中国医疗改革的失败导致医疗费用大幅上涨，医患纠纷也频频发生。可另外一个副效应却是使得商业医疗保险开始得以越来越被关注。然而医疗保险从保险技术上来说是人身保险中最复杂的一种。一是统计资料比较缺乏，二是道德风险相对较高。保险公司常常因这个险种亏钱而不愿意投入更多的精力去开发和推广。
目前市场上针对个人医疗保险，有这样几种产品：
一、住院费用补偿保险
针对的是因为疾病导致的住院费用，有的公司对于住院前后的门急诊医疗费也给予一定比例的报销。这类产品都是需要提供医疗发票事后到保险公司申请理赔。而且限制较多，一般来说只有符合当地社保范围的花费才能得到赔付。从保费来说，一般每隔几年保费是会随着被保险人的年龄增长而提高。并且，保险公司不承诺保证续保。目前提供保障续保的只有PICC健康保险公司的产品，但也是在一定额度内保证，例如10万、20万、30万等。
二、住院补贴
针对的是因疾病住院导致的收入补贴。简单说就是住一天医院保险公司赔多少钱，例如：50元、100元。这类保险不需要提供医疗发票，只看住院小结。与前一种保险相比，此类保险理赔时相对比较简单，但一般来说，投保的保险金额度却需要根据被保险人的收入来确定，防止有人利用这种保险进行不正当获利。
三、重大疾病保险
针对的是符合重大疾病定义的赔付，理赔时也不需医疗发票，只需要看医生的诊断证明。目前国家规定了六种核心重大疾病，各家公司的重大疾病保险必须包含，而且每种疾病的定义也完全统一。为避免理赔时出现问题，被保险人在投保时一定要做到如实告之。而且高保额的情况下，保险公司一般要安排被保险人进行身体检查以确定身体状况是否可以承保。
基本上对于个人来说，目前国内的商业医疗保险就是以上三种类型。而所谓的终身医疗保险实际是一个组合：即由终身寿险附加住院补贴保险组成。也就是说，被保险人通过核保，保单生效后，只要发生因疾病住院的风险事故，根据住院天数，保险公司根据保险金额予以给付，但是给付的限额是终身寿险的保额。一旦达到这个限额则保险合同终止，如果未达到这个金额而被保险人身故，则赔付剩余的金额。例如：10万的保额，如果因住院理赔了1万元，这时发生身故事故，则只赔付剩余的9万。
实际上目前的终身医疗保险并不是普通人想象的那样，好像投保了就可以终身享受医疗费的报销。而只是针对住院天数有一个给付而已。也许等到若干年后保险技术发达了，才能出现真正意义上的终身医疗保险吧。
延伸阅读
保险知识，保险的自我认知
我是一名刚刚加入平安保险没有多久的新职员，但在我加入之前我已经很早的接触了保险，首先是给孩子上的保险，然后是自己和老公的，那是我并不明白保险的意义，仅仅是以为储蓄，对它的保障根本不理解。可是自从我加入平安保险以后我深刻的理解了保险的意义。保险顾名思义就是保障对意外的、不确定的风险发生时造成的损失。所以说保险的第一个意义就是保障，说白了，就像汽车保险一样，现在几乎人人都有车，而且每辆车每年都要上保险，除了强制险意外，很多人都上了第三者商业险，大家为什么要这样上呢？
其实就是大家谁也不能保证自己的车不出事故，谁都想在出事故的时候有人帮我们承担这个责任，提供保障，保险就做到了这一点，而我们人的生命呢，它是一样的，谁也不能保证我们永远没有风险，没有疾病，这是我们无法预料的，所以就更应该有一个大的保障，让我们不用惧怕疾病、意外带来的打击和费用；
第二个意义就是我们都知道的投资收益，在短期内保险给我们提供的是保障，长期是收益，当我们的保险到达一定的年限时我们会有一笔可观的收入，同时我们的保障还存在，相比一下，它要比汽车险好很多，汽车险是今年你出险了我就给你赔偿，你今年没有出险你交的钱就白搭了，但是寿险只不过是收取一定的费用和保障成本，把剩余的钱给你存起来，日息月复利，年年分红，帮你理财。所以说大家想想，保险是不是我们真正所需要的呢？所以赶快行动起来吧，不要让自己落后了，要让我们的生命体现它应有的价值。
保险知识，简介终身医疗保险
数字会说话-疾病风险知多少
■根据卫生部统计，2003年我国慢性病人数为1.6亿，相当于每10人中有1.3人患有慢性病，且年龄每增加10岁，患病率增加50%以上。
■根据卫生部统计，近8年来，我国平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，这些都超过了居民收入增长的幅度。且65岁以上老年人年平均住院费用约为65岁以下人群的2倍，因此您更需要及早准备，未雨绸缪。
■随着人们工作节奏的加快和生活环境的改变，各种重大疾病的发生率呈显著上升趋势。以癌症为例，据医学统计，近年来我国平均每年新发病患者达200万人，平均每4个人中就有1个人会在人生的某一时期患上癌症。
我们听到
■您需要健健康康长命百岁；
■需要在疾病发生时有更多的保障以得到更好的治疗；
■需要在年老时可以得到更充足的医疗保障，安享晚年。
在此，信诚[心聆一生]终身医疗保险计划为18-50岁的您度身而设，让您一生安康！
计划特色
■360度终身住院医疗保障
周全考虑您住院前、中、后的医疗保障需求。各项住院津贴给付，不会影响您其他医疗保障的享受。
■65岁后的全面医疗保障
专为老年人首创的普通门急诊医疗费用给付及住院实际医疗费用给付。
■重疾保费豁免,贴心保障
不幸发生重疾，在您最需要帮助时,我们豁免您全部未缴的保险费，而您的医疗保障维持不变。
■重疾保费豁免,贴心保障
保费不变，保额每年递增2.5%，直达初始保额的1.5倍，并承诺保证续保。
■保额终身受益
若您不幸身故，我们将返还您全部未理赔的医疗保险金。
主合同除外责任
■被保险人在本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起两年内自杀身故；
■您或身故保险金受益人故意造成被保险人身故；
■被保险人因自身的犯罪行为或因拒捕而导致身故。
该产品为2005年7月推出,为业内首创;
最新版已经于2008年11月推出。
