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买保险前必须知道的问题_保险知识

2020-04-20
保险的知识 有关保险知识的 专业的保险知识
花多少钱买保险?家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则,即收入的40%用于供房和其他投资,30%用于家庭的一般性生活开支,20%用于银行存款以应付急时之需,10%购买保险。以30-45岁之间的人为例,这一阶段家庭和工作均比较稳定,也有一定的收入,子女也逐渐长大成人。

保险品种应以寿险为第一需要,因为此时人正值中年往往是一家的主要收入来源,同时由于年龄的增加,生病的概率也日渐增大,因此,第二选择是健康、医疗保险,如果家庭资金可行的情况下可以适当为孩子购买一些储蓄型教育保险。买保险是买什么?消费者应该如何选择保险产品?

首先,是买保障。保险的主要功能是风险保障,其目的是为了使遭受不幸的被保险人及其家属获得经济上的补偿,从而不至于使家庭生活因不幸事故的发生而遭受灾难性的打击;

其次,要考虑性价比。一般保障型的险种,由于保险责任专一,故交费较低,而带投资性质的分红险在保障的基础上还要考虑投资与分红的问题,故一般交费较高;

第三,买合身。由于不同的家庭结构和每个人不同时期的风险程度不尽相同,对保险的需求亦有区别。正所谓"没有最好的保险,而只有最适合自己的保险";

第四,买权益。很多新险种都增加了投保人权益的内容。如在储蓄型保险合同有效期间保单已具有现金价值,有些保单现金价值可保单质押借款,保障了投保人因资金急时之需的周转灵活性。同时要认真阅读保险条款上的其他权益,同类产品中各家保险公司的条款也有所不同,如重大疾病保险中,发生保险范围的不同疾病有些公司是按100%一次性给付,而有些保险公司是按不同比例给付,而且有的保险公司对保险费的交费还列明有可作调整的权利。

最后,作为保险种类的重要性,依次为意外伤害保险、健康类保险、定期人寿保险、教育保险、养老保险和投资分红保险。

买人寿保险时该买多少?如何确定被保险人的保险金额?人寿保险的标的是人的生命和身体,它的价值无法用金钱来衡量。通常,我们选择保险保障的需求大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。

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保险知识,您必须知道的车险知识


近年来,随着社会制度的不断完善与保险行业市场化程度的不断提高,各家保险公司不断推出新产品,这在很大程度上丰富了保险产品市场。在众多的保险产品中,机动车辆保险(以下简称为“车险”)越来越受到人们的广泛关注,其与社会公众的关系亦愈加密切。在此,将为广大车友朋友们做一下车辆保险的简单介绍,方便您为爱车购买最合适的保险。

在2003年以前,各家产险公司均使用统一的“统颁车险条款”;2003年以后,随着市场上保险主体的不断增多,各家保险主体均开发使用了自己的“个性化车险条款”;2006年7月1日,《机动车交通事故责任强制保险条例》实施以来,形成了延续至今的“机动车交通事故责任强制保险(以下简称为“交强险”)”和A、B、C三款主要商业车险条款的车险产品格局。

根据《中华人民共和国道路交通安全法》规定,“交强险”是每个车辆所有人或者管理人必须为车辆购买的车险产品;从车主的角度来讲,购买了“交强险”,保险公司即负有在“交强险”条款规定的责任范围与损失金额范围内为车主承担交通事故中被保险车辆对第三方造成的人身或者财产损失的责任。

由于“交强险”所承担的保险责任,只是被保险车辆对第三者造成的损失,且有一定的保险金额为限制,所以单单购买了“交强险”对车辆的风险保障是远远不够的,对车主来讲,要想对车辆风险有一个较为全面的保障,必须还要购买车险商业险产品。

车险商业险产品中的A、B、C三款,无论从险种形式上,还是具体险别内容上,均不存在大的本质差别。从形式上来讲,商业险分为“基本险(或者叫主险)与“附加险”两个大的部分,这两个大的部分中又根据保险责任的不同分为若干不同的“基本险险别”与“附加险险别”。“基本险”与“附加险”的主要不同之处是:“基本险”可以单独投保,“附加险”不能单独投保,车主若要投保“附加险”某险别,必须同时或者事先投保了所要投保“附加险险别”所对应的“基本险”险别。举例说明一下,若要投保“附加险”中的“玻璃单独破碎险”,则必须同时或者事先投保了“基本险”中的“车辆损失险”,也就是说“玻璃单独破碎险”属于“车辆损失险”的附加险。

一般来讲,现行商业车险条款中,基本险主要有“商业第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险”四个独立的险种,车主可以选择投保其中的部分险种,也可以选择投保全部险种。A、B、C三款车险产品中的附加险险种虽然不尽相同,但是车主一般选择投保的主要险别大体一致,主要包括“玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、车上货物责任险、交通事故精神损害赔偿险、涉水行驶发动机损坏险、不计免赔险等”。其中,“玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、涉水行驶发动机损坏险”属于“车损险”的附加险;“车上货物责任险”属于“商业第三者责任险”的附加险;“交通事故精神损害赔偿险”属于“车损险、商业第三者责任险与车上人员责任险”三个主险险别的附加险。

总的来讲,虽然目前市场上不同的保险公司使用的车险产品不同,但就其实质内容来看,普遍具有“同质性”的特点,车主在为自己的爱车投保时,勿需为选择A、B、C车险条款大伤脑筋,切实了解其中的实质内容更为重要。

机动车辆作为人们重要的交通代步工具,其拥有量与使用频度均越来越高,而车辆在使用过程中面临的风险程度与实际风险发生频率亦呈上升趋势。所以,广大车主要适时根据自身的需求,选择购买适合自己的车险险别,确保将风险降到最小,同时,还要多学习和掌握安全驾驶的技能,确保您和他人的安全。

中国人寿学生保险理赔必须知道的知识


学生生病后在指定医院住院,进院后2日内电话向中国人寿保险公司报案,出院后带上学生证、身份证、医院住院证明、病历、发票、保险单先到学校学生资助中心开证明,然后到街心花园的中国人寿保险公司内江市中区支公司报帐。

中国人寿学生保险理赔:

1、门诊

(1)学校医务室门诊的门诊费用直接划卡报销。

持有大学生医保卡的学生生病后在学校医务室门诊就诊时直接在学校医务室划卡报帐,自己只支付个人负担部分,医保负担部分自动扣除。

(2)门诊报销必须刷卡;在学校医务室以外的医疗机构的门诊不能够报销。暂时没拿到医保卡的新生等拿到医保卡之后才能报销。

2、住院

(1)本统筹地区内定点医疗机构

入院48小时内,持本人医疗保险卡到定点医疗机构的医保办刷卡入院,出院时刷卡结算,只需负担个人自负金额。入院48小时内,未刷卡,持定点医疗机构开出的身份查对单,到区医保局征缴股开具登记证明,审核股盖章后,交医疗机构医保办,手工结算,只需负担个人自负金额。

(2)本统筹地区外医院

因家在外地,节假日回家期间因病住院治疗的,先打电话08322249021登记,治疗完毕后,将医院开出的发票、治疗清单、病情证明(以上为原件)、本人情况说明、住院病历复印件、身份证复印件、本人银行存折复印件于每月月初前5个工作日以内交区医保局审核股,月底报销到所提供的银行账号内。在外地实习,因病住院治疗的先打电话08322249021登记,治疗完毕后,将医院开出的发票、治疗清单、病情证明(以上为原件)、本人情况说明、住院病历复印件、身份证复印件、本人银行存折复印件于每月月初前5个工作日之内交区医保局审核股,月底报销到所提供的银行账号内。

说明:

只有学校医务室门诊的门诊费用才能报销,其他门诊不能报销。需要转往外地医院治疗的必须经过医保局同意。学生寒暑假及实习期间在外地住院的须向医保局登记。

二、中国人寿学生保险理赔及住院医疗保险

中国人寿学生保险理赔程序

说明:

需要转往外地医院治疗的须经过保险公司同意。学生寒暑假及实习期间在外地住院的须向中国人寿保险内江市中区支公司报案。中国人寿保险内江市中区支公司报案电话95519、2042251、2042253

中国人寿学生保险理赔特别提示:不论门诊或住院请拨打95519电话备案。

疾病住院医疗需提供资料:

1.医院诊断证明书;2.出院小结;3.药费发票;4.药费清单;5.学校证明书;6.身份证复印件2张;7.银行存折复印件

注:疾病门诊不是保险范围!

意外住院医疗需提供资料:

1.医院诊断证明书;2.出院小结;3.药费发票;4.药费清单;5.学校证明书;6.身份证复印件2张;7.事故经过;8.银行存折复印件

B.意外门诊医疗需提供资料:

1.医院诊断证明书;2.门诊手册(须注明用药名称及数量);3.门诊时所有检查报告书;4.药费发票;5.学校证明书;6.身份证复印件2张;7.事故经过(注意:必须本人写)

另:如是交通事故须提供事故处理结果(对方理赔清单)。

中国人寿学生保险理赔注意事项:

住院医疗应入住中国人寿保险公司茂名分公司指定或认可的医疗机构如属于意外抢救或急诊,可在任何医疗机构就诊,但须在三天内转入本公司指定或认可的医疗机构就诊。在本市指定或认可医院就诊中如需转往市外医院就医的,需原医院出具转院证明资料,转院原则上转往省内上一级医院。在茂名市外就诊的必须在县级以上的公立性综合医院(不包括其下设门诊部及其下属医疗机构)。

注:不是假期时间在外医疗的须提供书面报告、学校证明。

保险知识,购买养老保险必须知道的小常识


据保险专业人士介绍,一般而言,社会养老金有三个支柱:国家强制基础养老金体系,即社会养老保险;保险企业职工补充养老金计划,即企业年金;个人养老储蓄,即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。其中,社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险,具有社会福利性质,由国家、地方、个人三方出资建立,国家依法强制实施,具有广覆盖,低保障的特点。

及早筹划个人商业养老保险不可忽视,并且保险业内专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%至40%为宜,这是一个比较科学合理的比例,可以让我们的退休生活相对来说过的轻松而舒适。

商业养老险分两种

个人商业养老保险主要有两种:一种是固定利率的传统型养老险,根据保监会规定,目前预定利率最高为2.5%。这类养老金从什么时间开始领,领多少钱都是预先计算好的;另一种是分红型的养老险,即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

保险专家建议,在低利率时代,购买养老险这样一种长期储蓄险种,还是选择有分红功能的产品为佳,以便将来市场利率上升后,投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

保费趸缴更省钱

养老险缴纳期限越短,缴纳的保费总额越少。因此,在经济宽裕的情况下,缩短缴费期限是比较划算的。目前保险公司的养老险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等,投保人可以根据自身的具体情况做出选择。不过,对于手头没有大笔余钱的工薪阶层来说,选择期缴的负担小一些,实行起来会轻松些,但也可以相应缩短缴费期,如选择10年期缴。

早投保一年省保费2%

和重大疾病保险一样,养老险也是越早投保,保费越便宜。保险专家解释,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额,因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,相同保额不管期缴还是趸缴,缴纳的保费额都相对较少,因此买养老险是早比晚好。

保险专家介绍,投保养老险,早投保一年,保费就要少缴2%左右,因此即使投保人选择生日前几天投保,与过了生日再投保,保费也会有所差别。据了解,目前市场上的养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。

保险知识,买保险前的三个问题


近年来,保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但保险有没有用、我有没有必要买保险、买保险划不划算等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。

那么,我们究竟需不需要保险?

这时候,我们最好先问自己三个问题。

第一个问题是:买保险有什么用?

从最本义上说,买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险,即不确定性的损失,这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害,比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制,即通过保险费为代价的形式,将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的大数法则,因此保费与可能发生的风险损失相比,应该是相当微小的。

第二个问题是:我会遇到风险吗?

在不少人意识中存在着一种侥幸心理,认为意外风险不可能落在自己身上,根本用不着买保险。事实上,我们的生活每天都要面对很多变数,潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别,也就是说,要么发生风险,要么不发生风险。

需要评估的是,对于现代生活中可能发生的种种风险,你是否可以全部独自承受,比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是,较明智的方式是将风险进行部分转移,即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时,就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿,好比汽车的备胎,只有出现风险时才有发挥的空间。

第三个问题是:如何评估自己的风险?

风险是各种各样的。每个人风险不同,购买保险的品种也应该不同。从纵向看,人生有不同阶段,每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样,保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。

如果你是刚踏入社会的单身,收入还不稳定,又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害,可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够,还可以考虑购买终身寿险附加意外险,寿险可选含重大疾病给付的险种。

成家后,家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险,比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等,配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主,选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。

孩子诞生后,人生进入到为人父母的阶段,对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障,并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。

退休后,虽然将面临收入减少的问题,但对子女的负担也相应减少,家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期,为老年的生活费和医疗费做好准备,可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。

“双十一”必须知道的网购保险注意事项


双十一即将来袭,保险大战硝烟四起,各家保险机构摩拳擦掌,出售的险种类型繁多,包括意外险、旅行险、健康险、少儿险、财产险等19个保险产品。网购保险日益成为很多人购买保险的主要途径。网购保险固然方便快捷,可是却也有很多必须注意的事项。本文将为大家介绍网购保险注意事项,为朋友们网购保险保驾护航。

在网上购买保险应注意五个方面。首先,消费者网上投保时,应慎重选择购买渠道,优先选择大品牌大公司的保险产品,不要贪图价格便宜而购买到“假保险”;其次,在网上购买保险产品时,不能只关注价格,更需注意产品的投保规则、产品介绍、免责等具体内容,在投保前全面了解产品和投保流程,如有异议,可以详细咨询在线客服,或直接拨打保险公司的电话咨询;第三,购买保险涉及日后索赔的问题,投保信息要如实填写,否则发生险情难以获得应有的保险赔付;第四,妥善保护账户安全信息,最好在个人电脑上进行操作,防止个人信息的泄露而造成财产和名誉上的损失;第五,消费者可凭借电子保单的保单号在保险公司官方网站进行验证,确保购买的保险真实有效。

网购保险——相关链接网购保险理财 收益高有赠品

昨日登录某电商平台看到,某大型保险公司的三款保险理财产品均被注明“双11热款”字样,且预计年化收益率分别为7%和6%。另一家险企旗舰店中,某款万能险产品的预期收益率高达7.12%。险企附加服务也成了吸引客户的“法宝”。如“买保险赠送全年信用卡盗刷险、双色球彩票、送价值3395元红娘牵线服务”等等。

针对车险的优惠方式以“满减”“满返”居多。如“满1500返100元,并赠送行车记录仪,可抢iPhone5S土豪金手机”;“满1500元返100元,若上年末没出险满2000元再送100元,送无限次酒后代驾服务”等。部分保险公司针对车险最高打出4折优惠,着实诱人。

购买保险四个细节不该忽视

细节一:看清保单条款,以免退保损失。买保险必须对保单条款进行通读,详细了解保险责任、免责条款和理赔注意事项。如果对保单条款存在疑惑,应该在第一时间联系保险销售人员或公司客服人员。

细节二:保险金额、保障内容需及时调整。随着家庭情况、经济条件,以及被保险人自身健康状况的改变,保障额度与时俱进很重要。比如大学毕业刚进入社会的“新人”,可能买一份意外险就可以建立基本保障,而一旦结婚生子,肩上的责任无疑加重很多,保障的进一步完善就非常必要了。

细节三:变更地址、遗失补新很重要。小心维护保单是投保人享受保单权益的关键。如果保险合同尚未到期却遗失,想要补一份新合同,或者变更地址等,一般需在保险公司网点办理,目前一些保险公司也为客户提供了移动保全服务,可以在网上直接进行相应操作。

细节四:详细了解保险责任看清保障范围。 一般情况下,保险公司对保险人保险责任时间长和保障范围广的产品,都需要较长的交费期限或购买保险时就需要投入不少的钱。如果说自己没有足够、稳定的财力支付保费,而考虑不周,就很容易造成自己中途无法续交保费,从而出现中途必须退保的现象,这样一来,自己不但得不到有效的保险保障,而且自己还要受到钱财上的大量损失。

买保险前,一定要知道的几个保险误区!


大家都知道,对于一个平时不关注保险的人来说,如果突发奇想的考虑保险,想单凭自己的实力就一次性买对难之又难。

因为买保险的整个过程中,可能只有填资料的环节简单,其它环节都需要我们调动自己的大脑去和各种情况斗智斗勇。

所以,买保险的不正确姿势每天都在生活中上演:

经济支柱还没有任何保障,却赶紧把所有预算给孩子买了保险;

基础的保障没配齐,被销售人员洗脑买了高额理财险;

预算不足的情况下,选择了为大品牌买单,支付过高的溢价。

既然保险的水如此之深,我们怎么才能避免不被坑钱,少交学费呢?

今天,我们将为大家解读保险里的陷阱,帮助我们避过保险里的明枪暗箭。

一、过于关注某款产品

我们买保险是为了弥补风险发生后的财务损失,但是有些保险不仅无法弥补损失,还可能给我们造成更多的损失。

保险小白在买保险时,通常都是奔着某个保险产品去的:比如我想给孩子考虑保险,给我推荐一个好的保险吧。

但是什么样的保险才算是好保险?

由于每个人情况各有不同,如果不考虑预算、收入、负债、保额需求等基本情况去盲目的寻找所谓的好保险,相当于看病的时候,医生不问我们情况直接开药方。

所以买保险,我们需要有“大局观”,首先要考虑我们的要规避的紧急重要风险,保险预算和偏好等。

基础的配置要包括寿险,重疾险,医疗险,意外险。

比如重疾险的作用是补偿因为重疾导致的收入损失,一旦患了重疾,至少三年不能工作赚钱,病好了以后收入也难免下降,因此重疾险的保额至少为年收入的3倍以上;

而寿险应该覆盖家庭贷款、孩子的教育金、父母的赡养费等等…我们要根据一系列信息去判断我们需要什么保险、先配置哪些、先给谁买、先买多少、后面陆续在作补充。

二、图省事,选套餐型产品

购买套餐型的保险产品已经成为了过去时,如果在10年前,我们这么选并没有太大问题,这是由于当时的保险公司和产品都很少,保险的种类也不多。

但是有了互联网以后,涌现出了大量的保险产品,此时买如果还追求一网打尽的保险套餐,相当于我们装修房子,准备从一家装修公司买所有的产品,显然是太不现实的。

在目前的保险市场中,很多互联网保险公司都在寻找突破口,都在垂直领域深耕,每个公司都有自己最擅长的领域,我们完全可以按照自己的需求和情况,通过互联网实现私人订制化的保险服务。

三、买保险的常见误区

1.先理财后保障

保险最本质的功能还是保障,是转移由其它风险导致的财务风险,可以给我们和我们在乎的人提供安全感。

其实,很多市面上的理财险是没有保障功能的,保险理财的收益也不像业务员描述的那么乐观,在保障不足之前最好谨慎考虑。

2.过度追求品牌

买保险的时候要结合预算和需求,在条件允许的时候再考虑其他问题,保险的本质是一份我们和保险公司签订的合同,品牌并不能让这份保单升值,我们也不太可能逢人就说我的保险是在哪里哪里买的,况且保险在一定程度上可以反映我们的家庭收入,应该是属于一件比较隐私的事情。

3.只想买重疾险

很多人对保险的认识还停留在:买保险就是买重疾险,其它的都不重要,其实这是非常简单的想法,不同的保险有不同的作用,一份完善的保险方案才能让我们万无一失。

意外险:防止由于意外导致的身故或者伤残。

医疗险:在医疗险面前社保的个子只有1米2,医疗险可以达到1米8、通常前期需要垫付医疗费,后期报销,报销的费用不能超过我们所花的费用。

重疾险:罹患重疾可以通过重疾险补偿收入损失,可以几年不工作,专心的治病和养病。

定期寿险:定期寿险是普通人最容易忽略的保险,但是定期寿险是所有保险专业人士都十分推崇的产品,价格便宜,杠杆极高,因为任何风险的最差结果,都在定期寿险的保障范围内,是真正可以兜底的一款产品。

4.先小孩后大人

父母安好就是对孩子最大的保障。

爱本身就是一种个人保险或者投资,是一定会得到偿还的,所以买保险要辩证的看待购买顺序。

爱屋及乌,孩子最爱的人是父母,所以我们因为爱孩子,所以要保护自己,为自己构建完整的全面的保障,从而保障孩子万无一失。

所以孩子的保险预算肯定是不能超过父母,同时经济支柱也不能有侥幸心理,觉得自己健康不会出问题,就拒绝保险。

现实生活中,经常生病的人往往都没有事情,因为随时检查有问题马上就治好了,总是看起来身体特别好的人,掉以轻心,某天突然一病不起。

5.健康告知草草了事

某些、个别、不太良的业务员会以“两年不可抗辩”等理由让我们隐瞒健康问题。

但健康告知是未来能否顺利拿到理赔的关键,产品价格、公司大小都没有任何关系,隐瞒病情、病史非常容易产生理赔纠纷。

总结

有因必有果,其实导致导致后期出现理赔难、理赔慢的问题大都是由于没有仔细了解产品责任和健康告知、没有足够的重视投保而造成的。

其实买保险的误区和关键简直数不胜数,我们需要学习的保险知识也非常多,在买保险之前,至少要具备基本的保险常识,才能避免一脚踏入深坑。

保险知识,购买保险时必须考虑的顺序问题


购买保险时必须考虑的顺序问题

给家庭买保险原则之一:先意外、医疗,后分红养老容易忽视的保险购买三原则

如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知,但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。给家庭买保险原则之一:先意外、医疗,后分红养老很多人在碰到代理人说起保险时问:“你那里有什么好保险?”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险,而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历,包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式,特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时,饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说“很不划算”,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。

案例故事一:小张是位27岁的年轻白领,刚刚参加工作三年,在大学学的金融专业,毕业后在银行工作,手上有一些积蓄。2004年初,一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张,并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品,一种健康险和一种分红险,小张的关注点放在了那款分红险上了,小张的想法很简单:我还年轻,身体好的很;那款分红险确实不错,于是花了四五千元买了一份分红险,而没有买健康险。

2004年夏天,小张一段时间感到腹部很不舒服,去医院检查被告知肾上有一块阴影,被医生建议去肿瘤医疗检查,后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击!这时他想起了曾买的一份保险,可是一翻起保单他后悔不迭:买的是分红险而不是重大疾病险

我们现在时兴讲理财,理财实际上分三步,第一步就是做好风险的转移,即保险保障,这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财,没有保险保障的投资如同空中楼阁,经不起风吹雨打。所以在险种的选择上,先选择意外险、健康险,再选择教育险、养老险、分红险等其他险,才是科学的理财。

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