保险可以为将来发生的未知意外提供一份可靠的保障，购买保险就是购买保障，因此保险有存在的必要性。针对不同的条件，不同的个人，保险的选择也要因此有所不同。
在众多保险产品中，高收入、高资产的高端人士最该关注的是基础保障，当你还在为收入中断后家人的生活担忧时，不妨投保高额的意外险、定期寿险产品。在利用需求法确定保额时，可以将自身已有的储蓄考虑进去，因为储蓄这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活所需。
家庭情况林先生38岁，年薪25万(收入较为稳定，月入保证在1.5万元以上)，林女士34岁，年薪10万(月薪8000元)，林小小(儿子)8岁，正在读小学；家里每年主要支出有：20000元左右基本生活开销，10000元的子女教育费用，35000元的按揭月供，10000元的其它支出；家庭资产有约10万元的活期存款，20万元的定期存款，刚买不到半年的5万元国债，一套价值90万元的住房，未还贷款30万；私家车一辆约15万，除单位保险外，夫妻均没有其他保险。
理财目标1.是否要提前还贷。
2.给全家设计保险。
3.希望在孩子18岁时送其到国外读书。
4.如果父母不在，能有一笔保险保障孩子的成长。
5.设计投资规划，希望投资较有保障的理财产品。
理财方案高端家庭首要考虑基础保障像林先生这样的高收入人群其实不在少数。尽管收入水平已远超其他人，但资产仍在积累阶段，同时随着收入的上升，各种开支也齐齐上升，对生活水平的追求也在日益提高。这时候，如果出现风险事故导致收入中断，无疑会令家庭经济受到重挫。所以，对这些高收入者来说，基础的保险保障是首先需要关注的。
所谓的基础保障就是意外险、定期寿险类产品。林先生投保的中意人寿“乐无忧”保险的产品结构就很简单，主要针对意外风险导致的身故、残疾、烧伤、烫伤予以赔偿，这些保障恰恰是林先生最为担心的内容。
同时，专家建议：风险无处不在，在购买意外险的同时，应该根据自身情况配备恰当保额的健康险和养老险。相对而言，健康险、养老保险等产品对高端人群保障意义较小，但是一旦重疾发生时，有一定金额的理赔仍然会增加一些从容，减少一些忙乱。
再看养老保险，这种保险的意义在于为退休后收入大大减少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度资助，对高端人群来说，为保证退休后生活仍然维持在一个较高的水平，或者利用年金产品来做资产传承，也是不错的选择。
如何确定基础保障的保额那么，意外险等基础保障该该投保多少呢？在确定意外险的保额上，现金流补偿法和需求法是两种可选的方法。
现金流补偿法，假设家庭支柱因为意外身故或残疾，那么被保险人及其家人肯定希望原本依靠工作可以获得的现金流全部由保险来获得补偿。比如，林先生目前年收入是120万元(基本已处于职业生涯的最高收入期)，还能工作约19年，那么对应的保额就是2280万元。由于意外险是每年投保一次，林先生今后的意外险投保金额可以每年递减120万元。因此，2000万元的保额对林先生而言是合适的。
还有一个办法就是采用“需求法”该测量保额，这主要是为了防范因意外事故导致残疾而带来的财务风险。假设林先生未来不幸因意外事故全残，彻底失去劳动能力，那么需要估算一下，大约多少金额能够维持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的开销是多少。不过需要提醒的是，在用需求法计算保额时，可不能用未来工作年限作为系数，毕竟退休后的生活同样要考虑。比如林先生现在41岁，按照上海地区81岁左右的预期寿命，那么就要按照40年来计算今后的现金需求。当然，在利用需求法确定保额时，可以将自身已有的储蓄考虑进去，因为储蓄这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活所需。
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高收入家庭的保险规划
对于每一个在社会上经历着生活的人，风险都是无所不在的，针对不同阶层的人，保险产品也各不相同。那么今天我们谈谈高收入家庭如何进行保险规划，保障家庭成员的健康呢？
人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在，保险是最快、最便捷制造巨额现金的方法，可为自己增添保障。
西方人有一个著名的玩笑，就是墨菲法则：可能发生的坏事，总是要发生，而且一定会带来最坏的结果。虽然我们可以对此一笑置之。但人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，更何况人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。
保险是一个人生活质量的度量衡。个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵，过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神高收入。
华人首富李嘉诚说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和家人买了充足的人寿保险。”
随着人们高收入程度的提高，对于保险的意识也在提升中，虽然不少高收入家庭认为凭自己的身家，完全不用担心诸如养老、子女教育、健康治疗方面的问题，但是他们找到了另外的理由购买保险，从而解决自己更为关心的问题。
不让债务压倒家庭
在《谁来拯救你，我的爱人》中，相信大家对于女主角的际遇都掬上了一把同情的眼泪，当她富甲一方的父亲急病过世的时候，公司靠父亲苦苦支撑的资金链瞬间断裂，公司只好申请破产，家里的别墅、豪车都是挂到公司帐下，都被收回拿去抵债，家中唯一的女孩从高高在上的千金小姐变成流落街头的穷人，瞬间尝遍人间百态。
相信这样的情节不光出现在电视剧里，在生活中也会时有发生，特别是经历了08年的漫长寒冬，不少富人特别是私营企业主最关心的问题变成了：“公司就是我的全部，要是我倒了，公司倒了，什么都会倒，甚至家！怎样防范这样的风险呢？”于是保险成为一种最合理的商品，因为保单能进行债务隔离。一旦公司出现风险，即使房子、车子都被追偿，保单也是可以保留、不被追偿的。
很多的高收入客户花大把的钱购买分红险、万能险的理由很简单，就是：“就算是公司倒了，我倒了，购买的保险储蓄账户的钱还在，不能拿去抵债，还能让家人衣食无忧”
财产合理合法的转移
“富二代”是目前社会比较关注的群体，他们凭着父母勤苦起家赚取的巨大财富，过着万事不愁的生活，开豪车、约会明星是家常便饭，很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父辈的企业，认为做生意不是自己的兴趣，也不愿意像父辈那样每天工作16个小时去赚取辛苦钱，于是他们的生活态度就成了做父母的心病。
金女士就是一个忧心忡忡的妈妈，她自己是一个企业的老板，先生是一家知名证券公司的营业部老总，两夫妇每年收入可观，家里什么都不缺，唯有一个宝贝儿子比较头疼，儿子现在在英国留学，已经大学毕业，但既不喜欢自己的企业，也不喜欢炒股票，只是在国外游荡，而且花钱如流水，金女士就非常担心。但同时她也检讨一下自己，当年她创业起早贪黑，没日没夜的工作，儿子都顾不上，只好丢给亲戚照顾，每次一回想金女士就觉得愧疚难安，所以她对儿子一直比较宠爱，不愿意让儿子去干不喜欢的事情，所以金女士现在唯一要做的事情就是想办法把自己和老公的钱以合理的方式留给儿子，不能一次全给他，免得挥霍一空，日后受穷，只好考虑比较细水长流的办法，所以保险就成了可执行的选择。
金女士和先生都私下为儿子买下了高额“大单”。这份大额的返还型寿险年缴费逾百万元，缴费期长达20年，但却能提供受益人儿子至88岁的保障。几年后，保险公司就开始分年给付，一直到88岁。这样安排，既不需要担心子女把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活。算是解决了金女士的心病。
像金女士这样买高额保险给儿子的高收入客户不在少数，很多人都承认保险是他们在国内能实现财产合理、长期转移的唯一手段。
规避个人健康与生意的风险
此外，由于富人多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个家庭生意的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。
特别是私营业主一类的高收入人群，他们是最忙碌的一群人，每天几乎平均工作12个小时以上，大多透支精力和体力，加上生意场上难免应酬，职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等也使得不确定因素多，意外风险较高。加之近来频频出现的对高收入者及其子女的绑架等恐怖活动，所以很多人也选择了保险来化解健康、意外的风险，甚至很多人专门为自己和家庭成员买了高额的针对绑架的保险，以防止意外的发生。
其实高收入家庭和平常家庭一样，会面临各种突发的风险，钱多事多也会使得他们有更多的需要，而保险作为一种有效的理财工具，除了帮助他们分散风险外，还能帮助们找到合理的避债渠道和传承财产的工具，有了这些理由，保险也就成为家庭必备品了。
案例介绍：
高收入人士的保险需求集中在资产传承给后代，自己的养老，财富的安全和健康医疗等方面。根据不同的需求，作为顾问，我们要涉及很多领域来为客户度身定制保险规划。
举例1：为孩子留下千万安全资产， 1000万以上的保额，在国内并不是很多见，其中原因有资产证明，身体健康的因素，但是更多的是，国内保险在大额上的劣势很明显，保费非常高，给人感觉很不划算。而香港的同类保险，1000万保额，20年交费，40岁男性，每年保费在20万左右，而到65岁，现金总值高达700多万，发生意外，受益人可以到1400多万的现金，除了风险管理外，也是非常好的财富传承工具之一。
举例2：高额医疗保险。国内目前最高的重大疾病保额是100万，免体检是30-50万的额度，虽然按照最经济的治疗办法，一般的重大疾病的治疗费用在30万左右的，但是，如果全部是进口的药物和好的病房条件，这个费用是远远不够的，购买全球医疗保险，可以不限制治疗的区域，我们知道在欧美，医疗费用是非常高的，重疾的治疗是个长期的过程，可能有复发，所以它的保障金额不能太少。
举例3：储蓄类资产配置。资产的总收益有近90%的因素取决于资产配置，储蓄是其中不可缺少的一部分，但存入银行回报率又低，香港的不少储蓄类保险产品有不低的回报，如ING的好升好息理财寿险计划过去十五年的回报率基本都在5-8%之间，远远超过了同期银行存款利率，同时也是非常好的财富传承工具之一。
举例4：年金计划。企业经营难免存在波动，若心存顾虑或需安排退休规划，可以考虑购买一份年金作为补充，在指定年龄执行年金作为养老金，如万通人寿的必达年金储蓄计划，40岁存入100万美元，65岁执行年金，则生存时每年均可领取约28万美元（按现行5.25%利率）左右，深受不少高收入女士欢迎。
国际保险，中国保险学会召开“国际保险学术专业委员会”会议
10月14日下午，中国保险学会组织召开了“国际保险学术专业委员会”第一次会议。中国保监会周延礼副主席出席并作重要讲话。与会专家介绍了全球保险行业发展情况，学会委员会筹备组同志介绍了“国际保险学术专业委员会”相关情况，与会代表还对“国际保险学术专业委员会”的工作机制进行了讨论。
周延礼副主席表示，通过“国际保险学术专业委员会”的形式，将大家聚在一起，共同研究和分享保险工作经验，这对于促进国内外学术交流、增加各方面合作对话具有重要意义。此次会议，主要有外资保险公司负责人、驻华外资保险机构代表处代表，大家非常积极，具有热情，这是一个很好的开端。
外资机构对我国保险业的发展做出了不可磨灭的贡献。在中国保险业是舶来品。保险在中国萌芽时，很多外资机构的仁人志士将国际上先进保险理念和经验引入中国，为中国培养和教育了一大批保险行业的民族精英。特别是1979年国内保险业务复业以来，行业经历了从无到有，从小到大的快速发展，在这个过程中，很多外资机构、国外专家学者将国际保险业发展经验和成果介绍到中国，对今天中国保险业取得的成就贡献很大。
周延礼副主席还对外资保险机构提出几点希望。一是继续贡献力量，为中国保险业与世界的交流发挥纽带作用。中国保险业深入贯彻《若干意见》，全面深化改革，有很多问题需要探索，亟待能够提供理论支撑，需要加强与国际保险机构的交流。外资保险机构要继续关心保险改革，积极参与保险改革进程，为我国从保险大国向保险强国迈进做出贡献。二是关爱这个平台，积极参与各项活动。国际保险学术委员会是在中国保险业迎来政策红利，深入进行市场化改革的背景下成立的。外资保险机构要多参与国际保险学术专业委员会的活动，多分享各自的研究成果和业务经验。在中国保险行业迎来创新和改革热潮之际，外资保险机构参与中国保险业的历史大发展，既能向世界传递中国保险业改革成果，又将传递国际保险业发展新技术、新经验。三是建立良好的运行机制，群策群力，切实发挥委员会的重要作用。中国保险学会成立分支机构是一个探索，需要倾听大家的呼声，探索建立能够发挥积极性的运行机制和服务模式。外资保险机构要继续关心，发挥聪明才智，积极参与到委员会建设中来。
会议由中国保险学会党委书记、会长姚庆海主持。保监会会领导和国际部领导、保险学会相关负责同志，以及外资保险公司负责人、驻华外资机构代表处代表等60余人参加了会议。
无社保，高收入单身女性的保险误区
吴小姐目前忙于工作无暇照顾好自己，身体状况日渐衰弱，再加上无社保，因此想通过购买商业保险补偿日常的医疗费用开支。经介绍，购买了一份短期的住院医疗保险，保额10万元，年缴3800元。
今年2月份，吴小姐由于公司发展被调往外地。在路上发生了车祸，经抢救确诊为高度残疾，已无法工作。通过保险公司已获得理赔，缓解了高额医疗费用的经济压力，但日后的生活已无经济来源。
◆案例分析
吴小姐购买的医疗保险是一种针对医疗费用报销与住院补贴的产品。该产品主要的特点体现在因生病住院或因意外伤害住院接受治疗时，对于治疗期间的费用支出进行补偿，从而缓解治疗带来的生活压力与经济负担。
这类产品保费相对较低而保障较高，但保障范围较窄，一般只针对医疗事故支出进行补偿；保险期间也一般为定期与短期，并多为附加险。其主要针对人群为无社保或社保力度不够的人群，主要目的是对医疗费用进行补偿，减缓治疗所承担的经济压力与生活压力。由于该类险种保险期间短且保障内容相差不大，因此在购买时保证续保与保险责任延续功能便成了关注点。
吴小姐由于工作压力大导致身体健康状态差，购买此类健康产品是可以的。但是此类产品保障范围窄，而吴小姐无社保且单身，虽收入较高，个人承担风险能力仍十分有限。因此，仅购买该产品是无法完全保障吴小姐的利益的。
◆推荐建议
从吴小姐的事例中我们可以看出，对于这类收入高的年轻单身女性来说，她们需要的保障为：健康（重疾、住院医疗）、意外（身故残疾）、养老等。假如回到发生事故之前，就吴小姐的情况提一些简单的建议：
吴小姐个人收入较高，父母无需赡养，仅需要承担房贷，当前所面临的经济压力较小，但无社保，可加大保障范围和加强保障力度。因此，建议购买重大疾病保障、住院医疗费用报销和意外身故残疾保障，可选择20万元保障的定期重疾保险，并附加10万元保额的住院医疗和100万元保额的意外险。这样一来，如果发生事故也可以得到赔偿，保证未来一段时间的生活质量。并且如果经济宽裕，还可选择投资类或养老类产品用来养老，保证未来老有所依。
保险学习：如何网上投保
随着电子商务时代的到来，网上买保险引发了热潮。如何在网上投保？网上投保应该谨防哪些误区。网上保险学习哪些注意事项？
保险学习 目前在保险销售网络平台上，主要有旅行意外险、综合意外险、交通意外险、家财险、医疗大病险和车险等。表示，市民在网上投保，只需浏览相关保障条款、填写个人投保信息，点击提交订单支付保费即可完成。投保者将得到保险公司的电子保单，并收到保险公司邮寄的相应保费收据。
网上购买意外保险已经渐渐成为一种潮流。因为省去了代理人、宣传营销等成本，一份订单通过网上订购可以节省不少的成本，而且网上支付便利，用电子平台支付，不用来回奔波就能全部搞定。生成的电子保单，如果觉得有什么不不放心，还可以随时查询。对于意外险卡单这些较简易的保险在网上购买可以让消费者投保实现简便、快速、高效、便宜、自助。
一些比较复杂的保险产品，例如养老保险、万能保险、分红两全保险等，还是需要在专业代理人的讲解和协助下完成投保。
保险学习 网上买保险注意事项网站是否正规现在许多正规的大型的保险公司都在官网上提供了购买保险的功能，消费者可以在官网上进行购买节省许多时间和精力。然而随着网上买保险的人数越来越多，一些山寨网站也随之出现，消费者一定要注意观察网站的名称、域名、网页展示、网站功能，不要上了冒牌货的当。
货比三家网上买保险不止只有官方网站一种方式，还会有许多其他的方式，比如保险公司官网的一些经纪类网站（例如惠泽网）、综合网站的保险频道（如淘宝）、保险专业的搜索平台（如好险啊），消费者在购买之前可以分别去这些渠道进行查询和比较，选择性价比最高的产品。
及时进行沟通许多消费者在选择保险时可能会以价格作为主要的参考元素，而对于具体的保险期限、保障责任、除外责任、购买之后是否能够退换不是很注意，建议消费者一定在购买之前详细阅读产品介绍，对于不明白的地方一定要及时与客服沟通。许多网站上都会提供在线客服的功能，消费者一定要注意沟通。当拿到电子保单后，消费者还应该仔细查看条款，看看于自己想得是否一样。
购买过程中注重细节由于网上购买保险是全程自助的，因此可能会有一些细节需要消费者特别注意，例如生效时间、受益人与投保人、保险期间等小细节。若是旅游保险的话，建议将期限选为略长于计划旅游时间，以防万一旅游期间出现意外而被迫拉长现象的出现。
保险学习 查询保单真假拿到保单之后，消费者应该立即通过电话和门户网站查询保单是否有效，一般保单上会标明保单号、被保险人姓名及身份证号、险种名称、保单生效时间、保险金额、保险期限、保险公司名称、该公司的客服电话和保单查询方式。
保险学习 几招轻松搞定网上投保“陷阱”首先，选择一个值得信赖的投保网站。和所有的网购一样，在网上挑选保险产品的时候，一定要选择一个背景良好，信用度高的网站。挑网站时，一定要了解这个网站背后运营实体的信用与资质，包括考察其“血统”和品牌信誉度；如果公司同时还具有保险兼业代理资格，投保人的利益就更有保障了。
其次，确认网站的合作保险代理是否正规。一般来说，网络保险网站的运营公司，除了直接申请保险兼业代理资格，还可以和线下的传统保险经纪代理开展合作，对于后者，就需要仔细考察与它合作的保险代理商的诚信记录。
最后，选择已和保险公司实现系统对接的网站。这种通过技术手段的方式来避免不同渠道可能带来的风险，对于网络投保用户来说无疑是一个好消息，减少了“假保单”发生的可能。
储蓄投资，选保险根据家庭收入量身定制 高收入重保障
目前，我国人身保险产品种类已达几千个，但选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。
在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，再有针对性地选择人身保险产品。选择保险，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。
超高收入家庭：健康保险是首选
超高收入，主要指年收入在社会平均工资几十倍以上、甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。
中高收入家庭：保障型保险较稳妥
中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。
一般收入家庭：通过保险强制储蓄
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
低收入家庭：短期保障型保险产品最该买
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。
保险知识，高收入人群应该谨记的保险误区
收入－支出=储蓄？
做金融投资不如投资自己公司?
我的钱已足够用，不需要理财……
对于资金比较富裕的人士，往往会有以上这样的想法。但在毛雷和毛晓琴看来，这些貌似合理的想法，实际上掩盖了背后潜藏的一个个误区。
误区一：收入－支出=储蓄
一般人习惯将收入先用于消费，节余的资金再存起来，这容易造成两种后果：一是过度消费，晚年储蓄不足；二是过度节省，影响当前消费。
其实，理财对于我们来讲，应该是对家庭财务进行全局规划，要达到规划的目的，首先要明确自己的理财目标，比如买房子、存养老钱、小孩教育……根据理财目标，来确定当前的储蓄水平，因此正确的公式应该是“收入－储蓄＝支出。
误区二：投资金融理财品，不如投资自己的企业
资产单一化是中国富人理财的常见误区，与此相反，分散投资一直是理财的制胜法则之一。实业投资也有风险，经济周期、行业景气、税收政策等，都可能影响到企业经营。况且，企业经营进入成熟期，资金的边际效应下降时，投入再多资金也不会产生额外收益。对成功的企业家来说，理财需要将个人资产与企业资产区分开来。
误区三：我的钱已够多了，不需要理财
理财并不是帮人发财，其本质是财富管理。钱很多的时候，恰恰是需要管理的时候。
举例来讲，假如一年期存款利率3.33％，通胀率4％，100万元存定期20年后实际价值将缩水为84.5万元；而如果选择一个理财产品，税后收益5％，通胀率仍为4％。20年后100万实际价值仍有122万元。
可见，理财能帮你实现财富保值。
保险知识，万能险适合高收入人群
今年以来，由于低利率导致投资收益下降，曾经销售红火的万能险遭遇前所未有的销售困境。“万能险适合长线投资。”保险专家说，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初3－5年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，时间越长，万能险的投资收益越高。
“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。
学会正确保险理财 享受规划生活
对于理财想必大家都不陌生。但是对于保险理财您又知道多少呢？我们现在的人几乎都是月光族，对于钱，一般不怎么会规划。面对感觉好的保险就盲目的去投保，根本不会注重到底哪个适合自己，就跟现在双十一来到来说吧，更多的人不注重合理消费，浪费了太多的精力钱财在可能没用的东西上，所以学会正确保险理财，享受怪话生活。
一般来说，处于单身状态的年轻人，收入不高，花费不小；存款不多，计划挺多。眼下，11月11日“光棍节”又将来临，单身贵族更应该用心规划生活，做出合理的理财配置。
基本情况：刘小姐大学毕业5年，今年28岁，是一所中学的历史老师，月均收入8000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近10万元。无贷款，但是也没有购置房产和私家车。日常花费比较多，每月开支近4000元。积蓄共有10万元左右，股票2万。
理财计划：疏于理财的刘小姐年初开始了强制储蓄。每月从工资中取出1000元存入一年定期，一年下来积累的12张存单，连本带息再计入下一个存款周期。此外，以期缴的方式投保了定期寿险，一年缴纳520元保费，连续缴20年，获得最高30万元的保额，受益人为父母。
理财目的：想在近两年参加在职硕士课程，预算3万元。有购房、购车、旅游计划，对于如何逐步实现比较茫然。
专家建议：国泰君安资深投资顾问张涛分析认为，刘小姐负担低，收入稳定，应考虑更积极的配置方案，就目前的理财规划看，首先，可以考虑基金定投的方式强制储蓄。其次，定期寿险主要以重大疾病作为理保标的，可以考虑加入意外医疗和住院医疗保险。“10万的积蓄可进行分仓参与银行的定期存款，比如5万参与3年期或5年期存款，另外5万分成3个1万元的一年期定存和1个2万的活期。也可考虑购买货币类理财产品或者债券基金类产品，将10万元的整体收益率提高到一年期定存利率以上。每月结余的资金除参与基金定投外，就可以考虑增加货币类或债券类理财产品的购买，股票投资相对较少，可考虑适当增加股票资产的配置。”
张涛分析称，目前购房成本较高，按重庆新购房的均价7000元/平米，刘小姐购两房的压力比较大，可以考虑购一房即套内40平方米以下，首付在8万元左右，20年每月按揭在1500~1800元左右，由于刘小姐近两年需参加在职硕士课程，预算3万元，再购车就会有较大的压力，可考虑先购房和参加在职硕士课程，两年后再考虑购车。
对于单身青年理财应考虑哪些因素，张涛称，要重点考虑失业和疾病的问题，积蓄、投保和理财都非常重要。单身时期的投资也要以短期行为为主，而且要容易流通或者变现，工作时间、地点、工种的变化、组建新家庭后也会影响前期的理财计划。
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费和任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，支付某一个最低金额的第一期保险费之后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用。
万能寿险之所以被命名为‘万能’，在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险构成的现金价值计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。万能险构成中保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；万能险构成账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的资金有一个最低的保证，账户没有亏损的风险，同时账户灵活投资的特点也可以使投保人有机会获取资本市场的较好回报。万能产品的运作非常透明，保险公司会定期公布账户的回报率，同时将购买该产品的初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、退保费等明确告知投保人。
购买万能险产品，应该详细了解万能险构成中的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等。
此外，万能险构成中的投资回报具有许多不定因素，所以投保人购买保险前，要考虑谨慎。
人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。
随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
保险知识，聪明的女人要学会理财
女人的独立要靠财力支撑，会赚钱的女人，才能活出自己的美丽，才能按照自己的意愿自由生活，所以作为一个聪明的女人，一定要尽早培养自己的赚钱能力，关爱自己，为自己以后的人生早作打算，如此才能活得轻松、自在、无忧。具备哪10种素质的女人最能赚钱呢？以下为您盘点：
每个女人都应该懂得：人生最为重要的内容是生活，人的第一要务即是她对生命的责任。金钱则是人类实现社会价值与自我价值的媒介之一，虽然不是万能的、唯一的，却是女人用来善待生命的重要物质保证。
女人要想拥有财富，就要有赚钱的意识，也就是有财识、有眼光。而财识和眼光是可以靠自己的努力来培养的。一个想经济独立的女人一旦有了自己的想法后，就会自觉地去学习许多东西，留心许多事情，这就已经是在寻找机会了。也许你会比一些普通的女人在工作生活中付出更多的心力，但是你也会因之获得更多的回报。
财富已经成为这个时代的音符，而女人要创造财富、把握财富，靠的正是创新的智慧。要创新就要接纳新思想，突破传统理念的束缚，并且在局势发生变化的时候，及时调整自己的思路。当一个人穷思竭虑地要找出富有创意的方法来解决问题时，最好的机会也将随之而来。女人们只有以渊博的知识、智慧的头脑去应对市场多变的需求，才能赢得成功胜局。
女人想要让自己获取更大的成功，就应当意识到在激烈的竞争中，单纯依靠意志、体力去拼搏是难以成为胜者的。一个成功的创业者依靠的是灵活敏锐的头脑和科学的、丰富的经营感觉去决定胜负。所以，每一个对赚钱充满热望的女人，必须不断地掌握新知识，用心观察生活的细节，然后从中整合出自己的致富方案。
想赚钱的女人有必要增加自己的见识，女人赚钱不要把眼睛总是盯着别人，要从自身的实际出发，结合周边的环境，开动脑筋、发挥智慧，做财富的主人。
作为一个女人，仅靠自己的力量往往是不够的，尤其是在当今竞争日趋激烈的情况下，即使你能够掌握很多的经商策略和赚钱手段，但毕竟个人所能掌控的资源是极有限的，必须依赖合作者的帮助。只要善于把握、打理、培植你的人脉，就能聚集人气，进而铸造人脉，有了这样的帮助，资金、技术、渠道还不是唾手可得，何愁大事不成？
女人要赚钱，如果能看到别人看不到的机会，做别人不敢做的生意，就很可能从此打开一种全新的局面。真正的冒险不是头脑发热后的产物，而是有着超前预见的、谨慎的人进行的大胆尝试。
自信心绝对不是一个空洞的口号，而是每一个渴望财富的女人都必须具备的素质，相信自己一定能行的女人，在积极心态的支配下，无论遇上什么困难和挫折，都能乐观地坚持到底，绝不言弃。女人要赚钱，就应相信自己。自信是一种潜在的、可贵的、强大的力量，它可以创造出命运的奇迹来。
女人在自己还有能力、有冲劲的时候就应未雨绸缪，为自己“坐在家里挣钱”的未来打基础。如何成功理财，使得财富不再是一闪而过，成为真正能够抓在手中的享受，对于渴望拥有财务自由和潇洒花钱的女人是最现实的课题。我们必须明白，女人的财运，其实是精心运作的结果。
只要你不甘于平庸，想做一名伟大的创业者，你的命运就有改变的可能。因为，野心能激发女人内心的旺盛的进取心，使你在强烈的欲望的指引下朝着自己的理想奋斗不息。
投保建议：万能险适合高收入人群购买_保险知识
当前，由于股市持续震荡，作为一种集保险保障与储蓄投资为一体的创新型保险产品，万能险受到投资者青睐。但保险专家说，万能险需要长期投资才能获得理想的收益，比较适合高收入人群购买。
据保险专家介绍，万能险的保证收益并不是全部保费的收益，而是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益;而且，在最初5-10年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少，但随着时间的推移，万能险手续费的扣除比例会越来越低。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3-5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。另外，万能险作为投资型险种，同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入;其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向;最后，对收益回报有中长期准备。
