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储蓄性商业保险之个人储蓄性养老保险介绍

2021-04-09
个人养老保险规划 商业保险养老规划 商业养老保险发展规划

随着现在人们保险意识的日渐提高,很多人都想投资保险,为自己规避风险,尤其是想为自己晚年买一份养老保险。那么什么是个人储蓄性养老保险呢?

职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分,是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险,由社会保险主管部门制定具体办法,职工个人根据自己的工资收入情况,按规定缴纳个人储蓄性养老保险费,记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户,并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息,以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险,所得利息记入个人帐户,本息一并归职工个人所有。

职工达到法定退休年龄经批准退休后,凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动,个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡,记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的,在于扩大养老保险经费来源,多渠道筹集养老保险基金,减轻国家和企业的负担;有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念,增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性;同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。

个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法,以促进和提高职工参与的积极性。

购买保险有以下原则

一、因需要解决什么问题而购买。二、年缴保费不超过15%,10%为最合适。或者年收入为保额的5倍。三、买保险一定不能成为自己的负担。四、保险不是用来投资的,不要想用保险来获得高利五、保险的保障功能是任何理财产品,都不能代替的。

问:我所在的企业要求职工必须参加某保险公司的储蓄性养老保险。我们有些职工不同意,企业负责人说这也是国家要求的,谁不同意就从工资中扣除保险费。请问:储蓄性养老保险与其他养老保险有什么不同,企业的做法对吗?

答:我国的养老保险实行基本养老保险、企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度,实行国家、企业、个人三方共同负担的原则。

劳动法第七十五条规定:“国家鼓励用人单位根据本单位实际情况为劳动者建立补充保险。国家提倡劳动者个人进行储蓄性保险。”此外,根据《企业职工养老保险基金管理规定》,职工基本养老保险费可以由用人单位从工资中代扣,而储蓄性养老保险则由职工个人自愿参加。从以上规定可以看出:储蓄性养老保险应由劳动者个人根据自身收入情况自行决定参加与否。投保多少和投向什么保险机构,也由劳动者自己决定,其他人不得干涉。所以你所在企业的行为已侵犯了你们的合法权益,你有权拒绝参加该储蓄性保险。

相关知识

个人储蓄性养老保险,何谓个人储蓄养老保险?


职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分,是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一種补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险,由社会保险主管部门制定具体办法,职工个人根据自己的工资收入情况,按规定缴纳个人储蓄性养老保险费,记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户,并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息,以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险,所得利息记入个人帐户,本息一并归职工个人所有。职工达到法定退休年龄经批准退休后,凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付給本人。职工跨地区流动,个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡,记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。實行职工个人储蓄性养老保险的目的,在于扩大养老保险经费来源,多渠道筹集养老保险基金,减轻国家和企业的负担;有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念,增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性;同时也能够促进对社会保险工作實行广泛的群众监督。个人储蓄性养老保险可以實行与企业补充养老保险挂钩的办法,以促进和提高职工参与的积极性。

如何选择个人储蓄性养老保险


个人储蓄性养老保险养老保险形式具有自愿性,职工自主决定参加和自主选择经办机构的补充保险形式。职工退休以后,之前所缴纳的那些保险金可以一次性支付给职工本人,做为养老金。

那么个人储蓄性养老保险的作用有哪些呢?

首先,这种缴费方式可以扩大养老保险经费来源。第二,有利于消除在我国被认为是保险费用由国家承担的观念,增强了职工保障自身合法权益的意识,以及参与社会保险的主动性;另外,个人储蓄性养老保险可以与企业补充养老保险结合在一起,这样做的目的就是促进和提高职工参与的积极性。

那么,个人储蓄性养老保险如何实现呢?其实就是职工按照自己的工资情况缴纳个人储蓄性养老保险费并且按相关利率计息,本息在职工个人所有的账户里,归职工本人所有,在职工退休以后支付给职工,以这样的方式实现的。

什么是个人储蓄性养老保险?

职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分,是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险,由社会保险主管部门制定具体办法,职工个人根据自己的工资收入情况,按规定缴纳个人储蓄性养老保险费,记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户,并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息,以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险,所得利息记入个人帐户,本息一并归职工个人所有。

职工达到法定退休年龄经批准退休后,凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动,个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡,记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的,在于扩大养老保险经费来源,多渠道筹集养老保险基金,减轻国家和企业的负担;有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念,增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性;同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。

个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法,以促进和提高职工参与的积极性。

职工个人储蓄性养老保险由社会保险机构经办,并由社会保险主管部门制定具体办法。职工个人可以根据自己的工资收入情况,按规定缴纳个人储蓄性养老保险费,记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户,并按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息,所得利息记入个人账户,本息一并归职工个人所有。

职工达到法定退休年龄经批准退休后,可凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动,个人账户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡,记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。

个人储蓄性养老保险怎么样?


随着我国老龄化的发展趋势,养老问题逐渐被大家关注,养老保险自然成为受欢迎的保险产品。我国市场上流通的保险产品有很多,究竟该如何选择呢?

从目前国家养老保险的构成情况看,分为国家保障的基本养老保险、企业给据自身经济条件建立的补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险,这三个层次构成养老保险的总和。个人储蓄性养老保险是什么?据我们理解国家政策,在你经济条件宽裕的情况下,有钱花不完的情况下可以把钱存到银行,作为自我养老保障的一个方面。

职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分,是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险,由社会保险主管部门制定具体办法,职工个人根据自己的工资收入情况,按规定缴纳个人储蓄性养老保险费,记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户,并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息,以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险,所得利息记入个人帐户,本息一并归职工个人所有。

职工达到法定退休年龄经批准退休后,凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动,个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡,记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的,在于扩大养老保险经费来源,多渠道筹集养老保险基金,减轻国家和企业的负担;有利于消除长期形成的保险费用完全由国家“包下来”的观念,增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性;同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。

个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法,以促进和提高职工参与的积极性。

个人储蓄性养老保险具体的参保条件是什么?

1、没有限定只有城市户口的才可以进行参保

2.交费是按年龄按买的种类的费率计算的

3.一次最少交多少是按保额来定的比如:35岁的人保120000元交25年每月交649元到80岁时就可领取475744元。

个人储蓄性养老保险与补充养老保险、基本养老保险区别


我国的养老保险制度是具有中国特色的社会保险制度,常见的有基本养老保险、补充养老保险与个人储蓄性养老保险。这三者的区别是什么?个人储蓄性养老保险的发展又如何呢?

个人储蓄性养老保险与补充养老保险、基本养老保险区别

补充养老保险是指除了国家基本养老保险以外,用人单位根据自己的实际情况为劳动者建立的一种保险,补充保险是第二层次的保险,它可以满足劳动者高于基本保险需求的愿望。补充保险的建立依用人单位经济承受能力而定,由用人单位自愿实行,国家不作强制的统一规定,只要求用人单位内部统一。用人单位必须在参加基本保险并按时足额缴纳基本保险费的前提下,才能实行补充保险。

基本养老保险是由国家强制力保证实施的劳动者遇到风险时获得物质帮助的制度。基本养老保险是最主要的保险方式。它有三个重要特征:覆盖全社会,它规定所有的用人单位和劳动者必须依法参加;待遇标准统一,在实行统筹的范围内,实行统一的缴费比例,统一的保险待遇发放标准,统一的管理体制和监督体制;保险程度高,只要参加了基本保险,劳动者可以获得的物质帮助主要依赖基本保险。

个人储蓄养老保险是基于劳动者个人的经济能力和为了满足更高的生活需求而设立的一种保险方法,属于第三层次。个人储蓄养老保险是劳动者个人的自愿行为,投保多少由劳动者根据自己的经济能力确定,劳动者可以自己确定保险水平。

多措并举加快个人储蓄性养老保险发展

(一)在法律层面上给予更多实施指导

经过十几年的发展,社会统筹与个人帐户相结合的养老保险已步入正轨,需要更多的途径进一步强化养老保险的三支柱,这符合效率与公平兼顾的原则。

虽然各地相继出台了一些政策,但对于个人储蓄性养老保险的实施都没有具体的方案,导致大多数人对个人储蓄性养老保险的认识只局限于个人的银行存款或购买商业养老保险,因此,国家应制定整体的、宏观的指导方案,而对于缴费基数、领取条件、税收优惠等方面在考虑行业、地域经济水平的基础上可作灵活处理。

(二)拓宽个人储蓄性养老保险渠道

近年来随着社会保障制度改革的深入,人们对养老问题日渐关注,开办个人储蓄性养老保险的时机已经成熟。个人储蓄性养老保险不依赖于企业行为,完全是个人自愿选择,具有很大的可操作性。因此,我国可以借鉴强制储蓄性养老保险模式,开办长期定向养老储蓄业务,即要求退休前任何年龄段的人,每月将其收入的一定比例或者一定上限和下限的金额存入社会保险经办机构在银行开设的专门的个人养老储蓄账户。政府可给予相应的税收优惠,可以将这笔资金用于风险低、回报率高的政府项目,对国家和个人两方面实现双赢。

(三)大力发展商业养老保险

从1980 年中国恢复保险业务至今,商业人寿保险市场有了迅猛的发展,但仍然存在很多问题,如竞争秩序混乱、管理运营水平不高、监管力度不够等。但经过不断的整顿,从应付老龄化危机的角度出发,商业养老保险应有更大的作为,政府应提供一定的政策优惠条件鼓励商业养老保险的发展。按照国际惯例,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%—40%,而我国远低于这一标准。商业养老保险可以在保证一定收益的情况下,适当降低参保门槛,并尝试向城镇和农村居民全面推开,充分发挥其规模经济的优势。另外,随着我国基金管理公司等金融机构的不断发展和完善,可以考虑允许其在保值增值的前提下,参与个人储蓄性养老保险,并逐步形成有规模的保险或养老保险基金管理行业。

(四)明确政府职责,加强宏观管理

一方面,我国政府为鼓励开展个人储蓄性养老保险,应承担让利、让税的义务。如果能允许参加个人储蓄性养老保险缴费额在个人所得税的应纳税额中全部或按某百分比部分扣除,在领取环节也无需缴税,那么将引导和鼓励广大居民通过个人储蓄性养老保险获得风险保障。另一方面,政府应负责对个人储蓄性养老保险经办机构的监督和管理工作。在具体的实施过程中,做好相对集中的管理体制与分散化管理体制的选择。同时,在政府监管的具体工作环节上,应做好社会保险与商业保险的有机结合。虽然政府对个人储蓄性养老保险不承担最终的财政兜底,但作为第三方,政府有责任有义务做好整个流程的宏观管理与监督。

(五)加大宣传力度鼓励更多人参与

在巨大的养老压力下,培养个人的自我保障意识显得尤为重要。实行个人储蓄性养老保险的目的,不仅在于扩大养老保险经费来源,减轻国家和企业的负担,更在于能逐步消除长期形成的保险费用完全由国家“包下来”的观念,增强个人的自我保障意识和参与社会保险的主动性。为鼓励更多人参与个人储蓄性养老保险,可采取报刊、电视、广播等多种形式,扩大宣传,增强个人对养老保障制度及个人储蓄性养老的认识与信任感,稳定对未来的预期。中国居民有勤俭节约的良好习惯,在目前的投资心态下,一定会有很多人选择这种储蓄养老方式,因为每个人都会面临养老问题,也相信每个人都会有积极性去解决自己的养老问题。

养老型保险之商业养老保险介绍


富人有富人的养老方式,穷人有穷人的养老方式,准备养老金有多种方式:社保、商业养老保险、投资、储蓄等等,今天详细的为大家介绍商业养老保险。

养老保险除了社保之外,通常人们还会购入相当比例的商业养老保险,作为养老的有力补充,许多人虽然买了不少商业保险,却仍然不太理解养老型商业保险的功效,经常把它们当成商业投资的工具,事实上养老保险就是重在养老保障的,其次才是投资收益功能。

商业养老年金保险是寿险的一种,一般是从年轻时开始定期缴纳保险费,到合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金。优势是保障性高,缺点是开始得越早、受到通胀、货币购买力下降的影响就越大。

个人商业养老保险中,保监会规定的固定利率的传统型养老险利率最高为2.5%;而分红型的金额多少和保险公司的投资收益有直接关系。从产品设计上,商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群,但缺点也显而易见--它需要尽早开始积累,但我们这一代的现实是,收入高峰期的支出也是最高的,除了高的工作压力外,生儿育女、供房和供车等生活压力同样是最高峰,而在有限的回报率面前,摆着的同样是巨大的养老金缺口。

可实现性:40%。大多数商业保险不具备抗通胀功能,而且中国的保险市场尚不完善,监管和保单设计均存在一定漏洞,把保险产品视做养老保障不切实际,不如当作是锦上添花。

商业养老保险作补充

有些人认为,自己已经交了社保养老金,就不需要另外购买商业养老保险了,但保险专家指出,仅仅靠社保养老金是不够的。

华侨银行理财专家表示,养老规划应该由三个部分组成。最基本的部分是社保养老金,但其只能满足最基本的生存需求,一般来说,平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右,如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话,光靠社保养老金是远远不够的。

除了社保养老金之外,需要用商业保险来作为补充,无论其他投资失败或者成功,养老年金就像你的一台“提款机”,每个月都可以刷卡取现。华侨银行理财专家表示,市民可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的商业保险的数额,如果说社保养老金是满足您最基本的生存的费用的话,商业保险就是保证您在退休后的生活水平不会有显着下降。

此外,各种的投资工具,比如储蓄存款、债券、股票或基金,还可以买房养老,不过这所有的投资工具都不像社保和商业保险能做到既没有风险同时又“活一年,领一年”,只能用来改善生活质量。

购买养老保险宜尽早

有些年轻人认为,自己现在离退休还有几十年时间,二三十岁就开始购买养老保险是不是为时太早了。保险专家表示,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,养老保险越早买越合算。

保险专家指出,在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作,这期间会有持续稳定的收入。 “当60岁退休后的若干年中,我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。因此我们必须要在可以工作的这35年中 (从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。

此外,保险专家指出,年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,而且年轻时身体健康,容易承保。如果等到上了一定的年纪才想起投保,此时保险公司可能会因为投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费,甚至被拒保。

首要追求稳健

保险专家表示,养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益,千万不要挪用自己的养老金,盲目投资,应选择给付和收益确定性较高的产品。

万能险作为一种新型保险产品,保单价值有一个最低的固定的成长比例,同时可以享受整个经济发展的成果,体现出比较强的抵御通货膨胀的功能受到广大消费者的欢迎。

除了万能险产品,有些银行推荐的分红险产品也不错。华侨银行目前推荐并销售的商业年金是一款分红险产品,并且很灵活和人性化。客户可以选择一次性交费,也可以选择交费5年、10年、20年或交至开始领取年金年龄,同时可以选择从50岁、55岁、60岁或65岁开始领取年金,还可以选择是年领还是月领,这款年金产品是终身领取的,并且该年金将保证客户至少领取20年,也就是说如果保险人不幸在开始领取年金后身亡,且已领取生存年金次数未达20次,则保险公司将按身故时的基本年金领取额×(20次-已领取次数)给付身故保险金。

养老险四大关键词

领取方式:养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位,如按年给付的方式。定时自然就是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度。

领取时间:我国法定的退休年龄为女性55周岁,男性60周岁,社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下,商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多种选择,并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段,也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世养老金甚至可以从40周岁就开始领取。

保险期间:所谓保险期间,简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下,保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前,定期和终身的养老保险产品都非常之多。

保证领取;养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说,若被保险人没有领满10年或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证期内的余额领取完毕。

保险知识汇总,个人储蓄养老保险


职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分,是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险,由社会保险主管部门制定具体办法,职工个人根据自己的工资收入情况,按规定缴纳个人储蓄性养老保险费,记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户,并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息,以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险,所得利息记入个人帐户,本息一并归职工个人所有。职工达到法定退休年龄经批准退休后,凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动,个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡,记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的,在于扩大养老保险经费来源,多渠道筹集养老保险基金,减轻国家和企业的负担;有利于消除长期形成的保险费用完全由国家""包下来""的观念,增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性;同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。

个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法,以促进和提高职工参与的积极性。

储蓄型商业保险收益如何


储蓄型商业保险是什么?购买储蓄型商业保险划算吗?相信很多人在购买之前有这样的疑问,一起来了解一下吧。

有时候保险是买了,但保障却漏洞百出。忽视保险知识,会让你空有保障意识,却得不到保险的“好处”,等要理赔时才发现,一切都晚了。有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少,以为保费越高,保障也就越高。其实有时候,高保费可能买不来高保障。

李先生今年35岁,不久前买了房子,一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想,幸亏自己有保障意识,作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险,每年缴2万多元保费,一共交20年,加在一起有40多万元,这么多的保费,保障个房贷应该一点儿问题没有吧?结果,李先生算来算去,发现如果身故,这款保险只能赔付75万元,回想当初业务员口口声声说的“高保障”,李先生甚至怀疑自己搞错了。

其实,李先生没有注意到,自己买的这款保险是典型的储蓄型保险,并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费,对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。

由此可见,购买保险时,务必想清楚自己看重的是什么。就是明确投保的目的是为了长远未来的某一人生目的,比如养老或准备子女教育金,同时控制保费的支出,从而不影响家庭的其他财务计划,比如短期内有大额度的家庭开支或者家庭收入本来就不稳定的情况下,应该慎重选择储蓄型保险。

储蓄型保险以其强制储蓄、稳定回报的特点受到不少保守型投资者的青睐。虽然储蓄型保单兼顾投资与保障,但是对于普通投资者来说,储蓄型保险还是应该慎重选择。

很多人认为,既然叫储蓄型保险,那么收益应该比较可观,实际上却并非如此。指望储蓄型保险赚大钱是行不通的。保监会明确规定,传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%,因此,保险的分红部分是不确定的,投保人只能得到年化收益率2.5%的回报,还不如银行3个月的定期存款利率2.85%。

储蓄型保险一般以10年为底限,各类储蓄型保险无论分红实际水平如何,往往只有持有时间超过20年时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保,退的只是“现金价值”,加上回报,仍可能比不过本金,这使得储蓄型保险一旦购买,便意味着长时间的资金冻结。在急需用钱的时候这类保险灵活性较差的劣势便一览无余,因此,对于普通家庭来说,为避免影响家庭其他财务计划,应慎重选择储蓄型保险。

储蓄型保险本质仍是保险,其拥有传统保障型寿险应有的保障功能,这主要体现在对被保险人的身故赔付保险金上。若被保险人不幸于合同生效之日起1年期满后身故,则保险公司将按保单的约定,给付身故保险金及红利。

分红存在不确定性

目前储蓄型保险的收益模式基本上都是固定返还+分红。不少投保者比较关注产品的分红水平,但实际上是否分红要视保险公司的经营状况而定。

根据保监会的规定,如果保险公司获得盈余,年度红利将不低于当年可分配盈余的70%分配给保单持有人。这意味着如果保险公司经营不善,该产品当年无盈余可分配,则投保人可能无法获得分红。

说明:业内人士表示,各家公司为保证产品的竞争力,通常不会取消分红,但不同年份的分红水平可能相差很多。而消费者在宣传材料中看到的投资回报率只是一种假设,仅能作为参考。返还收益可计算

相较于分红收益,消费者更应该关注固定返还的收益部分,消费者可以通过定期返还水平及返还周期比较自己未来可以获得的总收益。以合众人寿的“喜洋洋”年金保险(分红型)为例,如果30岁的张女士投保基本保额为2万元的该产品,每年保费4292元,缴费20年,其总保费为85840元。根据其返还设置,张女士自31周岁至64岁,每年可获基本保额5%的生存金,累计可以领取20000×5%×34=34000元。从65岁起至89岁,每年领取基本保额18%的生存金,累计可领取20000×18%×25=90000元。此外,张女士在65、70、75、80、85周岁时可分别领取2000元祝寿金,累计领取10000元。

说明:从上述案例不难看出,分红型年金产品是活得越长收益越高,如果投保人生存时间太短,其固定返还部分相对较低。不过,市场上部分年金保险已经引入了“保证领取”的概念,如果投保人未活到预期年龄,其保单受益人仍可继续享受产品返还。

提醒:缩短缴费期可以节省保费

通常来说,保险公司设计产品时会提供几种不同的缴费期限,如3年、5年、10年或20年缴,消费者可以根据自己的实际情况进行选择。

如果选择缴费期限较短的方式,则一次性投入较大,短期面临的资金压力较大,而长期缴费则可以摊薄每次缴费金额,适合于资金相对紧张的家庭。

但专家表示,如果资金情况允许,消费者可以考虑选择较短的缴费方式,因为缴费总额相对更低。

商业保险,年轻夫妻购买养老保险 可以当作强制储蓄


本期人物:

徐小姐今年30岁,已经参加了社会统筹保险。婚后在家带孩子的她,最近一年都在炒股。最近,徐小姐想用股市中赚的一部分钱(大约15万元)购买保险,尤其是商业保险,并且以养老险和重大疾病险为主。

理财建议:

中国人寿的理财师表示,商业保险可以作为一种强制储蓄的手段,避免年轻时的过度消费。目前市场上的养老险种类较多,一些能递增领取保险金、带有分红功能的险种较受追捧。

但由于寿险产品利率并不高,大多养老险年收益率普遍在2.3%左右,难以抵御未来的通胀风险。如今不少养老险产品加入了分红功能,实际分红或结算利率视寿险公司的经营投资情况而定,所获利率限制较少,提升了其抵御通胀的能力。

社会保险与商业保险是互补的。商业保险中的寿险和意外险在保障自己的同时,还可以照顾到家庭中其他人日后的生活问题。而社保在被保险人发生意外残疾或身故时,无法照顾到家人的生活。如果经济允许,建议徐小姐量力买一些商业保险。

这位理财师的具体建议是:年龄在30岁左右的夫妻,每月只需支出1161元,就能拥有上百万元的保障。

丈夫:

一、重疾保险金:十类重大疾病保障20万元。

二、残疾保险金:最高保障为50万元;身故保险金:终身保障30万元。

三、医疗补偿金:最高可享受1万元意外伤害医疗费用补偿。

四、豁免保费:发生重大疾病后获得最高额给付,且免交以后保费,合同继续有效。

五、附加功能:可转换权益、保单借款、减额交清。

妻子:

一、残疾保险金:最高保障5万元。

二、身故保险金:最低保障为5万元,交费期内每年递增3000元;交费期满即49岁后,终身拥有12万元保障。

三、生存保险金:每三周年返还3000元,可用来购物、旅游、休闲、养老等,寿命越长,领得越多。

四、医疗补偿金:最高可享受1万元的意外伤害医疗费用补偿。

五、保单红利:分享保险公司的经营成果,红利领取灵活方便。六、附加功能:保单借款。

用商业保险来规划养老储蓄可靠吗


最近,“延迟退休”成了举国热议的话题,有调查显示,近七成受访者反对延迟退休,很多养老保险参保人士纷纷感到一股莫名的“压迫感”,养老改革路在何方!谁来给我们的退休生活提供足够的保障,都说“养儿防老”,现在,看来光靠社保里面的那点养老金是不够使的了,金投保险网专家建议,尽早为自己买份商业养老险,养老不能光靠政府和儿子了,很多投保人在买保险时,都会问:商业保险可靠吗?

商业保险可靠吗答案是肯定的,社保只能提供最基本的保障,若消费者想在退休时达到之前的收入水平,就需要补充商业养老险。因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额,对于商业养老保险,早买比晚买好。

问:面对现在日益升高的物价,应该准备多少钱作为以后的养老好呢,如果用商业保险可靠吗,又应该如何购买呢?

答:过去,我们“养儿是为了防老”。如今,独生子女政策的长期实行,你的家庭可能已经要面临四个老人要供养的局面。人口老龄化,养老缺口的问题,让我们不得不提早开启个人的养老规划。未富先老的老龄社会就是我们要面对的时代,这个时代不仅“小”,而且“窘”。长期实行独生子女的政策,改变着养儿防老的乡土观念的同时,让你面对上有父母要赡养,下有子女要照顾,还要考虑个人养老的重要事情。

相比较养老规划,人们更愿意将存款和投资用于子女学业和父母的赡养上,而且结婚、买房、买车都在消耗个人的存款,养老规划被束之高阁。

还缺多少养老金

或许你认为二三十年后的退休生活,离现在还很遥远,无需过于忧虑。算一笔账,可能你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁,月收入5000元,按照平均寿命80岁,60岁退休,每年平均通胀率4%来计算,想保障目前的生活水平(养老金替代率100%),退休时需要每月16217元。

按照北京市2012年的平均工资5223元计算,退休后拿到的社会养老金只有1054元。所以,退休生活20年,你的养老金缺口高达360万元。基础养老金不仅无法满足个人养老,而且宏观背景也让个人养老笼罩一片阴云。最新的研究测算,仅仅今年,我国养老金的缺口将达到18.3万亿元。提早规划你的退休生活,已经迫在眉睫。养老储蓄更带有强制性,因为你不可能不老去。

提前规划你的养老生活

“鱼和熊掌不能兼得”的谚语对于你的养老规划而言,非常贴切,如果在年轻时不注重储蓄,买名牌衣服,去豪华旅游,买名车名表,退休后就不可能有太多的钱。所以,只有尽快准备了养老金,减少攀慕虚荣的消费,你才能在退休后过上舒适的生活。

如果每年保持回报率4%的投资或储蓄,从25岁开始,每年2万元,到65岁可领取207.64万元。而如果你45岁每年存2万元,到65岁,只能获得66.5万元。商业保险可靠吗其实是提早规划养老金,会让你更加轻松地迎来养老生活,可以从抵抗通货膨胀和稳定的投资中获取收益,来规划养老储蓄。

养老储蓄必修课储蓄型商业保险养老

社会养老保险很难覆盖我们的晚年生活,这时就需要购买商业养老保险作为补充。传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%,在高利率时代,传统型养老险的收益甚至低于银行存款。而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险,只有1.5%-2.0%,但可以享受额外的不确定的分红收益。

万能型寿险和投连险,都带有投资性质。投连险用于理财的资金是直接投资基金,风险小的投资货币基金,风险大的产品会投资股票和指数基金。相比投连险,万能险的投资渠道较为稳健,主要投资于大额协议存款和债券。值得注意的是,万能险和投连险不仅不能作为储蓄的替代品,而且有亏损的可能。

商业保险,买养老险可视为强制储蓄


《新保险周刊》

我今年28岁,婚前在二个企业分别工作了四年,均有买社保。婚后这二年都在家炒股,前几期职业股民的保险规划对我有启发。我也想把赚的一部分钱(大约5万元)购买点保险。

现有几个问题请教:一、听说买社保满15年,到55岁后就有社保养老金,现在能否自行到社保局买保险?二、可以的话,是买社保支出多或买商业保险支出多,谁更划算?三、在商业保险部分,我想以养老和重疾为主,在大公司买好,还是都一样?能否请中国人寿((601628行情,股吧))的专家设计一个方案。

英子

答:关于第一个问题:社会保险分养老、工伤、生育、医疗、失业五大险种。按照政策规定,没达到法定退休年龄(男60周岁,女干部55周岁,女工人50周岁)均可按灵活就业人员由个人提出申请办理养老保险和医疗保险。达到法定退休年龄的灵活就业人员可以申请一次性缴纳医疗保险。您可以自行到社保局购买社保。

关于第二个问题:社保或商业保险,没有谁更划算的概念。

社会保险是一种政府行为,所以只能从大众角度出发,注重保障社会大多数成员的利益,因此其保障水平比较低,只能满足人们最基本的生活需求。商业保险是一种市场行为,投保人可以根据自己的经济情况以及想要的保障设计保险。商业保险的缴费水平比社会保险高,但相应的保障水平也较高。商业保险可以作为一种强制储蓄的手段,避免年轻时的过度消费。

社会保险与商业保险是互补的。商业保险中的寿险和意外险在保障自己的同时,可照顾到家庭中其他人的日后生活问题。而社保在被保险人发生意外残疾或身故时,无法照顾到家人的生活。如果经济允许,建议量力而为上一些商业保险。

关于第三个问题:买商业保险就像做衣服,不知道您的尺码,再好的布料做出来的衣服也不会适合您个人的身体。同理,保险也是一样的。专业的需求分析是前提,这样才能保证量体裁衣。建议投保前一定要慎重考虑,货比三家,多见几个代理人,并要求业务员出具详细的分析报告以及规划建议书,进行多方面的比较。

投保方案建议:夫妻的年龄28周岁:每月只需要支出1161元,就能拥有77万元的保障!

姓名

投保险种

单位

交费期(年)

基本保费(元/年)

推荐份数

保费小计(元/年)

个人小计

保额(元)

保费(元/年)

保额(万元)

丈夫

康宁终身

10000

20

750

10

7500

8045

50.5

附加住院医疗

1000

每年

33

5

165

意外伤害

200000

每年

380

1

380

妻子

千禧理财

10000

20

890

6

5340

5885

26.5

附加住院医疗

1000

每年

33

5

165

意外伤害

200000

每年

380

1

380

合计

13930

77

●丈夫:

一、重疾保险金:十类重大疾病保障20万。二、残疾保险金:最高保障为50万。身故保险金:终身保障30万。三、医疗补偿金:最高可享受1万意外伤害医疗费用补偿。四、豁免保费:发生重大疾病后获得最高额给付,且免交以后保费,合同继续有效。五、附加功能:可转换权益、保单借款、减额交清。

●妻子:

一、残疾保险金:最高保障5万。二、身故保险金:最低保障为5万,交费期内每年递增3000元;交费期满即49岁后,终身拥有12万保障。三、生存保险金:每三周年返还3000元,可用来购物、旅游、休闲、养老等,越长寿,领得越多。四、医疗补偿金:最高可享受1万元得意外伤害医疗费用补偿。五、保单红利:分享保险公司的经营成果,红利领取灵活方便。六、附加功能:保单借款。(中国人寿广州分公司)

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