频发的自然灾害，也令不少市民意识到通过保险转嫁风险的重要性，目前主动投保家庭财产保险的市民并不多，“其实就算没有暴雨等灾害，失火、爆水管等意外事件也可能令家财损失严重，而保障此类风险只需要每年多花几百元。”永诚保险专家称，家财险投保很重要，家庭应该提早规划。
家财险一般都是一份主险，搭配其他附加险。主险承保房屋、装潢、内部家用电器等，一般家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故，如果财产被盗，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给予赔偿，所以应给财产投保盗窃附加险。而像家中的金银首饰、现金、家具、古董字画以及其他贵重物品，投保额度是有规定的，只是作为附加险而投，一般会有个最高保额。
单独投保主险虽然便宜，但可能导致一些损失得不到赔付。所以，投保时要挑足附加险。不过金银首饰这些贵重的小件东西，理赔的时候很难说得清楚。比如，有外资财险公司的家财险的附加盗抢险中有一款附加现金金银珠宝盗抢险，可以保此类金银或现金，但最高只能保2000元。所以，投保时更要在基本险等基础上加上附加险，根据自身财产的特点进行自由组合，实现最低成本的最大保障。
个性保障可自由组合附加险虽然家财险的保障内容和条款都基本相同，但想要个性化投保的客户也并非没有选择。据了解，不少保险公司针对家财险都推出了很多的附加险种，家庭宠物、自家房屋等对第三者造成的损害都可以获得赔偿。
例如，附加的家养宠物责任险中规定，如果自家的宠物造成他人受伤或他人财物损毁，而主人如果需要因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿，赔偿限额为5000元。
除了自然灾害或火灾等意外造成的家财损失外，如果家里的财产被人盗窃或抢劫，投保附加盗抢综合险就可以得到保障。
此外，因高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂，还有因为电压异常导致的家用电器的损坏，都可以通过相关的附加险种来保障。
“现在还有一种高空坠物责任险也比较实用，比如在自己家里的一些物品坠落后造成了路人的伤害事件，如果房主要承担赔偿责任，就可以由保险公司来承担赔偿责任。”永诚保险公司表示。当然这类附加险也都有保额限制，一般是限额5万-10万元不等，而每年的保费也只有10元至40元不等。Bx010.coM
家财险小成本大安心你可能会说，发生这种事情的概率是很低的。没错，但事故引起的财产损失金额可能是巨大的。由于家财险的保费较为低廉，所以为何不花点小钱，买个放心呢？通常一套价值300万元的房屋，附带林林总总的装修、盗抢、水暖管爆裂、雇佣人员保障等，一年保费不会超过1000元，对拥有如此身家的投保人来说，应该没有压力。
那么，家财险究竟能提供哪些方面的保障呢？据了解，保险公司最传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障。台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内，但对地震、海啸的保障则只有个别产品提供。所谓室内财产，通常包括了家用电器、衣物、床上用品、家具等，对于便携式的家用电器、手表等贵重物品，则视保单条款而定。
在这一保障基础上，投保人可以自由附加盗抢险、水暖管爆裂损失险、家用电器安全保险、高空坠物责任保险、雇佣人员责任保险、宠物责任保险等，房东还可以投保出租人责任保险，如果承租人因为意外事故死亡，房东又需负上法律责任，保险公司就会对限额内的金额予以赔偿。
相关推荐
永诚家财险不足额投保的赔偿规则
随着现在生活风险的加剧，很多人投保永诚家财险，如何确定家庭财产保险的保险金额以及保险公司有关家财险赔偿规则还是不被大家知道。今天就和小编一起了解一下永诚家财险的理赔吧！
问题：
我没有足额投保家财险，那么出险的时候，保险公司会怎么赔偿我的损失呢?
回答一：
近日，梁先生打算投保一份家庭财产保险，可是保险金额一直无法确定。凭着多年车险投保的经验，梁先生认为：“如果保险金额太高，那有可能就是保费的浪费;如果保险金额太低，又可能是不足额投保，从而会影响理赔。 ”
梁先生所说的其实是财产险业务中的两个概念：超额投保和不足额投保。前者是指保险金额超过保险标的本身的实际价值，在这种情况下，保险公司以标的实际价值作为赔付上限;后者是指保险金额低于保险标的的实际价值，保险公司实际赔付以保险金额为上限。
就车险而言，梁先生的经验是正确的。如果车险不足额投保，保险公司会按照保险金额除以车辆价值的比例进行赔付，那么客户获得的赔偿可能会低于事故损失。假设一辆价值20万元的车辆，只投保了10万元的车损险，车辆损失赔偿折算率为50%。在一次单车事故中，如果该车辆实际发生车辆损失5000元，那么保险公司的实际赔付金额只有2500元。
相关人士表示，虽然同属财产保险范围，但家庭财产保险却是一个例外。市民投保家财险完全可以自主决定保险金额，并且保险公司实行的是“损失多少，理赔多少”的原则，不会出现不足额投保中按比例赔付的问题。
那么不同价值的房屋应该如何确定家财险的保险金额呢?
财产保险合同的保险金额是按保险标的实际价值确定的，如何确定家庭财产保险的保险金额呢？
首先，家庭财产保险是分项承保、分项理赔的，所以在投保时，各类财产都有自己的保额，在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。
其次，由于家庭财产一般无账可查，并且财产的品种、质量、新旧程度等各不相同，因此，投保人应根据实际情况合理确定保险金额。同时，保险公司在出险后也有相应的执行规定和标准。
第三，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定。当发生保险事故时，保险人将按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款，所以估算过高或过低都不好，只有这样才能使自己的财产得到可靠保障。
一般来说，房屋的附属设备比主体结构更容易受损，其价值占房屋购置价的20%左右，投保家财险可以此为参考确定保额。房屋在交付使用时已存在的附属设施包括固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等。以某公司的一款家庭财产保险为例，年保费200元，保险金额包括20万元的房屋损失、4万元的室内装潢和3万元的室内财产。
如果你在市区有套100平方米的房子，市场价大概在3.5万元每平方米;你为装修花了20万元;添置家具、电器又花了15万元，那么要为这个价值385万元的房子买家财险，得花掉多少才能算是足额投保了?答案是200元/年。
记者从市场上主要几家保险公司了解到，200元左右的保费大概能买到60万元的保障(即保额)，主要的保险责任可以覆盖火灾、水灾等常见自然灾害。或许也有人会产生疑问称，60万元的保额来保障385万元的家当，是否真的那么可行?
首先，家电家具要占用15万元的保障(保额)，如果分配给家电家具的保额低于15万元的话，保险公司会认为你没有保足，没有保足的后果就是无法赔足。假如家电家具只保了10万元的保障(保额)，那发生保险事故的时候，比如说损失一台价值1万元的平板电视，那你只能按“十五分之十”的比例获得赔偿;同样的道理，房屋装修部分需要20万元的保额才能获得充足的保障。
于是就又会有人问，60万元的保障(保额)用去了35万元，用剩下的25万元保障(保额)来对付价值350万元的房屋，那不就又是严重的不足吗?朱晓俊认为，不一定如此。通俗点说，这套房子的价值350万元是由两部分组成的，即“地皮价值+钢筋水泥价值”，而地皮(70年的土地使用权)的价值则远远大于钢筋水泥(建筑成本)的价值。那么，仅从保险的角度来看，无论是火灾还是水灾，即使房屋没了，土地都不会消失的，自然而然，土地的使用权当然也还在。
回答二：
您好，保险人的赔偿方式有两种：其一是比例赔偿方式，即按保险金额与财产价值的比例计算赔偿；其二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。这两种赔偿方式，根据保险合同种类的不同，由双方当事人约定。家财保险合同一般适用第一危险赔偿方式。
永诚家财险防止拒赔应留心三点
永诚家财险非常丰富涵盖了大部分的家庭财产，但是在投保永诚家财险时有些原则是必须要知道的，否则一但发生纠纷，可能会遭遇拒赔。
原则一、投保人与财产标的有利益关系
一般情况下包括三种情况：即投保人对标的物拥有所有权、占有权或者按合同规定产生的利益。
所有权一般是指标的物的所有人，不管财产是个人所有，还是与人共有，均具有可保利益。而占有权则包括对财产的安全负有责任的人，如仓库保管员对客户的物品，对财产享有留置权(因债务而将他人之物留置自己处)的人。按合同规定产生的利益主要是指房屋的承租人，对承租的房屋具有一定的可保利益。
原则二、投保获得额外利益
家财险的保险赔偿主要由全面赔偿原则和实际赔偿原则构成。全面赔偿是使被保险人由于保险合同所规定的风险事故造成的各种经济损失通过保险金补偿的方式得到赔偿。
而实际赔偿原则是保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。实际赔偿原则的具体内容包括如下几点：
1)保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失，这是实际赔偿原则的核心。被保险人的财产要得到赔偿必须符合三个条件：被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益；保险标的遭受损失原因必须在保险合同规定的保险责任范围之内；遭受的损失必须可以用货币进行衡量。
2)保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。保险人只要能够满足损失赔偿的目的，就可以有权选择赔偿的具体方式，如支付货币、修复和换置等。
3)保险人对于赔偿金额限度的控制。
4)被保险人不能通过赔偿而额外获利。
原则三、保险公司有代位求偿的权利
代位求偿主要是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人在先向被保险人履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。
一般情况下，保险公司进行“代位求偿”有三个前提：第三方对于保险标的所造成的损失必须符合保险合同规定的保险责任范围；保险责任的形成必须是由第三方所造成的；保险人必须首先向被保险人履行赔偿责任。保险人在行使代位求偿权利的过程中所获得的超出其向被保险人履行赔偿责任的金额必须返还给被保险人，即保险人不能运用代位求偿权利而获得超出其所承担的实际赔偿责任的利益。
专家提醒，购买永诚财产险一定要注意这几个原则，发生纠纷就得不偿失了。
如何报划痕险专家有妙招
很多车主都会碰到汽车被划的情况，投保划痕险很有必要。汽车划痕险是一种附加险，车主只有在投保了车损险的基础上，才能投保划痕险。划痕险的保险责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”，如果是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失就属于免责范围了。划痕险针对的是车身漆面的划痕，如何报划痕险？有哪些注意事项？专家提醒车主注意以下几方面。
如何报划痕险如果车子出现无刮擦、碰撞痕迹时的单独划痕，就可以由划痕险来赔，但是要是在行驶过程中出现的碰撞、刮擦而导致的汽车漆面的划痕，就不在划痕险理赔范围了。所以，读者提出的在“行驶过程中把车划了一下”就要看具体情况而定，到底是行驶过程中被他人恶意划伤的还是两车刮擦时被划了一下。
由于划痕险的赔付率普遍在200％到300％间，基本上处于亏损运营，大多数保险公司都只针对新购买的车或者两三年内新车承保。划痕赔付限额一般是2000元、5000元。要注意的是，划痕险是累计赔付的，也就是说如果投保的划痕险保额是2000元的，出险不限次数，但赔偿累计金额不能超过2000元，超过两千元保险合同就自动终止。此外，目前不少保险公司都对划痕险设置了免赔额，免赔率在15％到20％不等。
若保险车辆被刮花，一定要及时向保险公司现场报案，进行正常的理赔程序。向保险公司报案时，要特别注意报案时间，一般是48小时之内；如果超时，就需被保险人携身份证原件，亲自到保险公司补报案。保险公司对定损后，再到4S店修车。同时，如果车辆在道路上被划伤，需由交警开事故证明，如果车辆在非道路上被划伤，需由派出所开事故证明。另外需要注意的是，如果投保汽车不太昂贵，划痕损失建议不报案，因为首年无理赔的话次年保费能够优惠10%。
1、划痕险需要当场报案，保险公司派人进行查勘，确定是否是本次事故造成的损失，如果划痕是以前的旧划痕，保险公司是不承担赔偿的。
2、划痕险有一个责任限额，比如投保划痕险责任限额5000元，在保单保险期间内，第一次赔偿2000元的话，那么限额就剩下3000元了，直到限额用完或保险期间结束，这个责任终止。
3、划痕险每次有15%的免赔率，就是赔付保险公司核定的损失金额的85%。
在保险期间内，如车身表面出现划痕，且没有明显的碰撞的痕迹，直接向所投保的保险公司报案就可以了。除此之外，还应该注意保险公司其他的免责条款，在以下几种情况下，汽车划痕也是得不到赔偿的。
1.车主或司机的故意行为造成车子的损坏的情况下。
2.车主和其他人纠纷导致车子受损。
3.车子的自然老化和损坏。
温馨提示：汽车划痕险在保险期内有赔偿限额，若车主在保险期内多次索赔，赔偿金额累计达到赔偿限额时，划痕险便终止失效了。由此专家提醒即使大家投保了划痕险，还是要对爱车倍加呵护，以免爱车遭受保险责任范围之外的损害。
家财险理赔案例—家财险如何理赔？
为家庭投保家财险是现在很多人为爱家做的最好的保障。但是家财险理赔如何呢？今天小编通过几个家财险理赔案例向大家介绍家财险理赔那些事。
据了解，家财险的保障范围包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。家财险的主要理赔范围为，由火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋等家财损失。
本文介绍四个家财险案例，为的是读者们能够从中了解到家财险的理赔有哪些讲究？哪些情况可以得到赔偿，哪些不可以？具体如何赔偿？
家财险案例一
A先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的一台电视机价值3000元。第二年夏天，电视机在台风灾害中因漏电遭受损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，由于赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算，A先生最后只能得到1800元现金赔偿。
家财险案例二
B先生房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，按照不足额投保比例赔偿方式，他只能获得10×（20/50）=4万元的赔偿。因此专家建议对于房屋等大型家庭财产要足额投保，才能获得充分保障。
家财险案例三
C女士办理了家财险，保额是90万元，而她丈夫的工作单位又为他办理了家财险，保额是60万元，两份保险的总保额超过了家庭财产的总价值100万元。后来，保险事故造成的实际损失是90万元。由于重复保险采取各保险公司按比例责任分摊原则进行赔付，那么C女士获得的赔款为90×90/150=54万元，她丈夫获得的赔款为90×60/150=36万元。其实，如果她丈夫没有投保，C女士同样能获得90万元的赔偿。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。
家财险案例四
D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。
家财险理赔流程：
一、出险报案
具体内容：拨打95512转1报案 注意事项：1、尽力施救，减少损失2、保护好现场3、尽快报案
二、确定损失
具体内容：配合查勘人员现场查勘，认损失的财产及其损失程度 注意事项：最好当场确定损失
三、申请索赔
具体内容：尽快收集齐全相关索赔单证，提交保险公司申请索赔：1、保险单2、出险通知书3、损失清单4、购物发票5、保险公司估价单6、消防部门失火证明（火灾事故）7、公安部门报案受理单（盗窃事故）8、公安部门三个月未破案证明（盗窃事故）9、气象部证明或相关报纸报道信息（自然灾害）10、其他（身份证复印件、单位证明等）
对于理赔所需材料，如房屋及其室内附属设备以及装潢等，需提供原始发票或者市场的折旧参考价，以确定定损的范围。一般而言，房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。而如果客户投保了家财险的附加盗抢险，则理赔单证中还需要公安部门出具的相关证明。
注意事项：1、务必收齐齐全单证，特别是公安、消防、气象部门的证明必须提供2、平时注意保存好购物原始发票3、两年内不提供相关单证申请索赔，作为自愿放弃索赔权益
四、领取赔款
具体内容：在索赔单证齐全的情况下，10天内赔付结案，赔款直接转入客户指定的银行账户，或携带身份证明到当地平安理赔网点领取赔款
暴雨洪涝灾害 家财险保护我们的爱家
当房屋受损的时候，人们才发现以往一直忽略的家财险的重要性。保护爱家，加入家财险，它的重要性还有很多人不了解，接下来我们根据事实为大家介绍家财险，保障爱家远离暴雨洪涝灾害造成的损失。
5月以来，广东、四川、重庆、贵州、江西等南方部分省份相继遭受暴雨袭击，重庆、贵州同时伴随大风冰雹天气。截至目前,这次灾害过程已造成255万人受灾，农作物受灾10万公顷，因灾死亡65人，失踪14人，倒塌房屋近万间。
一夜暴雨：刚装修的新房“水漫金山”拿暴雨比较严重的广州来说，广州市普遍出现大暴雨，5月6日晚8时至7日上午8时， 南湖一带最大，录得降水244.3毫米，破历史同期纪录。而且降水时间极其集中，普遍在不到6个小时的时间内就出现了超100毫米降水，超过了广州历史上最强的90.5毫米。不但大街上成了一片汪洋，很多小区的车库和一二楼的住宅都浸泡在水里。暴雨的范围覆盖了全市大街小巷。
小于是广州人，准备今年十一结婚，在中山一路附近的一个小区买了一套房子。从春节后就开始折腾装修新房。忙完3个月，终于把房子收拾得差不多了。看着家里新房和全新新的家电设备，想到几个月后就要和心爱的女孩一起步入婚姻的殿堂，以后会生个孩子好好安定下来，小于的心里就像蜜一样甜。
但是5月6日的暴雨将小于几个月的心血全部化为乌有。5月6日，广州的暴雨将整个城市淹城一片，不光很多人的车全泡在水里报销了，连小于的新房都不能幸免，由于楼层较低，大雨无声无息的漫过房子，加上小于在当天晚上住在父母家没有回来，无法进行一些应急措施， 遭水浸了50CM左右，房子刚铺好的木地板全部泡汤，直接损失上万元，幸好由于停电，小于家新买的电器没什么事情，不然真的就亏大了。看到爱巢一片狼籍，小于欲哭无泪。但是天灾所致，小于也生出一点安慰，只可惜当时没有听一个朋友的话，购买家财险。
家财险：天灾中的房子“保护神”也难怪小于后悔，其实家财险一直都是比较容易被忽视的保险。有调查数字显示，最近4年来家财险最高的年保费比例还不到0.7%，从全国财险市场上来看，家财险所占的比重也仅维持在1%左右。而在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。
其中保险意识淡薄，太过精打细算是家财险投保低最重要的原因。小于就是这样的典型。但是新房刚专修好后，就有朋友告诉他最好买个保险以防万一，说他们家楼层低，家财险涵盖室内盗抢险，这样也安全些。小于看了看价格，觉得他们家房子每年投保八九百元，这钱还一点都拿不回来，一点都不划算，所以也就想想，没有实际去做，现在遭了险，才后悔莫极。
家是温暖的港湾，是我们生活的乐土。然而，当我们辛苦打拼、精心购置，终于能在沙发上尽情享受生活的时候，我们是否想过家里还缺少什么吗？当遇上五月那种暴雨淹城的灾难，面对水淹地板、家电损坏这样让人伤心的经历时，我们是否能为自己的小窝做点什么？
一个行之有效的办法，就是为爱家购买一份合适的家庭财产保险。不管是自住房、还是出租房，或者租住别人的房子，每年只需花费几十元或数百元购买爱财险，便能够防范家庭可能出现的多种风险，减少损失。那么，如何为爱家购买一份合适的家财险呢？
了解家财险赔偿方式再决定投保额度家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。从种类上看，家财险可分为普通型和投资理财型。
在家财险中，房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值10万，如果不足额投保5万，那么损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保10万才可以得到全额赔偿。所以要想得到充分的保险保障，就需要按重新建造或重新购置价值投保。
其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿，即无论是否足额投保，在保险金额范围内按出险时的实际损失得到赔偿。 所以室内财产的投保可按照室内财产的实际价格或者可能出现损失需要的修理费用进行投保。
普通型以一年为期限，一份保单每年交一定数额的保费（一般为数百元），出险后经保险公司核实后可获赔。如阳光财险的“阳光e家财”，在保障房屋及室内财产意外风险的同时，还提供室内财产盗抢、用电安全、水管破裂，以及由宠物、雇佣与家政引起的事故风险保障。投资理财型的家财险则以两年或三年为期限，一份保单几千元至万元不等。保险合同到期后，无论是否发生保险赔偿，投保人均可领回全部保费，同时可获得约定的投资收益。如安邦保险的“共赢2号投资型家财险”、人保的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”等。
购买家财险需注意几个要点：其一，不是所有家庭财产都可投保，如金银首饰、字画、古董等，保险公司一般不提供保障。其二，投保家财险没有犹豫期，如果家里的大部分财产发生变更，应及时到保险公司进行保单内容变更，保费按天计算，多退少补。其三，一般家庭可选择保费低、保障范围广的消费型家财险。如果房屋面积较大，或贵重物品较多，可以和保险公司协商独立核保交纳保费，量体裁衣购买合适的家财险。其四，因地震造成的财产损失，保险公司不予理赔。
根据风险特点和发生概率选取投保种类房屋建筑属于最高价值的家庭财产，所以，其保费占比也是最大的。一般来说，房屋抗自然风险系数高，但是也有意外发生。如暴雨、火灾、台风、泥石流等自然灾害都会给房屋或是配套设施如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等带来不少麻烦，因此建议按照房屋的重置成本来投保。如果是租房住的家庭就不用担心房屋建筑，因此中国平安专门推出的“租房居住”型家财险也便没有设立此种项目。
室内装修属于怕水又怕火的财产，所以在投保时，我们最好附加“水暖管爆裂及水渍险”。水渍损失险可以保障因自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水，室内空调、热水器漏水，屋顶或阳台漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，邻居家漏水等意外造成财产的损失。水渍损失险的保费一般占主险(家财基本险)的10%左右，所以只需附加十几或几十元保费。租房住的家庭也不用考虑这方面。
其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等，由于发生全部损失的概率较低，我们可以根据自己的财产情况和保费支出情况，只投保几万元（主要值钱物品的股价），也能得到保险保障，这样既保全了财产又比较划算。另外，我们还可以为贵重、便携的财产，以及现金等财产附加投保盗窃险。
保姆意外险、家养宠物责任险保障更周全除了常见的房屋建筑损坏、装修及家具、电器损外之外，还有一些附加保险项目让保障更全面。
第三者责任损害保险公司代为追偿值得一提的是，家庭财产保险不仅仅在发生意外能得到保险赔偿，其保险代为追偿的功能，还能使我们免去家庭财产遭受第三方侵害后向第三方追偿的烦恼。
也就是说，投保后如出现邻居发生火灾延烧、邻居渗水等第三方侵害财产造成损失的情况时，在保险公司赔偿后，由保险公司向第三方追偿。
我们已经对家庭财产保险有了初步的了解，现在要做的事情就是给自己的家园选择一份合适的保险，做好这些保障工作，就不用再担心暴雨、洪涝这样突如其来的灾害了！
呵护家 家财险保障家庭财产
家是幸福的港湾。是我们无论身在何地都日夜牵挂的地方。家庭和睦、生活幸福是每个人所追求的，不管是频发的自然灾害，还是家中水管破裂这样的事，都会给我们的家庭财产带来损失。合理选择一份家财险时我们规避风险的方式，重要的是给家一份保障。
守护家产避风险
生活中，人们常常可以看到公路上触目惊心的交通事故现场，而很少看到浓烟滚滚的居民楼火灾场景。大多数人存在侥幸心理，认为以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。认为自然灾害的关系也不大，风险意识比较淡薄。很多人都是在吃了亏才想到要买家财险。比如遭遇了不可避免的自然灾害，或者发生一些险情得不到救治，致使家庭损失惨重。作为一项以承保个人家庭财产为标的的险种，家财险可以很好的帮助家庭预防风险，降低意外发生后的损失，不要总是在事情发生了才想起为自己投保。
目前家财险的保费并不高，从几十元到二三百元不等，由承保的家庭财产价值来确定，保额大多在10万元到50万元之间。现在有很多保险公司把家财险的业务范围做了很大的调整，比如有的保险公司推出的综合型家财险，囊括了买房自住型、房屋出租型、房屋居住型，把不同的住房性质分开进行保障，既能省钱又能切实保障利益，从而更有效地为居民转移风险。还比如以前家庭财产保险并不包括金银首饰等贵重物品，但最新的家财险已经修订为可以附加一定的金银首饰和现金。在附加险中个别保险公司的家财险还附加家政人员第三者责任险和家养宠物责任险。比如保姆整理阳台不慎撞落物品砸伤楼下行人、保姆烹调失火殃及邻居等，都可以通过家财险的附加险获得赔偿；外出遛狗家中爱犬咬伤路人、客人来访被家中爱犬咬伤等也在家财险的保险责任范围内。
在进行家财险投保时，我们应该注意以下几个问题：
第一、家财险也有内外之别
“所谓家财险就是家庭财产保险，是财产保险的一种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以投保这个险种。”广东保险业内人士对记者解释称，一般可以分为保障外部的建筑及装修，除了房屋的结构外，还有花园、栅栏、车库等，而另一部分保障室内的家庭财产，如家电、床上用品、服装、家具等。例如，安联财险的家财险产品就按此分为家居物品全险和楼宇全险。
此外，也有保险公司将内部和外部的保险责任都统一在一个家财险产品之类，但一般会按照不同的比例来分配。例如，中国平安的家财险包含了房屋、房屋装修和室内财产三个部分的保障，若投保100万元保额，则三者的保障限额为总保额的70%、20%、10%。一般情况下，因为火灾、自然灾害等造成的房屋结构、装修及室内财产造成的损失都在赔偿的范围之内，除此之外，外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失也可以获得赔偿。
贪小便宜吃大亏
不足额投保，是指客户在投保时，所投保的金额低于投保财产的保险价值。居民如果不贵额投保，一旦发生损失，赔偿金额将按保险金额与保险价值比例计算。
比如吴先生投保家财险，约定房屋的保险金额为20万元。投保后二个月，吴先生家遭受火灾，房屋主体损失达8万元。吴先生向保险公司报损后，保险公司确认，吴先生的房屋价值为40万元，投保金额为20万元，也就是说吴先生投保时的投保金额实际是其保险财产价价值的50％，因此为不足额投保，最终吴先生获得的房屋损失赔偿金额为8万元×50％=4万元。因此居民在投保时，一定要足额投保，以避免损失。
随着人们生活水平逐渐提高，家庭财产也在不断增加。因此，家庭财产保障措施也变得不容忽视。人们有必要革新观念，用预防来降低家财风险，在不影响家庭收入支出结构的情况下，考虑投保一份家财险不失为一种明智选择。但是并非多投多得，因为家财险遵循补偿性原则，对于超额投保部分，保险公司是不负责赔偿的，足额投保即可。
如何选购家财险？
家是我们的港湾，是我们每一个人的归属，它包容我们的每一个酸甜苦辣，我们要时刻保护我们的爱家该如何做呢？
家庭和睦、生活幸福是每个人所追求的，但是如果一旦有不幸降临到了你的头上，该如何解决呢？而这时候保险就显得尤为重要了。在各类保险中，家财险是每个家庭都需要的，它可以最大限度的保障家庭财产并能降低发生家庭意外时的损失。
但是，很遗憾的是家财险这一险种在国内并不盛行，相关数据显示：在北京、上海等一线城市，家庭财产险的投保率近10%。从全国财险市场来看，家财险比重只占1%左右。而在国外情况恰恰相反，家财险极受人们的欢迎，投保率都在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。
家庭财产保险有哪些种类？一种是普通型，一般以一年为期限，一份每年交一定数额的保费(一般为数百元)，出险后经过保险公司核实后可获赔；另一种是投资理财型，以两年或三年为期限，一份投资几千元至万元不等，若未出险，到期返还一定数额的利息。若出险，则可获赔。
家财险可保什么？家财险主险的保障范围函盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。保险责任，即因下列原因招致家庭财产损失，由保险公司负责赔偿相应损失和为防止或减少损失而支付的施救费用:一、火灾、爆炸；二、雷击、冰雹、等自然灾害；三、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；四、暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌，有些还扩展至民众骚乱、暴动和他人恶意破坏。
筑起家财防火墙家财险其实与我们每个家庭息息相关，特别是对于那些不太了解这个险种的家庭来说，可能意味着失去了一个有利的保障。那么家庭财产保险会对家庭财产起到哪些保护作用？具有哪些优势和保障呢？可以通过下面的例子作以了解。
2010年，上海市静安区胶州路一栋高层住宅楼失火，起火楼高28层，是静安区教师公寓。50多人遇难，70人受伤，整个大楼被烧透……情况惨不忍睹。一场大火，造成了每户家庭至少百万元的损失，在这幢28楼的住宅楼中，仅有7户投保了家财险，保额仅为142万，很多家庭无法弥补所造成的损失。 而这七户人家无疑是幸运的，他们至少获得了一些补偿。
这桩大火，在国内引起了轰动，也重新让我们对家庭财产保险引起了重视。与此同时，也引发了人们对如何转移风险的深思。通过此类事件我们是否可以从中汲取一些教训呢？灾难既已发生，我们除了痛心疾首之外，是否有办法在为失去亲人和事故发生之前作有效地预防继而将损失降低一些呢？
事实上，只要投份家财险，一旦家庭财产发生损失的时候，就可以获得相应的赔偿。马先生是一位旅游达人，闲暇之余就喜欢到处旅游。但是马先生平时较注重投保，一年前，马先生买了一份家财险，他为其房屋投保了10万元室内财产盗抢综合险。今年10月份，在一次外出旅行后，回家后发现被盗，丢失笔记本电脑一台、数码相机一台、手机一部，总价值1.6万元，另外还丢失了价值5000元的项链一条外加2000元现金。向公安机关报案确认后马先生获得了合计2.3万元的赔偿。
投保家财险可以有效转移不测风云带来的损失，包括大火引起的房屋及其附属设施、装修、室内财产等损失，都可以通过合法理赔程序获得赔偿。又比如上述案例中的马先生，室内财产发生失窃的时候，得到了相应的补偿。
家财险属于短期险种，一年缴费一次，大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。家财险的投保方式也极其简单，现在市面上的家财险主要是以卡式保单的形式销售，客户购买后，可通过电话或保险公司网站激活，也有的保险公司推出了网上直销的模式，直接登录官网就可以投保还可以享受一定的费率优惠。家庭财产随着家庭收入的增加而迅速增加，花点小钱和一点时间就可以让保险公司为自己分担风险，一旦出事，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，确认在灾害中的损失进行理赔。
守护家产避风险生活中，人们常常可以看到公路上触目惊心的交通事故现场，而很少看到浓烟滚滚的居民楼火灾场景。大多数人存在侥幸心理，认为以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。认为自然灾害的关系也不大，风险意识比较淡薄。很多人都是在吃了亏才想到要买家财险。比如遭遇了不可避免的自然灾害，或者发生一些险情得不到救治，致使家庭损失惨重。作为一项以承保个人家庭财产为标的的险种，家财险可以很好的帮助家庭预防风险，降低意外发生后的损失，不要总是在事情发生了才想起为自己投保。
目前家财险的保费并不高，从几十元到二三百元不等，由承保的家庭财产价值来确定，保额大多在10万元到50万元之间。现在有很多保险公司把家财险的业务范围做了很大的调整，比如有的保险公司推出的综合型家财险，囊括了买房自住型、房屋出租型、房屋居住型，把不同的住房性质分开进行保障，既能省钱又能切实保障利益，从而更有效地为居民转移风险。还比如以前家庭财产保险并不包括金银首饰等贵重物品，但最新的家财险已经修订为可以附加一定的金银首饰和现金。在附加险中个别保险公司的家财险还附加家政人员第三者责任险和家养宠物责任险。比如保姆整理阳台不慎撞落物品砸伤楼下行人、保姆烹调失火殃及邻居等，都可以通过家财险的附加险获得赔偿；外出遛狗家中爱犬咬伤路人、客人来访被家中爱犬咬伤等也在家财险的保险责任范围内。
随着人们生活水平逐渐提高，家庭财产也在不断增加。因此，家庭财产保障措施也变得不容忽视。人们有必要革新观念，用预防来降低家财风险，在不影响家庭收入支出结构的情况下，考虑投保一份家财险不失为一种明智选择。
家财险并非多投就多得在投保家财险时，要知道家财险保费是从100多元到几千元不等，而保障期限多为一年。另外，家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。《金融理财》提醒投保人在投保前，应仔细阅读保险条款，以免在赔偿时发生不必要的纠纷。同时，房屋和家居财物的保额并非越高越好，保险公司将在保险标的的保险价值或实际价值的范围内依据实际损失金额进行赔偿。另外，当事故不幸发生时，被保险人一定要第一时间通知保险公司，并注意保护现场和留存事故发生时的照片，完整的证明材料不仅能节约日后的理赔时间，还能左右实际的理赔结果。
需要注意的是，有很多人以为，只要投保了家财险，家中一旦有财产损失都可以赔偿，其实不然。家财险的主要承保责任是火灾、爆炸引起的经济损失，自然灾害造成的损失，如雷击、泥石流、洪水等常见灾害等，以及外来物撞击和坠落造成的损失，而因盗窃造成的损失就需要投保其他的险种了。
此外，保险公司理赔时多是凭物品发票等相关证明来对物品作价，因此要保存好贵重物品发票。另外，虽然保费不高，但购买家财险时要有的放矢，不要超额和重复投保，最好是原值投保。因为家财险遵循补偿性原则，对于超额投保部分，保险公司是不负责赔偿的。
第一，正确选择保险营销员，查验上岗证。随着各保险公司业务竞争的日趋激烈，保险从业人员越来越多。但有的保险营销员仅凭几份宣传材料、一张名片就到马路边、居民区、学校或单位办公室开展营销业务。其中有不少保险营销员无证上岗，还有个别不法之徒打着某某保险公司的幌子，骗取群众钱财。因此，在投保时应查验业务员的有关证件，谨防上当受骗。
第二，分清保险对象。在购买家庭财产保险时，许多人认为，家里所有的东西都在保险之列。除非有特别约定，一般家中的珠宝、首饰、现金、古玩字画及代他人保管或与他人共有的财产不在保险范围之内。因此即使加入较大数额的家财险后，对于这些物品的保管也不能大意。
第三，明确保险赔偿的有关规定。家庭财产的保险一般应足额投保。即家中有5万元的财产，就要投保5万元；假如你只投保了2万元，那么出险后，保险公司不会按照你的实际财产来赔偿，而是最多赔偿2万元。保险期内如出现数次保险责任事故，多次的赔偿金额是累计计算的，只要累计超过投保总额，即使保单没有超过保险期，它的保险责任也自动终止。
另外，按照国家的保险法规，家财出险后应在24小时内报险方可有效。因此，家财出险后，在向公安机关报案的同时，莫忘及时通过电话等形式向保险公司报告。
