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不同阶段的孩子如何投保少儿险

2021-04-14
如何规划孩子的保险 不同家庭阶段的保险规划 不同年龄阶段的保险规划

孩子的保险一般是越早买保费越便宜,还在在不同年龄阶段的投保重点不一样,如孩子出生后,可以增加住院医疗保险,幼儿时期要增加重疾险,成长期储备教育基金等。

一般来说保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果现在才开始考虑为孩子买保险,对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

1、当准备要孩子的那一刻起,妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了,可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险,这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。

2、孩子出生后,由于0~6岁孩童的抵抗力还未成形,可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意,由于幼童的住院率非常高,所以这群孩子住院医疗费用的费率比7~18岁的小孩,甚至比20几岁的年轻人都要高。

因此,从保险的投入成本来考虑,如果家庭经济状况不是很好,买报销性的住院费用保险就可以了;如果家庭预算充足,则可以再添一份住院津贴保,这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。

3、幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,未成年人的危险保额都不超过10万,但是,中国人寿保险的“康宁定期重大疾病给付保险金”则不受此限制。

所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

4、6岁以后的孩童自有活动时间度,但自我保护能力仍差,发生意外的可能性大,在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险,以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支,也是不错的选择。

小学时期由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

5、至于重大疾病险,家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然,如果宝宝的家族有重大遗传疾病史,那么就应该尽早给孩子投保重疾险,以防疾病发生引起无力承担治疗费用。

6、买少儿商业险,宜早不宜迟

据有五年工作的经验的汪浩文医生介绍,由于婴儿从母体带有一定的抗体,所以孩子越小,抵抗力越强,生病率越低。六个月后儿童的免疫力开始下降,直至五岁,是相对脆弱的阶段,容易生病。因此,早一点儿购买儿童保险,就能早一些得到保险保障。大多数儿童保险产品在孩子出生60天或90天后即可投保,也有个别的产品对投保年龄有所限制。

另外,少儿时期购买保险产品一般比成年后购买要便宜,而且,比较保险公司的费率,同一险种投保同样的保险金额,被保人年龄越小保费越便宜。所以,购买少儿险,越早越合算。

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保险组合,如何用商业险应对人生的不同阶段


在保险网上常常有人咨询,什么样的保险最好?而业务员回答是:"保险没有最好,只有适合。" 商业保险本身就是商品,各家公司的产品利率,投资环境,都差不多,不同的就是公司的经营管理,产品的信誉度,服务的品质,市场的认同度。 今天我就想以我从事保险销售多年来,学到的保险专业知识和买卖保险的体验来与大家分享我的收获和体验。 首先,无论是什么人面临的人身风险都一样,都离不开生,老,病,死,残。其次,我们将需要保险的人群分成不同的类别。 一,刚参加工作的年轻人 a,年收入2-4万,事业刚起步,要孝敬父母和规划未来,有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障,转移有可能发生的人身风险,保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合,选择缴费期长(20,30年交费)的终身寿险为主险,这样附加险就可以保的时间长。(因为附加险的交费期都是随主险交费期的,而附加险都是低保费高保障的,意外,重疾,住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种,续保期限也就是是缴费期限。) b,年收入在5万以上,可以选择万能型,投资型的保险组合。现在的非传统险,具有传统保险的保障功能意外,还具有较灵活的投资功能,养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型,不要发票报销的住院保险。 二,三口之家 a,工薪族,家庭总收入5-6万,首先考虑家庭成员的医疗保障,主要收入来源者,职业风险较高者,选择交费期长的低保费高保障,以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合,保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次,考虑爱人,(女同志一般较高寿,建议考虑意外,重疾兼养老的保险组合)孩子首先考虑意外,住院类团险或卡式保险,有条件为他储蓄再考虑教育保险,返还快的分红险。 b,中高收入家庭,年收入8万以上,建议选择万能型或投资型的保险组合,(也可以选择分红型)总之,家庭的年缴保费是年收入的15%左右,不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险(寿险)+附加险(意外,意外医疗,重疾,住院医疗等(有费用型,津贴型)孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外,住院,重疾和教育或少儿万能险,少儿投连险。 c,富贵族家庭,年收入50万以上,在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险,此类保险可以积累财富,合理避税,资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。 三,根据自己的保障现状和缴费能力选择主,附险的搭配。 1,主险,一般是可以单独买的寿险(以身故为给付的)有定期(消费型和返还型),终身(返还型)。 2,附加险是不可以单独买的,必须附加于主险,随主险交费期而生效。(例如:附加意外伤害,意外医疗,附加住院费用,附加住院安心,附加定期寿险等),附加险的份额有一定比例的投保规则。 3,一般保障功能全面的的保险组合是: 寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用 因此,一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的,也就是适合自己的就是最好的。

不同阶段女性如何投保 未婚首选消费型重疾险


不同阶段女性如何投保 未婚首选消费型重疾险

女性在选购保险产品时,首先应该考虑健康、意外等保障,然后再考虑养老、理财等功能。在不同的阶段,女性购买保险的侧重点也有所不同,要结合年龄、婚姻状况、经济收入等因素综合考虑,按需购买。

现代都市生活节奏快、压力大,都市丽人常常面临着来自工作以及家庭的多重负担以及一些女性特有疾病的困扰。如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势,白领罹患胃癌或突发心脏疾病的新闻亦屡见报端。重压之下,该如何保障自己的生活,活出快乐和精彩?丽人不妨考虑买份合适的保险犒劳自己,合理规避健康风险,更从容地享受美丽人生。

未婚女性首选消费型重疾险

在大学学习或刚步入职场时,未婚年轻女性的收入有限,在全力拼搏之余应当为健康投资,一般可关注意外保障,购买份适合的意外险产品,同时选购一份疾病保障类产品未雨绸缪,抵御可能造成巨大财务压力的大病风险。此类保险产品的作用是在风险发生时为被保险人提供相应额度的保险金额,帮助被保险人及时进行疾病治疗、弥补收入损失。考虑到这一阶段的实际经济条件及抗风险能力,建议投保者在选购相关保险产品时可优先考虑纯消费型的重疾险,保险金额设定为自身年收入的5-10倍。相比返还型重疾险,选择一年期或者保障至一定年龄的消费型重疾险,所需支付的保费可以降低不少。

此外,与社保“生病-治疗-凭票报销”不同,重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,因此不需要被保险人四处筹钱垫付医疗费用即可获赔;另一方面,由于无需“凭票报销”,因此也不存在担心自费药费用高或报销不了的问题。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可立即获得保险公司的定额大笔补偿。

已婚女性提升综合保障

相对未婚女性,已婚女性的经济能力以及家庭责任日益增加,事业与家庭比较稳定,收入支配能力更高,加之还要面对生育等角色转变,保险规划需在未婚保障的基础上考虑得更为周全。

首先,对于拟育的已婚女性来说,建议应需留意提前做好普通健康类保险或女性健康险的投保工作。因为法律上没有明确规定孕妇不能投保,但因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,通常,各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。怀孕28周以后所有的保险都不接受承保,28周以内只接受寿险、养老险、意外险的投保申请,不接受除妇婴保险以外的医疗健康险。如果怀孕前没考虑到投保,怀孕后又想买可以保障妊娠期和新生儿保险,那么就得选择母婴健康类保险。

如果正值孕期,考虑到妊娠期的风险概率较高,建议可投保生育保险,这类保险可以保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。

对于已婚已育的女性,则建议可在基本意外保障以及重大疾病保障的基础上,适当考虑添加定期寿险或为孩子挑选一份分红型教育金保险,有较好经济条件的女性也可考虑将消费型重疾险调整为返还型的保险,为家庭生活进行较为长远的筹划。

单身妈妈长期保险计划

相较于普通家庭,单身妈妈需要独自一人承当子女的教导及养育,支撑大部分家庭责任,责任及负担都相对更重,因此保障规划也需要更为长久周全。

在保险配置方面,基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是单身妈妈需要配齐的险种。在具体的投保缴费方式上,单身妈妈可尽量选择延长自己的缴费周期,尽量选择缴费期较长的产品,如此不仅单期的保费压力可以相应降低,如遇缴费期内出险,还可免缴后续保费。除此之外,如果有选择的机会,建议单身妈妈务必在自己为长期保单上加选“保费豁免”条款,从而保证自己和孩子不会因遭遇突发的不幸致使生活无助,最大程度地为自己和子女的长期生活免去后顾之忧。

按序选购 有的放矢

综合而言,女性在选购保险产品时,首先应该考虑意外、健康等保障,然后再考虑养老、理财等保障。在不同的阶段,女性购买保险的侧重点各有不同,可结合年龄特点、婚姻状况、收入水平等因素综合权衡,按需购买。

此外,除了上文所述的重大疾病保险、医疗险、生育保险以及养老保险等常规产品之外,目前市场上还有整形意外险、婚姻险等特定女性创新保险产品可供选择,有相关对应需求的丽人也可有的放矢,按需选购。

不同阶段不同保险规划


没有一种健康险规划可以适用于每一个人,也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长,境遇的改变,需求的不同,所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段,首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年,其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期,再次是成家立业之后到50多岁的中年时期,最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢?

NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算

读者王先生夫妇的困惑:我们夫妻俩刚有了小宝宝,还不到半岁,我们想为宝宝买份保险,毕竟小孩子生病住院的事常有,还是个小男孩,到了4、5岁淘气的时候,磕磕碰碰有个小意外也是常事,可问了几家公司的产品,有的可保终身的还有返还,有的是一年一年交的,差别很大,选择很多,我们到底该为宝宝买什么保险好呢?另外我们夫妻俩都有社会保险,也都有大病保险,每年有盈余不是很多,除去房子贷款也就只有3-4万元。

王先生夫妇风险保障意识比较强,也比较理性,已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足,如果为宝宝投保终身健康险的话,支出会比较多。其次,孩子长大后未必一定会留在父母身边,也许还有国外留学工作的可能,买终身型保险也不太合适;再次,依据现在CPI速度,从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候,已经远远不够那时医疗花费的价格了,甚至保费已经超越了保额,出现保费倒挂的情况。因此,给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金,可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。

NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜

读者小夏的困惑:我在外企工作三年了,今年25岁,从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入,实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃,日子算是进入了正常轨道,但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄,对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了,才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了,现在的医药费也太昂贵,让我对未来很是担忧,所以考虑着买一份保险,可是我一IT工程师,着实对保险了解不多,所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢?

首先,小夏有储蓄但不多,还没成家,以后要用钱的地方很多,比如结婚、生子,父母万一再生病等,所以不建议每年花很多钱用来买保险;其次,小夏以后用钱的地方很多,可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品,如果保险期间不生病,也可以达到储蓄的功能。

NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算

读者朱先生的困惑:我今年34岁,有个可爱的儿子,太太在国企做会计,工作比较稳定,我刚刚升任公司的部门经理,这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾,不过一边父母有劳保每年给5000元就够了,一边父母在乡下每年要给10000元,还得为几位老人准备大病的资金,也得为儿子准备教育金,感觉身上的担子比较重,也日益觉得健康是打拼最根本的基础,万一有一天我出了点什么状况,实在不敢想是什么后果,所以最近着急想买一份大病险,以防万一。

朱先生的情况代表了一个很典型的群体,上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力,以及对患病的恐慌,不仅是病不起,更是不敢病,所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险,终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后,再续保就很困难了,尤其对中年人来说随着年龄增加,患病的可能性越来越大,如果保额不足的话,将是不可弥补的错误,抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高,以目前的家庭收入是完全可以承受的,而且保额要尽量的高,依据目前医疗费用花费水平看,30万元的重疾险保额比较合适,如果采取万能险形式,随着未来医疗费用的增长,也可以随时增加保额。

产品名称:大地“合家欢”家庭意外保障计划 推荐指数: 1、集意外身故、残疾、身故、意外住院等于一体。

2、意外身故、残疾保险金 每人3万元

3、意外住院津贴 每人30元/天(免赔3天,以180天为限)

健康管理 健康生活。

保险知识,人生不同阶段不同的理财计划


无负担,精力旺盛,无风险意识工作未成家:60%的钱投资高风险,高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障(意外险重疾险)

二:家庭形成期

结婚未有子女(收入提高,消费高,生活稳定)为小孩以后做好准备:50%投资具有一定冒险性35%债券寿险(储蓄)15%用于活期储蓄(家庭应急金)

三:家庭成长期

小孩0-17周岁(开支提高,收入提高上升,教育准备金:30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金

四:子女大学教育期(18-25岁)

消费大幅度提升,同时工作市场压力最大时期,自身保障缺失还要养老人:20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金

五:家庭成熟期

子女工作或成家,不能盲目投资,考虑自身养老补贴,健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高,能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费:40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴

六:家庭温暖期

无负担,去养老,保养身体。(保守投资)避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资

保险知识,不同阶段儿童投保各有侧重


孩子的风险保障又被很多家长提升到讨论日程。日前,中德安联公布的理赔数据显示,不同阶段儿童面临的风险各有不同,其中,6岁以下儿童因疾病发生理赔的比例最高,而7~18岁因意外伤害导致的理赔显著上升。因此,6岁以下儿童应多侧重考虑健康类保险,而稍大些的孩子则应注重意外伤害的保障及教育基金的储蓄。

6岁以下:侧重医疗保障

数据显示,在0~18岁儿童的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。其中,0~6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比逾80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。专家建议,家长在考虑为婴幼儿购买保险时,要多考虑健康风险,多侧重医疗保障功能。一般来说,新生宝宝出生7天后即可进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往以附加险的形式销售,建议年轻的父母在为小宝宝投保时,可选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险,这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠。

7~18岁:意外伤害保障

在0~18岁的理赔案件中,7~18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低,仅占13%。但因意外造成外伤显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等,总占比逾60%。因此,意外伤害保险必不可少。

此外,专家建议,这一阶段的家长可侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。相比于银行的单纯储蓄计划,教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金,同时还能为孩子提供一份中长期的保障,更有“保费豁免”这一独特的经济保障。值得提醒的是,家长应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦发生不幸,给孩子的保险保障仍可继续有效。

父亲不同阶段的保险攻略


一年一度的父亲节刚刚过去,如何为父亲配置保险成为社会一时关注的热点。对此,保险专家建议,男性处在不同人生阶段,面临不同的环境,因而在选择投保时应充分考虑年龄特征,分阶段构筑保障。

对于年轻的爸爸而言,肩上的担子很重,上有老下有小,甚至还有房贷等压力。如果年轻爸爸突遭不测或罹患重病将会对家庭造成重创,因此要尽早为年轻的父亲购买保险,在意外风险来临时弥补经济上的缺口,帮助家人维持生活质量。平安保险专家建议,年轻爸爸购买保险时将保额设定为年收入的10倍,同时伴随着居民收入水平的提升也要适度调整保额,才不至于形成大的保障缺口。

中意人寿保险专家也指出,年轻父亲作为家里的顶梁柱,首先应该考虑为自己及爱人投保意外险和重疾险,同时也要为孩子未来的教育做规划,中意人寿最近推出的“百万宝贝保障计划”,就可以满足孩子不同成长阶段对教育、医疗等方面的需求。

对于中年爸爸而言,一般事业已经步入稳定发展期,经济方面也完成了初步的积累,也开始对理财有了一定的认识,并希望能让自己手中的钱保值增值,进一步改善家庭生活质量。平安人寿[微博]建议,无论风险倾向是高是低,这个年龄段的男性先用保险为自己打下一份保障基础,然后再去选择高收益的投资品类。

随着父亲的日渐衰老,身体每况愈下,最大的风险在于意外伤害以及疾病导致的医疗费用支出。友邦保险专家还指出,由于风险概率较大,此时投保健康险的费率会较高,所以建议能够尽早为老年父亲进行保障规划以备不时之需。

有统计显示,在我国,60岁以上的老年人中患有骨质疏松的,男性为54.6%,女性为61.8%。流行病学显示出城市老年女性骨折的发生率高达19.6%,男性为12.4%。由于腿脚不方便,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。

老年意外险一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例,1万元保额的保费才25元,如果因为乘坐交通工具发生意外,还可得到双倍赔付,该险种本身还含有高残津贴,可谓花小钱买大保障。因此,老年人购买意外伤害险是非常必要的。

众所周知,老年人由于行动不便,遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段,因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。目前保险市场上专门针对老年人设计的保障范围涵盖骨折、关节脱位意外、住院护理津贴、交通意外身故、意外伤害医疗等,并提供紧急救援服务的产品都是投保首选。

老年人处于疾病和意外多发期,一旦发生意外,好多时候都是大事故、大手术,特别需要有专业医疗救援服务来保障。如果发生意外,只需拨打24小时服务电话,即有专业的工作人员全程服务。

值得提醒的是,购买意外险时应注意理赔服务。因老年人发生意外几率高,产生理赔可能性大。购买时候,最好选择理赔流程简单,能“全国理赔”的保险。老年人发生意外医疗,有时会跨省市医治,如能实现异地理赔,将多一份安全保障。

保险知识,根据人生不同阶段购买不同的保险


人生的不同阶段应该怎么买保险,买保险最基本的原则有哪些?

保额=经济责任

由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。

保费:收入10%原则

一般来说,保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品,比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品,比例为6%比较适宜。

单身一族:首选定期寿险

单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。

适合险种:(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。

一般家庭:互为受益人

两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

适合险种:(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。

三口之家:基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

单亲家庭:给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种:(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。

重疾险,人生不同阶段的保险须知


在生命的不同阶段,我们面对着不同的责任和风险。保险作为现代人的“安全法宝”,是现代家庭必不可少的。

不同年龄段的人有不同的保险需要,没有一个保障方案适用于所有的人和家庭,但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段,基本都需要买保险。有些人会问,我这么年轻,需要买保险吗?我有钱,还需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后,都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障,但这些保障可能来自家庭收入,也可能来自社会保障,很多时候都不足以抵御风险,这就需要商业保险进行补充。

人生各阶段的生活重心、家庭情况不同,财务保障的需求也会有所不同,对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担,肯定比已婚人士轻。此外,资产较少的人也比资产较多的人更需要保险,因为他们本来就缺乏经济保证,更需要保险分散风险。

单身期:工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗;万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。

家庭形成期:此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险,以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人的组合应为“终身寿险+重疾险+意外险+医疗险”。

家庭成长期:这是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险。同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。

退休期:在这个阶段,一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

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