朋友小C：
有个朋友推荐我购买了一份**保险公司的意外险。每年保费2千多，折合下来就是一天8块钱，要交15年，最终需要交的总保费是4w多，保障到75岁。期间如果意外身故或伤残出险，最高赔500万。
如果因为生病住院，最高能报销400万。如果这几十年都没事，返还所交保费。这个好不好啊？
我看了条款后，发现该代理人对这位朋友存在意外误导，一个是，只有因航空意外身故或全残才能拿到500万的赔偿。平常的意外保障只有100万。另一个是疾病报销最高有400万报销，其实是疾病身故的赔偿，不是看病报销。
说到底这就是个返还型的意外险，价格贵了不说，保障还很低。
真相： 意外险保费算是诸多保险中很便宜的，假如购买有100万元保障的不返还意外险，一年保费也就两百多，而且还能保障伤残。一场意外事故，轻度伤残的概率，比全残的概率高多了。只保全残其它状态不保，其实就是套路。
花小几千块买份返还的意外险，还不如花200多块钱买份有200万元保障的消费型意外险，把每年省下来的钱定存进银行。等到75岁，收益比返还的这4万块还高，保障还更好。
其实，羊毛出在羊身上。返还给你的每一笔钱，保险公司都明明白白地算在保费里面了。 一番分析，朋友小C最终避开了这个坑。
但我的亲爹妈就没那么幸运，在我还是个懵懵懂懂的女生时，他们买了红遍大江南北的万能险。年交保费5千，终身交，身故赔10万，生重疾赔10万。
当时销售人员鼓吹的是：这份保险自带一个万能账户，交的钱会产生利息。当你持续的存入一笔钱，例如超过10年之后，这些钱产生的利息，能覆盖你一年的保险费用，之后你就不需要再缴纳保费了。
真相： 看起来很不错，只需要交10年，每年5千，以后能拿回至少10万块钱。但实际上，那个万能账户的利息很低，大概就1-3%左右，跟存银行差不多。而且不定，和当年的投资有关。加上爸妈年纪大了之后，保费递增的很快，每年新产生的利息是不可能抵得过保费的。
这种高保费、低保障、低收益的保险，其实现在市场上还存在。 我倒不是一概否定带理财的保险，对不同人来说，需求是不一样的。对于大多数普通人来说，保险是个转移风险的工具，而不是个赚钱工具。先把保障型的产品都准备齐了，手上有余钱，再考虑理财的。
这些差点掉坑里/已经掉坑里的朋友，大都受过比较高的教育，积极生活，也会不断接收外界的信息，以求不被时代淘汰，为何还是逃不掉保险的坑？
其实就是思维体系里有盲点，如果不调整过来，还是会跳坑了。比如： 很多人买保险都是本末倒置的。 一说到保险，最先想的是保本、返还、收益，最后才考虑保障究竟够不够，能不能真的转移风险。
还有就是保障对象颠倒了。比如，很多家庭会给没有赚钱能力的孩子买一堆保险，作为经济支柱的自己，却在裸奔。其实，孩子保险的优先级不在第一位。试想一下，孩子生病，大人尚且还有继续挣钱给孩子治病的能力；而如果大人生病倒下而且没有事先买保障，整个家庭靠谁支撑呢？
最后一个本末颠倒的，就是关于先挑产品，还是先挑公司的。每次我发保险文，留言中就有不少问“哪个公司的产品好？”一上来就把关注点全放到保险公司上，一问到是否知道自己“需要何种保障，需要多少保障”就一脸懵。
保险好不好，不能只看品牌，也不能只比价格，核心是关注保障责任。先梳理自己的保障需求，究竟要买什么，买多少，然后再找产品。 图省事，觉得能一张保单解决所有问题最好 孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金、重疾险、医疗险、寿险、意外险……许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，觉得买一份能搞定所有问题的保险就够了。
这类“全家桶式”的保险，并不是全能。看似什么都有的产品，其实并不完美。你以为每一项都保障（如重疾、医疗、意外、身故。..）都有了，其实性价比非常低。
如果你能耐心看到这里，恭喜你已经成功迈出了构建家庭保障的第一步：绕坑。
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保险知识，风险离我们到底有多远
2009年五月，株洲高架桥倒塌，9死16伤；汕头潮阳火灾，烧死13名女工；手足口病在悄然袭击中国儿童；甲型HINI流感也正如火如荼地肆虐着全球。。。。。这些天灾人祸引发了人们对人生风险的思考，一生到底要面临多少风险。
有数据显示，一个城市的人口平均每10年就会相当于全部住一次院，意外事故死亡人数占所有死亡人数的10.37%，人一生罹重大疾病的几率高达72.8%。据美国一家著名的调研机构估算，正常人的一生可能遇到危险的几率有：车祸：危险概率：1/12；死于车祸：危险概率：1/5000；难产：危险概率：1/6；乳腺癌：危险概率：1/10；死于心脏病：危险概率：1/340。一般来说，如果遭遇某种危险的概率低于十万分之一，我们便可坦然处之，但如果危险概率高达到万分之一，甚至更高，我们就得万分小心了。
人生风险无处不在，很多人都抱有侥幸心理，以为风险永远都不会降临在自己的头上。殊不知，一旦风险降临，那可能赔上的不仅仅是自己的健康和生命，更可能是全家的幸福和未来。因此，无论如何，每个人都应该为自己购足保障，不管风险是否降临，我们都可以幸福安康地生活。
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说实话，人生短短数十载，有有喜有忧，有笑有悲，如果在短暂的人生里不留遗憾那是我们所追求的，如何将自己的所有传承下去那也是我们所追求的。生活里不会处处是顺境，每到逆境时，我们也要乐观。但是，不论在什么时候，都要为自己的未来做一份打算，保险就是为这事而存在的。
据台湾“检察院”公布的财产申报资料，陈水扁申报了四笔储蓄寿险，其中3笔是2003年购买的邮政5年期平安储蓄寿险，5年后领回150万新台币；另一笔是2005年购买国泰人寿利率变动型寿险，15年后领回3000万。“检察院”官员分析，若受保人是其子女，陈水扁此举可避交遗产税。据台湾税率，3000万元约须缴交千万元遗产税。
有台湾保险界人士表示，投保对陈水扁来说，最大目的是避税，最重要的是，未来子女在继承遗产时，3000万保险给付可以完全免税，在台湾有不少富豪都有类似的理财规划。否则依照33％税率计算，3000万元遗产须交约千万元的遗产赠予税。
●文强做的唯一正确的事购买巨额保险
文强曾在重庆是个呼风唤雨的人物，大概怎么也估计不到自己最终落个被判死刑丶一切财产充公的下场。但他独霸一方无所不能之时居然还是有未雨绸缪的风险意识，投下几百万保险。结果也正是当初可能是他最不上心的随意投保238万，最终却成为他不被查封唯一可以留给儿子的财产。
公诉人介绍：侦查机关查证，文强在泰康人寿买保险144余万，在新华人寿买保险28余万，在平安人寿买保险35万，在幸福人寿30万。——这些保险根据《中华人民共和国保险法》及相关规定将是不被分割的、不被查封追偿的、不用于抵债的、不存在争议的、免税的财产。
与他们相反，也有一些人并没有买保险。一旦离世，留给家人的只剩无尽的伤痛的一篮子的债务。
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傅彪走了，留下的80万的房贷，60万的儿子的留学费，24万的父母赡养费。也许这一切本可以避免。
随傅彪而去的，是无数中年男人的心死亡，已经不仅仅属于自己，死亡也有责任。一个人的生命，60%取决于自己的生活方式。我们不可以决定生命的长度，但我们可以通过购买保险来降低风险来临时给生活造成的苦难程度。
生活节奏高度紧张，面对各种生存压力，中年男人的健康红灯频闪，这早不是演艺名人的专利。英年早逝，已折射出社会转型期一个年龄群体的危机。
家人曾说了句让病榻上的傅彪泪流满面的话：“健康没了，一切都等于零！”这句话，也同样应该成为当下过劳中年男人自我拷问的警句。傅彪曾不无遗憾地说，工作使他饥一顿饱一顿，睡眠不足，生活无规律，还常感到各种压力。
这种压力来自责任，成为中年男人的“幕后狙击手”。你不知道背负的重量还有多重，你也不知道步履维艰还需要走多远，还能走多远。中年危机对名人一样，普通人又何尝不是？外表的“不惑”坚强暂时掩盖了重重杀机。但不规律的生活、被透支的生命，还有在烟酒催杀剂中的饮鸩止渴！红灯中年，该拷问一下自己的生活责任了。
●罗京之死背后的保险启事
罗京老师因淋巴癌医治无效而去世。恶性淋巴癌又称“淋巴瘤”，是原发于淋巴结或其他淋巴组织的恶性肿瘤，是我国常见的十大恶性肿瘤之一。“淋巴瘤”的病因和饮食情况、生活习惯、心态等等都有着密切的关联，因此，我们更应该关注自己的生活，防患于未然。
关于相关的保险产品，其实市场上大多数重疾类保险产品都是对恶性肿瘤提供保障的。自保监会对重疾险指定行业标准以来，各家保险公司的重疾险产品，都至少包含了25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。
（恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症——永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术；终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。所以购买重疾类保险还是应该趁早，不仅成本低些，而且也能够早些为家庭支柱提供保障。）
●侯耀文突然去世生前没保险 300万贷款谁来还
已故著名相声演员侯耀文，生前贷款购买的昌平区玫瑰园别墅，现无人还贷。为其放贷的中国银行昌平分行将侯耀文之女及开发商告上法院，要求解除合同并偿还贷款、本息及罚息，共计70余万元。
原告中国银行昌平分行诉称，2004年3月，侯耀文在昌平玫瑰园购买了一套别墅，当时原告与侯耀文、玫瑰园别墅有限公司签订了《担保借款合同》和《楼宇按揭担保贷款合同》，约定原告向侯耀文提供贷款500万元，期限120个月。合同签订后，原告依约定发放了全部贷款。
但是，2008年6月，贷款出现还款逾期。此时，侯耀文已经去世1年。据原告介绍，曾多次向侯耀文之女及开发商催要，但贷款仍未清偿，开发商也未履行保证责任。此笔银行贷款如不能被及时清偿，则法院很有可能判令银行或开发商将此别墅拍卖还贷。则侯家面临着老人尸骨未寒，房子又被银行或开发商收走的凄惨局面。
保险公司的绿通服务到底有哪些?
如今保险公司都很注重服务，努力推出各种增值服务，而增值服务的实用性也成为客户选购的重要因素之一。保险公司的绿通服务到底有哪些?绿通服务有什么特点?
对于重疾患者而言，生命就是在和时间赛跑。能否及时手术，能否找到最专业和权威的医生实施手术，都可能是生与死的较量。
其实，如今保险公司都很注重服务，努力推出各种增值服务，而增值服务的实用性也成为客户选购的重要因素之一。可以提供免费的“十佳”医院特需挂号、特约门诊、预约手术、预约床位、家庭医生等服务的“绿色通道服务”(下简称为“绿通服务”)，已逐渐成为包括保险公司在内的各大金融机构追逐的焦点。
据《证券日报》记者了解，对于很多客户来说，绿通服务也成为选择购买内地保险公司的重疾险，而非香港保险的主要原因之一。然而，内地保险公司的绿通服务到底应该如何选择呢? 记者注意到，在随机选取了9款包含轻症豁免的重疾险产品，有7款产品中包含了绿通服务，覆盖率较高，剩下两款产品的增值服务则为“全球救援”。具体来看，绿通服务分为险企独立运作，和与其他服务提供商合作两种。
而今天，我们就先来跟大家扒一扒其中一家公司的重疾绿通有哪些特点。并给大家在选择绿通服务时提供一些指南。
特点一：全覆盖+方便
凡是通过个人代理渠道购买公司的制定险种的客户，全部纳入重疾绿通服务的对象范围，根据保费的高低享受不同等级的绿通服务。
无须申请“服务卡”、无须客户重新进行身份认证。购买后，客户通过“官微→个人中心”就能查询到自己的绿通资格和等级类别。
特点二：全球
集合了美国、日本、台湾在内的全球顶级医疗医养资源面向全部个人代理渠道客户开放。
包含全美梅奥诊所(世界航母级的医疗机构)、美国哈佛医学院麻省总医院、美国国家儿童中心、癌症专科排名第一的MD安德森癌症中心;日本医科大学、东京大学、福祉三田等多所大学的附属医院;台湾长庚纪念医院、台湾博仁医院等。这些全球顶级的医疗资源不再专属于高端客户和特殊人群。借助重疾绿通的服务平台，客户可以根据自身需求和实际情况申请获取这些稀缺资源。
此外，还可以根据客户自身需求，申请海外远程就诊、专属医疗管家服务、全球紧急救援，二次诊疗意见以及专业医疗翻译和陪同等增值服务。
特点三：每年+直系亲属
绿通服务有没有，和可以享受几次可不一样哦!毕竟，每提供一次服务，都需要公司付出不小的成本。
因此，有的公司绿通服务终身只可享受一次，而有的公司则所有服务项目均以自然年度为计算单位，每年重新计算，这里消费者就需要特别注意。
此外，对于一些等级较高的客户来说，部分服务还可以转让给直系亲属，也是每年重新计算哦。
特点四：各种限制的门槛
放开疾病等待期的限制、放开疾病种类的限制。比如，可以享受绿通服务的疾病种类多达上百种;行业内不成文的规定180天的疾病等待期，重疾险险种90天的观察期，统统取消限制。
保险知识汇总，社保中断到底有何影响？
近期接到不少朋友咨询，社保中断对今后的影响多大？其中有的是单位工作变动，中途断交社保；有的是从单位下来，成为自由职业者。
此类问题牵涉到两方面的内容：养老和医疗。现就相关社保政策解答如下：
1，养老
无论是单位接续还是个人接续，中断部分补交与否，对将来的退休金领取是有影响的，影响计发基数和月数
2，医疗
1）单位参保性质
用人单位和职工中断或未足额缴费，医保中心自次月起中止向个人帐户划拨资金，并暂停职工享受基本医疗保险待遇，欠缴期间不计算缴费年限。用人单位和职工在3个月内补足欠款及滞纳金的，欠款期间发生的医疗费用按规定支付。欠款超过3个月以上的，用人单位和职工在按规定补缴后，可恢复职工待遇享受资格，补记个人帐户，缴费年限连续计算，但欠缴期间发生的医疗费用统筹基金不予支付。
2）个人参保性质
灵活就业人员参保后中断缴费的，从中断缴费次月起，停止享受基本医疗保险待遇。中断缴费在3个月内补足欠费的，补划个人帐户，并从补缴的次月起恢复享受基本医疗保险待遇。中断缴费期间发生的医疗费用，全部由个人负担。中断缴费超过3个月的，医疗保险关系自行终止。再次参保的，按首次参保规定办理。
保险知识，保险到底有什么用？
你说，保险到底能解决什么问题？
答：简单地说，保险能解决人生的三个大问题。第一个问题是一个人死得太早的问题；第二个问题是一个人活得太长的问题；第三个问题是一个人生不如死的问题。
首先我们来说第一问题。
人固有一死，但何时死亡，以什么方式死亡，我们往往却无法把握。生命的结束通常有以下几种方式，一种是自然死亡；一种是疾病身故；一种是自杀；还有一种就是意外死亡，如交通事故、工程事故、自然灾害、遭人暗算等。我们知道，自然死亡的最高境界是无疾而终。但是，现实生活中很少有人能达到这个境界。反而有不少的人中途夭折，英年早逝了。
人死得太早，无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人，至爱失去伴侣，孩子失去家长，朋友失去知己的感情悲剧之外，它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚；一个人生计划的破灭；一个家庭收入的中断。面对这样的变故，面对一个人过早的离去，保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿，比如，用保险金作为学费，继续提供孩子上学；帮助家人偿还银行购房贷款；维持家庭现有的生活水准；偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说，保险首先能够解决人生的第一个问题，即人死得太早的问题。
我们再说第二个问题，人活得太长的问题。
在今天现代化的生活条件下，谁不想多活几年？但是有一个前提，就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实，资金充足的人来说的确是一件幸事。但对于养老资金准备不足，晚年生活贫困的人来说，长寿就意味了经济来源的拮据。我们说，一个人活得太长必须有物质条件做保障，否则，长寿就不是一件幸福的事情了。所以，早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少，而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。
最后是第三个问题，解决一个人生不如死的问题。
有很多因素可以让一个人生不如死，其中有一点就是关键时刻没有钱。比如，生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫，因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候，人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障，就有可能在这个关键时刻解决问题，不至于使家庭经济陷入困境。
综上所述，人身保险可以解决人生三大问题。出航的轮船，如果起航前，油料加满了，机器检查好了，救生设备准备好了，这个航程就多了一份把握，在航行中心里也踏实。人生也是如此，在做事业过日子一开始，在有条件的情况下，为自己这条生命航船购置一些保险，好在未来的日子里少一些后顾之忧。
你了解寿险的意义吗?寿险到底有没有必要买?
平日大家会经常问：“想买重疾险或者医疗险如何选?”寿险似乎没有在首要考虑内。是因为寿险听起来像是老人保险?还是觉得概率太低没必要?
其实寿险才是保险规划的首位考虑!毕竟防范风险，要先把最极端的给覆盖，其次再到重疾险、医疗险、意外险!今天就一次性把寿险给捋一捋：
一、寿险有啥用?
说白了，就是身故保险，无论疾病/意外导致的均可理赔。
江湖人称：家庭责任险。
当一个家庭上有老下有小还有债务，收入来源100%依靠经济支柱。
如果经济支柱遇到极端风险，人不在了，这些经济责任谁来扛?
也别扯什么身故概率高低，一旦发生了，对家庭就是毁灭性打击!
二、区分几个概念
1、定期寿险和终身寿险
区别很明显，保障周期长和短的问题。
定期寿险，常见保障20-30年，或保至60/70/80岁。
有效期内身故，保险按合同赔钱。健康度过，保费类似消费出去买个安心。
终身寿险，保障一辈子，直到临终。
说白了，钱是肯定赔的。但价格较贵，类似终身储蓄，但内部利率不高。
当咱们要买寿险时，如何选??
对大多数人，定期寿险够了：价格低，不会压缩其他险种的预算。
上有老下有小还有债务， 一般退休都完成任务了吧?所以保障到65岁就够了。
不过，很多人有终身寿险情节，想着以后给孩子留一笔钱。
如果你预算充足!小编不干扰你任性。预算不够，咱先顾好65岁前的事吧。
2、重疾险含身故赔付，还要买寿险吗?
有必要，很有必要!因为重疾险的身故&重疾，二者只赔其一。
假设小a重疾理赔后，治不好，走了，身故是无法再次理赔的。他上有老下有小&债务依旧没有被解决～因此含有身故的重疾险，顶多算寿险额外补充，是不能替代寿险的。
3、意外险和寿险傻傻分不清?
意外险：只赔付意外身故，概率在死亡率中不到15%。
寿险：包含意外&疾病身故，保障范围更广泛，概率更大!
如果预算极其有限，就先用意外险顶替。否则，两者无法直接替代，优先选寿险!
三、聊点接地气的
寿险保额买多少?
虽说生命无价，但签订合同是白字黑字，还是要“估个价”，常见2个方法：
收入贡献法：
比如小a成家庭，家庭责任期20年：孩子工作、房贷还清、父母养老完成。
每年小a为家庭贡献5万，20年是100万。他的寿险至少要买125万。
家庭责任法：
这就要看咱们家庭具体情况：
(1) 房贷余额+孩子抚养金+孩子教育金+父母赡养金=家庭总责任。
(2)再按夫妻双方的收入比例划分保额：
小a是100%经济支柱，房贷50万，孩子生活费+国内教育金估60万，加上父母赡养费30万，总140万。
四、总结：
寿险在家庭保险配置中，无可替代哦!当经济支柱发生极端情况不在时，可有效预防家庭财务瞬间坍塌。
毕竟上有老下有小，中间还夹着各项房贷车贷私人借贷，不敢轻易over。
寿险，无非是让我们，站着是一台印钞机，倒下也是一堆人民币。
