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保险知识汇总,教工薪阶层如何买商业养老保险

2021-05-06
工薪阶层保险规划 养老保险如何规划 商业养老保险发展规划

专家意见

据保险专家说,在已经具有社会基本养老保险的基础上,要考虑到生活水平逐步提高和物价上升等因素,中低收入的家庭购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。中低收入家庭购买商业养老保险,可以适当缩短缴费期限,这样,所需缴纳的保费总额将会减少一些。此外,商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

专家提醒

商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种,分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制,因此,中低收入家庭应最好选择具有分红功能的商业养老保险。

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保险知识,工薪阶层如何理财呢?


一、重新评估风险偏好和风险承受能力

风险偏好指的是个人对风险的喜好程度,风险承受能力指的是投资者所能承受的最大风险和损失。

大多数理财者是厌恶风险的,而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入(是否稳定)、投资经验等等都有关系,且随着环境、家庭情况变化等,风险承受能力是会发生变化的。

通过我和客户的交流、沟通,年轻客户能承受的最大亏损一般在30%以内,而老年客户能承受的最大亏损在5~10%以内。

在金融市场惨烈调整后,投资者应反思自己的投资策略,今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品,如果是保守型,承担最大亏损在10%以内的,应谨慎投资股票等权益类资产,选择保本能力强的理财产品,将风险控制在自己可承受范围内。

二、保持良好的心态

在金融风暴肆虐时,不要过度恐慌,对于已经大幅亏损的投资者,只要持有的股票基本面未发生根本变化,已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说,坚持5~10年以上的长期的基金定投,其平摊成本、积少成多的作用,使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。

克服自己的贪婪和恐惧,保持良好的心态,用闲钱投资,保持较长的投资期限,是工薪阶层理财成功的要素之一。

三、采取攻守兼备的理财策略

投资者在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标,配置适合的理财产品组合,比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。

对于家庭有短期购房、购车等理财目标的,选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等,而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标,可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。

在投资之前,家庭应注意规避风险,如人身风险、财产风险等,适合的保险规划,是一个幸福家庭的守门员,因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用,如可提供高额医疗费用,提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用,提供除社保外的更高额的养老保障等等。人的一生不可能是一帆风顺的,有了保险,我们能未雨绸缪,更从容得面对未来不可预知的风险。

保险知识,说说工薪阶层三口之家如何买保险


田女士:我今年35岁,我们夫妇俩都是普通的工薪阶层,家庭年收入大概10万元左右,孩子刚满2岁,有8万元的存款和一点基金。

理财困惑:由于工作、生活压力也比较大,想提早作一下关于养老和大病方面的规划,但是又不清楚买相应的保险大概需要支出多少钱才算合理,怎么分配比较划算呢?

理财目标:希望拥有医疗、养老方面相对稳妥的保障,但又不至于开支过大,同时孩子将来的教育问题也想有所提前准备。专家把脉:田女士一家属工薪阶层,收入水平能够满足基本的日常生活,但若遭遇疾病或意外,则生活压力将会大幅度提高,同时田女士一家也没有完善的理财规划,因此田女士家庭的保险缺口较大,需及时做好保险计划。根据田女士的家庭收支状况来看,建议在收支状况允许的情况下,将年收入的10%左右用于保险计划。首先可选择养老型产品附加大病、意外和医疗保险,此险种组合既为田女士的养老做好提前的规划又做好了健康保障。其次可为孩子选择少儿型理财产品,为孩子将来的教育问题做好准备。综上所述,保险计划建议如下:田女士可选择鸿福齐添年金保险(分红型),附加提前给付重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险、住院费用医疗保险以及住院津贴医疗保险,费用共计约每年5800元。此保险计划中,主险鸿福齐添满足田女士的养老需求,可从55周岁起每年领取4400元养老金至终身,为养老方面做好计划。附加险是针对大病、意外以及医疗等各方面的全面保障。同时为孩子选择财富双账户少儿两全保险(万能型)附加万能额外给付重大疾病保险,费用每年4000元。此保险计划是针对0岁至17岁的少儿人群的一款理财型产品,缴费灵活,收益保底,为孩子将来的教育问题做好打算,在孩子上学时可提供一笔可观的教育经费,同时附加的额外给付重大疾病保险也为孩子的大病保障做好了准备。

保险知识汇总 工薪阶层更需加固风险保障体系


保险保障对工薪阶层而言尤其重要。有关专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时,可购买一份基本保险套餐(包括养老型长期人身险、重疾险和意外险),并通过家庭成员互保、共保,加固家庭风险保障体系。

首先,工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。“对于工薪阶层的个体来说,基本的保险套餐应该包括:一份养老型的长期人身保险,一定额度的‘重大疾病保险’和‘意外伤害保险’。”

中国社会科学院财政与贸易经济研究所近日发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露,2011年以后的30年里,中国人口老龄化将呈现加速发展态势;到2030年,中国65岁以上人口占比将超过日本,成为全球人口老龄化程度最高的国家;到2050年,社会进入深度老龄化阶段。就北京市而言,北京1990年就已步入老龄化社会,据预测,到2020年,北京全市老年人口将达到350万人,到2050年,将上升到650万。

同时,随着科技不断进步,人的平均寿命在持续增长。据统计,目前我国男性平均寿命为71岁,女性为74岁,80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此,对于家庭和个人而言,给自己做一份退休养老计划是必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。

“其次,在拥有基础人身保险之后,工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。”李先生强调。

医学研究表明,人的一生患“重大疾病”的可能性高达72%左右,全世界死亡人数中,66%的人死于重大疾病,30至45岁患上重大疾病的几率超过15%。届时,如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用,那将是非常可怕的,所以“重大疾病保险”绝对不可少。

而与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手,是“意外伤害”。据保守统计,中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万,受伤超过100万,平均每七分钟就会发生一起交通事故,每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人,伤400万人,平均每天死亡380人,伤11000人;加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计,全国平均每分钟就有两人死于意外。

“因此,对于工薪阶层来说,在收入有限的情况下,以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。”李先生表示,如果经济条件允许的话,还可以补充一定的医疗险,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用,把个人的风险防御体系再加密一些。

另外,在个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭,所以李先生建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立,这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后,家庭财产才会更安全,这对工薪阶层来说,是缓解生活压力的最好选择。

工薪阶层必备的保险要关注哪几点?如何选择?


不久前,无锡国道上发生一起高架桥坍塌事件,造成3死2伤,令人揪心。生命如此脆弱,一场意外就足以毁掉一个家庭。即使有足够的安全意识,这类意外有时候也很难避免,那么我们能做什么?

一、工薪阶层必备的它——寿险

提到意外事故,大部分人想到的估计是意外险,意外险确实很重要,但身为背负着经济责任的家庭重要成员,还有另一种保险你同样不可忽视,那就是寿险。

寿险是保障人的身体和寿命的保险,定期寿险是指在保障期内被保险人的身故或者全残,由保险公司承担赔付义务的保险。这里的死亡,包括多种情形——疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后的自杀也算。

但很多人不理解寿险的意义是什么:死后赔偿有什么用呢?其实,寿险的意义不是字面上这么简单,它承载的是家庭成员对其家人的责任感,一旦被保险人身故,保险公司会将保额赔付给保单的受益人,这就是寿险存在的意义。

寿险主要分为定期寿险和终身寿险。定期寿险,顾名思义就是在一定期限内对身故和全残提供保障。而终身寿险,保障人的一生。无论早晚,人终将面临死亡,所以它有必赔责任,对应地保费也会高很多。 不少人投保时就在定期和终身的选择上犯了难:到底是选择保费低一些的定期寿险还是一定会赔的终身寿险呢?到期要是没赔是不是太吃亏了?

首先,要回归到寿险的定义,寿险的作用是解决因家庭重要经济收入方身故或丧失劳动能力,导致遗留的家庭经济负担过重这一问题。所以,寿险发挥作用的主要时期,也就是家庭经济负担比较重的阶段,比如:刚买房买车、刚有了宝宝、父母健康不理想等时期。一般来说,这些情况主要集中在成年人退休前,二十多岁到四五十岁。 这一阶段最长可能也就是三十多年。那么,看到这里,你是否对于选定期还是选终身有点眉目了呢?

其次,说一说终身寿险的作用。终身寿险属于储蓄型险种,具备这一属性后,除了普通型产品,终身寿险还可被设计为分红型、投资连结型、万能型等产品。这样看的话,以储蓄加保障的目的购买终身寿险也算一种稳健的理财手段。

再加上,终身寿险具备了部分债务隔离的作用(如果指定了保单受益人,那么保险金不作为被保险人的遗产,被用于偿还债务。如果未指定或受益人不明确,就需要作为法定遗产偿还债务)。所以在一定程度上适合有特殊需求的人士,可按照本人意愿分配保险金,并受法律保护。至于避税作用呢,我国现在根本没有征收遗产税,所以这一作用就无需讨论啦。

最后,保障责任不再纯粹的终身寿险,保费自然会蹭蹭蹭上涨,相比定期寿险高上几倍甚至十几倍都是很常见的,身为普通工薪阶层的我们,真的有必要打肿脸充胖子买一份终身寿险吗?

所以,总结一下,终身寿险保费高了许多,比较适合于这两类投保人:

1、预算充足、有较大金额遗产规划需求

2、追求稳定投资、又想要兼顾保障

这样一看,终身寿险适合的群体还真的是很少。我等普通民众还是看个热闹吧。

二、寿险如何选择?

上面提到了寿险的定义和分类,接下来主要讲:怎样选择一款合适的定期寿险。

寿险不属于健康险,所以对于年龄和健康状况的要求相对来说比较少,赔付条件也异常明确,有一些小病小痛的朋友们,无需过于担心投保被拒或者遭遇理赔纠纷。

一般来说,主要有以下几项参考标准:

1、健康告知:越宽松越好。

2、免责条款:要求越少越好。

3、保费:一定保额下,保费越低越好。

4、增值权益:这一项属于锦上添花,有更好,没有无需强求。

市面上有不少定期寿险,都把健康告知事项控制在了3条左右,对一些常见疾病的患者是非常友好的,比如:一级高血压、肝病、甲状腺疾病的患者们,都可以顺利投保。详见前期文章:健康异常 不能买定期寿险吗?

免责条款:定期寿险的免责条款,也是少得令人舒心,很多产品都能控制在5条以内。通常来说,除了故意杀害/伤害行为、违法犯罪行为和被保险人两年内自杀(除无民事行为能力人),满足条件都是可以赔付的。

保费:买寿险,就是给家人一份安心,所以不需要太关注五花八门的附加条款,只要基本的保障责任周全,选择同等保额下保费最低的即可。一般来说,寿险的保额可以参照如下标准设置:夫妻双方的保额均为各自收入的5至10倍,最低为30万,一般不超过300万。老人和小孩无需配置。

增值服务:增值服务往往是保险公司吸引初次投保群体的有效手段,比如:一定岁数前出险叠加赔付、前十年保费更低、附加轻症/重疾或意外伤残的保费豁免功能等等。如果手头备选清单里有几份性价比都差不多的产品,那么附加了这些增值服务的产品当然更好。但最重要的还是寿险本身的功能。

三、职业对于买寿险有影响吗?

生活中,大部分人从事的都是1-4类职业,在投保寿险时是没有阻碍的。但有少部分群体从事着比较高危的工作,比如:消防员、刑警、矿工等,投保时可能会遭遇困难。 不过,现在市面上已经有不少产品完全面向1-6类职业人群或不限职业了,比如:三峡人寿爱相随、招商仁和擎天柱3号、华贵人寿大麦正青春、瑞泰瑞和升级版(不限职业)等,对高危职业人群来说是非常友好的。

四、有哪些寿险值得关注?

前期我们有专门对市面上八款热门寿险做了测评,得出的结论如下:

1、追求核保更宽松:瑞泰瑞和(升级版)》华贵擎天柱》复星保德信金钟罩》华贵大麦》三峡爱相随》国富一世无忧

2、追求理赔更容易:华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随

3、追求保障更全面:华贵擎天柱、华贵大麦、三峡爱相随

4、夫妻投保更划算:华贵人寿大麦甜蜜家、三峡人寿挚爱一生(夫妻版)

如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。

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