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选对医疗险,一天不到一块钱,生病能报几百万

2021-05-10
制定一份保险规划 设计一份家庭保险规划 一般家庭保险规划
网易员工的新闻大家或多或少都看到了,一个上海交大的名校毕业生,在赫赫有名的互联网巨头网易干着高薪的工作,兢兢业业5年,却因为突患重病,被公司排挤着离职,还不给赔偿。

在大家都痛斥网易的无耻行为时,我却更担心这个员工的治疗费用问题。

一旦他被网易辞退,那他医保就断了,也就是说他再去医院看病,就一分钱也没法报销了。

跟公司维权的同时,要跟病魔抗争,还要面对大笔医药费,我真的很心疼他。

如果这个员工买了百万医疗险,那至少治疗费用不用担心了,因为百万医疗险可以给报销。

今天小编就跟大家聊聊百万医疗险,这个一向被称为保险圈性价比最高的产品买到就是赚。

有了医保也需要百万医疗险

首先,我们要知道百万医疗险跟医保的区别。

医保就是咱们平时缴纳的五险一金里的那个医保,可以帮咱们报销去医院看病的花费。

但是医保报销有很多局限性,不是所有看病的钱都能报的。

一些大病比如癌症要用到的进口药、特效药价格贵的要死,一个疗程就能吃垮一个家庭,但都不在医保报销范围内,可又是救命的必须药,只能我们自己承担。

这时,百万医疗险便应运而生。

大部分百万医疗险,一年两三百块钱,就能换来几百万的保额。(保额就是你生病时保险公司给你最多能报销/赔偿的金额)

几百块,对大部分家庭都是一笔少到可以忽略不计的费用,可一旦出点什么事,大几百万的保额就是救命钱。

以ICU为例,这个人见人怕的屋子,进去上个人工肺,开机费就6万,之后每天2万起。试问有多少家庭能撑过半个月?

而这些,都可以用百万医疗险来报销。

产品好不代表你能买到

正因为百万医疗险的好处太显而易见,所以几乎所有保险公司都在卖,市面上的产品琳琅满目。

什么东西但凡一多,就必定鱼龙混杂,保险也是。百万医疗虽然便宜,可买错了产品万一报销的时候发现用不了,就太糟心了。

这里给大家支四招,记住了不能说百毒不侵,但至少最基本的坑不会再踩了。

1、关注续保条件

隔壁老王去年买了款百万医疗险,当年就得了场大病,而且这病得连续治好几年,那老王第二年还能接着买保险吗?

通常有两种情况,第一种是能不能再买,保险公司说了算。这种产品的条款里通常有「续保需经保险公司审核」类似的表述。

像老王这种第一年就得了病,保险公司判断你还要治疗好几年,那再让你投保不就是白给你钱吗,从而拒绝卖你了,而这事儿是合法的。

当然了,这种保险我们尽量别买就是了。

第二种,老王就算得了病,第二年也能接着买,不会因为自己得了病被保险公司拒卖,也不会被单独提价。

这类产品的条款通常长这样:续保无需审核,无需健康告知,无等待期,健康状况变化或者理赔情况不影响续保。不会针对个人单独调整费率。

或者还有条件更好的,比如好医保,条款里声明「保证6年续保」,哪怕它在这6年里停售了,咱身体出现问题,也能续保。

2、关注增值服务

增值服务影响着就医体验,就是说能否让老王去医院看病时体验真正当大爷的感觉。比较实用的增值服务比如有:

绿色通道:就是老王去医院不用排队挂号了。

住院医疗垫付:看病的钱可以垫付,不用自己先掏。

肿瘤特药服务:医院没有的药,从外头买也能报销,还能免费送上门。

第二诊疗意见:确诊疾病如果担心医生误诊,保险公司直接再给你找来其他专家给你二次诊断。

很多百万医疗基础保障都差不多,所以这些福利就是我们选择的重要参考了。

3、关注保障范围

优先选在保障住院基础上,还能报销特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊的产品,最好也能涵盖质子重离子治疗的费用。

如果对就医服务的水平要求较高,则可以额外关注产品是否可拓展特需医疗、出国诊疗等。

这样在特需部、VIP部就医甚至是出国就医的医疗费用就也可以报销了。

百万医疗险,就是用最少的成本换来最大的回报,而且价格便宜,每个朋友都应该配置上。

但百万医疗险的健康告知是所有保险里卡的最严的。百万医疗险必须根据个人身体情况,认真比较产品健康告知后才能购买。

“健康告知就是买保险时需要向保险公司告知最近的身体情况,如果不符合条件,万一以后出事保险公司可以合理拒赔”

小编身边一闺蜜,当时没仔细看健康告知就买了款百万医疗险,结果后来不幸患病住院,出院后找保险公司去报销却被拒赔了。

原来产品的健康告知中有问到“结节”,而朋友正好患有甲状腺结节,没经过核保就直接投保了,属于没有如实告知健康情况。

但她的情况,有的百万医疗险是可以通过智能核保正常投保的。

买百万医疗险,切忌听完产品好处就一股脑买了!一定要结合自己的身体情况认真分析才行!

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有这么好的事!每天只要不到一块钱生病就能报几百万!


想要生了大病有钱治,不致于因病致贫?有一种保险可以帮忙,保险公司全给报销,最高能报几百万,每年保费只要几百块!这是什么神仙保险?一起来看下!

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一个上海交大的名校毕业生,在赫赫有名的互联网巨头网易干着高薪的工作,兢兢业业5年,却因为突患重病,被公司排挤着离职,还不给赔偿。

在大家都痛斥网易的无耻行为时,我却更担心这个员工的治疗费用问题。

一旦他被网易辞退,那他医保就断了,也就是说他再去医院看病,就一分钱也没法报销了。

跟公司维权的同时,要跟病魔抗争,还要面对大笔医药费,我真的很心疼他。

如果这个员工买了百万医疗险,那至少治疗费用不用担心了,因为百万医疗险可以给报销。

今天我就跟大家聊聊百万医疗险,这个一向被称为保险圈性价比最高的产品买到就是赚。

有了医保也需要百万医疗险

首先,我们要知道百万医疗险跟医保的区别。

医保就是咱们平时缴纳的五险一金里的那个医保,可以帮咱们报销去医院看病的花费。

但是医保报销有很多局限性,不是所有看病的钱都能报的。

一些大病比如癌症要用到的进口药、特效药价格贵的要死,一个疗程就能吃垮一个家庭,但都不在医保报销范围内,可又是救命的必须药,只能我们自己承担。

这时,百万医疗险便应运而生。

大部分百万医疗险,一年两三百块钱,就能换来几百万的保额。(保额就是你生病时保险公司给你最多能报销/赔偿的金额)

几百块,对大部分家庭都是一笔少到可以忽略不计的费用,可一旦出点什么事,大几百万的保额就是救命钱。

以ICU为例,这个人见人怕的屋子,进去上个人工肺,开机费就6万,之后每天2万起。试问有多少家庭能撑过半个月?

而这些,都可以用百万医疗险来报销。

产品好不代表你能买到

正因为百万医疗险的好处太显而易见,所以几乎所有保险公司都在卖,市面上的产品琳琅满目。

什么东西但凡一多,就必定鱼龙混杂,保险也是。百万医疗虽然便宜,可买错了产品万一报销的时候发现用不了,就太糟心了。

这里给大家支四招,记住了不能说百毒不侵,但至少最基本的坑不会再踩了。

1、关注续保条件

隔壁老王去年买了款百万医疗险,当年就得了场大病,而且这病得连续治好几年,那老王第二年还能接着买保险吗?

通常有两种情况,第一种是能不能再买,保险公司说了算。这种产品的条款里通常有「续保需经保险公司审核」类似的表述。

像老王这种第一年就得了病,保险公司判断你还要治疗好几年,那再让你投保不就是白给你钱吗,从而拒绝卖你了,而这事儿是合法的。

当然了,这种保险我们尽量别买就是了。

第二种,老王就算得了病,第二年也能接着买,不会因为自己得了病被保险公司拒卖,也不会被单独提价。

这类产品的条款通常长这样:续保无需审核,无需健康告知,无等待期,健康状况变化或者理赔情况不影响续保。不会针对个人单独调整费率。

或者还有条件更好的,比如好医保,条款里声明「保证6年续保」,哪怕它在这6年里停售了,咱身体出现问题,也能续保。

2、关注增值服务

增值服务影响着就医体验,就是说能否让老王去医院看病时体验真正当大爷的感觉。比较实用的增值服务比如有:

绿色通道:就是老王去医院不用排队挂号了。

住院医疗垫付:看病的钱可以垫付,不用自己先掏。

肿瘤特药服务:医院没有的药,从外头买也能报销,还能免费送上门。

第二诊疗意见:确诊疾病如果担心医生误诊,保险公司直接再给你找来其他专家给你二次诊断。

很多百万医疗基础保障都差不多,所以这些福利就是我们选择的重要参考了。

3、关注保障范围

优先选在保障住院基础上,还能报销特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊的产品,最好也能涵盖质子重离子治疗的费用。

如果对就医服务的水平要求较高,则可以额外关注产品是否可拓展特需医疗、出国诊疗等。

这样在特需部、VIP部就医甚至是出国就医的医疗费用就也可以报销了。

便宜也别瞎买

百万医疗险,就是用最少的成本换来最大的回报,而且价格便宜,每个朋友都应该配置上。

但百万医疗险的健康告知是所有保险里卡的最严的。百万医疗险必须根据个人身体情况,认真比较产品健康告知后才能购买。

“健康告知就是买保险时需要向保险公司告知最近的身体情况,如果不符合条件,万一以后出事保险公司可以合理拒赔”

我身边一闺蜜,当时没仔细看健康告知就买了款百万医疗险,结果后来不幸患病住院,出院后找保险公司去报销却被拒赔了。

原来产品的健康告知中有问到“结节”,而朋友正好患有甲状腺结节,没经过核保就直接投保了,属于没有如实告知健康情况。

但她的情况,有的百万医疗险是可以通过智能核保正常投保的。

因此这篇文章不推荐任何具体产品,咱们买百万医疗险,切忌听完产品好处就一股脑买了!一定要结合自己的身体情况认真分析才行!

保险知识,打理好每一块钱


个人情况:

曹静,25岁,在一家科研机构工作,每月工资税后3800元,每月房租700元,平时在员工食堂就餐,月花费大概600元,其他方面开销每月1000元至2000元不等。小心谨慎的曹静在朋友的介绍下,于去年3月开通股东卡,第一次投入4000元买了只龙头股,因为行情较好,取得不错收益,她在4月份又追加6000元到股市,去年9月底抛出后,本利合计12600多元。曹静另外有活期存款1万元。由于认为薪水不是很高,离买房购车都有一定的距离,曹静一直没有很明确的理财目标,消费后节余的钱就存在银行。

理财目标:把有限的资金进行合理的投资,使最少的资金发挥最大的经济效益,早日实现生活梦想。

□理财建议

[建议一]

规划消费专款专用

除了吃住方面的支出,曹静每月有不固定的各种开支,低至1000元,高至2000元,弹性比较大,完全可以通过制定一个消费预算或计划来平衡开支,节省每一块钱。因为即使很小数目的投资,也可能会带来不小的财富。

曹静可以将每月的消费分成衣、食、住、行、通讯、娱乐、意外支出等几类,设立的预算分别是400元、600元、700元、150元、150元、300元、300元,总计每月2600元左右。

此外,如果每月有具体的购物、娱乐等方面的消费,可以设立专门的小账户,控制支出,专款专用。比如三个月后需要添置一款数码相机,可根据物品需要购买的时间,将费用平摊到每个月,每月将一定数额的金钱存入该账户,由于有了具体的理财目标,平时节余也会更有动力。

[建议二]

基金定投"钱生钱"

曹静在股市行情好时抓住机遇入市赚了一些钱,但由于目前行情不是很稳定,曹静可选择专家理财的方式,规避自行选股投资带来的风险。在准备投资前,应该准备三到六个月的生活费作为紧急备用金,这部分费用可选择货币市场基金或银行活期存款的形式。活期储蓄的优点是可以随时存取,灵活度很大,但利率非常低,目前年利率只有0.72%;而货币市场基金流动性很强,赎回时不影响收益。一般情况只要提前1天或2天卖出,第2天或第3天就可以取到钱。虽然比活期存款流动性稍差,但收益却是活期的4倍左右,曹静可将四个月的紧急备用金10400元,分别存于银行活期储蓄和购买货币市场基金。

另外,曹静可从每月节余中花费300元至500元,选择基金定投,以聚沙成塔的方式来达到长线资本增值的效果,由于平均成本法在市场波动较大的环境之下会有更明显的效用,因此曹静在选择基金长期定投的时候可以选取一个比较高风险的投资组合,争取最理想的回报。

[建议三]

积极充电投资自己

曹静目前刚工作几年,未来的职业发展空间较大,在现有的支出项目里,可用一定的学习进修费用来替换一些弹性支出,如购物、消费或娱乐。比如根据职业发展的需要进修外语、经济类等方面的知识,也可以利用空闲时间做些自己感兴趣的兼职。

一般来说,学习进修费用支出相对稳定,如3000元进修支出,只会占用两到三个月的花销,如果全年平摊下来,对于曹静的生活质量几乎没有什么影响。况且,作为学习进修的费用,在今后的收入增长以及职业生涯中会不断地体现出价值,为将来高质量的生活打下基础。

□分析

理财专家表示,在科研机构工作的曹静目前每月收入为3800元,减去固定开支每月1300元,以及其余最低开支1000元,每月最多有1500元可用于储蓄和投资。虽然目前的收入离买房买车等大额支出的目标还有一定距离,但理财需要持之以恒,随着收入和理财经验的提高,完全可以在不长的时间,通过打理好每一块钱,实现"才女"到"财女"的转变。

买保险,保险就是1块钱当3块钱用


投资是锦上添花,保险是雪中送炭

商人怎样走向成功,为什么失败?企业凭什么做大,普通市民又能分享什么?带着这样的疑问,我们从产业与民生角度,走近与湖北、武汉相关的商业群落,对话企业一把手,对一些不能忽视的经济事件、经济现象进行解读,了解第一手的幕后新闻,触摸经营者内在的真實感受,折射财经界最新动向。

本报今日起推出系列高端访问《财经名人堂》,以客观的立场为读者奉献出一份份财经“大餐”。

“我很喜欢信诚这样的公司,不仅发展迅速,而且非常健康。”是什么样的表现让温家宝总理对信诚人寿給出如此评价?今日,记者带你去探访首家进入武汉的洋保险公司信诚人寿和它的湖北地区掌门人郑少玮。

在约定的采访前几贩N樱I夔獍焱炅耸滞肥虑楹螅布洳患俗儆啊K拿厥橐槐咚拇φ宜槐咚担骸袄习寰褪钦庋阜種拥氖奔湟膊辉敢饫朔选!弊詈螅谕馇诓棵判』嵋槭遥钦呖吹搅酥I夔猓谛酥掳貉锏匚该竟芾砣嗽薄吧峡巍保谴诠芾砝砟睢?br />

“不要钱的贴身保镖”

郑少玮对保险有一種天生的热爱和十分独到的理解。

郑少玮是马来西亚人,还在读大学的郑少玮就开始销售保险。他说,在国外保险已经是一種非常成熟的行业,几乎人人都能意识到保险的重要性。但是来到武汉后,他发现做保险开始变得费心。因为在武汉,还有很多人误解保险,把保险当作一種投资,只顾追求高额回报。

在费心的同时,郑少玮也看到了许多有趣的事情:不少人只有在自己得了病或者周围的人得了病以后,才想起来找保险公司买保险。他说,这说明武汉人的保险意识还非常薄弱,对保险的理解还远远不足。

郑少玮用了一个非常有趣的比喻来形容保险的作用:假设你请了一个贴身保镖,为你服务了20年,你每个月需要为他支付一笔工资。但是保镖退休后,他会一次性的把工资退还給你,还支付你高于银行存款的利息。这種不要钱、又能保平安和防范风险的保镖,你要不要?“保险,就是这样一位尽职尽责的保镖。”

保险是雪中送炭在国内拥有CFP(美国注册理财规划师)的人为数不多,而郑少玮则是武汉保险业中的唯一一个拥有CFP资格证书的。

相比起保险的保障功能,郑少玮更愿意以财富规划来形容保险。郑少玮认为,全方位的理财规划包括四个方面:储蓄、投资、增值、分配。刚开始工作后,首先要储蓄一笔财富;然后将财富用于投资;自己作为财富的创造者也有一个增值的过程;年老后自己的财富有一个分配的过程。而在投资、增值和分配的这三个过程中,都需要进行风险管理,即对财富、人身、养老各方面保险。

如果说银行理财等投资行为是对财富的锦上添花,那么保险则是一種理财规划,在人发生事故时能够雪中送炭。

记者经调查发现,在武汉很多人都抱有一種侥幸心理,觉得自己不会发生意外,认为购买保险沒有发生意外就是浪费了。

“實际上这種观念是非常错误的!” 郑少玮激动地反驳:“购买保险,既可以保风险,又可以抗通货膨胀(使钱增值),还可以有其他附加服务,相当于把1块钱当3块钱用,怎么能说是浪费呢?”

还有的人认为,自己的钱本来就很少了,哪还有闲钱买保险?郑少玮说:“疾病不会管你有沒有钱,更不会因为你沒有钱就不来找你,所以购买保险对于贫困的人来说更有必要。”

“保险的根本是保障,买保险是买基本保障”

长江商报:作为武汉地区唯一的中英合资保险公司,信诚人寿与其他的保险公司有何不同?武汉市民能够得到哪些實惠?郑少玮(以下简称“郑”):首先我们很强调中信和保诚两个股东的實力,實际上这是因为通过多年的经验我们发现,寿险公司发展沒有捷径可走。寿险公司的地基是否深厚,直接影响公司在快速发展的时候能否保持产品、服务的高质量。

另外,通俗条款保单是信诚人寿的一大特色。以往专业但是晦涩难懂的保险条款阻碍了保险与消费者的沟通,也引起很多争议,信诚人寿是第一家推出通俗化保单的公司。通俗条款保单将大大拉近我们与客户的距离,保险条款在保持专业性的同时显得更人性化。

长江商报:从去年开始,股市和基金市场火爆,这是否会影响资金进入保险领域?郑:从根本上讲,保险、股市、银行三者之间,是相互促进,而不是相互对抗的。如果真是因为股市的火爆分流了部分资金,使得一部分准备买保险的资金流入股市,这说明国内的百姓买保险意识还不成熟,还当成投资产品进行购买和持有。

保险的根本是保障,买保险是买基本保障,买的一份责任,买的一份对家庭和对亲人的爱心。如果能比较清晰地认识到这一点,无论是股市的火爆还是债市的走牛,都不会对保险市场真正产生影响。

长江商报:如果要您用一句话来建议武汉的市民买保险,您会说什么?郑:只用一句话很难概括保险这个行业。但如果说从投保建议方面,我想说:保险人人都需要,每个人在不同的人生阶段产品需求不同。

医疗险藏着“几百万的坑”!不熟悉就是拿保费打水漂


很多朋友因为医疗险便宜,一年只要几百块钱,但却有几百万的保额,闭着眼睛就买了。殊不知小小的医疗险中,藏着诸多大家对它的误解,以致于到了理赔的时候,产生了很多纠纷,几百万的保额,打了水漂!

今天,小编就给大家扒一扒,医疗险最常见的“坑”!

一、保额越高越好?

既是“百万医疗险”,那么基本保额一般都是一百万起的,有的甚至去到了两百万 、三百万的基本保额。

但,我们真的需要这么多吗?

别忘了,医疗险是报销制的,即花了多少,报销多少。报销的费用,是不会多于我们的医疗总开销的。

根据数据显示,现在罹患了重疾,一般是几十万的花销,即使是患上了大面积重度烧伤、白血病这些严重情况,才花一百万左右。

所以,买医疗险,并不是300万保额的一定比100万的好,够用就行了,再高都是噱头了。

大家不需要太执着于保额的高低,只要够用就行,应该更多地关注保障内容。

二、0免赔更好?

就像医保有个起付线一样,医疗险也有免赔额,一般是1万元免赔额。

我们全部的医疗费用,先让医保报销,再减去免赔额,剩下的医疗险才会全报。

很多朋友就觉得:当然是没有免赔额,直接全赔的最好呀!那样自己连1万块都不用承担了!

真的是这样吗?错了!

保险是为了防范那些发生概率低,但是一旦发生,就会对我们财务造成重大影响的风险。如果医疗险没有了免赔额这个门槛,什么都赔,那保险公司的负担肯定就大了。

那怎么办呢?羊毛出在羊身上,所以保险公司会直接把产品的保费提高。

更严重点的,因为赔付率太高、理赔过多,玩不下去了,第二年就直接停售了。

所以,0免赔的医疗险,实际上保费会更贵,产品也更不稳定。

其实,1万块的免赔额对很多家庭来说都不是大问题。这些不会造成重大负担,我们自己能承受的风险,建议“风险自留”,自己承担起来。如此一来,保险公司也能良性经营下去,为我们提供更长久、更稳固的保障。

三、保证续保?

现在市面上的医疗险,大多都是一年期的短险,即交一年、保一年的,第二年要续保,或者重新投保。

但咱们知道,医疗险是四大险种中,对健康要求最严格的一种,很多人都担心自己今年如果生病发生了理赔,第二年会不会被保险公司拒保/加费?

因此,医疗险的续保条件,就很重要了。

很多医疗险产品,会在宣传页面上写:最高可续保到100岁。

但实际上,可续保至100岁≠保证续保至100岁。

目前市面上并没有哪款医疗险能保证终身续保,因为随着我们年龄的增长,发生医疗费用的概率和金额都会大大提高,没有哪家保险公司能撑得起“保证终身续保”这个承诺。

即使“最高可续保至100岁”,但如果以后产品费率上涨了,甚至是停售了,都会影响我们续保。

现在续保条款最好的医疗险,是能够保证接下来的5/6年内,都【保证续保】——在这五六年保证续保期内,无论我们健康状况如何变化、无论我们是否发生理赔,甚至无论产品是否停售,都不影响我们的续保,并且保费不会上涨。

看重续保条件的朋友,可以首选这种保证续保的医疗险产品。目前市面上只有少数几款,比如平安e生保(保证续保版)(6年)、好医保长期医疗险(6年)、定心丸(乐享一生)(5年期产品)。

如果做不到保证续保,那么大家可以退而求其次,起码要确认续保条款中有这样一句话:“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险的情况单独调整被保险人的保险费。”

如此一来,保证续保和非保证续保产品的区别,可以总结为:

保证续保:保证续保期间内,一定可以续保,且保费不变,即使产品停售也不受影响;

非保证续保:第二年想续保时,可能被拒保,可能产品涨价了,甚至可能会停售;

所以,当然是首选保证续保的医疗险产品啦~

四、随便去一家医院,也能报销?

前段时间看到网上流传着某代理人抨击现在热销的百万医疗险,说的就是百万医疗险对医院的限制。

没错,医疗险报销医疗费用之前,对就医的医院是有要求的,去了不合规的医院,是不会理赔的。

一般要求是:二级及以上的公立医院(不包括医院的特需门诊/病房和国际医疗部)。因此,那些疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等是不可以报销的。

因为很多私立医院等用药、治疗都不规范,甚至出现过很多联合骗医保的新闻,所以现在国家医保也会对就医医院有限制,如此看来,商业医疗险对就医医院有限制,也无可厚非,况且“二级及以上的公立医院”这一要求并不苛刻。

五、普通门诊也能报销才好?

大部分的医疗险,是不报销门诊费用的。

因为门诊发生的概率太高了!如果大家去医院看个感冒、咳嗽这样的小病也找保险公司理赔,那保险公司的理赔成本和运营成本大大上升,医疗险就做不到每年几百块这么便宜了。

因此,我们可以看到市面上有门诊责任的医疗险,保费很高,保额却不高,性价比非常低。

这其实也跟上面免赔额的问题是一样的,不要要求一款保险产品什么都保,因为那样的话它一定很贵,或者很快就撑不住停售了。

六、只要是在医院的花销,啥都能报?

这其实跟上面提到的门诊报销问题是一样的,很多人以为只要是在医院里看病、住院、用药等开销,百万医疗险全部都会报销。

但其实有两种情况,医疗险是不保的:

1、既往症不报销

既往症,意思就是以前的旧疾(这里指投保之前)。保险条款中对“既往症”也有明确的解释:

投保前已经罹患的疾病,并且未治愈的;

投保前未根治的疾病,一直复发的;

虽然还没严重到要就医或者治疗,但是已经出现了症状,可能随时需要治疗的

这其实是合理地防范“带病投保”这一道德风险问题,如果有的人刚做完检查,明知自己打算半年后要进行结石手术,还买了医疗险想要理赔,保险公司当然不会理赔。

不过,如果是以前患的病,经过治疗被诊断为痊愈的,只要能通过健康告知,后续再患病,也是可以理赔的。

2、非“必需且合理”的费用,不报销

几乎在所有的医疗险条款中,你都可以看到这样一条理赔的前提:必需且合理的费用,才可以报销。

这是什么意思?

比如小明因为胃溃疡引发了胃出血,住院治疗共计花费了3万元,可是他原本还多年有轻微高血压的问题,于是顺带叫医生开了3千块钱的高血压药。

那么这3千元的高血压药,属于既往症,不符合本次治疗“合理且必需”的治疗费用要求,所以不会理赔。

此外,营养保健品、中医治疗、康复理疗、美容减肥等医疗费,都是无法报销的。具体的,大家可以在产品条款的“免责条款”和“住院医疗费用”的释义中找到,有详细的说明。

大家也不用觉得医疗险的理赔很苛刻,只要遵循医生的治疗、用药安排,一般都不会有太大问题。

总 结

医疗险和重疾险相比,虽然看似保障责任简单,但其实里面的细节却非常多,稍不注意,落到实处就会有纠纷,这也是医疗险的健康告知最为苛刻的原因之一。

不过朋友们也不必因此觉得医疗险“这也不赔”、“那也不赔”,怀疑医疗险的作用。

每年医疗成本的上升、住院费用的高昂,相信有经历过的朋友都能体会到被一场大病拖垮的感觉。

而要把代价如此巨大的风险转移出去,每年只需要几百块钱,对大家来说不过是一顿饭钱,性价比还是非常高的。

因此我们不必过分排斥或担心,只需要树立正确的配置思路,能理性地辨别产品的好坏、实用程度,就可以了。

买了百万医疗险真能高枕无忧?看病不用花一分钱?


木秀于林,风必摧之。行高于人,众必非之。百万医疗险可以说是一款明星产品了,深度评析这款产品相信是大家喜闻乐见的。

现在大家都越来越关注身体健康,很多人都具有风险意思,买保险是给自己提供一个保障,分担家庭风险。避免生了大病看不起,或者产生不必要的经济损失。这时我们就需要购买保险,那么那些标榜百万医疗的保险又是否值得购买呢?又该怎样选择呢?下面我们就一起来看看。

一、百万医疗险的理赔真相

1、免赔额

百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则,其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用,从而给到消费者更加实惠的产品价格。

2、报销比例

产品页面写的明明是100%报销,为啥到头来到手只有60%?

其实还是要看赔付规则,如果买的社保版,却没有使用社保看病的话,去掉免赔额后,确实只能赔付60%。

3、报销费用“合理且必须”

产品页面中进口药、特殊门诊费都可以报销,但是条款写到用药“合理且必须”,什么样的费用才是“合理且必须”?就诊过程中用进口药算“合理且必须”吗?

《健康险管理办法》第21条明确规定:

保险公司拟定医疗保险产品条款,应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。

《健康保险管理办法》是保监会正式颁布的法规,效力不容置疑。

如果产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定,那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。

不过在理赔过程中,保险公司最终还是会根据病历、出院小结、药方等综合判断。

一般情况下,只要是在规定等级的医院就医,有执业资质的医生诊断、制定的治疗方案,花费不超过限额而且符合报销范围,保险公司没有理由拒绝赔付,因此不必过于担心。

二、百万医疗险为什么便宜?

百万医疗这么便宜的原因,当然不是保险公司采用倒贴钱争抢客户的低劣手段,要不然它也红不了。事实上百万医疗险本来就该这么便宜,这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”。

为什么称“大额住院医疗费保险”呢?因为这类产品往往都有1万元免赔额,因此只能报销高于1万元的大额医疗费。

比如一次住院花了9800元,如果你只买了百万医疗险肯定是无法报销的;但如果住院花了12000元,可以报销12000元-10000元(免赔额)=2000元,自己要负担另外的10000元。所以,保险公司不用承担小额医疗费,只承担大额医疗费,风险大大降低了,保费也自然会很便宜。

百万医疗险都按自然费率收保费,保费随年龄越来越高,年轻人保费较低,也是因为这个年龄不易患重疾,风险因素相对较小而已。

而且从精算角度看,报销型的医疗保险无论是“保500万”,还是“保额上不封顶”,其实都一样,再加上百万医疗险往往都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销,因此有力地控制了医患串通的道德风险,实际医疗费绝对是可控的。所以,市场曾出现500多元保1500万的住院医疗保险,在台湾地区更是有保额上不封顶的医疗保险。另外,百万医疗险核保阶段都非常严格,很多产品不接受告知有异常的客户投保,因此能买这种保险的客户大多都是很健康。

三、百万医疗险为什么招人喜欢?

1、低保费

就现在的家庭而言,想要拥有高达100万元以上的保障,除了百万医疗险,普通老百姓根本买不起,就算是保费最低的,最少也要一两千。

2、可带病投保

百万医疗险除了便宜之外,还有一个重要的特点,那就是“可带病投保”,我们都清楚,大多数医疗险,在赔付完一次之后,保险公司就不允许其续保,但百万医疗险不一样,无论投保人是否有过历史疾病或者身体健康状况问题,保险公司都会承保,只要投保人按时缴纳保费,完全可以享受这种保障。

3、报销种类多

百万医疗险可以既可以视为重疾险的补充,又可以看作为社保报销的补充。在购买重疾险的时候,保险公司通常会设有1万元的免赔额,也就是被保人如果生了大病,有1万元保险公司是不赔的,而如果你买了百万医疗险,这1万元就可以得到理赔。

社保是同样的道理,国家发行的社保,虽然可以用来看病报销,但如果遇到重大疾病,报销的药品或者治疗费用,只是少部分固定医保用药,大多数珍贵药品还得自费报销。

四、百万医疗险真的看病不用花一分钱吗?

百万医疗险虽好,但它也不是万能的,即便买了百万医疗险,我们依然需要付出部分的医疗费用。在正式讲解报销内容前,先给大家科普一个概念:“合理且必须”。

这个概念是百万医疗险的基础,只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。

什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。理清楚这个概念之后,我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。

这里拿尊享e生2019举个例子,百万医疗险的内容,主要由两部分构成:

1、一般医疗保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后因疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。

免赔额:一般为1万元/年,重疾免赔额为0。

赔付比例:责任内扣除免赔额后100%赔付。

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

2、重大疾病保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。

免赔额:0

赔付比例:100%

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

结论:一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。

二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。

赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。

五、小结

既然百万医疗它存在在市场上,那么必然有它的意义所在,不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人,没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险,退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元,就能给自己的身体上一份几百万的保障,即使生了大病也不至于没有钱花。

辉煌背后的付出:保险业务员的一天


每一个行业里,所有的进步与发展,都来自于从业人员的努力与付出。人们或许只看到了成功之后的光环,却不能理解从业人员背后的艰辛。在保险行业,保险业务员的一天怎样度过才能取得日后的辉煌成绩。

保险业务员的一天 8点:早会比早点重要

“墙上贴着成绩表,这张表刺激着许多营销员没有保费,就没有工资,你就是少了许多福利的"差等生"”。

不到8点,身着白色衬衫和黑色西服套装的郝杰就到了办公室,没错,这就是许多人印象中保险营销员的代表装束。平日郝杰的早会都是在8点半,但一旦接到临时通知还有其他的会,他们的时间只能往前赶,她也需要起得更早。保险公司往往都很重视早会,在他们看来,早会比早点更重要。

10点:飞奔做好见客户的准备

“仅仅一个意外险理赔所需的资料,就包括了医药费清单等13张单据,哪一张弄丢了,都理赔不了”

早会结束后,郝杰会更加忙碌,她已经在昨天想好了今天要见的客户,所以接下来她需要在11点之前走完所有的流程、办完所有的手续、准备好所有的资料和证件,因为她中午约了一个老客户吃饭。郝杰说:“在最初,可能每月所赚的佣金还不够饭钱。”但如今,她每月的工资可达2万-3万元。

10点50:安慰接连碰壁的同事

就在郝杰准备出发之前,一位同事沮丧地坐在了郝杰面前。“好失落,这两天去了多少次了,本来都说签了,结果今天去了又没签下来。今天上午跑了三家,全碰了一鼻子灰。”同事小张疲惫的脸上难掩失落。在郝杰和小张等大多数保险营销员看来,熬不下去了,就到单位鼓鼓劲儿,下午还能接着跑,否则真的没勇气继续做了。下午就还能接着跑。”郝杰说这种情况在这里已成了惯例。

中午:与老客户吃饭一箭双雕

办完手续,郝杰将吃饭的地点定在了足疗馆旁边的湘菜馆因为郝杰已营销这家湘菜馆老板数月,但这儿的老板娘却始终未答应投保。一进餐馆,郝杰立即上前去和餐馆老板娘寒暄了几句,吃完饭,郝杰还不忘叮嘱几句,保险的事儿好好考虑考虑。

下午:到菜市场为鱼贩理赔

“这里几乎所有卖鱼的她都认识,而且大部分都买了她的保险”在附近这几条街上,郝杰说她有很多客户,其中大部分都是张老板介绍的。而这些老客户不少是逛街、聚会、吃饭、娱乐时偶遇的。

走完了这条街,郝杰开车到了南二环的一个菜市场内,一个卖鱼的不小心在剪鱼头的时候将手划破,需要理赔,因为大多数客户都比较忙,所以几乎所有的理赔单据都是郝杰上门取的。有趣的是,记者发现这里几乎所有卖鱼的她都认识,而且大部分都买了她的保险。在走出菜市场时,她仍不忘叮嘱这些人:XX保险,有了钱赶紧买啊。

从南二环回到公司,时间已接近傍晚6点,放好资料,她需要接孩子放学了。晚上,她还要安排第二天要见的客户。

保险业务员的一天 十年前的调查显示,营销员们用于客户服务的时间不算太多,2小时以内的占到了55%,能够为客户服务4小时以上的业务员仅占8%,而十年来,这个数据发生了巨大的变化,2小时以内客户服务的仅占12.5%,而4小时以上时间的则变成了55%。另外一项数据则没有发生什么变化,那就是用于展业的时间,十年来营销员们的用时变化不大,用时长短的比例变化也不大。

在休息娱乐和自我学习的时间上,也能看出他们的努力。十年前,每天学习1小时以内的营销员占55%,学习2小时以上的仅占4%,而十年之后,1小时以内学习时间的营销员们只占15%,而每天学习2小时以上的营销员则占了35%,而对于休息和娱乐的时间来说,每天休息时间在6小时以内的营销员比例增加到了50%,个中辛苦,恐怕只有营销员们自己能体会。

保险营销本质上也属于销售行业,对着销售来说,成功的基础是更多时间与精力上的付出,十年来,保险营销员们也确实是这么做的。特别值得一提的是,在展业时间不变的情况下,他们用于客户服务的时间大幅度增加,一方面他们挤出了原来的休息时间,另一方面也说明,在保险业,服务越来越被重视。

保险业务员的一天 让心跟着欲望走

作为一名寿险营销人员更不应该相信宿命论,因为我们在做的是一项伟大的爱心事业,我们的工作本身就是要告诉人们,当灾难降临时,不靠天不靠地,要靠自己。那么,未雨绸缪,提前打算为自己和家人购买适当的保险便成为一个最明智的选择。

既然寿险营销员不相信宿命论,那他就应当自己决定自己的命运,决定自己的前途和未来,决定自己是走个人发展路线,还是走组织发展路线。

而选择走组织发展路线,想成为一名带团队的主管,就应该有当主管的强烈欲望,让自己的心跟着欲望走,正如法兰西第一帝国大帝拿破仑曾说过的那样,“不想当将军的士兵不是好士兵”。所以,要想,要敢于想,要有强烈的当主管的欲望,一开始就要有,而且这种欲望越强烈越好。

相反,如果自己都没有要当主管欲望,被人家推着往前走,硬逼着晋升,即使真的晋升了也肯定干不好,那等于害了自己,对自己的寿险营销职涯是没有益处的。

你以为买了百万医疗险就高枕无忧?看病不用花一分钱?


木秀于林,风必摧之。行高于人,众必非之。百万医疗险可以说是一款明星产品了,深度评析这款产品相信是大家喜闻乐见的。

现在大家都越来越关注身体健康,很多人都具有风险意思,买保险是给自己提供一个保障,分担家庭风险。避免生了大病看不起,或者产生不必要的经济损失。这时我们就需要购买保险,那么那些标榜百万医疗的保险又是否值得购买呢?又该怎样选择呢?下面我们就一起来看看。

一、百万医疗险的理赔真相

1、免赔额

百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则,其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用,从而给到消费者更加实惠的产品价格。

2、报销比例

产品页面写的明明是100%报销,为啥到头来到手只有60%?

其实还是要看赔付规则,如果买的社保版,却没有使用社保看病的话,去掉免赔额后,确实只能赔付60%。

3、报销费用“合理且必须”

产品页面中进口药、特殊门诊费都可以报销,但是条款写到用药“合理且必须”,什么样的费用才是“合理且必须”?就诊过程中用进口药算“合理且必须”吗?

《健康险管理办法》第21条明确规定:

保险公司拟定医疗保险产品条款,应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。

《健康保险管理办法》是保监会正式颁布的法规,效力不容置疑。

如果产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定,那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。

不过在理赔过程中,保险公司最终还是会根据病历、出院小结、药方等综合判断。

一般情况下,只要是在规定等级的医院就医,有执业资质的医生诊断、制定的治疗方案,花费不超过限额而且符合报销范围,保险公司没有理由拒绝赔付,因此不必过于担心。

二、百万医疗险为什么便宜?

百万医疗这么便宜的原因,当然不是保险公司采用倒贴钱争抢客户的低劣手段,要不然它也红不了。事实上百万医疗险本来就该这么便宜,这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”。

为什么称“大额住院医疗费保险”呢?因为这类产品往往都有1万元免赔额,因此只能报销高于1万元的大额医疗费。

比如一次住院花了9800元,如果你只买了百万医疗险肯定是无法报销的;但如果住院花了12000元,可以报销12000元-10000元(免赔额)=2000元,自己要负担另外的10000元。所以,保险公司不用承担小额医疗费,只承担大额医疗费,风险大大降低了,保费也自然会很便宜。

百万医疗险都按自然费率收保费,保费随年龄越来越高,年轻人保费较低,也是因为这个年龄不易患重疾,风险因素相对较小而已。

而且从精算角度看,报销型的医疗保险无论是“保500万”,还是“保额上不封顶”,其实都一样,再加上百万医疗险往往都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销,因此有力地控制了医患串通的道德风险,实际医疗费绝对是可控的。所以,市场曾出现500多元保1500万的住院医疗保险,在台湾地区更是有保额上不封顶的医疗保险。另外,百万医疗险核保阶段都非常严格,很多产品不接受告知有异常的客户投保,因此能买这种保险的客户大多都是很健康。

三、百万医疗险为什么招人喜欢?

1、低保费

就现在的家庭而言,想要拥有高达100万元以上的保障,除了百万医疗险,普通老百姓根本买不起,就算是保费最低的,最少也要一两千。

2、可带病投保

百万医疗险除了便宜之外,还有一个重要的特点,那就是“可带病投保”,我们都清楚,大多数医疗险,在赔付完一次之后,保险公司就不允许其续保,但百万医疗险不一样,无论投保人是否有过历史疾病或者身体健康状况问题,保险公司都会承保,只要投保人按时缴纳保费,完全可以享受这种保障。

3、报销种类多

百万医疗险可以既可以视为重疾险的补充,又可以看作为社保报销的补充。在购买重疾险的时候,保险公司通常会设有1万元的免赔额,也就是被保人如果生了大病,有1万元保险公司是不赔的,而如果你买了百万医疗险,这1万元就可以得到理赔。

社保是同样的道理,国家发行的社保,虽然可以用来看病报销,但如果遇到重大疾病,报销的药品或者治疗费用,只是少部分固定医保用药,大多数珍贵药品还得自费报销。

四、百万医疗险真的看病不用花一分钱吗?

百万医疗险虽好,但它也不是万能的,即便买了百万医疗险,我们依然需要付出部分的医疗费用。在正式讲解报销内容前,先给大家科普一个概念:“合理且必须”。

这个概念是百万医疗险的基础,只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。

什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。理清楚这个概念之后,我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。

这里拿尊享e生2019举个例子,百万医疗险的内容,主要由两部分构成:

1、一般医疗保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后因疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。

免赔额:一般为1万元/年,重疾免赔额为0。

赔付比例:责任内扣除免赔额后100%赔付。

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

2、重大疾病保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。

免赔额:0

赔付比例:100%

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

结论:一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。

二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。

赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。

五、小结

既然百万医疗它存在在市场上,那么必然有它的意义所在,不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人,没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险,退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元,就能给自己的身体上一份几百万的保障,即使生了大病也不至于没有钱花。

百万医疗险对比看哪点 评判标准一文了解


百万医疗险险对比需要掌握一定的技巧,用户挑选具体产品时,建议选择健康告知宽松、免责条款少、保障充足且续保条件好的百万医疗险产品。选择保证续保的产品,这样健康状况改变或发生理赔也不用担心后续保障问题。

健康是永不过时的话题,辛勤一生,若是没有健康的身体,很多美好事物都无法享受。提前为健康筹划,配置一份健康险很有必要。百万医疗险是当前用户可为自己购买的一类高性价比产品,每年只需花费几百元便可以轻松获取百万保额,对抵御大病比较给力。作为健康险领域的热门险种,保险公司每年都会推出各种不同的百万医疗险产品,市场竞争也尤为激烈。

面对多样化的百万医疗险产品,用户应该如何对比优劣呢?今天就为用户分享百万医疗险对比标准,仅供参考。

百万医疗险对比看哪点 评判标准详解

对比百万医疗险,需要遵循一定的技巧。就百万医疗险而言,虽然性价比高,但是多以短期保险产品为主,所以选择产品要慎重。

1、健康告知

对比标准:健康告知越少对用户有益,以宽松为宜

健康告知是用户能否被保险公司承保的第一道门槛,也是用户是否需要加费、除外承保的评判标准。但凡是健康险种,用户投保前都需要填写健康告知,百万医疗险也不例外。用户对比百万医疗险时,建议选择健康告知宽松的保险产品,比如说只对被保人拒保情况问询、病史问询的保险产品,这样可以避免用户在投保产品时过不了健康告知,核保无法通过。

2、保障责任

对比标准:选择保障责任全,不限社保用药的保险产品

保障责任是用户进行百万医疗险对比的关键要素,因为保障责任关系到用户在保障期限内发生疾病意外等情况能否获得理赔。

(1)关注保障范围:建议用户选择涵盖一般医疗保障和恶性肿瘤医疗保障的医疗险。保障的疾病种类越全越好,对用户越有利。除此之外,建议用户选择药品范围广、治疗手段全、增值服务多的产品,最好不限制社保用药。举个例子,癌症是高发疾病,用户对比百万医疗险的时候,可以优先选择对癌症用药不受限、可以报销各类癌症治疗方式所造成的治疗费用的产品,比如说比较高端的质子重离子疗法等,对用户自身很有利。

(2)关注免赔额:免赔额是百万医疗险中比较常见的条款规定,若被保人花费的治疗费用在免赔额范围内,则保险公司不予理赔,只按照保险合同的约定赔付超出免赔额之外的部分。由此可见,免赔额越少,对用户越有利。所以用户进行百万医疗险对比的话,建议选择免赔额少的保险产品。

(3)关注医院范围:选择承保医院范围广的百万医疗险。医疗险往往有规定,若被保人并非在保险合同约定的医院进行诊疗的话,则所花费的治疗费用保险公司不会承担报销。故而,医院范围越广,对被保人越有利。

3、续保条件

对比标准:选择续保条件明确,最好能够保证续保的百万医疗险产品。

由于百万医疗险多为短期保险产品,保障期限多为1年,用户若进行百万医疗险对比时不关注续保条件的话,可能保障期满后就面临保障中断的情况,尤其是在前一个保障期限内发生过理赔的用户,后续很难再购买到健康险产品。

故而建议用户购买可以保证续保的百万医疗险,比如说定心丸乐享一生百万医疗险等,这样可以给自己更为充实的保障。

4、免责条款

对比标准:免责条款越少越好

所谓免责条款,指的是用户不予理赔的情况,但凡符合免责条款里的规定的情况,保险公司都不予理赔。所以,用户对比两款百万医疗险时,千万不可忽视免责条款,选择免责条款少的保险产品,这样理赔概率更大。

百万医疗险对比看哪点?上文介绍的是用户进行百万医疗险对比不可忽视的四大层面,也关系到用户自身保障是否得到实现的关键因素,建议用户挑选百万医疗险产品不要盲目,遵循标准挑选产品更可靠。

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