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什么是货物保险?如何购买?

2021-05-04
保险是人生的规划 保险是规划未来 保险是规划

随着保险的发展,保险进入人们生活中的每一个领域。保险产品也是囊括各个行业,你听说过货物保险吗?接下来为大家介绍一下什么是货物保险?

保险保障的范围很广,从人身保险到汽车保险,再到责任险,提供的保障五花八门。对于庞大复杂的物流系统,也是有专门的保险进行保障的,这就是物流保险,那么物流保险承保哪些风险又是如何产生的呢?以下进行详细介绍。

货运有风险?保运通为您提供专业的货运保障!

保险是为了规避风险所发明的产品,因此要了解物流保险之前要首先了解物流系统中存在哪些风险。

物流系统中存在的风险有:

1.货物灭损带来的赔偿风险

包括货物的灭失和损害。可能发生的环节主要有运输、仓储、装卸搬运和配送环节。发生的原因可能有客观因素,也可能有主观因素。客观因素主要有不可抗力、火灾、运输工具出险等,主观因素主要有野蛮装卸、偷盗等。

2.延时配送带来的责任风险

在JIT原则的要求下,物流企业延时配送往往导致客户索赔。从实践中看,客户索赔的依据大多是物流服务协议。也就是说,此时第三方物流企业承担的是违约赔偿责任。

3.错发错运带来的责任风险

有些时候,物流企业因种种原因导致分拨路径发生错误,致使货物错发错运,由此给客户带来损失。一般而言,错发错运往往是由于手工制单字迹模糊、信息系统程序出错、操作人员马虎等原因造成的。由此给客户带来的损失属于法律上的侵权责任。但同时,物流服务协议中往往还约定有“准确配送条款”,因此客户也可以依据该条款的约定提出索赔。此时便存在侵权责任和违约责任的竞合,我国合同法规定当事人得享有提起侵权责任之诉或违约责任之诉的选择权。

4.传递性风险

传递性风险是指第三方物流企业能否通过分包协议把全部风险有效传递给分包商的风险。例如,第三方物流企业与客户签订的协议规定赔偿责任限额为每件500元,但第三方物流企业与分包商签订的协议却规定赔偿责任限额为每件100元,差额部分则由第三方物流企业买单。在这里,第三方物流企业对分包环节造成的货损并没有过错,但依据合同不得不承担差额部分的赔偿责任。由于目前铁路、民航、邮政普遍服务等公用企业对赔偿责任限额普遍规定较低,因此第三方物流企业选择由公用企业部门分包时将面临着不能有效传递的风险。

5.诈骗风险

资质差的分包商,尤其是一些缺乏诚实信用的个体户运输业者配载货物后,有时会发生因诈骗而致货物失踪的风险。

6.环境污染风险

第三方物流活动中的环境污染主要表现为交通拥堵、机动车排放尾气、噪声等。根据环境保护法,污染者需要对不特定的社会公众承担相应的法律责任。

7.交通肇事风险

运输司机在运输货物的过程中发生交通肇事,属于履行职务的行为,其民事责任应该由其所属的物流企业承担。

8.危险品泄漏风险

危险品物流有泄漏的风险,随时会给社会公众的生命财产安全带来威胁,这一点值得从事危险品物流的企业警惕。

物流是物品从供应地向接受地的实体流动过程,根据实际需要,将运输、储存、装卸、包装、流通加工、配送、信息处理等基本功能实施有机结合。物流保险是一个综合性极强的概念,从宏观上来讲,物流保险就是一切与物流活动相关联的保险即,物品从供应地向接受地的实体流动过程中对财产,货物运输,机器损坏,车辆及其它运输工具安全,人身安全保证,雇员忠诚保证等等一系列与物流活动发生关联的保险内容,其中还包括可预见的和不可预见的自然灾害。物流货运保险综合传统货运保险和财产保险的责任,承保物流货物在运输、储存、加工包装、配送过程中由于自然灾害或意外事故造成的损失和相关费用。

保运通提示:由于物流过程的复杂性,方方面面都存在着不可预料的风险,因此物流保险的产品是十分必要的,目前市面上的物流保险险种只能对物流的部分环节进行承保,还无法适应当前整个物流市场的需求,有待进一步的发展和完善。

投保流程

注意事项:

1、填写保险公司的货运险投保书(下载投保书),并确保所填投保书各项内容正确无误。最后盖章扫描发邮件给盛元;

2、若是海洋运输方式,须提供船名和航次。若是公路运输方式,须提供车牌号码。若是航空运输方式,须提供航班号;

3、对于常规货物保险的报价,盛元报价时间,一般是10——20分钟;

4、投保人确认报价,盛元做样单,经双方核对无误后,盛元出具正式保单和发票;

5、投保人支付保费,盛元寄保单和发票给投保人。

投保小贴士:

为了节省保险日期倒签的审批时间,盛元可以为您进行预约投保。即可以先将该票货物的基本信息(如投保金额、货物名称、单价和包装、目的地、运输工具等信息),在开船前提前告知盛元。盛元给予审核后提供相应的报价,投保人接受报价后,可在日后提交其他信息资料,如船名、提单号等。最后,盛元会依据这些信息出具保单样本,经与被保险人确认无误后,出具正式保单和发票,被保险人付款,盛元寄出保单。

物流保险的索赔

在发生货损或货物灭失,办理保险索赔时,需要经过以下程序:首先,由索赔人向保险公司提供以下单据:保险单或保险凭证正本、运输契约、发票、装箱单、向承运人等第三者责任方请求补偿的函电或其它单证、被保险人已经履行应办的追偿手续等文件、由国外保险代理人或由国外第三者公证机构出具的检验报告、海事报告。海事造成的货物损失,一般均由保险公司赔付,船方不承担责任、货损货差证明、索赔清单等。被保险人在办妥有关手续,交付单据后,等待保险公司审定责任,决定是否予以赔付,如何赔付。如保险公司决定赔偿,则最后由保险公司向被保险人支付款项。

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海洋运输货物保险的发展史介绍


海洋运输是国际贸易的重要条件,毕竟不是每个国家之间都可以通过陆路运输的。但海运受国际形势、国家关系、石油价格等因素的影响较大,不确定因素较多,就个人而言,选择海运就意味着需要长期离开家庭和亲人,同时还要承受存在的很多风险,虽然市场空间不小,收入也不错,但风险与机遇并存。因此,海洋运输货物保险越来越多的受到关注。

海洋运输货物保险是以船舶及其附属品为保险标的的保险业务。根据船舶所处的状态分为船舶营运险、船舶建造险、船舶停航险、船舶修理险、拆船保险和集装箱保险等。狭义的船舶保险就是指船舶营运险,其中又可以分为基本险、附加险和特殊附加险三种。海洋运输货物保险有其平安险的承保责任范围:平安险的承保责任范围、水渍险的责任范围、一切险的责任范围等。还有不予负责的损失或费用的除外责任。那么,海洋运输货物保险的发展史是怎样的呢?接下来,小编就带您了解一下。

在公元前916年罗地安海立法中规定:“为了全体利益,减轻船只载重而抛弃船上货物,其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下,才能进行损失分摊。

现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。14世纪以后,现代海上保险的做法已在意大利的商人中间开始流行。1384年,在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的,明确的保险责任,如“海难事故,其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。

在其它责任方面,也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。15世纪以后,新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海,而是取道大西洋。16世纪时,英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权,积极发展贸易及保险业务。到16世纪下半叶,经英国女王特许。在伦敦皇家交易所内建立了保险商会,专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准,英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。

1688年,劳埃德先生在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆;为在竞争中取胜,劳埃德慧眼独具,发现可以利用国外归来的船员经常在咖啡馆歇脚的机会,打听最新的海外新闻,进而将咖啡馆办成一个发布航讯消息的中心。

由于这里海事消息灵通,每天富商满座,保险经纪人利用这一时机,将承保便条递给每个饮咖啡的保险商,由他们在便条末尾按顺序签署自己的姓名及承保金额,直到承保额总数与便条所填保险金额相符为止。随海上保险不断发展,劳埃德承保人的队伍日益状大,影响不断扩大。1871年英国议会正式通过一项法案,使它成为一个社团组织—劳合社。到目前为止,劳合社的承保人队伍达到14000人。现今其承保范围已不仅是单纯的海上保险。

航空运输货物保险相关内容介绍


航空货物运输保险是以航空运输过程中的各类货物为保险标的,当保险标的在运输过程中因保险责任造成损失时,由保险公司提供经济补偿的一种保险业务。本文将就航空运输货物保险的相关内容进行介绍。

航空运输货物保险的范围凡在中国国内经航空运输的货物均可为本保险之标的。下列货物非经投保人与保险人特别约定,并在保险单(凭证)上载明航空运输货物保险,不在保险标的范围以内:金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物。下列货物不在保险标的范围以内:蔬菜、水果、活牲畜、 禽鱼类和其它动物。航空运输货物保险责任范围

本保险分为航空运输险和航空运输一切险二种。被保险货物遭受损失时,本保货物条款险按保险单上订明承保险别的条款负赔偿责任。

(一)航空运输险

本保险负责赔偿:

1、被保险货物在运输途中遭受雷电、火灾、爆炸或由于飞机遭受恶劣气候或其它危难事故而被抛弃,或由于飞机遭碰撞、倾复、坠落或失踪意外事故所造成全部或部分损失。

2、被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救,防止或减少货损的措施而支付合理费用,但以不超过该批被救货物的保险金额为限。

(二)航空运输一切险

除包括上列航空运输险责任外,本保险还负责被保险货物由于外来原因所致的全部或部分损失。

航空运输货物保险需要承担的责任

由于下列保险事故造成保险货物的损失,保险人负赔偿责任:

火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩;因飞机遭受碰撞、倾覆、坠落、失踪(在三个月以上),在危难中发生卸航空运输货物保险载以及遭受恶劣气候或其它危难事故发生抛弃行为所造成的损失; 3、因受震动、碰撞或压力而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂的损失;因包装破裂致使货物散失的损失;凡属液体、半流体或者需要用液体保藏的保险货物,在运输途中因受震动、碰撞或压力致使所装容器(包括封口)损坏发生渗漏而造成的损失,或用液体保藏的货物因液体渗漏而致保藏货物腐烂的损失;遭受盗窃或者提货不着的损失;在装货、卸货时和港内地面运输过程中,因遭受不可抗力的意外事故及雨淋所造成的损失。

在发生责任范围内的灾害事故时,因施救或保护保险货物而支付的直接合理费用,但最高以不超过保险货物的保险金额为限。

航空运输货物保险——相关链接美亚航空运输货物保险产品特色

我们的空运保险承保范围可以扩展至内陆运输、货仓风险,以及战争、罢工、暴乱、内乱(恐怖袭击)、偷盗、劫持、短卸及提货不着等。

航空货运保单的主要承保范围包括:

- 货物从货仓至货仓的运输过程中因外部原因导致货物灭失、损坏- 共同海损损失和共同海损分摊- 为避免或减轻损失而产生的诉讼和施救费用- 因受保险风险导致的卸货费、仓储费和转运费 防损控制工程

预约保单

如果阁下从事经常性的进出口业务或国内贸易和运输,与本公司签署预约保单将对阁下非常有利。预约保单实为一份阁下与本公司的合约,阁下所有的货物运输都以双方事先预定的形式和条件承保。

预约保单的优点

- 由于所有的费率和条件都己事先协定,不必为每一批单独的货物运输而花费时间、精力讨论费率和条件。- 保险由货物起运时自动开始。- 保单保持有效,直至任何一方取消合约,任何一方如要取消合约,须于30天前提出书面通知。(战争险之取消通知限期为七天)- 保单可为阁下的个别需要而特别设计。- 阁下可享有较优惠的保险费率。- 由于保险费率己预先订定,阁下于商讨买卖交易时能将保费计算于货物价格之内。- 灵活的投保和支付保费方式。

海上运输货物保险费率由哪几点组成


伴随着我国社会经济和国际贸易的快速发展,物流货运市场也迎来了的空前繁荣,更给货物运输保险的发展带来难得的机遇。

在当前财产保险主体迅速增加、车险市场竞争日益激烈的形势下,一些保险主体开始把目光投向非车险领域,其中海上运输货物保险已经成为一些财险公司的营销重点。随着货运险市场的拓展和竞争的深入,原来的海上运输货物保险费率逐渐失去现实意义,市场化的竞争费率成为各家公司的明智选择。那么,在当前市场环境下如何掌握海上运输货物保险费率标准呢?

海上运输货物保险费率一般由基本险费率、附加险费率各愈龄船舶加费率构成。其中基本险费率根据一般货物和指明货物的区别分别作出规定。

1.一般货物的基本险费率。一般货物是指凡未被列入“指明货物”中为海运、陆运、空运和邮包四种。海运的一般货物费率按险别为平安险、水渍险和一切险三类;陆运、空运和邮包的一般货物费率按险别各分为陆运险或空运险或邮包险和一切险两类。此外,用同一险别承保的货物运往不同洲、国家和港口的费率均有所不同。

2.指明货物基本险费率。指明货物的基本险费率仅适用于特别指明的货物,这些货物由于损失率高,因而其费率比一般货物较高。指明货物可分为八类货物,即粮油食品及土畜产类。轻工品类、纺织品类、五金矿产类、工艺品类、机械设备类、化工品类和危险品类。需要按指明货物计收保费的应在指明货物加费费率表上的货物栏内写明,并在备注内注明扣除免赔率或加贴条款等有关规定。凡是指明货物费率表中所列举的货物,在计算保险费率时应先算出一般货物费率,然后再加上该指明货物的加费。

3.附加险的加费规定。海上运输货物战争险、罢工险需要同时附加投保时,只需按战争险费计收保险费;如果仅仅加保罢工险,也按战争险收费;其他一般附加险的费率除了费率表另有规定外,都按一切险费率计收。如果投保舱面险,其费率按平安险或水渍险的费率另外计收,其他特殊附加险费率根据具体附加的险别加费。

不仅仅是海上运输货物保险,确定货运险费率还要充分考虑承保因素:

一是承保险种和保险责任,如果责任范围比较宽泛,就要使用较高些的费率,如果责任范围较窄就使用相对较低的费率。比如,对于同一笔业务,承保基本险或综合险,综合险的费率一般要高于基本险的费率。

二是货物种类,易碎易损货物(如玻璃、瓷器、冷藏货运等)费率要高些,坚固抗碰撞不易损货物(如矿石、铸件等)的费率则要低些。

三是运输范围,包括路途远近、气候条件、路况等。

四是运输工具,主要考虑运输工具使用年限及状况等。比如,对使用年限在5年以上的运输车辆要适当提高费率,对25年以上船龄的船舶要考虑加费等。

五是免赔率,如果使用较高的免赔条件,就要考虑适当降低费率;反之,则适当提高费率。

更要考虑投保人或被保险人因素:

货物运输保险的投保人和被保险人比较宽泛,包括货物所有人、托运人、承运人、实际承运人、收获人等。

一是管理水平,货运险客户的管理水平对其所负责运输的货物安全性会产生直接或间接影响。如某家物流公司曾在一年当中发生两次较大事故,都是由疲劳驾驶导致的,后来该物流公司加强了管理,规定司机在发车前必须保证充分休息,否则不允许上路,结果情况大为好转。

二是投保人的财务能力,如果财务能力较好,则可适当使用高点的费率,如果财务状况较差,则可适当调低费率。

三是以往年度赔付情况,如果以往年度出险率和赔付率比较高,就要适度提高费率,反之,则要适度降低费率。

了解了海上运输货物保险费率,将对以后的投保有非常大的帮助。

什么是保障性保险 如何购买


保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

如何购买保障型保险产品

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,可分为:保障型意外险、保障型健康险、保障型人寿保险。购买保障型意外险时,保障额度要事先确定。购买保障性健康险,男女关注侧重点有所不同。投保保障型寿险,依据经济条件选择产品。

对于经常性在外奔波,极易遭受意外侵袭的人来说,应当关注意外保险保障,其中保障型意外险最为常见。在购买此类保险时,要事先确定保障额度。一般情况下,保费应该是年收入的10%到15%,而保额应该是您年收入的5到10倍。

举个例子,如果您年收入为10万元,如果只买保障型意外险的话,保额就应该是50万到100万元。当然给孩子挑选此类保险时,保额设置不能过高,应当在10万元以下。因为根据《保险法》和相关监管规定,父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险给付金额以10万为限,多买无益。

受环境污染、生活压力增大、食品安全等影响,重大疾病的发生率正呈上升趋势。要规避重疾带给人们高昂的医疗费的威胁,事前防范是非常必要的。近期市场上推出的一些低费用、高保额、消费型的重大疾病保险,就是不错的选择。比如,商报·冠亚保险超市近期推出的女性专属重大疾病保险,一年只需400元,相当于买件衣服的钱,就可为自己预备一份最高20万元的保障。

购买保障型保险的顺序是:首先计算出你的大概的年负担能力是多少,基本上保障型的保险,保费支出不要超过你年收入的15%~20%就足够了,保障额度方面建议最少20W,太低了没什么意义。

最后就是多接触几家公司,综合比较一下哪个险种更适合你了。 包括保障责任,保额的增减,以及有哪些附加功能等。

保障型保险新品纷纷上市

商报·冠亚保险超市几大精品保险

1.精品家财险:一年只需600元,100万元保障保人又保家

该家财险包含一家三口人共同享受的20万元意外伤害保障,2万元意外医疗和最多180天,每天100元的住院津贴,还包含房屋及房屋附属保障45万元、室内装修10万元、室内财产10万元、发生在室内的盗抢、第三者责任、管道破裂及水渍保障各5万元。

2.普通家财险:一年只需200元,100万元给家和家人一份安心

该家财险包含个人意外身故、残疾保障30万元,意外烧伤保障30万元及意外伤害医疗8000元,另外房屋及其附属设备保障40万元,室内财产保障12万元和居家责任保障等3000元。

3.少儿重疾险:一年只需400元,给孩子20万元大病保障

该少儿重疾包含小孩容易罹患的白血病,以及恶性肿瘤、良性脑肿瘤、严重度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重胃肠炎、严重心肌炎等在内的17种重疾保障。

4.女性专属重疾险:一年只需400元,给她20万元的特别关爱

该女性重疾涵盖女性容易罹患的,如乳腺癌、女性特定妇科癌症、系统性红斑狼疮性肾炎、女性原位癌、意外面部整形等保障。

海上运输货物保险费率由三点组成


伴随着我国社会经济和国际贸易的快速发展,带来了物流货运市场的空前繁荣,也给货物运输保险的发展带来难得的机遇。

在当前财产保险主体迅速增加、车险市场竞争日益激烈的形势下,一些保险主体开始把目光投向非车险领域,其中海上运输货物保险已经成为一些财险公司的营销重点。随着货运险市场的拓展和竞争的深入,原来的海上运输货物保险费率逐渐失去现实意义,市场化的竞争费率成为各家公司的明智选择。那么,在当前市场环境下如何掌握海上运输货物保险费率标准呢?

海上运输货物保险费率一般由基本险费率、附加险费率各愈龄船舶加费率构成。其中基本险费率根据一般货物和指明货物的区别分别作出规定。

1.一般货物的基本险费率。一般货物是指凡未被列入“指明货物”中为海运、陆运、空运和邮包四种。海运的一般货物费率按险别为平安险、水渍险和一切险三类;陆运、空运和邮包的一般货物费率按险别各分为陆运险或空运险或邮包险和一切险两类。此外,用同一险别承保的货物运往不同洲、国家和港口的费率均有所不同。

2.指明货物基本险费率。指明货物的基本险费率仅适用于特别指明的货物,这些货物由于损失率高,因而其费率比一般货物较高。指明货物可分为八类货物,即粮油食品及土畜产类。轻工品类、纺织品类、五金矿产类、工艺品类、机械设备类、化工品类和危险品类。需要按指明货物计收保费的应在指明货物加费费率表上的货物栏内写明,并在备注内注明扣除免赔率或加贴条款等有关规定。凡是指明货物费率表中所列举的货物,在计算保险费率时应先算出一般货物费率,然后再加上该指明货物的加费。

3.附加险的加费规定。海上运输货物战争险、罢工险需要同时附加投保时,只需按战争险费计收保险费;如果仅仅加保罢工险,也按战争险收费;其他一般附加险的费率除了费率表另有规定外,都按一切险费率计收。如果投保舱面险,其费率按平安险或水渍险的费率另外计收,其他特殊附加险费率根据具体附加的险别加费。

不仅仅是海上运输货物保险,确定货运险费率还要充分考虑承保因素:

一是承保险种和保险责任,如果责任范围比较宽泛,就要使用较高些的费率,如果责任范围较窄就使用相对较低的费率。比如,对于同一笔业务,承保基本险或综合险,综合险的费率一般要高于基本险的费率。

二是货物种类,易碎易损货物(如玻璃、瓷器、冷藏货运等)费率要高些,坚固抗碰撞不易损货物(如矿石、铸件等)的费率则要低些。

三是运输范围,包括路途远近、气候条件、路况等。

四是运输工具,主要考虑运输工具使用年限及状况等。比如,对使用年限在5年以上的运输车辆要适当提高费率,对25年以上船龄的船舶要考虑加费等。

五是免赔率,如果使用较高的免赔条件,就要考虑适当降低费率;反之,则适当提高费率。

更要考虑投保人或被保险人因素:

货物运输保险的投保人和被保险人比较宽泛,包括货物所有人、托运人、承运人、实际承运人、收获人等。

一是管理水平,货运险客户的管理水平对其所负责运输的货物安全性会产生直接或间接影响。如某家物流公司曾在一年当中发生两次较大事故,都是由疲劳驾驶导致的,后来该物流公司加强了管理,规定司机在发车前必须保证充分休息,否则不允许上路,结果情况大为好转。

二是投保人的财务能力,如果财务能力较好,则可适当使用高点的费率,如果财务状况较差,则可适当调低费率。

三是以往年度赔付情况,如果以往年度出险率和赔付率比较高,就要适度提高费率,反之,则要适度降低费率。

了解了海上运输货物保险费率,将对以后的投保有非常大的帮助。

什么是大病医疗保险 如何购买


随着人们保险意识的增强,不少家庭购置了保险,重大疾病昂贵的治疗费用给不少家庭带来经济负担,大病医疗保险保障了居民的医疗需求。

大病医疗保险,是由国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委发布的《关于开展城乡居民大病医疗保险工作的指导意见》中提出的。明确针对城镇居民医保、新农合参保(合)人大病负担重的情况,引入市场机制,建立大病保险制度,减轻城乡居民的大病负担,大病医疗保险报销比例不低于50%。大病医疗保险的落实,是全民医保体系的逐步建立的标志,人民群众看病就医有了基本保障。

之前由于我国的基本医疗保障制度,特别是城镇居民基本医疗保险(以下简称城镇居民医保)、新型农村合作医疗(以下简称新农合)的保障水平还比较低,人民群众对大病医疗费用负担重反映仍较强烈。鉴于以上问题的存在,城乡居民大病医疗保险应运而生。

在基本医疗保障的基础上,对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排,可进一步放大保障效用,是基本医疗保障制度的拓展和延伸,是对基本医疗保障的有益补充。

什么是大病医疗保险?大病医疗保险是为保障城镇职工重大疾病医疗需求而建立的专项医疗保险基金,用于支付参加城镇职工基本医疗保险的参保人员,年度内累计发生的超过基本医疗保险最高支付限额以上(4万元)的医疗费用(不含应自付费用)。

大病医疗保险不包括的范围如下:

1.未经批准在非定点医院就诊的(紧急抢救除外);2.患职业病、因工负伤或者工伤旧病复发的;3.因交通事故造成伤害的;4.因本人违法造成伤害的;5.因责任事故造成食物中毒的;6.因自杀导致治疗的;7.因医疗事故造成伤害的;8.按国家和本市规定医疗费用应当自理的。

大病医疗保险是医保的必要补充

对没有医保的人来说,大病医疗保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说,大病医疗保险可作为一种必要补充。因为,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且,医保的药品是按甲、乙两类分别对待的,药品的实际个人分担额较大,有些病人因经济困难就少用乙类药,若能获得保险赔付,则在治病用药方面也会有更大的自由度,提高医疗质量。

10万到20万元保额较合适

适当购买大病医疗保险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万元到20万元的保额比较合适,低于10万的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。另外,目前市面上的大病医疗保险有两种:作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。

什么是补充医疗保险?如何购买?


很多人抱怨看病难的原因归根结底是因为医疗费用的过高。近年来,随着中国经济与医疗水平的不断提高,医疗费用不断上升,大大加重了居民负担。

人吃五谷杂粮,就会生世间百病,而一旦生了病,就需要就医。但现在医药费居高不下,随便去门诊看一下抓点药,动辄就要几十块钱;若再住上十天半月院,好几千块钱就搭进去了;倘若再不幸,碰上个什么大病,譬如肾病、癌症的,动一次手术就得好几万甚至几十万,这对大多数工薪家庭来说都是难以承受的。

怎么缓解咱工薪族的看病压力?小算盘为你支一招,对于参加了基本医疗保险的老百姓来说,补充医疗保险应该是最佳的选择。今天,就让小算盘详细地给大家介绍补充医疗保险。

补充医疗保险常识

●什么是补充医疗保险?

补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的,是基本医疗保险的有力补充。

与基本医疗保险不同,补充医疗保险是由个人自愿参保的。目前成都市现行的住院补充医疗保险主要包括补一、补二和补三。补一主要适用于减轻职工住院发生的大额医疗费用风险,补二适用于减轻职工患慢性病发生的住院医疗费用风险,而补三则适用于减轻职工在基本医疗报销后承担的医疗费用的风险。

目前,我国已在全国范围内普遍建立了职工大额医疗费用补助,绝大多数统筹地区实行了公务员医疗补助制度,很多有条件的企业建立了企业补充医疗保险,有的地方还将范围扩大到事业单位。这几类补充保险与基本医疗保险一起,共同成为我国基本医疗保障制度的有机组成部分,对保障人民群众健康,满足医疗消费需求发挥了重要的作用。

●哪些人可以买?

今年11月1日调整后的文件规定,以下三类人群可以参与购买补充医疗保险:

1.在成都市社保局办理社保和医保的人;

2.基本医保关系在成都市区(市)县社保经办机构的人员,包括了大成都的概念;

3.参加了成都市非城镇户籍从业人员综合社会保险的人员。

●如何买?

符合参保范围的三类人员,需要办理下面的手续:

1.基本医保关系在成都市社保局的人员,凭身份证、社保卡到成都市社保局直接购买。

2.基本医保关系在成都市区(市)县社保经办机构的人员,凭各区(市)县参加基本医疗的证明、身份证到成都市社保局直接购买,比如在金牛区办理了社保和医保的人员,必须凭身份证、社保卡以及社保机构开具的参加了基本医疗保险的证明,到成都市社保局可以办理。

3.参加成都市非城镇户籍从业人员综合社会保险的人员,可由单位到成都市社保局办理。

●住院后怎样报销?

1.查看所购买的保险是否已经生效

成都市各补充医疗保险的生效时间如下

补一:办理手续之日起12个月以后住院的;

补二:办理手续之日起12个月以后住院的;

补三:初次参加保险缴费满6个月以后。

2.在60天内到市社保局办理报销手续

参加住院补充医疗保险生效后,在成都市基本医疗保险定点医疗点住院,一次性住院治疗出院之日起,参保人员应于60日内凭本人身份证、社保卡原件和复印件、补充医疗保险单(补三凭缴费单),以及出院证、住院费用收据、住院医疗费统筹支付结算表(参加省和区、县的基本医疗保险人员,还须持省和所属区、县社会保险经办机构出具的基本医疗保险报销后的情况证明,以及住院医疗费用清单)等相关资料,到市社保局办理申报手续,逾期则不予报销。相关机构在基本医疗保险报销后的20个工作日内予以审核报销。

3.不予报销的范围

有一些是属于不予报销的范围,分别是:

异地安置人员以及因探亲、休假、因公出差等原因在本市行政区域以外的医疗机构(指未与本市社会保险经办机构签订服务协议的外地医疗机构)发生的住院治疗费;

康复疗养、康复治疗期间发生的住院医疗费用;

不属于基本医疗报销范围的医疗费用;补充医疗保险未生效期限内发生的住院医疗费用。

在对住院补充医疗保险的基本情况了解清楚之后,补一、补二、补三,我们究竟该买哪一种呢?下面,我们就把11月1日开始执行的新文件给大家进行详细的解读。

三种住院险请你对号入座

补一适合于患重大疾病的人

●特点:适用于减轻职工住院发生的大额医疗费用风险。一次性缴费,终身有效。

●缴费:1.以份为单位进行购买;

2.每一份缴费标准为成都市职工平均工资乘以5%,按照2004年职工平均工资14638元计算,缴费为731.9元。

3.年龄在55周岁以上者,每超过1周岁加收10元,比如购买之日已经年满57岁,那么缴费标准将加收20元。

●报销:

报销前提:初次参加本补充医疗保险满12个月;在基本医疗保险定点医院住院治疗。

报销标准:属于报销范围内的一次性住院医疗费用,减去本市上年度职工平均工资、自费项目以及自负费用外,余下部分报销30%,最高报销额为5万元。

●提醒:本补充医疗保险可同时购买多份,每次报销只能使用1份保单,每份保单也只能使用1次。

什么是保障型保险 如何购买保障型保险


什么是保险?保险的目的是什么?保险的根本目的,应该是消费者用很小很小的成本和代价实现保障功能,分散风险,意外发生时,保险能起到“雪中送炭”的作用。除此意外,保险还可以满足客户有关保障、养老、医疗、教育及储蓄、投资在内的全方位保险需求。而保障型保险就是消费者最佳的选择。

眼下保险市场上其实不乏纯保障型产品,比如航空意外险、学生平安险、农房保险等等。

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

保障型业务挑大梁

保监会寿险部一位负责人指出,1-9月主要寿险公司业务中,保障功能较强的健康险、意外险和普通型寿险增长明显快于其他险种,寿险公司传统分红险保费收入6766.2亿元,同比增长7.1%,占寿险公司业务的78%;健康险与意外险同比分别增长24.8%和18.5%;财产险中农业保险、责任保险同比分别增长28.6%和21.4%,进一步改写财险公司车险独大的格局。“今年8月费率市场化改革实施以后,传统寿险新单同比增长52.7%,为2000年以来最高增速。保障型业务为行业发展‘顶大梁’,正是我们希望看到的。”这位负责人说。

健康保险受青睐

新华保险湖北分公司提供的资料显示:目前该公司所有疾病类赔付中,恶性肿瘤类占比居首。该类疾病在给患者带来巨大身体痛苦的同时,也给家庭带来巨大的经济压力。据统计,我国癌症患者年平均治疗费用在10万元左右,对于北京和上海等大城市而言,癌症的年治疗费用超过30万元。

另据2011年度信诚理赔数据,不论男性还是女性,30岁至60岁是死亡赔付的集中年龄,其中31岁到40岁的死亡赔付比例占1/4,而这一年龄段恰恰是家庭的“顶梁柱”,非常有必要尽早拥有充足的保险保障。

致力于人身健康保障的各大寿险公司,也看到了这一潜在的巨大市场:保险公司纷纷推出的“防癌险”、重大疾病险等纯保障险,给患者抗击癌症必要的经济支持,也是年轻人正在考虑的基础保障之一。

那么,市民如何选择保障险种?如何通过保险公司来分担风险呢?对此,保险专家以重疾险举例说,选择保障险种有不少讲究:

首先保险尽早买。由于生活环境的恶化,食品安全等问题,重大疾病的发病率呈年轻化的趋势。近期出炉的理赔数据显示,男性与女性在重疾赔付年龄分布基本一致,30岁至50岁为重疾高发期。投保人的年龄越大,发病概率越大,因此,越早购买越稳妥,尽量选择保障期长的产品;

其次,家庭收入5%购买重大疾病险。去年,武汉重疾险平均赔付金额为9.09万元,客户保障明显偏低。按当前重大疾病的平均医疗费用水平,保额应不少于20万。一般来说,家庭总收入的5%购买重大疾病类保险比较合适。

第三,在罹患重疾的类型上,乳腺癌是女性恶性肿瘤的首要疾病,占30.58%,而男性恶性肿瘤赔付中,呼吸道疾病排在前列,肺癌为首位疾病,其次是鼻咽癌。因此,男、女性在选购重疾产品时,因各有侧重,对保障范围区别选择。

货物运输保险,货物运输保险有什么样的特点


要知道,现在互联网越来越发达,各种消息传播当属网络最快。现如今,电商的出现恰恰就是互联网时代下的产物。人们已经逐渐开始在网上做广告赚钱,同时也会在网上搜寻本地买不到的东西购买,从而达到了一种“天下事物我所有”的状态。当然如果要购买国外的东西风险还是比国内要大的多,投保货物运输保险也是不可避免的。那么这类保险有些什么样的特点呢?

货物运输保险险种特点

一、被保险人的多变性

承保的运输货物在运送保险期限内可能会经过多次转卖,因此最终保险合同保障受益人不是保险单注明的被保险人,而是保单持有人(Policy Holder)。

二、保险利益的转移性

保险标的转移时,保险利益也随之转移。

三、保险标的的流动性

货物运输保险所承保的标的,通常是具有商品性质的动产。

四、承保风险的广泛性

货物运输保险承保的风险,包括海上、陆上和空中风险,自然灾害和意外事故风险,动态和静态风险等。

五、承保价值的定值性

承保货物在各个不同地点可能出现的价格有差异,因此货物的保险金额可由保险双方按约定的保险价值来确定。

六、保险合同的可转让性

货物运输保险的保险合同通常随着保险标的、保险利益的转移而转移,无须通知保险人,也无须征得保险人的同意。保险单可以用背书或其他习惯方式加以转让。

七、保险利益的特殊性

货物运输的特殊性决定在货运险通常采用“不论灭失与否条款”,即投保人事先不知情,也没有任何隐瞒,即使在保险合同订立之前或订立之时,保险标的已经灭失,事后发现承保风险造成保险标的灭失,保险人也同样给予赔偿。

八、合同解除的严格性

货物运输保险属于航次保险,《保险法》、《海商法》规定,货物运输保险从保险责任开始后,合同当事人不得解除合同。

什么是理财保险?购买应注意什么?


人们的保险意识不断加深,越来越多的人投资保险理财,那么什么是理财保险呢?购买理财保险应注意什么呢?

保险是现代生活中不可或缺的投资品。怎样才可以使保险的利益最大化呢?那就要求我们选到适合的保险。那什么保险才是合适自己的保险呢?

银行存款的确不是唯一的理财方式。保险一方面有保障的功能,另一方面也有理财的功能,如强制储蓄、年金返还、红利分配、增值返还等等。

到底什么是保险理财,听保险比较多,理财也大概知道一二,保险理财是什么概念?

保险理财有两层意思,第一,保险产品具有保障功能,参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿,并大于支付的保险费。第二,保险本身附带的理财功能,近年来保险产品还设计出很多新产品,在保障功能的基础上,更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品,因为其风险很低,所以收益总体上比不上基金股票,但非常稳定。就是说保险已经不是传统意义上的保险,只具有保障功能了。它现在还有很多投资,像金融的属性在里面。严格意义上讲,保险倾向于投资的产品,不是消费。因为从保险的功能来讲,保险的传统产品具有保障性,最近金融市场也迅速发展,保险也具有了一些理财的功能,还有社会管理的功能,保险从严格意义上讲是金融产品,可以在提供传统意义上的基础上提供一些理财的服务。

理财顾名思义就是管理自己的财产,所以收入高的需要理财,收入低的也需要理财,管理好自己的财产,一方面使它保值,另一方面也能使它增值。所以,不同的年龄阶段、不同收入的人都有这个需要。保险产品能否达到理财的目的,具有理财功能的产品才能有理财功能。传统的保险产品不具备我们讲的增值功能。从事保险的人大多数都有买保险,比如保险里面汽车保险,我想有车的人都买,财产保险,我们寿险里面有不同的险种,比如说保障性的险种,意外性的都有买,刚才讲到产品的多少也取决于从事保险的人可支配的收入。从事保险的人可支配的收入多一点就买得多一点,收入少一点买得就少一点。

保险理财的资金支取情况分几种:

一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗因为你已经享受了一段时间的死亡保障,因此只返还保单现金价值,会造成较大损失。现实中,很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求,在账户管理上讲求″保障少、投资多″的策略,如你缴纳10万元的保费,其中只拿出2000元用作责任准备金即可,其余9.8万元用来理财,并且可以灵活支取。

二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

目前,各保险公司和银行推出的产品很丰富,除了以上三点主要区别,具体到每一家银行和保险公司,资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样,您可视自己需要选择。

理财应注意以下几点:

1、理财是一生的是,一定秉承长期投资的原则。

2、合理分配资金,把自己的资金分成:短期、中期、长期、来进行组合。

3、在投资之前,做好风险保障管理。审视自身的保障拥有情况。

4、根据自己的年龄、风险投资偏好、选择适合自己的投资方向和投资比例。

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