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重疾年轻化 健康险购买谨防误区

2021-04-27
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景

随着人们健康意识的增强,对健康险的需求量也越来越大,如何选择一个合适的健康险是很多市民热议的话题。当疾病不期而至时,不仅为自己提供一份保障,也为家人减少压力。

专家建议,重疾险保障最好不低于20万

31-60岁成理赔高发年龄段

现代人的生活和工作压力越来越大,饮食的不规律、环境污染等问题已经严重威胁到人们的健康,重大疾病的发病年龄也日趋年轻化。保险理赔统计显示,31-60岁是理赔高发年龄段。在2008年友邦保险实际发生的重疾理赔案中,84%以上被保险人都处于这一年龄段。

同时,统计数据还显示,31-60岁也是死亡赔付比较集中的年龄段,2008年度友邦保险实际发生的死亡理赔案件,占到全部死亡理赔案件的72%。,其中51-60岁死亡赔付最为集中,占比35%。

另外,55%的意外残疾理赔案件的被保险人年龄介于21-60岁,其中,31-40岁是意外残疾赔付较集中的年龄段,占比22.5%。60岁以上的老年人的意外残疾理赔比例最高,达40.8%。可见,重大疾病的高发年龄段为31-50岁,此年龄段的理赔件数占总件数的67.2%,其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。

如何购买健康保险

三口之家对于购买健康险有个误区,经常把孩子作为投保的重点。其实,最应该购买保险的是家庭的经济支柱,因为整个家庭的财务主要来源于他们。所以,只给孩子买易得大病的保险就足够了,重点是给家庭支柱买足保险。

建议给老年人购买那些专门针对因年龄偏大导致失能的护理型保险和保障意外的险种。一些专业健康险公司推出具有“健康保障+健康管理”功能的产品,购买了这样的产品后,就等于保险公司把老人在进医院门之前和出医院以后的生活方式、运动、饮食都管起来了,包括一天吃多少东西合适,每天的运动量够不够,血压要控制到什么程度等等,不仅提供了医疗保障,还增加了健康保障。

社保的医疗保险和商业保险的健康保险有某种程度的重叠,比如说社保的医疗保险跟商业保险的住院医疗会有冲突的地方。这两者都是报销型的保险,根据保险的补偿原则及不可获利原则,当被保险人同时拥有两者,在住院医疗费用报销时要选择一方先报销,另外一方在自己保险的额度内报销剩余的部分。商业健康保险里的重大疾病保险、收入补偿保险以及长期护理保险和社保里的工伤和医疗保险没有任何冲突,是社保非常有力的补充。

重大疾病必须具有两大特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到被保险人及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗费用巨大”,需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。对于重大疾病保险的理赔,被保险人应该注意:第一,保险里的重大疾病并非患有该大病就会理赔,而是当该大病在治疗或通过必要的检测手段达到一定的标准后,保险公司才会理赔。第二,要注意保险条款里重大疾病理赔需要的资料,不同的保险条款或保险公司要求可能会不一样。有些保险公司还要求医院达到一定等级、医生具有一定职称或一定的临床经验。

投保重大疾病保险时要注意什么?

首先,消费者应该根据需求,认真选择合适的重大疾病保险产品,遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。

其次,决定投保重大疾病保险后,需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题,投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司,将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

最后,投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字,没有投保人和被保险人的亲笔签名,往往会引起纠纷。

延伸阅读

重大疾病年轻化 购买有妙招


很多年轻人忙于工作,经常会忽略自己的健康状况,直到检查出大病才后悔不迭。近年来,重大疾病越来越趋向于年轻化,面对市面上品种多样的重疾险,年轻人无论是购买保险还是保险理赔,一定要科学谨慎。

重大疾病保险条款指的是重大疾病保险合同上规定的关于保险人与被保险人的权利、义务以及其他保险事项的条文。保险合同上都印有保险条款,保险合同中事先印在保单上的条款称为“基本条款”,它们必须遵循《保险法》,同时保险法及其他相关法律规定的“法定条款”必须包含在保险合同中。也就是说,每家公司的重大疾病保险里必须要有行业规定的若干种重大疾病,但同时各家公司还会根据自身经营情况和优势增加一些病种,客户可以根据自己的实际需求来选择保险品种。

1、“重疾险”不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,才能给付保险金。因此,需要配合其他类型的健康险产品,被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。

2、承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障,其余19种疾病,各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。承保病种越多,价格越高。而有些疾病的发病率是很低的,投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。

事实上,科隆再保险公司(GenRe)在2007年底发布的《重大疾病调查2007》的报告显示,尽管中国市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病,但是96.5%的理赔集中在10种疾病上,这一数字在女性中为97.7%,其中癌症理赔率占84.4%。

3、出险时及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请,根据保险公司的指导,准备好理赔时必须的各种材料。同时,需要注意一点,重大疾病应由符合资质的医院来进行确诊。若有特殊原因,需及时通知保险公司,并得到保险公司的同意,以保证赔付工作更快完成;

4、选择提供优质服务的保险公司以及专业代理人。购买时客户是否能真正详尽了解产品,理赔时效与结果是否尽如人意很大程度上取决于公司和代理人的诚信及服务的专业程度。

商业重疾险购买妙招一:消费者首先要了解自身的已有保障有多少,按照自己所处的人生阶段及责任,依照保险监委公告,人身保额是个人年收入的10-20倍,重疾保额是个人年收入的5-10倍来设计综合保障。一般来说,中低收入人群可考虑购买定期型重疾险,用较低的成本为健康提供应有的保障;有一定经济实力的人,则建议购买终身重疾险。

商业重疾险购买妙招二:购买重疾险“宜早不宜迟”。从投保时机看,年龄越小买交费越少;从身体状况看,应在身体健康时就购买。如到50岁后买,则保费总支出和保障总额相当,有可能倒挂,很不划算。至于选择哪种重疾产品,应根据个人经济能力而定。

商业重疾险购买妙招三:重疾险缴费越长越好。虽然所付总额可能略多,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式;而且不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。

年轻人是社会的主力军,只有健康的身体支持才能为社会贡献更多的价值。如今,重疾险产品趋于年轻化,也为不少年轻人提供了合适的保险。关爱健康,请从点滴做起。

重疾病年轻化 如何选择少儿重大疾病保险?


孩子的保障问题一直是父母们关注的焦点,随着各种小儿疾病尤其是患恶性肿瘤者逐年上升,孩子的健康问题成为家长心中的一大心病。重疾险保障变得不可或缺,目前国内已有不少公司推出了少儿重大疾病保险。

根据第五次全国人口普查统计,我国0-14岁的人口为2.89亿人,占总人口的22.89%。这个年龄的孩子抵抗力和自我保护能力都很弱,因此患病和发生意外的几率也较大,由此儿童保险应运而生。而有关资料显示,我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为25000例,发生率近年以每5年5%的速度上升;而位列小儿恶性肿瘤之首的白血病,每年即有1万个新发病例,随着环境污染的加重,发病率还在每年增加。在科技进步的今天,很多少儿疾病,甚至小儿白血病只要及时医治就完全有可能挽救孩子的生命。然而高额的治疗费用,往往令普通家庭难以承受,因经济原因耽误孩子看病的悲剧时有发生。 转嫁高额医疗费用风险的基本方式是谋求社会医疗保险的保障,然而,中国的孩子是排除在社保体系之外的,所以中国孩子的医疗费用问题都只能由家庭来负担,一旦孩子患上重病,便给整个家庭带来难以承受的巨大经济压力,因此购买儿童重疾保险是十分必要的。

而对于投保少儿重大疾病保险,则要注意,目前,各家保险公司少儿重大疾病保险可保的疾病种类还是有一定差别,有的可涵盖30多种疾病,有的则只可保几种、十几种。

家长们在选择时,则应注意不要单纯去数可保疾病的种类,而要更多地关注到底能保哪些疾病,因为,涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高,投保涵盖过多发病率较低的疾病的险种,往往只是浪费保费而已。

据了解,常见的少儿重大疾病大概有10种左右,如,恶性肿瘤(包括白血病)、严重烧伤、脑炎等。其中,尤其需要注意的是,所选择的少儿重大疾病保险一定要能对白血病提供比较到位的保障,有的保险公司的少儿重大疾病保险对白血病会额外给付30%的保险金。资料显示,白血病位居我国少儿恶性肿瘤发病率前列,15岁以下少儿发病率约为十万分之三,占该年龄段所有恶性肿瘤的35%,尤以2至7岁的少儿居多。

少儿重大疾病保险保障范围并非越广越好

很多人都会想,既然是预防以后得大病时经济上有所保障,那当然购买保障范围多的品种比较好。记者注意到,目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等,许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上,对个人而言,并非保险责任的范围越广越好。

重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病,那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

保险资深人士认为,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外,还要注意为自己度身订做,比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病。

还要值得注意的是,有些疾病虽然列入了保障范围之内,但条款对疾病的发生程度限制相当严格,到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症,即便得到保险金也几乎没有机会生还,这类保障其实没有实际的意义。另外专家提醒购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。

重疾险的购买误区


疾病都不是大家愿意看到的,然而我们却无法阻止,尽管医疗水平逐渐发展,但是昂贵的医疗费用仍然是一个普通家庭的重大经济负担。只有保险能再疾病面前为您撑起一片天。

随着人们生活水平的不断提升,饮食结构也随之变为以荤食为主,疾病表现为营养过剩,出现大面积的“三高”人群——高血脂、高血压、高血糖。心脑血管疾病发病时间提前至三十岁左右。工作节奏的加快,工作压力的改变,也日益影响着人们的健康。

生病是一件很无奈的事情,对许多人来说,得了重疾或许并不是最可怕的事情,因为随着医疗水平的提高,重疾的治愈率越来越高,存活的时间也越来越长,但这都是以高昂的医疗费用为代价的。所以,得了重疾不可怕,可怕的是到时候没有足额的医疗开支费用。

有人说真是得了大病就是不治之症。对,的确有些疾病目前人类是无法攻克的,但可以肯定随着医疗水平的进步,大病的治愈率会越开越高。抛开这些不谈,疾病能否治好是医院的事情,到时候能不能有钱治就是我们自己的事情了。可以肯定,万一发生不幸,不管能否治好,我们会去积极的治疗,哪怕有一口气。巨额的医疗费用,你真的准备好了吗?

重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元左右并呈上升趋势,这还不包括因重大疾病而引起的隐性损失,如因不能工作带来的收入损失,高额营养费和护理费等等。对于一个普通家庭而言,一旦有家庭成员罹患重大疾病,很可能意味着整个家庭因病返贫。五、十年甚至一辈子都无法翻身。

不要为自己找借口

有很多人为自己不买重疾险找很多借口,如罹患大病的概率会比较低;得了大病也就治不好了,买了重疾险也没有用;结余的钱还需给孩子买车买房,没有钱来买保险;家庭有长寿基因,没有遗传疾病;保险公司万一倒闭了可什么也得不到了;买保险不着急,等等再说吧;我想买但我爱人不同意等。下面来一一剖析这些借口。

误区1:大病一旦发生,也治不好

据专家说,80%以上的重疾都能治愈,前提是两个因素,一个是经济状况是否承受治疗费用,另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病,相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈,还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金,这笔钱可以尽该尽的责任。

误区2:结余的钱还要给孩子买车买房

没有私家车可以坐公车,没有属于自己的房可以租房,只要调整好心态,生活照样幸福,但如果没有钱治病,根本谈不上幸福。而房子、车子的变现能力较弱,即使卖房卖车也需要一定的时间。所以需要有一笔钱“专款专用”,而重疾险恰恰具备这一优势。

误区3:家庭没有遗传疾病

现代人患病和遗传有关,但不是绝对的,因为患病还和自身的免疫能力、工作生活压力、生活习惯等有关。没有遗传疾病只是风险相对低一些而已。

误区4:保险公司万一倒闭了怎么办

与银行相比,保险公司更安全。这次金融危机中,美国政府挽救了含有保险业务的AIG,却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟,可见每个国家都把保险公司列为最重要的金融机构。通常保险公司的寿命比每个人的寿命要长,即使哪家公司破产了,也会有其他保险公司接手,投保人的保单利益会得到最大程度的保护。

误区5:买保险不着急等等再说

每个人都不知道明天会发生什么,比如汶川大地震发生前,有谁能预测到灾难的发生。身边经常会发生有的人今天身体还好好的,明天不舒服去医院检查,竟然发现是癌症。因此,未雨绸缪才是硬道理。

误区6:我想买保险,但我爱人不同意

夫妻作为家庭的两大经济支柱,只需要一个人做出正确决定就可以了,因为每个人接受理念和知识不同,让每个人都有风险意识是需要时间的,但风险不会等我们都明白了以后再发生,俗话所说的措手不及就是这个道理。

误区7:重疾险理赔比较难

重大疾的定义式由中国医师协会和中国保险行业学会联合确定的,是比较公平公正的。只要符合一些必要条件就能得到理赔。最令人害怕的并不是罹患重大疾病,而是得了大病却没有钱治疗,而这也正是重疾险的价值所在。

为孩子购买保险是父母的责任,为自己购买保险是体现对家庭的责任和关爱。只有让家人都得到足够的保障,我们的心才会更加踏实和平静。

以下是购买重疾保险,应遵循几个原则:

1、 看清保险公司的实力。投保时看清所要购买的保险以及保险公司的长期成长。实力雄厚的公司,其重大疾病保险产品中的保障范围会相对大一些,赔付能力也相对强。

除了合同所约定的重大疾病之外,消费者如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的,可考虑购买一些附加医疗险,和重大疾病保险产品搭配起来购买,得到更加周全、费用更合理的保险保障。

2、 如实告知。保险是基于最大诚信原则的合同约定,在投保过程中,对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司,否则可能导致合同的无效,在理赔时可能会产生麻烦。

3、 量力而行。购买保险产品,并非保额越高越好,消费者应根据自身的经济能力按需购买。有数据显示,目前重大疾病的治疗费用平均为20万元左右,所以保额在20-30万元左右较为合适。同时,在买了保险后,应定期拿出来检查一下,看看自己以前所买的产品是否符合现在的需要,在资金充裕时,还可以适当加保。

4、 投保宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时,投保人的年龄对保费的高低影响很大,越早投保,保费越便宜。而且健康就是资本,年龄越大,健康的成本自然也就越大。

5、 接触专业的保险代理人。重大疾病保险也会并非什么疾病都保,保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中,在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。客户有其知情权,完全有理由让保险代理人详细解释保险条款,对于不专业的代理人要断言拒绝,绝对不能因为是亲戚或朋友而觉得不好意思。需要特别注意的是,保险合同中对重大疾病险有详细的定义,这里的定义与一般普通大众所理解的重大疾病可能会有所不同。

一份重疾保险,保证我们万一发生不幸,有足额的、及时的费用,不至于让家人东奔西走,即使治不好,我们也了无遗憾,因为我们没有给家人留下巨额的债务,使他们不至于失去我们的同时,还要承受经济的压力。

保险知识,购买健康险避免误区


1、购买健康险时要注意避开三大误区

健康险是许多市民买保险的首选。近年来重大疾病发生率和治疗费用均呈上升趋势,在大中城市,住院一次平均花费在5000元以上。如果得了重大疾病,一年医疗费可能高达数万元。购买商业健康保险,可以在患病时减轻经济负担,解除后顾之忧,为抵御疾病增添信心。人们在购买健康保险时,要注意避开三大误区。

◆误区1年轻人用不着买

不少年轻人认为买健康保险是中老年人的事。事实上,儿童生病、住院、死亡等的概率不亚于中老年人,儿童和青少年意外伤害所需的医疗费支出要比成年人高。由于青少年本身的特点,

他们罹患某些重大疾病(如白血病)的概率甚至比年纪大的人还要高。

年轻人的生活道路刚开始,购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险,对于已存在的或必然发生的风险则不提供保障。所以投保应该越早越好,防患于未然。

◆误区2健康人不需要买

有的人说:"我的身体非常健康,不需要买保险。"其实买保险所交的保费,与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检,规定观察期或约定免赔额,接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保,保费很优惠;而当年纪一大,身体状况比较差的时候再想起投保,很可能保险公司不会接受,就算承保也可能要花更多的保费。因此,健康的人买保险才会一帆风顺。

◆误区3有医保的不必买

如果自己已是医保覆盖对象,购买商业医疗保险意义还大不大?

首先,对于医保覆盖对象,保障情况基本上是"保而不包"。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。社会医疗统筹基金的起付标准,原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右;最高支付限额,原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费,由个人医疗账户支付或个人自付。超过最高支付限额的医疗费用,也需由个人承担。就拿2001年1月1日以后参加工作的在职职工来说,起付标准以上、最高支付限额以下的住院费用,个人支付15%;最高支付限额以上的住院费用,个人支付20%

其次,《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类,使用甲类药品所发生的费用按基本医疗保险的规定支付,使用乙类药品所发生的费用,先由参保人员按10%比例现金自付,其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样,就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康保险不但能减轻药费负担,还能增加治病用药的自由度。

2、买医疗保险要注意五大问题

商业医疗险不仅缓解了求医者的经济负担,而且为家庭健康解除了后顾之忧,成为许多消费者买保险时的首选险种。不过,消费者在挑选医疗保险时,还需注意五个方面的问题。

细读保险责任条款

消费者在购买保险时,一定要仔细弄清险种的责任范围,因为只有在保险责任范围内发生保险事故,保险公司才会履行赔付义务。例如,保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期,观望期一般是在自合同生效日90天或180天内,在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

◆如实陈述身体状况

在签订保险合同时,要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述,以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实,不履行忠实告知义务,保险事故发生后,保险公司可以不承担赔付责任,也不退还保费,最后受损失的是被保险人。

◆文件齐备才能签字

收到保单时应查验是否附有下列文件:保单正本;保险条款;保险费正式收据;变更申请书;现金价值表。上述文件齐备,才可在保单送达书上签字并填写收单日期。

◆犹豫期规定要清楚

为了充分保障投保人的利益,各家保险公司在保险合同中都有"犹豫期"的规定。一般来说,客户收到保单后10日内为"犹豫期"时间,保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险种做进一步的深入考虑或作出重新选择。在"犹豫期"内,保户有向保险公司提出撤销保险合同的权利,而且在"犹豫期"内退保,保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费。

◆注意免赔条款内容

作为附加险的住院医疗险,属于一种补偿性保险。补偿性保险的特点,是根据被保险人的实际支出进行补偿,但又不可能超过实际花费的费用,因此,各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额,则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后,对医疗费用的赔付也是划分档次的。

◆如何避免医疗险的理赔纠纷?

一般出现理赔纠纷的情况经常有下面几种:1、客户没有如实告知,隐瞒既往病史;2、在保险等待期内发生的保险事故及由此产生的额外费用;3、不属于保险责任范围内的疾病所引起的住院医疗费用。避免纠纷应该从投保就开始。首先应该在投保时诚实告知,其次应该在事故发生后正确判断是否属于保险责任。

投保健康险 重疾险保障健康


经济社会快速发展,健康隐患不容忽略。对很多家庭来说,看病费用都是一笔不小的支出。提前做好规划,保障未来的生活。一份健康保险必不可少。专家提醒:科学合理选择健康险,避免投保误区。

重大疾病保障:重疾险

有些重大疾病需要花费更多的医疗费,比如说器官移植、长期瘫痪等,靠基本医保和终身医疗险两个险种的组合依然不够。所以,在经济状况允许的情况下,可以再投保一份重疾险。特别是工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群或者经济来源单一、抗风险能力不足、一旦有重大疾病将带来较大财务压力的人群。

意外伤害保障:意外医疗险

通常的意外伤害残疾保险,只有“身故”或“残疾”两项保险责任,客户因意外事故住院所产生的医疗费用,保险公司并不承担。因此,只有再附加一份意外医疗保险,才能“报销”因意外伤害而花去的医疗费用。

这类产品一般都是附加险种,保障期限为一年,保费便宜,大约100-200元,就可以提供最高10000元的意外医疗费用。

选择重疾险攻略

目前,针对市场需求,几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点:

其一,保险期限:重疾险按保险期限可分为短期,即1年期险种,和长期险种,可保障至终身。短期险需要每年续保,保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整,长期险一般为固定保费。

其二,险种类型:重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的,一方面专款专用,另一方面还能养成定期储蓄的习惯。

其三,保障范围:重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障,保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加,消费者在选择的时候可以留意产品的区别。

其四,保费和保额:重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高,所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面,因为重疾一般有5年左右的康复期,保险专家建议,根据弥补原则,一般至少以年轻人年收入的5倍来定,上限可根据自己的经济能力来衡量。

虽说市民对健康保险意识较强,但记者在采访过程中,仍然发现不少市民在购买商业健康保险上存在着一些误区。

第一、“不吉利”迷信思维。一些保险营销人员表示,他们在销售中就曾有客户认为“买重疾险或意外险是一种不祥的预示,甚至是一种诅咒”,“这是非常错误的迷信思维,持有这种想法相当于把风险留在的自己身边。”一位保险从业人员直言。

第二、重投资不重保障。“发达国家在购买健康保险上更喜欢消耗类产品,更注重其保障功能,而市民则更喜欢储蓄型品种,注重其投资功能。”专家说,市民应该在确保保险保障功能的前提下再考虑其投资价值。

第三、低收入家庭没钱也没必要购买保险。一些低收入家庭成员常说“我没有钱买保险”,其实收入低的人群更应该买保险,因为低收入家庭的抗风险能力大大低于中等以上收入家庭,可能一个医疗手术就把这个家庭压垮,所以低收入家庭更需要通过买保险把风险转嫁出去;

第四、购买“最好”的保险。不少市民在购买健康保险时一直强调其功能齐全,却忽视了购买保险应根据自己的年龄、身体状况度身定制,可以说“保险没有最好,只有最合适”。

年轻人,中国奢侈品消费年轻化 年轻人应重视保险


五·四青年节刚过了,一起来关注青年人的消费观和理财观。其实我们不难发现,身边有不少年轻人过着“未富先奢”的生活,甘愿省吃俭用,然后一掷几千几万块钱购买昂贵的奢侈品,即使“月月光”也在所不惜。这种现象在大中城市的年轻白领中并不罕见,究其原因,这一方面是由于年轻人理财观念淡薄,同时也是由于不合理的消费结构导致“无财可理”的现状。

据专家介绍,年轻的消费者应有理性的消费观念和一定的财务风险意识显得非常重要。在满足消费欲望的同时,年轻人不应忘记自己对家庭的责任感和潜在的财务风险。理性规划消费,才能避免为消费疲于奔命。

现象:中国奢侈品消费年轻化

根据《世界奢侈品协会2010-2011中国奢侈行为心理趋向报告》数据,2011年中国城市奢侈品主流消费群在22~45岁之间,平均比欧洲的奢侈品消费者年轻了15岁,比美国年轻了25岁。世界上奢侈品消费的平均水平是个人财富的4%,但中国的一些年轻消费者,却用40%甚至更大的比例去购买奢侈品。

而根据对各大城市已购买保险者的统计显示,目前国内买保险的人群主要为30到45岁年龄段,他们或给自己,或给家庭成员购买保险。而对于20到30岁年龄段的年轻人来说,选择购买保险的则很少。

****理财网网的保险理财专家分析,很多年轻人在消费上一味追求“品味”、“档次”,难以抵御消费诱惑。而相对在自身财务规划和风险意识方面都比较欠缺,冲动消费和攀比消费时有发生,最终导致财务隐患严重。

对策:年轻人应重视理性规划

对于这样的情况,可见年轻人学习理性规划消费,提高风险意识是非常重要的。为此,理财网的理财专家给年轻人提出的三个解决途径。

首先,消费前学会“三思而后行”。所谓三思即在作出一个大额的消费决定之前,不妨冷静地多问自己这样几个问题:这笔开销真的在我的承受能力范围内吗?我是否已经有足够的资金应对其他生活必需了呢?我的家庭是否需要我去预留一定的应急资金?每次高额消费前,如果能经过这样一系列的理性思考,不断提高风险意识,年轻人会更慎重地作出消费决定,避免超额和冲动消费。

其次,学会建立“小金库”。对于收入不高的年轻人而言,建立储备资金和应急资金两个“小金库”是理性规划消费的关键。前者建议储备3-6个月的工资,为可能发生的重大支出做预留,比如父母或亲属的突发疾病等,承担对父母和家庭的责任感;后者建议预留至少1个月的工资,应对自己生活中可能发生的临时小项支出。确保这两个基金的储备之后,除去日常必需花销,再用余钱来规划其他消费,相信会帮助年轻人有效缓解过度消费带来的心理和经济上的双重压力。

最后,“积少成多”学会理财。年轻人从“无财可理”到“积少成多”是一个需要持之以恒的过程。建立两个“小金库”的计划看似简单,但对于有着强烈消费欲望的年轻人而言,往往需要更有效的理财方式来支持。同时,年轻人虽年富力强,但现代生活方式的改变,环境的恶化和高强度的工作压力,需要特别谨防意外和重大疾病给家庭财务造成的巨大冲击。中德安联保险专家建议,不妨考虑一份两全型的重大疾病保险,这类产品不仅每年定期扣款,帮助强制储蓄,最重要的是如不幸罹患重疾将有一笔高额的保障金,四两拨千斤。以中德安联的“安康逸生综合保险计划”为例,一位28岁的男性,每年只需1万元不到的保费,缴费20年,即可获得每年30万元的重大疾病和身故保障,为自己建立起健康保障基金,不仅防范意外伤害医疗及住院风险,更有重大疾病保障,涵盖32种重大疾病。用每年少买一个名牌包或者名牌手表的钱,即可拥有长期的保险保障,哪个选择更具价值,其实已经不言而喻。

专家教您走出健康险购买误区


随着经济的发展,居民生活水平不断提高,健康成为人们的重要目标。很多人为自己购买健康险,避免意外发生给自己以及家庭带来的经济负担,但是,购买健康险应注意什么呢?

商业健康保险最早发端于南非,而自从20多年前引入之后,国内的健康险行业发展迅猛,特别是近些年随着人们健康风险意识的增强,各家保险公司纷纷将旗下的健康险险种推陈出新。保险专家表示,许多消费者在购买健康险时还存在不少错误的观念。

误区一:投保无益

大多数消费者希望通过保单的保值升值,来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出,却忽略了健康投资的重要性。

保险专家指出,即使在有社保的条件下,假使一旦自己或者家庭成员的健康出了问题,不但家庭收入受到影响,甚至有可能多年的积蓄与投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康险恰恰能在这个时候显示出功效,通过不同健康险险种的组合,不但可以补偿收入的损失,又可以解决昂贵的医疗费问题,用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲,健康险是一笔十分划算的投资。

误区二:求大求全

许多消费者在购买环节时又陷入了另一个误区——片面求大求全。以大病险为例,消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好,而从以往的经验来看,大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上,有一些疾病实际上发病率很低。过多地强调疾病种类,往往使被保险人忽略了产品本身的特性,如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。

健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险与护理保险,当前市场上常见的是前两种。保险专家建议,购买健康险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险,这里就包含上述的大病保险,被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件,保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病,一旦发生就会造成巨额医疗费用支出,由于发生率相对较低,因此费率相对便宜,属于比较基本的保障,需要优先投保。

误区三:多投多得

有的消费者不但在投保时对保障范围求大求全,而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍,多投多得有时成立有时不成立,关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准确定保险金额,可以用来提供基本医疗保障,或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金,如常见的住院津贴日额,不受是否有医保或其他医疗保障的影响,可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。

因此,假使投保人购买多份费用补偿型医疗险,不仅浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时,假使投保人已有一份费用补偿型住院医疗险,或自己单位医疗福利比较全面,不妨投保定额给付型住院医疗险,该险可按照需要的额度购买。

在挑选购买健康险时应小心谨慎,注意5大问题

1.责任条款必须细读

消费者在购买保险时,应仔细弄清险种的责任范围。因为只有在他们的保险责任范围内发生保险事故,保险公司才会对消费者履行赔付。

比如说,保险公司对投保者的住院医疗保险往往规定了一个观望期,一般是自合同生效日起90天或180天内,如果在观望期内发生的医疗费支出,保险公司对投保者不负责赔付。

2.身体状况如实陈述

对投保者的身体状况,保险公司在投保前都会进行全面了解,以区分在投保者投保后,发生医疗赔付是否在赔付范围内,对隐瞒病情者保险公司可拒绝赔付。

因此,投保者在签订保险合同时,一定要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司进行陈述,以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件进行承保。

若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实,不能履行自己的忠实告知义务,一旦发生了保险事故,保险公司一经查实了投保人故意隐瞒的事实,不但会拒绝承担赔付责任,而且还不会退还保费。

3.文件齐备才可签字

投保者在收到保险公司的保单时,一定要查验保单是否附有下列文件:保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。如果上述文件齐备,自己则可在保单送达书上签字并填写收单日期,否则不予接受,以免日后发生医疗赔付时,出现双方纠纷。

4.犹豫期规定应看清

为了保障投保人的利益,新《办法》规定合同要有一定的“犹豫期”,一般为投保者收到保单后的10日内,在此期间,投保者可以再深入考虑并重新作出选择。

在“犹豫期”内退保,保险公司应无条件退还全部保费。因此,投保者对自己投保险种“犹豫期”的规定一定要看清。

5.免赔条款注意内容

医疗保险作为保险公司的一种附加险种,是一种补偿性的保险。这种补偿性保险主要的特点是,保险公司是根据投保者实际医疗费用支出情况来进行保险补偿,但又不是对投保人实际花费的医疗费用全额进行补偿。现在,各家保险公司对自己所开办的医疗保险都规定了一个免赔额,投保者应详细了解这一项的内容,再决定是否进行投保。

专家提醒 早买健康险可省经济负担

据了解,人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加,保险公司在设计保险产品时,会根据不同年龄的人所面临的不同风险而设计不同的费率,通常费率在被保险人年龄越小时越低。保险专家指出,终身健康险与终身保障型寿险产品类似,在经济能力允许的前提下,越早购买越划算。因为同样的保障额度,早买不仅便宜,还可减轻年长时的经济负担。

另外,低收入家庭更应购买健康险。中山大学金融系教授黄伟指出,从收入差别来看,越是低收入的家庭越是需要购买健康险。一般而言,高收入阶层的支付能力比较强,承担意外事故的能力较强。而低收入家庭则不然,一旦其中一个家庭成员得了重病,这个家庭就会陷入困境,生活质量会急剧下降,病情也得不到应有的救治。

小贴士

住院津贴保额应为日均收入的百分之七十

消费者在购买健康险中的住院津贴保险时,住院日金额应该视自己的收入水平而定。例如一个月收入5000元的话,比较合适的住院日额约为160元(5000/22×70%),即日均收入的百分之七十。对于大病保险,则可以选择相当于自己3-5年年薪的保额,以保证自己的医疗费用与家庭的生活水平。

年轻人如何购买重疾险更实惠


生活压力大,工作竞争激烈,运动越来越少,这是现代年轻人所面临的问题。疾病防不胜防,无论年轻与否,都可能面临罹患疾病的风险。保险即是在面对高额的医疗费用时用转移风险的方式来抵御重大疾病。购买重疾险,已经成为必要的规划。那么,年轻人如何选购重疾险呢?

重疾险有用吗?重大疾病保险是只需要诊断证明和医学检验报告书,不需要医疗费发票就可以先期给付保险金的医疗保险,它犹如一把保护伞,随身携带着,当您身处危难时,它就像老朋友一样出现在您需要的地方。您可能没有做错什么,但如果您什么都不做,没有提早做好抵御风险的准备,就可能导致延误病情。

重大疾病的保险金是用来支付医疗费用的,一个人不管得了多么严重的疾病,也很少有人会完全放弃治疗,更多时候放弃是因为钱的问题(现实很残酷)。以爆发性肝炎为例,它的死亡率虽然高达60%~70%,但也还有30%~40%的存活可能。既然生死还没有定论,那么绝大多数人都不会主动放弃治疗,而治疗就得花钱,像爆发性肝炎这样严重的疾病,1天的医疗费至少在千元以上,10天就达万元,如果进行人工肝疗法,则费用更高。拥有保险,至少可以不用为昂贵的医疗费用发愁了。所以对于爆发性肝炎这类严重的疾病,保险也并非毫无用处。

从另一方面来说,病的可治与不可治也都是针对现在的医疗水平而言的,医学的发展日新月异,对于那些目前还无法治疗的疾病,不见得10年、20年之后还没有治疗办法。重疾险有用吗?重大疾病保险保的并不只是眼前,而是终身。

商业重疾险购买三个妙招

商业重疾险购买妙招一:消费者首先要了解自身的已有保障有多少,按照自己所处的人生阶段及责任,依照保险监委公告,人身保额是个人年收入的10-20倍,重疾保额是个人年收入的5-10倍

商业重疾险购买妙招二:购买重疾险“宜早不宜迟”。从投保时机看,年龄越小买交费越少;从身体状况看,应在身体健康时就购买。如到50岁后买,则保费总支出和保障总额相当,有可能倒挂,很不划算。至于选择哪种重疾产品,应根据个人经济能力而定。

商业重疾险购买妙招三:重疾险缴费越长越好。虽然所付总额可能略多,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式;而且不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。

小王最近有一个困惑。他今年27岁,工作稳定,想给自己买一份重疾险,却不知道消费型和返还型的保险产品究竟哪个比较实惠?

专家建议:“返还型的保险相当于用利息买保险,对于80后而言,买份消费型的重疾险更实惠些。

重疾险产品对比各有优势劣势

从产品本身来讲,保险公司推出的重疾险,主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型每年所缴保费一样,保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人,客户活到99岁,无疾而终,孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度。相比之下,消费型保障时间可以是20年或30年,每年缴费随着年龄的递增而有变化(一般为上涨)。若有风险,保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度;若20年或30年保障期间一直平安无事,则保费归保险公司,客户一分也拿不回来。

消费型和返还型重大疾病险对比

消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨,年轻时非常便宜,一旦进入35岁以上尤其是40岁以上,价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵,但是上涨幅度不是特别大。 对于某个年龄段(如表中42周岁)以上的客户,返还型大病险不承保,而消费型大病险仍然可以承保。所以,对于25岁到30岁的投保人而言,返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大,投保后者的保费更低廉,也相对划算些。

此外,在35岁至45岁阶段,相对于返还型重大疾病险,消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁,身体素质开始下降,大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升,但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。

年轻人担负着家庭和社会的责任,因此更要注意身体健康,在重大疾病到来之前,需要做好万全的保障。选择一份重疾险不仅可以让年轻人拥有更多的保障,更能在风险来临时抵御防范,不失为万全之选。

保险知识,谨防购买旅行险的三大误区


黄金周即将到来,很多人早已计划在长假中出游远足。但保险专家提醒,旅途中情况变化莫测,不可避免地伴随着一定的风险,别忘记在出行前为自己和家人购买一份旅行意外保险。不过,根据往年的理赔案例来看,投保人对旅游险普遍存在三大认识误区。

责任险等于意外险

大多数人对旅行保险不是很了解,有些人只是单纯地跟风或是随着旅行社购买,而自己并不清楚其保险利益。其实,旅行社提供的旅行责任保险只负责旅行社本身的风险责任,如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病,该保险并不承担赔偿责任。因此,出游之前为自己选择合适的旅行意外伤害保险非常必要。

保额越高越好

很多人对于购买保险存在一个误区,认为保额越高越好,其实不然。旅行保险通常分为境内险和境外险两种,如果投保人在境内旅行,完全可以选择保费便宜、保障全面,且适合全家出行的短期保险。至于出境游,一般而言,到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游,医疗险的保额最好不要低于20万元。而到泰国、马来西亚等国家旅游,如果行程较短,医疗险的保额在10万元左右即可。

例如,出游的时间很短、旅行途中相对安全,且距离不是很远,可以选择天数短、保额较低的保险;如出游的时间很长,又是自驾游,且旅行途中不确定的因素较多,建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。

出险后保证全额赔偿

保险专家郑重提醒投保人,旅游意外险出险后,不一定都能得到保险公司的全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额,只是保险公司承担给付的最高保险金限额,而非实际给付金额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按比例赔付。

此外,很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此,投保人在选择旅游险时,务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。

投资型保险购买应谨防误区诱惑


近几年,我国居民消费水平提高,很多人开始投资基金,投资保险等。目前市场上可以投资的保险产品很多,专家建议大家谨慎选择,减少投资风险。

保险专家提醒广大投资者,投资型保险并非稳赚不赔,因为按照功能划分,投资型保险重在投资,风险保障则是其附加部分。面对保险公司理财的诱惑,购买投资型保险时须消除认识上的误区。

投资永远不是保险的主要功能,投资者在购买投资型保险时,应在了解清楚产品之后根据自身需要进行购买,避免四大误区。

投资型保险,是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种,通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。省城保险专家提醒广大投资者,保险的本质还是保障,投资永远不是保险的主要功能,特别是对于投资型保险,应在了解清楚产品之后根据自身需要进行购买。

分红险重在保障储蓄

由于分红收益率依赖于保险公司的投资经营能力,造成了前期销售时客户的预期收益率与现在的实际回报相差甚远,其投资类险的概念不太被消费者认同,更多的购买者还是看重其保障储蓄功能多于投资功能。专家建议,相对于其他投资险来说,分红险的灵活性比较差,对于收入不稳定,希望做短期投资,但又不愿意承担风险的人比较适合。

投连险深受股市影响

因为投连主要投资渠道为股票与基金,投资收益率受到股市的影响。目前市场上销售的投资连接险一般设有3个左右可选的投资账户:基金投资账户、债券投资账户和稳健增长账户,其提供的风险保障主要是身故或者全残保障。客户所缴保费中的很小一部分用来提供风险保障,其余的保费在扣除各种管理费用后,可以自由分配到不同的投资账户中,而且客户可以随时改变投资组合,在各个账户之间自由转移账户金额。

专家建议投资者在选择投连险时,要了解投资账户和投资收益之间的关系,根据自己的风险承受能力选择适合自己风格的账户。如果有足够闲置资金,在未来5-20年内不急用可以购买投连险长期投资。

万能险有保底承诺

万能险投保灵活,一般寿险公司都对保户的投资收益率有1.75%-2.5%的保底承诺。虽然万能险的初始费用较高,但是作为一项长期投资理财险种,从长期来看费用远远低于直接投资股票基金,且风险相对较低。投保人可调整保额、保费及缴费期,并且可以方便地从投资账户中提取资金,达到保障和投资双重功能。

买投资型保险避免四大误区

保险专家提醒广大投资者,投资型保险并非稳赚不赔,因为按照功能划分,投资型保险重在投资,风险保障则是其附加部分。因此面对保险公司高回报理财的诱惑,购买投资型保险时须保持理智,尤其须消除四大认识上的误区。

误区一:投资型保险主要就是进行投资。很多人把投资型保险当成与国债、储蓄等同的投资品种,认为买这种保险就是投资,其实不应该。如果把这种保险当作投资,遇到急用钱时,就要面临提前退保。多数情况下,提前退保,保险公司都要收取大量手续费,如此会白白损失钱财,非常不合算。

误区二:投资型保险收益和保障可兼得。很多人购买投资型保险的理由是投资型保险不仅会带来可观收益,还能得到保障,其实这种认识有失偏颇。专家表示,这种保险在某个时期可为保险购买人带来高于储蓄存款和国债的收益,但投资型保险的收益和保障是有侧重面的,主要表现在分红和收益上,而在风险保障上,投资型险种起到的作用非常有限,一般情况下,这类保险所提供的都是意外险保障,且保险金额非常低。

误区三:投资型保险收益能得到保证。专家表示这种想法不完全正确,保险公司推荐投资型险种时,给出的收益一般很有吸引力,往往把没有实现的保险分红率夸大。有投资收益心理的人会听信,从而形成很高的心理预期。其实,保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用,没有谁敢保证其资金的投资一定会有收益且很高。理论上说,投资型保险所承保的风险都是在自己预期范围内,都是通过对出险率的预期而设定保险费率。再说投资的风险不属于纯粹风险,并不在保险公司承保范畴内,因此,即使保险公司再作出怎样的保险收益承诺都是不准确的。

误区四:投资型保险是最佳选择。专家表示,风险保障是基本需求,而投资收益的实现,则是更高层次的需求,如果没有更多时间进行其他理财品种投资,如基金、股票,则购买投资型险种获取相应收益是可取的,否则就应根据自己的实际情况去考虑购买。因此,在条件不是特别成熟的情况下,不可追逐购买投资型保险,否则将会得不偿失。

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