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购买车险 降低理赔次数和理赔金额是关键

2021-05-04
规划保险理赔 汽车保险理赔知识 理赔保险基础知识

最近,关于车险的新政消息频出,商业车险保费能打折也会涨价,车主们在紧张自己理赔记录的同时,也开始考虑如何刚买划算的车险了,北京保监局相关负责人表示,降低理赔次数和理赔金额是取得优惠保费的关键。

了解规定:保费浮动幅度加大

据北京保监局此前透露,北京地区的商业车险平均折扣为7.8折,出险多的和出险少的车主花的保费差距不大,相当于80%的人为20%的人买了单。而新的保费浮动方案主要将保费与理赔挂钩,扩大了上下浮动的空间。

根据计划,影响车主保费的因素有四项,是赔款记录、多险种同时投保、每年的平均行驶里程和是否有特殊风险。

由于其他三种因素比较简单,赔款记录就成了影响车主保费的主要因素。记者发现,新版的理赔记录分类要比旧版更为细致,增加了连续4年、5年没发生赔款,上年发生2次赔款,以及上年发生6-7次赔款,上年发生8次及以上赔款。

在旧版中规定,车主上年发生5次及以上赔款,影响保费上涨30%,连续3年没有发生赔款也只能打到七折。但是在新的方案里,连续5年没有发生赔款,保费可以下浮60%,上年发生8次及以上赔款,保费将涨至3倍。

优惠主因:降低理赔次数与金额才是关键

在太平洋保险公司上了两年车险的王先生,发现今年他的爱车保费涨了几百块钱。诧异之下,他决定换家保险公司。但是咨询来咨询去,他发现自己爱车的保费始终居高不下的原因是,过去一年中他理赔了四次。而这一理赔记录可以在“北京车险信息平台”上对北京地区的各大保险公司公开,而各大保险公司都将他视为了“高风险客户”没有给予承保优惠,因此换公司的办法不能改变车险保费。而在明年新《方案》实施后,像王先生这样因出险多、理赔多的车主们,都将面临同样的状况,那就是享受不到优惠的车险保费。

因为新的《方案》实施后,车险保费更是与“无赔款优待及上年赔款记录”、“多险种同时投保”、“平均年行驶里程、“老、旧、新、特车型”等因素密切联系,即商业车险保费计算规则为,确定保单最终费率浮动系数采用系数连乘的方式:最终费率浮动系数=“无赔款优待系数”ד多险种投保系数”ד年平均行驶里程系数”ד特殊风险系数”。

而最优惠的车险保费方案能够达到3折。据北京车险费率浮动方案小组成员、中银保险车险部负责人毕欣介绍说,如果一辆车连续5年未发生赔款(0.4),并投保多个险种(0.9),平均年行驶公里数小于3万公里(0.9),那么该车辆商业车险浮动系数就达到了0.324,最终保费就是标准保费乘以0.324这个系数。

“《费率浮动方案》的实施,将使大部分车主能够享受到更大的商业车险保费优惠。”北京保监局相关负责人表示。但是,降低理赔次数和理赔金额是取得优惠保费的关键。

算清折旧率:按实际车价投保

此前,我们的爱车在进行续保时,一直是按照新车购置价进行投保,但是以后则可以按照《方案》的折旧条款细则来进行计算,即折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。9座以下客车月折旧率为0.6%,最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。

而这一方案在征求意见后,将于明年1月1日起在北京正式施行。而在实施首年,“无赔款优待及上年赔款记录”系数将根据自车辆投保之日起,上溯到一年期间的所有有效商业车险保单在北京车险信息平台记录的赔款次数进行计算。也就是说,2009年未出险的车主就可以在明年续保时享受优惠价格了。

算账:5年不出险保费低至3.24折

根据新方案,理赔记录再加上其他几个因素,保费还能更便宜。保费的计算方式是基础保费×无赔款优待系数×多险种投保系数×年平均行驶里程系数×特殊风险系数。

举例来说,一辆五座小轿车,投保10万元的车损险及10万元的商业三者险,其标准保费为2594元。《费率浮动方案》推行后,如果上一年度未发生赔款,“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85;同时投保包括商业三者险在内的两项险种并且平均年行驶里程小于30000公里,该两项优惠系数均为0.9;另外该车不是老旧新特车型,综合以上因素,最终费率浮动系数为0.6885(=0.85×0.9×0.9),应交纳保费1785.97元,节省保费808元。

同样是这辆车,如果其他条件不变,今后4年内不出险,到第5年时保费将下浮至840.46元,低至3.24折,节省保费1753.54元。

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车险理赔 及时报案是关键


购买车险是买车之后必不可少的步骤,但是汽车理赔难一直是人们关心的话题。由于缺乏一定的车险理赔相关知识,在遇到意外事故后汽车的理赔问题不能有效及时的解决,如果车主掌握了车辆保险索赔流程,理赔事宜也应该能轻松应对。

找不到责任人报案不全赔

车主孙先生的车停在停车场里时被刮蹭,由于发生事故时孙先生并不在现场,而肇事车辆也已经逃之夭夭。尽管事故是由别人造成的,但由于孙先生无法找到责任人,保险公司表示,这种状况属于“无法找到第三者”,不计免赔不能生效,因此只能按照70%赔付。

据记者了解,不计免赔险免责条款第四条当中指出,因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额,不赔。也就是说如果双方事故发生后,对方逃逸或者其他原因无法找到第三者的,不计免赔不生效,因此不能获得全额赔付。

另外,车主还需注意,按照一些保险公司的规定,凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗,上述场所对车辆有保管的责任;在保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任,保险公司不负责赔偿。对于这样的状况,建议车主首先保管好每次停车时的停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”,但根据我国合同法中关于格式合同的规定,这属于单方面推卸自己应负的责任。如遇到无法协商处理,车主可以诉诸法律来解决。

事故后及时报案是理赔关键

如果的确要赶时间,等不了查勘员现场查勘,该怎么处理才能让自己不被动呢?

专家表示,除了恶性事故,单方事故的损失普遍不大,部分公司对小额案件已经实行了简易赔付,因此不会耽误车主很多时间;即便是在赶时间的情况下,车主最好也花几分钟时间给保险公司报案,几分钟后会有查勘员引导车主通过手机或者随身携带的其他设备拍照。

如果事故发生时,忘记跟保险公司报案,或者当时的确没时间,该如何处理才能将损失降低到最小呢?专家表示,根据保险条款,超过48小时候的报案是无效的,车主最好当天之内回到事故发生地,再联系查勘员查勘。但如果事发在人流量、车流量大的地方,相关证据都已经完全灭失,案发时又没有及时报案,就有可能得不到赔付。因此,遇到这种事情及时报案是关键。

车辆保险索赔流程

第一步:报案

出现交通事故后首先要做的就是及时报案,保险公司一般都会要求投保人在车辆发生损失时48小时内报案,如果发生盗抢则应在24小时内报案。如果出现人员伤亡,还需立即拨打120,毕竟生命比什么都重要。

第二步:查勘

报案后,保险公司派查勘员到现场初步查勘,判定是否属于保险责任。在等待保险公司人员到来之前,车主需要保护好出险现场。如果保护现场会造成交通堵塞,可在征得交警部门同意的情况下,将车辆先移到一旁等候处理。

第三步:定损

一般情况下,单方事故车辆受损不是很严重的,保险公司的查勘人员在现场就可以直接定损,客户也就可以直接将车辆开去修理了。但是如果车辆受损严重需要大量拆检才能定损的或者是多方事故的,受损车辆就必须根据保险公司和交警部门的要求开往定损中心定损。

第四步:递交索赔资料

保险合同条款规定,被保险人应当在公安交通管理部门对该车险事故处理结案之日10天内,向保险公司提交事故的必要单证。递交了理赔所有的单证,车主就基本完成了车辆保险索赔流程,可以安心等待保险公司的领取理赔款通知。

第五步:领取赔付款在提交完相关索赔资料后,最后一步就是拿到保险公司的赔款了。

制造假现场不可取

做假现场,既有车主对保险公司惜赔的刻板印象,也有骗保占便宜的心理作祟。但做假现场的风险不小,往往导致损失扩大,并可能致使车辆有一定的隐性损失,如果被查出骗保,还可能承担法律风险。目前,部分保险公司对理赔流程和单证已经做了一定简化,如对不具备单证的“私了”案件进行简易赔付,以缩短理赔流程,提高理赔时效。因此车主应该正确了解车辆保险索赔流程,发生事故后能轻松应对,把风险最小化。

车险续保更优惠 理赔次数要注意


经济水平的提高让老百姓的生活水平也有很大的改善,私家车的数量逐渐增多。汽车方便快捷成了很多人的代步工具。同时汽车安全问题也是车主们一直关心的。很多车主对买哪些车险既能省钱、又能获得更好的保障却知之甚少。购买车险需要注意哪些问题呢?

“新老”有别按需购买免花冤枉钱

“在购买车险时,交强险是一定要买的。”专家建议,除了交强险外,不同的车主可根据自己的实际情况增加险种。

新手开新车,难免出现一些磕磕碰碰的意外情况,有必要给爱车一个全面的保障。上面已经提到,除了交强险外可加买8种车险,如果新手开的是旧车,除了交强险外,只要增买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔特约险等4类保险。老车的玻璃即使裂条缝,只要不影响驾驶,玻璃破碎险可以不保。

对于“老”司机开新车这个类型,可加买车损险、商业第三者责任险、盗抢险、玻璃破碎险、车上人员责任险、划痕险。要是“老”司机开旧车,所需要的车险最少了,一般只需要增买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险等3种,虽然是旧车,但大碰撞后也要修理,所以投保车损险必不可少,虽然是“老”司机,有丰富的驾驶经验,但难免会有意外,为了让自身有保障,投保车上人员责任险也是必需的。

投保要点

不仅要比价格,还要比服务

不少网友抱怨小保险公司在郊区的网点不多,一旦在这些地方发生意外,保险人员需要花较长的时间到达现场,服务不如大公司,而且除了价格低外,经销商也没有任何赠品给客户。而大型保险公司提供的电话车险报案,则送了八次免费洗车,还承诺无偿替车主代缴三次违章,并且可提供全国范围内故障车辆救援服务,算下来价格跟车商的报价区别不大。

车主尽量投保不计免赔险

除主险和自选套餐外,黄亚花建议,车主尽量投保不计免赔险,不计免赔险(某些保险事故所造成的赔偿,按规定有20%由被保险人承担,如果车主事前购买了不计免赔险,那么这部分损失也将由保险人承担)。在实际经营中,不计免赔是个必保的好险种,绝大多数车主一般都会像购买主险一样购买该款附险,因为在碰到大事故损失时,这一险种可以大大减少损失。

车险优惠取决于上年理赔金额

除了要及时续保外,要提醒车主们的是,续保的优惠取决于上一年的理赔金额。

李先生开车属于“菜鸟级”,自己的新车经常被碰得“灰头土脸”,不管大、小事故都会找保险公司理赔。仅一年时间出险记录就达到了8次,李先生感觉自己买车险没白掏钱。当一年车险期到了以后,孙先生仍然决定选择原来的保险公司续保,可是却发现自己的保费竟然上升了大约20%.

其实,孙先生已经被保险公司归入了“高风险客户”之列。根据保监会的规定,上一年度未出险的车主,在进行续保时可享受一定程度的保费优惠,而对出险次数多或赔付金额高的车主,其保费也将根据情况,进行不同程度的上调。一般情况下,车辆一年未出险,第二年续保时即可享受10%的保费优惠,如果连续几年没有出险记录,那么优惠最高能达到30%.

车险续保如何省钱理赔次数是关键

车主的理赔次数、金额将决定来年车险续保的优惠程度。增加和删除一些险种新的保险年度即将开始,车主最好审视一下,新的一年家庭车辆用途是否发生变化,如家里增加成员,私家车从个人代步工具变成接送家人的专车。如果是这样,不妨购买车上人员险,为家庭新成员的出行提供保障。此外,部分险种是有投保年限的,如划痕险,有些保险公司规定三年以内车龄才能购买,有些则规定五年车龄以内。对新车车主而言,购买划痕险还是有必要的,如果新车并未购买划痕险,在限制车龄的最后一年购买也挺划算,毕竟在处理新划痕的同时,车厂可将旧划痕一起解决掉。

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