很多人以为，只要公司给交五险一金，就不用担心退休后养老的问题了，其实养老真的不能靠ZF，个人理财VS养老保险，到底哪个更靠谱？以下的精确计算显示，即使是风险收益比很低的投资，都比养老保险靠谱儿！
最近，广大民众对养老保险的话题都较为关注，尤其是人社部提出“延迟退休”政策后，更多的人开始担忧起自己的养老问题。
根据相关法律法规，我们可以得知，我们的养老保险金有个人缴纳的部分，有企业缴纳的部分，还有政府补贴。理论上是比较充裕的。但就目前的形式而已，“延迟退休”“延迟领取养老金”的举措貌似给我们的暗示是：“我们的养老保险金在持续亏空中”。这种现象感觉很是怪异！难不成1+1+1
对于养老保险的计算，相信很多人都是一头雾水，不知如何计算。也不知道这个公式是谁创造出来的，为什么要这么计算，它究竟是依据什么创造出来的？
好了，闲言不多叙，废话不多说。我们言归正传！对于现今这么热门的话题，每位公民都有发言的权利，毕竟关系到自己的切身利益。那么，我们应该如何抉择自己的养老呢？在此我们做一个简单的计算，对比一番就可以得出结论！
养老保险金的计算公式
A. 基础养老金= 全省上年度在岗职工月平均工资（1+ 本人平均缴费指数）÷2× 缴费年限×1%B. 个人账户养老金= 个人账户储存额÷ 个人账户养老金计发月数C. 以上两项A+B 之和为每月领取额。翻译一下：
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
“本人平均缴费指数”一般在0.6至3之间（平均工资60%至300%为基数缴费）
个人账户养老金计发月数 ：50 岁为195 月、55 岁为170 月、60 岁为139 月，60 岁以上统一120 月
个税征缴
应纳税所得额
全月应纳税所得额=(应发工资-五险一金)-3500
实发工资=应发工资-六金-缴税
示例：
中等收入人群：
张某，男，25岁就业，税前月薪8000元，个人所得税199.4元，扣除五险一金等各项费用1456元（18.2%+3），企业支付五险一金费用为3240元（40.5%）。张某每月实发工资为6344.6元。企业雇佣张某成本为11240元，利差4895.4元。
五险一金缴纳比例8000元计算
养老保险：企业缴20%，即1600元，个人缴8%即640元
医疗保险：企业缴9%+1%，即800元，个人缴2%+3元即163元
失业保险：企业缴1%，即80元，个人缴0.2%即16元
工伤保险：企业缴0.5%，即40元
生育保险：企业缴1%，即80元
住房公积金：企业缴8%，即560元个人缴8%即560元
投资算法
按照现有养老保险的缴纳比例，张某每月扣除养老保险金640元，企业1600元。如果不缴养老保险，全部分发个人，由自己理财或者做定投，保守计算， 银行存定期，存期5年，年利率4.75%，投资180个月（此时张某40岁）。复利计息，60个月为一个周期，存期420个月，计每单7个周期。自第421个月起逐月返还本息。（养老保险基本如此，因为不能提前支取）
按照60岁退休，即35年后，640元那部分，每月可领取2844.44元，可以领取180个月。至此，在未来的生活中，如果张某能领到2844.44元，仅仅能够保证其年轻时所缴纳的那640元的养老保险金是本息不赔的！而且至少要领上180个月才行。如果算上企业的1600元，张某每 月应该领取的金额应再加7111.09元，合计每月应领取9955.53元，领取期限180个月。预计可领到75岁。资产可达百万！
投资分析总结：
储蓄存款：预计年增长率4.75%
投资金额：（640+1600）*180=403200元预计收益：9955.53*180=1791995.4元利息：1388795.4元
理财产品：预计年增长率5%（低门槛保守预估值）
投资金额：（640+1600）*180=403200元预计收益：10681.15*180=1922607元，利息：1519407元
附表：
理财收益表
养老保险金算法
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
养老保险受益表
张某退休后，按照最高的缴费指数3计算，大家应该一目了然啦！张某应该选择一个上年度平均工资不低于2万元的省份去养老，才能基本保住自己年轻时的财富。
总结：个人理财15年PK养老保险15年，完胜！
延伸阅读
个人储蓄性养老保险，何谓个人储蓄养老保险？
职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一種补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人帐户，本息一并归职工个人所有。职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付給本人。职工跨地区流动，个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。實行职工个人储蓄性养老保险的目的，在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担；有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作實行广泛的群众监督。个人储蓄性养老保险可以實行与企业补充养老保险挂钩的办法，以促进和提高职工参与的积极性。
个人储蓄性养老保险，何谓个人储蓄性养老保险
个人储蓄性养老保险是指职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。
由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人帐户，本息一并归职工个人所有。
职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动，个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。
职工未到退休年龄而死亡，记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的，在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担；
有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。
个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法，以促进和提高职工参与的积极性。
养老保险个人交多少
社会养老保险一般由企业和个人共同承担，若是辞职的话，需要以自由职业者身份承担全部费用，其费用比之前有多增加，当然最主要看选择哪样缴费档次？养老保险个人交多少？
养老保险个人交多少？缴费额=缴费基数*缴费比例。
1、社会保险的缴费基数如何确定？缴费基数有上下限的规定，最低不能低于上年度全市职工月平均工资的60%（个体工商户雇工缴费基数选择为60%或者100%）；最高不能高于上年度全市职工月平均工资300%。
2、社会保险的缴费比例是多少？养老保险：单位按缴费基数的20%，个人按缴费工资的8%；医疗保险：单位按缴费基数的9%，个人按缴费工资的2%；失业保险：单位按缴费基数的2%、个人按缴费工资的1%（农民工不缴纳个人部分）；工伤保险：单位按行业种类分别为0.5%、1.0%、1.6%。个人不缴纳；生育保险：单位按缴费基数的0.9%，个人不缴纳。
2008年5月起，北京养老保险的最低缴纳标准是1329元，个人缴纳8%，即个人每月最低是106.32元。如果按照你的3500元计算：3500*8%=280元，即每月缴纳280元；
医疗保险的最低缴纳标准是1993元，个人的缴纳费用是：1993元*2%+3元=42.86元；如果按照你的3500元工资计算：3500*2%+3元=73元。所以，如果按照北京的最低标准计算，你每月缴纳的费用是106.32+42.86=149.18元，如果按照你月实际工资计算，每月应缴纳：280+73=353元。
养老保险个人交多少？根据个人上年月平均工资，个人缴纳8%，单位缴纳22%，其中个的缴纳的部分和单位缴纳的22%中的3%，列入养老金个人账户。这部分永远归个人所有，另外单位缴纳的部分，列为社会养老金统筹账户。到退休后拿多少钱呢？缴满15年的，养老金分为两部分，一部分是个人账户部分的1/120，相当于分10年拿完，当然并不是说10年后就没有了，一直到去逝。第二部分是当时社会平均工资的20%。
假设目前有一个小白领，月薪4000，则每月个人加单位，为其个人账户缴纳了440元的钱，一年就是5280。假设工资每年增长5%，一共缴纳了25年，则个人账户一共有251998元，则养老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社会平均工资是1500，每年增长5%，则25年后的社会平均工资是5079，则20%的另一部分养老金是1016元。合计养老金3115元。
是不是挺多的？但不要忘了通货膨胀，我们假如物价每年上涨3%，即相当于现金每年贬值3%，则25年后的这些退休金相当于现在1488元。其实也不少了。虽然只相当于目前月薪4000的37.2%。这个3%不是随便讲讲的，100年来美国的cpi就是平均3%。
养老保险个人交多少？但是，前两年，中国养老金的规则发生了重大的变化：
1、单位缴纳的部分全部归统筹账户，3%不再归个人账户。
2、养老金的一部分，不再是一概为当时社会平均工资的20%，而是根据缴纳的年限，如果缴了15年，就是15%，如果缴了30年，就是30%。
还是以上面的例子来算，就是5079×25%=1270
3、养老金的另一部分，不再是个人账户的1/120，而是根据退休年龄和当时社会平均寿命。假如当时社会平均寿命是80岁，而退休时是60岁，相差20年，则养老金的一部就是个人账户金额/﹙80-60﹚×12。
以上例来算，假如60岁退休，当时社会平均寿命80年，就是251998×8%/11%/﹙80-60﹚×12=763。
合计2033，以年贬值3%，25年后的养老金相当于目前998元，普遍高于各地最低工资啊。这只相当于目前4000月收入的25%不到。
所以这次的养老金制度，对高收入者特别不利。因为统筹部分，不论交的钱多少，是相同的。
那如果缴纳养老金时间不到15年呢？一分钱都没有。这其实已经在为城市掠夺外地打工者的一种手段，因为各地不能统一缴领养老金。个人只能带走自己个人账户的钱，有哪个省愿意接收这点小钱，拿出自己省份的统筹金给外地带工回来养老的人发养老金？这不是做梦吗？
养老保险个人交多少？所以建议在外地打工的人，如果你们不能确认在那个城市连续工作15年以上，最好不要交养老金，自己的8%不要交出去，有可能公司也愿意在减轻的相当于月工资22%的负担中，与你们共享比如10%。
