养老保险太单一？全面保障更需重疾保险！
专业数据统计显示，30年后，社会养老金替代率(养老金/在职收入)将达到30%-40%，而要维持退休前的生活水平，社会养老金替代率需要达到70%以上。因此，除了社会保障体系提供的养老金以外，还存在至少40%的养老金缺口，工薪族建立完善的养老机制迫在眉睫。
我们不对到底需要多少钱完成养老需求进行探讨，因为养老的方式因人而异，我们只是希望讨论一下有哪些养老方式值得去准备，比如是参加社会养老保障体系还是购买商业养老保险?是投资金融资产还是投资固定资产等等。工薪族该如何建立有效的个人养老机制?网专家认为除了参与社会保障体系和购买一些商业保险以外，下述两种建议供大家参考。
一是工薪族可以建立保守型投资组合——储蓄
一般而言，大多数人的储蓄高峰在30-50岁之间，工薪族如果在这段时间具有稳定充裕的现金流，那么最保险的储蓄方式可以帮助投资者实现养老目标，完成养老规划。但是，由于储蓄利率很难战胜通货膨胀率，所以储蓄也面临购买力下降的风险。
二是工薪族可以建立稳健型投资组合——将资产的一部分投入到养老规划中，比如采取组合式基金定投计划
工薪族可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。而在退休后30年左右的养老生活中，可以定期定额提取资金作为养老金，这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。
产品名称：人保健康“一生无忧”重疾个人护理保险 推荐指数： 1、高达30万重疾保障，一笔领回，免除高额医疗费用负担。2、首创保额返还，健康即可返还100%保额，让您缴纳的保费不冤枉还增值。
3、最高30万长期护理金，一次性给付，减轻家庭经济压力
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谈工薪族如何生钱？
出租自己的劳动力，被别人雇佣来换取生活费用的工薪族们，他们用时间来换取金钱，那钱如何生钱呢？
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
所谓“八仙过海，各显神通”，工薪族只要扬长避短，充分发挥自身优势，仍然是有发财致富的机遇的，把握得好，也会“钱途”不可限量啊！
做好本职蓄势待发
工薪一族，不是专业投资者，要充分认识自己，把握好分寸。确立这个定位十分重要，不然会导致家庭生活不稳定，一切发财愿望都会落空。
何先生的致富路可谓一波三折。他上有父母，下有子女，工资不高的他一度被生活的重担压得喘不过气来。十年前，眼看同辈人一个个“脱贫”、过上名副其实的小康生活，何先生心情相当烦躁，乱了生活的方寸。“士急马行田”，他跳过槽，甚至辞职闯江湖，却因为失去固定的生活来源而整天如坐在火山口上。后来老友提醒他：与其如无头苍蝇乱撞，不如重新找一份固定工作，获取固定的生活来源，然后再来个“一业为主，多种经营”。
一言惊醒梦中人。何先生换了另一种活法，不再好高骛远。今天，回望自己那十年的沉浮，何先生仿佛大彻大悟，他颇有感触地告诫时下的年轻人：“现在找工作 不容易，找到一份好工作更难。所以，拥有一份稳定的好工作就不要轻言放弃，家有粮，心不慌，要想发达，还是稳扎稳打的好。”
理财专家点评：险棋不是不可以走，但搏杀要看主客观条件。当条件不具备时，不妨稳中求胜。现在社会正处在经济转型期，机遇是有的，但险滩也不少。善用机遇，方为上策。对已经有了好工作的打工一族而言，不要贸然炒老板鱿鱼，给自己一份保障会更加明智。
盘活资源合理分流
钱生钱，是一条黄金定律。守财奴，只能一世为奴。工薪一族如有余钱，若懂得盘活，做合理分流，是会有丰厚的收获的。
在一家4A广告公司做美术策划的sam月入8000元，每月都有积蓄。sam血气方刚，不甘寂寞，一门心思想钱生钱。在大学选修过经济学的他，当然懂得资本增值的理论，但在个人理财 上却聪明反被聪明误。用他自己的话来说，当初是发财心切，把老本都赔进去了。
经此教训，sam终于领悟到合理分流，才能真正盘活资金。其实这只是教科书里的ABC，但他在交了一大笔学费后才明白个中真谛。
股市低迷期过后，sam看准时机果断出货，股票套现后，他用了完全有别于以前的家庭理财方式--把资金分成几部分，一部分用于购买家庭保险、儿子的教育储蓄和积谷防饥的生活费，一部分用于机动的家庭开支，余下的那一部分才用于股票投资。这样，家庭的港湾不会再有什么大风浪了，sam才放开手脚重新入市炒股。这一两年股市不太旺市，他近来正考虑转向投资买楼收租。
理财专家点评：备足粮草，才可开战。只见树木不见森林，或在一棵树上吊死，都是不明智之举。别说工薪一族，就算是亿万富翁，在理财上也要十分理智。攘外必先安内，家庭资金合理分流，对工薪一族尤其必要。别急功近利，别见钱眼开；从长计议，“钱途”就在脚下。
提醒：工薪族在合理分配钱的情形下，也可以选择一款适合自己的理财保险计划。
产品名称：幸福祥利两全保险（分红型） 推荐指数： 1、享保障，返保费，享分红，抵御通货膨胀一份保单多种享受；2、获取保障的同时，还可保费返还。既可用于晚年旅游费用，又可给孙子做教育金 ；
3、该产品还可申请保单贷款，为您以后工作生活灵活掌握资金调用；
4、红利可现金领取、累计生息，抵交保险费；生存保险金与祝寿金可现金领取亦可累计生息。
工薪族如何买对保险
一般的工薪族都有基本的社保、医保、失业保险等保障，但这一保障较低，基本无法满足一个家庭的全部保障需求。所以工薪族需要商业保险来完善自己的保障，那工薪族如何买对保险呢？建议工薪族可重点考虑投保重大疾病险、意外险和定期寿险。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
提示：工薪族如何买对保险？工薪阶层买保险，要始终明白，先从最基本的保障买起。最先考虑意外、医疗和身故保障，其次考虑教育金、养老安排。 最后才是考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险。
养老需要1000万 工薪族如何购买养老保险
养老需要1000万 工薪族如何购买养老保险
北师大教授钟伟近日撰文称，如果经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变，一个将在2027年退休的职工，将需要300万-500万元才能度过余生。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。那么普通的工薪族如何购买养老保险来保障老年的富足安逸呢？
不过，值得注意的是，钟伟教授说的养老存款保障标准并不是当下，而是2027年，十年或许弹指一挥间，但十年的变化却不容小觑，既然如今的房价、物价与十几年前相比已翻了不知多少倍。照此趋势，到了17年后，如今人们眼中的千万富翁，会不会又成为当年的“万元户”?
充足的商业养老保险至关重要“钱是纸，终生劳碌积攒，未必晚年安然”，对百姓而言，仅靠攒钱养老是不够的。理财专家表示，为确保老年生活质量不下降，还需要商业养老险、储蓄和投资等多种理财渠道。而商业养老险所提供的养老金，最好占整个养老费用的25%至40%。
目前，市面上的养老保险主要有传统型养老保险和分红型养老保险两类。专家指出，养老险持续时间长，投资者需要考虑到通胀因素，对传统型养老保险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄作用，分红型养老保险能为投保人增加收益，不过分红型养老保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对分红型养老保险来说，投资回报率也可能越低。
由于养老保险采取复利计息方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际各有利弊。总的来说，如果较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果更强调保障，则可选择较长的缴费期。
具体说，趸缴方式相对较便宜和方便，适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。
对多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴方式更实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄需求，又能降低年缴保费金额，不致背上过重的经济负担。
一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利，而趸缴一般不能享受这样的权利。
工薪族如何买对保险？工薪家庭保险规划方案
一般的工薪族都有基本的社保、医保、失业保险等保障，但这一保障较低，基本无法满足一个家庭的全部保障需求。所以工薪族需要商业保险来完善自己的保障，那工薪族如何买对保险呢？建议工薪族可重点考虑投保重大疾病险、意外险和定期寿险。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
工薪族如何巧妙利用保险和公积金
案例：夫妻二人工资收入分别是5000元、8600元，公积金分别为1100元、1000元，两人的年终奖加各类补贴，如油补、过节费等约10万元。资产方面，两套房产，面积分别为81平方米(已提前还清)、116平方米(家人资助全款)，两台车，活期存款3万元，投资股票15万元左右。无负债。
但支出较大：保姆费2500元，幼儿园1450元，家庭生活费3000元，油费1000元(与单位较近)，人情不多，每年平均给父母孝敬2万至3万元。
理财需求：一是之前房贷政策是三套房停贷，所以公积金没有任何用处。现在房贷新政已出，想把公积金利用起来。而且随着小孩长大，老人家年纪大了，想卖掉一套房子，买套200平方米以内的大居室。我们家的房贷已经还清，再贷款买房能否算首套？能否拿到基准利率？二是家里有两位老人没有社保，该如何给老人保障？(读者郑女士)
专家建议：
A.卖掉一套房申请公积金贷款
首先，长沙市住房公积金贷款新政对首套房认定标准没有修改，仍执行“认房又认贷”的政策。因此郑女士家庭目前这种住房情况在公积金贷款中是不算首套房的。而且目前公积金贷款是不支持第三套房贷款的。因此，建议为了能够充分利用双方的公积金账户余额，可以先卖掉名下一套房产，之后再以“第二套住房”的名义申请大居室的公积金贷款。
其次，根据长沙公积金政策规定：对于家庭第二套住房，首套面积若在120平方米(含)以下，有改善型住房的需求，住房公积金贷款首付比例不得低于50%，贷款利率按同期首套住房个人住房公积金贷款利率的1.1倍执行。也就是说郑女士如果使用公积金贷款的方式将不能享受基准利率。不过最新一轮的央行降息已到来，五年期以上公积金贷款利率已由之前的4.5%降为4.25%。
为了能同时利用两人的公积金账户余额，也建议这一套换购的大居室同时归在两人名下，这样夫妻双方的公积金账户就都能申请提现了。
B.要保障老人，先保障自己
针对两位老人没有医保的问题，如果两位老人还在商业保险允许年龄的范围，建议给老人补充商业保险，如重大疾病险、意外医疗险，也可以购买住院补偿医疗的保险。针对保险规划，我们也建议郑女士要重视对自己和丈夫的保险保障力度，把你们自己的保障全面规划后，也是对老人生活的一种保障。
其次根据测算，郑女士一家的年收入约为26.3万元，支出约为12.5万元。每年净现金流约为13.8万元，并且无负债，家庭储蓄率较高。按照郑女士的家庭资产情况，同时考虑老人突发的一些医疗费用，留足50000元左右流动资金比较合适。另外可以从现在开始每年为老人存一笔赡养费，这部分资金可用于投资银行的一些风险较低的理财产品，在稳健的基础上提高收益率。
由于目前市场上该类产品都不能中途退出，故建议郑女士购买产品时，尽量购买长短不同期限的产品，以保持资产的流动性。此外，也可考虑选择以房租来养老，如果是一家居住在200平方米的大房子里，那么另一套闲置房则可以用来出租，租金基本可以满足作老人退休后的生活费。
年轻工薪族如何购买保险？
专家谈：年轻工薪族如何购买保险
案例：张小姐和男朋友都是刚参加工作一年，她和她的男友都只有不到1500元的月收入，目前大约只有2000元的存款，每月支出600元。张小姐在一家文化传播公司从事文案策划，有时候要出差。她男朋友在几家机械公司从事技术员。张小姐公司为她购买了五险一金。张小姐最近想给自己做一个保险规划。
解读：目前的财务状况可以看出，张小姐和男友两人目前正处于人生阶段的储备前期，但由于双方的工作性质，她要四处奔波，男友从事相对高危的职业，收入短时间内未必能有较大的上升空间。两人有一定的保险意识，但需加强保险知识。
一、年轻工薪族的财务劣势
年轻工薪族因为参加工作时间短，没有一定的理财经验，在财务上有一定的劣势，主要表现在以下几个方面。
1.参加工作时间短，收入不高；
2.工作跳动频繁，收入不稳定；
3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出，总感觉入不敷出；
4.没有多少储蓄，抗财务风险能力较差等。
二、年轻工薪族如何购买保险
年轻工薪族的的优势是随着能力的增加，收入也会增加，只要做好财务规划，就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢？
1.商业保险：首先要考虑意外保障，两人的收入差不多，根据工作性质，张小姐可考虑20万元保额，男朋友可考虑30万元保额。其次可买些重大疾病保险，虽然年轻人得重疾的概率不高，但是年轻时交费较低，享受的保障期也较长。目前的收入状况不适宜购买分红保险。
2.应急准备金：虽然目前两人有2000元准备金，按其生活水平够3个月的生活费，但不排除有失业的风险，尤其是男朋友的工作(不能按国家要求上五险一金的单位相对来说可能也不够稳定)。我建议把应急准备金至少提高到6个月，也就是3600元。
3.制定财务目标，积极储蓄和投资。未来的3-5年内两人有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标，然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年，可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投，现在正是低谷期，可选择表现较好的股票型基金。
4.同时努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，以快速积累未来家庭生活资金。
工薪族保险怎么买
对于工薪阶层来说，生活与家庭的负担都是很重的，而有限的收入往往使他们在面临风险的时候承受着巨大的压力，所以工薪族要为自己买保险，那工薪族保险要怎么买呢？首先要完善基础保障，为自己选择消费型意外险和重疾险，然后再有限的经济条件下投资理财险，让自己的资金得到升值。
一般的工薪族都有基本的社保、医保、失业保险等保障，但这一保障较低，基本无法满足一个家庭的全部保障需求。万一家庭哪个成员患上重疾，其开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此建议，工薪族家庭可重点考虑投保意外险或重大疾病险，因为此类产品的保障较高，保费也低，能有效帮助家庭抵御一部分因意外和疾病带来的风险。
工薪族理财，首先要有长远的打算，即明确的理财目标，然后要为了实现自己的理财目标而制订理财规划。每一阶段的理财目标都是在当前的资产状况、收入水平和家庭情况以及社会发展的前提下，而进行的教育规划、养老规划、投资规划和风险管理规划等。工资收入高的，或是喜好冒险的一些高层管理者就喜欢高风险的投资，因为利益回报高，而收入相对较低的，喜欢踏实稳定的工薪人士则注重本金的安全，会选择风险较低的投资。
提示：工薪族保险怎么买？工薪阶层买保险，要始终明白，先从最基本的保障买起。最先考虑意外险、重疾险，然后再考虑理财。另外，卖报险的保费不宜超过年收入的10%，选择的保障额度为个人年收入的五倍至六倍。
普通工薪族怎么买保险
现如今，保险已经与人们的生活息息相关，普通工薪族买保险已经不足为奇。那普通工薪族怎么买保险？买保险需遵守一定的顺序：优先完善意外保险保障，其次加强健康保险保障，然后在投保份寿险产品。
针对频繁发生的意外事故，建议您优先完善意外保险保障。在挑选意外险时需格外关注两个方面：保障范围和保障额度。在保障范围这一块，住院津贴可以弥补因为住院导致的收入损失，建议关注带有这样保障的意外险产品。另外，这种津贴责任能够在保障期限内多次赔付为最佳。
社会环境的恶化，食品安全危机，我们的健康受到极大威胁。不妨在意外保险保障完善后，投保份适合的健康险。有社保和无社保的人在挑选健康险时需关注的侧重点有所不同，有社保的人可着重考虑重疾险，没有社保的人医疗和重疾都是需要关注的。在购买重疾险时，需格外关注保障额度。
如果工薪阶层的意外和健康基础保障已经做足，且经济条件允许，可投保份人寿保险，承担起对家人应尽的责任。市面上常见的人寿保险有：定期寿险和终身寿险。对于工薪阶层来说，可选择保障期限短，保费相对便宜的定期寿险。此类保险差异化不是十分明显，需格外关注保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等，建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保。
提示：普通工薪族怎么买保险？工薪族在购买时您需要遵守一定的顺序：优先完善意外保险保障，其次加强健康保险保障，然后在投保份定期寿险。目前网上汇集了多家保险公司的保险产品，您不妨结合自身实际情况，前来选购，网在线客服也将竭诚为您服务。
工薪族买什么保险好
工薪阶层经济收入有限，工作和生活压力较大，当意外或疾病来袭时，往往会感到措手不及，加强保险保障很有必要。那工薪族买什么保险好？工薪阶层买保险需遵守一定的顺序：优先完善意外保障，其次加强健康保障，最后在条件允许的情况下，购买份寿险产品。
意外风险无处不在，一旦意外来袭，工薪阶层有限的经济收入将无法从容面对，因此首先加强意外保障。虽然工薪阶层上班都有社保，但是社保只提供医疗费用的报销，而意外残疾身故、意外导致的收入损失等都是没有提供的。因此工薪阶层在挑选意外险时，应加强对于这2方面的保障。在意外导致的收入损失这一块，可选带有住院津贴保障。
工薪阶层工作压力较大，饮食不规律，多数处于亚健康状态。建议在意外保障完善后，加强健康保险保障。考虑到工薪阶层一般已经办理社会保险，可应对小疾病，不妨着重购买份重疾健康险。首先不同产品保障范围不同，有保25种以下的，有保25-35种的，也有保40种以上的。保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。
若经济条件允许，可投保份适合的寿险产品，进而承担起对家人应尽的责任。目前市面上常见的寿险产品主要有：定期寿险和终身寿险。考虑到工薪阶层工资收入有限，不建议购买保障期限长，保费昂贵的终身寿险。而保费相对便宜，保障实在的定期寿险是不错的选择。
工薪家庭如何理财来抵御通胀？工薪族投保指南
近期，物价上涨、通货膨胀已经成为上至政府、下至老百姓探讨和关注的焦点问题。面对生活压力的逐日增加，普通工薪阶层该如何精明理财，才能让自己安安心心过几天踏实日子呢？在为家庭做财务规划时，千万不能少了保险。
问：如何规划好自己及家庭的保险，为工薪阶层的家庭财务体系撑起一把保护伞？
答：首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险，传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。人的一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30-45岁患上重大疾病的几率超过15%，而“重大疾病保险”正是承保这类发病率高的疾病的！
而与“重大疾病”并称为目前社会两大杀手之外的另一个隐型杀手，便是“意外伤害”据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万人，平均每7分钟就发会发生一起交通事故，每3分钟就有1人因交通事故死亡。据统计，全国平均每分钟就有2个人死于意外。
因此，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”，作为工薪阶层个人的基本保险套餐已经差不多。如果经济条件允许的话，还可以补充一定“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用。
个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。
