而这两年因为水滴筹、轻松筹等网络互助形式的出现，大家在刷朋友圈的时候更是不时被敲打、刺痛着，大家才慢慢地对医疗险有一定了解。
2018年，一篇《流感下的北京中年》在朋友圈直接霸屏，作者就是一个和我们一样普通的、生活在北京的中年男人，他用2万6千字，详细的纪录了岳父从一场“小感冒”到去世的全过程，大家被强势科普了一番流感、肺炎、达菲、人工肺等专业名词。
其实在这个事件中能真正解决医疗费用问题的应该是医疗险这个险种，因为重疾险有明确的承保范围，但是绝大部分重疾和这次流感导致的肺炎并没有直接关系。而一般来说，像现在市面上爆红的百万医疗险，能够报销的住院医疗费用包括：床位费、护理费、重症监护室床位费（也就是ICU）、诊疗费、药品费、手术费等等。也就是说作者岳父的绝大部分开销，都是可以报销的。
所以说，医疗险也是一个非常重要的险种。今天我们不从保障内容拆解分析，因为医疗险的责任选择非常的个性化，每个人的身体条件、就医水平也不一样，比如身体弱的人比较看重门诊报销、经济条件好的人看重医疗服务，没办法统一分析这个责任有没有用。
这里给大家讲一讲挑选医疗险的时候几个比较重要却又很容易被大家忽视的细节，希望大家重点关注；如下。
1、关注续保条件
目前市场上几乎没有保证续保的医疗险产品，关于保证续保，在2006年出台的《健康保险管理办法》第三条就做了明确规定：
“健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。”
以上的条件同时满足时，才是真正意义上的保证续保。
希望大家在购买医疗险的时候，一定要自己去看续保条款究竟是怎么写的。关于续保条款，可以重点看对以下四种情况的描述：
（1）是否需要重新进行健康告知？
（2）身体状况发生变化时能否续保/加费续保？
（3）今年已经发生过理赔的情况下能否续保/加费续保？
（4）如果产品停售，能否续保？
一般来说第（4）点是没有办法的，但是我们可以选择续保的时候不需要重新进行健康告知的，也不会因为个人身体情况或发生过理赔而拒绝续保的医疗险产品。
2、关注保险公司
医疗险和重疾险不同，在选择的时候建议大家关注一下保险公司，优先选择健康险公司的产品。因为健康险公司的医疗险续保更有保障。因为医疗险是健康险公司的主营业务，相比于财险公司、寿险公司，会有更好的续保可靠性。另外今后的趋势应该是保险和医疗服务更加紧密和深度融合，在这方面健康险公司也会走的更快更深入，投保人可能会有更好的附加服务体验。
目前国内专业健康公司共有七家：人保健康、平安健康、复星联合健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康、瑞华健康。
3、看清楚报销范围：
首先要明确是否限制在社保范围内用药。投保医疗险，除了覆盖医疗费用以外，还有一个作用就是提高医疗质量。如果是限制了社保内用药，在医生给我们选择的时候大家都会综合考虑费用和疗效之间的平衡。但是如果是能覆盖社保以外的医疗险，大家就不用去考虑那么多了，哪种治疗效果更好就用哪种。
其次是门诊这块，是否含有特殊门诊，比如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费等。另外关于住院前后门诊保销是否能保销？报销时对门诊时间的限制是否严格？比如是住院前后7天门诊还是住院前7天和后30天。
4、关注免赔额
1万免赔额，基本上是各个“百万医疗险”的标配。但是各家保险公司为了杀出医疗险竞争重围，在免赔额上营造了一些卖点。比如降低免赔额到5000元，或者干脆做成0免赔。
但是低免赔额和0免赔通常意味着保费相应上涨，所以在选择时，不能只关注免赔的绝对数字，还要综合实际保费权衡购买。
不同产品在重疾理赔免赔额上的规定也有区别。有些产品虽然有1万的免赔额，但如果是因指定重疾发生理赔是没有免赔额的，这也是亮点之一。
5、其他相关服务
在产品本身的设计之外，看是否同时提供了一些与治疗有关的配套服务，这也会使产品增色不少。
比如有的产品有医疗费用垫付，垫付服务是指如果发生重大疾病，可以向保险公司申请住院垫付，这样就免去了大家自己筹钱的痛苦。不过通常会限制在和保险公司合作的医院范围内，不是所有医院都可以。
再比如就医绿色通道，我们知道国内目前就医环境不太好，而如果有绿色通道的话，保险公司凭借资深的综合实力协助安排就医，也是非常方便的。
除了以上之外呢，大家在挑选医疗险的时候千万不要简单比价格，因为医疗险是典型的短期险产品，基本上所有公司都保留了调整整体费率的权利，随着产品理赔率上升和社会医疗费用整体上涨，医疗险费率也会上涨，而且有可能是大幅度上涨。因此目前的费率优势不代表今后也会有这样的优势，而且低于市场平均水平的费率也意味着今后的续保可靠性会更差一些。
这五个小细节大家抓住了，就根据自己的要求去挑选想要的责任就好了。不过本来医疗险也不贵，也不用特别的纠结，关键还是要尽早给自己一个确定的保障。
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好不容易下定决心要买保险了，许多人却在别的问题上犯了愁——比如：“到底该花多少钱来买保险”？“又该买哪个险种？”等等，对于保险小白来说，真的不知该如何是好。今天我就跟大家理一理这些事儿。 一、买保险的初衷
许多人买保险时，总希望保险能把所有损失都兜底，可以是可以，但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险，保费开支会上涨。
建议在买保险前，不妨先想想，自己为什么要买保险？又希望保险能帮你承担什么风险。想清楚后再对症下药，配置相关保障的保险。
二、需要哪类保险不仅事有先后，保险配置也一样分轻重缓急。
保险最优先化解的应该是指突如其来，个人能力较难应对的风险，例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病，就不一定要用上保险。
小病小痛自己承担，大病重病由保险兜底，这才是合理规避风险的方式。
三、选择保险时要注意哪些1、医疗险
针对因疾病/意外住院医疗过程中产生的费用的一种报销型保险，花多少报多少。
选购医疗险的注意事项
（1）报销比例
报销比例影响着后续能从保险公司报销多少，越多当然越好，但需要注意医疗费用只能报销一次，所以同种类型的医疗险没有必要买多份。
（2）免赔额
一般医疗险都是有免赔额限制，超出免赔额部分才可以报销。比如年度免赔额是1万元，如果当年发生了住院医疗费用总计是1.5万元，那么超出的5千元可以进行理赔。
（3）续保
选择短期的医疗险都会存在续保问题，以百万医疗险来说，不限疾病不限社保，进口药都可报销，但它唯一的缺点就是保障期为1年。购买医疗险跟身体健康息息相关，是否能够正常续保是非常重要的一点。
2、重疾险
主要是来保障罹患重疾风险的，只要得了合同约定的重大疾，就给一笔钱，跟治病实际的花费没有关系。
选购重疾险的注意事项
（1）保额
保额是重疾险的核心价值所在，买重疾险作用更多是弥补收入损失和康复疗养费用。因此建议购买重疾尽量选择30~50万之间，50万以上为更好。
（2）保障范围
市面上的重疾险都是涵盖了25种重大疾病类型定义的，基本覆盖了95%以上的常见重大疾病，满足这个条件是基础，种类越多，自然保费也会相对增加。
（3）保障期限
1年期和定期比终身保费便宜，续保有一定风险，较适合刚参加工作人群，积蓄不多的人群。若经济条件较好，可优选终身重疾险。
（4）轻症豁免
如果发生了约定的保险事故，如被保人罹患约定的轻症疾病，剩下的保费就可以不用再交，保单继续有效。所以在投保时，优先选择带疾病豁免。
3、意外险
主要是指不幸发生意外身故和伤残时，保险公司赔付保额。身故直接赔付保额，伤残按等级比例赔付。
选购意外险的注意事项
（1）保额
一般是指发生身故或者全残，保险公司会赔多少钱。保额越高保费越高，在经济允许的情况下，建议选择保额足够高的意外险。
（2）意外医疗
有些意外险仅保障身故和全残，如果购买包含了意外医疗的意外险，平时的意外造成的门诊住院也可以报销。
4、寿险
（1）等待期
大多数寿险产品都是90天～180天的等待期，等待内出险一般是退还保费，保险合同也随之终止。所以等待期越短越好。
（2）免责条款
免责条款是保险公司主张不受理理赔的依据，免责越少则越好。
（3）全残保障
虽说寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，但建议优先选择带全残责任的寿险。因为若不幸全残了，收入中断和高额经济支出往往更加让家庭难以承受。
四、花多少钱买保险合适买保险应遵循量力而行的原则，根据自己的经济能力进行合理的搭配。若过度追求高配置，将会本末倒置，降低生活质量。 当然，如果过度压低预算，也会导致保障不足。
有接触过保险业务员的一定会听过“双十原则”。双十原是指保费是自己税前收入的10%，而保额是收入的十倍。
我觉得可以作为参考，但不能绝对的依赖这个原则。因为每个家庭的收入都会不同。实际操作中，可以根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。
五、健康告知我们在投保人身保险的时候，需要如实向保险公司告知被保人身体健康状况，好让保险公司作出正确的承保决定。
而很多人在准备买保险时，却因为身体健康存在异常，无法顺利投保。那又怎么办呢？
若查看健康告知后，还不确定是否可以投保，可以通过核保解决。而一般的核保结果有：正常承保、单项免责承保和拒绝承保等等。
切记千万不要蓄意隐瞒病情，因为如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司可以拒绝理赔。
保险知识，投保不能忽略的5个时间点
犹豫期：投保人、被保险人签收保险单后十日内，可以无条件要求退保。因此投保人应充分利用犹豫期，仔细考虑投保是否符合自己的需求。
观察期：一般的重大疾病保险和医疗保险，在承保时保险公司都有观察期，视产品不同，一般1个月到1年不等，在观察期内发生的医疗费用，保险公司是不予理赔的。
交费宽限期：在未按期交付保险费的情况下，保险公司给予投保人补交所欠保费的机会，仍维持合同效力的一种合同约定，一般为60天。一旦超过宽限期的截止日，保单的效力也会宣告中止。考试大整理
复效期：一般复效的时效是两年。对投保人来说，恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。因为只要补缴了保费和利息，之前已缴部分的保单现金价值就可恢复；而重新投保，则必须要承担退保带来的损失了。考试大整理
理赔期：按《保险法》规定，寿险类的理赔时效一般为五年，除寿险外的险种理赔时效则一般是自知晓保险事故发生日起的两年内。在购买保险后，一定要记得自己买的是什么险种，同时要及时报案。但若因为种种原因未能及时报案和申请理赔，事后发现，仍应通知和咨询保险公司，看看是否还在理赔时效内。养成一个好习惯，无论当时是否有用，看病或住院后一定要保留医疗费用单据至少两年以备用。
短期意外险三个细节要注意
假期来临时，出外旅行成为许多市民的首选，而在日常生活中，还有不少要常常出差的市民，随着人们保障意识提高，短期意外险成为热销产品。在投保短期意外险时要注意哪些细节呢？
什么是极短期意外伤害保险？
短期意外险是指保期为几小时至几天内或月内的意外险都属于短期意外险,给你举个简单的例子吧。
●细节一：意外医疗保障不要缺
中国人寿保险理财顾问周巧云介绍，意外险内容一般是指包括意外伤害险、交通工具意外险、意外医疗保险等在内的险种。短期意外险的保障期一般在一年左右，主要针对被保险者发生意外身故、烧伤、残疾等事故给予的赔付。
周巧云介绍，一些短期意外险产品中，意外医疗险为可选项，有些投保者由于已购买其他种类的医疗保险，可能会不选这一项。但对于被保险人来说，意外发生后能在医疗和住院费用上尽可能多的进行补偿，才是最为实用的一项。所以，在购买短期意外险时，最好不要放弃相关选项。
值得一提的是，针对意外医疗保险，若被保险人参加了公费医疗、社会医疗保险，意外医疗保额给付比例为100%。若被保险人未参加公费医疗、社会医疗保险，则意外医疗保额给付比例仅为80%。
●细节二：“特色”保障需加码
眼下不少年轻人喜欢利用假期，进行一些诸如穿越、潜水、攀岩、跳伞等高风险旅游活动。柳州人寿客服中心柜面主管何荧介绍，一般的短期意外险，意外伤害保额通常在10万元左右，算不上太高。因此，建议从事高风险旅游活动的意向投保者，选择含有高风险运动保障选项的产品，其可承保跳伞、潜水、滑雪、攀岩、探险等高风险运动，扩展了意外身故、残疾、意外伤害医疗的保额。
何荧提醒，若被保险人为从事高风险运动的职业选手，则不在保险范围内。此外，空调装修工人、户外广告安装工、货车司机、建筑工人有时也会成为短期意外险的拒保对象，因此，在投保时，一定要如实告知被保险人的信息，以免影响将来的理赔。
●细节三：分等级选择保额
选择多少保额的短期意外险合适，也是很多投保者关心的问题。保险业内人士介绍，保额并不是越高就越实用，投保者还应根据自身情况理性选择。
购买短期意外险出了不要忘了激活注册卡式长期意外险外，还要注意“提防”手撕单短期意外险。旅游意外险保护周期比较短，一般是即买即用，不如长期性意外保险保得全面，长期的意外保单不但更省心也相对划算，旅游意外险保费虽低，仅几十元，但保障时间大多很短，长期下来花费更多。
退保，投保前应该注意的五个细节
随着保险知识的不断普及，现在越来越多的人已经认识到了保险的重要性。但是，不少人却因为在投保过程中的一些细节问题给自己带来被动。有关专家表示，市民在投保前，要注意五个细节。
细节一：投保前必须了解险种的功能。说起购买保险的目的，有的人看中的是“保障”，有的人看中的则是分红。在投保之前，对自己欲购买的保险产品应详细了解其功能，想得到保障的人应购买保障型保险，要想得到分红的话，不妨购买分红型保险
细节二：详细了解保险责任和保障范围。在购买保险前应仔细阅读保险合同，看看所购买保险产品的保障范围能否满足自己的需要，这一点是非常重要的。在一般情况下，保险公司对保险期限较长和保障范围较广的产品，都设立了较长的缴费期限或者需要投入不少钱。如果没有足够、稳定的财力支付保费，很容易中途无法续缴保费而导致退保，这样一来，不仅得不到有效的保障，还要承受一定的经济损失。因此，投保前一定要详细了解保险责任、保障范围和缴费情况
细节三：为避免退保吃亏，关注保险犹豫期。常常会有一些人购买保险后又感到后悔，其原因之一是轻信了保险营销员的话而投保，事后对照自己的实际情况，发现这种保险产品根本不适合自己，免不了会产生退保的想法。针对这种情况，保险公司一般都设有犹豫期(收到并书面签收保单起的10天内)。在犹豫期内退保，可取回已缴纳的保费，保险公司仅扣除少量工本费
细节四：仔细阅读现金价值表和退保金比例。有的人投保之后，由于家庭发生变故等原因需退保，一旦退保，投保人将损失不少钱财。因此，在投保前就应有这方面的心理准备，退保如果损失小还能承受，损失太大的话就得不偿失了。所以一定要了解该险种退保所导致的损失。保险公司一般都会提供各年度的现金价值表和所退保险金比例表，供保险购买者参考。据此，就可算出退保的损失，自己估计会有意外变故的人最好不要购买这种险种。建议投保人即使出现意外也不要轻易退保，在两年之内退保是最不合算的。
细节五：莫轻信分红保险红利预期收入。不少保险公司在宣传和介绍自己的分红型保险产品时对预期收益都估得很高，对此，人们不能轻易相信。保险公司的分红型保险的红利分配是不确定的，分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关，保险公司只有在投资和经营管理盈利时，才能将部分盈余分配给投保人。如果保险公司经营不善或市场情况不佳，哪里有“红”可分呢？
