继深圳、珠海之后,广州也正式将近百万名广州本市户籍的未成年人纳入医保体系,彻底改变了过去社会医疗保险制度中“少儿保障缺席”的局面。随着社会经济持续发展,广东全省儿童都将能够享受到社会保障制度的普惠政策。
孩子有了医保,家长是否就可高枕无忧呢?对此,保险专家提醒,社会医疗具有“广覆盖,低保障”的特点,根据已推行的少儿医疗保险政策,国家提供给儿童的医疗保障,只能解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用,因此,家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心,应考虑通过商业医疗保险补足社会医保不能报销的住院医疗费用,或通过购买给付型的商业少儿医疗保险来获得更高层次的医疗保障。
商业险可弥补医保保障不足
“作为一项国家福利政策,医保具有"广覆盖,低保障"的特点,少儿医保也是一样,只能提供最基本的儿童医疗保障。”中国人寿 广东分公司相关人士告诉记者,单纯的少儿社会保险存在以下缺口:无身故与残疾给付;无自费药,手术费的自费器材的赔付;无身故全残的保费豁免;无床位及膳食费用的补助;保障范围有限制;无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。
以去年深圳市出台的少儿医保制度为例,年缴费75元,参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销,最高保障20万元,额度不小,但是,5000元以下报销比例仅为75%,20万元的费用可报销90%,年度最高支付20万元。
而广州新的居民医保规定,未成年人及在校学生个人只要缴纳80元/人·年,便可参保,同时由政府资助80元/人·年。参保未成年人到社区卫生服务机构及所在学校的医疗机构就医,按70%的标准支付;到其他医疗机构按40%的标准支付;最高支付限额为300元/人·月。
“有了医保之后,再购买相关的商业保险,二者并不冲突,商业保险可以弥补医保不足的问题。”保险公司相关人士表示,孩子成长过程中,主要面临两类医疗风险,与之相对应的,家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用,而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。因此,有一定经济能力的家长们,仍应该考虑通过购买商业医疗保险将孩子的医疗保障做足。
投保少儿险应重视“保费豁免”条款
对一个孩子来说,一份保单提供的是一生的呵护。但父母永远是孩子的“第一保险人”,因此,在为孩子投保前,父母也应做好充分的保险保障,这既是对自己负责,更是对孩子负责。
而为孩子购买的保险,也可通过“保费豁免”条款来规避风险。孩子保险的经济来源是父母,一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费,而孩子教育金的领取却丝毫不受影响。bX010.CoM
据了解,目前,国内不少保险公司都推出了附带“保费豁免”功能的少儿险。如“友邦康乐成长医疗保险计划”在合同期内,一旦投保人不幸身故或全残,则孩子的保险计划仍将有效保障至其年满18岁,自投保人身故或全残后的首个保险单周年日起至被保险人年满18岁,期间应缴保险费用将完全得到豁免。
而中意人寿“愿望树”教育综合保障计划亦规定,如果父母不幸罹患重大疾病、身故或全残,孩子每年都可以得到一笔津贴补偿,直到年满22周岁。同时,保费免缴纳,而保单继续有效。
