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投保商业保险需注意职业分类等级_保险知识

2020-04-20
商业保险知识 关于商业保险的知识 商业保险规划

在日常生活的“360行”中,总会有一些职业具有特殊的风险,而这些风险如何防范,就成了人们普遍关注的问题。

 业内人士表示,不同职业所伴随的潜在风险,始终是保险业高度关注的因素,既影响保险产品的定价费率,也影响保险消费者的承保和理赔。换句话说,不同职业的人群,因为职业风险不同,在购买相同的保险产品时,将会面临不同的保费水平。有些高危的职业人群可能会被拒保,而投保时未能如实告知准确的职业信息,也可能会对理赔结果造成影响,因此职业风险不容忽视。

职业风险怎么分类?

风险越高,产品费率也就越高,这是保险定价的基本原则之一。因此,保险公司根据不同职业的风险特点,对职业类别做了详细的划分界定。在农牧业、渔业、交通运输业、制造业、新闻广告业等行业基础之上,针对具体的工作岗位进行职业类别划分,比如汽车制造业中就有着工程师、技术工人、喷漆工人等不同的岗位。

 “每家保险公司都会有职业类别表。根据不同职业的风险等级,我们将职业分为六个类别:一级到四级、专案及拒保。一到四级的职业风险逐渐增高,保费也相应提升。”而“所谓‘专案’,是指针对一些有着特殊风险的职业,保险公司通过考察个案具体的风险情况,来确定职业风险等级。比如,对于船员投保寿险,保险公司一般会根据被保险人在船舶上所从事的工作、船舶的类型、通常所运输货物的种类和航行的水域等,来评估职业风险等级。”bx010.coM

 风险等级与投保产品类别密切相关职业风险等级的界定,与保险消费者所从事的具体工作及其欲投保的产品类型密切相关,而在所有保险产品中,对意外险产品的影响最大也最为直接。

 业内人士表示,“举例来说,如果一位客户投保了意外险,并告知其职业为清洁工,在核保时,我们会进一步了解其具体工作性质,然后根据其告知内容进一步评估属于哪一职业类别,是否可承保。比如,对一般写字楼内工作的清洁工,我们界定的职业风险等级为一级,对于在城市里常见的高楼外部清洁工,根据从事清洁工作高度的不同,职业风险等级从二级直至拒保。”

 同时该业内人士进一步解释:“又比如押钞员,负有巡逻押运任务,工作中长期接触枪支弹药,职业风险较高,如果投保意外险,职业风险等级可能会被界定为三级,承保后若发生类似枪支走火意外身故的不幸事故,是可以获得理赔的。不过,如果押钞员希望投保一份普通寿险或健康险,在这两类产品的职业分类中,他的职业风险等级为一级,也就是说,以风险最低的级别就可以承保。”

 不同的职业风险等级会对保险消费者所购买产品的保费有一定影响,对寿险、意外险、健康险等不同类型的保险产品的影响不尽相同。专家提醒消费者,投保时务必要对职业风险如实告知,切忌对职业风险有所隐瞒,否则很可能直接影响理赔结果,得不偿失。

相关知识

保险知识,投保育儿风险需注意


通常我们会将孩子成长中的风险归为三类:意外伤害、疾病、受教育机会损失。

意外伤害是儿童致伤、致残、致死的最主要原因。少儿意外保险提供意外身故、意外残疾及意外医疗的保障,在猝不及防的意外伤害发生时,向家庭提供一笔应急资金用于伤儿的救治。

幼儿免疫力低,极易生病,让父母极为挂心,而目前社会基本医疗在推广阶段,保障力较低,而医疗费用的高涨,也增大了父母的压力。目前少儿医疗保险对疾病门诊费用并不提供保障,只针对疾病住院报销,稍显保障不够充分,但是在重疾低龄化的背景下,少儿重疾险越来越受到关注,同时少儿住院医疗保险也可覆盖超出社保报销额度的医疗费用,减轻家庭的经济压力。值得一提的是重疾险的提前给付功能。一旦确诊为保险合同中载明的疾病,保险公司就会支付重疾保险金,在第一时间为患病儿童提供治疗费用,不像传统的医疗保险要家庭先垫付再根据发票报销,从而避免无钱看病耽误治疗的情况。

对于以上两项风险,储蓄都是采用风险自担的方式,每次意外和疾病的发生,都需要动用家庭储蓄,可能会因为资金不足使问题不能即时得到解决,还可能会影响到其他家庭计划(如,动用孩子的教育金)的实现。

学费的压力使很多家长开始关注教育金保险。对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄,到孩子读书的年龄再领取。这样看来和银行储蓄是一样的。但是这个理解方式没有考虑保险产品本身的特性,即保险的保障功能。保险在提供教育金的同时,也提供意外、疾病等保障(具体视产品而定)。

也有精明的家长将银行储蓄和教育金的收益率作比较,担心投资保险反而造成资本缩水。教育金有分红型、万能险或投连险,收益率一般都高于银行储蓄。从风险的角度来看,分红险风险最小,万能险次之,而投连险最高,风险与收益率往往也成正比关系,风险越高,所带来的收益也会越高,家长可以根据自己的风险承受能力进行选择。

根据优保网专家的介绍,教育金保险一般都具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益,如果投保人即父母,在缴费期间身故、重疾或高残(具体看条款规定),可以免除以后各期的保费,而保险仍然有效,不影响孩子领取教育金的权益。

优保专家提醒,在投保教育金保险的时候要注意其他意外伤害、重疾等附加险的投保,或者家长可以搭配其他险种投保,以提高保障性。

保险知识汇总,医院等级分类及报销比例


在展业过程中,有很多客户都会问到我们理财顾问一个专业的问题:你们公司医院规定的二级甲等医院是值得什么?这些医院怎么规定的那?每种医院有各自的报销比例吗?

其实,这些都是一些医疗方面的常识,这个有明确规定:

凡以“医院”命名的医疗机构,住院床位总数应在20张以上。医院管理将医院分成一、二、三、特级四级。一、二、三级中有甲、乙、丙三等。等级的划分是按病床数来的:一百张以下,也就是乡镇卫生院为一级医院;五百张以上,定为三级,原则上省级及每个市一至两所;五百张以下,一百张以上评为二级。除这三个等级以外还有特等,这专指那些规模特大的医院,如北京的中日友好医院、首都医院等。至于甲、乙、丙三等的划分是按技术水平、医疗条件、管理水平等的差别而定。从而看来,三甲医院和特级医院是最好的了。

审批。依据评审委员会的报告及评审结论,由相应级别的卫生行政部门审定批准。各级医院的审批权如下:

1.特等医院,由卫生部审批;

2.二、三级甲、乙、丙等医院由省、自治区、直辖市卫生厅(局)审批;

3.一级甲、乙、丙等医院由地(市)卫生局审批。

社保的医疗总体来说其实非常好,退休前是交费期内可以报销,退休后是生存期间可以报销,但仅是针对疾病的报销,意外伤害无法报销。(温馨提示:就目前来看社保非常好,未来我不敢说,因为社保现在空帐的缺口很大。)

统筹基金起付标准(住院门槛费):

一甲医院:入院时上一年社会平均工资的5%,目前是200。

二甲医院:入院时上一年社会平均工资的8%,目前是400。

三甲医院:入院时上一年社会平均工资的12%,目前是800。

起付标准按次计算,一个自然年度内多次住院的,三甲医院逐次降低100元,最低不低于160元。

报销比例:

三甲医院:85%;二甲医院:90%;一甲医院:92%;与医疗保险经办机构签订了住院医疗服务协议的社区卫生服务中心95%。年满50岁报销比例增加2%,60岁增加4%,70岁增加6%,80岁增加8%,最高不超过100%。

药品报销比例:

甲类(基础药):100%乙类药:90%自费药(救命药):0

床位费补贴:

三甲机构:30元二甲机构:20元一甲机构:15元

保险投保过程有几个时期需注意_保险知识


当前,随着保险知识的普及,越来越多的人通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是,专家提醒,消费者在投保前应了解保险的四个“时间节点”,从而使自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。

一是投保犹豫期。

保险规划师说,消费者在购买保险后,如果后悔,保险公司可以无条件退保,但后悔有时间期限,一般为10天,这就是投保犹豫期。根据保监会规定,投保人在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费。

二是缴费宽限期。

消费者购买保险后,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,一般为60天。保险专家说,缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的,如果投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。

三是观望期。

对于重疾险等医疗保险,由于一些重大疾病并不是突发性的,投保人可能在买保险时,本人都不知道自己存在生某种疾病隐患,因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说,观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内,即3个月或半年;在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

四是最佳退保期。

由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的两年内,因此消费者要退保,最好在缴足保费两年之后,因为未缴足两年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。这即是说,如果两年内退保,投保人的经济损失几乎是所有分期所缴的保费,或者是趸缴保费的30%

投保投资理财险需注意的问题_保险知识


投资理财险在我国才刚刚开始,因此无论规模还是技术都不是很成熟,尤其受投资渠道的限制,保险公司的投资回报率非常有限。

众所周知,我国对保险资金的再投资渠道是有严格控制的,这从安全的角度看,是为了确保投保人的利益和社会的稳定,但从投资回报的角度看,风险低了,回报也就会相应降低。投资理财险就性质而言,保险比较像是理财工具而非投资工具,因为它们的功能主要是满足保本、固定利息收入、以及风险管理等理财目标,而不像股票、国债或基金是为了投资获利和资本成长的目的。股票投资收益高,又能对抗通货膨胀,但风险也非常高,而且投资难度也高。因此只有那些资金较多、又有时间做研究分析,并能取得实时信息的人才有较大的胜算。依笔者之见,正确的做法应该是以合理的保费买一个定期/终身寿险(含意外责任),再买一份重大疾病保险,即发生相应保险责任,领取保险金,然后再把省下的保费拿来做其它高效益的投资。

投资理财险保障VS投资理财险收益

购买投资理财险或许是个明智的选择。随着保险理财市场渐入佳境,在投资理财险中有哪些需要注意的问题呢?由于投资理财险产品具有保障和投资理财的双重作用,其日益受到市场的关注。泰康人寿保险顾问表示,投资者在利用保险产品进行投资理财时务必结合自身的需求和经济状况审慎而为,综合考虑保障和收益之间的平衡。

首先,投资理财险量力而行,合理安排投资比率。在选择保险理财之前,投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估,避免两种极端的情况:

一种是忽略保险的保障功能选择不投保,这样难以有效地规避未知风险;

另一种则是重复投保、保费花费过大,这样会造成家庭支出压力过大。

根据个人和家庭的生活和财务状况的变化,定期调整保险险种和保额,使其真正能满足风险转移的需求。其次,秉持正确的投资理念,选择适合自己的投资理财险产品。保险理财要秉持正确的投资理念,即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时,重点在于保险的保障功能,并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。

最后,谨慎选择保险公司。选择保险公司可以综合以下因素:一是公司类型,经营范围不同的保险公司所提供产品的保障范围和专业程度必然不同。二是经营状况,一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。

投保投资理财险三大误区

顾问表示,通胀时代选择一些分红型年金保险可以有效规避以下三个家庭理财误区:

误区一:“定期存款最安全”。定期存款不仅对日益上涨的CPI越来越有心无力,而且一旦发生意外事故,无法达到风险防范的目的。

误区二:“收益越高越好”。风险与收益成正比,高收益预期必然伴随着亏损的可能。保险产品就像是家庭资产配置中的“后卫”,进可攻,退可守。

误区三:“只做短线操作”。本金安全的情况下,获得理想收益必然要以时间为代价,因此中长期配置也是家庭理财中必不可少的部分。

购买投资理财险应该要注意哪些地方

投资理财险产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人,而低收入的市民应该选纯保障型的产品。在购买投资理财险时,不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少,而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑,此外,购买不同品种的投资险其关注点也不同。购买前一定要认真阅读产品说明书,明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的,哪些项目是不保证的,哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的,又有哪些因素会影响到理财账户的价值。

商业保险基本分类及其不同类型的作用_保险知识


对于事业上已取得突破的成熟家庭,保险专家建议“闲钱”应该注重保值增值的作用,保险方面可选择具有理财性质的分红型产品,同时提高商业保险的投入,让个性化的商业保险,真正发挥社会保险有力补充的功能。

对于商业保险大致可分为以下几类:

1、根据投保人的数量分类,可分为个人健康险和团体健康险。

2、根据投保时间的长短,可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险,同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。

3、按照保险责任分类

a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险,即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得定额补偿。

b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险,指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险,指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。

4、根据损失种类分类根据损失种类分类,可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。

5、根据给付方式不同分类

a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据,按照保险合同的约定,补偿其全部或部分医疗费用。

b)津贴型保险(定额给付型保险)。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出,以保险合同约定的标准给付保险金的保险。

c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中,保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者(医院、诊所、医生),并将挑选出的医疗服务提供者组织起来,为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量,经常复查医疗服务的使用状况,被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。

投保商业保险有哪些好处?_保险知识


改革开放后,中国的保险业取得了长足的发展,尤其是商业保险。商业保险是对社会保险的重要补充,近年来,购买者越来越多,可是仍有一部分人没有正确看待商业保险,不清楚商业保险的作用有哪些。下面就为您介绍商业保险的几大好处。

一、保险不同于普通商品

很多人把保险视为普通商品的一种,不仅可以讨价还价,还可以等到需要的时候再买。这实在是一个谬误。保险作为一种特殊商品,几乎无法找到临时替代品,当出险或生病时才想到保险,往往为时已晚。

二、小康之家可能突陷困境

曾经有一户家境殷实的小康之家因一位家庭成员患病而导致负债累累的悲惨故事。事实上,小的风险带来的损失我们往往可以承受和解决,而大的风险带来的常常是灭顶之灾,这些就要依靠保险来解决。何况对富人而言,用一点小钱来应对可能的突发大灾难,何乐而不为呢?

三、守住家庭财富的底线

有部分富人只要手头有闲置资金,一定会去买些股票或外汇,以期达到财富增值的最大化目的。殊不知,高收益的背后也孕育着高风险,一旦“失手”,自己很可能失去未来的生活依靠。

据保险专业人士解释,养老金本身是一个专款专用的概念。一旦将用来养老的资金投入到有风险的市场上用作它途,就不能被称为养老金了。家庭资金其实也有分类:有的用来现金支付,有的专管财富增值,但养老金是万万不能轻易动用的,是一个家庭应该守住的财富底线。

四、社保是冬天的毛衣

社保是每个单位为职工参保的社会保险,它当然很有用,却不能作为商业保险的替代品。有一个比喻:寒冷的冬季,在屋里,我们可能只需穿一件毛衣就够了,但如果要出门,则应该穿一件大衣。社保,就相当于那件毛衣,维持最低的保障;商业保险则相当于那件遮风挡雨的大衣,是生活质量的保障。

对家庭财富威胁最大的重大疾病,社保是无力负担的,而且只有在社保范围内的药物才能报销,社保的资金较难马上划到患者的账上;而商业保险就不一样,只要医院确诊,资金马上到账,而且用药范围很大。

五、趋利避害要兼顾房子、车子

作为小康生活的大件,的确是衡量富庶的标准之一。但商品可以分为两种:一是趋利商品,就是平常要买的,如洗衣机、空调、房子、汽车等等;另一种则是避害商品,比如防盗门、头盔、保险等等,这样的商品是人人需要的。

买房买车的钱一般要几十万元甚至几百万元,而买保险的钱区区几千元,最多不过上万元,就能保障几十几百万元的自身利益,并非富人生活可有可无的商品,其购买优先级别更是高于其它商品。

保险怎么分类的?社保和商业保险的分类有什么区别?


随着保险行业的发展,保险制度的完善,消费者所拥有的个人保单数量越多。保险可以提高人们面对风险的承受能力,但不同的险种的功能也是不同的。

许多消费者所购买保险没有获得自己期望的赔付金额也与对于险种的不了解导致的,本次小编会针对所有人寿保险种类进行逐一讲解,让你一次掌握,不再被坑。

一、根据缴费方式区分

1、社保

社保全城社会保险,也就是大家嘴中俗称的五险一金。社会保险是由政府主办的半强制保险,只是强制就业单位必须为员工缴纳,而个人非强制缴纳。在我国,社保是社会保障体系中的重要部分。

此外,社保与商业保险的区别在于,社会保险对于投保人的身体健康情况不设限制;但同时,社保所能报销的费用比例也相对较低,并且保险时会区分社保内和社保外,所以社保用药也不是完全可以报销。

社保种类及其基础用途:

养老保险:退休后可以领取养老金、丧葬费、抚恤金。

医疗保险:医疗报销、退休后可享受医保待遇。

失业保险:失业后领取失业保险金、医疗费补贴。

工伤保险:支付治疗费用、生活护理费用、伤残补助、伤残津贴。

生育保险:产假(约90天)生育津贴、生育补助金等。

社会保险应尽量购买,越早购买受益越大。

2、商业保险

在此商业保险仅泛指人身商业保险,其存在的意义在于补充社会保险所带来的“保而不包”的问题,社保在使用医疗报销时也设有一定的免赔额,同时还会伴有封顶线。单一使用社保报销时,无法满足医疗费用的支出,而此时,商业保险可以完美的补充商业保险所带来的不足。

(1)人身商业保险可以大致分为以下三大类:

人寿保险,以被保险人的寿命作为保险标的的一种人身保险业务。其人寿保险所承担的风险可以是生存,也可以是死亡,也可以同时承保生存和死亡。

意外伤害保险,被保险人因意外伤害而导致的意外身故或者残疾为给付保险金条件的人身保险。

健康保险,以被保险人的身体健康情况为保险标的,赔付被保险人由于疾病或意外事故所导致的直接的费用或者间接的损失。

(2)根据三种不同的保险种类,我们还可以将保险种类细分。

人寿保险分为普通型和新型,其区别在于普通型人寿保险其保险金、赔付标准等相对固定,无风险承担,但抵御通货膨胀能力较差;

而新型人寿保险兼备投资与保障双重功能,其保单红利与其保险公司的经营状况、利率变化等息息相关,保单红利领取额度不固定,需要承担一定的风险。

普通型人寿保险

定期寿险

定期寿险在合同中规定了一定时期内为保险有效期,称为约定期限,被保险人只有在约定期限内发生身故,保险公司才会给付约定保险金;若被保险人在约定期限届满时仍生存,则契约合同终止,保险公司无给付义务,也不会退还已收保险费。

终身寿险

终身寿险是以身故为保险标的,保险期限为终身的人寿保险。即保险合同中并不规定期限,自合同有效之日起,至被保险人身故为止。也就是说,保险公司对于被保险人要终身负责,无论被保险人何时身故,保险人都有给付保险金义务。

其中终身寿险按照缴费方式还可以分为:

普通终身寿险,即保险费终身分期交付。

限期缴费终身寿险,即保险费在规定期限内分期交付,期满后不再交付保险费,但仍享有保险保障。

趸缴终身寿险,即在投保时一次性缴费保险费,我们也可以认为这是限期缴费的一种特殊形态。

两全保险

两全保险是指以在保险期间内死亡或期满生存为给付保险金条件的人寿保险,也称为生死合险,即将定期寿险与生存保险结合的保险形式。被保险人在保险合同约定期限内身故或约定期限届满时仍生存,保险公司按照保险合同约定的保险金责任给付保险金。

两全保险是储蓄性极强的一种保险。

年金保险

是生存保险的一种特殊形态,其分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险,类似于社会保险中的养老险。

新型人寿保险

投资连结保险

投资连结保险(投连险)是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户(股票、基金、国债)拥有一定资产价值的寿险。也就是说投连险所交保费有一部分购买了风险保障,另一部分进入投资账户,进行投资积累,同时保险公司收取资产管理费,投资风险完全由投保人承担。可能出现较好的财富积累,也有可能亏损至零。因此购买此类保险需要具有一定的心理承受能力和经济承受能力。

万能保险

万能寿险与投连险相同,都是设立保险保障和至少一个投资账户,区别于客户可以自由支配投资账户内的资金的投资活动,自行分配保障账户与投资账户比例。万能险大多可以保障2.5%左右的收益,但高于保障的利于,保险公司和投保人按一定比例分享。值得注意的是,万能险的保证利率不是根据全部保费计算,而是扣除费用即保障成本后的保费进入单独理财账户的部分。

所谓万能指随时调整保险金额、所交保费和缴费期,使保障和理财比例在各个时期达到最佳状态!

分红保险

保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。目前因保监会规定分红为当年保险公司可分配的70%分赔给客户。分红保险是在传统寿险的基础上赋予了分红的特点。所以保费与保险金的给付同样是固定的,只不过保单的收益来源除了预定的利率,多了一个红利,红利主要来自三差,也就是费差、利差与死差。由于保险公司经营状况不同,会出现差益或者差损,所以客户需要承担一定的投资风险。同时,为了赢得客户,保险公司通常也会采用比较保守的定价。

意外伤害保险

意外伤害保险包括意外和伤害两层含义。

伤害指人的身体受到侵害的客观事实,其包含致害物(外来的)、侵害对象(被保险人身体)和侵害事实(客观存在)。

意外由三个要素组成:外来的(身体外部因素引起的)、突发的(直接瞬间)和非本意的(非能遇见或非主观愿望)。

意外伤害保险指被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险条件的人身保险。

意外伤害保险责任的构成条件:

被保险人在保险期限内遭受了意外伤害;

被保险人在责任期限内死亡或残疾;

被保险人所受意外伤害是死亡或残疾的直接原因或者近因。

二、按保险危险分类

普通意外伤害保险:该保险所承保的危险是在保险期限内发生的各种意外伤害。

特定意外伤害保险:该保险是以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险危害的意外伤害保险。例如,航意险、煤气爆炸等等意外伤害保险。

1、按保险期限分类

(1)极短期意外伤害保险

该保险是保险期限不足一年,往往只有几天、几小时甚至更短时间内的意外保险。例如公路旅客、旅游、索道游客等意外伤害保险。

(2)一年期意外伤害保险

该保险为一年期意外伤害保险业务。目前保险公司开办的消费性意外险、附加型意外险通常为此类险种。

(3)多年期意外伤害保险(长期意外险)

即保险合同规定保险期限超过一年的意外伤害保险。

2、按险种结构分类

根据意外险存在的形态进行分类

单纯意外伤害保险:即为一张保险单所承担的保险责任仅限于意外伤害保险。

附加意外伤害保险:此种保险分为两种情况:一种是意外伤害附加在其他保险合同内;一种是意外伤害保险附加其他保险责任。

健康保险

指被保险人因健康原因所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。主要解决被保险人病、残的问题。

疾病保险

疾病保险指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。例如心肌梗塞、癌症、脑中风等疾病。

按照保险期间划分:定期重大疾病保险、终身重大疾病保险。

按照给付形态划分:提前给付型重大疾病、附加给付型重大疾病、独立型重大疾病、按比例给付型重大疾病(中症、轻症)和回购型重大疾病。

医疗保险

以保险合同约定的医疗行为的发生作为给付条件的保险。它会按照约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供一种保障。

常见类型有:疾病医疗保险、意外医疗保险、百万医疗保险、住院补贴保险、手术保险、综合医疗保险等。

失能收入损失保险

被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害所导致的工作能力丧失为给付保险金条件,按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的健康保险。但不承担因意外或疾病导致的医疗费用。

护理保险

被保险人因为保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理而需要为给付保险金条件,按照约定对被保险人护理支出提供保障的健康保险也称之为长期护理保险。

长期护理保险分为:医护人员看护、中级看护、照顾时看护和家中看护四种。典型的长期看护保险中,需要被保险人不能完成以下五项活动中的两项即可:

1、吃;2、沐浴;3、穿衣;4、如厕;5、移动。

如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。

保险是怎么分类的?社保和商业保险的分类有什么区别?


随着保险行业的发展,保险制度的完善,消费者所拥有的个人保单数量越多。保险可以提高人们面对风险的承受能力,但不同的险种的功能也是不同的。

许多消费者所购买保险没有获得自己期望的赔付金额也与对于险种的不了解导致的,本次小编会针对所有人寿保险种类进行逐一讲解,让你一次掌握,不再被坑。

一、根据缴费方式区分

1、社保

社保全城社会保险,也就是大家嘴中俗称的五险一金。社会保险是由政府主办的半强制保险,只是强制就业单位必须为员工缴纳,而个人非强制缴纳。在我国,社保是社会保障体系中的重要部分。

此外,社保与商业保险的区别在于,社会保险对于投保人的身体健康情况不设限制;但同时,社保所能报销的费用比例也相对较低,并且保险时会区分社保内和社保外,所以社保用药也不是完全可以报销。

社保种类及其基础用途:

养老保险:退休后可以领取养老金、丧葬费、抚恤金。

医疗保险:医疗报销、退休后可享受医保待遇。

失业保险:失业后领取失业保险金、医疗费补贴。

工伤保险:支付治疗费用、生活护理费用、伤残补助、伤残津贴。

生育保险:产假(约90天)生育津贴、生育补助金等。

社会保险应尽量购买,越早购买受益越大。

2、商业保险

在此商业保险仅泛指人身商业保险,其存在的意义在于补充社会保险所带来的“保而不包”的问题,社保在使用医疗报销时也设有一定的免赔额,同时还会伴有封顶线。单一使用社保报销时,无法满足医疗费用的支出,而此时,商业保险可以完美的补充商业保险所带来的不足。

(1)人身商业保险可以大致分为以下三大类:

人寿保险,以被保险人的寿命作为保险标的的一种人身保险业务。其人寿保险所承担的风险可以是生存,也可以是死亡,也可以同时承保生存和死亡。

意外伤害保险,被保险人因意外伤害而导致的意外身故或者残疾为给付保险金条件的人身保险。

健康保险,以被保险人的身体健康情况为保险标的,赔付被保险人由于疾病或意外事故所导致的直接的费用或者间接的损失。

(2)根据三种不同的保险种类,我们还可以将保险种类细分。

人寿保险分为普通型和新型,其区别在于普通型人寿保险其保险金、赔付标准等相对固定,无风险承担,但抵御通货膨胀能力较差;

而新型人寿保险兼备投资与保障双重功能,其保单红利与其保险公司的经营状况、利率变化等息息相关,保单红利领取额度不固定,需要承担一定的风险。

普通型人寿保险

定期寿险

定期寿险在合同中规定了一定时期内为保险有效期,称为约定期限,被保险人只有在约定期限内发生身故,保险公司才会给付约定保险金;若被保险人在约定期限届满时仍生存,则契约合同终止,保险公司无给付义务,也不会退还已收保险费。

终身寿险

终身寿险是以身故为保险标的,保险期限为终身的人寿保险。即保险合同中并不规定期限,自合同有效之日起,至被保险人身故为止。也就是说,保险公司对于被保险人要终身负责,无论被保险人何时身故,保险人都有给付保险金义务。

其中终身寿险按照缴费方式还可以分为:

普通终身寿险,即保险费终身分期交付。

限期缴费终身寿险,即保险费在规定期限内分期交付,期满后不再交付保险费,但仍享有保险保障。

趸缴终身寿险,即在投保时一次性缴费保险费,我们也可以认为这是限期缴费的一种特殊形态。

两全保险

两全保险是指以在保险期间内死亡或期满生存为给付保险金条件的人寿保险,也称为生死合险,即将定期寿险与生存保险结合的保险形式。被保险人在保险合同约定期限内身故或约定期限届满时仍生存,保险公司按照保险合同约定的保险金责任给付保险金。

两全保险是储蓄性极强的一种保险。

年金保险

是生存保险的一种特殊形态,其分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险,类似于社会保险中的养老险。

新型人寿保险

投资连结保险

投资连结保险(投连险)是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户(股票、基金、国债)拥有一定资产价值的寿险。也就是说投连险所交保费有一部分购买了风险保障,另一部分进入投资账户,进行投资积累,同时保险公司收取资产管理费,投资风险完全由投保人承担。可能出现较好的财富积累,也有可能亏损至零。因此购买此类保险需要具有一定的心理承受能力和经济承受能力。

万能保险

万能寿险与投连险相同,都是设立保险保障和至少一个投资账户,区别于客户可以自由支配投资账户内的资金的投资活动,自行分配保障账户与投资账户比例。万能险大多可以保障2.5%左右的收益,但高于保障的利于,保险公司和投保人按一定比例分享。值得注意的是,万能险的保证利率不是根据全部保费计算,而是扣除费用即保障成本后的保费进入单独理财账户的部分。

所谓万能指随时调整保险金额、所交保费和缴费期,使保障和理财比例在各个时期达到最佳状态!

分红保险

保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。目前因保监会规定分红为当年保险公司可分配的70%分赔给客户。分红保险是在传统寿险的基础上赋予了分红的特点。所以保费与保险金的给付同样是固定的,只不过保单的收益来源除了预定的利率,多了一个红利,红利主要来自三差,也就是费差、利差与死差。由于保险公司经营状况不同,会出现差益或者差损,所以客户需要承担一定的投资风险。同时,为了赢得客户,保险公司通常也会采用比较保守的定价。

意外伤害保险

意外伤害保险包括意外和伤害两层含义。

伤害指人的身体受到侵害的客观事实,其包含致害物(外来的)、侵害对象(被保险人身体)和侵害事实(客观存在)。

意外由三个要素组成:外来的(身体外部因素引起的)、突发的(直接瞬间)和非本意的(非能遇见或非主观愿望)。

意外伤害保险指被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险条件的人身保险。

意外伤害保险责任的构成条件:

被保险人在保险期限内遭受了意外伤害;

被保险人在责任期限内死亡或残疾;

被保险人所受意外伤害是死亡或残疾的直接原因或者近因。

二、按保险危险分类

普通意外伤害保险:该保险所承保的危险是在保险期限内发生的各种意外伤害。

特定意外伤害保险:该保险是以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险危害的意外伤害保险。例如,航意险、煤气爆炸等等意外伤害保险。

1、按保险期限分类

(1)极短期意外伤害保险

该保险是保险期限不足一年,往往只有几天、几小时甚至更短时间内的意外保险。例如公路旅客、旅游、索道游客等意外伤害保险。

(2)一年期意外伤害保险

该保险为一年期意外伤害保险业务。目前保险公司开办的消费性意外险、附加型意外险通常为此类险种。

(3)多年期意外伤害保险(长期意外险)

即保险合同规定保险期限超过一年的意外伤害保险。

2、按险种结构分类

根据意外险存在的形态进行分类

单纯意外伤害保险:即为一张保险单所承担的保险责任仅限于意外伤害保险。

附加意外伤害保险:此种保险分为两种情况:一种是意外伤害附加在其他保险合同内;一种是意外伤害保险附加其他保险责任。

健康保险

指被保险人因健康原因所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。主要解决被保险人病、残的问题。

疾病保险

疾病保险指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。例如心肌梗塞、癌症、脑中风等疾病。

按照保险期间划分:定期重大疾病保险、终身重大疾病保险。

按照给付形态划分:提前给付型重大疾病、附加给付型重大疾病、独立型重大疾病、按比例给付型重大疾病(中症、轻症)和回购型重大疾病。

医疗保险

以保险合同约定的医疗行为的发生作为给付条件的保险。它会按照约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供一种保障。

常见类型有:疾病医疗保险、意外医疗保险、百万医疗保险、住院补贴保险、手术保险、综合医疗保险等。

失能收入损失保险

被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害所导致的工作能力丧失为给付保险金条件,按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的健康保险。但不承担因意外或疾病导致的医疗费用。

护理保险

被保险人因为保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理而需要为给付保险金条件,按照约定对被保险人护理支出提供保障的健康保险也称之为长期护理保险。

长期护理保险分为:医护人员看护、中级看护、照顾时看护和家中看护四种。典型的长期看护保险中,需要被保险人不能完成以下五项活动中的两项即可:

1、吃;2、沐浴;3、穿衣;4、如厕;5、移动。

如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。

商业保险理赔方式和注意事项_保险知识


随着人们风险意识的提高,社会保险已无法满足人们日益增长的保障需求,商业保险应运而生并渐渐融入到生活中,成为不可或缺的一部分,购买商业保险成为人们生活保障中的重要组成部分。

保险理赔,是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时,或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时,保险公司根据合同规定,履行赔偿或给付责任的行为,是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。简单的说,保险理赔是保险人在保险标的发生风险事故后,对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。在保险经营中,保险理赔是保险补偿职能的具体体现。

保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式:赔偿和给付。赔偿与财产保险对应,指保险公司根据保险财产出险时的受损情况,在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的,即它只对实际损失的部分进行赔偿,最多与受损财产的价值相当,而永远不会多于其价值。而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的,因人的生命和身体是不能用金钱衡量的,所以,人身保险出险而使生命或身体所受到的损害,是不能用金钱衡量的。故在出险时,保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。

商业保险为人们提供了全面的保障,从人身安全到家庭财产再到汽车保险,基本涵盖了人们的各个方面。但是,随着购买人数的增加,商业保险的理赔事件也越来越多,专家提醒为了避免发生理赔纠纷时一定要注意以下几点。

第一,应细读保险责任条款。

消费者在购买商业保险时一定要清楚险种的责任范围,因为只有在保险责任范围内发生保险事故,保险公司才会履行赔付义务。例如,保险公司对住院商业保险规定了合同生效日90天或180天的观察期,保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。

第二,在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。

“如果投保人故意隐瞒疾病事实,保险事故发生后,保险公司可以不承担赔付责任,也不退还保费,最后受损失的是被保险人。”“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上,否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。

第三,重视免赔条款。

住院医疗险有补偿型和津贴型两种,补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿,低于实际的花费,每家保险公司都规定了一个免赔额,低于免赔额,被保险人不能获得赔偿;津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金,与医疗费无关,理赔时一般不需要原始发票,且不受补偿原则限制。

第四,出险后需注意。

出险后及时报案,是理赔的基础。保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人”。在出险后及时拨打保险公司电话,申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。出险后要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料,单证不齐全会引起理赔时间拉长甚至拒赔的情况。

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