与个险不同，银保业务具有明显的季节性波动，这与各公司的销售策略以及产品推广力度有直接关系。当处在第二三梯队的所谓成长型寿险公司竞相在银保渠道推出高收益万能险产品的时候，国内第五大寿险公司——人保寿险也按捺不住了。
人保寿险今年3月份在银保渠道推出了一款鑫福两全保险（万能型），该产品的最新结算利率为4.3%，在银保市场某些结算利率高达5.25%的万能型产品面前，该产品的结算利率实在算不上更具诱惑力。
不过，相对于高收益的其他万能型产品，该产品初始费用低，仅0.8%-1.3%，无保单管理费，一年后退保零扣费，确实让其有了一种“另类”的优势。
最新数据显示，人保寿险的这款产品自3月份上市截至5月底的3个月时间内，规模保费已经超过75亿元，占人保寿险今年前5个月累计银保业务的比例高达35%以上。
业内人士表示，今年以来，以万能险为主销险种的不少成长型公司，保费同比增速较快，其中的部分公司将在下半年推出更为激进的万能险，其热潮或将持续。
5月份银保业务跃居第三今年3月份和4月份，陆续有寿险公司在银保渠道推出新款万能险产品，人保寿险就是其中的一家。该公司3月份在银保渠道推出了鑫福两全保险（万能险），这款产品的结算利率并非市场最高，但由于费用条件方面有优惠，看上去极具竞争力。
这款名为人保寿险鑫福两全保险（万能型）的保险产品无保单管理费（市场上通常为5元/月），初始费用率偏低，仅为0.8%-1.3%（同类产品1.5%-3%不等）；此外，退保及部分领取费用则是该产品的绝对优势所在，即一年后退保无任何扣费，而第一年内的退保费用为2%。
凭借上述优势，该产品自上市至5月底的3个月时间内，保费已逾75亿元，占人保寿险银保业务的比例达到35%以上。
人保寿险5月单月的银保业务首年规模保费甚至超越中国人寿，达到30亿元，环比增长9%，同比增长3%，规模仅次于新华保险（601336,股吧）和生命人寿，位居银保市场第三位。
而人保寿险今年前5个月累计首年规模保费达到205亿元，同样为银保市场第三位，紧随国寿365亿元和生命人寿329亿元。
从期缴占比看，人保寿险5月单月的期缴占比仅为3.3%，前5个月累计期缴占比3%。在七大寿险公司及银邮系险企中，人保寿险的上述期缴占比仅高于中邮人寿。
投资利益的驱动或有高收益，或有低费率，险企推出万能险产品的热情丝毫不减。对此，某保险行业分析师对本报记者称，推出此种产品仍存在盈利的可能，关键在于险企的投资能力。
根据业内的经验，导致保险公司主销万能险的因素主要有三种，包括公司类型、渠道维护和策略导向。而这三种驱动因素的不同，则是导致银保市场新型万能险产品结算利率高低不等的主要原因。
而除人保寿险以外，新华、生命、天安、华夏等保险公司，也各自通过一款万能产品打银保天下，而新华保险的精选一号结算利率为5.25%、生命人寿的理财一号结算利率高达5.2%、华夏人寿的财富一号高达5%，天安人寿的天保利一号则仅3.6%。
记者了解到，部分公司将在下半年推出更为激进的万能险，万能险销售热潮或将持续。
“不同于分红型产品必须将可分配盈余的至少70%支付给客户，万能型产品并没有相关规定。产品给客户的收益与公布的结算利率相关，而险企完全可以通过万能型产品投资账户的良好运作实现更高收益。”上述分析师对本报记者称。
该分析师认为，险企推出低费用的万能险产品赚不赚钱无从预判，最终要看保险公司的投资盈利能力。“单从承保角度看，这种类型的产品盈利性会很差，凭借这些产品，险企只能冲个规模。”
延伸阅读
人保寿险智胜金帐户两全保险简介
保险期限：保障至88周岁
被保险人年龄：28天—60周岁
保险公司：中国人民人寿保险股份有限公司
适用人群：出生满28天到60周岁，身体健康，能正常生活学习的人群。
保险责任
身故保险金：等于1倍基本保险金额；
意外身故保险金：18-70周岁的被保险人意外身故，额外给付1倍基本保险金额。
产品特色：
投资收益保底：账户按公布结算利率增长，公布的结算利率最低保证年收益2.5%。
财富快速增长：收益一经分配，即被锁定，日日计息、月月复利，保单价值只涨不跌！
资金增减灵活：您可以根据账户收益情况、个人财务状况，随时申请部分领取或追加账户价值。
期限长短自由：产品满4年后退保即不收取退保费用。您也根据市场状况选择长期持有，享受丰厚回报。
“智胜金账户”投资账户说明
投资团队：中国人民保险集团公司下属人保资产管理公司的管理和研究团队均来自海内外知名投资研究机构。人保资产管理公司以集团公司资源为基础，以PICC品牌优势为依托，建立了国内领先的资产运作平台，在资产管理运作方面取得了显著成绩，是国内资本市场的主要机构投资者之一。
投资目标：在风险可控，能够保证最低投资收益的前提下，通过积极主动的权益类投资（包含股票、基金投资），追求每年较高的绝对回报。
投资范围：本账户的投资范围为中国保监会允许的金融产品。包括股票、基金、国债、金融债、企业债、央行票据、短期融资券、基础设施投资债券计划、资产支持证券等。
投资理念：秉承绝对收益、稳健投资、价值选择的理念，通过深入地市场判研，动态调整债券资产和股票资产的大类配置，确保保底收益；通过长期持有具有持续增长能力，且估值合理的蓝筹股票获取长期稳健收益；积极把握阶段市场机遇，如新股配售、基金发行等实现阶段超额回报。
特别提示：
第一，万能型银保产品室友最低保证利率的。如平安金玉满堂产品最低保证利率是1.75%。
第二，万能型产品风险并不高。万能型产品是复利计息，日计息，月复利，也就是每天都算利息，每个月利息加本金复利计算一次，一年复利就是12次，5年就是60次。而传统银行存款和分红产品都是每年计一次息，5年只有5次。万能险以时间体现价值的，只要你不提前退保，万能型产品收益肯定比分红型和存银行高。
其次，针对有些人对万能险收益不确定而言，万能险收益是如何不确定呢？
因为万能产品是日计息月复利，收益率每月公布，每个月都肯可能有变动，这是不确定表象的原因。其实这种不确定对于客户来说确实相当的好。为什么？因为万能险每月公布收益率，客户能在各大保险公司网站，和主流门户网站，或保险公司客户电话查询得到。客户就能很清楚的了解到他的账户资金状况，这个月又收益了多少啊，扣费是如何的啦。但是分红险这方面就明显劣了许多。第一，每年分红是不对外公布的，第二分红是每年公布一次且当年公布上一年的分红。也就是说客户投保的时候，是不知道这一年到底能分多少的，一切都是上一年的数据来对今年的预期。
人保寿险智胜金两全保险详细介绍
有不少人认为，老年人才需要保险保障，年轻人购买保险是浪费钱，其实，这种想法是错误的。保险规划，要从年轻开始，未雨绸缪，才可以有好的收获。人保寿险智胜金怎么样？人保寿险智胜金的账户按公布结算利率增长，公布的结算利率最低保证年收益2.5%，收益一经分配，即被锁定，日日计息、月月复利，保单价值只涨不跌！
这里是推广位以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
发行公司：中国人民人寿保险股份有限公司销售方式：银行邮政代理主附险类别：主险保险类别（按保险责任）：人保寿险智胜金缴费方式：首次缴费不少于1万元，可追加保险费产品特色：投资收益保底账户按公布结算利率增长，公布的结算利率最低保证年收益2.5%。财富快速增长，收益一经分配，即被锁定，日日计息、月月复利，保单价值只涨不跌！资金增减灵活，您可以根据账户收益情况、个人财务状况，随时申请部分领取或追加账户价值。期限长短自由，人保寿险智胜金产品满4年后退保即不收取退保费用。您也根据市场状况选择长期持有，享受丰厚回报。人保寿险智胜金保险责任：1.保险期间：保障至88周岁；2.身故或全残保险金：等于1倍基本保险金额；3.意外身故或全残保险金：18-70周岁的被保险人意外身故，额外给付1倍基本保险金额。
基本保险金额是以下金额中较大者：（1）（累计交纳的保险费-累计部分领取金额）×102%；（2）账户价值。
人保寿险智胜金条款：在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指中国人民人寿保险股份有限公司。
您与我们的合同
1.1 合同构成人保寿险智胜金合同（以下简称“本合同”）由保险条款、 保险单、所附的投保单及相关文件、有关的声明、批注单及其他约定书构成。若上述构成本合同的文件正本需留本公司存档，则其复印件或电子影印件的效力 与正本相同。若复印件或电子影印件的内容与正本不同，则以正本为准。
1.2人保寿险智胜金合同成立与生效
您提出保险申请，我们同意承保，本合同成立。本合同成立、我们收取首次保险费并签发保险单为本合同的生效条件，合同生效 日期在保险单上载明。保单周年日、保单年度均以该日期计算。
您的个人账户
2.1 个人账户我们在合同有效期内专门为您设立个人账户，用以累积您的个人账户价值。除本合同另有约定外，我们每年至少向您提供一份保单状态报告。
2.2 结算日每月 1 日为个人账户的结算日，我们自结算日起5 个工作日内公布上个月的结算利率，并在结算日根据结算利率计算上月的个人账户利息。本合同在非结算日终止时，我们按最低保证利率计算自上一结算日起的个人账户利息。
2.3 保险费本合同的保险费分为首次保险费和追加保险费。在本合同有效期内，经我们同意，您可以不定期不定额交纳追加保险费。
2.4 初始费用是指您所交纳的每笔保险费，在进入您的个人账户之前，我们按所交保险费的3%扣减的费用。
2.5人保寿险智胜金保单管理费：在本合同有效期内，我们每月向您收取保单管理费10 元。我们保留调整保单管理费标准的权利，调整幅度将不超过国家统计局公布的全国居民消费价格涨落幅度。
2.6 最低保证利率：我们计算个人账户利息的最低保证利率为年利率 2.5%。
2.7 结算利率本合同的结算利率为年利率，每月公布的结算利率由我们确定，不低于最低保证利率。
2.8 个人账户价值：本合同有效期内，个人账户价值按下列方法计算：（1）合同生效日，您交纳的保险费在扣除相应的初始费用后计入个人账户；以后交纳的保险费，扣除相应的初始费用后计入个人账户。（2）您申请部分领取个人账户价值时，从个人账户中扣除申请部分领取的个人账户价值及相应的退保费用（见8.1）或手续费（见8.2）。（3）在每月结算日，我们从个人账户中扣减保单管理费。（4）在每月结算日，我们按公布的结算利率对个人账户结算利息，结算利息计入个人账户。（5）本合同在非结算日终止时，我们按本合同约定的最低保证利率对个人账户结算利息，结算利息计入个人账户。
福满一生两全保险保费如何计算
国寿福满一生两全保险（分红型）是国寿“拳头”产品“美满一生”的升级版，延续了“即交即领，一年一返”等产品特色的同时也着重考虑客户家庭理财规划中资产保值增值、养老、保障等突出需求；该产品集“投资、理财、养老”于一身，符合通胀时代的理财需求，兼具保障功能，是稳健理财工具的首选。
“美满一生”作为一款即交即领的分红险，上市五年销售超过300亿元，热度不减。考虑到产品的生命周期，公司根据市场新的需求，对“美满一生”进行了全面升级、完善，推出“福满一生”。新产品在提供保障和养老功能上更契合人在不同生命周期特殊需求。
小张今年30岁，听朋友介绍国寿福满一生两全保险，想给自己也购买一份，以补充社会保险，让自己的晚年生活获得更多的保障，但是让小张发愁的是“国寿福满一生两全保险”的保费不知该如何计算，下面小编就以30至40岁为例，向大家介绍一下“国寿福满一生两全保险”的保费情况。
国寿福满一生两全保险保费计算方式
国寿福满一生两全保险（分红型）是根据客户自己选择的交费方式及领取年龄定制的，能满足少儿、中青年、中老年、私营企业主各种客户的多种需求，您可以根据自己的实际情况按需选择。
