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单身节 男女保险侧重不同

2021-05-01
单身人士的保险规划 单身四十岁保险规划 单身贵族的保险规划

“光棍节”已渐行渐远,对仍处于单身的男女青年来说,时刻为自己做好保障是很重要的。为自己挑选一份合适的保险作为理财的基本配置是不错的选择。到底单身人士应该如何保险来保障自己的生活。

单身 首选重疾险

一般情况下,单身人士年龄多在30岁上下,虽然经济压力并不太大,处于一人吃饱全家不饿的阶段,但是这个年龄也正是事业的爬坡期,最怕的莫过于发生重大疾病或者意外伤害事故,因此要给自己规划足够的保障。专家建议,到了适婚年龄的单身男女应该为自己的幸福未来趁早准备充足保障。

年轻人存款不多,抵抗重大风险的能力较低,但是疾病却呈现越来越年轻化的趋势,因此年轻人适合每月、每年定期投入一小笔钱来抵抗以后的重大疾病风险。同时,年轻时疾病保障的保费相对较低,购买更合适。

当今社会,单身青年虽然还没有感受到家庭的负担,但是同样他们也会面临繁重的工作,特别是一部分单身的“女强人”,这部分人群平时工作压力相对较大,健康问题更应该重视。现在市场上有多种专门为女性定制的重大疾病保险可以进行选择,基本各家寿险公司均推出了各自的重疾保险。在资金分配上一般不需要太多考虑,此类保险产品一般价格便宜,保额相对比较高,对平时的日常生活水平也不会有太大影响,既买了安心,又买了保障。

养老险需在年轻时就开始规划,在自己收入能力比较强的时候就留下一笔可观的保障。单身青年可趁早进行养老保险规划,除普通的社保以外,在经济条件允许的情况下,为自己购置一些商业养老保险,准备一份养老金,这样到退休时便没有太大的生活压力,快乐地安享退休生活,同时也为家庭、儿女减轻一些压力。

成熟单身族 意外险加寿险保未来

专家对成熟的单身贵族们给出了这样的建议,首先应该注重意外险,其次健康寿险也是必备品。

“40岁左右的成熟人群已经必须开始注重身体健康和意外保障,尤其是单身人群更应该用保险为父母解决后顾之忧。”专家认为,40岁左右的人父母年纪已经很大,如果发生意外,父母老无所依。因此用意外险和健康寿险的双结合能在发生意外或者重大疾病的情况下,给父母提供保障。

单身男女保险各不同

对于单身男性,建议侧重投保终身寿险和医疗险,另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯,积累婚嫁金和创业金,也可适当考虑给付型的养老险,以提早安排自己的养老计划。

对单身女性,建议考虑保障险种。

目前,国内市场上的女性保险基本以寿险和健康险为主。其中,寿险类产品基本都有定期现金返还功能,而健康险产品则是一种纯保障产品,更倾向于身亡和疾病保障,一般没有现金返还功能。

单身女性收入有限,抗风险能力非常弱,一旦发生严重的意外和患上重大疾病,会出现高额的医疗支出,并对后续的收入产生极大影响,因此,购买保险产品时可以选择保障型险种,尤其需要购买一份费率低、保障高的意外险(含意外医疗费用报销功能)。随着经济能力的提高,则可考虑储蓄兼保障的分红型两全险,如兼具储蓄、保障、投资功能的医疗保险。

与普通重疾险不同的是,女性重大疾病保险中的每种疾病,都有不同的有效保额。如有的重疾险种,患系统性红斑狼疮性肾炎,能获得保险金额的10%,并无息得到返还所缴保险费。因此,单身女性投保人不能一味关注保险涵盖的疾病种类,而要注意仔细区别所保疾病的具体种类和除外责任。

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女性疾病保险侧重不同


女性保险对特定的健康风险给予以有针对性的保障,女性疾病保险侧重不同。应该如何选择?

目前国内推出的女性保险主要分为以下四种:

一、特殊期保险。这是针对女性特殊时期而设计的保险,较常见的是生育保险。生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。不过,各家保险公司在生育保险上的规定上有差异,消费者在购买时一定要比较清楚。

二、针对女性重大疾病设计的保险。如专门为女性的乳腺癌、子宫癌、子宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌等疾病提供保障的产品。

三、为女性整容提供的保险。考虑到女性的爱美需求,当遭受意外事故需接受整形手术时,一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔。

四、储蓄型保险。此类保险和一般不分性别的储蓄型保险相差不大,但在设计上突出了一些“女性尊享”理念,比如会有一些免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠。

无论是哪一类女性险,作为为女人度身定做的保险产品,女性险都体现出三大优点和特色功能:一是能针对女性在特殊时期,如结婚、妊娠、生育期间的保障费用进行赔付;其次,女性健康险都会针对女性生理特征特别设立相关的险种,专门为女性乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障;再次,考虑到女性的爱美需求,一些女性险还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时,按手术医疗费用赔偿。

单身女性疾病保险重疾险搭配女性疾病保障

快节奏、高压力是很多单身女性的工作常态,然而,伴随高收入而来的是健康问题。

专家建议单身女性,搭配购买女性险、普通重疾险以及定期寿险。女性险是针对女性生理特征设计的女性保险,保障范围涵盖了子宫癌、乳腺癌等女性特有的一些重大疾病,一些女性保险还涵盖若遭遇意外事故需要做手术整形等的治疗费用赔付。专家分析说:“女性险的保费通常比较低廉,再配合保障范围更广泛的重疾险,另外,再搭配购买定期寿险,这样即可形成一张周全的健康防护网。”

对于正在学校或刚刚工作的女性朋友来说,可以选择教育金和婚嫁保险,通过保险产品给未来的教育和结婚提供更为稳定的保障,这些产品应该是青年女性的首选;对于25岁至35岁的女性,多数已成家立业,这些女性朋友应当关注生育及女性大病保险;对于40岁至50岁的女性,除考虑重大疾病外,还应当关心养老类保险产品,做好养老金储备。另外,有些保险保障是可以终身受益的,无论处于哪个年龄段的女性,基本的健康险和意外险都有必要购买。

虽然市场上的产品很多,但是有很多产品有着较细微的年龄限制,在规划和选择时,应该更多予以考虑。例如健康类保险,老年是某些女性疾病(乳腺癌、宫颈癌)的高发期,因此,该类保险的年龄上限往往设在55岁至60岁,所以购买某些保险应提早。而生育保险的细分项对于年龄限制虽然不多,但是保险公司会根据不同的年龄和工作背景厘定不同的费用,因此,建议已有生育计划的女性朋友早做打算,提早投保,从而节省相关费用。

女性保险的保费是否会高出传统通用保险呢?其实未必。有保险公司专家介绍说,女性险的保费通常比较低廉,再配合保障范围更广泛的重疾险,即可形成一张周全的健康防护网。

另外,市场上的健康险多以附加险的形式出售,在选择主险时,大家可根据自身条件来决定。比如单身女性希望低保费、高保障的,可选定期寿险作为主险,而对成熟家庭中,有一定经济影响力的女性而言,则可以考虑返还型的主险产品,这样在罹患重疾或身故时,家人除了获得赔偿外,还能享受保费返还,经济压力更小。

保险知识,不同阶段儿童投保各有侧重


孩子的风险保障又被很多家长提升到讨论日程。日前,中德安联公布的理赔数据显示,不同阶段儿童面临的风险各有不同,其中,6岁以下儿童因疾病发生理赔的比例最高,而7~18岁因意外伤害导致的理赔显著上升。因此,6岁以下儿童应多侧重考虑健康类保险,而稍大些的孩子则应注重意外伤害的保障及教育基金的储蓄。

6岁以下:侧重医疗保障

数据显示,在0~18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。其中,0~6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比逾80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。专家建议,家长在考虑为婴幼儿购买保险时,要多考虑健康风险,多侧重医疗保障功能。一般来说,新生宝宝出生7天后即可进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往以附加险的形式销售,建议年轻的父母在为小宝宝投保时,可选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险,这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠。

7~18岁:意外伤害保障

在0~18岁的理赔案件中,7~18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低,仅占13%。但因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等,总占比逾60%。因此,意外伤害保险必不可少。

此外,专家建议,这一阶段的家长可侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。相比于银行的单纯储蓄计划,教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金,同时还能为孩子提供一份中长期的保障,更有“保费豁免”这一独特的经济保障。值得提醒的是,家长应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦发生不幸,给孩子的保险保障仍可继续有效。

不同时期保险选择各有侧重


人生各阶段的生活重心、家庭情况不同,财务保障的需求也会有所不同,对保险的选择也会不同。对于理财初期者来说,不要盲目跟从,一定要选择合适自己的产品。如何根据自身情况选择适合自己的保险,实现保险的保障和理财功能,成为了众多消费者关心的话题。

依据生命周期规划保障型保险

人生每个阶段面临着不同的风险,可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。

单身期 工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关,万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险,毕竟“年纪越轻,保费越便宜”,这是购买寿险产品的最基本观念。建议年轻人的组合应为意外险+定期寿险+住院医疗险。

家庭成长期是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险,同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险。

退休期三级标题在这个阶段,一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。

家庭理财案例 :打工族圆生意梦

【理财个案】

罗先生,33岁,居南宁,月入6500元,妻月入3000元。有活期存款5万元,另有2万元外借给朋友。家庭月支出约3000元。两套住房,南宁的房子80平方米,市价50万元,每月还款1500元左右,自住;另一套房100平方米,市价35万元左右,出租,租金为600元/月。希望5年内有自己的生意,投资额度在30万元左右。

【理财建议】

由于夫妻俩均为工薪阶层,应购置些纯保障型险种,如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险,每年家庭保费在6000元左右,建议夫妻俩购买保额为50万元左右的定期寿险,保障期限10年,此项费用可从年净收入中支出。因夫妻俩只有基本社保,建议买进投资连接保险,资产增值的同时也可以应对风险,建议配置低风险抗通胀的产品。

罗先生计划5年内拥有自己的生意,投资30万元左右。扣除每年保险及教育投资支出,家庭每年还有4.5万元净收入,5年可筹得22万元左右,建议将闲置的房子出售,可以获得35万元的现款,提前还清南宁房子的贷款。生意期间若是有需要,南宁的房子可以用来抵押贷款,不少银行可提供个人经营贷款业务。

保险产品在理财类产品中席位越来越多,分红险受到追捧,消费者如何在这类理财保险产品中做出选择呢?

分红险 ,利随险涨

分红险可细分为投资型和保障型两类。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供风险保障,分红只是附带功能;而投资型分红险,兼具投资与保障功能,对抵御通货膨胀有很好的作用。

分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资收益。随着保险资金投资渠道的进一步拓宽,保险资金有望找到更好的投资机会,分红险将由此获得更加稳健而可观的收益。

保险专家支招:在低利率时期,分红险因具有满期给付保险金的保底收益和不封顶的红利以及免税功能而受到市场青睐,加息预期强烈,有助于提高分红险的红利水平。同时,保险专家也提醒大家,分红险的投资收益不确定,分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果,如果保险公司经营状况不好,红利也会低于一年期银行存款利率,甚至可能出现零分红。

专家建议:做保险规划时应该考虑的3个要素:所处的人生阶段,家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位),以及所拥有的资产。理性选择合适自己的保险。

生育保险报销多少 男女职工有不同


2012年龙宝宝的出生量大比例增多,很多刚大学毕业不久就结婚生子的母亲,对于生育保险的报销不是很清楚,不少人因此错失了报销的资格。

生育保险(也称生育险)是指国家和用人单位为怀孕、分娩、哺乳和节育的女性劳动提供医疗服务、生育津贴、产假和休假的社会保险制度,以保障因生育、育、抚养孩子而造成收人中断的女性劳动者及其孩子的基本生活。生育保.保障了女性劳动者生儿育女,实现了人类自身的再生产;同时,保障了女劳动者独立从事社会经济和政治活动的权利。

生育保险根据“以支定收,收支基本平衡”的原则筹集资金,由企业按照其工资总额的一定比例向社会保险经办机构缴纳生育保险费,建立生育保险基金。生育保险费的提取比例由当地人民政府根据计划内生育人数和生育津贴、生育医疗费等项费用确定,并可根据费用支出情况适时调整,但最高不得超过工资总额的百分之一。企业缴纳的生育保险费作为期间费用处理,列人企业管理费用。职工个人不缴纳生育保险费。

生育保险报销金额

女职工生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付。超出规定的医疗服务费和药费(含自费药品和营养药品的药费)由职工个人负担。女职工生育出院后,因生育引起疾病的医疗费,由生育保险基金支付;其他疾病的医疗费,按照医疗保险待遇的规定办理。女职工产假期满后,因病需要休息治疗的,按照有关病假待遇和医疗保险待遇规定办理。

生育保险政策强调,生育津贴高于本人产假工资标准的,用人单位不得克扣;生育津贴低于本人产假工资标准的,差额部分由用人单位补足。“也就是说,生育津贴不会低于单位平均工资标准。”蒋继元说。举例来说,一名女职工每月生育津贴为5000元,而用人单位当月的平均工资为4500元,由生育保险基金统一支付给单位后,超过平均工资的500元用人单位不能克扣;假如女职工每月生育津贴为3500元,而用人单位当月的平均工资为4500元,其中的1000元差额需要用人单位补足。

对于原参加生育保险的职工,在2012年1月1日前已经生育或计划生育享受产假,但在之后申报生育津贴的,按照新计发办法计算生育津贴。

从2012年起,生育保险将对生育和计划生育手术的部分医疗费用支付项目和定额标准进行调整,医疗待遇水平将在原有基础上增长在20%左右,预计增加基金支出2500万元左右。

下面以广州市为例进行介绍:

Ⅰ、享受条件:参加生育保险累计满一年的职工,在生育(流产)时仍在参保的广州市户口职工,按有关规定享受生育保险待遇。

Ⅱ、发放标准

生育保险津贴:生完小孩五个月内办理,分别由女职工,男配偶所在单位申领生育保险待遇。

(一)女职工

1、生育津贴:以生育(流产)时当月本单位人平缴费工资为基数按规定假期计发。

生育津贴=当月本单位人平缴费工资÷30(天)×假期天数

假期天数:

(1)正常产假90天(包括产前检查15天);

(2)独生子女假增加35天;

(3)晚育假增加15天;

(4)难产假:剖腹产、Ⅲ度会阴破裂增加30天;吸引产、钳产、臀位产增加15天。

(5)多胞胎生育假,每多生育一个婴儿增加15天。

(6)流产假:怀孕不满2个月15天;怀孕不满4个月30天;怀孕满4个月以上(含4个月)至7个月以下42天;怀孕满7个月以上遇死胎、死产和早产不成活75天;

2、生育医疗费

(1)在医保中心确认生育就医身份后就医的医疗费用,由广州市劳动和社会保障局同医院定额结算(超过1万元以上的部分按核定数结算)。

(2)怀孕16周前的突然流产,非定点医院的急诊、产假期间的产科并发症按核定数报销。

(3)异地分娩的医疗费用,低于定额标准的按实际报销;高于定额标准的,按定额标准报销。

3、一次性分娩营养补助费

(1)正常产、满 7 个月以上流产;上年度市职工月平均工资× 25% ;

(2)难产、多胞胎:上年度市职工月平均工资× 50% 。

4、一次性补贴

在一、二级医院分娩的,每人一次性增加 300 元补贴。

(二)男职工

领取《独生子女优待证》的男配偶享受 10 天的假期,以孩子出生当月本单位人平缴费工资计发。男配偶假期工资 = 当月单位人平缴费工资÷30 (天)× 10 (天)。

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