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什么叫商业养老保险及其作用

2021-04-19
商业养老保险发展规划 做好养老保险规划 养老保险规划

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。

商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。商业养老保险,如无特殊条款规定,则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

商业养老保险在社会保障中有着不可替代的优势和作用。一是合同的保障性。它通过合同形式确立保险双方权利和义务,可以避免政策变动或政府行为干扰,具有法律约束力。二是以自愿投保为前提的展业模式容易为社会成员所接受,减少由于强制性可能带来的不必要的纠纷和矛盾。三是投保和支付等方面不受居民身份、农民身份;集体身份、国有身份;在岗与不在岗等方面的限制,可以将社会保险中最复杂、最难解决的人口流动矛盾简单化。四是商业保险的费率杠杆功能有助于克服“劫富济贫”或“劫贫济富”的矛盾,充分体现公平与效率的原则。五是商业化市场化的运作机制为政府和被保障对象提供了多途径的选择平台,尽可能满足被保障对象基本层面的保障需求。

归纳起来,商业养老保险弥补了社会保险供给的不足,有利于建立多层次、全方位的社会保障体系。商业保险既能填补社会保障的空白地带,拓宽保障范围和领域,也能提高社会保障水平,成为社会保障的有益补充。因此,发展商业保险,意义重大。

从国际经验看,商业养老保险始终发挥了对社会保险的重要补充作用,两者之间形成良性发展。发达国家社会保险和商业性人身保险在一定程度上兼容与互补已成为事实,并成为当前保险业发展的重要趋势。美国、德国、日本等发达国家,社会保障制度较为完善,商业寿险也很发达,这些国家的实践表明,人身保险愈发达,社会保险与商业保险的兼容性和互补性也愈明显,社会保障体系也更完善。

商业养老保险在养老保障体系的功能作用需要强有力的制度和措施作后盾,并通过法律规范予以确立。为此,国家应把企业年金、个人年金的发展放在优化养老保障体系的大框架下进行战略规划。

一是应在制定中的《社会保险法》中明确三支柱或多支柱的养老保障体系,明确企业年金、个人年金的支柱作用;明确商业团体养老年金与企业年金同属国家政策扶持发展范畴;明确商业保险在个人账户发放机制和实现个人账户资金保值增值方面的专业化功能作用;明确商业保险在企业年金发展中的主渠道作用;明确商业保险在建立和推进农村养老保险体系中的社会化管理和服务作用。

二是尽快组织制订《企业年金法》,使企业年金在运行中更具法律约束力。

三是在制度安排上给予商业养老保险更大的发展空间,在政策措施上鼓励商业保险企业有效推动商业养老保险的发展,关键要解决以下三个问题:(1)营业税问题。《财政部、国家税务总局关于对若干项目免征营业税的通知》规定,保险公司开办一年期以卜到期返还本利的普通人寿保险、养老年金保险等业务的保费收人,免征营业税。这对保险公司开展商业养老保险无疑具有促进作用,但在实际操作中实行的是先征后返,且认定标准偏高,导致返还率较低。(2)企业所得税税基过宽问题。现行税制中,忽视了各种责任准备金的负债性质,特别是对于寿险公司,其死亡给付具有必然性,保费收人的绝大部分将用于返还,不应将其法定责任准备金列为纳税所得。(3)重复征税间题。事实上,因为保险公司支付给营销员的佣金收人是从保险公司的保费收人中提取出来的,这部分佣金作为保险公司保费收人的一部分已经由保险公司计提缴纳过营业税。

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什么是商业养老保险?


随着保险市场的发展,养老保险逐渐成为重要保险产品之一,但是还有多少人不了解商业养老保险呢?今天就一起学习一下什么是商业养老保险?

商业养老保险定义

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。

商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

商业养老保险五大关键词

年金保险

目前,保险市场上绝大多数商业养老产品,都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者,或者按照规定的保额给付保险金。

年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件,年金保险是生存保险的一个变种,但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金,后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。

领取方式

商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位,如平安人寿的长青终身养老年金保险等,都采取按年给付的方式。定时,自然就是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度,例如确定要15年领取完毕养老金,那么保险公司将根据养老金总额,确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取的方式,中间亦可以更改。

领取时间

我国法定的退休年龄为女性55周岁,男性60周岁,社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下,商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多种选择,并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段,也有更早或更晚的。

保险期间

所谓保险期间,简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下,保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前,定期和终身的养老保险产品都非常之多。

保证领取

养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说,若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

商业养老保险的五大优势

第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比,保险就像一架“傻瓜相机”,也许照片质量不是特别的好(回报不算太高),但总体还是比较稳定可靠。

而其他理财养老工具可能是“专业相机”,理论上讲有可能获得更好的照片质量(回报较高),但如果操作者技术不纯熟不高超,实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间,到了约定时间就可以开始按月领钱了。

第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道,如果不要求自己为了将来养老而预先做准备,那么钱在不经意间就花掉了,而老年生活却没了保障。

商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能,要求投保人必须按时定量交保费,如此一来,远期的养老安排就有了计划性。另外,由于退保损失会比较大,因此人们会慎重考虑“毁约”问题,从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

第四、养老储备是一项长期的理财计划,而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,就是储备时间越久,理财效果越佳,对于“养老目标”较为匹配。

所谓路遥知马力,日久见“效力”,“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。

而且,终身型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

第五、对于有红利投资理财功能的保险,其收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说,最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀,这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

五险一金指什么以及其作用介绍


很多人在找工作的时候很看重福利当中的是否缴纳社保问题,那么什么是社保呢?有人说社保就是我们通常了解的五险一金,这样的解释正确吗?五险一金又是什么呢?

在人们通常说的“五险一金”中,“五险”指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;“一金”指的是住房公积金。其中养老保险、医疗保险和失业保险,这三种险是由企业和个人共同缴纳保费,工伤保险和生育保险完全是由企业承担的,个人不需要缴纳保费。

“五险”是法定的,而“一金”不是法定的

据了解,目前“五险一金”的缴纳额度每个地区的规定都不同,是以工资总额为基数。具体比例要向当地的劳动部门去咨询。

记者在采访中了解到,因流动人口工作更换过于频繁,所以企业不愿为其缴纳失业保险,而生育保险专门针对女性,所以,对流动人口来说,养老保险、医疗保险和失业保险是最为实用也最看重的三种保险。

缴纳五险一金的十大好处

1、个人缴得越多,单位为你投入也就越多。五险一金缴费是同样的基数单位和个人承担不同比例,单位缴费是个人缴费的约2倍左右。

2、社保公积金缴费是免税的,不但缴纳时不扣个人所得税,待遇领取时不扣个人所得税,而且专用账户也不扣利息税;而如果作为工资发给本人,是需要扣缴个人所得税的,存入银行的话还会有利息税。

3、缴纳养老保险满足最低年限,达到法定退休年龄后可以办理退休按月领取养老金。养老金可以一直领取到去世,而且随着社会生活水平的提高而“只增不减”,每年会调整增资,可以使老年得到稳定可靠保障。

4、缴纳医疗保险可以获得医疗保险报销;如果在职缴费累计满足最低年限后,退休后能够不用再继续缴纳基本医疗费而可以享受比在职报销水平更高的医保待遇。

5、缴纳生育保险可以报销产前检查、计划生育手术和分娩手术的费用。而且,生育保险费是完全由单位承担的。

6、缴纳失业保险可以在失业时获得失业保险金等补助。而失业保险这样的险种属于政策性保险,通常在商业保险公司是买不到的。

7、缴纳工伤保险可以在遇到工伤事故或职业病时得到补偿,不怕一万,就怕万一,尤其是一些重大事故,不用担心小公司拖延支付待遇。而且,工伤保险费是完全由单位承担的。

8、缴纳住房公积金相当于单位与你同比例地存入一份免税收入,可以提取用于房屋相关用途,如果在职时没有用完,退休后也能一次性取出;另外,住房公积金贷款利率比商业贷款低。

9、在实行统账结合的养老保险缴费制度之后,社会保险实际缴费年限成为了最有说服力的企业工龄证明。已经有越来越多的时候需要用到社保缴费证明,譬如证明社会工龄以确认享受带薪年假天数,譬如房地产调控时贷款需要在当地社保缴费一年以上,等等。

10、不用过于担心通货膨胀或货币贬值等等问题,因为养老金待遇计发由两部分组成,个人账户养老金完全由个人缴费形成,这部分会和银行存款一样存在通胀风险;但基础养老金部分则是和当地社会平均工资、个人指数化平均工资挂钩的,本身就具有抗通胀性;而且退休后还会随着当地经济水平每年增资。缴得越多,缴得越长,退休后养老待遇水平就越高。

五险一金到底应该怎么交?

近日在网络上,有不少网友反映,尽管月月缴纳,但对所谓的“五险一金”知之甚少。记者随机询问了10多名职场白领,大家对自己个人的五险一金只知道每月交纳,其他都一头雾水。

缴存的“五险一金”分上下限两种,如果职工收入介于上下限之间,则以实际工资水平申报缴存“五险一金”。

但是对于自己每个月缴纳多少比例的“五险一金”,很多人并不清楚。据调查显示,仅有三成职场人清楚企业为自己缴纳的各种“险”、“金”的缴纳比例。其中31%的职场人确切知道医疗保险的缴纳比例,仅27%知道养老保险的缴纳比例,知道住房公积金缴纳比例的职场人数最少,仅7%,也只有23%的职场人知道在什么情况下能享受这些保险提供的保障。

专业人士表示,目前我国各项社保的缴费比例大体是:养老保险单位缴20%,个人缴8%;医疗保险,单位缴8%,个人缴2%;失业保险,单位2%,个人1%。而工伤和生育保险各在1%左右,完全由企业承担,个人不需缴纳。这些缴费比例累加一起,就是我国目前整体的社保费率。

保费,什么是商业养老保险?哪些人适合买商业养老保险?


商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式,投保人可根据自身的具体情况作出选择。对于工薪阶层而言,购买商业养老险,10年缴费方式还是蛮合适的。

对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。保险之家_沃保网专家说,在经济宽裕的情况下,消费者应尽量缩短缴费期限,这样比较省钱。不过,对于手头没有大笔余钱的工薪阶层,选择期缴的负担会轻些,但也可以相应缩短缴费期限,比如选择10年期缴方式。

此外,商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是按保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。

除商业养老保险外,还有一些产品也能对退休生活予以支持。比如重疾险,意外伤害保险,商业医疗险等。当然了,在借助保险养老的问题上,应当注意适度,而不能完全依赖,大家记得量力而行。

哪些人可以买商业养老保险?

1.高收入人群。你有很多很多的钱,可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费,以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%-15%之间。

2.年轻群体。提早购买此类保险,保费负担相对较轻。另外,如果你的父母没有社会保险,劝你不要盲目的花重金购买商业养老保险,很可能出现“保费倒挂”(即所缴保费高于所获保额)的现象。

3.无法承担投资风险,可以接受稳定收益的人群。就目前来看,养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。购买养老保险的好处是不会有资金亏损的风险,但收益就比较低了。

商业养老保险的缺点是什么


商业养老险作为社保补充,越来越受到市民关注。那么市场上的养老功能商业保险有哪些,应当怎样选择呢?

传统的家庭观念及忧患意识,使得中国民众对于赡养父母及退休后的医疗开支较为担忧,应该主动积极规划养老生活,才能轻松面对未来所需开支。下面让我们一起去看看商业养老险吧!

随着养老越来越被关注,商业养老保险也繁盛起来,许多人把商业养老保险当做养老的重点,但是这样是造成一个问题就是商业养老保险只是补充,它也存在相当的缺陷,若一味依靠商业养老保险,也会造成养老的不平衡。

商业养老保险分为四类:传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险。万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活,可根据自己的需要随时提出申请,传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。那这四种养老保险各自有怎样的特点呢?

目前,市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下几种:

1、传统型养老险

预定利率是确定的,一般在2.0%--2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后,未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

2、分红型养老险

通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%--2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

3、万能型寿险

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%--2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。

优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%--6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。

适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

4、投资连结保险

也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。

劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

交费方式需思量

养老险属于强制存款的保险,如果想要让老年生活比较宽裕的话,存得太少起不到效果,因此相对于健康险来讲,养老险的保费较高,选择不当,容易成为经济负担。所以,选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好,可以逐渐增加。

对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言,最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费,既能满足储蓄养老的需求,又不会造成太大经济压力。缴费期限不同,保费差别会很大。养老险缴纳期限越短,缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下,适当缩短缴费期限是较为经济的。

有一定经济实力的中年人,可以选择一次趸缴,或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品,因为是月复利结算,越早存入,本金越高,收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。

领取方式有讲究

万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活,可根据自己的需要随时提出申请,传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度,如果没到期限被保险人不幸离开人世,可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取,直至终身,身故还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走的方式。

保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人;终身领取型适合家族有长寿史的投资人;趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。

商业保险基本分类及其不同类型的作用_保险知识


对于事业上已取得突破的成熟家庭,保险专家建议“闲钱”应该注重保值增值的作用,保险方面可选择具有理财性质的分红型产品,同时提高商业保险的投入,让个性化的商业保险,真正发挥社会保险有力补充的功能。

对于商业保险大致可分为以下几类:

1、根据投保人的数量分类,可分为个人健康险和团体健康险。

2、根据投保时间的长短,可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险,同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。

3、按照保险责任分类

a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险,即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得定额补偿。

b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险,指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险,指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。

4、根据损失种类分类根据损失种类分类,可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。

5、根据给付方式不同分类

a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据,按照保险合同的约定,补偿其全部或部分医疗费用。

b)津贴型保险(定额给付型保险)。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出,以保险合同约定的标准给付保险金的保险。

c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中,保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者(医院、诊所、医生),并将挑选出的医疗服务提供者组织起来,为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量,经常复查医疗服务的使用状况,被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。

购买商业养老保险应注意什么?


现在,越来越多的人购买保险。购买保险就是购买保障,因此选择一个适合自己的保险产品很重要,那么购买商业养老保险应该注意什么呢?一起看一下小编总结的商业养老保险三大原则与四大注意吧。

据报道,当前,随着人口老龄化程度不断提高,商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。

随着保险行业的发展保险种类越来越多,很多人在选择保险种类时不免头疼。也有人考虑到养老问题把目光放到了养老保险上,其实相对于意外险、重疾险等保障型险种而言,商业养老保险的费用较高,建议在购买前对照三大原则,根据自身实际情况购买。

原则一:保障要全面

对于没有任何保险保障的客户,建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种,在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。

原则二:保费要合理

一般来说,整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的15%至20%。

原则三:保额要足够

要保证退休后与退休前的生活水平基本持平,不会产生较大的落差,投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准,再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。

同时,因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能,最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益,越早投保距离领取养老金的时间越长,保单红利以复利形式滚动的时间就越长。因此,对于经济较为宽裕的客户,在为自己准备好保障型险种之余,应该及早考虑购买养老险产品。

提醒:购买商业养老保险要“三定”

当前,我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度,但面对社会保险“广覆盖,低保障”现状,越来越多的人开始关注商业养老保险。那么,投保人该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢?对此,有关保险专家建议,投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。

一要“定额”,即确定自己需要购买多少商业养老保险。

按照国际惯例,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。”在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二要“定型”,即选择适合自己的养老保险产品。

传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

三是“定式”,即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。

领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

保险专家提醒,在当前银行利率走低的背景下,消费者购买商业养老保险应注意以下几个方面。

一是可适当缩短缴费期限

商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。“对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。”保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。

二是购买20万元左右的商业养老保险比较合适

商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”保险专家介绍到。

三是最好购买具有分红功能的商业养老保险

保险专家说,商业养老保险可以分为传统型养老险和分红型养老险两种,分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。养老险是长期的储蓄型险种,在银行利率走低的背景下,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。

四是早买比晚买好

保险专家说,对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。

什么叫商业保险?不同阶段如何配置?


随着人们风险意识的提高,商业保险已经成为很多家庭规避风险,规划保障的选择,相对与社保而言,商业保险满足了更多消费者的需求。

什么叫商业保险?商业保险是相对于社会保险而言的,指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营的保险。

人生的不同阶段,需要应对的风险不同,保险需求也有所不同。按功能划分,保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品,其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。

通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高;终身寿险、两全保险和年金保险等,储蓄的成分相对较高。如按满足需求划分,则保险产品可满足家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划等需求。

商业保险有以下几大特征:1、商业保险的经营主体是商业保险公司。2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。3、商业保险的对象可以是人和物(包括有形的和无形的),具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。4、商业保险的经营要以盈利为目的,而且要获取最大限度的利润,以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

什么叫商业保险?商业保险可分为以下几类:

1、根据投保人的数量分类,可分为个人健康险和团体健康险。

2、根据投保时间的长短,可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险,同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。

3、按照保险责任分类:a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险,即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得定额补偿。b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险,指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险,指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。

4、根据损失种类分类根据损失种类分类,可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。

5、根据给付方式不同分类:a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据,按照保险合同的约定,补偿其全部或部分医疗费用。b)津贴型保险(定额给付型保险)。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出,以保险合同约定的标准给付保险金的保险。c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中,保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者(医院、诊所、医生),并将挑选出的医疗服务提供者组织起来,为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量,经常复查医疗服务的使用状况,被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。

什么叫商业保险?不同阶段应配置不同保险

初入职场型。通常来说,刚刚加入职场的新人,由于工作的不稳定性,以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这阶段应优先考虑意外险,健康险等费用低廉的基本保障。此外,由于保险有越年轻费率相对较低的特点,因此如资金许可,可适时增加重大疾病保障。

新建家庭型。在房价和物价高企时代,新组建的家庭要面临同时赡养4位老人,抚养1个孩子,可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”,这个阶段应先为自己构建周全的保障,以确保家庭责任的延续。可以首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。

中年家庭型。一般来说,中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说,一方面,他们除了关注子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活;另一方面,他们又必须直面现实家庭生活的责任,以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。

商业养老保险,个人商业养老保险怎么买?


选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。购买商业养老保险是长期投资的过程,结合自己的实际资金情况,擦亮自己的双眼,选出最好的品种

有保险专家提示消费者,要注意以下几方面:

一,要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。

随着老龄化社会的越来越近,人们的平均寿命也越来越长,但是医疗费用也越来越高。因此,消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险,为自己的退休生活做足了保障,也是资金有效利用的方式之一。

二,选择缴费期限。

一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择,有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出,考虑到当前经济形势,建议消费者适当缩短缴费期限,这样,所需缴纳的保费总额将会减少一些。

三,选购适合自己的养老保险品种

目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出,在当前金融危机之下,投连型和万能型的风险比较高,建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。

四,有了这样的思想意识和经济能力之后,要确定自己需要购买多少商业养老保险

这时候,一定要全面地考虑到自己的养老保障需求,可自己列个清单,然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径,再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧,商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

商业养老保险,商业养老保险怎么样?哪些人应该购买商业养老保险?


商业养老保险又称为退休金保险,是一种以退休养老为目的人寿保险。商业养老保险可分为,团体与个人。团体养老保险是保险公司以专业技能为企业提供员工养老计划,解决企业员工的养老问题。个人商业养老保险是保险公司针对个人需求为其提供的养老保险保障。因此,商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险怎么样?哪些人应该购买商业养老保险?

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,是社会养老保险的补充。但并不是每个人都适合购买商业养老保险。那么,商业养老保险该不该买呢?一般情况下,下列人群是应该购买商业养老保险的。

1、收入稳定者。不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入,可能面临被迫退保的风险。一般来说,如果在一年之内退保,要损失25%的保费。一年以后再退保,可能损失更多。

2、无职业者。无职业者要么没有社会养老金,要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平,统筹部分的钱是平均分配,个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平,交多少得多少,对于此类人群更有保障。

3、老年人。对于老年人来说,社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求,因此可以选择商业养老保险补充。若有家族长寿史,且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

4、消费冲动者。有些人对于养老的烦恼,不是缺钱花,而是留不住钱,商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱,每月雷打不动地存下,连续存满20年,到时你会发现,这笔钱有多重要。

商业养老险种类多,购买商业养老险有年龄限制,所以,消费者在投保前最好去保险公司找专业人员进行解答。

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