伴随两会召开，“供给侧改革”一词引起了大家注意。那么什么是供给侧改革了？为什么要实现这一改革了？提到“供给”，就不得不说到“需求”，那么供给侧对应的也就是需求侧。从目前各地区的供给侧改革方向中，涉及保险业的举措越来越多。那么保险业供给侧改革究竟有什么意义？
什么是供给侧改革
需求侧有投资、消费、出口三驾马车，三驾马车决定短期经济增长率。而供给侧则有劳动力、土地、资本、创新四大要素，四大要素在充分配置条件下所实现的增长率即中长期潜在经济增长率。自去年11月起，供给侧改革就已经成为高层领导讲话的高频词。
保险业供给侧改革的必要性
近些年来, 保险业得到了长足发展，但从保险市场供求来看，长期积累的矛盾日益突出，制约保险业持续健康发展，影响保险功能作用有效发挥。
一方面，保险产品适销不对路现象十分突出。尽管保险机构报批报备的产品成千上万，五花八门，但在市场上有销路，能够形成业务规模的并不多，大量的保险产品不能形成现实需求，众多产品资源闲置和浪费，造成严重的市场供需脱节和结构失衡。
另一方面，保险市场巨大的潜在需求得不到有效满足。以寿险为例，伴随我国经济发展的人口快速老龄化，对各类寿险保障（特别是养老、医疗等）需求很大。但是，国内人寿保险渗透率仍然较低，不仅年金保险和健康保险成为制约行业发展的“短腿”，即使是传统寿险业务，由于对寿险功能定位不清晰、不准确，主要依靠分红型产品和其他投资型产品占领市场，寿险业的经济保障和长期优势难以显现，不仅制约了行业自身发展，也影响了行业功能作用有效发挥。
产险市场也不例外，如在发达国家，保险业对重大灾害事故造成的损失，能发挥重要的补偿和保障作用，保险赔付占直接经济损失的比例一般都比较高，而我国保险业在一些大的灾害发生后，经济补偿作用却非常有限。
所以，保险业供给侧结构性改革是行业持续健康发展的迫切需要！
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保险业，世界保险业的发展趋势
世界保险业的发展趋势
一些权威研究资料表明，随着经济的全球化、竞争的白热化和联系的网络化的出现，未来若干年内，世界保险业的发展将呈现以下趋势：
（1）外国保险公司在本国保险市场上的作用将增强。这表明， 在开放的保险市场中，各国保险业的竞争将比以前更为加剧；但另一方面，它也给各国保险业相互学习带来了很好的机会。
（2）政府在养老保险和健康保险中作为竞争者的作用将下降。 这从另一方面表明，私人保险、商业保险的作用将进一步增强。
（3）为了提高竞争力，保险公司必须注重内涵式发展，也就是说，在其承保能力允许的范围内，注重业务的质量，保持保费规模的稳定增长，以便维持公司的稳定经营。保险监管机构在审批公司能否新增分支机构时，不能只将保费收入作为唯一的因素，而应当同时考虑续保率、净资产比例等指标。
注重保险业的国际化经营
中国的保险业从现在开始就不得不注重保险业的国际化经营，这样一种国际化经营至少包括以下两个方面的内容：
建立与国际惯例相一致的保险制度。
由于各国的历史、文化、传统、经济发展基础、经济制度、法律制度等不同，保险制度也会存在一定的差异，并保持自己的特性，这是显而易见的。然而，作为一种基本的制度形式，各国的保险制度也会表现出它们共性的方面。这些共性一方面是人类社会在不断发展和完善保险制度时所总结出来的宝贵经验，同时也是各国之间能够进行合作，特别是分保活动的前提。我国在发展民族保险业的时候，固然需要根据自己的国情来建立保险制度，但同时也应当遵循国际惯例。这些国际惯例体现在许多方面，如果从产品开发和合同制度等方面来说，目前特别需要注意以下几个方面：①可保风险的条件。可保风险应当符合以下条件：经济上的可行性；损失的概率分布是可以被确定的；有大量的、相似的保险标的；损失的发生具有偶然性；损失是可以被确定和计量的；特大灾难一般不会发生。②保险合同的特性。保险合同应当具有以下特性：最大诚信，机会性，补偿性，条件性，附和性与个人性。并且在合同的语言方面要做到简洁、清晰、不易产生歧义。③人身保险合同中保护保单所有人的主要条款：完整契约条款，不可争条款，年龄或性别误告条款，宽限期条款，所有权条款，复效条款，不丧失价值的任选条款，受益人条款，保单贷款条款，自动垫交保费条款，保险金给付的任选条款等。④保护保险公司的主要条款：自杀条款、迟延条款、危险因素限制条款等。⑤保险产品的定价制度和准备金制度。在上述诸方面，我国保险公司的运作还存在许多缺陷，许多寿险公司的主要条款中甚至没有不可争条款、所有权条款这样一些非常重要的条款。
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保险业，保险业应做哪些调整：我国保险业的资源战略重组调整（二）
(3)功能型产业政策的形成
保险产业政策对一国保险业的发展、 产业结构合理化和现代化的进程,以及保险业功能的发挥及对保险制度安排的优化产生很大的影响, 尤其对我国这样一个正处在建立和深化社会主义市场经济体制且保险市场不尽完善及保险的功能受到抑制的国家。
产业政策的模式大体可以分为追赶型、 差别型和功能型三种,产业政策模式的定位, 在很大程度上反映了该国的经济体制,体现出政府与市场的关系。从根本上讲, 以 “三个有利于” 为标准, 实事求是, 尊重保险业的发展规律和 WTO 的压力会导致国家效用的转化, 市场经济中各投资主体、 供给主体和服务主体及需求主体的效用的变化及其博弈效果, 这些是导致产业政策必然发生转变的根本原因。WTO 的国民待遇使靠歧视性政策把其它资源转移到保险业尤其是国有保险公司是不现实的。产业政策必然从单纯的追赶和差别化模式向更注意发挥比较优势、 强化市场功能和提供信息的方向转变。加入 WTO 后。差别化的产业政策只能在 WTO 容许的限度内再以功能化的产业政策为主基调的前提下谨慎地使用, 完全依靠差别化的产业政策是不现实的, 因为差别化产业政策在开放经济条件下所表现出的 “重商主义"与世界经济一体化和 WTO 的要求格格不入。差别化产业政策的理论基础之一的规模经济理论, 一方面在保险业中没有明确的数据予以支持, 另一方面规模经济的问题似应交由市场主体并辅之以资本市场的发展和现代企业制度的建立去解决。至于追赶产业政策, 则在很大程度上是政府代替市场, 欲速反不达。而功能型产业政策的根本特征即是提供相对稳定的信息导向, 建立市场秩序,规范交易制度, 提高效率,调控市场等增强市场竞争力的功能, 以提高产业的核心竞争力。
2. 国家效用目标
(1)金融安全。①保险业本身不乱, 偿付能力好; ②国家实力不强和国有资本的有限性导致国家不可能对保险业面面俱到, 因此国家对保险业的控制(防止外资的控制)、 国家对保险业的担保压力逐步减轻,税收的掌握将成为主要考虑内容。
(2)保险业对国民经济发展的保障和促进作用的增强及保险产业的高级化。保险力度和广度加深、 保险布局优化是重点,而前提是保险业危机的化解、 创新和发展。目前保险业太小,每年保费 1200 多亿元,还不及国有大银行的不良资产, 保险行业导航目录
保险业，如何加强保险业诚信体系建设？
保险业要想继续发展，构建保险业诚信体系至关重要，这也是保险业必须做出的选择。每一个保险公司员工都应该建立诚信为本的理念，承担社会诚信建设的责任。该如何加强保险业诚信体系建设呢?专家们也给出了不少意见，总结下来可以归纳为一下几点：
1、加强保险信用法制建设
要进一步完善我国保险法律法规建设，从法律高度保护诚实守信行为，严厉惩戒毁约失信行为。
2、加强社会信用体系建设
保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信体系，必须结合强化社会信用意识，改善社会信用环境。
3、完善保险营销机制
我们在改革完善营销机制时，一定要充分考虑各方利益关系，一定要高度重视诚信导向。
4、建立保险诚信管理制度
诚信是一个人的基本品德，必须要建立刚性的诚信管理制度，来约束不良行为。
5、改革保险公司经营管理体制
建立现代企业制度，建立健全法人治理结构和科学的决策机制、高效的激励约束机制，参照国际惯例建立企业运行机制是保险业诚信体系建设的动力所在。
只要严格按照以上的几点原则和方法来加强保险业诚信体系建设，我相信保险业一定能健康、持续、稳定的发展，加强诚信体系建设可以说是迫切需要,同时也是保险业充分发挥其应有功能和作用的前提条件，绝不能忽视。
保险业，保险业在国民经济中的地位和作用
保险业在国民经济中的地位和作用
2008 年，保险业全面落实科学发展观，积极参与抗击特大自然灾害，稳妥应对国际金融危机的冲击，继续探索保险业服务经济社会发展的新思路和新途径，不断扩大保险覆盖面和影响力，充分发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理功能，在保障人民生命财产安全和经济稳定运行方面发挥了重要作用，为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会作出了积极贡献。
（一）保障经济平稳运行，促进经济发展
保险与拉动经济增长的“三驾马车”联系十分密切，在促进经济增长方面发挥积极作用。一是刺激消费。保险有利于稳定人们对未来支出的预期，减少全社会用于预防意外和风险事件的储蓄，从而促进消费。保险还可以通过促进消费信贷拉动消费增长。二是拉动投资。保险资金具有长期性、稳定性的特点，可以为经济建设提供大量资金来源。
2008 年，保险业在经济社会发展中的渗透力进一步加大、渗透度进一步加深。我国保险深度为 3.25%，较上年提高 0.4 个百分点；保险密度为 737 元，较上年提高 204 元。
保险业通过提供及时有效的经济补偿，为保障国民经济稳定运行做出了积极贡献。
2008 年，保险公司累计赔付支出 2971.17 亿元，较上年增加 705.95 亿元，同比增长31.16%。在年初南方低温雨雪冰冻灾害和 5.12 汶川地震两场重大自然灾害发生后，保险业全力投入抗灾救灾和灾后重建，得到了各级党委政府和人民群众的认可，已经成为国家灾害救助体系的重要组成部分。
保险业为 2008 年北京奥运会的全部赛事活动，以及人员和财产提供保险服务，有力地保障了奥运会的顺利进行。如中国人保财产保险股份有限公司作为北京 2008 年奥运会保险合作伙伴，为北京奥运会量身定做了具有自主知识产权的五大奥运保单，包括综合责任险、赛时机动车险、财产险、团体人身意外险和志愿者保险。此外，中国人保各奥运赛区分公司还根据区域赛事的要求，提供了马匹运输保险等许多个性化产品。
2008 年 10 月 20 日，中国 2010 年上海世博会三项规定保险共保体在上海组建成立。
来自全国各地的 12 家保险公司共同承担上海世博会财产保险、建筑和安装工程保险以及展品和艺术品保险三项规定保险。通过运用保险手段减少世博会风险既是国际展览局规范要求，也是我国保险业发挥保险职能、服务社会发展的重要体现。
保险资金具有长期性和稳定性的特点，是资本市场重要、长期和稳定的投融资来源。
发挥保险机构的投融资功能，一方面有利于解决我国基础设施项目和关系国家战略的能源、资源等产业的龙头企业建设和发展的资金来源，稳定和优化重要基础设施和相关龙头企业的股权结构。另一方面，有利于进一步拓宽保险资金运用渠道，实现保险资金的保值增值，对保证关系民生的养老和健康等保险基金的安全稳定具有重要意义。2008年，国务院批准了保险公司投资非上市公司股权，主要包括基础设施投资和非上市企业股权两大部分。保险资金日益成为金融投资市场的重要力量。
（二）完善“三农”保障体系，服务新农村建设
当前，中央对农业保险工作越来越重视。党的十七届三中全会通过的《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出，“发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。”2009 年中央 1 号文件提出，“加快发展政策性农业保险，扩大试点范围、增加险种，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度，加快建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制，鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。”中央的高度重视，既指明了农业保险的发展方向，也为农业保险发展带来了难得的机遇。
2008 年，保险业坚持多种形式并进，稳步开展试点，积极推动与农业、农村、农民相关的保险业务发展。“三农”保险工作呈现出“业务较快发展、作用逐步发挥、服务日益广泛、保障更加全面”的良好局面。目前全国开展的“三农”保险险种达 160 多个，范围涉及九个方面：一是种植业保险，主要包括玉米、水稻、大豆、小麦、棉花等；二是经济作物保险，主要包括林木、油菜、烟叶、西瓜等；三是养殖业保险，主要包括生猪、能繁母猪、奶牛、家禽等；四是渔业保险；五是农机具保险；六是农民的养老、医疗、生育保险，包括失地农民的养老保险、参与新型合作医疗、计划生育保险等；七是农民的住宅保险；八是农民工的意外伤害保险；九是农村学生平安保险。可以说，无论是农民的生产还是生活，基本上都涵盖在保险服务中。“三农”保险在服务社会主义新农村建设中发挥着越来越重要的作用。
（三）完善社会保障体系，服务经济社会建设
一个完善的社会保障体系是由基本社会中国保险行业年度报告目录
保险业，保险业应做哪些调整：我国保险业的资源战略重组调整（五）
至于个人保险组织, 是 “劳合社” 的一种在特定历史背景下形成的产物,我们不应发展。目前的劳合社实际已在美国的长尾巴责任险业务和日本的地震险业务中吃尽了苦头, 偿付能力的危机使得它在分出一家公司专门承担过去业务的未了责任的同时, 对会员的个人制作出了很大的修正,目前法人机构拥有的资本在劳合社整个资本份额中的比重超过 20%。
国际上自保公司一般是实力较强的企业集团或某一行业为本企业或本系统提供风险保障的组织形式, 其根本的目的:一是为了税收优惠或税收延迟, 二是为了风险管理的创新,三是为了与现有的保险公司在部分领域相竞争。自保公司实际上不是严格意义上的商业保险公司, 同海运中的 P&IClub 是同类型的组织。在我国, 自保组织从设立到退出市场宜按一般企业对待, 没必要结由保监委管理,也没有必要予以税收优惠。
②国有资本的介入方向
功能性产业政策对市场的导向作用是希望培育市场的核心竞争力, 但这是寄希望于市场具有良好的自纠偏能力。即使是发达的资本主义保险市场, 信息不对称也是客观存在的事实,理性的 “经济人” 假设也是局限于理论研究, 同时对福利经济学的不同理解也必然影响市场主体的行为。我国保险市场仍将长期处于初级阶段, 即使市场具有自纠偏功能,国家的实力和市场需求主体能否承受自纠偏功能实现对市场造成的巨大震动 ? 为保证代表广大人民利益的国家效用的实施, 国有经济介入在市场经济中具有不可替代的兼社会保障和金融功能于一身, 并在一定程度上具有 “公共产品"的性质的保险业就成为必然。
当今社会金融一体化成为一种明显的必然趋势, 产业资本与金融资本的融合也成为一种潮流, 甚至连一向主张银行业与保险业划江而治的美国也于 1999 年立法打破了这种限制。尽管从微观上看金融创新和金融一体化的动机是为了使资本运作高效而逃避金融监管, 其实这是在社会化大生产发展到一定阶段的必然产物, 是在一定的生产关系下为适应生产力的发展由国家出面所作的一种局部调整, 这既是为了适应生产力发展需要,也是出于一国保险行业导航目录
保险业，中国保险业应做哪些调整（四）：税制改革调整（一）
四、保险业的税制改革调整
国内保险企业开始关注当前与其外部经营环境密切相关的金融和财政税收政策。他们认为, 面对加人 WTO 后我国保险业的生存发展大计,除了企业制定微观的应对策略外, 从国家的宏观政策层面上也要及时作出相应的调整,以利于和国际惯例接轨, 扶持在我国金融领域尚属年轻的这一幼稚行业, 并使中资和在本土开业的外资保险企业处在平等竞争的位置上。保险企业议论的热点问题涉及许多方面,但税制改革尤为突出。
我国保险税制是 1983 年国家实行利改税后逐步建立起来的。根据现行税法, 国家对保险业主要征收营业额和企业所得税两种主体税种,此外, 同时还征收城建税、 印花税、 房产税、 土地占用税等小税种。
国家的保险税制应该对保险行业的特殊性多加些考虑, 尤其是随着客观环境的变化, 与行业发展不相适应的地方正逐步显露。一些保险公司的老总们认为:我国保险业的总体税负偏重, 目前保险业与金融业一起适用 8%的营业税率,远高于邮电通信业、 交通运输业适用的 3%。甚至也高于其他服务业适用的 5%。而国际上保险业的税负水平大多普遍较低。以美国为例, 虽然联邦各州适应的税率有所不同,但一般都在 20%左右,而欧洲一些国家如英国、 西班牙等对保险业更是免征营业税。在亚洲,像泰国这样的东南亚国家的保险税率也只有 3 .3%。因此毫无疑问, 在经济全球化的进程中, 我国保险营业税下调不但有空间, 而且势在必行。
太平洋保险公司副总经理汤大生进一步指出, 保险公司成本和同处金融业的商业银行相比,只多不少。目前存款、 贷款都实行国家法定利息, 银行存贷利差这一块不但有保证,而且计税也是以此为依据。而保险行业是聚集风险与分散风险的行业,高负债经营是其经营的特点, 保险公司所收的保费收入, 大部分属于公司的负债,国家 7 次降息, 使寿险业的利差损不断加大,以前订立的保险合同还必须履行; 而财险公司的经营成本更是存在许多不确定因素,我国又是一个多灾害国家, 财险公司赔付率较高,很容易亏损。让人难以接受的是保险业营业税更是以保费收入为计税依据,两者实际税负显然不是保险营业税。
另外一些保险公司甚至把注意力集中在寿险营销员的税负问题上。泰康人寿在开业四年的时间里,已多次向有关部门递交报告反映这方面的情况。该公司副总经理任道德在接受记者采访时表示:
现在国际上一般做法是对营销员不征收营业税, 在目前大多数国民对保险知识了解甚少、 普遍收入又不高的情况下, 寿险营销员起步相当艰难,他们的全部收入均来自佣金所得, 为取得保费收入营销员不仅要全力面对精神、 体力的巨大挑战, 而且往往需要支付不小的日常展业费用,如交通费、 通讯费、 招待费、 制装费等等。我们在北京地区作过一个统计,与同样收入的普通劳动者相比, 寿险营销员的税负是前者的 6 .81 倍, 可支配收入也少 8%。将营销员等同于个体户一样课税更加不合理。
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我国保险业，现状及发展前景（二）：我国保险业的历史性进展（二）
(3)保险业资产增长
自恢复业务以来,我国保险业规模和实力迅速壮大, 资产水平取得快速增长。1980 年, 中国保险业的总资产不足 4 亿元, 而到 2000年 6 月底,保险业的总资产已经达到 3116 .86 亿元, 20 年间增长了700 多倍。今年前 6 个月, 我国保险业的总资产增加 390 .44 亿元,增幅达 14 .4%。
根据新华社公布的数据,目前我国保险业的资产构成情况为: 流动资产 1796 .99 亿元,占总资产的 57 .65% ; 长期投资 872 .78 亿元,占总资产的 28% ; 固定资产净值与在建工程资本合计为 397 .64 亿元,占总资产的 12 .76%。
另外,截至今年 6 月底, 国内各保险公司资金运用余额为 2461 .
07 亿元, 占总资产的 78 .96% , 资金运用余额较上年末增加 408 .94亿元,增长幅度达到 19 .93%。在保险资金运用余额中, 银行存款为1215 .98 亿元,证券投资为 1064 .16 亿元, 国债投资为 930 .34 亿元,基金投资为 91 .53 亿元,贷款等其它类投资共 180 .92 亿元。
(4)法律法规走向健全, 监管体制初步建立
完善的法律体系和监管机制为中国保险业的健康发展提供保证。自 1995 年 10 月 1 日《中华人民共和国保险法》实施以来, 又有多项相关法规先后出台,如:《 保险管理暂行规定 》、 《保险代理人管理规定 》(试行)、 《 关于支付航空人身意外险手续费的通知 》、 《关于机动车辆险管理的通知 》 、 《 关于调整人身险预定利率的通知 》、 《保险代理人暂行规定 》 。另外, 根据《 保险法》 规定, 一系列法规已经列入立法工作计划,如 《保险法 》 实施细则、 《投资法》 、 《金融监管法规》 等。保险立法的不断完善巩固了保险业的监管工作的基础。
1998 年, 中国保险监督管理委员会正式成立。保监会成立三年来,在建立健全各项监管制度、 整顿和规范保险市场、 防范化解经营风险、 深化保险体制改革方面开展了大量工作, 这成为中国保险业的监管机制建立的标志。
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我国保险业，中国保险业是做狼还是做羊：保险业如何 “与狼共舞”（六）
①对我国传统计划保险体制的挑战
我国目前的保险体制起源于政府、国有保险公司、国有企业“三位一体"的中央计划经济体制。为迎接入世的挑战,我们应该及早研究在剥离国有保险公司不良资产的前提下,争取国有保险公司或更多的保险公司早日上市,明晰产权、转换机制、增加经营的透明度。
②对我国保险业经营管理制度的挑战
加入世界贸易组织后,我国保险业所面临的冲击点主要集中在目前分业经营、分业监管的制度上。国外保险业已经完成了由分业经营向混业经营的转变,并越来越向“全能型"、“多功能"保险公司的方向发展。西方主要国家保险的制度创新为保险公司开拓了更大的市场空间和服务领域,这一经营管理制度的挑战是对我国现行保险制度根本挑战。
③对我国保险业经营非市场化的挑战
市场化将构成我国保险市场深化改革的核心内容,当前,要求增强市场机制的内外部环境因素主要来自两个方面,一是我国保险公司法人治理结构改革的必然,二是加入世界贸易组织之后,我国保险市场所面临的挑战。
④对国内保险市场过度保护的挑战
世界贸易组织的市场准入原则和国民待遇原则规定,对我国现行的保险市场准入原则中对外资保险公司的多种限制提出挑战,原有对我国保险业的保护性措施将导致市场规则的冲突。显然,为迎接加入世界贸易组织的挑战,我们应对挑战的政策选择应该是减少过度的保护性措施,积极推进我国保险市场的市场化改革进程。对国内保险公司实行长期较高的市场保护,这一政策会使受保护的国内保险公司丧失提高效率、降低成本和技术创新的动力。
⑤对传统保险产品的挑战
目前我国保险公司大都以财产、责任、人身等传统保险业务为主,而国外保险公司在产品创新方面可谓日新月异,尤其是人寿保险公司的大部分业务已从传统由储蓄型、保障型产品转为投资连结型、分红类人寿保险产品,创新业务成为新的盈利来源,与之相适应的是,储蓄保障型的产品需求下降,而利用金融衍生产品开发的投资连结型的产品需求上升,市场份额比重也在增加。
由于我国国民保险公司还是外资保险公司不论是大公司还是小公司,不论是内地公司还是沿海公司,谁拥有知名网站,谁有能力提供多功能的保险产品,谁就有稳定的客户群,谁的市场份额就大,网络经济的发展将缩小人们的距离感,改变我们做业务的思维方法,并可能从根本上改变整个保险业市场结构。
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保险业，南美洲保险市场（六）：哥伦比亚保险业
一、哥伦比亚保险业
哥伦比亚以盛产咖啡而闻名于世, 咖啡是该国财政与外汇收入的主要来源。哥伦比亚人口 4 390 万, 属于南美经济发展水平较高的国家之一。哥伦比亚的保险发展水平处于南美第 4 位。
20 世纪 90 年代, 哥伦比亚保险业发展较快, 其国内市场主要由La Previsora 公司控制, 集中程度较高的局面现已得到改变, 保险市场实现了自由化。1990 年, 哥伦比亚发布 45 号法律。1991 年夏季颁布新的《 保险法》, 准许外国保险人投资该国市场, 并可经营再保险业务, 同时也取消了原先对外国保险公司进入本国市场的高税赋规定, 为外资保险公司创造了良好的发展机会。从此,该国保险市场活跃, 保险费收入增长惊人。西班牙 Mapfre 和英国太阳联合保险公司、 凤凰保险公司以及 Chubb 和 General 等公司都在该地市场经营业务, 推动了当地市场的发展。
1992 年,哥伦比亚保险费收入为 7 .18 亿美元, 人均 21 .53 美元, 保 险 深 度 1 .8%。1993 年, 该 国 保 险 业 较 上 年 实 际 增 长26 .1% , 保险费收入达 10 .43 亿美元, 人均保费 30 .7 美元, 保险深度也上升为 2 .15%。1994 年, 保险费收入又较 1993 年实际增长 18 .1% ,达 15 亿美元,人均保费 43 .5 美元。1995 年又保持递增 6 .8% , 保险费规模达 18 .16 亿美元,人均保费升为 51 .7 美元。
20 世纪末, 哥伦比亚保险业始终保持稳步增长的局面。2002 年哥伦比亚保费收入达 21 .20 亿美元, 人均保费 48 .3 美元, 保险深度 2 .62%。短短十年, 哥伦比亚保险业就实现了翻番。
20 世纪 90 年代,保险公司对最低偿付资本要求也作了多次修改, 对社会保险立法也进行了修改, 这些举措都力求给保险公司提供大量的发展机会, 使私营保险公司可充分发挥各自的特长, 便于其向社会提供多种养老保险和健康保险。据美洲保险公司联盟主席分析,1994 年哥伦比亚私营保险公司的保险费收入占总保费数的 69 .6% ,国营公司占 12 .2% , 外国公司分享了剩余的18 .2% , 其中,美国保险公司的份额最多, 占 4 .6% , 其余为西班牙、 意大利、 英国和瑞典公司所包揽。
保险业，南美洲保险市场（二）：巴西保险业
一、巴西保险业
巴西是南美洲面积最大、 人口最多、 经济实力最强的国家, 该国矿产、 水能资源丰富,轻重工业都较发达。近年来, 巴西经济稳步发展, 政府治理通货膨胀成绩斐然,1994 年通货膨胀率还维持在 40% , 而 1995 年已控制在 1%的水平, 这极大地刺激了保险需求。巴西国民的保险购买率和保费增长率已超过了国民经济的增长率。20 世纪 90 年代中期,仅 Arbi 集团下属的三家保险公司就一下增加了 3 万份新的汽车保险单, 富裕起来的人们也纷纷倾心于人身保险, 尤其是健康保险。世界保险界人士称巴西保险市场的潜力似乎不用挖掘就已显现。同样, 由于巴西经济的稳定,也使保险人可以从容经营, 保险投资计划也能顺利付诸实施, 市场的自由化进程也能如期进行, 因而巴西已成为世界各国保险人首选的投资目标之一。2002 年, 巴西的经济增长放缓, 通货膨胀上来, 保险业发展也受到拖累。
巴西约有 140 家保险公司营业, 是南美保险大国, 市场的集中程度比较高, 主要由 6 家公司控制。Sul America 和 Bradesco为最大的两家公司, 市场占有率分别为 15 .8%和 15 .6% , 其余 4家基本占有市场份额的 12 .6%。现在,巴西政府正逐步取消国家对保险市场的垄断。1994 年,巴西司法部取消了国家对劳工险赔偿保险的垄断; 同年, 巴西国会众议院又通过了终止国营再保险公司 Insti-tuto de Resseguros Bracitieros 对再保险的垄断, 该公司宣布已作好准备, 将在同一起跑线上与外国公司展开竞争。政府此举意在促进保险市场的发育。巴西财政部长指出, 加速保险业现代化进程, 市场开放是有效方式之一, 取消垄断既有利于保险人在海外安排分保, 又有利于外国保险人增加控股比例, 也有利于外国保险人进入巴西市场。巴西开放市场的另一重大举措,就是筹建南美洲共同市场, 参建国有乌拉圭、 巴拉圭、 阿根廷和巴西。在取消垄断、 扩大开放的同时, 巴西全国私营保险管理委员会也重新组建成立。巴西圣保罗州政府还将其财产保险业务向私营保险公司开放, 第一笔业务就是州政府所属的 7 架重型直升飞机保险, 州政府还出示公告, 凡感兴趣的保险公司都可以向圣保罗保险管理局索要有关文件, 递交意向书。这些改革足以表明巴西保险市场机制正在逐步形成。
《 Sigma 》 资料统计, 巴西 1992 年全部业务保费收入为 61 .07亿美元, 居世界第 19 位, 南美第一, 人均保费 39 .1 美元, 保险深度 4 .3%。1993 年, 巴西各项指标均不理想。1994 年, 巴西恢复南美保险强国的地位, 且国际地位也一跃升为世界第 15 位, 该年其保险业实际增长速度惊人, 达 108 .1% , 保险费收入为 118 .69亿美元, 人均保费也实现翻番, 达 73 .5 美元, 保险深度 2 .13%。
1995 年,巴西继续保持世界第 15 位的水平,超过比利时、 奥地利、瑞典、 芬兰和丹麦等欧洲国家, 实际增长 15 .7% , 保险费收入达140 .44 亿美元, 人均保费也攀升到 90 .1 美元。20 世纪 90 年代末, 巴西保险业仍保持两位数的增长态势。然后近年来, 巴西经济动荡累及保险业。2002 年, 巴西保险费总收入为 126 .01 亿美元, 人均保费 72 .2 美元, 保险深度 2 .79%。从中显示巴西保险市场发展速度放慢。但国际保险界对巴西保险业的发展趋势仍充满信心。可以推断巴西市场是很有发展前景的。
