越来越多的年轻人选择用保险“孝敬”父母，在加强父母保障的同时也减轻了自己“养老”的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障，首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。
大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。专家称，目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金，价格和中青年的相差不多，是比较实用的基础性保障。
疾病住院费用报销/津贴给付的产品也是比较实用的，虽然保费较高，但是对大部分疾病都有涵盖，对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品，可选择有保证续保权利的，可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准，而被拒保或要求加费承保。
那么老年人在投保时要考虑些什么问题？保险专家认为,首先要树立提前安排、尽早规划的理念。早买的最大好处在于价格便宜,一般保险公司会提供保障至80岁或100岁的养老和重大疾病保险产品,个别保险公司还会开发一些保障年限比较长的医疗保障,这些产品可以基本满足退休以后的老年生活,但前提条件是我们需要在55岁或50岁前就进行投保。如果已经处于60岁或65岁以上的老年朋友,还是可以在有限的选择范围内购买一些保障型产品。目前市场上针对老年人可以直接投保的产品主要是一些意外类的险种,其保障范围也是老年人非常需要的。比如意外伤害造成的身故、伤残以及骨折,都是老年人当中比较易发生的风险。另外,对于意外伤害造成的医药费用,一些老年意外保险产品也是可以进行补偿的。
保险专家建议,前面提到老年朋友目前只能有效地选择一些意外保障产品,用有限的资金选择保障范围尽量多的产品。保费投入一般在每月四五十元到100多元的范围内,累计保障的额度基本可以达到几万元至20万元。
此外,从理财和养老的角度来看,老年人适当选择一些具有投资功能的险种也是可以考虑的,但资金的安全性是最重要的。
如果将自己大部分的养老积蓄,投入到风险较高的投资类险种或其他如股票、或股票型基金等理财产品,那将使自己的资产面临非常大的风险。一旦资本市场发生比较大的调整,而又不巧遇到资金的急用,将会严重影响老年人的生活品质,甚至需要完全依靠子女或别人的资助。
养老保险也是备受关注的一类。退休后，退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平，尽早投资商业养老险，有助于维持较高质量水平的晚年生活。
相关知识
老年人该如何选择保险产品
随着社会经济发展，多数独生子女父母开始进入老年期，老年人健康与保障成为大家关注的话题，那么，要如何为爸妈挑选适合的保险呢？
目前市场上的老年人保险，主要分为三类，一类医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。老年人在选择老年人保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题，是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费。
老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
其次，意外险必不可少。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害很严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
那对于寿险，老年人需不需要购买呢？寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。但我国如果开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。
最后，在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。
值得一提的是，在超过60岁的老年人中，相当多的老年人保险意识强，愿意积极参加保险。但是目前上海市场上超过60岁的老年人能够购买的险种是屈指可数。保险公司作为风险经营的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短，经验及数据收集上还有所欠缺，体现在精算上就是不得不更加谨慎，这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因，相信这种局面会逐步得到改善。
老年人，老年人应如何选购医疗保险
中国现在正逐渐步入老龄化的阶段，老年人越来越多，但是保险意识却并不强，并且现在的医保体系还不完善，要想真正预防老年人疾病带来的影响就应该积极做好全面保障，提前选购一份商业医疗保险。那么，老年人医疗保险如何挑选呢?
意外医疗保险——加强老年人意外医疗保障
老年人手脚不利索了，行动不便，发生意外的可能性较大。一旦遭受意外侵袭，家人将为此支付大笔医药费用。因此，建议优先为老年人完善意外医疗保障。在为老年人购买意外医疗保险时，需格外关注保障范围。若所购买的产品包含每日住院津贴则更为划算，进而缓解因意外住院带来的费用。在为老年人选购意外医疗险，还需关注老年人骨折意外现象。根据调查发现，老年人的跌倒每10次就会有一次造成严重的伤害，包括髋关节骨折、其他部位骨折等。因此，建议投保份专门的老年人意外骨折医疗险。
住院医疗保险——加强老年人住院医疗保障
人到老年，病魔缠身，比如像老年人哮喘这样的疾病隐患还有很多，经常就会需要看病住院，老年人住院花费已经成为家庭的一大经济支出。因此，建议在意外医疗保障做足后，购买一份适合的住院医疗保险。在为老年人购买住院医疗保险时，需格外关注住院医疗给付额度，以及赔偿方式。一般老年人住院医疗保险有等待期，如果因为疾病住院的话，您需要注意是否已经过了疾病等待期，如果还在等待期内，那么保险公司是不赔的。此外老年人住院医疗保险缴费方式是可以自由选择的，通常有年缴，半年缴，季缴和月缴，若经济条件允许，可选择年缴方式，免去重复投保的麻烦。最后，还有一点需要关注的就是，在进行产品投保过程中，一定要注意及时进行体检，如果老年人哮喘疾病是在投保前出现，那么，后期产品将不给予理赔。
重大疾病医疗险——加强老年人重疾医疗保障
老年人身体素质差，罹患重疾的可能性大。因此，可在意外医疗和住院医疗保障做全后，购买份适合的重大疾病医疗险。在为老年人购买重大疾病医疗保险时，需格外关注保费“倒挂”现象。考虑到老年人购买重大疾病医疗险保费较高，不太划算，建议不要单独购买。不妨挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有重疾呵护。当然，若您希望单独给老年人购买份重疾医疗险也是可以的。
