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不是吧,保险公司竟然明目张胆不赔钱?

2021-05-10
保险规划步骤不包括 不同年龄规划保险 不同年龄如何规划保险
买保险不就是为了日后有了风险,出了事故能有所保障嘛,要是保险公司不理赔,那还买保险有什么意义。今天教大家读懂免责,看懂保险。

法律条款读通透,走遍天下不怕坑!

今天给大家拆解保险术语:免责条款

保险说白了就是跟保险公司签订合同:咱们按时交钱,保险公司承诺出事赔钱。

作为成熟而严谨的保险合同,必须要写明怎么赔,怎么不赔,所以出现免责条款就很正常啦。

免责条款是啥

免责条款,就是保险合同里一早约定,保险公司不承担责任的情况。

简称什么情况保险不赔钱、不背锅。

以寿险为例:

(一、二、四)肯定不能支持犯罪、吸毒;

(三)也不能支持自杀吧,即便现在想自杀,大部分人两年过后也都放弃了;

注意:如果买保险后两年自杀。。.有身故责任的保险会赔钱,毕竟自杀和当初买保险动机不挂钩。

(五)不好好开车,酒驾的的更别想;

(六、七)战争,到那会社会各系统都崩溃了,兵荒马乱找谁赔赔给谁,写不写上去都一样;

注意:如果是国内偶然暴乱导致,一般国家会有红头文件下达保险公司要赔钱的。

再看医疗险vs重疾险

1~8条是包含重疾险的免责条款;

1~16条是医疗险的所有免责条款。

重疾险比寿险多的免责是有:遗传病、先天性畸形、非医务职业感染的艾滋病。

为什么医疗险免责更多呢?

医疗险只要是住院导致的合理且必要的花费就可报销,保障范围实在是太广泛了,保险公司没有办法全部写完,除了常规的责任免除,还把不合理、不必要的部分写了上去,比如一般的整形花费就是不必要的,不可报销;生孩子、拔智齿这种预知会发生的医疗花费,在普通医疗险不可报销,在中高端医疗险可报销,只是两者保费天差地别咯。

免责条款是不是越少越好

免责条款没有完全统一规定,不同公司的产品会有些小差异。比如寿险里的免责条款,有的是4条,而有的是8条?(注意:有些寿险免责条款少了酒驾、吸毒,但如果属于违法犯罪都是不赔的哦)

如果价格和保障内容相同的话,免责条款越少越好,看着也舒服。但如果价格差异太大,就建议选择性价比高的,只要咱们是守法的好公民,不想着碰保险公司的瓷儿,其实没多大差别。

最后:

1、免责条款就是说清楚什么情况会不赔钱;

2、免责条款数量越少越好,但还是性价比高的优先考虑。

买保险就是跟保险公司签订保险合同,因此合同的免责声明是务必要看仔细。

毕竟合同在你手上都不瞄几眼,反说保险公司骗你,这也说不过去。

相关知识

高风险,保险知识!购买了意外险,运动受伤,保险公司拒赔!凭什么不赔钱


随着天气凉爽,很多人加入到健身队伍中,这不最近就有朋友询问小编:买了保险,运动受伤了,保险会赔付吗?我听说很多保险产品都是不赔付的?是这样的吗?

其实,面对这个问题,具体的受伤方式其结果是不一样的。小编就帮大家分析一下。

1.运动受伤,医保报销吗?

很多人看到这个小标题的感觉一定是:医保什么都报啊!根本不会管你是什么原因进医院的,只要去医院就都给报销。

其实不然!很多地方都颁布实施了《基本医疗保险意外伤害保障管理办法》,对意外伤害使用社会医疗保险有明确的界定,下面是某地对意外伤害的界定:

某地对意外伤害的界定

由于地区不同,各个地区的设置也是不同的,有些地区还把一些高风险运动和体育竞技等纳入到不报销的范围内。

虽然每个地区规定不同,也有相应的限制,但是一般情况下,自己锻炼身体健身什么的或者参加一般的体育活动导致的意外伤害去医院就诊,医生不会计较什么,都会按照正常的医保流程走给予报销。所以,这点大家要知悉。

2.运动发生了意外,平常买的综合意外险或者一般意外险,保吗?

在保险行业对意外伤害的定义是:意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

按理说,应该所有意外造成的伤害都应该保。但保险所谓保险,就是保的是风险,也就是正常发生的意外,当有保的范围,也就有不保的范围,对应指的便是免责条款。

下面是一款综合意外险的免责条款:

一般情况下,涉及运动的免责条款主要是在一些高风险运动(攀岩、蹦极、潜水、跳伞等)、高风险体育类活动和竞技类体育活动等上,所以,一般情况下,我们日常健身、跑步等锻炼行为和日常的打打羽毛球等运动,造成的伤害,都是可以通过意外险进行报销的,所以日常运动的我们,最好还是备好综合意外险和针对健身的意外险!

3.参加高风险运动造成的伤害,没有意外险可以报销吗?

有的。

只是需要我们在参加前,提前备好保障高风险运动的意外险。其实,现在市场上,也有专门针对健身人士准备的保险,大家也可以针对自己的健身情况进行购买。

对于想要做高风险运动的朋友,在买保障高风险运动项目的保险时,一定要问清楚,自己将要参加的高风险项目是否保障其中,以免自己以为这款产品承保高风险项目,就认为所有的高风险项目都保障,那就大错特错了!

除了意外险保障之外,日常我们还要配备好重疾险、医疗险、寿险等,小编还是那句话,只有这4个保险都配齐,且保额足够,才能够保障我们的日常风险。

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系给小编,小编立马回给予解答哦。

保险公司,买保险时不查,理赔时才查,这不赔,那不赔,保险公司在坑人吧?


最近,有朋友问小编:为什么保险公司在我买保险时候,保险公司什么也不查,也不问的,问他们什么都说赔的;一到理赔的时候就各种查,就是为了不理赔我吧,这也太坑人了吧。

关于这个问题,确实有点冤枉保险公司了!

保险公司确实有查,但根据中国的现状,保险公司保单在投保时便形成了宽进严出!

到底是什么现状呢?

首先,中国庞大的人口基数,意味着也有庞大的投保人数,且当下处在互联网保险的时代,把东西南北的投保人全部核查一遍,人力成本、时间成本、交通食宿成本、数据管理成本……显然不现实,同时投保人的购买体验也会差很多!

再者说,不管投保人的购买体验,全部都要查,那么这些人力成本、时间成本、交通食宿成本、数据管理成本等费用,谁来承担呢?回答:一定是所有投保人来承担了!毕竟商业保险也是盈利组织。

这么说吧,如果保险公司真的实施了大量投保调查,保险公司必然把这些费用成本全部算在投保人的保费中,那么你有可能3000多能买的保险产品因为投保调查就需要5000才能买。所谓羊毛出在羊身上,这对很多健康且一定能买的人来说,是很不公平的。

最后,其实,保险公司也并未一点调查都不做!

1.有健康问卷

以某款重疾险的健康告知为例:

除此之外,《保险法》对投保人的如实告知义务有明确规定:根据《保险法》第十六条订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

要求都放在这了,大家不遵守,保险公司也无可奈何。

保险本身就是合同,具有法律效益,当你不遵守时,保险公司有权拒赔!

2.设置了免体检额

对于免体检额,在一些重大疾病保险和寿险上有很好的体现。而且每家保险公司的免体检额是不同的,产品不同免体检额也是不同的。

比如:

如果在45周岁的时候,投保了100万的重疾险,那么保险公司就会要求他体检了。

当然,免体检额除了年龄,还有收入水平、居住地区经济水平等因素综合考虑而设置的。同时,除了免体检额之外,保险公司还会被保险人进行抽检。

3.风险保额系数

每家保险公司的类型产品都有其风险保额系数,如果在一家保险公司投保同类型产品,保险公司会根据风险保额系数,分配保额比例。只要超过了这个额度,保险公司就不会给你投保,除非你换家保险公司投保。

比如:你在某保险公司看中了2款不同的重疾险,想要购买100万。那么这家保险公司对40岁的人群的风险额度系数只有80万,所以,你只能投保80万,投保不了100万。

4.大量分散购买不同家保险公司的同类型产品

这种操作,有不少人在尝试。比如:【神秘夫妻在国内26家保险公司频繁投保意外险,保额超1亿!】看着很隐蔽,但出险理赔时很容易就被发现了,而且保险行业也是一个小圈子,虽然信息共享做的很差,但是同一时间、同一被保险人出险,多家保险公司的多张保单,保险公司能不怀疑吗?能不查吗?这样的做法,很容易被查出来。

所以,这也就是为什么保险公司是有一些操作调查的,但还是会有人会钻空子。这种做法不但错误,甚至违法,属于骗保行为,严重者将承担法律责任。

小编要奉劝各位:钻空子是要付出代价的,退保是小事,骗保那便是犯罪。诚实投保很重要呀!

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系小编,小编立马回给予解答哦。

保险知识,保险公司不赔的几个原因


投保人购买寿险主要是为了能在出险后获得经济补偿,但是也有一些投保人在出险后遭到拒赔的情况,究其根源,主要有如下几种原因:

一;未履行按期缴纳保险费的义务,在人身保险合同中,投保人缴纳第一期保险费之后保险合同开始生效,此后投保人必须按期缴纳保险费,若超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交的,保险合同效力中止,在效力中止期间发生的保险事故,保险公司可以拒赔。

二;未履行如实告知义务,寿险合同是一种诚信合同,在订立合同之前投保人应如实告知有关情况,否则,出险后保险公司可以拒赔。

三;保险事故不属于保险责任范围内。

四;保险事故属于除外责任,除外责任详见保险条款。

五;所签寿险合同为无效合同。

六;保险事故发生在免责期。

七;缺少必要的索赔单证和材料。

八;超过索赔时效。

以上是寿险拒赔最常见的几种原因,通过了解,我们可以更好地维护自己的权益,也可以避免一些不必要的误会和纠纷。

保险公司,这个世界总是对胖子很残忍!连保险公司也不例外!


这个世界总是对胖子很残忍,相信很多人能够深切感受到。其实,连保险公司公司也不例外。

最近,就有人问小编了:想买保险,但是在购买的时候,保险公司竟然给我打电话说,要我加费,原因竟然是我的体重超标了,不加费就不给我通过,我就不明白了,我胖怎么啦,我身体又没事?为啥还让我加费买啊?

其实,关于这个问题,小编之前有写些关于体重过重,保险公司的一般核保结论:

BMI>28:寿险加费,重疾险加费,医疗险加费

BMI>30:寿险加费,重疾险加费,医疗险或可拒保

从这个核保结论中可以看出,保险公司对胖子确实很嫌弃。同时,核保结论中,还提到了一个数值:BMI,其实这是身体质量指数BMI(Body Mass Index),是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准。

计算公式:

体重指数BMI=体重/身高的平方(国际单位kg/㎡)

虽说,这是国际的衡量指标,但是中国有其专门的标准,是因为WHO的标准不是很适合中国人的情况(人种差异),因此我们要衡量自我就需对应中国参考标准。

下图是具体的参照标准:

体重和健康的参照标准

所以,一般来说,BMI≥24为超重,BMI≥28为肥胖。而虽然在不同的保险公司执行稍有不同的BMI标准,一般情况下,当BMI超出28时,有的保险公司就会加费了。如果超过30,则一般会被拒保。

由于我们在投保保险时会如实填写我们的身高体重,而保险公司会在核保时计算被保险人的BMI数据,根据BMI值的大小让被保险人提供体检报告了,一般来说,BMI≥28,保险公司就要求提供体检报告了,或抽查体检。

当然,不同的保险公司和产品都有不同的标准,所以,具体的还要看保险公司和产品。

说到产品,在网上购买保险的小伙伴要注意了:有些产品的健康告知中会列明关于体重的健康询问,比如:

某重疾险的健康告知

您目前的体格指数【BMI=体重(公斤)÷身高(米)÷身高(米)】是否BMI≥28?

如果不能通过健康告知,有智能核保的可以进行一下智能核保,没有的就需要人工核保,当然核保结论如小编上面说的加费或者拒保了。

那么这里就会有人问小编了:已经超重甚至肥胖了,该怎么办?还可以投保不?

可以。小编给你出出注意:

1.减肥,当自己的身体指标恢复到正常值范围内后再进行投保;

2.选择购买那些对你的体重或BMI值不询问的产品,只要他不问,你就可以不答,不算违反如实告知;

肥胖对我们的身体健康有很大影响,还是比较建议减减肥。当然,当下有很多不对体重或BMI值的询问的产品,建议大家趁现在还健康赶紧投保,不然等到以后加费或拒保了,就晚了。

毕竟很多保险公司产品的健康问卷中,都有这么一条:

所以,趁年轻和健康投保是多么重要!

最后,记住胖子减肥不是为了好看,而是为了救命。肥胖对身体健康的影响是巨大,比如:导致高血压、高血糖、高血脂,从而增加心血管疾病、内分泌疾病的病发风险。

我被热死了,保险公司赔不赔


最近全国各地开始持续的高温,好哥每天骑车上班都被热成狗,问题来了,万一我被热中暑了意外险赔吗?

中暑呢是个偶然事件,听起来就很像意外嘛。但实际上从医学的角度上看,中暑本身属于疾病,并且保险公司会认为是你自己体质不好,不注意防晒,才会中暑。所以,中暑意外险一般是不赔的,不过如果是热死了,寿险倒是可以赔的。因为寿险的身故责任没有区分是因为疾病还是意外等因素都可以赔。但是意外险明确有说明是意外身故责任。

哎!

想来想去防中暑最好的办法就是不上班,不上班我就不用骑车,不骑车就不会晒太阳,不晒太阳我就不会中暑啊!完美

我以为的意外,都TM不是意外

很多人对于意外的理解有误区,先看下什么叫意外。意外的定义是指外来的,突发的,非本意的,非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

所以一般意外险的免责条款也比较多,我们挑几个常见的重点来说。

1,猝死不赔,这点很多人不理解,因为猝死的人平时看起来很健康,没啥毛病,可能打个球跑个步就突然死掉了。但猝死的本质还是因为突发某种疾病,导致短时间内死亡,所以除非有特别约定,一般的意外险都不赔猝死。

2,妊娠意外不赔,怀孕期间各种风险都会大幅增加,所以一般意外险免责都会明确不赔妊娠相关的意外

3,医疗事故不赔,生病住院治疗,本身就存在风险,特别是一些大手术,不确定因素很多所以这方面意外险也不赔。

4,潜水,跳伞等高风险运动不赔,自己想挑战高风险运动,意外险可管不了,如果要去玩,最好买一份单独保障高风险运动的旅游险

5,酒驾,吸毒导致的意外不赔,酒驾吸毒很明显属于故意行为,不符合意外险非本意的定义,当然不会赔,

还有一些情况,虽然没有写进免责条款,但是也不属于意外险的范畴,比如中暑,高原反应,中暑本身属于一种疾病,并且这两者都是属于可预知的情况,是可以提前采取措施预防的,不属于意外,还有像个体食物中毒不赔,一般三人或三人以上的群体食物中毒才属于意外,个体食物中毒往往会被认为是你自己体质不好。

6,意外导致原有的病发作不赔,举个栗子,小明患有癫痫,走在路上,突然癫痫发作,不了心摔倒死了,或者小明不小心滑倒导致癫痫发作死亡。而滑倒只是诱因,这两种情况,本质还是因为小明患有癫痫,才会导致死亡,意外险也是不赔的

总的来说,意外险很便宜,杠杆很高,建议人手一份,但属于比较让人操心的险种,很多你以为能赔的情况,其实人家都不赔哟。所以买了意外险,还要买定寿才能完美覆盖身故的风险。是不是很颠覆三观,所以有很多人说保险有两个不赔,这也不赔那也不赔,这种心情可以理解。但实际上是没有搞清楚险种的定义。

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