■客户背景
王女士，今年27岁，公司职员，年收入税后约五六万元。爱人也在同一家单位工作，年收入税后大概六七万元。王女士目前已经怀孕6个月。
二人现有两套住房，一套为55平方米，市价60万元左右，目前已经出租，每月1500元租金;另一套130平方米，市价120万元左右，自己住。目前均无贷款。还有一辆11万元左右的汽车，年消费大概2万元。
家庭现有存款约20万元，其中10万元投资基金，5万元买保险，其余存的是银行活期。二人均是公费医疗。家庭每年的日常支出在5万元左右。
■理财目标
1。家庭成员由两口变三口后如何规划理财，想在保证生活质量的同时做长期投资。
2。希望在孩子出生后给他/她上相应医疗保险和上学的保险，如何选择?
3。为孩子的教育基金进行储备。
■家庭状况分析
王女士家目前的财务状况较好，节余水平也比较高。家庭的总资产为211万元，两套房屋占总资产的85.3%，金融资产20万元，仅占9.5%，其中有5万元的银行保险，这类产品通常在5年之内变现要支付一定的手续费，属于中期资产。家庭没有负债，整体财务结构稳健。但家庭的资产流动性水平较低。
在收入方面，家庭年收入约13.8万元，其中工资收入约12万元，房租收入1.8万元。在支出方面，年生活支出5万元，养车费用2万元，年支出7万元。年度节余6.8万元，处于较高水平。随着小孩出生，家庭的生活支出会增加孩子的花销，还会增加请人照顾孩子带来的支出。节余比例会有所降低。
■理财建议
预留2万元生活备用金
随着孩子的出生，王女士家的生活费用会增加，主要是用于婴儿用品和看护费用，预计每个月会增加2000元左右，加上目前每月约4000元的生活开支，月支出将达到6000元左右，鉴于夫妻二人目前收入都很稳定，保留三个月左右的生活费用(2万元)作为生活备用金即可，这笔钱可用于银行存款及购买货币市场基金。
保险构建重疾险+定期寿险组合
保险保额的确定应根据现在的家庭负担(比如赡养老人)，未来家庭的负担(比如小孩的生活学费)，及现在消费等情况，再按收入比例进行分配。保险的种类则应该根据现在公司上的社保以及补充保险的种类进行商业保险的搭配组合。根据理财规划“双十原则”，保险规划中保额设计为10倍的家庭年收入，保费不宜超过家庭年收入的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。
夫妻二人如发生风险会直接影响收入，进而影响家庭的财务状况，而公费医疗并不能提供充分的保障，购买商业保险十分必要。建议二人购买重疾险和定期寿险。因为公费医疗报销比例较高，可以不必考虑费用补偿型保险。家庭年度保费支出在12000元左右为宜。
另外，王女士购买的银行保险要具体分析，如果是长期的分红型保险或者万能型保险，作为中低风险投资，可以保留为长期备用金，否则可以在几年后退保，进行债券型基金投资。
孩子的保险应在大人具有完全保障下再行规划。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保险，等孩子3岁时上《学生平安保险》，或幼儿园上的保险。商业保险配置医疗为主，如家长保险配置组合完毕后仍有空间，或者家庭有遗传史，疾病史，可考虑少儿重疾保险。而教育险，建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。
混合型基金投资进行教育储备
现在父母对孩子的教育非常关注，孩子从幼儿园到大学乃至出国留学，需要不断地支出教育费用，其中以大学和留学阶段花费较大，而且教育费用增长速度往往高于收入增长速度，所以大学和留学阶段的教育费用最好提前准备。
目前国内4年大学的费用在10万元左右，以每年增长5%计算，18年后需要24万元。留学费用因不同国家地区和专业而有所不同，以总费用30万元为例，每年增长5%计算，22年后需要87.6万元。两项合计117.6万元。
王女士夫妇准备孩子教育费用的时间为18年，可以考虑将10万元基金作为初始投资，以后采用每月定期定额购买混合型基金的方式准备，以年收益率7%计算，每月需要投资1800元，这笔钱可以用于购买两三只混合型基金。
装修旧房提高租金收入
家庭已出租房屋的年投资收益率为3%，处于较低水平，可以通过装修及配备家电家具来提高租金收入。
在进行保险规划和教育金规划后，家庭年结余1万元，随着夫妇二人职务的升迁会有所增加，另外在孩子上小学后结余也会增加，这笔钱除了准备额外备用金之外，可以用于养老这样的长期投资规划，定期购买指数型基金或者购买投资连结型保险是个不错的选择。
以平均年收益率8%计算，每年投资1万元，26年后这笔钱将增长到80万元。
扩展阅读
保险知识，七类家庭财产不建议投保
上海11·15大火后，在各大保险公司开启绿色通道、迅速理赔的同时，这场悲剧引发的思考才刚刚开始。据各保险公司统计，此次购买保险的险种主要集中在寿险与分红险，投保家财险的家庭少之又少，这反映出老百姓对财产保险并不热衷。
很多人认为，家庭财产发生意外的几率很低，没有必要投保，等发生了意外才后悔没有早点投保。据悉，整个上海，家庭产险的投保率不到10%；北京保监局的统计数据也显示，北京市民家财险投保率不足1%。
家财险分为主险和附加险，在家财险主险中，金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、帐册、技术资料、图表、动植物以及其他无法鉴定价值的财产是不予承保的。如果客户在投保家财险主险的基础上选择附加现金、金银珠宝盗抢保险，在保险地址室内的现金和事先约定的金银珠宝被盗抢也属于保险责任。家财险主险和附加险的保障范围非常广泛，暴雨、洪水、泥石流等自然灾害都属于保障范围，但不包括地震、海啸造成的损失。
有七种家庭财产不在家财险赔偿范围内的财产：
（一）金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
（二）货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；
（三）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；
（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；
（五）无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；
（六）用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；
（七）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。
100元能买到
四种家财险
1.盗抢险2份，保额10000元，承保因入室盗窃抢劫造成室内财产和装潢损失；
2.管道破裂及水渍险2份，保额18000元，承保因自家和邻居家水管爆裂造成装潢和室内财产的损失；
3.火灾爆炸险4份份，保额80000元，承保因燃气用具、线路、雷电等引起火灾、爆炸事故造成房屋、装潢、家电等室内财产损失；
4.家电险2份，保额14000元，承保因雷击等自然灾害及供电线路意外事故导致电压异常造成家电损毁损失。
保险知识汇总，保险对家庭的意义
许多人都甘愿为家庭付出一切，发誓要照顾好他的家人，但是生活中确实有太多的不如意，太多预料不到的事情，例如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败……当这些事情发生时，我们就不能再呵护我们的家庭，给他们照顾和关爰。不幸的事件总是这样降临下来，不管我们是好人还是坏人、不管我们有无积蓄。
“二度伤害”是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后财务上经受更大的打击例如：重病之下无钱求医，一家之主死亡而使家产被变卖，家人流离失所……
寿险就是在这种情形之下应运而生的。寿险业之所以壮大就是因为很多人已经认识到了这种需求并购买了寿险。寿险对家庭的意义体现在以下方面：
1．以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加寿险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。
2．计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划，许多钱财都无意义地花费掉后，遇到大事，便有筹集不起资金的困难。而保险资金，在保险公司运作，可以产生固定的收益。
3．使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了寿险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收人的情况下继续享受医疗保障；家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖；子女可以在失去父母的情况下完成学业，直到成年，失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。
因为有了保险，我们不但可以在健康时照顾家人，就连我们病痛甚至辞世后仍能使家人感到我们的温暖。
保险知识，春季饮食建议
肝属五行之木，春木旺，肝主事，春季护肝尤为重要。
有很多素食组织和素食团体，他们提倡每餐吃素食或以素食为主，以更健康的饮食结构对抗当下高发的高血压、糖尿病等“富贵病”。那么，春季里，值得推荐的素食食材有哪些呢？
按中医理论，肝属五行之木，春木旺，肝主事，因此春季护肝尤为重要。从免疫学意义和实践中看，春季护肝，对于增强对其他疾病的免疫能力亦有着重要作用。在春季的饮食结构中，她们建议大家常食菠菜、山药、银耳等养肝食品，并特别推荐了两道食谱。
银耳百合香蕉羹美容护肝脏
银耳入肺、胃、肾经，能提高肝脏解毒能力，起保肝作用，又有“菌中之冠”的美称，富含天然植物性胶质，长期食用可滋阴润肤，并有祛除脸部黄褐斑、雀斑的功效。银耳中的有效成分酸性多糖类物质，能增强人体的免疫力，丰富的膳食纤维可以促进肠蠕动，减少人体对脂肪的吸收，起到减肥、通便作用。
做法：将干银耳20克浸泡，摘去蒂梗，洗净，蒸30分钟；鲜百合100克去蒂洗净，香蕉2根去皮切片；将以上食材同放炖盅内，加枸杞、冰糖、水适量蒸30分钟即可。
点评：银耳百合香蕉羹富含蛋白质、糖类、钾、磷、钙、维生素。搭配补肾调色的枸杞，具有养阴润肺、美容生津的作用。
特别提醒：这道菜对患有支气管炎、肺炎、肺气肿、肺结核等呼吸系统疾病的老年患者很有帮助，但当有黏痰且痰不易咳出时，不要食用银耳。
山药薏米粥排湿补脾胃
春季肝火旺盛，易导致脾虚，脾虚会引起消化系统紊乱，如消化不良、拉肚子等。因此，养肝时要注意健脾。山药含有淀粉酶、多酚氧化酶等物质，有利于脾胃消化吸收功能，是一味平补脾胃的药食两用之品。临床上常用治脾胃虚弱、食少体倦、泄泻等病症。
做法：将山药，薏米，莲肉，大枣（干）与小米共煮粥，粥熟后，加白糖少许。
点评：春季雨水丰沛，人体内湿气加重，薏米有利于人体内湿气排出，促进体内血液和水分的新陈代谢，并可帮助排便。山药和薏米都有美白的功效，爱美的女士们不妨经常食用。
特别提醒：煮山药以15-20分钟为宜，以免破坏其中的淀粉酶，制作时要先放薏米，后放山药。另外，这道粥患有糖尿病和大便干燥的人禁食。
保险知识，购买保险小建议
今天，还在讨论保险要不要买，已经没有意义。因为，保险，不是要不要买，而是怎么买，如何买的问题。
保险，买或者不买，风险都在那里，客观存在。只是自己考虑风险自留还是转移出去，世界上每天都有意外发生，医院每天还是那么拥挤，不幸发生在别人身上那是故事，发生在自己身上就是事故。成本我们付得起，但代价就未必了。另外，从家庭资产合理配置攻守平衡，以及爱与责任来说，都找不到不买保险的理由。
保险，该怎么买？如何买？现在市场上保险公司众多，险种五花八门，确实令不少买者头疼。其实，只要遵循一些基本原则，理清思路，按步就班就可以。
首先，清楚自身需求，是考虑解决意外重疾还是养老等，可以根据已经自己拥有的保障，如社保，购买了的商业险，根据保额测算指标，看看保障缺口额度，再定预算方案。保额测算包括三部分：重疾额度为医疗及康复费用+患病期间的收入损失；寿险额度为年收入的5--10倍+大额负债，如车贷房贷生意贷款等；养老额度为养老期间的大概费用X养老年期（月年都可以）。
其次，根据自身需求，找保险从业人员沟通咨询，选择公司和险种，设计方案。保险，就是保障人生，规避风险，因此建议重点考虑保险的保障功能，同时注重险种搭配，优化组合。
最后，货比三家，选择适合自己的保障方案。没有最好的，适合自己的才是最好的！
保险知识汇总 丁克家庭投保有技巧
婚后不要小孩的夫妻，我们管这类人群叫做丁克一族。不管出于什么样的出发点，丁克一族至少不会成为现在我们所说的“孩奴”。原本需要花费在孩子身上的钱省了下来，丁克一族是不是活的更潇洒呢？专家提示，丁克一族也需要做理财规划，并且比一般人更需养老保险保障。
今年30岁的张先生和太太同龄，两人是当地一所中学的老师，工作已有7个年头，月收入都在3500元左右，属于丁克一族。目前，小两口的家庭存款有10万元，除了基金账户内6万元外没有其他方面的投资，有一套自住房无贷款。单位为两人购买五险一金，公积金账户内已经积累了8万多元，打算在今明两年通过公积金贷款购进一套房产，租房养房。他们为自己购买了人身意外险，每人每年保费2000元左右。两人在“80后”中也算是节约一族，每月的基本开销在2000元左右，只是喜爱旅游，每年暑假都会出门一趟，平均花费1万元左右。现在希望通过理财来保障积累自己的养老基金。
理财规划师表示，张先生小两口的理财方式存在着一些问题：10万元的存款在家庭金融资产中比重过高，在高通胀的经济环境下不仅没有达到资产增值的目的，反而逐渐缩水；同时在当前世界经济环境不景气、中国股市低迷的情况下，张先生投入的6万元基金也同样会遭受较大损失。因此建议张先生将存款适当调整为投资。考虑到10万元的存款在家庭金融资产中比重过高的情况，建议把这部分存款作适当的调整，将部分存款投资到低风险的稳健型银行理财产品，可以帮助张先生一家有效抵御通货膨胀，同时为小两口增加旅游经费，周游世界的理想也可以逐步实现。
张先生的购房计划属于比较成功的理财规划，通过单位缴存的住房公积金作为二套房的首付款，同时租房养房，对于小两口来讲这种方式并没有增添太大的经济压力，只是公积金余额两年后也只能增至10万，还需要通过日常的储蓄结余和理财计划，增加首付款投入，从而可以购买到面积较大的高品质房产。房产计划完成后，也应该合理规划购车需求，以提高生活质量。
丁克一族最大的忧虑是养老问题，建议张先生除了单位基本养老保险之外，还应该为自己和太太增加一些养老商业保险或养老型的基金定投计划，同时附加重大疾病和意外医疗从而获得多重保障。可利用平时的奖金或年终奖等收入购买养老保险，积少成多；每月投资1000元基金定投计划，分散投资风险，同时又可享受时间的复利效应，退休时将有一笔丰厚的养老金。
保险知识汇总，中产家庭的社保选择
医疗和养老保险成中产家庭首选
日前，保险发布了中国首个《中产家庭幸福白皮书》，引发了强烈的社会关注。白皮书中的核心内容以及相关结论引起了广泛热议，伴随着电视剧《老大的幸福》的热播，中国大地上再次刮起了一阵"幸福的旋风"。
当前，中国中产家庭在住房改善、子女教育、财富管理等方面仍然存在着诸多的困惑和不足，从而可能会导致相当数量的家庭放松抵御随时可能到来的"财务风险"。所以，大多数中产家庭，尤其是生活在一线大中型城市的中产家庭仍需要提高抵御家庭财务风险的意识和能力。
幸福是"赚"不来的，在理财规划中，我们不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，重视对家庭财务风险的管理和控制。
根据白皮书中的调查数据显示，在当今家庭理财产品中，保险的作用日渐突出，已经成为规避家庭财务风险的基石。而在这些保险产品中，医疗和养老保险更是成为中产家庭规避财务风险的首选。
中产家庭需要深入分析自身、家庭经济状况和保障需求，在储蓄之外选择合适的保险产品，才能使家庭成员感到安全和稳定。通过转移家庭财务风险，让中产家庭的幸福生活得到有效保障。同时，在购买了基本的养老和医疗保险产品之后，再根据家庭自身的风险偏好，选择其他的理财投资类产品，以期实现家庭财富的"滚雪球"效应。
保险知识汇总，保险是家庭的必备产品
教育经费日渐高涨，您是否为子女的教育、成长细心规划？
当事业一帆风顺，您是否精心思考过未来理财计划？
各种疾病越来越年轻化、复杂化，您一生的健康保障在哪里？
意外令人防不胜防，您是否有足够的能力、财力抵抗风险？
未来不可预知，养老是否已做好准备？长城保险，满足百变人生的不时之需，及时应对生活千变万化的疑难，让您一生稳赢无忧。
一：多险种精准搭配，量身打造金色未来，财富人生自由掌控；
二：每年高额生存金领取，复利递增，保底、保值、增值，坐享分红；
三：疾病、意外、全残、身故等诸多保障集于一身，从容应对各种风险。
方案特色：
短期投入快速返还
保本收益保值增值
支取灵活逐年递增
免税收益复利计息
1.兼顾子女教育、事业发展基金、资产保值增值、颐养天年、免税财（遗）产，一张保单三代人受益。
2.疾病、意外、全残、身故等保障集于一身，面面俱到，一生无忧。
3.独具投保人重疾豁免保费，犹如家庭双保险。
4.凸显最大人性关爱！
保险知识汇总，家庭商业健康保险投保指南
读者刘女士家庭基本情况：
丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。
财务现状分析：
1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；
2、妻子工作及收入稳定；
3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。
理财建议：
一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。
投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
方案设计：康恒重大疾病保险(或康宁终身)+健康吉祥卡+附加住院津贴。
二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。
投保理由：
1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。
2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。
方案设计：鸿宇两全(分红型)保险+学生吉祥卡
投保贴士：
夫妻双方的健康险可选择长期的交费方式，这可发挥健康险的免交费功能(即康宁终身险交费期内一旦发生大病可获疾病给付金，免交余下保费的同时身故保障依然存在)。而孩子的保险计划可选择短期交费，因为孩子的保障计划中，鸿宇两全保险具有保险及存储功能，短期交费较为划算，同时此险种具有借款功能，因此对现金的流动性影响不大。
保险知识汇总，家庭病床纳入基本医疗保险
对象：慢性非传染性疾病的老年患者
江门市红十字会医院是目前全市唯一一家推出家庭病床服务的医院，江门市红十字会医院麦院长介绍道：“家庭病床的服务对象主要是慢性非传染性疾病的老年患者，他们大多行动不便，需要长期护理。我们了解到，其实需要提供家庭病床服务的家庭很多，如慢性阻塞性肺气肿、恶性肿瘤晚期、重度老年痴呆等患者，都很需要家庭医生。”
结算标准月底出台
江门市社保局梁副局长告诉记者，目前有关家庭病床具体的收费标准、报销范围和报销标准月底将出台并正式实施。“被保险人在家庭病床发生纳入基本医疗保险统筹基金支付范围的医疗费用，将按江门市区基本医疗保险住院医疗费用的有关规定计算。”
江门市社保局梁副局长表示：“要严把家庭病床准入条件关。”根据规定，定点医疗机构开设的家庭病床每个治疗周期最长不能超过90天，超过期限需继续治疗的，需要重新办理。”
江门市红十字会医院先试点
江门市卫生局负责人表示，此举既有利于患者去医院以外继续得到合理有效的治疗，同时也可缓解医院床位紧张的问题，解决被保险人住院难的问题，帮其解决住院医疗费用。
目前江门市卫生局决定，开设家庭病床先在江门市红十字会医院(江门市育德社区卫生服务中心)和江门市残疾人康复医院进行试点探索，再研究考虑全面铺开。
收入不高的家庭，建议买这3种保险
对于收入较低的家庭，抗风险能力有限，一旦出现疾病或意外，整个家庭更容易陷入经济困境，所以更应该买保险。那么，如何在有限的资金范围内，进行保险组合使其保障最大化，小编将为大家解答。
重疾险是越早买越好
有数据显示：人一生遭遇重大疾病的可能性为72%，重疾平均医疗费用高达几十甚至上百万元，一些重大疾病发生率在40岁以后达到最高，但是那时候再购买重疾险相对来说更贵，比在20岁开始买重疾险起码贵一半，所以越早买越好。
意外险是保费低保障高
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。几十到百来块就能获得上百万的保额，用少量的钱买到一个大的保额。
特别是作为家庭的经济支柱的人，更应该关注意外险，如果一旦发生意外，整个家庭经济就陷入困境。对于常年奔波或者从事危险行业的人，买一份意外险也是很有必要的。
定期寿险家庭经济支柱的保障
定期寿险又称 “定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。为什么要选定期寿险，因为相对于储蓄型寿险，它保费低保障高，整体来说比较经济划算，而且还能自行选择保障期限。
定期寿险应对的是收入减少带来的风险，如果家庭的经济支柱倒下后，可以留下一笔钱给家庭，保障家人的生活短时间内不会突然陷入困境。
合理的保险投入比为10%~20%
保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。
富人通过保险理财，可以保全自己的财富，避免致贫的厄运；穷人不购买保险，一旦遭遇不测，就只有把老本往里面赔。所以，收入不高越要买保险，为以后提升生活品质提供一份保障。
