刚入社会的自由女性
保单方案：意外险+重疾险+寿险
现在疾病发生都在年轻化，尤其是女性特有的重大疾病，万一罹患的话，要花费大笔医疗费用。刚入社会的女性尚无多少积蓄，就可能要拖累父母，加重老年人的负担，因此，第二要考虑的就是重大疾病，同时可以适当补充住院医疗险，最好是能够报销社保外用药的险种。那么，一旦住院治疗，社保不能报销的医疗费用，保险公司还可以理赔，这样自己的负担就很少。如果不能报销社保外用药的话，就可以暂时不考虑附加住院医疗险。
事业较稳定的职业女性
保单方案：意外险+重疾险+寿险+年金险
岁之后就应该开始为自己规划养老保险了，越年轻规划，积累期就越长，复利效应就越大，经济压力也相对较小。
全职家庭主妇可能享受不到社保，因此在商业性的重疾险和住院医疗方面必须加强加重，这是要优先购买的险种。作为全职太太，没有经济收入，生活来源主要依靠先生，就应该更早一些为自己的将来作打算，为自己多积累一些养老金，因此只要经济条件许可，储蓄型的寿险和养老年金险马上就要考虑购买，越早越好。同时，全职家庭主妇的保险规划要配合先生的保险规划来设计，别忘了为先生购买高额的意外险和终身寿险，这样才能保证一旦对方出现意外，家庭不至于出现经济危机。
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保险知识，不同阶段的女性需购买不同保险
今天的女性面对着学业工作机会的竞争，凸显自己的价值，同时承受着越来越重的压力。
有关专家认为，在这个过程中，女性面临着和男性一样的风险，如：意外伤害、疾病以及由此引发的收入损失。保险，作为一种特殊的金融工具，有着转嫁风险的作用，可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担，让我们可以更安心地放手去搏。
阶段1：单身
对走上工作岗位的年轻女生而言，收入较少，可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障，而且价格也低，一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失，向受害人及其家庭提供一笔资金，供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。
重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用，常常使病患家庭因病返贫，甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用，缓解家庭经济压力，也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下，也是需要考虑的一个险种。
一般疾病医疗费方面有社保的话，基本够用，等稍有积蓄了再考虑加高保障。
阶段2：初为人母
同男性相比，女性还有一个比较特殊的生理阶段：妊娠。
一般意外险和疾病保险对生育都是免责的，所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险，对自己和宝宝都有保障。另外，由于女性身体构造比较特殊，婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加，可以在这方面加强投保。通常，我们所说的女性保险，就是针对生育和特定妇科疾病的保险。
30~45岁的女性，除了意外和重疾保障，还可以开始计划理财型保险。这个年龄段的女性，通常已为人母，开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度，但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后，课外辅导帮助孩子扩展视野，学习新技能，这也不是一笔小额支出。
教育金保险同储蓄相比，除了积累教育费用的作用，还有保费免除功能，万一家长丧失劳动能力，不能再进行教育金积累，保险可以免除未支付的保费，同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。
阶段3：退休女性
养老保险则是规划老年生活重要的一环，充足的养老金能够保证我们在退休后的生活品质。社会养老保险目前还处在初级阶段，仅能满足退休后的基本生活保障，遑论旅游等休闲活动。
50岁左右可以考虑投保健康护理保险。空巢老人已经不是新闻了，根据统计女性的预期寿命较男性长3~7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。优保网产品专家认为，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年需要依靠自己照顾自己。万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时，这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。
分阶段规划保险，可以帮助女性从年轻到年迈都从容优雅。
针对性投保 职业不同类型不同
不同年龄，不同职业，不同阶段的人群所遇到的问题不同，所需要的保障也不一样。面对市场上琳琅满目的保险产品，很多消费者可能盲目跟风，其实保险要针对性的购买，适合的才是最好的。
职业保险分两类不同的年龄段需要不同的保障，不同职场同样需要不同保险的呵护。除了传统的大病、寿险外，还需要职业保险护航。记者采访了解到，职业保险主要可分为“意外伤害险”和“职业责任险”两种。意外伤害险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残，意外伤害医疗，意外伤害生活津贴等给予赔付。职业责任险则是为各种专业技术人员提供的保险，用以转嫁其因工作上的疏忽，或过失造成他人人身伤害，或财产损失，而依法应承担的经济赔偿责任。例如，医生在治疗过程中出现错误，而对病人造成人身伤害或损失；由于律师的失误，而造成委托人的损失；或由于保险代理人的失误，导致被保险人的损失等。
重大疾病险
许多人觉得，公务员的工作生活稳定，不需要再买商业保险了。事实上，商业保险的作用是给每个人应对人生的生、老、病、死、残而产生的财物风险机制。而社保所包含的内容远远解决不了遭遇重大疾病时给一个家庭带来的经济负担。有统计数据显示，一般人一生中罹患重大疾病的几率高达72.18%，因此，购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧。
一般情况下，保险公司会在消费者购买了重疾险或定期寿险、终身寿险作为主险后，再提供意外伤害保险作为附加险，保费也不高，消费者可以在购买主险时一并投保。如果并没有购买其他任何保险产品，只是想单纯购买意外险，建议买卡式的，一年一投保，保费不过百元，但风险保障范围已足够。
重疾险避免以下误区：误区一，保障范围越广越好。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。
误区二，保障额度越高越好。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此投保时，10万元到20万元的保额较合适，低于10万元保障功能太弱，超过30万元对一般消费者来说也没有必要。
误区三，投保重疾险没有年龄限制。重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种，前者有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障会终止，但投保人如在保险有效期内未发生任何重大疾病，可获一定金额的返还；后者保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期可获一笔满期给付金。
交通意外险
无论是因公出差，或者外出旅行，安全和保障非常重要，面对随时可能出现的危险，一份合适的保险，可以将风险降到最低。对于经常出差需乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，这样既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障。
不经常出差的人士，为了给自己个安全的保障，给家人一份安心，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7-15天这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20-50元左右。
对于经常出差的人士，在进行选择的时候，可以考虑买一份一年期的交通意外保险，再根据个人乘坐的各种交通工具类型来挑选合适的产品。通常一年期的交通意外险的保费比短期的要稍微高些，价格在几百不等，保障程度也更高一些。
职业类别决定费率与免赔率据悉，意外伤害险，它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，从一类职业到六类职业，分别对应不同的费率等级。而并非以被保险人的年龄、健康状况等作为费率拟定的标准。也就是说，职业危险程度越高，需要缴纳的保费就越多。
事实上，意外险的费率也主要是根据被保险人的职业类型来确定的。职业危险系数越高，购买意外险的费率也就越高，而且在实际理赔中，也会根据被保险人的职业类型，确定一定比例的免赔率。
女性保险，女性险，不同年龄不同需求不同保险
据福州中国人寿保险专家介绍，女性保险是一种比较贴合女性需求的保险。顾名思义，女性保险是针对一些女性特有的情况设计出的产品，它改变了一款产品男女老少通用的情况，更大化地让女性受益，换言之，保费也就花得更实在了。
南京泰康人寿专家建议，不同年龄的女性，应根据不同阶段选择最适合的产品。
不同年龄阶段按需投保
20多岁到30岁的单身女性，正处于个人事业的打拼期，收入少且不稳定，关注事项也很广泛，如进修、旅游、结婚的经费等等。在此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类保险和意外险，如能同时享有红利生息，就更加值得考虑。建议此阶段的单身女性，保费支出一般不超过个人年收入的10％。
已婚女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划。此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次，再考虑养老和投资类产品。
同时，福州平安保险专家建议：已婚女性的保费最好和全家共同规划，如果家人选择的保险产品已涵盖了全家人都能享受的医疗保障，则可以适当改变投保重心；全家年保费支出建议占家庭年收入10％左右。
很多人认为，只有有了家庭的女性才需要投保保险，其实，大龄单身女性也就是所谓的“剩女”也应该注重自身的保障，特别在医疗保险方面。一旦身体抱恙，不但需要自己承担医疗费用，就连收入也会减少。所以，投保女性健康险是“剩女”们的首选。
除此外，单亲妈妈应在意外险、寿险上足额投保。这类女性是孩子唯一的依靠，风险承受力相对较弱，经济条件允许的话，投保健康险也很必要。
避免女性保险购买误区
误区一：忽视关爱自己。女性投保，往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。现代社会女性同样是家庭生活的主要经济或精神支柱，关爱自己、为自身的健康做好保障同样重要。
误区二：选择保险产品不平衡。职业女性，在选择保险产品时，应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。
误区三：一味选择周期长的产品。投保前最好能对自己未来5年内的经济状况有清醒的把握，一味选择周期长的保险产品，而不顾及自己将来可能出现的健康或经济上的变化，并不是最安全的做法。****理财网网保险专家建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。
最后，保险专家还提示广大女性朋友，当前市场上很多女性保险往往含有投资理财的功能。就女性保险而言，保障是根本，购买时应尽量优先满足保障需求。
不同类型保险的免责条款有什么不同？有那些注意事项？
不同类型的免责条款的注意事项，其实这个问题很大横跨了n多个险种。比如一般人根本不了解的信用保险，举个例子来说。在什么情况下即使不履行信用，保险公司也不负责赔偿，比如网络安全责任险，什么样的入侵即使造成损失也不赔偿。
不同类型的免责条款的注意事项，其实这个问题很大横跨了n多个险种。比如一般人根本不了解的信用保险，举个例子来说。在什么情况下即使不履行信用，保险公司也不负责赔偿，比如网络安全责任险，什么样的入侵即使造成损失也不赔偿。
当然，对于我们日常来说，寿险、重疾、意外、医疗这些常见类型，我就分情况说说，大概能做个概览。
寿险，目前优秀的公司可以做到三条免责，所谓的伦理三条。投保人杀被保险人，被保险人故意犯罪或者抗法，被保险人2年内自杀。这三条只要不踩线，就可以获得赔偿。而一般公司则多达7条，比如酒驾、比如战争、比如核辐射比如注射毒品以及感染艾滋。总的原则，免责越少越好。
重疾，免责基本一致，区别没那么大，在带有身故责任的重疾险中，需要注意的是重疾理赔的免责和身故理赔的免责有时候会不同。一些公司比如长城，对高风险运动有所免责，还有一些特殊疾病也会单独列在遗传性疾病，先天性畸形、变形或者染色体异常这一项中。总的原则，越少越好，但是实际上拉不开差距。
意外的免责还是比较复杂的，免责差异很大，基本上属于一份价格一分货。只看价格买会采坑，比如国寿某款意外险规定疫苗类药物单项报销上限200元。这不是扯么，随随便便打狂犬病或者破伤风都要超过这个价格。比如曾经看过某款意外，居然共享单车免责，emmm这是写条款的人骑单车脑子摔过才如此的吧。总的原则，仔细看，差异大，便宜大概率踩坑。
医疗的免责，最复杂的免责就是医疗免责了，通常15条以上，因为从药品到检查从手术刀材料，每一项里面都有若干需要免除的责任。所以说这个问题大，还是那句话，免责越少越好。
其实免责条款的存在，除了帮助保险公司免除理赔外，还是保险的基础部分，免责条款肯定是越少越好，但合理的免责规定，还是对保险有益的。
保单，人生不同阶段 保险保障需求不同
每一个人在生命不同的阶段却有着不一样的需求点，从单身到成家从养育孩子到面临养老与遗产的问题等等，这都是每一个人都必须经历的人生历程。在面临不同的财务需求和风险时，这种需求其实是可以通过保险保障来安排的。
1、针对还是单身的年轻人保单
大学毕业出来刚接触社会的年轻人应该怎么选择自己的保单，在25-30岁之间我们的经济能力还是很有限，我们还在为创业而努力，为打拼而奋斗。我们还要为人生积累财富，为买房买车成家而做准备。尽管我们不为家庭所累，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。因此，意外险是现阶段必备。
意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付，残疾给付，买一份意外险是对生命的保障，更体验了对父母养育之恩的报偿。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
2、针对已成家立业之士的保单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部份通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
3、针对子女教育规划及孩子意外险的保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之后起，为孩子的教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不要说每个父母都是“望子成龙，望女成凤”的心愿。孩子的个人兴趣爱好的培育培养。游游泳，弹弹琴，学学画，请请家教等等如此类的开支也都是一笔巨大的款项。
好在小孩出生是父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
孩子意外险是孩子另外一张必须准备的保单，孩子好动又好奇，自我保护意识微弱，比成年人更容易受到意外伤害，因此孩子的意外保障程度高，可以为孩子出险提供医疗这块的帮助。
4、针对大病医疗的保单
随着生活水平的提高，由于工作的压力和时间的限制。现代人已经很难抽出更多的时间来做适当的体育运动增强自己的身体数质，所以30岁后，我们开始会害怕体检。我们拿着不薄的收入，小心翼翼的规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步的推进，但是内心里总有那么一点点的不安。一大半的都市人为生活为家庭目前都处于亚健康状态，大病发生率也是越来越高，发病年龄也是越来越低。在普通感冒一次就能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付也越来越让人没有了安全感，疾病是家庭财政的无底黑洞，足以让数年努力攒下来的票子一瞬间灰飞烟灭。
重大疾病医疗保单，是真正转移风险，获得保障的方式，也是很好的理财规划。这是我们最佳的选择之一，将一部分的钱用于购买大病的医疗险，出险的情况下可以获的赔付，不出险最终也是有一定的回报。
5、针对拥有一定财富的保单
如今的社会早已经不再抗拒花明天的钱来消费了，又是贷款买房又是贷款买车的，都市里的"负翁"越来越多，背着贷款日子过的有滋又有味的，也有一定的压力；(这有压力才有动力也是很好人性推动)但是有没想过万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有任何人担得起这个风险，因此聪明的人都会把风险转移出去。保险可以为个人为家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和爱车的保险也是并不可少的。
6、针对财产的增值和保值的保单
曾经有这么一个富人说：“如果我已经拥有了这一辈子都花不完的钱，我还需要保险吗？”没错,已经拥有怎么花都花不完的钱了，那么就真的不再需要通过保险公司来做风险的转移吗？
其实不然，如果你不希望自己辛苦攒下的财产在身后被未来可能开征的遗产税吞没，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题影响到家庭。那么即使已经拥有一辈子都已经花不完的钱的你，是否更愿意从现在起就将部份资产放进保险公司，而保险公司又将在法律规定的范围内助你达成愿望，并让你的资产可能性的放大再放大。
案例分析：不同类型的保险，如何发挥作用?
今天，小编透过两个案例，来聊聊一个完整保障体系，应该包含哪些类型的保险，而不同的保险，又如何发挥作用的。
案例1 A经营着一个汽修公司，由于遭遇爆炸，致全身烧伤面积达到80%，经检查确诊为严重Ⅲ度烧伤，住院治疗近2个月，经历多次手术和ICU监护，治疗共花费50万元，通过社保报销12万元，最后自费近38万元。
案例2 B是家庭的经济支柱，在国企担任高管职务，养育两个孩子，年收入30多万，每月还房贷5千元，在一次严重交通事故中身亡。
1、如果只购买重疾险
通过对25种法定高发重疾的条款分析，其理赔条件分为3种：确诊即赔、实施手术赔付、达到某种程度赔付。也就是说，并非所有重疾都是确诊即赔的，还要符合具体的理赔条件。
假如案例中A和B都只购买了一份保额30万，且该保险规定身故责任为返还所交保费的重疾险。我们来看看上述两案例的情况：
案例1：由于A确诊为严重Ⅲ度烧伤，即可以获得30万的保险金。这笔钱由A自由支配，既可以用于治疗疾病，也可以用于家庭日常开销。
案例2：B遭遇交通事故身故后，只能按照保险条款规定领取所交的保费，没有获得其他的赔偿，那么B的房子很可能面临断供，两个孩子的生活也可能得不到保障。
由于重疾险只有在被保险人罹患合同条款约定的疾病时，才可以得到保险金。如果是遭遇意外身故或者患上合同条款外的疾病，是无法得到保障的。因此，只购买重疾险所提供的保障是不全面的。
2、如果只购买医疗险
如果A、B都只购买了一份百万医疗险，免赔额度为1万元，那么以上两个案例会有什么的结果呢。
案例1：自费医疗费用扣除1万元的免赔额后，剩下的费用37万元可以获得相应比例的赔偿。B可能要先垫付医疗费用，出院后再理赔报销。
案例2：由于B是直接遭遇事故导致身故的，未产生过相关的医疗费用，不能获得任何赔偿。B的房贷很可能面临断供的风险，其孩子的生活也没有保障。
医疗险只保障医疗费用部分，对被保险人收入损失、营养费及护理费的支出、家庭固定开销等方面是没有保障的。另外，大部分医疗险都需要先自行垫付医疗费用，出院后才能报销，这可能会面临因支付不起巨额医疗费，而治疗中断的风险。
一般情况下，只购买医疗险则没有身故保险金，一旦被保险人不幸身故，尤其是对于家庭主要经济支柱遭遇不幸，给家庭财务的打击是巨大的，家庭成员的生活质量可能就此而改变。
3、如果只购买意外险
如果A、B只购买了一份100万保额的意外险，且每次有100元免赔额，意外医疗保额为5万元。
案例1：由于A遭遇爆炸属于意外伤害，其医疗费用38万元，在先行垫付之后，领取5万元的意外医疗报销，剩余33万需要自费支付。
案例2：B遭遇交通事故，属于意外伤害身故，可获得100万保险金。这笔钱可以用于还房贷、供养孩子，给家庭提供经济保障。
大多情况下，意外险只有在意外伤害所致全残、身故时，才能领取保险金。目前，市面上大部分意外险只提供小额意外医疗保障。因此，这个保障也是不全面的，疾病所产生的医疗费用，以及遭受意外伤害但未达到身故或残疾的程度，这也不属于意外险的保障范围。
4、如果只购买寿险
假设A、B只购买了一份100万保额的定期寿险，那么：
案例1：A未身故，并不符合寿险的理赔条件，得不到任何保障。
案例2：B遭遇意外事故身故，可以领取100万保险金，可用于保障家庭日常开销及偿还房贷。
5、如果购买了保险组合
假如A、B都同时购买了保额30万的重疾险、100万医疗险、100万的意外险、100万的定期寿险。那么，两个案例的结果又会是怎么样呢?
案例1：A确诊为严重Ⅲ度烧伤，可先领取30万的重疾保险金，无需为高额医疗费东拼西凑，也不必担心治疗期间的收入损失、日常开销等。同时，由于意外险和医疗险都可报销医疗费用，A在自行垫付医疗费用后，只需自费100元的医疗费，其余的可以从保险中报销。
案例2：B身故后可从意外险领取100万元意外保险金、定期寿险中领取100万寿险赔偿金，共计200万元，其他家庭成员的生活得到较好的保障。
配置保险的关键要点
1、购买保险组合，搭建保障体系
从前面的分析我们能看到，在关键时刻，购买完整的保险组合，真的能发挥一两拨千斤的重要作用。一个完整保障体系的搭建，一般都包含四个险种：寿险、重疾险、意外险、医疗险。大家在预算有限的情况下，也是优先完善这四类险种，牢牢筑起保障的防线。
2、循序渐进，逐一完善
一次性买齐四类保险，可能会觉得压力山大。不着急，我们可以慢慢完善这个保障组合。小编建议，保费负担较高的重疾险和寿险，可以选择定期产品和终生产品组合购买，保额也可以根据家庭经济情况，逐一完善。
