案例情况：关于购买商业医疗保险，我查了很多产品好像很复杂，不知道怎么才能建立个人或者是家庭的保险保障呢？
专家建议：从保障角度讲，一份适合的保障计划主要分三个方面来规划：寿险、健康险、意外险
寿险主要是针对家庭责任：如果发生极端的风险(疾病、意外原因导致身故，全残)，如何确保家庭责任得以延续。
因此，我们需要计算：1、孩子未来生活教育现金流缺口;2 、夫妻未来生活现金流缺口;3 、夫妻双方父母未来生活医疗现金流缺口;4、家庭负债(如房贷)
每个家庭的情况有所不同，所以这部分的保障时间以及保额设置是有区别的。每年需要通过保单检视，根据收支、财富积累和责任曲线变化等情况进行相应调整。
健康险分为住院险、重大疾病保险。如果有医保，住院险可以适当补充，不是考虑的重点。
住院险分费用型、津贴型：用型属于报销性质，保险有个不可获利的原则，(医保+商业保险) 报销总额不能超过发票金额，所以不建议买多家、买太多，先了解医保缺口，再进行补充(也可以根据自身情况，选择风险自留)。津贴型产品主要是补偿收入损失，不同公司的产品会有所差异，有些只是一个住院天数的津贴，也有更全面的，如：一般住院津贴，重症监护住院津贴翻倍，手术津贴，重大疾病住院津贴，器官移植津贴。
注意事项：
1、选择费用型产品，需要关注是否可以报销社保目录外的费用?住院前后相关门诊费用能不能报销?
2、消费型的住院险大部分是续保到65~69岁，中间还有个续保问题，分为：一年，三年和五年保证续保，首年度保证续保。
其中一年期无保证续保的产品风险最大，一旦发生理赔，续保可能出现拒保、加费、责任免除的情况。
三年和五年保证续保产品，是每3/5年有个核保的流程，也会出现上述情况。
首年度保证续保的产品，中间没有再次核保的流程，不过有个终止额度。按照投保当年的身体状况作为风险评估的依据，如果以后不幸罹患重疾，只要在终止额度内，还是可以续保，不会发生上述三种情况。
3、最好选择可以单独购买的主险产品，有些城市没有这类产品，那么建议附加在寿险、意外险之后，切忌附加在重疾险后面，一旦主险理赔，合同终止，附加险同时终止，得重疾的人未必都立即over,后续还需要治疗，但是此时任何一家保险公司都不能投保了，是不是很郁闷呢?
重大疾病保险需要考虑几个因素：
1、治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充
2、收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降。过了医疗期，就会导致收入中断。
3、后续的康复治疗、营养费用:这些也不能完全依靠医保来承担
4、医疗费用也逐年上升：按照3.5%的医疗通胀率计算，30年后要有28.0679万元，才可以看现在10万元的疾病
所以，希望大家关注的不仅是医疗费用的问题，收入损失才是重点。保障尽可能做高，一般我们建议至少保额要控制在30~50W，经济能力允许，可以适当增加。
选择产品，需要注意的是：本文源自口碑理财网
重疾定义：至少包括行业协会统一定义的可保、必保25种疾病口碑理财网
免责条款： 免责越少，对客户越有利
等待期：大部分产品是90，180天，更长的也有1年的，最好选择等待期短的产品本文源自口碑理财网 w
赔付条件：有些产品不是确诊立即赔付，还有生存期限制(如确诊并存活30天)有些产品是未到重疾定义，轻症可以提前赔付部分保额。
有关意外险，包括意外伤害+意外医疗。很多人关注卡单，主要是基于价格原因。来谈谈卡单存在的问题：
1、很多卡单是不包括烧烫伤责任的，近期的伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责任的话，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢?
烧伤的治疗，大致上分成几步：急救 植皮 护理 整形，治疗时间长达数年，后果不堪设想!
2、通常卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额，买多家产品的话，后续理赔也很麻烦
3、卡单还有个续保的问题，一旦忘记，保障就中断，真空期就类似裸奔。
所以建议大家还是结合卡单+合同式意外险一起购买。
意外险需要结合职业来综合考虑，一般建议综合意外为主(意外伤害+意外医疗)。
商务人士经常需要出差，建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话，需要增加境外旅行险，重点关注境外医疗援助及机构，有没有医疗费用垫付功能等。在保额设置方面，需要提醒的是：意外伤害保额至少是年收入的10倍，家庭责任重的，至少与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对上述提及的(空难)重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。
意外伤害主要覆盖的是意外残疾，按照统一规定的7级34项，赔付比例分别是保额的10%~100%.因此，买1份意外卡单，并不能有效规避风险。
上述都是基本保障部分，需要通过保险来规划，至于养老、教育金等保障，可以结合自己家庭的理财方式综合考虑，保险不是唯一的解决途径。
产品推荐：国寿新康宁终身重大疾病险(2012版)附加意外险卡单，交费有10年交和20年交两种，保障高，范围广，包括40种重大疾病和10种特定疾病，到六七十的时候，将保单退保，退出的现金价值作为养老用。
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保证续保，让人误解的“可续保条款”并不能等于“保证续保条款”！
小编经常收到用户关于百万医疗险在续保方面的疑问，比如：我这款产品续保吗？我这款产品的条款上写的可续保，就是续保的吧？我看他们的介绍中说可续保至XX周岁，是不是就是续保呢？
关于保证续保还是不保证续保，我们不能看他们的说法，而是要看保险合同条款，在续保条款中是否有“本合同采取保证续保方式”这几个大字。
比如，我们都知道税优健康险是保证续保的医疗险，下面是爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A1款的保证续保条款：
爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A1款
本合同采取保证续保方式，在保证续保期间内本公司不会因被保险人的健康状况而拒绝投保人续保。
这才是保证续保的正确表达方式，大家看清楚和记住了，再看下面的内容。
小编将例举几款百万医疗险的续保条款是如何规定的？举个产品有：泰康在线百万全能医疗险、复星联合乐享一生百万医疗险、众安尊享e生百万医疗险2017plus、、平安e生保plus、国寿如 E 康悦百万医疗保险（C 款）、泰康健康尊享C款医疗保险、华夏医保通、安联臻爱医疗保险(2017版)。
1.泰康在线百万全能医疗险续保条款说明
2.复星联合乐享一生百万医疗险续保条款说明
3.众安尊享e生百万医疗险2017续保条款说明
4.平安e生保plus续保条款说明
5.国寿如e康悦百万医疗保险（C 款）续保条款说明
6.泰康健康尊享C款医疗保险续保条款说明
7.华夏医保通续保条款说明
8.安联臻爱医疗保险(2017版)续保条款说明
以上是8款热销的百万医疗险，关于由于保险公司和产品不同，续保条款的说明和规定也不一样。
小编将分类解说：
a.泰康在线百万全能医疗险的续保条款比较单一：“第二条本保险合同的被保险人为投保时出生30天以上（已健康出院）至65周岁（含）、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。如属续保，被保险人的年龄最高可延至85周岁（含）”。
看似没有条件和规定的背后，其实存在很大的bug。在没有是否保证续保，什么条件不给续保的模糊说法下，其实会给用户造成很大的误解，认为这就是保证续保产品。然而却不是，实际上这类产品，不但不是保证续保的产品，还需你申请续保，决定权会在保险公司公司手中，极有可能出现被保险人带有了小风险就会被拒保。
所以这类产品大家一定要记住，是不续保的，当然目前这种续保条款的说明比较少，大家知悉就可。
b.复星联合乐享一生百万医疗险、众安尊享e生百万医疗险、平安e生保plus、国寿如e康悦百万医疗保险（C 款）、泰康健康尊享C款、华夏医保通等，这几款条款比较复杂，需要申请续保的同时，还需满足特定条件，在条款处也会列明在什么情况下不续保。
目前保险市场上百万医疗险的续保条款，这类条款比较多。虽然可续保，但是是有条件的续保，并不是100%保证续保；同时在保险条款中也没有说明出这款产品不能保证续保。
所以，我们在购买这类产品时，一定要弄清楚。
通常，保险销售员或网上购买时，直观展现或说明的信息是：XX产品可以续保至XX周岁，就算以后身体出现了问题，仍旧可以续保。
目前，这类产品确实存在不因被保险人个人的健康状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保，而且也会在保险条款中说明，但是不代表可以保证续保。卖方（保险公司或保险销售员）都只会展现产品好的一面，所以，咱们作为用户不能傻傻的认为他们说都是对的。要知道：可续保的下面还会有XX条件下的不接受承保，所以续保是有条件的，只要有，就不会承保，尤其是停售。
c.安联臻爱医疗保险(2017版）这款产品，也不能续保。但小编比较喜欢这类产品的续保条款。
在可续保的前提下，还会保险合同条款中说明这是“非保证续保合同”，把所有在续保方面的疑问，用几个字说明，也断绝了用户的误解，很清晰。
上述8款产品，是目前市场上比较热销的百万医疗险，但都是非保证续保产品。
就小编了解的百万医疗保险产品，目前市场上并没有100%的保证续保产品，其大多数百万医疗险的续保都是有条件的。
在大家都比较看重续保的今天，为什么保险公司在产品详情页写的不是“保证续保”而是“可续保至XX岁”；为什么在保险条款中写的是可续保或连续续保，而不是保证续保呢？难道是可续保对用户来说更有吸引力？！
NO！
如果哪款产品如果能够保证续保，保险公司会不放，这绝对是笑话。如果哪款产品是保证续保产品，保险公司恨不得把保证续保这几个字在产品详情页标注的大大的，能有多显眼就有多显眼。
比如，税优健康险在价格（一年好几千）那么贵的基础上，为什么还能让大家去购买呢？有一部分的原因在于可保证续保，而每款税优健康险的产品详情页，定会亮明这款产品的保证续保，比如：爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A1款
爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A1款产品详情页
所以，大家不要在误解“可续保”产品就是“保证续保”产品，现在1年期的百万医疗险还未有绝对的保证续保，明白了吗？
保证续保，主险合同终止附加险还能续保吗？
咨询内容：我买了康宁终身寿险附加国寿住院费用补偿医疗保险（Ａ款），但是国寿住院费用补偿医疗保险（Ａ款）是没有保证续保的，那如果主险发生大病后，国寿住院费用补偿医疗保险（Ａ款）岂不是不能续保了？
有没有保障续保的“重疾＋住院费用补偿医疗保险”组合保障方案？买一个主险能不能附加多份住院费用补偿医疗保险？
咨询网友：丽水 小黑
专家解答
广州中意人寿 罗珍熊
在一家公司疾病发生一次理陪后，第二年续保的话，理陪那病要免责．
东莞信诚人寿 海军
保证续保的住院保险泰康人寿有一款，但是必须是投保四年后通过体检才可以保证续保。
广州信诚人寿 江广灿
重大疾病是保证续保的；住院费用补偿险都是不能保证续保的，但某的公司的住院费用补偿险是可以单独买的。
广州太平人寿 吴美美
住院补偿险有的公司有保证6年续保。重大疾病险（除了消费型的）就不用担心续保的问题，存入第一笔保费开始就终身保障。
广州信诚人寿 罗以晴
一年期的住院医疗险通常都没有保证续保的。某些公司的短期医疗险也有保证续保至某一年限或某一年纪的。
医疗险能保障终身的，并且可以单独购买的，确有一家公司，但不知你们当地有没有他们的分公司
见过百万医疗险也可以保证续保？有保证续保的百万医疗险吗？
大家都知道，百万医疗险价格亲民、保障也足，就是有一点不好，这类产品都是一年期的短险，都不保证续保，这就让我们不得不为后续的保障问题犯难。
如今市面上的百万医疗险，很多都顶着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类的噱头，很多不明就里的朋友一看，这不就保证续保了吗？既然人家保险公司都说了可以终身续保，还有什么可担心的？
事实真的是这样的吗？今天我们就来好好聊聊百万医疗险“保证续保”的那些事儿。
一、有没有保证续保的百万医疗险？
几乎所有的百万医疗险产品，都在产品宣传时暗示自己的续保稳定性很强，有一些销售人员也将“保证续保”作为产品卖点来销售产品。但是，买保险一定要以条款为准，目前市面上并没有将“保证续保”写入条款的百万医疗险，事实上这类产品也不可能真正“保证续保”。
根据银保监会《健康险管理办法》的约定，“保证续保”是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
“保证续保”包含了三层意义：① 保证责任不变；② 保证费率不变；③ 保证可以续保（即使停售也能续保）。只有同时做到这三点，才能算是“保证续保”。
目前市面上的百万医疗险，基本只能做到第①点，即保证保障内容不变。百万医疗险通常停售后就无法继续续保，而且这类产品基本都保留了调整费率的权力，也就是说，如果后期产品赔付压力过大，那么保险公司可以将费率调整到我们不能承受的水平，或是直接停售，这么一来所谓的“保证续保”就根本无从谈起了。
当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定，但泰康这款产品并未提及。从法律合同层面上看，在条款既未约定“保证续保”，也未具体约定“停售仍能续保”的前提下，保险公司当然有权停售产品不再接受续保。也就是说，这款产品和那些写明了“停售不再续保”的百万医疗险并无本质区别。
所以，我们可以认为，健康尊享系列的续保条件宽松于市面上的一部分百万医疗险，但若有保险业务员不负责任地将“保证续保”作为产品卖点来兜售，本质上还是做了虚假宣传。
而对于很多产品的投保信息中那些承诺“连续投保可至80岁/99岁/终身”等的说明，实际上只是保险公司对外的一种非责任性承诺，不是真正意义上的“保证续保”，无法写入条款。银保监会亦提示大家，短期健康保险不含有保证续保条款，大家投保此类产品时，要仔细阅读合同中的保障期限和续保条款等内容，谨防宣传误导。
二、为什么百万医疗险做不到保证续保？
百万医疗险属于短期健康险，根据银保监会的规定，短期健康险不含有保证续保条款。其实，不管是从监管法规层面来讲，还是从保险的设计逻辑来讲，短期医疗险都不可能保证续保。
首先，百万医疗险的风控和寿险、重疾险等长期健康险不同。传统长期健康险的定价原理， 是将整个保障期间的保障成本，“均匀”地分摊到每个缴费年度里，各种费用预期的估计、利润空间的预算等也被考虑了进去，这就是为什么长期险要比一年期的短险要贵很多。而百万医疗险的定价只考虑当年的情况，在当前费率水平下，不可能以保证续保的形式为你锁定未来数十年的风险。
其次，医疗风险成本很高，医疗费逐年上涨，疾病种类、医疗技术、机器设备等都完全无法进行估算。也就是说，未来的医疗水平及医疗费用是充满不确定性的。另外，通货膨胀也是很重要的因素。
三、什么样的百万医疗险续保条件好？
既然没有保证续保的百万医疗险，那我们就只能尽量选择产品稳定性好、续保条件好的产品。什么样的百万医疗险算是续保条件好的呢？
对于百万医疗险的续保问题，目前国内主要有3种情况：
第一种是由于健康状况变化或理赔过，保险公司不接受续保；
第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，但会单独增加费率；
第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，也不单独调整费率，但会整体调整费率。
第一种续保条件较差，相当于每次续保都需要重新投保；
第二种有利有弊，通常是大额理赔或重大疾病后保险公司会对你单独调价或拒保，但这一限制的存在，使得这款产品停售和整体调整费率的概率都降低了，也就是说买着买着没理赔产品就停了、或者没理赔保险公司就给加费了的概率很大程度上降低了，这就意味着产品的稳定性更好；
第三种一般认为是续保条件较好的产品，能保证不因身体健康状况的变化和历史理赔影响而对你拒保或加费，但保险公司仍有权整体调整费率或者停售。
另外，目前市面上也有很多产品设计了“保证续保期间”，比如平安E生保，在6年的“保证续保期间”内，保证可以按照约定费率继续承保，但若产品停售则无法继续投保。
四、总结
百万医疗险终归是保险公司的引流产品，在当前的费率下也不可能做到保证续保。
当然，我们也没必要死揪着这些产品是否保证续保，在现有条件下，尽量选择续保条件好的产品，为自己尽力争取利益即可。
