失能收入损失保险，是健康保险的一种，又称失能保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
失能收入损失险，指当被保险人因遭受伤害或意外伤害而暂时或永久丧失劳动能力，通过这样的保险得到定期收入。在我国健康保险市场，这一险种近几年逐渐显现出发展潜力和空间。
失能收入损失险的保险金主要依被保险人的选择，保险公司每月或每周提供同样金额的收入补偿。然而失能收入损失险所提供的保险金，不一定能完全补偿被保险人因伤残而遭到的收入损失，它的给付限额低于被保险人在伤残以前的正常收入水平，这是为了促使伤残的被保险人尽早重返工作岗位。
失能收入损失险的保险金给付期限，既可短期也可长期。这里的给付期限，是指保险公司支付保险金的最长时间。其中短期补偿是为补偿被保险人在身体恢复前由于不能工作而造成的收入损失；长期补偿则是为补偿被保险人全部残疾而不能恢复工作的收入损失。
不过不要误认为投保了失能收入损失保险后，便能在残疾失能开始后立即享受到保险公司给予的约定的收入补偿，因为在残疾后的前一段时间属于免责期间，这类似于报销型医疗保险和补贴型医疗保险中的免赔额或免责期，在此期间保险公司不给予任何补偿。各保险公司的免责期不同，有30天、2个月、3个月、6个月和1年等，免责期越长，保费越便宜。另外需要说明的是，免责期间允许中断，如被保险人在短暂恢复后（一般限定为6个月以内）再度失能，可将两段失能期间合并计算免责期。
失能收入损失保险不仅能补偿不幸者的收入损失，还保障了他们失能后的生活水平。对收入占家庭收入主要部分的“顶梁柱”来说，选购这样的保险产品，是对家庭负责任的一种表现。
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保险知识，浅谈关于保险的知识
保险(Insurance)
元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。
16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。
人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。
以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。
保险的内容可从两个视角来揭示：从经济的角度上看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，少数不幸成员的损失由包括受损者在内的所有成员分担；从法律角度来看，保险是保险人和投保人双方的合同安排，保险人同意赔偿损失或给付保险金给被保险人或收益人，投保人通过购买保险单位把风险转移给保险人。作为保险必须满足以下几个特征：
(1)保险是集合多数单位或个人的行为。保险是具有社会经济互助性质的活动，体现"人人为我，我为人人"的精神，有相同危险的千家万户的投保人缴纳保险费，集中起来，分担某一户的经济损失。
(2)保险对约定的灾害事故和约定的事件负责。保险是承担各种自然灾害和意外事故所致的损失，但保险所保的不是世界上的一切危险，而是有一定的范围，即保险公司中所列明的保险责任，或者合同双方当事人特别约定的危险或者约定的事件。约定的危险范围广泛，包括自然灾害、意外事故和人身的意外事件；约定的事件，主要是对人身保险而言，是指人的生、老、病、死、残等事件。
(3)使用科学的计算方法。通过大数法则就可以比较精确地预测危险，制定出合理的费率。保险费率的高低与危险发生频率、损毁程度相适应。这样就做到公平合理，符合商品经济经营保险业务的基本要求。
(4)建立专用基金。聚集被保险人缴纳的保险费(或储金)构成的专用基金即保险基金，是保险人得以履行赔偿和给付(或返还)义务的基础。
(5)保险组织经济补偿或给付。保险的目的是为了减少不确定性，保障经济生活的安定，保险人是经济补偿和保险金给付的承担者和组织者。
(6)保险是一种经济形式。保险是国民经济中不可缺少的组成部分，体现国民收入分配中一种特殊的分配再分配关系，通过货币(保险基金)的运行来实现其经济补偿和给付的职能。
保险知识，关于理财的知识
十一黄金周里，终于有时间静下心来琢磨如何继续增加财产性收入的问题。在今年世界经济不景气的情况下，人们被市场前景所困扰。虽然有降低印花税、汇金购买银行股这些利好消息出台，可是在股票低位震荡的市场中究竟应该如何投资呢？
防守类建议
■以最大程度保障本金安全为前提，通过各类产品实现保值增值功能。
1.通过固定收益类产品减小本金风险，锁定投资收益。固定收益类产品最好的例子就是国债和固定收益类理财产品。
国债作为国家信用担保的债券，投资收益高于同期定期存款，同时本金风险极小，是低风险偏好投资人中长期投资的不二选择。
银行的固定收益类理财产品一般周期不超过1年，如此可以作为低风险的中短期配置。例如“稳得利”系列理财产品，投资标的稳定，预期收益高于同期储蓄利息1%左右，同时又有1个月、3个月、6个月、1年等不同投资期限的产品可以选择。
2.通过定期定额的投资方式，从时间上拉低平均成本，从而获得较为稳定的收益。这类投资最有代表性的产品是基金定投。
根据历史统计数据表明，长期定期定额投资可以规避主观选择及心理因素等影响，用时间降低自身风险。按照计算，2001-2007年虽然股市经历了牛熊交替的情况，但是做指数定投得到的收益依然相当可观，远高于同期利率水平。同时，定投作为一种强制储蓄的手段，可以有效帮助投资人打理自己的现金。基金定投可以有效降低系统风险，但还是存在一定风险。选择风险是最主要的，选择长期定投的基金一定要选择大公司经营稳定的基金，防止由于经营不善或规模过度萎缩从而导致基金清盘事件的发生；同时选择定投基金应选择波动幅度大的，从而有效平均投资成本。
进攻类建议
■以合理的规划和提前战略布局投资资产为基础，通过适合的产品谋求高收益。
1.银行结构类理财产品。结构性理财产品与基金有些相似，从投资者手里收集大量资金，然后参与专业的投资市场。在设计上，结构性产品可以与股票市场、指数、一揽子债券组合、货币、商品、对冲产品等相挂钩，根据发行人设定的条款，达到某些条件即可获取收益。这类产品关键是看挂钩标的和条款，有些产品的确会在市场表现不尽如人意之时给投资人带来意外的惊喜。
2.合理的基金投资组合。股市跌到现在，有些投资人已经“闻基色变”。理财专家认为，现阶段基金投资依旧可以做，优先考虑的是债券型基金。根据晨星统计数据显示，今年以来成立的债券型基金至今无一亏损，部分表现出色的债券型基金年化收益在6%-8%左右，可以有效抵御通胀。同时，部分保本基金和新成立的股票式基金是可以考虑的投资对象。
3.购买投连险。投连险整个操作都由专业人员分析完成，使产品整体风险较直接买基金要低。此外，多个不同投资账户的设置和灵活的转换使得投资者能够通过投资账户调整有效控制风险。
保险知识，关于保险的定义
其实保险这东西很简单，它是我们的一笔特殊的钱，一笔用平时我们生活中的很小一部分换来的一大部分急用的钱，保险的目的不是发财，而是避免因意外、疾病、年老而变穷。保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的；他让我们以不变应万变，居安思危。因为人生无常，并非一帆风顺，有时风起有时云落，风险就在我们呼吸之间。一旦来临，对于智慧的人，做好了保险准备，他会让风险只是一种经历而非真正的悲剧。即使没有风险我们也是赢家，因为这样我们会攒下一笔别人谁也不能动属于我们自己的财富。
保险很重要，这我们都知道，但它也很紧急，更不是想买随时能买的，因为你要健康才能投保，而且年龄越大费用越高。疾病、意外是偶然的，但养老是必然的。不要轻易地相信自己未来就是富翁，有太多的人在赌、爱赌；5年前的我们认为5年后，我们都会成功，都会拥有很多财富，然而现实未必如想象；倒不如现在行动，为未来一点一点的积累；我们不能赚一辈子钱但一定要花一辈子钱。赚钱是一种能力留钱才是一种智慧，否则我们辛苦一辈子都在给医院打工。谁都知道，我们在离开的时候，基本都要给医院捐助一大笔钱，你是想花别人的钱，把自己的钱留给家人，还是想花自己的钱，甚至让家人负债累累？有保险的人每天可活得自由自在，没保险的人，如果没有保险意识、风险意识，可能糊里糊涂，不会担忧什么，关键是很多有保险意识但仍然没有行动的人，怕是每天要有所担忧！
保费，失能老人也能参保，政府将补助保费 海淀已展开试点
失能老人长期护理保险，今年将在海淀试点。重度失能老人，政府最高补贴50%的保费，享受最高每月2500元的上门护理服务。据了解，这项保险由海淀区民政局和中国人保合作推出，是全国首个针对失能老人长期照料的政策性保险，覆盖海淀区所有18岁以上户籍居民。
两成老人失能，护理费用数千
北京已加快步入老龄化社会。海淀区民政局局长程培衡介绍，仅海淀区目前老年人口已达45万，约占常住人口总数的20%;45万老年人口中，有20%是失能与半失能老人。现在，全区老年人口以每年2万人的速度在增长，预计到2050年，将达到100万人，占常住人口的30%以上。
“失能老人照料是很大一个问题。”程培衡介绍，现在，老人生活不能自理后，主要依靠家庭照顾，既耗费精力又耗费财力。“基本上家里有一位失能老人，全家人的生活都要受到巨大影响。”
如果从市场上请护工上门照料，一来不专业，二来费用高昂。据测算，照顾轻度或者中度失能老人，聘请护工的费用每月在5000元到8000元左右;如果是重度失能老人，一个月动辄上万元。而目前海淀区70%的退休老人每月退休工资仅3000元左右，无力承担如此高昂的费用。
引入保险机制，政府补贴保费
“开展失能老人长期护理保险，就是要减轻家庭照料失能老人的负担。”海淀区民政局副局长李杰介绍，海淀区和中国人保北京分公司经过两年多的调研和设计，结合海淀区实际，同时借鉴国外护理保险制度，制定了本区的失能护理保险制度。在运营模式上，由政府补贴一部分保费，个人缴纳一部分。当投保人失去生活自理能力时，由社会机构提供广泛的照料服务。
“这项保险面向全区18岁以上所有的户籍人口。”李杰介绍，对于投保人来说，不同年龄段，缴费标准也不一样。越年轻投保，所需缴纳的费用越低，政府对保费的补贴比例也相应较低。例如对于18岁到40岁以下的投保人群，政府补贴比例大约在10%。对于40岁到50岁的人群，补贴比例会达到20%到30%。
保费分若干档，最低100元每月，连续缴纳至少10年。年轻时积累的资金越多，今后享受的服务标准越高。投保人60岁以后，一旦发生被保险责任时，保险公司就会按照要求给予所需要的服务支持。
老人当下投保，即可上门照料
作为这项保险的一大亮点，当期已经失能的老人也可以投保，边缴费，边享受服务。“这是一项政策性保险，有政府责任在里面，当前已经失能的老人是最需要帮助的群体，绝不会排除在保险范围之外。”李杰表示。
对于已失能的投保人，会有独立的第三方机构上门对老人的失能程度进行评估，分为轻度、中度和重度三个等级。失能等级不同，保费缴纳标准也不一样。“因为是当期享受服务，缴费标准普遍要高一些。”李杰介绍，例如重度失能老人，每月保费在2000元左右，其中，个人缴纳1000元左右，另外40%到50%的费用将由政府承担。保险公司根据投保情况，每月最高为失能老人提供2500元的上门护理服务。
据了解，上门护理内容包括生活、健康护理、紧急救助、精神关怀四大类，具体的像助浴、助洁、助餐、助行、代跑代办、慢病管理等，都在服务范围之内。服务由社会上专业的护理机构提供。目前，《海淀区长期护理保险实施办法》及相关配套实施与操作文件已经出台，年内这项保险将正式实施。
保险知识，关于保险您知道多少
保险(insurance)分为社会保险和商业保险。
社会保险是法定保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，它带有强制性特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签订劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。
社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。因此，它的保障度是不能完全满足个人需求的，商业保险的补充就非常必要。
商业保险是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康……）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力买多买少），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险是最古老的风险管理方法之一。保险和约中，被保险人支付一个固定金额(保费)给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件所造成的任何损失给予一定补偿。
保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。
从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：
(1)保险人与被保险人的商品交换关系;
(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。
从经济角度来看，
保险知识，关于遗产税
人寿保险在节税方面的特权与魅力
一、人寿保险有即时变现的能力
遗产税有不同于其它税种的地方，在于继承人要在等全部财产过户登记办理完毕后，才可以处分财产，因此继承人必须先筹一笔遗产税把税款缴清。人寿保险金是产即给付的现金，通常在被保险人身故后，保险公司会以现金给付保险受益人，充分符合遗产税以现金缴纳的需要。
二、降低资产净额
在总资产不变的前提下，将资产分为两部分，一部分为“课税资产”，另一部分为“免课税资产”，也就是说购买人寿保险的保费，因属于支出，故不会列入遗产总额。可以省下一笔税金。
三、创造负债
当遗产总额的大多数属于不动产时，可考虑此方法。在遗产总额中有一部分是属于不计入遗产总额的项目，是不需要扣遗产税的，而“寿险给付”即是其中一种。我们可以将遗产总额的持有，转换成保单的持有，也就是说，同通过不动产抵押贷款的方式来筹集所应缴纳的保费来购买保险，如此，资产总额，贷款负债的余额若少于原来的遗产品总额，便达到了降低遗产净额节税的目的。
四、提供高额保障
运用购买高额保单的方式来节税，可以轻松达到预期的目标，更可以提供被保险人一份高额的保障。
五、节税和保全资产
人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全事业和财产几乎是不可能的。
六、保单不被冻结且不爱债务人的索债
当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有人寿保险单不被冻结。另外，债权人也无权要求受益人用保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。
保险知识，关于少儿保险的问答
豆豆妈妈在展业过程中，遇到最多的问题就是，我要给我宝宝上保险，你有什么资料么给我看下。或者有啥产品适合给孩子的，你给推荐推荐。或者我就是有一笔预算在这，想给孩子上保险。这都是为人母为人父后，最大的改变，他们会和我说:”没生孩子前，我从来没想过上什么保险，可是现在有了宝宝，不一样了，觉得得上”！那么我简单说说吧
一、什么是少儿保险？
少儿保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。
二、为什么要买？购买原因？
少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。
而且少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外，日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支，所以越来越多的家长认识到，通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。
三、如何买？购买原则
1、投保顺序：先大人，后小孩。
在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，
应以大人为主。夫妻双方购买保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。为子女购买养老金型险种应该是最后考虑的，当然越早买，成本越低。
2、缴费期间：不必太长。
家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。
