■理财妙招
跟自然界发展规律一样，人一生可以分为春播、夏耕、秋收、冬藏”四个阶段，分别对应单身期、成长期、成熟期和退休期家庭。针对每个阶段，选取适合的保险产品不仅能为生活提供保障，同时也是投资理财的好选择。
春播基础
二十来岁刚步入社会的单身阶层，普遍面临着来自工作和生活中的种种压力。中宏保险的理财专家建议，单身阶层可以根据自己的实际情况量力而行，如用年终奖购买一份合适自己的保险产品规划人生，喜欢运动和旅游的不妨购买一些意外险；还可适当配置重大疾病保险。
夏耕发展
步入三十岁，事业家庭稳定，抚养孩子、赡养老人、房贷、车贷等接踵而至。理财专家建议在此阶段应针对家庭成员的不同需求适当适量购买保险。首先考虑为家中顶梁柱添置保障，如重疾险附加医疗险、养老险等，确保经济稳定有序；再为他人购买相应保险产品。建议在宝宝1岁前购买儿童年金险、教育金险等。
秋收财富
随着家庭逐渐进入成熟期，原有保单可能无法满足现有需求，增加和扩大保单成当务之急。在原有保单的基础上，健康险和养老险需要适当添加。理财专家认为，除养老险外，女方可加保女性险。如果条件允许，建议再为孩子增加相应的保障范围和力度。
冬藏养老
年过半百，医疗费用、意外风险逐渐加大，前阶段做好的养老规划此时刚好发挥作用。理财专家表示，处于退休期的家庭可考虑投保短期缴费的分红年金保险，可获得更多养老补充，同时附加一份住院医疗或住院补贴类的保险来规避健康风险
提示：每个阶段有每个阶段的任务，人的一生只有一次，既然来了就要做好相应的准备，做好保险规划，使自己在人生道路上，能够有一个可靠安全的保障。在幼儿期，我们要购买意外险，保障自己的安全，在青春期，增加以后的医疗险，在成长期，购买女性保险，以及孩子的保险，在老年期，主要是养老保险的投入，保障身体的安全。
延伸阅读
不同人生阶段的保险规划 你会了吗
人生在世，意外、疾病等风险是不可避免的，合理的保险规划，可以帮助自己规避风险。一般来说，人生阶段可以划分为离开学校前的学生时期、参加工作的上班时期（或20岁到50周岁的人群）以及退休后的养老时期，不同的阶段，对保险的需求是不同的，而且有些保险产品也是为特定的阶段准备的。为此，笔者特意准备了这篇文章，帮助处在不同人生阶段的人规划保险。
学生时期——意外险、重疾险
学生时期一般情况下是从幼儿园开始，在大学生毕业后结束，这个阶段的人群在学校的时间比较多，相对来说面临的风险会少很多，所以家长为孩子购买一份普通的意外险和重疾险即可。根据保监会的规定，不满10周岁儿童，保额不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以家长可根据孩子的年龄来选择意外险的保额，一般综合型意外险是广大家长青睐的产品，能提供交通意外、普通意外等保障，保费一年在一百元左右。良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血等疾病是儿童高发病，所以购买重疾险的话，最好选择孩子专属的重疾险，保额可以设置为20万元左右，这样可以保证孩子在患病时能够得到良好的治疗；保障期限设置成20年到30年左右，这样在孩子成年后，可以重新为自己购买重疾险。
上班时期——首选意外、附加终身重疾及寿险
上班时期一般是人生中度过的最长时期，财富的积累，家庭的成立、孩子的出生，都会在这个时期完成。
在上班初期，第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，买一张很好的保险卡不过150元，相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担，保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元，那么可以买10万的重大疾病保险，选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用。
在30岁左右的时候，自身财富有了一定的积累，这时候可以将消费型重疾险换成终神型的，保额30万元左右即可，如果经济实力比较强，可以提高保额。选择终身型的产品，一方面是因为年龄大了保费会比较贵，另一方面还有会被拒保的可能，男性在选择重疾险时可以考虑的产品应该是包含男性高发病的，女性在投保重疾险应格外关注乳癌、宫颈癌等生殖系统疾病，并且有的重疾险还可以附加生育险，不过这个需要在等待期过后才能生效。由于社会养老保险只能保障基本的生活，如果想要老年生活过的舒适，则可以为自己购买份理财险，选择最长的缴费年限，这样能够帮助自己减轻缴费压力。
另外需要注意的是，女性在准备生孩子的阶段，可以为自己购买一份母婴保险。挑选母婴保险时，提供妊娠身故、新生儿重症、婴儿严重先天畸形、妊娠并发症保障的为佳。具体在怀孕多久投保，可以参考具体的产品，其中慧孕保母婴健康医疗保险尊享款是在妊娠14周以下。
养老时期——享受之前购买的保险的待遇
这个时期的人群，过了保险年龄，到了享受保险带来的果实的阶段，每月可以领取社会养老保险金和商业养老保险金，不过老人还可以购买意外险和医疗保险。在选择意外险时，最好挑选份包含骨折保障和高意外医疗保障的产品，这样才能发挥出实际作用；挑选医疗保险时，以涵盖住院津贴的为佳，一旦生病住院，这份保险就是一个很好的保障。
人生不同阶段应该怎样合理规划保险
意外保险和医疗保险能满足我们防范意外风险的最基本需求，此种保险不需要太多费用，适用于各个年龄段的人群。同时重大疾病保险也是每个人必不可少的，同样适应各个年龄段的人群。
在此基础上，通常按照以下年龄段配置保险：
1，少儿时期：孩子的教育费用是一笔巨大的开支，利用教育金保险可以妥善地解决这一问题，特别是借助保险金可以专款专用的特性和稳定回报特点，可以达到积累教育金的目的。
2，单身时期：定期寿险是给父母的“良心保单”。虽然说年轻人死亡多是因为意外，但还是担心万一不幸因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就没得补偿了吗？为人子女者，刚踏入社会，如果还来不及孝养父母，假设不幸身故，也应该给父母留下点经济上的安慰。
3，中青年时期：要提前准备养老金。在此阶段购买保险应以年金型养老保险为主，年金保险主要的功能是在保值增值的基础上，按照约定的时段定额给付年金的保险产品。
在此以后，主要考量的是如何达成“财务自由”的目标，因此扩展投资渠道是主要的目的之一，特别是在保全资产方面更要做足准备。利用保险特有的资产保全功能，可以使幸福生活更加安全长久。
4，老年时期：这个阶段很难选择保险产品了，备有意外和医疗保险是最需要的。
购买保险也要结合各自的经济状况，经济实力许可的可以同步考虑各种保险，趁早备齐各类保险；若经济实力有限，一方面按照“轻重缓急”的原则逐步购买保险，另一方面尽量选择消费型产品。
人生四阶段，保险各不同
我们在为汶川震区群众提供支援的同时，也会坦然面对地震给我们的启示，这就是保险从来不多余
四川汶川发生的地震，唤起了不少市民的保险保障意识。风险无处不在，人的一生中有许多风险我们不知道会在哪天发生。在人生的理财规划当中，保障是其中的重要内容。应该怎样根据人生所处的阶段、自己的收入情况进行保险规划？本期我们请来了几位保险公司的理财师，就实际案例为读者进行保险规划解析。
幼年
个案资料
小阳，30岁，大连某银行职员，月收入4000元，三险一金。丈夫小曲34岁，是医生，月收入5000元。5年前，他们喜得贵子。儿子刚满5岁。小阳夫妻目前拥有一套住房，价值70万，贷款10年，每月须还贷3000元。家庭目前有存款10万元，基金20万。家庭月支出约2500元。
理财目标：小阳想为儿子购买一些保险，希望在儿子长大以后可以有所保障，并有利于孩子成长。
理财顾问
陈明 平安人寿大连分公司RFC财务顾问师
●家庭收支分析：
小阳一家属于中等收入家庭，年收入10.8万元，年支出6.6万元。每年资金结余4.2万元，投资状况基金、存款均有，商业保险需要规划，以下仅探讨儿子的保险方案。
●少儿的保险分析：
少儿保险涉及三方面内容，即医疗保险、教育金保险、意外保险，相对应的保险产品主要有保障性产品和储蓄性产品。对不同的家庭，保险方案的设计也不同，主要分为两大类。
第一类：投资能力强，父母有充足的保障，寿险、重大疾病险、意外险、住院类保险保额都较高，孩子的保险考虑重大疾病险、意外险、住院类保险即可。该方案保费低，可以把余下的资金投入到股票、基金、投资连结险等高收益产品，从而使家庭总体收益水平提高。
第二类：不喜欢风险较大的投资，不买基金、股票等有风险的产品，只买债券及银行存款，孩子的保险除了考虑重大疾病险、意外险、住院类保险之外，还要考虑教育金保险。
从小阳的家庭状况看，大人没有商业保险，如果大人短期内有保险规划，小孩只需考虑寿险、重大疾病险、意外保险、住院类保险即可，如平安人寿的平安鸿盛、鸿盛重疾、意外伤害、意外医疗、住院医疗，年交保费1800元左右（20年缴费）。由于保监委的规定，保额需限定在5万元之内（未成年人不允许超过5万保额），待孩子满18岁后再增加保险。如果大人没有做商业保险的计划，可给孩子增加带有分红和豁免保费功能的教育金保险，以解决部分大学教育金。从长期投资来看，教育金保险的收益不如基金高，但因其有豁免保费功能可以弥补大人因缺乏足额保险所带来的风险。孩子的教育金可由保险与基金共同解决。
青年
个案资料
方先生，今年25岁，在大连某私企工作，每月工资3200元，三险一金，单身。方先生目前有存款2万元，基金1万元。方先生和父母住在一起，无需租房。方先生父母均健在，退休收入都很高，不需要方先生操心。方先生是独生子，所住房屋价值50万。
支出情况：方先生每月交通费、通讯费、日常生活费1800元。
理财目标：由于单位保额不高，方先生想为自己再买一份养老保险。同时再参加一些重大疾病保险。如有空间，方先生还想参保一些商业保险。方先生想请教怎样规划参加保险比较合理。
理财顾问
张晶 平安保险RFC
保险规划
保险期间：终身
缴费年期：6478元/年（建议交20年，可终身缴费）
规划的目标：医疗 大病 养老
可享有的权益：
1.医疗（35岁可增加补充医疗保险金至双倍）：（1）意外医疗住院（或门诊）10000元/年；（2）普通住院：社保报销余额100％分项报销3000元/次；（3）手术费：1500元/次；（4）器官移植费：1万元；（5）30种重大疾病保险金10万~172万元（30岁前是10万元，30岁后随投资账户的价值而变）；
2.保险金： （1）意外身故保险金：30万~172万元（随投资账户的价值而变）；（2）疾病身故保险金：20万~172万元（随投资账户的价值而变）；（3）意外伤残保险金：10万~12.5万元。
3.养老金：
领取方式灵活，可一次领或年领。
年领：若60岁时，开始每年领取养老金：6000元/年（最少金额）领取20年。
至80岁时账户还有余额（按中档投资利率）45万元或（按高档投资利率）83万元；
至90岁时账户还有余额（按中档投资利率）65万元或（按高档投资利率）130万元。
一次性领取：若60岁时，一次性的领取（按中档投资利率）29万元或（按高档投资利率）38万元；
若70岁时，一次性的领取（按中档投资利率）43万元或（按高档投资利率）64万元；
若80岁时，一次性的领取（按中档投资利率）64万元或（按高档投资利率）104万元。
中年
个案资料
苗先生，40岁，私企高管，家庭年收入25万元左右，有车、有房（60万左右住房），无贷款。家庭商业保险1.5万元/年左右（夫妻自费社会保险，同时购买商业重大疾病保险，女儿参加商业保险，18岁后领取教育基金），现有银行活期存款15万左右，股票3万元（套牢）；家庭每月生活费2000元左右，无负担；女儿3年后要去美国上大学。
理财目标：苗先生想知道自己家的保险份额是否合理，自己一家应该怎样进行保险规划。
另外想投资实物黄金交易和购买基金等其他理财产品，不知根据现有情况，如何操作？
理财顾问
宫洁 平安保险理财顾问师
理财分析：人生真正在赚钱或积累财富的时间其实很短暂，不过在这短短的十几年中，还要规划好孩子的教育费用，自己和家人的生活支出。医疗费用，养老需求，使得我们不得不让这段积累下来的有限财富尽可能地增值、安全以满足家庭不同阶段的家庭责任，财务目标、财务状况以及风险承受能力的及时调整。
一、急用准备金
家庭经济不可缺少的润滑剂和缓冲剂。考虑到苗先生现阶段不可预计的重大支出概率较低，故急用准备金以2万元作为日常生活支出的弹性。
二、保险规划
苗先生是一家之主，是家庭经济支柱的主要承担者，面对有形的风险，您必然会挺身而出保护家人，但是对于无形潜在的风险，要做好安排和规划，让您的家人和孩子无论遇到什么样的不测都能幸福的生活下去。据盖洛普调查显示，家庭保费的支出应为年收入的15％-20％。风险保额应为收入的15-20倍，才能保证当家庭在遇到风险时可以渡过难关，不至于使生活陷入困境。由此推算，您的家庭现阶段基本风险保额不定。特别是苗先生需要调整现阶段所面临的风险保额。建议苗先生选择具有双重保障的保险，可根据人生不同阶段所面临的风险保额灵活调整，理财和保障功能为一体可做中长期投资并分红收益的产品。
三、教育规划
苗先生的女儿3年后要到美国上大学，在美国完成所有的学业，全部费用在人民币80万-120万左右，在目前中国市场月供选择的投资工具中，有银行存款。国债风险较小的产品。建议定期存款，把10万元转为3个月、6个月或一年以内的人民币理财产品进行流动投资。以备3年后给女儿准备去美国上大学的费用。
四、投资规划
投资是家庭实现理财目标的重要手段，可根据自己的风险承受力明确投资目标。对基金投资也要有一个预期的估值，可选择两三只业绩良好、稳定的基金，作为长期投资。
投资实物黄金交易属于高风险，高回报的投资。它的盈亏取决于客户对某一市场的认知度和驾驭力。可选择纸黄金或发行的投资金币。应该注意的是比例不要太大。
老年
个案资料
徐老太，57岁，每月退休金1500元。老伴62岁。原在某高校教书，退休后被返聘回学校，除每月2500元退休金以外，返聘工资每月3000元。俩人目前有存款7万元。住房在开发区，价值约40万元，逢年过节，老人还会从儿女那得到2000元。
家庭支出情况：两位老人生活费用1500元，每年需给孩子准备压岁钱约5000元。徐老太有轻微糖尿病，每年药费需2000元。老伴身体状况良好。
理财目标：两位老人担心将来身体状况不好，想为将来做准备，参加一些保险，以便将来有更好保障，但不知参加什么险种，参保多少钱最为合适。
同时，两位老人想作些投资，不知怎样做投资比较适合老人。
收入支出状况分析：徐老太老两口目前年收入8.4万元，年支出2.3万元（生活费、药费、压岁钱、子女给的过节费），每年节余5.9万元，目前有存款7万元（包括1至4月的结余资金）。在8.4万元年收入中返聘收入3.6万元属于短期收入，做理财方案时需根据该项收入的变化随时调整。
生活状况分析：该家庭居住条件尚可，依靠自身的经济力量改善居住条件经济压力很大。建议生活目标为营养保健与休闲娱乐。
理财顾问
杨振峰 平安人寿大连分公司 RFC财务顾问师 （博瑞金融论坛保险理财专栏特约嘉宾）
理财方案：
保险：对老年人而言，商业保险受很大限制，适合的险种较少，徐老太已57岁且有轻微糖尿病，在投保寿险、健康险、医疗险时保费较高并有加费和除外责任的限制，老伴62岁适合的险种就更少。建议投保意外险。尤其是意外医疗，保险公司可承担门诊费用，可节省IC卡中的钱用于在药房买药或门诊看病（非意外）。这样对于跌倒、扭伤等意外情况就会有所保障。特别是像交通意外那样的责任保险，IC卡不管，若肇事者无力承担保险责任，意外医疗可以解决大问题。如：200元就可以购买12万保额的意外伤害与1万保额的意外医疗。在保险公司没有推出适合于老年人的险种之前，只做意外险即可。每年保费1000元以下。
投资：老年人的生活需要首先考虑医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，其投资要把安全性与流动性放在首位，而目前的高通胀率使7万元存款缩水严重，可以保留2万元存款以备急用，其余5万元可根据风险承受能力选择债券基金、信托基金或FOF基金作中长期投资。从2008年5月起每月结余的5000元先做短期存款，到年底将达到4万元，届时再作投资筹划。
不同人生阶段应该如何构建投保规划
人的一生当中会面临各种无法预测的风险和起伏，而不同人生阶段的风险又是不一样的，为了帮助我们更好的应对这些风险，我们应该根据不同人生阶段的风险不同构建一份合适的投保规划。
一、少年儿童期
这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期，不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决，一年仅需几百元，就能够有很全面的保障。保险专家建议，一般而言，家长们选择最高报销5000元至10000元额度的住院医疗保险就可以了，如果孩子身体不是特别差，不用考虑过高额度。
二、成人单身期
这个时期事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，应增强保险保障，构建单身人士必需的两份保单。责任保单：自身的意外险、定期寿险等。关爱保单：自身的重大疾病保险，住院津贴保险等。
这个时段通常收入不高，支出又大，所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。（定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱）。对于没有医保的单身族，还应该购买住院医疗附加险为住院治疗等提供准备，避免高额治疗费用支出拖垮家庭生活。
三、结婚生子期
这个时期，既要承担家庭的正常开支，又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险，要从家庭责任确定保额，从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则，年缴保费不能让家庭产生负担，保额要覆盖家庭所有保障缺口。
四、中年规划期
家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候，需要拿出以前所有购买的保单，好好整理一遍。
具体可分几步走：第一步，继续持有意外保险，根据职业的调整可适当降低或升高保额；第二步，考虑重大疾病险；第三步，追加或购入合理的养老年金保险很有必要。
五、老年期
保险专家说，老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同。对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
提示：综上所述，不同人生阶段应该构建不同的人生风险投保规划，网是提供专业保险和投保规划方案的电子商务平台，欢迎大家前来对比和咨询。
人生的不同阶段承担不同的责任
人的一生中，处于不同的生命阶段所承担的责任是不一样的。而保险的保障作用首先是取决于我们的需要，是一份对自己人身风险不能把控的一种风险管理方式，是一份对家庭及所承担责任的亲人的一份呵护，所以保险的保障作用包括以下几种情况：
第一、关于健康的保障（人身的保障）。包括医疗险、重大疾病险、意外伤害险，一旦发生医疗费用、或重大疾病的巨额支出或意外伤害造成的失去工作能力的情况，是拖跨家庭还是及早规划、适当的转移可能的风险给保险公司来承担，就是我们一定要认真考虑的事情了。
第二、关于人寿保险（寿命的保障）。孔子说：“人一定会死的”——开个玩笑。如果是七老八十的离开，对亲人的生活不会造成毁灭的打击，而如果正直上有老下有小的时候离开，亲人的生活会彻底的改变，父母的养老、子女的成长。。。责任未了啊，如果、无论何时都要清楚的认识到自己的责任，那么人寿保险是一种对亲人的保障。
第三、关于养老与子女的教育金的年金保险。养老与教育是一定要支出一大笔钱的，不能等到60岁退休时再忧虑没有时间准备60岁以后的几十年的生活成本问题，一定是在30岁左右就要开始规划的，30——60岁的30年里不仅要消费还要储蓄一笔钱养老。而此时最大的风险是投机有可能失去本金，单纯的储蓄会随着通货膨胀的侵蚀货币购买力严重的贬值。就像十几年前的万元户到今天就是实实在在的“压抑一族”了。既不能都花掉、还要抵御通货膨胀的侵蚀，那么最好的办法就是与中国快速发展的经济一起捆绑的发展，分一杯增长的甘露——乘上蓝筹企业或基金的列车共涨！
具体您需要哪些保障，或必备哪些保险真的需要具体问题具体对待了。因为所需不同、保障额度也不同，是以需求为额度还是以创造价值能力为额度。。。。需要再进一步探讨吧。
人生的不同阶段需要不同的保险保障
人生说长不长，说短也不短，在我们生命中的每个时刻，我们都面临着不一样的需求，当然，我们也会遇到许多风险，因此安全与保障是我们生活必须的需求。每个人的一生都会遇到不同的风险，疾病、意外等等，因此要学会投资，要学会理财，通过寻求健康险、教育险、保障险、投资险、养老保险等保险保障。保险不仅仅是能够保障生命的安全，而且能够转移风险，在人生的每个阶段，我们都可以寻求保险来解决这些问题。
那么在不同阶段，该怎样合理利用保险呢？ 人在童年时期不是家庭的经济支柱，因此童年时期身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反，童年时期的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力，如果是不幸得到重大残病时更可能增加家庭长期的经济负担。
童年阶段健康险+教育险
人在童年时期不是家庭的经济支柱，因此童年时期身故并不会对家庭的经济造成巨大的风险。相反，童年时期的健康问题、教育问题却可能增加家庭的经济压力，如果是不幸得到重大残病时更可能增加家庭长期的经济负担。所以，保险专家建议童年时期最需要的是健康和教育方面的保障。这类保险往往都是长期保险，带有很强的储蓄性，大都需要家长定期缴纳保费，相当于为家庭制订了强制储蓄的时间表。
青年阶段投资险+保障险
随着社会的不断进步，现在的年轻人大多喜欢追求潮流，总是抢先购买最时尚的东西。但每每到了月底，就开始囊中羞涩，成为不折不扣的“月光族”。专家表示，虽然年轻人往往不及上一辈人的储蓄多，但他们有足够长的时间让资本随时间增值。时间是最宝贵的，因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。
因此年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地进行储蓄、投资，可适当购入一些投资型保险。同时在这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保险和意外保险花费都相对较低，对于年轻人来说都是能够承受的范围。
成年阶段重疾险+意外险
自由的单身生活结束后，生活中需要负担的责任越来越重。两个人的收入自然比一个人的时候要多，但是负担也逐渐增加。住房贷款、购车贷款、四位老人的赡养费用……忽然发现生活已经不是仅仅为了自己，爱人、父母都需要自己的付出。因此在这个阶段疾病保障、意外保障就变得更为重要，而保额需要以家庭的负债为最低限，以此避免“屋漏偏逢连夜雨”的境地。
提示：在人生的每个阶段，我们都会面临着许多风险，有风险就会有需求，因此在不同的阶段，我们可以寻求不同的保险类型，有个保险保障，保障自己的安全。在童年阶段要选择健康险和教育险，保障自己能够健康成长，接受良好的教育，在青年阶段，要选择投资险和保障险，学会投资理财，保障自己的生活富裕。在成长期，选择重大疾病保险和意外险，减轻家庭负担。
人生五个不同阶段的保险规划
每个人在成长的过程中，在每个不同的阶段，人生所处的环境不一样，遇到的事情也会不一样，经济能力、发展方向都会不同。不同的人生阶段，可以有不同的保险规划。
将一生划分为五个阶段，以一般工薪阶层为对象，分别考虑人生各阶段的保险规划。
初入社会期（20-30岁）
20-30岁这一阶段，年轻人对于保险产品的选择，应以意外险和重大疾病保险为主。
成家立业期（30-40岁）
30-40岁这一人生阶段，应均衡考虑三个方面的保险：一是自己的健康，二是家人的健康，三是子女的教育。如果经济实力较强，也不妨购买一些养老保险。
收入高峰期（40-50岁）
40-50岁这一人生阶段，应重点安排自己的健康保险和养老保险。
事业衰退期（50-60岁）
50-60岁这一人生阶段，应重点安排养老保险，有时也可兼顾考虑部分健康保险。
老年期（60岁以上）
60岁以上的人，若要购买保险，通常可选择的余地很小，可以选择意外险、养老险和两全保险等。
一般来说，保险消费者投保的原则是，从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保易发生的和时间上较为紧迫的问题，然后逐步完善家庭保障。
专家认为，按照险种的重要性和紧迫性，保险消费者购买保险产品的优先次序是：意外险，住院医疗险，重大疾病险，人寿保险，儿童教育险，养老年金险，其他终身寿险或新型人身险。
提示：上述对于人生的分段处理是从刚进入社会开始的，在这五个不同的阶段，面对不同的生活境遇，我们要购买不同的保险才能够保障我们的人生不被意外中断。
人生各个阶段不同保险规划
人生各个阶段不同保险规划
根据不同时间和事件节点，个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期，在不同阶段就会有不同的需求和责任，相应地规划不同的保险组合。
不同保险规划
当一个人离开学校步入社会之后，开始具备收入能力，也是给自己规划保险的开始。此时，个人事业刚刚开始，年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段，大多单身者无需担负家庭责任;在消费习惯上则缺乏规划，难以留存大量储蓄；喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此，购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。由于刚刚踏上工作岗位，大多收入有限，所以可以考虑一些定期的寿险产品，因此投保应该以消费型、纯保障型意外保险产品为主。
结婚生子不仅是人生大事，更是个体走向家庭的重要转折点，它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭，还会因为孩子的出生，使得家庭的消费方式产生巨大变化。对于有了孩子的家庭而言，教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障，规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品，合理分散家庭财务负担。
当个人进入不惑之年，原来的压力没有消除，而未来养老的压力已经凸显，专业养老产品是必备之选。由于年龄增大，家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降，储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看，由于年龄原因，出险概率非常高，所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保，就是要加费，甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言，此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今，中国尚未开征遗产税，保险在这方面的优势还不明显，但将来这会是税制改革的一个方向。
