社保金不足的消息使得退休养老只能喝粥，这对于想要安享晚年的人们来说，远远不够，不少人开始考虑靠个人本身的存款来养老，不少理财人士提出了以商业养老保险做为养老的补充，商业养老保险到底有什么优势呢？
商业养老险指投保客户个人按月、按年或一次性缴纳保险费之后，从一定年龄开始定期或一次性领取养老金的保险。这一类保险还可以按照合同约定规避缴费期间的一系列人身风险。与前两大养老保障支柱相比，需要个人花钱购买，一旦投保就将被视为“强制储蓄”（因中断缴费将导致保单失效，退保将有部分损失）。
保险专家介绍，只要投保人所买保险具有到期后给付生存金功能，就或多或少可视为养老规划的理财工具。
在具有养老功能的商业险中，返还型重疾险是其中一类，在某一时期内客户没有患重疾，就可返还保费或相当于保险金额的现金；生死两全保险也具有这一功能，客户在保险期限内身故或保险期满仍健在，保险公司都会给付保险金，既有身故保障也有生存保障；不过，真正体现养老性质的保险则为年金保险，即以生存为给付保险金条件，按约定按月或按年分期以现金方式给付，客户可依据经济条件分期缴费也可以一次性缴清。不过，目前最为流行的商业养老险是分红型年金保险，客户既可分享保险公司的投资经营成果（可分配盈余的70%以上），又可在一定年龄后领取养老金。
第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠。
而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量（回报较高），但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。
第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。
第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。
商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划性。另外，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。
第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。
所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。
而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
第五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
社会基本养老保险与商业养老保险各自的优势比较：
（一）社会基本养老保险
一、缴费标准（按社会平均工资1241元）
最低档月缴412。60×12月＝4951。20元
中档为最低档的2倍，年缴9902。40元
高档为最低档的3倍，年缴14853。60元。
二、领取时间
1、单位买断人员，男性是60岁，女性是50岁。
2、自由职业人员，男性是60岁，女性是55岁。
三、缴费年限
最低缴15年，多缴不限，因某种原因未缴足15年，退其所缴保费的8％（个人帐户部分），终止养老关系。
四、缴足15年，没到领取年龄人，或是缴费途中，因故去世，只退个人帐户的40％（所缴费只有8％进入个人帐户）。
五、缴足15年，到领取年限，但只领了几个月或几年，因故去世，交的钱一分也不退，而且现在没有丧葬费和抚恤金。
六、领取标准，按最低档缴费的，每月大概能领到700－800元，按当前的情况（按你领取那年的社会平安最低生活水平）。
注：社会保险的优点：活的越久越的越久。社会保险的缺点：如中途因故去世或得大病没有保障，而且一会钱也不退。
（二）商业保险
1、同样的年缴费4千多，从合同生效之日起，就拥有十几万元的身价，90天之后有十几万的大病保障（30种重大疾病，只凭诊断书，不需收据报销，直接赔付。）
2、缴一年钱就等于存了一年钱，一旦遇到不测，会得到保险公司十向万元的赔付，可留给家人（按合同约定，自已说了算）。
3、如买的是定期保险，平平安安到满期的时候，保险公司会给被保险人一笔满期生存金，加上分红，一次付清，也可转换成养老金，按月领取。
相关阅读
商业养老保险五大优势
商业保险养老优势之一 保险养老操作简单省事
“为什么选择保险来辅助养老？”周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。”
原来，周女士最看重的是保险养老方便可行。这让记者想起保险业界的一个“戏说”：和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，只要按下快门，照片自然成像，也许照片质量不算太好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠的；而其他理财养老品种可能是专业相机，理论上能获得更好的照片效果（回报较高），但如果操作者技术不到家，拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。
商业保险养老优势之二 保险养老回报明确
“再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。
的确，如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”，如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年，二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。
商业保险养老优势之三 商业养老保险收益较低但是风险也低
“对，收益率也需较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。
商业保险养老优势之四 保险可强制储蓄 自律效果强
“保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金使用特属性。这个特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，显得更为稳当，更有效力。
商业保险养老优势之五 商业养老保险储备越久 效果越佳
“养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
相关链接：
什么是商业养老保险？
业养老保险是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
商业养老保险种类
目前市面上的商业养老保险，根据是否具有分红的功能，大致可以分为两大类：传统养老险和分红型养老险。其中，后者又在近几年有新的产品出现，比如万能险和投资连结险。传统养老险和分红型养老险最根本的区别在于，两者的预定利率设置不同。前者的预定利率是确定的，后者有一个保底利率，但相对前者要低许多，或者根本就没有保底，但有投资收益的可能。
商业养老保险优势多，保障性强
好老婆难找，好媳妇儿难当。当今的社会女性担任着做好日常工作以及照顾好家庭的双重任务，同时，还得学会照顾好老人。昨日，大连的苏女士为了给婆婆过生日，打算挑选一份保险作为生日礼物送给婆婆，经朋友介绍她考虑选择养老保险。但现如今众多的养老保险产品中，什么养老保险比较划算？哪家保险公司保障性好呢？
面对苏女士的疑问，专家建议：这个年龄应注重意外和重疾，老年人可以选择的商业险已不多，另外还要体检，交费较高。如果已经有完善的新农合或社区医疗保险，可以考虑选择意外险，该类险种费用低。经济更宽裕的话，也可以选择分红型的养老险，具体费用看老年人的实际情况而定。
社保存在局限性1、社保的非盈利性，社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，投保人没有选择权。其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。由于社保是一种福利事业，具有非盈利性质，不适合投资理财计划，资金运转灵活性差。不可以获取利润以及相关的经济补偿。
2、社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。而商业保险着眼于一次性经济补偿。
3、保证领取但金额不确定。退休后的养老金可以应付温饱问题，但金额不能够确定，主要受退休当年的社会平均工资水平与平均寿命等因素影响。
4、时间无限制，活得老，领得多。但是对于年事渐高的老龄人来说，难免有阴沟里翻船的时候，谁也没有办法保证生活中的各种意外会绕道而走，活得短的人相对来说就比较亏。
5、上交的社保养老金可生息但极低。主要是因为投资渠道较少等原因。这是社保最明显，也很难克服的一个缺点。
6、如因意外而未达到累计缴费期，则无法享受社保养老金的好处。按照国家法律规定，社保必须是年满15年才可享受。
商业养老保险免除养老后患社会保险虽然多少有不足之处，但是在社保的基础上，再购买合适的商业养老保险产品，在确保老有所养的同时，还可以充实您的理财计划。从商业养老保险的诸多优势来看，您不得不否认这一点。
优势一：商业养老保险保证领取，基本金额确定，递增领取。保险养老的回报特别明确，根据投保人的实际情况制定保险计划。比如投保人希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出所需要购买的额度和缴费时间，约定时间一到就可以开始按月领钱了。此外，如购买商业养老年金保险的话，保险公司可以确定每年领取的金额，还可以随时间增长而逐年加大。
优势二：商业养老保险收益较低，故而其风险也低。其作为养老资金来说，要求追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。目前，市场上很多含有分红功能的的商业养老保险，可以分享公司经营收益，并可抵销通货膨胀的影响。
优势三：保障性强。目前，如附加重疾、外保险并附加豁免保险费功能的商业养老保险，投保人如在领取养老金前身故或患重疾，可以退还保费与保额。即使领取养老金期间身故，也能保证领取20年的养老金扣除已领部分交给受益人，投保人不会受到经济损失。
优势四：商业养老保险适合长期理财计划。商业养老保险作为养老储备的一项长期理财计划，储备越久，收益越大。时下，分红型养老保险是养老储备计划的首选，其主要通过复利滚存计算收益。也就是储备时间越长，理财效果越佳，尤其适合“养老目标”。 而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
专家提示：在社会基本养老保险的基础上，需合理规划商业养老保险计划。据统计，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险是比较合适。当然，保费的多少也是因人而异，不可一概而论。
