其实，如果你每个月都有稳定的收入，收支平衡略有结余，另外家底殷实，能对付每年的持续通胀，你就不需要买养老险；如果你一生健康，或者生病了也有地方可以全额报销，你就不需要买健康险；如果你上无老下无小，一人吃饱全家不愁，你也就不需要买人寿险。说到底，究竟买多少保险当取决于你自己，取决于你到底为自己和家人花掉多少未来的收入。
就以本案例中的张欣来说，目前状态下，上无赡养老人之压力，下无抚育子女之压力，身体健康，有房无贷。现在的收入足够应付当下各项开销，所以看起来他似乎不需要买什么保险。但是，如果张欣要买车了，新增的贷款需要动用未来的收入来偿还，这时需要一份保险来提供保障。如果，考虑未来自己老了的时候要有一份稳定的养老金，这时还需要一份保险来进行强制储蓄。如果，将来考虑要结婚生子，现在的资金或许不一定能够满足未来养育子女的各项费用了，就势必需要动用到未来的收入，这时就需要一份保险来保障未来的收入。
所以，鉴于张先生目前的状况和未来的预期，我的建议是年轻人购买一些“消费型”的人寿保险，既经济实惠、又能满足现阶段保障的需求。推荐给年轻单身人士的常见“消费型”组合一般为：定期人寿保险+附加意外伤害+附加意外伤害医疗。平安新推出的“护身福”综合保障计划，在30种重大疾病赔付的基础上，新增8种20%保额的轻度重疾独立赔付，在公共交通意外双倍赔付的基础上扩展自驾车驾驶、乘坐意外双倍赔付。
同时，意外保障突破现有的意外险交几年保几年的交费期限制，保险期限不必与主险交费期等长，扩展至主险交费期外，意外保险责任至70岁，不再受限于主险交费期，与其它短期意外险相比可以享受更持久的保障。对于张先生这样希望通过最少的保费建立全面保障的年轻人来说，这种产品是不错的选择。
保险就是人们不可或缺的部分，保险的强大保障作用，之于人们，不仅仅可以当人们受到损失时，偿还人们的经济，还可以对人们的生命财产起到强大的补偿作用。
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保险知识，人的一生不可或缺的保险规划
重大疾病保险是人一生必不可少的
有机构做过一个测试：人的一生患重大疾病的机率达70%多，加上重大疾病的医疗费用昂贵。目前，我国的重大疾病保险大多采用一经确诊就给付重大疾病保险金的规定，如果买了重大疾病的话，是可以通过那个重大疾病保险金获得部分医疗费的。而且重大疾病保险一般都是长期性的，它一般是针对人一生中患重大疾病的情况，所以说重大疾病是我们一生必不可少的保险产品。当然重大疾病的购买是最好的时期是20岁到3.0岁这个年龄段的周边，如果超过45岁以后购买重大疾病险的话，或多或少会觉得保险规划过晚。
意外险可以随身拥有
我们常说：“意外无处不在”，谁都明白意外险的作用。意外险也是我们生活必不可少的，现在市场上的意外险保险范围还是很广的，保障程度也是很高的，而且一般交费也不多，几十元到一百元保障是一年一份的意外险是可以买到的。而且意外一般情况下是可以买多份的，受年龄限制比较少，每个家庭都可以买得起的保险产品。
幼年时期：如果家庭条件允许的话，可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金
这个时期主要是一些意外事故，小孩子爱玩，容易引发一些意外事故。小孩子在学校里上学，学校会给学生买学平险，就是学生平安保险，这个险种的保障很高，交费也低，适合广大小朋友们。
如果家庭条件允许的话，可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金，适合这方面的保险产品主要是万能险、分红险。万能险可以是趸缴也可以期缴，万能险缴费灵活，领取也灵活，而且万能险保持资金不动的时间越长其收益也将越明显。随着小孩子的成长，万能险的灵活性更加适合小孩子的需求。
青年时期：以保险保障为主，如果经济条件允许可以储备养老金
这个时期个人经济条件并不是很好，大多刚刚走出学校，刚刚成家，有小孩，也会有老人，这个时候要以保障为主。可以选择一些住院医疗费用、住院津贴这种的纯保障型保险产品。
这个时期如果经济条件允许，可以购买一些长期性的分红险、万能险来作为自己将来的养老储备。这个时期保险产品选择几乎没有什么限制，由于买保险比较早，对个人来说也是一件好事，无论是从保险的保障，还是从保险的整体投资收益来看，这个时期是最佳时期。
中年时期：以保障、养老储备为主
这个时期经济条件相对会好一点，保障还是主要的，但养老会要考虑更多。特别是在过了45岁以后，许多的保险产品都有限制，这个时候保障和养老是一个重点。随着年龄的增加，养老问题是益暴露出来。这个时候除了考虑医疗保险产品还得考虑一些养老保险产品，如分红险、万能险，这个时候如果作为养老的话，可能分红险和趸缴型万能险会比较适合了，而那种期缴型的万能险有一部分死亡保障很高的，这个时候如果买了那种保障很高的期缴型万能险的话，面临的是保险公司扣更高的风险保障成本，说白了这个时候保险公司会扣一个高一些的死亡成本，因为这个时候，随着年龄的增加，死亡成本会渐渐增加。
老年时期：以储蓄为主会好点
这个时期买保险的话，老年人发病和死亡的机率会一年一年地增加，意味着保险公司会向客户收取更高的死亡成本，而且这个时候买保险已没有更大的意义了。储蓄这一普遍资金管理方法将更加灵活，或者是和储蓄差不多的理财产品，如一些短期的债券，灵活也较好、风险较低的理财产这个时期都可以考虑。在保证本金不受损失的情况，还略有收益，而且可备不时之需
如何规划我们一生的保险_保险知识
在买保险之初，最先要考虑的就是实际的需求。保障该有多少，都是根据目前的自身保障情况、家庭收入、债务负担等通过科学方法计算得来的。每个人状况不同，所以保障需求也不尽相同。
总的来说，是以“先保意外和健康，再保家庭和养老，小孩要买先大人，全家保险有规划”为原则。
1）年青时保障生命
对于事业刚起步的年青人，首先要考虑的是为自己的生命和健康做好保障。首选则是保费低、保额高的各种保障类的意外险或者定期寿险。生活风雨难测，如果在没有经济积累的时候遭遇到不幸，有了定期寿险或者意外险的帮助，至少还能不靠别人生存下去；即使身故了，也能给父母家人留下一笔钱，保证他们的生活不因你的离去而被击垮。
2）关注健康，安心挣钱
其次，当有了更多的资金，则应该及时给自己投保一份健康险。谁也不能保证自己永远不生病，而有的疾病花费很大，经济积累还不多的我们很难承受这笔花费；如果有了健康险，则可以把疾病的风险转嫁给保险公司，这样才能安心地为自己的事业和家庭去奋斗。
3）人到中年，家庭为重
随着年龄的增长，经济积累逐渐多，而家庭的负担也会加大，在有了前两份保险，自己没有后顾之忧的基础上，可以用保险来帮助自己安排今后的生活。对于家庭财产的保障，您可以购买一些家财险。子女的健康保障、教育金储备可以通过少儿方面的保险来完成。想要保证老年的生活品质，那就应该尽早的用商业保险对自己的养老金进行补充。而目前市面上还有很多投资理财类型的保险，可以满足对低风险、稳定性高的理财方案要求的人士的需求。
4）养老保险，尽早规划
对于中产阶级，在自己和家人保障都做好的情况下，可以考虑尽早地投保养老保险。我国目前的社会养老保障体系是“保而不包”，靠自己的社保养老金，仅仅只能解决老时的基本生活问题。再加上通货膨胀，社保账户亏空等不稳定因素，想要保证自己年老时的生活品质，则必须给自己做养老金的储备。目前老百姓养老金储备的方式也有很多，保险是最为稳定的方式。而且如果想要得到同样的养老金，越早投保，则保费越低，所以建议已经有基本保障的消费者尽早给自己投保一份养老保险，以保证自己老年时体面的生活。
5）特殊需求，特殊险种
很多公司推出了各种非常有针对性的如旅游、雇佣责任等保险款式，如果有特殊的事务或活动，您也可以根据自己的具体需要购买这些有针对性的险种。
6）保险花费，心中有数
那到底该花多少钱来买保险呢？我们建议保险的投入额度是您家庭年收入的7%~15%。如果保障较少，可能无法满足您生活品质的要求；如果保障过高，而高额的保费可能又会给您带来新的经济风险；理财专家建议在7%~15%的范围内规划保险，最能满足您生活的要求。
7）定期整理，长久规划
您购买保险过后，也不能因此就闲置不理，您需要定期对保险做一个整理工作，看看自己哪些保险到期了，是否需要续保；各个保险的保障额度怎样，是否需要加保；而且新的保险安排最好在原有保险的基础上做，要有一个整体的保险规划，切勿盲目地进行投保。"
保险知识，人一生遇到各种风险概率统计
每个人一生中可能遇到风险的可能性
受伤：风险概率1/3
难产（行将生育的妇女）：风险概率1/6
车祸：风险概率1/12
心脏病突然发作（如果你超过了35岁）：风险概率1/77
在家中受伤：风险概率1/80
受到致命武器的攻击：风险概率1/260
死于心脏病：风险概率1/340
家中成员死于突发事件：风险概率1/700
患乳腺癌（女性）：风险概率1/2500
死于中风：风险概率1/1700
死于突发事件：风险概率1/2900
死于车祸：风险概率1/5000
因受二手烟污染而死于肺癌：风险概率1/60000
溺水而死：风险概率1/5000
死于火灾：风险概率1/5000
由于意外事故的发生不确定性，只有爆发时才能真正感受到，所以许多人会忽视它的存在，不会为此而证明。正确面对风险，降低风险的伤害程度，是每个现代人必须面对的课题。
保险知识，保险理财一生无忧
健康医疗问题
养老问题
子女教育问题
意外风险保障问题
家庭理财问题
保险提供健康保障
今天你很健康,我也很健康,我们都是在用健康换钱。可是我们总有一天会失去健康，到那时，我们可能只能用一种方法，那就是用钱去换健康。你能保证当需要用钱去换健康的时候，有足够的钱吗？
2.保险保障养老无忧
未富先老的中国需要保险作为保障，目前国家社保是“保而不包”是寻求社会公平，且覆盖面小，待遇偏低，空帐严重。当今社会的最高道德水准是自己照顾自己，照顾不了自己，就会给别人添麻烦。养老保险能够让我们以经济独立的状况退休！
3.保险保障孩子完善的教育
据调查，养一个孩子要花48万，子女教育费在居民总消费中排第一。教育金保险能够帮助我们的孩子做好充足的教育准备。
4.保险保障意外者的家庭幸福
2007年全国共发生交通事故327209起，造成81649人死亡，380442人受伤，直接经济损失12亿，死亡人数占全年死亡总人数的80.4%；共发生15.9万起火灾，直接财产损失达9.9亿元。中国大陆平均每天就有224人死于车祸，相当于每5分钟就有1人因车祸死亡。（摘自2008年《中国统计年鉴》）意外者的遗属生活费、房屋分期付款、子女教育抚养费、丧葬费等怎么办？意外保险避免家庭受到二次伤害！
5.保险理财一生无忧
家庭理财首先是要分散风险，不要把“鸡蛋”放在同一个篮子里。最重要的是至少会用收入的10-15%来做一个家庭的保障。保险是一笔规划金，也是稳健的理财渠道，规划您一生的幸福生活。
保险知识，保险是伴随一生的保障
保险是伴随一生的保障，想要事先多了解、比较是十分正常的。
但我感觉您跟好多要买保险的朋友一样，掉进了过于注重比较产品的怪圈。我国现在有几十家寿险公司，产品达千种以上，都比较显然是不现实的。
保险产品，无论是哪家公司的，都是用生命表，经过精算师核算后，提交给保监会审核通过的，而且保监会在统一标准这方面做的越来越好，重疾产品就是一例。所以无论哪家公司的产品，都是好的。从保费来说，同类型产品保费有些区别，是因为保障内容有所区别。比如，一家公司的重疾险是保31种，另一家是保27种，多的那个就有可能比少的那个稍微贵些，当然，还跟很多条款和保障内容有关，如疾病观察期等。即便是最最资深的代理人，我想全比较也是不可能的。
那么，买保险应该注重哪些呢？首先是公司的选择。一家品牌知名、综合实力雄厚、投资经营稳健的大型保险公司，给客户带来的保单收益，是一些小型公司所不能比的。
同样重要的，是选择一位专业、有责任心的优秀代理人，并且这位代理人还要能够提供长期的服务。刚才说到，保险是伴随我们一生的保障，您也不想刚买了没几年，就没有人做服务了吧？虽然现在保险公司都有人专门负责这种“孤儿单”，但可能派来的人不够专业，或缺乏对您的了解，而无法在将来为您家庭继续完善保障需求做出合理的建议。
最后才是产品，这里面，产品的组合最重要，因为保险不是单纯的将一个热卖的产品推销给您。真正专业、负责的代理人，是经过对您家庭深入了解后，首先和您一起分析家庭的理财保障需求，然后通过各险种组合的方式，来解决这些需求和问题。
隔行如隔山，您买家电、或者其他什么，一定不会去了解其制作方法，而是关心是否适合您家里使用，还有就是质量怎么样，售后服务怎么样。保险也是如此，当您知道您家庭的理财保障需求后，只需要了解代理人所提供的计划组合，是否可以真正的解决这些问题，并且保费还在一个合理的区间（一般为家庭年收入的10%-20%，根据所处家庭阶段而不同）。
买保险沟通最重要，代理人对您的情况越了解，做出的组合越适合您。
所以我的建议是，在这里选择优秀的代理人进行接触，您会更早的拥有最合理的保障。当然，如果您能选择我来为您服务，我是非常荣幸的，会很用心的帮您分析。
祝工作顺利！
一生中需要的保险保障_保险知识
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可缺少。
第1张：意外险保单
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。
第2张：重大疾病保单
0岁，我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，出险后可以获得赔付。
第3张：养老保险单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？
第4张：保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？学会把风险转移出去！算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。
第5－6张：子女教育及意外保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大未来。教育费用越来越贵，读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还。儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动，好奇，比成人更容易受到意外伤害。
第7张：避税保单
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险产品，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
保险知识，买多少保险才够？
大家都知道，为了让自己和家庭能够拥有稳健的经济生活，我们可以通过保险这种聚集大多数人的经济力量，来分散个人的经济损失的方式，但是，究竟需要多少的保险才足够呢？
我们可以从3方面来加以考量：
身故方面的保障：举例来说，一家三口的家庭，子女尚且年幼，妻子又是全职的家庭主妇，一家之主若要投保，需要多少的保险才足够呢？这时就要考虑到：自己的缴费能力，以及全家的生活费用。通常，保险费可考虑以不超过个人或家庭每年可支配所得的10％左右较为适当。
养老方面的保障：养老保险可提供退休后的收入来源，一般来说，可准备15到20年的退休生活所需。因此，我们可以估算以退休前年收入的10到15倍为总需求，再扣除一些退休时可领取的退休金、社会养老给付以及已有的储蓄后，来作为退休养老所需的保障金额。
医疗方面的保障：虽然目前已有社会医保，但仍有自负额部分必须自行负担，医疗保险不但可以补足社会医保保障不足的部分，还可以提升医疗的品质。另外，还有手术医疗、防癌医疗以及长期看护等等医疗保险，可视个人需要加以选择。
总之，多少的保险才足够，是依每个人生命阶段的需求而不同，评估个人和家庭可能遭受的经济损失，再衡量自己所能负担的缴费能力，应该就可以评估出理想的保险额度。
保险知识，呵护家庭及孩子的一生
爱家之约家庭保障计划
宝宝利益：18、19、20、21周岁每年领取12000元现金作为大学教育费用，25周岁时领取30000元加红利68702元左右作为婚嫁金。如果红利一直没取宝宝60随时可领取326096元左右作为养老补充金。终身拥有32种重大疾病提前给付保障金100000元，。（三周后每年增加几十元可以享受以下保障）住院津贴：住院日额50元/天；·重疾住院日额100元/天；·器官移植手术保险金10万元；·1056种非器官移植手术保险金6000元；
先生利益：20年内先生风险保障金为180000元。终身拥有32种重大疾病提前给付保障金80000元，60岁时你可以选择领取红利50000元左右作为养老补充。住院津贴：住院日额50元/天；·重疾住院日额100元/天；·器官移植手术保险金10万元；·1056种非器官移植手术保险金6000元；
太太利益：20年内先生风险保障金为180000元。。终身拥有32种重大疾病提前给付保障金80000元。60岁时你可以选择领取红利43000元左右作为养老补充。住院津贴：住院日额50元/天；·重疾住院日额100元/天；·器官移植手术保险金10万元；·1056种非器官移植手术保险金6000元；
投保人利益：投保人（先生）20年内一旦出现风险（包括身故残疾和32种重大疾病），本计划中所有长期保费不用缴纳，公司将体现人性化关怀将剩余所有保险费一一交清，另外在给付投保人180000元风险保障金。
赠送利益：生命关怀提前给付。
可享受权利：本计划所有分红您可以根据家庭需求随时领取。还可以根据事业需要进行保单贷款（利息不会高于一般贷款）。随着家庭经济状况、家庭结构的变化，保险需求也会随之变化。传统寿险很难满足这种保障需求的提升和优化。爱家之约可以通过完善的服务在一张保单上不断的升级，实现新增被保险人，险种及保额，不用新增保单，方便了家庭的保险规划和管理。
本计划总结：20年内夫妻双方任何一方出现风险，宝宝都不会因为家庭变故影响学业。本计划将呵护您的整个家庭及孩子一生，让您为爱尽责，让家无后顾之忧。（这张保单不单单是起到储蓄的功能更主要的是分担了家庭风险）
