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什么是定期寿险?

2021-05-03
保险是人生的规划 保险是规划未来 保险是规划

很多人在咨询保险时会接触到定期寿险,究竟这是一种什么样的保险呢?购买定期寿险应注意什么呢?今天就一起学习一下定期寿险的重要性。

“定期寿险”又称定期死亡保险,更具有保费低、保障全的特点,可以说是这类人群的最佳选择。

定期寿险分三种

定期寿险产品具体有以下三种,不同经济状况的人,可以选择最适合自己的保险产品。

定额定期寿险。顾名思义,这一险种在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。这是最普通也是传统的定期寿险产品。

减额定期寿险。相对与定额定期寿险来说,该险种的保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。常见的有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。前两者都是为债权人的利益提供违约风险保障,而且保额都是随着债务的减少而降低的。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后,保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。

增额定期寿险。增额定期寿险的保险金额会在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。例如,某60岁满期递增定期寿险的初始保额为10万元,以后保额逐年递增5%,或者按照生活费用的增长来调整保额的递增速度。其保险费也会随着保额的增加而增加。与定额定期寿险产品相比,投保人购买增额定期寿险,可以将通货膨胀而导致的购买力下降风险转移给保险人。

两重要条款不可少

随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期寿险可能无法满足投保人更高的保障需求。一般而言,针对投保人的这种顾虑,保险公司在定期寿险中还设计出两个重要条款,即可续保条款和可转换条款。但也有少数产品并不包括这两个条款,因此消费者在购买时一定要加以注意。

可续保条款,是指投保人在保险期满时不需要经过体格检查,不论当时身体状况如何都可以续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险,只要续保时的年龄与续保次数没有超出保险公司的规定即可。

可转换条款,是指投保人可以将定期寿险保单转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障。而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。

假如你要20年的寿险保障,那一次保个20年期的定期寿险和分20次保一年期的定期寿险,各有那些情况呢?均衡定期寿险,它所缴交的保费在保险期间的交费时期中都是一样的,这叫作均衡保费。假如说有个人30岁开始保了20年的定期寿险,保费以年缴的方式缴纳。在这20年间,他所交的保费都是一样的。

自然费率指的是所交保费会随着年龄的增高而增加,没有约定保障时间,一年一保的(这里需要指出的是必须是保证续保终身形式的自然费率寿险)。所交的保障费用是按其当时年龄所定的风险费率。

例如,客户他在30岁时死亡的风险低于50岁时死亡的风险,所以30岁的保障成本低等,而50岁时的保险成本较高。为什么他能在20年间都交一样的保费(均衡定期寿险)?其实是年轻的时候多交了一些,也就是他先交了一些未来才需要用到的保险成本。把他平均在20年里的费用中。

相对自然费率的定期寿险,在30岁时,均衡定期寿险费率远远高出其一倍多(以30岁男性保10万定寿为例/某公司均衡定期寿险需要250元/每年20年保障期。某公司自然费率定期寿险是110元)。均衡定期寿险说白一点,是损失了这些钱的利息。理论一点的说法,是损失了这些钱的时间价值,与机会价值。

另外,均衡定期寿险有个限制,就是它的保额是固定的。刚才那位30岁的人,假如计划保额100万,那么在这20年间,他都要缴这样的保障所需要的保费。假设他刚成家,有个0岁的小孩,他保定期险的目的就是怕小孩还没成人,自己有意外的话,家庭经济会有问题。

这时的客户,手上资产可能不多。可是十年过去之后,他40岁了,说不定事业成功,自己手上就有100万以上的资产,万一真的有意外去世或不能工作了,他还需要100万那么多的保险吗?40岁的他不一定会这样想了。

这里有一个费用投入的成本在里面。因为均衡定期寿险是提前把年龄大时的保障费用平均分在年轻时保障费用中了,如果现在停掉,那么之前的付出的保障成本就显得更高了(因为你是用20年的风险来平均费用,而现在只是保了10年)。

如果他的资产已经拥有50万,(没考虑其他开支的增减)其实他只需50万的保障补充即可。但是均衡定期寿险不可以减保额的,要不就停掉,要不继续交下去!两者来说都是损失!

还有更重要的一点是,定期寿险满期即终止合同,如果要继续购买,那则需提交投保审请。如身体有问题,肯定是不可能买得到了。如果刚好是期未得了重病,在终止合同后离开人间,那真的是人财两空。

所以自然费率定期寿险的优势,弹性,就显现出来了。你觉得已经够了,你可以不要保。你觉得不够,可以把保额拉高。保障的时间亦是自己定。当然年龄高了,保费也高,相对保额来讲,保费还是低的!

如上面所讲重病情况,家庭可以全力以赴进行救治,如人走了,还可以拿到高额的身故赔付金。这样对于家庭来说是多了一张底牌,不会加重家庭财务负担。避免了最需要帮助的时候,刚好保险就到期了。自然费率定期寿险的保障时效性更显优势!

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什么是寿险 寿险的好处


什么是寿险,寿险就是人寿保险(简称寿险)。人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样,被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

按照业务范围来划分,寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。

按照保障期限来划分,寿险可分为定期寿险和终身寿险。近年来热卖的万能险,也是终身寿险的一种。

按照保障人群的界定划分,寿险可以分为优选类寿险和非优选类寿险,根据投保人是否吸烟等因素进行界定,2011年国内寿险市场诞生了第一款优选类寿险——精心优选。

1、定期人寿保险

定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡,身故受益人有权领取保险金,如果在保险期间内被保险人未死亡,保险人无须支付保险金也不返还保险费,简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。

2、终身人寿保险

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险,简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的,因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长,故其费率高于定期保险,并有储蓄的功能。

3、生存保险

生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡,则不能主张收回保险金,亦不能收回已交保险费。

4、生死两全保险

定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故,身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。

由于寿险保费相对低廉,投保时间可选择定期寿险和终身寿险,成为人们投保的大热之选。专家建议,根据自身情况与需求选择寿险产品是很重要的。

寿险的好处

寿险是以人的生命为保险标的,以生、死为保险事故的一种人身保险。当被保险人的生命发生了保险事故时,由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担,后来,人寿保险中引进了储蓄的成分,所以对在保险期满时仍然生存的人,保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度,是以人的生命身体 为保险对象的保险业务。对于每一个人来说,死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险,我们叫做人身危险。

从整个社会来看,总会有一些人发生意外伤害事故,总会有一些人患病,各种危险随时在威胁着人们的生命,所以我们必须采用一种对付人身危险的方法,即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助,人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障, 以便增强抵御风险的能力,编制家庭理财计划,为您和您的家庭构筑心理的防线,构造爱的世界,创造美好未来。 人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业,人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段,越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题,人们可在年轻时为年老做准备,今天为明天做准备,上一代人为下一代人做准备。这样,当发生意外时,家庭可得到生活保障,年老时可得到养老金,有病住院可得到经济保障。

为什么定期寿险比终身寿险便宜


小时候说到“死”字总要被长辈呵斥,大点才明白“死”是不吉利的,后来才知道“死”是成年人的命门。

在传统文化中,人们有多忌讳“死”呢?古有驾崩、卒、寿终、就义;现有殉难、逝世、永别、谢世。对死字的忌讳,汉语死亡描述的词汇就有两百多种。现在就连影视剧、综艺节目字幕“死”字都要加引号了。

传统文化对死亡是避而不谈的。在中国人的一生中,出生前有胎教,幼时有幼教、成长有义务教育,但唯独没有死亡教育。

“好死不如赖活着”可能就是传统思想来对死亡的唯一态度。

害怕而逃避,面对死亡大部分人都做不到无牵无挂,因为有家人、有羁绊、有爱有责任,而在此时最能体现对家人关爱的就是寿险。

如今很多家庭都背负着巨大的包袱,车贷房贷、子女教育、个人医疗和父母养老等。

膨胀的货币经济和超前的消费观,给家里的经济支柱施加了更大的压力。中风、猝死、过劳死、重症年轻化,死亡离我们越来越近,寿险也越来越受人关注。

寿险分为定期和终身两种。

终身寿险带有储蓄功能,且100%会出险赔付,所以价格比定期寿险高很多。主要被用于财产传承,历史名流的大富豪往往通过终身寿险将自己的现金财产传承给指定子女。

近年来,因为没有购买终身寿险而缴纳巨额遗产税的事件比比皆是。2014年三星集团董事长去世,因为没有指定继承人,其子女面临史上最高近70亿美元的遗产税。同样的情况,LG集团的继承人也要支付6.3亿美元才能继承其父留下的遗产。

定期寿险更注重责任保障,被保险人在壮年之时不幸身亡也能保障家人的经济,因为有保障期限,所以价格比终身寿险便宜。定期寿险保额高,保费低,适合一般家庭的保障需求。

如何选择定期寿险?定期寿险的注意事项有什么


说起互联网上的好保险,那就不光是重疾险了。近两年口碑不错的定期寿险也是层出不穷。不论是从保障上、保费上都想尽办法的拉近和用户的距离。过去寿险在大家眼中认可度并不高,但随着社会的发展,我们确实也比之前更需要定寿了。

面对众多寿险产品,我们该如何选择一款合适自己的保险呢?今天我就来和大家说说关于选择寿险的相关知识吧!

● 寿险分类有哪些,为何建议选定寿?

● 选择定期寿险需要注意的问题有哪些?

● 百花丛中如何挑选最合适自己的定寿?

01、寿险分类有哪些,为啥建议选定寿?

寿险大致可以分为两类:定期寿险vs终身寿险。

定期寿险:固定保障某一个时间段内的身故/全残风险,比如10年、20年、30年,或者到70-80岁。这个是由被保险人在投保时自主选择的。尽量覆盖经济支柱阶段就可以,退休或者年龄大了,不属于经济的主要贡献者和承担者,就可以不用再继续保障了。

终身寿险:顾名思义一直保障到终身。人固有一死,只要是到身故的那一天,总是可以拿到相应的保额,没有所谓的钱打水漂那一说,毕竟谁也不能长生不老。

两者而言,对于大部分普通人来说,更适合买哪一种呢?

答案是:定期寿险。

原因如下:

定期寿险——

优势:保费低、杠杆高,能用较低的保费撬动高保额。

劣势:总觉得如果保障期间没出险,钱就打了水漂。

终身寿险——

优势:不管怎样,总能拿到赔偿。

劣势:保费贵,杠杆很低。

存在即合理,真正需要它的,是高净值或者有遗产继承打算的人群。

总结其最后,对我们大部分普通人来说,买保险为的就是保障,而定寿在此体现的价值和意义更明显。

虽然有人觉得保障期间没出险,钱就打水漂。但是回头来想,我们只是用很少的钱就撬动了几百万保额。没有意外发生,家庭圆满,人生不是更完美吗?

终身寿险虽然最终可以拿到钱,但试想下,我们在除去房贷、生活、教育跟基础保障后,有多少余钱可以用来撬动高保额呢?就算拼尽全力配置足了,但在几十年后,能给后代带来的价值又有多大呢?终身寿险不是不好,而是往往不适合你我……

02、定寿注意事项有哪些?

明确了自己想要什么,那我们就要去了解该如何为自己选择,比如保额买多少、保障要多久、缴费要多长。毕竟是一个长期险,付款前有些事情还是要好好想清楚的。

1、保额选多少

首先要看自己有没有负债,比如:房贷、车贷等。

身故给家人的打击已经很大,我们就要在经济上尽量的为家人减轻负担。所以有房贷的家庭要先覆盖房子的贷款额度,剩下再考虑预留抚养子女、照顾父母的部分资金,比如每年生活的固定开销等。

举个例子:A先生一家生活在北京,按揭的房子总贷款剩余150万,平日工作压力大,为了给家庭提供更全面的保障,年初给自己配置了200万的定期寿险,除去房贷外,还能剩余一部分给家庭应急用。

像华贵大麦定期寿险、瑞泰瑞和(升级版)定期寿险、中荷简爱定期寿险的最高保额都可以达到300万,满足了大多数家庭的保障需求。

2、保障选多久

重点看下自己的房贷剩余应还年限,待子女长大成人的时间还有多久。

这是两个固定的期限,假如房贷剩余的年限为20年,那定期寿险至少要覆盖这个年限。再结合子女的年龄,若尚处在新生儿时期,作为父母我们要预估孩子到拥有独立经济能力的时间还有多久,比如30岁后。

以30岁有房有孩儿为例,定期寿险至少要覆盖未来30年,也就是保障到60周岁。不过由于每个人年龄的不同,可以适当的延长和缩短一些时间。

到了60岁后,我们退休了,孩子也基本有了独立经济能力。作为父母,我们也可以卸下家庭的经济重担了,这时定期寿险的使命也就完成了。

3、缴费期限如何选

当然是越长越好。

因为选择更长时间的缴费期,每年所负担的保费就会更低一些,这对家庭日常生活的影响就更小。和重疾险一样,我们无法预测这份保险哪一天会用到,所以长期缴费杠杆自然要更高一些。

03、如何选择定寿?

永远记好买保险的第一件事儿:先看健康告知!

就算健告宽松的定期寿险也一样。

从目前热销的几款定期寿险来看,想要选择健康告知最宽松的,可优先选择§瑞泰瑞和(升级版)定期寿险,不论是肺结节还是肝炎,都没有问询。

虽然现实生活中,我们很避讳讨论生死,但这其实是我们不得不面对的事情。爱你的人不是给你买多少保额的定期寿险,而是给自己买足保额,受益人写的却是你的名字…​​​​

定期寿险能转嫁什么风险?


选择保险产品的先后顺序用一句话来总结就是:如果风险发生,会给家庭造成巨大创伤,就要买相应的保险,创伤越大,购买的顺序就要越靠前,做最完善的保障计划,就是做最坏的打算。

“孩子玩耍把腿磕破了”和“老公冠心病需要搭桥”相比较,一定是后者给家庭带来的创伤大,因此给老公投保重大疾病保险就要优先于给孩子投保意外医疗保险。

定期寿险先买还是后买,就要看身上的责任有多大,这个责任能否承担。

我们总结一下主要的家庭责任有哪些:

● 生活必要支出

生活必要支出是多少?主要经济来源占家庭收入的多少?如果发生风险,调整期设定为多少?

● 家庭债务

债务(房贷、车贷、其他)额度多少?债务期限多久?

● 子女教育费用

保障至孩子高中还是大学?额度需要有多少保障?(需要考虑国内教育还是出国教育)

● 老人赡养费用

每月给老人的赡养责任是多少?

● 其他责任

因此在设计保障额度和保障期间的时候,需要专业人士协助,综合考虑以上因素,量身定制合理的定期寿险。还有一个比较简单、笼统的身价计算的方法,在此分享给大家。

计算一个人值多少钱,就看他能创造多少钱。也就是说他走后,留下的钱去做无风险投资,每年产生的收益要等同于他的年收入或者家庭年支出。

身价=个人年收入(或家庭年支出)÷一年期无风险利率

定期寿险为什么突然那么火


从2016年开始,定期寿险这个产品话题开始“火”了起来,尤其是2018年以来,随着华贵大麦定寿的上市,定期寿险呈现一个井喷的态势。

本文就从四个方面讲一下定期寿险为什么突然那么火,并会在文末给出寿险+重疾险的投保方案建议:

·定期寿险为什么会突然那么火?

·有的人会问,大保险公司之前为什么不卖定期寿险?

·定期寿险当真有那么火吗?

·定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭?

一、定期寿险为什么会突然那么火?

从消费者的角度,主要原因无非就是随着互联网保险的兴起,精算师们让大家看到了定期寿险可以花小钱办大事的家庭责任保障功能。

作为已经成为家庭经济支柱的80后、90后,定期寿险保费低、杠杆高,可以高效地帮助我们抵御重大风险可能带来的财务危机。

二、有的人会问,大保险公司之前为什么不卖定期寿险?

很简单,因为定期寿险定价低,利润空间有限,而大公司的保险产品不仅要包含营销成本,还要养活成千上万的业务员和内勤。这样,一方面降低了保险公司和业务员销售定期寿险的积极性,另一方面也反向拉低了其产品的性价比。

所以,现在卖得很好的定期寿险,基本都是由中小保险公司通过互联网保险渠道销售的。互联网销售渠道人工成本低,只需要付一些渠道推广费用。这样,定期寿险产品性价比越来越高,口碑和销量自然也就起来了。

于是,定期寿险就“火”起来了。

三、定期寿险当真有那么火吗?

实际并非如此,这只是一个幸存者偏差。

别看定期寿险在知乎还有一些自媒体上很火,但在传统的线下市场,热销产品永远没有定期寿险的份。

从小开接触过的多家线下保险代理人来看,基本不会主动推荐定期寿险。如果你问知不知道有定期寿险,一般会得到以下三种回答:

1.看得出来,你很有家庭责任感,我们家有个终身寿险更适合你。

2.你买的的重疾险已经有寿险责任,不用再买定期寿险了。

3.我们家没有这个险种…像第3个回答还算比较耿直,可前两个回答可就不是那么回事,甚至是不咋厚道了。

在这种销售情景下,消费者往往得到的并不是一个客观的产品推荐,更不要说是否真的适合自己。

四、定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭?

以小开对市场的了解,虽然很多人都没听过定期寿险这个险种,但在深度接触后,大部分人都是认可定期寿险的。

接下来我们就以30岁为例,试算投保以下4款热销产品:中荷简爱定寿、平安福2019Ⅱ终身寿险、华贵守护e家终身寿险、昆仑健康保2.0。

为了更全面的还原产品的定价特点,我们也拆分了平安福2019Ⅱ的保费分布:

现在我们就正式分析一下,定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭:

1、寿险保障

中荷简爱定寿可选保20年/30年/至60岁/至70岁,被保人可以根据自己的预算与保障需求,灵活选择保障期限。案例中,中荷简爱选择保30年,保费相当于华贵守护e家的10%左右,相当于平安福2019Ⅱ保费的3-5%.

平安福2019Ⅱ寿险保障和重疾保障捆绑销售,寿险只保身故,不保全残,而且寿险和重疾共享保额,非常不人性化。

和中荷简爱一样,华贵守护e家既保身故、又保全残,与平安福2019Ⅱ的寿险部分比,保费低了20%左右。

2、重疾保障

昆仑健康保2.0的轻症、中症保障全面,自带轻症/中症豁免,轻症赔付比例高,依次是30%、40%、50%,产品性价比很高。

平安福2019Ⅱ只保重疾和轻症,没有中症保障,轻症赔付比例低,而且轻症豁免需要额外附加;从重疾保障的角度看,昆仑健康保2.0只需要花平安福2019Ⅱ保费的42%,就可以买到相同的重疾保额,基本可以满足大部分普通家庭的重疾保障需求。

普通家庭预算有限,抵御重大风险的能力也不足。因此,购买保险保额一定要充足,这样才能起到对重大风险的保障价值。但也不能因为购买保险,影响了家庭生活品质。

所以如何正确的选择适合自己的产品就很重要,这也是像中荷简爱定期寿险、昆仑健康保2.0这样的消费型保险火起来的主要原因。

投保建议

如果预算有限,可以选择中荷简爱定期寿险+昆仑健康保2.0的保障组合,寿险、重疾各自50万保额,案例中的男性保费累计只需5869元。这样的组合,重疾保障全面,寿险也覆盖了顶梁柱们创造高价值的黄金年龄;如果预算充裕,可以选择华贵守护e家+昆仑健康保2.0的保障组合,寿险、重疾各自50万保额,案例中的男性保费需要10549元。这样的组合,重疾、寿险保障全面,但保费是前者的将近2倍;如果就是不差钱,而且追求品牌价值,也可以选择平安福2019Ⅱ这样的保障全家桶。但是因为其重疾和寿险共享保额,所以,购买后要注意补充寿险保障。

阳光i保定期寿险是骗人的吗?什么情况下不赔?


阳光i保定期寿险:106种重症+50种轻症终身保障,赔付高达8次,赔付金额高达520万!轻重症双豁免!那么阳光i保定期寿险是骗人的吗?什么情况下不赔? 阳光i保定期寿险是骗人的吗?

阳光人寿保险股份有限公司(简称:阳光人寿)是于2007年7月由中国保监会正式批准筹建,由阳光保险控股股份有限公司发起,于2007年12月17日成立的全国性专业寿险公司,注册资本金23亿元人民币,主要经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等一切人身险业务的全国性保险公司。阳光人寿保险股份有限公司的成立,标志着阳光保险集团已拥有阳光财险、阳光人寿两家全国性保险公司,产、寿险综合经营平台完成搭建,阳光保险在业务领域产寿两翼格局已经形成。

阳光人寿保险成立以来发展势头良好,公司价值不断提升。自2008年起连续三年缔造同期开业公司新单期交标准保费和规模保费纪录。截至2010年12月底,阳光人寿年度保费收入突破150亿元,达到151.69亿元,位列59家寿险公司第九位。阳光人寿已有23家分公司开业运营,三四级分支机构300余家。

可见,阳光人寿是一家有实力的公司,而阳光i保定期寿险也不是骗人的。

阳光i保定期寿险什么情况下不赔?

因下列情形之一,导致被保险人身故或全残的,保险公司不承担给付身故保险金或全残保险金的责任:

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

(4)被保险人主动吸食或注射毒品;

(5)被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

(7)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第(1)项情形导致被保险人身故的,合同效力终止,保险公司向被保险人继承人退还本合同当时的现金价值;

发生上述第(1)项情形导致被保险人全残的,合同效力终止,保险公司向被保险人退还本合同当时的现金价值;

发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的,合同效力终止,保险公司向您退还本合同当时的现金价值。

购买定期寿险应注意什么?


近年来,保险公司不断发展,保险产品更是层出不穷,众多险种我们该如何选择呢?专家称,具有低保费、高保障特点的定期寿险受到消费者青睐。那么,什么是定期寿险呢?购买定期寿险应注意什么呢?

定期寿险即“定期人寿保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。为此,重庆保险专家提醒,消费者购买定期寿险时应注意可续保和可转换两个条款。

“定期寿险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多;定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。”重庆保险专家说,定期寿险比较适合四类人群购买:一是收入不高而保障需求较高的人;二是事业刚刚起步的年轻人;三是新兴企业的员工,新兴企业因为尚处于成形阶段,那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外,将会给企业带来沉重打击。在这种情况下,定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具;四是私人企业的合伙人。

“但是,随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求,因此保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”重庆保险专家说,可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定;可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。

人生购买保险须注意“三原则”、“两误区”为自己的未来保险越来越成为人们关注的问题。因此,制订一份完备的终生保险规划就显得尤为重要了。购买保险我们必须看到“三原则两误区”。

原则一:只购买确定金额内的保险。

保险不是越买得多越好。相反,如果过多投资在保险上,一旦你出现经济危机,无法按时缴纳费用,保单将失去意义。所以,每月购买保险的金额比重应占自己月收入的8%-15%为佳。

原则二:不同的阶段购买不同的保险。

人们处在不同的人生时期,个人年龄、工作时间、家庭结构、收入状况不同,那么所需要的保险也是不同的。

20岁-25岁刚刚步入社会,收入不多,面对变动因素多,尚没有足够的社会保障,购买的保险应该以意外险、健康险等个人保障产品为主;25岁-30岁的时候已经成家立业,面临生育,有了一定的资产,比如房子和汽车,同时负债与责任也更重,保险应以人身险、家庭财产险为主。30岁以后,已经有了一定的经济基础,可以通过简单稳妥的方式来为自己资产保值、增值作长远规划,投保投资分红类保险是最好不过了。

原则三:根据自身的职业特点购买合身的保险。

这就是所谓的度身定做。如果你在办公室做行政工作,很少出差,买各种交通意外险就不是十分必要。相反,如果你在业务部门,经常出差,还要去危险的山区、高原工作,那么投保意外险显然能帮你解除不少后顾之忧。

误区一:刚刚进入社会,收入少,可以等到有钱的时候再投保。

错!我们要注意的是年纪越轻,保费越便宜,因此投资保险越早越好。参考国外的做法,儿童从出生起就开始拥有自己的保险规划,并伴其终生。而且人在20岁—30岁期间刚刚踏入社会,由起跑线向终点冲刺,大多数人身体状况良好、精力充沛,且不必负担太重的家计,经济上无太大的压力。因此保险的需求应限以自身保障为主,以健康、意外为基础。在经济基础日趋稳定时,再投保一些养老保险、投资类的保险,有稳妥固定的收益,这样,还可以为以后成家立业做准备。

误区二:购买保险越多,享受到的保障就越多。

错!因为一旦自己经济收入减少了,就很难继续交纳高额的保险费,届时如果退保就会造成巨大的损失,还会失去保障。不退保又难以维持,会处于进退两难的尴尬境地。专家建议投保的费用以自己收入的8%—15%为宜。所以,理性的消费者,应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况,力所能及地适当购买保险。

保险专家说,消费者在购买定期人寿保险时应注意以下两个方面。

其一,定期寿险适合中低收入群体购买

定期寿险一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。比较适合三类人群购买:一是收入不高而保障需求较高的人;二是事业刚刚起步的年轻人;三是新兴企业的员工。

其二,注意可续保和可转换条款

可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定;可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。

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