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投资保险要理性

2021-04-26
保险要提前规划 保险种类 保险保额的规划

保险是对人们发生意外、疾病、财产等一种保障,当然也有理财型保险,但绝对不能把保险当作赚钱的方法,所以投资保险要理性

投资保险项目复杂多样、风险大,需要通过法律制度加以规范和调整。创业投资保险的高风险性。创业投资保险项目主要为高科技项目。创业投资活动存在技术、市场、管理、资金等多方面风险,据美国曼斯菲尔德1981年一项统计表明,高新技术项目只有60%的研究开发计划在技术上获得成功,其中只有30%能够推向市场,最终投资盈利的仅有12%。

投资保险法律缺失。投资保险不是纯粹性风险,具有投机性,和一般财险风险具有差异。创业投资保险涉及各行业技术前端领域,保险金和赔偿金设定、责任认定、技术鉴定等与比普通商业保险更加复杂困难,并且具有较强的人为因素,与创业人能力、决心息息相关,现行保险法律制度很难调整创业投资保险关系。但是两者保险基本原理上是一样的,遵循保险法律的基本原理和制度,如投保人和保险人的基本关系等。

构建投资保险法律制度意义重大。制定创业投资保险法律制度是保险法律体系、乃至整个法律体系的完善和进步。从法律的规范性作用看,创业投资保险法律制度在以下两个方面作用较为明显:一是强制作用。创业投资保险制度强制性对于扩大创业投资保险覆盖面的作用,是不言而喻的。二是指引、教育作用。投资保险法律制度具有很好的指引、宣传、教育作用。

家庭成员中投资保险的一般顺序为:第一是家庭支柱,给家庭支柱购买高额保险,意味着家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源。第二是家庭支柱的另一半,因为中青年负担着老小的保障。第三是小孩和老人的健康保障。第四是小孩的教育金和大人的养老金。第五是财产险,例如车子、房子、企业财产险。第六是理财,保险是很好的理财工具,但它是长期的理财工具,同时有避债避税的功能。

买什么保险人生各阶段所面临的风险不同,保险需求自然也不同。婴幼儿以健康与教育为主;青少年期以储蓄型为主;单身贵族期以疾病与意外为主;幸福新婚期以疾病、养老保险为主;生儿育女期保险保障需全面;安享晚年期重点关注疾病与寿险养老。

消费者可以通过风险评估,按照风险程度的不同,将需要购买的保险分为必保的保险和可选择的保险。在风险评估的基础上,进一步划分哪些是需要保险的风险,哪些可以不用保险的方式避免,从而确认自己的保险需求,根据家庭的经济能力理性投资保险。

民资投资保险海外,借助投保来“护航”。12月20日,由温企投资的乌兹别克斯坦鹏盛工业园区项目海外投资保险单成功签约,此系温州地区海外投资保险第一单,为温州民营资本境外投资风险保障提供范例。

海外投资保险免除了资本“出海”的后顾之忧。根据协议,中国出口信用保险公司将为鹏盛工业园的中方投入成本进行承保,最高赔偿额度达95%,有效期10年;工业园建成使用后的追加股权和收益均可以继续投保。根据我国鼓励海外投资相关政策,保险费50%获得政府补助。据悉,该协议还可为企业银行融资提供担保。

鹏盛工业园区项目位于乌兹别克斯坦乌锡尔河州,占地面积约32公顷,总投资3000万美元,将集聚原皮加工、制革、制鞋、瓷砖和纸板箱生产企业,是中国企业在乌兹别克斯坦的首个工业园区,也是中乌两国迄今为止投资最多、发展规模最大的民营项目。

“外国国情政策不同,投资面临诸多不确定性。”投保企业金盛贸易相关负责人坦言,乌兹别克斯坦生产成本低、销售渠道通畅还有相应的优惠政策,让他们产生整合资源投资开发工业园的想法,但除生产经营风险外,国外汇兑、征收、违约、战争等政治风险“壁垒”,一度让他们对海外投资望而却步。

据悉,“十二五”期间,我国不断加快优化外贸结构、推动产业转型升级,鼓励企业“走出去”,出口信用保险在促进出口市场多元化和外贸发展方式转变方面发挥积极作用。中国信保是我国惟一承办出口信用保险业务的政策性保险公司,通过为我国企业提供保险支撑,来保障中国企业海外投资权益。记者了解到,《温州市金融综合改革试验区实施方案》将拓宽保险服务领域、促进加快发展与公众利益密切相关的保险产品列入其中,鼓励保险创新服务地方经济、助力实体经济发展。

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投资理财分红保险的风险要注意


随着投资意识进一步增强,除了储蓄、银行理财产品、基金、股票外,近年越来越多人开始热衷购买投资型保险。然而,投资型保险也有风险,并非只赚不赔。购买前必须掌握分红保险的风险,巧妙投资,才能得到最佳收益。

分红险这是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类险种的可分配盈余,按一定比例,以现金红利或增值红利方式分配给客户的人寿险产品。投保人交费后,首先会获得意外风险保障,其次便可分享保险公司经营运作后的盈余。不过,尽管根据规定,保险公司应把可分配利润中不低于70%的部分分给客户,但若公司经营情况不乐观,投保人的分红可能就很有限。当然,分红险设有最低保证利率,保险公司经营再不好,投保人也有最低收益作为保证。

适用对象:主要适合分红保险的风险承受能力较低,对投资需求不高,但对意外风险保障较看重的投保人。

理财型保险可应对通胀

正如本文开头提到的事例一样,2000元钱在1989年和现在是两个完全不同的概念,物价的上涨,货币的贬值,银行尚不承认巨额利息,那么保险产品又该怎样来解决这个问题呢?记者采访了多家保险公司的理财师,几乎所有的理财师都表示,在保险理财中,投资者如果要应对通货膨胀,那么就应该选择保障型产品。

分红保险的风险举例说,比如投连险,保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场,这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险,可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。另外,投资者要注意有些产品的设计,比如对于有的养老年金产品,投资者担心长时期内会出现贬值,担心退休后钱不值钱了。这样就可以买一些给付保险金递增的保险,如果通货膨胀不断,投资者每年的保险金也是不断增加的。

而股市走势对不同保险理财产品的影响是不一样的,对投连险影响最大,然后是万能险,最后是分红险,对保障型产品则没有什么影响。

保障和投资一样不能少

近日,国华人寿在网易保险上推出了其最新的“国华2号增强版”产品,该产品是一年期理财产品,预期年化收益5.2%,而投资门槛仅仅为1000元。其实,自从去年国华人寿在淘宝取得了极佳的销售业绩之后,多家保险公司便开始建立和拓展自己的网络销售渠道,在网上推出的保险产品中除了意外险、财产险产品外,很多都是带有一定理财功能的保险产品。这些保险产品的购买起点相对较低,购买和赎回方式相对灵活,另外,保险公司还与一些网站合作,推出附加优惠,让投保人在享有保障加理财的同时,还能享有更多实惠。

尽管我们一再强调保险的本质是其保障功能,但一些保险理财产品却也可以兼顾投资,抵御通货膨胀,其中最具代表性的险种要数分红险和万能险。“分红险的卖点之一是定期分红,但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余,具有不确定性。但是,由于分红险设定到期基本保额,再加上每年不固定的分红,可以算得上是一个本金安全且有保底收益,另有浮动收益的理财产品。因此,分红保险适合于分红保险的风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。”

而通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定,投保手续更加简便,产品通俗易懂,通常投保人只需到银行填妥保单,并一次性缴纳保险费即可,无须核保、体检等复杂过程。“目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能,保障功能相对较弱,更适宜将其视作理财产品来购买,它适合于需求弹性较大、分红保险的风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。”

人身保险理性消费是关键


人身保险为百姓的生活保驾护航,受到了众多消费者的青睐。如何选择一个合适的人身保险则是消费者在投保时遇到的共同问题。专家建议:人身保险投保时要有正确的保险观念,理性消费最佳。

购买人身保险首先要了解人身保险的基本常识,客观分析自身的保险需求,选择相对应的保险产品,并仔细阅读保险条款,再选择符合自己经济实力的保费开支和缴费方式,具体包括以下几点:

(一)人身保险常识

按保障责任划分,人身保险主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任,细分为定期寿险、终身寿险和两全保险;按保险利益是否确定划分,可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险,目前市场上销售较多的是分红保险。传统寿险的保险利益事先确定;分红保险、万能保险有确定的利益保证,但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定;投资连结保险的收益情况完全依赖于保险公司的投资运作,因此投保人承担的风险最高。

(二)客观分析自身的保险需求

风险保障功能,通俗地来说就是在保单约定的某种风险发生的情况下,保险公司按照保单条款的约定向消费者提供经济补偿。不同消费者需要应对的风险不同,保险需求也有所不同。一般情况下,年轻时期偏重家庭经济责任;壮年时期偏重子女教育储备和养老储备,以及健康方面的保障;中老年时期偏重养老、健康护理和财产传承等。保险消费者应当根据自身情况和所处的人生阶段,客观分析自身的需求。

(三)根据需求选定对应类型的人身保险产品

通常来说,家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失,典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等;子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备,比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证,且长期来看回报稳定,都是较为合适的选择。投资连结保险适合能承受较高风险系数的保险消费者,但不宜作为短期交易的投资品进行购买。

消费者普遍存在的人身保险消费误区主要体现如下:

定位偏差——没出险就是白扔钱

不少消费者在接触保险的第一时间会做出反应“交了钱,不出险不就白扔了吗?”、“那些倒霉事儿,咋那么容易被我碰到?”于是,要么选择远离保险,要么在短期险缴费几年而未出险后选择不再续保。事实上,保险保障的是人们未来不可预期的风险。对客户群体风险发生概率的评估,也即概率论的大数法则,正是保险公司计算保险费的基础。几百甚至几千分之一的特定风险发生概率,对出险消费者个人来讲就是百分之百的损失。保险的制度安排,就是把投保群体的特定风险损失进行分散转移的过程。就此而言,消费者的保费并无“白扔”之说。特别是有很多中途选择不再续保的消费者,在后期身体状况不佳时想向保险公司申请复效却被拒保,殊为可惜。

感性消费——较少理性判断

这一问题主要表现在三个方面:一是只关注对保险产品的概要性认知,不习惯阅读保险合同条款。我们说买保险就是签署了一份合同,对条款的认真阅读才是保险消费决策的第一步,而且重点要把保险责任(什么情况下赔)和责任免除(什么情况下不赔)读懂搞清;二是对保险公司的电话回访敷衍了事。值得说明的是,对一年期以上新保单的电话回访,是保险公司向消费者核实保单关键信息,告知消费者权利、义务并进行风险提示的重要手段,是防止消费者受到销售误导的重要防火墙,消费者一定要花费几分钟时间认真对待。三是投保后即将保险合同束之高阁,不闻不问。这种情况极易导致保险合同的隐性失效,在未来申请理赔时造成不必要的麻烦。

人寿保险索赔时应注意哪些事项?

(1)投保方在索赔时要带全所需的必要单证。

索赔伤残案件时要带的单证有:保险单、伤残鉴定表、有关部门的证明;索赔死亡案件时要带:保险单、死亡证明、户口注销证明等。、

(2)索赔时效:

发生保险事故后,被保险人有权申请索赔,但有规定时效。它是指:自保险事故发生之日起,经过一定的时间,如果被保险人不申请索赔,则索赔权自行消失。关于时效期,《保险法》中有明确的规定,人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利,自其知道保险事故发生之日起五年不行使而灭失。

需要说明的是,我们在投保时就要特别注意条款上关于索赔的事项,如有疑问,应及时向保险公司或保险代理人咨询。

理性型保险投保五注意


买理财产品成为许多人在通往理财道路上的必经之路,可是买理财产品怎么买,银保理财、理财保险怎么选,可能大多数人都不是很清楚,这也使很多人陷入了理财型保险的投保误区。下面我们就来说说投保理财型保险的五大注意事项。

银保产品谨慎投保

现在,部分银行获准代售保险理财产品,但并不代表该产品就是银行发售的。产品本身和银行并没有太大关系,银行作为第三方,只是为客户和保险公司之间提供一个平台。面对银保渠道,投保者不妨做到以下几点:1、不能因为是银行卖的保险就放松警惕,反而要因此加强警惕;2、不要轻信银行理财柜台提供的保险宣传单,以往营销人员私印宣传单夸大产品特性的情况亦有发生;3、不要当场做决定。

额外费用心中有数

每逢降息周期,都是诸如万能险等储蓄类保险畅销的时节。但是万能险有着诸多的额外费用,比如购买时有初始费用,若未持有满一定年限,还有不同比例的退保费用。投保者必须对此仔细测算之后再做决定。

保险不等于安全

一直以来,保险给予投保者的印象都是“安全”。的确诸如万能险、分红险等传统储蓄类保险,除了实现规定的费用外,一般对于本金是可以做到100%保证的。但是,像投连险这样新型的储蓄类保险,其本质接近基金多过保险,根据投资的市场不同,存在着不同的风险。若是股票型账户或者偏股型账户,不但存在亏钱的可能,甚至股市不好还存在巨亏的可能。

正确理解分红收益

某些分红险会表示,投保人购买后,每两年可获得保额10%的分红。不少投保人光注意了两年和10%两个数字,以为相当于单利5%的收益,因此而激动不已。但是,保险的保额和保费是两个完全不同的概念,尤其是分红险,因为具有分红的概念,身故保额10万元的保险,其累计保费也许是20万左右。这也就意味着,保额的10%,也许不过是保费的5%,两年再一除,就只有2.5%了。

犹豫期内反悔可退保

投保也有犹豫期,10天之内退保没有损失。一般说来,保险合同里都会注明投保犹豫期的时间,只是有的业务员担心到手的业务又吹掉,所以故意隐瞒。也有一些保险公司,在保单合同中玩文字游戏,将“10天内退保”写成了“10天内调整”。投保时,客户一定要问清反悔时间,看清保单合同。一般说来,投保的犹豫期为10个自然日,在此期间内,客户有权利反悔退保。同时,部分保险公司也推出了“回访”业务。公司核保人员会给客户拨打电话,此时,客户还有机会询问保险的详细情况,在接到回访电话的7-10天里,也可以选择无损失退保。

保险知识汇总,买投资型保险要尽量避免掉入误区


目前分红、万能和投连险等投资型保险是市场上占据主导地位且较为热销的产品种类。然而时至今日仍有不少消费者在购买某些投资型的保险产品时,有意或无意地把其与银行储蓄或者国债等作比较,还有的保险公司的销售人员销售时刻意夸大某些保险产品的预期收益率。

对此现象,河北省保监局在发布《河北保监局人身保险投保提示》的同时,也提醒广大消费者,在购买保险产品时,应避免掉入以下投保误区。

误区一:分红保险=银行存款。分红保险可分配的红利是不确定的,没有固定的比率,分红水平主要取决于保险公司的经营成果,消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品(如国债、基金、银行存款等)作片面比较。

误区二:万能保险的所有保费均用于投资。万能保险产品结算利率设有保证利率,超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户,而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率,只能代表当月的投资情况,不能理解为对全年的预期。

误区三:收益有保证。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性,投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户,由于投资渠道不同,每个账户的风险、收益不尽相同,消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。消费者缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资,而是要扣除风险保费和经营管理费用,应详细了解各项费用扣除情况。

带您理性分析购买保险的好处


保险的好处是买了保险不会改变你的生活,但可以使你的生活不被改变,可以实现你对家人的承诺,做一个有责任心的人。保险是一种即能保值又有保障的储蓄。

转嫁风险 安心生活

保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临的人生风险的制度安排。这种制度能够解决人类内心对于生老病死的焦虑,为人们带去祥和与安宁。

买保险主要是为了规避风险,即花少量的保险费,避免大的经济损失。中国由于各种因素影响,汽车年出险率为20%左右。因此,买车上保险就成为了明智的选择。一是可以使自己的车免遭损失;二是也能防止万一不慎造成他人损失时,及时给人以经济补偿;三是只要参加了保险,就能相应地享受许多保险服务,如及时帮助处理交通事故,以及诸如一定范围的道路免费救援等多项服务。

买保险就是把自己的风险转移出去,而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后,运用概率论和大数法则等数学方法,去预测风险概率、保险损失概率。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性,掌握风险发生、发展的规律,化偶然为必然,化不定为固定,为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。

转移风险并非灾害事故真正离开了投保人,而是保险人借助众人的财力,给遭灾受损的投保人补偿经济损失,为其排忧解难。自然灾害、意外事故造成的经济损失一般都是巨大的,是受灾个人无法应付和承受的。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式,将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人,从而使个人难以承受的损失,变成多数人可以承担的损失,这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。

提高生活质量

保险费是生活成本,实际上是在全体消费者之间均摊损失。这种均摊损失的方法只是把损失平均化,但并没有减少损失。因为,从全社会的角度来考察,“平均化的损失仍然是损失”,保险费的支出会从商品价格中得到补偿,所以,保险只有均摊损失的功能,而没有减少损失的功能。

购买保险的理由:人们在解决温饱的需求之后,保险可以解决自己的保障需求;退休时有一个高品质的养老生活;保险还可以作为财产保值、资产传承之用……

保险的意义只是今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母做儿女的准备,儿女小时作儿女长大时的准备,如此而已.今天预备明天,是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱.能做到这三步的人,才算现代人。

商业保险购买误区一、已有社保,不再需要商保

点评:社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围,所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外,其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。

二、通过投保,可以理财赚钱

点评:保险的主要作用就在于,通过购买保险产品,保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候,可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来,保险公司推出了很多新产品,可以在保障功能的基础上,同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品,因其风险很低,并且具有一定保障功能,所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资,投保时勿重回报轻保障,不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下,再去考虑保险投资才是正道。

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