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“百万医疗险”为何这么火?原因有7点

2021-05-12
保险规划有哪些功能 财险保险规划 为何要做好保险规划
作为医疗界的网红,“百万医疗险”以其区区几百块钱保费撬动百万医疗的迷人杠杆比,瞬间戳中千万人的痛点,飞进千家万户。

可是,这种“低保高赔”的健康险真的完美吗?

“百万医疗险”为何这么火?

“百万医疗险”类产品的保障期多为1年,保费通常在几百元之内,保额为100万元、300万元、600万元不等,有的甚至高达千万元级。

每月一杯奶茶钱,就能换来百万医疗保障。

这样的宣传稳稳抓住了老百姓看病的痛点:看病难看病贵。

可是这个产品不仅保费便宜,还有健康管理服务外加垫付,几乎满足普通老百姓对保险产品的所有想象:

1、低保费,高保障

现在这个环境,越来越多人已经意识到保险的重要性。

可要达到100万以上的保障,需要缴纳高昂的保费,常常让普通老百姓可望而不可及。

而百万医疗险,哪怕全家都买上,也只需一两千,多数家庭都是可以接受的。

2、突破社保范围,可报销自费药

社保外用药和自费药一直是老百姓看病的痛,可现在这个痛也被百万医疗险抚平了。一般高配的医疗险不局限于只报销社保范围内的药。

3、对重疾尤其是癌症的额外支付

癌症动辄几十甚至上百万的医疗费用总让人焦虑不安,但现在的百万医疗险对重疾或癌症都有更高的限额。

比如一般住院医疗保险金是300万,确诊为癌症或重疾相关的就可以翻倍,也就是600万,极大地满足了消费者的心理需求。

4、保障范围广,报销比例高

现在很多保险是买什么保什么,比如意外保险只能报销意外事故导致的医疗费用。而重大疾病保险则更加严格,只有保险合同规定的病种才能获得赔付。偶尔会遇到非常尴尬的事情是花了很多钱买保险,真的出了事故了,买的保险都不保。

而百万医疗保险则没有这个问题。只要是正常的医疗费用,不限社保目录(自费药、进口药),不限疾病种类,不限治疗手段,都能报销。不过需要注意的是非意外、疾病导致的需要美容整形、性病等疾病医疗费用是不能报销的。

5、可带病投保,长期有保障

很多医疗保险,在发生疾病,保险公司理赔完后,就不能继续再投保了。比如一年期重大疾病保险,如果赔付了,第二年就不能再投保了,也就失去了保障。

而百万医疗保险一般都条款承诺,不会因为被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。也就是说即使发生了重大疾病,只要按时续费,也可以继续享有保障。

6、等待期较短

长期重大疾病保险的等待期一般为90天或180天,投保后的90天或180天内发生重大疾病,保险公司是不赔付的。而百万医疗险的等待期只有30天,投保后如果是意外事故导致的医疗费用,没有等待期,如果是疾病,只要过了30天,就可以享受保障了。

7、可在线投保,免体检方便快捷

额度高的医疗保险,一般需要先体检才能投保,并且需要通过保险代理人购买,不能自己直接购买。而百万医疗保险,大部分都是可以在线投保的,非常方便快捷。

百万医疗险背后的“套路”

百万医疗险优点很多,是目前市面上性价比非常高的医疗保险,但购买百万医疗保险前,对于百万医疗保险的局限性还是有必要了解的。

如果细究“如何保,怎么赔”等核心问题后,“百万医疗险”营销噱头背后的“套路”也就日渐显现出来。

免赔额和续保成为主要的诟病点。

1、 1万免赔额

大部分百万医疗保险都设置了这1万的免赔额。

如果是小病,医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,实际理赔金额并不大,很多人可能都达不到理赔标准。好在1万以内的医疗费用大部分家庭还是能够承受的。

2、续保

目前并没有一款短期医疗险能保证一直续保,一般都是“交一年、保一年”。

某款产品承诺“6年保证续保”,已是保证续保期最长的产品。

专家表示,百万医疗险属于短期产品,更新变化较快,随着市场、政策及投保人健康状况等变化,其条款或细则方面很可能产生变化,或者停售,能否续保存在变数。不过保险公司一般承诺会有新的类似替代产品,且从老产品转到新产品的客户没有等待期,可以带病投保。

3、报销型保险

重大疾病保险一般是提前给付,一旦确诊了,就能从保险公司拿到全额的赔付用于疾病的治疗。

而百万医疗保险是报销型的保险,医疗费用需要先自行筹措和支付,然后再找保险公司报销。不过还好目前有的公司推出了提前垫付服务。

买了百万医疗险,还需重疾险吗?

答案是肯定的。

首先,百万医疗险是费用补偿型保险,必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,赔付金额不会超过治疗费用。

而重疾险是定额给付型保险,只要确诊符合约定的重疾(或轻症)即可一次性获得高额理赔款,理赔款可以自由支配。

因此,赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

比如贾先生患了甲状腺癌,治疗费用10万元,那么社保+医疗险赔付,最高赔付上限不可能超过10万元。

而如果他买了50万元的重疾险,只要确诊,即可一次性获得赔付50万元重疾保险金,部分产品可能还有癌症额外给付。

其次,百万医疗险可以作为社保的补充,提升保障范围和治疗品质(比方社保不管自费药,但中高端医疗险,可以覆盖自费药和私立医院等)。

可社保报销的部分和医疗险补充的部分,加起来最多不会超过看病的实际花费。

可是一场大病如癌症,烧钱的可不止医疗费用, 还包括许多隐形损失,如收入损失、家庭成员的投入、康复费用、护理费用、药品营养费等等,

这些都是需要重疾险来弥补或者转嫁的。

再次,有些情况医疗险未必能帮得上忙。比如双眼失明,假如有希望救治或正在救治,医疗险还是能有作用的。如果碰到极端请情况,没有治疗的必要性,不用治了,那这中间就不会产生医疗花费,空有百万医疗也没有多大用处。重疾险就不一样了,确诊直接就可以获得赔偿,可以用来后续的病情改善,或者干点别的什么都行。

最后,聪明人的做法是,医保+医疗险+重疾险。

这三重防御机制,对于身患重疾的家庭而言,是相当给力的保障支持。​​​​

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为什么百万医疗险这么便宜?该这么选?哪款比较好?


这几年百万医疗险以“低保费、高保额”的高杠杆风靡整个市场,成为保险界的“网红产品”。那么,百万医疗险到底好在哪?保障什么?为什么会这么便宜?

现在人人都有医保,可以通过医保来报销一部分医疗费用。前段时间,新版国家基本医保目录发布,涉及常规准入药品2643 个,其中包括新药1322个、中成药1321(含名族药93个)新增148个品种,西药47个,中成药101个,此次新增药品覆盖了癌症、肝炎、糖尿病以及一些罕见病治疗用药。

但是医保可以报销的药品仍然是十分有限,因为可报销的药品仅占我国目前所有药品的1.56%,在现在动辄几十万甚至上百万的医疗费用面前,单单靠医保是远远不够的。因此,配置一款合适的商业医疗险必不可少,而百万医疗险就是医保很好的一个补充。

所以今天小编我特意开篇来详细说说百万医疗险!主要内容如下:

1、百万医疗险为什么这么便宜

2、百万医疗险保什么?

3、百万医疗险该怎么选?

4、2019不能错过的百万医疗险

一、百万医疗险为什么这么便宜

百万医疗险,从字面上理解就是医疗费用可以报销百万的医疗险,百来块就可以买到上百万保额的保险,因此有不少人质疑,百万医疗险这么便宜,是骗人的吗?

首先,这肯定不是骗人的,不管任何一款保险产品都是经过银保监备案的,是受法律保护的,不存在骗人的情况。而百万医疗险会这么便宜,其主要核心就是保险公司的风险成本较低,会设置一些规则,来降低赔偿金额,百万医疗险便宜的主要原因有以下几个方面:

1、只限医疗费用,有免赔额

大部分百万医疗险都有一万元的免赔额,只赔偿住院医疗费用和特殊门诊费用,治疗费用必须高于免赔额才可以报销,一些小病小痛是指望不上它的。

2、停售和不保证续保

和疾病保障类的保险不一样,百万医疗险是短期的医疗保障产品,保障期限只有一年,交一年保一年,无法保证终身续保,不仅要面临生病而无法续保的风险,还要面临百万医疗险停售不卖的风险。

3、就诊医院和报销项目的限制

百万医疗险产品,对就诊医院的要求一般都是:二级以上公立医院普通部,非正规的小诊所、私人医院和公立医院国际医疗部等等,都是不在赔偿范围内。

百万医疗险报销项目只限住院医疗费用和特殊门诊费用,住院医疗费用包含:床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、麻醉费、药品费、材料费、治疗费、医生费、会诊费等等。特殊门诊治疗,例如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费等。

4、有无医社保

购买百万医疗险有医保和无医保的价格完全不同,在有医社保的情况下,看病就医的医疗费用是先要经过医社保报销,剩余的医疗费用再通过百万医疗险报销,这样一定程度上也降低了保险公司的赔付成本。若没有医保报销,保险公司就要承担更多的报销费用。

综合以上几点,保险公司设立的一些规则,一定程度上降低了风险,提高了赔付门槛,而医疗险是报销补偿型保险,因此才比会更便宜。

二、百万医疗险保什么?

百万医疗险针对的是巨额医疗的住院风险,包含自费药的报销也解决了社保报销药品限制的问题,每年只要缴纳几百块保费,生了病符合条件就可以报销,最高能报销上百万。

百万医疗险的好处:

(1)不限社保用药

医保有许多昂贵的进口药不报销的,百万医疗险都可以报销,且还有自费项目只要符合约定也都100%报销。

(2)不限疾病种类

百万医疗险不同于重疾险,只要符合约定要求,达到免赔额就可以报销。

(3)不限治疗手段

不管是住ICU、癌症的靶向治疗法、还是最先进的质子重离子都支持,提供更多的优越资源。

1、作为一款医疗险,报销医疗费用是最基本的,而在百万医疗险中,医疗费用一般分为以下四个部分:

2、增值服务人性化

一般百万医疗险都设有增值服务,如住院医疗费垫付(直付)、重疾就医绿色通道、送药上门等。

(1)住院医疗费垫付:保险公司先行垫付医药费,让病人及时就医,非常人性化。

(2)重疾绿色通道:我国医疗资源短缺,看病并不容易,要等专家看病都不知道什么时候能排的上,而百万医疗险就提供了就医的快速通道,从专家预约诊疗到后续手术都可以提前安排好。

(3)送药上门:为了让用户能够及时拿到药品,提供送药到家服务,让用户不出门就可享受服务。

百万医疗险一年只需缴纳几百块,就可以有上百万的保额,高杠杆,保障高,人人都可以买得起。那么,有了百万医疗险,我们就可以选最贵的药、住最贵的VIP病房吗?

百万医疗险即使不限社保用药,但是也有一些限制,在符合约定内用药都有报销,但如果不是在约定内用药,那自然是不在报销范围内。而一般百万医疗险都只报销二级及以上公立医院普通部,并不包含VIP病房,所以并不是住什么病房都能报销的,当然也有部分百万医疗险产品VIP病房、特需部、国际部是可以报销的。

二、百万医疗险怎么选?

1、看保障范围

百万医疗险基本保障一般包含一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门诊,如果在保费相当的情况下,选择保障病种越多越好。

2、看免赔额

医疗险一般都有1万的免赔额,设置免赔额就是为了降低赔付概率,高于免赔额才有报销,因此对于被保人来说,免赔额是越少越好的。

3、是否续保

百万医疗险是短期健康保障产品,一般保障期限只有一年,过了一年后如果产品停售了,保障自然也就没有了,所以能否续保也是尤为重要,现在市面上能保证续保的最多是6年。

4、看增值服务

市面上的百万医疗险众多,保险公司为了标新立异,就会在增值服务上来吸引用户。但是增值服务太多,也不一定有用,比较实用的主要有以下几个方面:

(1)医疗垫付:有时候看病拿不出那么多钱,保险公司就可以先行垫付费用,解决燃眉之急。

(2)质子重离子治疗:这是一项针对癌症的放疗尖端技术,与传统的光子线不同,可以减少对健康组织的伤害,如果医疗险有这项,自然是最好的。

(3)绿色通道:可以帮忙挂号,预约专家,从诊疗都手术,都可以解决,便利人性化。

(4)外购药:有些药品医院没有,需要去其他医院购买,有的有保险,有的则不能。

说了以上几点,再推荐几款2019不可错过的百万医疗险。

四、2019不能错过的百万医疗险

① 尊享e生2019

② 好医保长期医疗

③ 平安e生保

④ 太平医保无忧2019

⑤ 微医保百万医疗

直接说结论:

1、如果身体有异常

好医保长期医疗,甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压可正常投保。

微医保百万医疗,核保条件较宽松,针对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳、乙肝大三阳只要满足条件就可以除外承保。

平安e生保,对于标体承保的,既往症也能保障。

2、想要保障全面

尊享e生2019保障最全面,最高可报销600万,增值服务多,哪怕产品停售,也可以免等待期、免健康告知,续保到“尊享系列”的其他产品,且保费也不贵。

3、看中续保条件

好医保长期医疗险、平安e生保,这两款产品都是保证续保6年。

4、保费便宜划算

好医保长期医疗险,支付宝上最火的产品,而且质子重离子治疗100%报销。

5、看中高保额

除了好医保长期医疗险、平安e生保普通医疗是报销200万,其它都可报销300万。

总的来说,这几款百万医疗险在同类型的产品中是比较有优势的,保障全面,核保条件较为宽松,增值服务都有,且保费不贵。

【写在最后】

虽然人人都有医保,但毕竟用药报销都有限制,所以百万医疗险就是一个很好的补充,挑选百万医疗险除了基本保障要全、续保条件要好,还要关注增值服务,投保年龄是否宽松等问题。虽然百万医疗险便宜,但还是有许多要注意的细节,比如免责条款,如实告知等问题,这些都是和后期理赔有着直接的联系。不管投保任何一款产品,都要结合自身需求,适合的才是最重要的。

百万医疗险,保证续保和承诺续保,竟有这么大区别


百万医疗险借助互联网的平台生长,发展尽头很是强盛。市面上各类百万医疗险产品层出不穷,但有一点总是被人们诟病,就是百万医疗险的续保条款。大多数的保险公司都是承诺续保至多少岁,但实际上并不是消费者所理解的“保证续保”。到底承诺续保和保证续保之间有什么不同,今天就来好好聊一下。

“保证续保”指的是在保险合同期满之前,投保人如果提出了续保申请,保险公司就必须按照原来的条款和规定费率继续承保。保证续保意味着保险公司无权力再对被保险人进行核保,不管被保险人新患何种疾病,保险公司都不能再增加保费,更不能拒保。同时,不管产品是否下架、停售,其费率不变,保险责任和责任免除范围都不变,并要继续保证给有需求投保人续保。

“可连续续保”只是代表保障期满后,可以申请再次投保。比如条款规定你可以连续续保至80岁,但是这并不代表着你80岁的时候一定可以再次投保这款产品。保险公司会根据投保人的身体状况再次进行核保并考虑是否继续承保,因此存在拒保的风险。主动权掌握在保险公司手中,续保费率也是保险公司说了算。保险公司可能将曾经发生过的理赔归结为既往病症,在新的保单中就会变成除外责任,而且保费也会上涨。

当然,现在市面上的产品更多的也有“承诺续保”的条款,保险公司承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况,而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。听起来好像很好?但其实仍然达不到保证续保的标准。假如产品停售,就无所谓续保。

一旦产品停售,就面临着重新挑选产品、重新进行核保的麻烦。目前的百万医疗险普遍存在这一个问题,因为属于高杠杆率的短期健康险,保险公司不想破产就会根据理赔概率进行产品的调整,因此其实每款百万医疗险产品面临的停售风险都比较大。

但是消费者实际并不应该将重心放在是否保证续保之上,因为选择保险产品并不是为了追求完美,而是获得保障,除了社保外,市面上百分之九十九的医疗险产品都不敢设定“保证续保”的条款,因此这是医疗险的通病,并不能算百万医疗险的缺点。

我们需要了解保险用语,需要知道“承诺续保”与“保证续保”之间的区别,以免被一些没有职业操守的保险代理人混淆。但是我们也应该用正确的眼光去看待这个问题,不能一味的纠结于百万医疗险产品是否可以保证续保,要先有后优,相信未来的医疗险市场也会开发出更多趋于完美的产品。

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