6月7日18时20分许，福建省厦门市一公交车在行驶过程中突然起火，造成重大人员伤亡，截至发稿时的统计数据显示，事故已造成47人死亡，34人受伤。事故发生后，保险业积极行动，履行社会责任。
厦门保监局启动紧急预案，第一时间召开保险公司协调会议，要求全力投入查勘、理赔工作。各大险企迅速做出反应，积极配合保监局的要求。据报道，经初步排查，截至6月8日上午11时，人保财险厦门市分公司承保了BRT机动车损失险。
看到这里，有的朋友会问，究竟什么是机动车损失险呢？其作用大么？机动车损失险，又称车辆损失险，指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。
机动车损失险其作用大么？其实机动车损失险可以说是用处最大的险种，因为投保机动车损失险的车辆，不管是因为保险公司规定的有效自然因素而使车辆受损，或是意外事故使车辆受损，都可以申请保险公司的赔付。
首先在车险中，交强险是必需投保的险种，而机动车损失险、第三责任险、全车盗抢险和车上责任险等则构成了商业车险中的基本险。机动车损失险作为一种商业险，负责赔偿由于自然灾害和交通意外事故造成投保车辆本身的损失，是车辆保险中使用最广泛的险种之一。
这些意外事故包括碰撞、爆炸、外界物体倒塌或坠落、倾覆、火灾、保险车辆行驶中平行坠落，还有雷击、暴风、龙卷风、洪水、海啸等自然灾害等。无论是小摩小擦，还是车辆损坏严重，都可以由车主所投保的保险公司支付维修费用，对于维护车主的切身利益具有非常重要的意义。
综上所述，车损险的保障范围相当的广泛，所以为了车辆能够拥有更好的保障，合理投保车损险是相当必要的。那么，应该如何投保才合理呢？其实，保险公司一般遵循的都是赔偿数额不超过车辆实际价值的规律，所以足额投保无疑是最合适的投保方式。
温馨提示：上面我们提到，车损险范围中的责任范围包括自然灾害和交通违章，而自然灾害又主要包括火灾、碰触、外界物体坠落、龙卷风、雷击等自然灾害，特别注意的是地震不属于自然灾害。
而车损险范围中的理赔范围是指在发生保险事故时，被保险人为了减少被保险车辆的损失所支付的费用，就会由保险公司为其承担一部分费用范围，其中最高的赔付额度不超过保险金额的数额。车损险理赔范围不包括玻璃和划痕，玻璃和划痕则需要投保专门的玻璃险和划痕险。另外第三方的行为造成的损失又找不到第三责任方的，将只能按照保险金额的70%进行赔付。
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机动车损失险的保险内容和赔付范围
开车时被飞来的小石子砸中了车窗，把车窗的玻璃碰碎了，之前投保了车辆损失险，以为车辆受损了就应该由保险公司进行赔偿，但是当去保险公司理赔的时候却被告知这种情况不在机动车损失险赔偿范围内，汽车玻璃碎了不算车辆损失？ 机动车损失险赔偿范围有哪些呢？
经过了解，机动车损失险是汽车商业险的基本险种之一，车主投保了车辆损失险，如果在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因合同规定的原因造成保险车辆的损失后，可由保险人按照合同规定负责赔偿。由于机动车损失险赔偿范围适用于很多车辆损失的常见状况，因此多数车主都会选择投保车辆损失险。但是，投保车辆损失险后并不能保证所有情况造成车辆损失都可以获得赔偿，因为根据合同约定，机动车损失险赔偿范围适用于合同规定的的车辆损失诱因。所以车主在投保车损险后，还可以适当投保汽车盗抢险等。
机动车损失险赔偿范围适用于五种情况，一是车辆发生碰撞、倾覆；二是车辆发生火灾、爆炸；三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失；四是车辆遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害；四是在车辆有驾驶人随船照料的情况下，载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失。
哪些不在机动车损失险赔偿范围内呢？
地震，这是人所不能预测的，所以一般保险公司是不予理赔的；精神损失费也在保险公司车损险的免责条例内；酒后驾车、未年检的保险公司有权利拒赔；发动机进水后又打火，操作不当造成的损失不予理赔；如果不是全车被强盗，车损险也不负责理赔；汽车轮胎爆胎、汽车改装喇叭、车厢，汽车进行修理等都不在赔偿范围内。具体内容车主们在给汽车投保的时候可以就保险条例加以查看。
机动车损失险的保险责任有哪些？其主要内容包括：
碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。另外，发生保险事故时，车主为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，也有保险公司承担，担这些费用最高不不能超过保险金额的数额。
常见问题解答
一、由于车辆本身质量问题造成的损失保险公司不负责赔偿，比较常见的有哪些？
答：（1）发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等。
（2）因本车电器、线路、供油系统等发生问题造成的火灾
二、我能把小事故留到一起报案吗？
答：当你明白机动车损失险是什么意思后，你不会冒险去这样做。因为事故责任和损失程度不好确定，而且保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分，保险公司是不负责赔偿的。
三、我的车在积水中起动使保险车辆的发动机损坏，保险公司负责赔偿吗？
答：条款规定保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏，保险公司不负责赔偿。
四、飞来的小石子将我的车风挡玻璃或车窗玻璃碰碎，保险公司负责赔偿吗？
答：在车损险部分，玻璃单独破碎属于除外责任，保险不负责赔偿。但是如果您加保了玻璃单独破碎险后，保险公司负责赔偿。
机动车损失保险保费如何确定
车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。接下来，小编就带您了解一下机动车损失保险保费如何确定以及机动车损失保险保费和理赔金额之间的联系。
机动车损失保险保费如何确定实际上，关于如何确定机动车损失险的保险金额，很多车主都只是一知半解，弄清这个问题，对于机动车辆损失险的理赔有着重要意义。机动车损失险是指被保险人在发生保险事故时，造成车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。根据《机动车辆保险条款》，机动车损失险金额可以按三种方式确定。
1、按新车购置价确定保险金额：新车购置价是指保险合同签订时购置车辆同类型新车的价格。
2、按投保时的实际价值确定保险金额。实际价值指的是新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧率按国家有关规定执行。最高折旧金额不能超过新车购置价的80%.
3、投保人与保险人协商确定。通过这种方式确定时，要保证保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。
机动车损失保险保费和理赔金额之间有何联系2009年10月1日出台的新《保险法》第55条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准；投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准；保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费；保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任”。
这就为机动车损失保险的不足额投保给出了定义，车主在投保时可根据自己的实际情况自行决定投保的方式，在保费支出和今后的理赔金额之间做出取舍。
机动车辆保险查询不容小觑
车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
现在各个保险公司只有出险才可以在平台查得到信息。单凭车牌号是无法查到的，因为不知道是在哪个保险公司。
你单位投保的，单位是投保人，可以由单位出具介绍信，带上车牌号码(不一定带上驾照，只要带上号码，是为了便于查询)，到保险公司理赔部查询，可以查到历史理赔记录，上面会有详细的记录。
如今，汽车已经不再是“王谢堂前燕”，并开始慢慢“飞入寻常百姓家”。然而，说起汽车，保险就是不可不谈的话题。车主在给汽车投保后是否就万事无忧了?显然，答案是否定的。机动车辆保险查询与投保一样非常重要，不容忽视。
机动车辆保险查询不容小觑
“假保单”，李先生原来也是只闻其名，而不以为然。如今，情况发生在自己身上了，不容他不相信。不久前，李先生的爱车出现事故。理赔时，保险公司的回答让他傻了眼，“您的保单是假”。李先生的保险单发票全是假的，这可给了李先生当头一棒，他百思不得其解。据了解李先生介绍，他的保险是通过一位姓孙业务员办理的，后经警察调查发现，原来孙某自己开了家“保险公司”并私刻公章进行骗保。每年像李先生这样的受害者不在少数，此类案件也是频现报端但仍然屡禁不止。
为了防止此类事件的发生，相关部门不断完善监管制度固然重要，但是投保人也需要加强自身防范意识，及时运用机动车辆保险查询了解相关情况，从而让不法分子无机可乘。试想如果李先生及时进行了机动车辆保险查询，也就不会发生如此的悲剧了。
随着汽车的增加，越来越多的保险公司出现了，随着保险公司的增加，车主在为汽车上保险的时候，选择的机会多了。
保什么险合适
一、交强险，该险种属国家强制要求，所以必须购买，赔偿范围11万死亡伤残补助，1万医疗2千财产损失，赔偿不按照责任比例赔偿，仅分有责赔偿，无责赔偿，保费固定。
二、商业险，该保单内的险种可以根据客户自己要求选择购买，保险公司不能强制要求购买基本险（商业险保费主要都在这里）：
1、车损险，该险种赔偿单方事故车辆的损失，但不包含玻璃单独破损的损失，停放中造成的损失，如无法找到责任人，赔偿损失的30%，碰撞事故按照责任比例赔付，价格随车辆购买价格增加而增加，推荐险种（如果个人觉得车驾技术好，且能忍受小事故的赔偿金额，为了省钱可不选择该险种，但是如果期间内发生大事故就会觉得还是投保该险种合算）。
2、三者险，赔偿范围同交强险，但是必须在交强险赔偿完后才能赔偿，赔偿时按照事故责任比例进行赔偿，保费价格根据保额的大小对应相应的保费，强推险种（不管其他什么险种不保，但是该险种必须投保，20万-50万是推荐价格，基本上能应付大小三者事故）。
3、车上人员责任险，赔偿范围通字面意思，车上人员损伤所产生的医疗费用，价格根据保额大小变化，一般在一两百左右，非推荐险种。
4、盗抢险，指车辆被盗后车辆的赔偿以及因被盗产生的车辆损坏、丢失的赔偿，保费根据车辆购置价乘以折旧率后的数值变化而变化，价格不高，非推荐险种（该险种非常适合常年在外地，无固定停车点、停车库的司机）。
附件险（该险种必须在投保基准险的情况下才能投保）：1、不计免赔特约险，该险种为上述4个险的补充险种（可以在上述4个险种中选择），如果不投保该险种，那么当有需要根据事故责任比例赔偿的，那么在赔偿时先根据责任的大小扣除一定免赔率计算出来的免赔额再按照事故责任比例赔偿，价格根据上述4个险种保费变化，强推险种2、自燃损失险，车辆因自燃而产生的损失、施救费的赔偿，保费按照车辆购置价折旧后根据车辆增加而增加，新车不推荐，老车推荐（新车如果发生自燃可以找厂家，而且保险公司也会让客户找厂家解决）3、玻璃单独破碎险，指车辆使用中玻璃单独破损的费用，但不包括后视镜的赔偿（因后视镜也有对应的险种，但是个人觉得貌似没必要投保），非推荐（该险种选择条件同盗抢险）4、划痕险，车辆使用中无碰撞痕迹的单方面车漆损伤，强烈不推荐险种
保险知识，新婚家庭风险不容忽视
家庭财产保险对于新人，婚房绝对是一笔大支出，没有人愿意看到装修一新的婚房，因水管爆裂而“水漫金山”。因此，家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低，主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的，家具、电器也是全新，因此投保家财险十分必要。
投保家庭财产综合保险，对房屋、装修作全面保障，其次可投保家用电器安全保险。另外，家庭财产盗抢损失险，现金、金银珠宝盗抢损失险，个人责任保险等也应在考虑之内。
旅游意外险新年期间，很多情侣、新人选择出外旅游，这当然是一件浪漫的事，但是旅途安全也至关重要。跟旅行社出去的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，则得不到赔偿。比如，个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。如若自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
养老保险新人工作刚刚起步，购买婚房、装修都是一笔不小的开销。养老保险是经济宽裕后的选择，而且在30岁左右投保更为划算。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。
意外险保费低保障高不容忽视
我们无法预测意料之外的事，风险无处不在。生活中磕磕碰碰的小事很常见，很多人不以为然，但是真正遭遇大的意外的时候，又是很多人负担不起的。意外险在此时显得尤为重要。意外险保费高吗？如何选择意外险？
意外险保费低保障高不可以小看
意外险即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外是无处不在的，人人都需要意外险，特别是随着近期一系列事件的出现，使得越来越多的人开始关注意外险。
虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了，但是伴随保额的上升，其保费依然不是一笔小数目。许多投保人之所以选择较低保额，往往也是出于降低保费的目的。其实，买保险也要讲搭配讲组合，尽量以最少的钱获得最多的保障，所以多层次投保就非常有必要。买意外险，一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿，一般是一年一买。在有了一般意外险打底之后，遇上旅游这样相对高危的出行计划，就可以再额外追加旅游意外险。旅游意外险的特点就是保障期限较短，当然费率也相对较低，最适合用来“临时抱佛脚”。如搭乘交通工具又是高危中的高危项目，还可以额外购买交通意外险也是不错的选择。
从目前市场上的意外险品种来说，一款综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅为250元，每天的保费支出不到7毛钱。在此基础上，加买旅行意外险，3天和7天对应的保费基本为4元和7元。如果再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，其年保费为340元。因此，巧买多层次复合意外险，可以大大节省保费支出。
意外保险的保费及金额如何计算
意外保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。
一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。
对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，保险费率往往更高。
影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：
一是被保险人从事工作的危险程度;
二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。
意外险该如何投保
意外伤害险产品通常包括合同式、卡单。合同式产品在投保规则允许的情况下可以自行设计意外伤害、意外医疗、意外住院津贴的保额；而卡单则是固定组合，捆绑销售，只能从中选择某一套餐（这里所提及的是个险渠道产品系列，不包含银保、团险、网销产品）。
大家会关注意外卡单，主要是基于价格的原因。但是很多意外伤害保险卡单并不包括烧烫伤责任。伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责任的话，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢？烧伤的治疗大致上分成急救、植皮、护理、整形的步骤，治疗时间长达数年，花费也是相当大的一个数目。而且通常意外伤害保险卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额而买多家产品的话，后续理赔也很麻烦。
意外伤害保险卡单续保相当关键，一旦忘记，保障就中断，真空期类似裸奔。建议最好结合意外伤害险卡单、合同式意外伤害险一起购买。合同式意外伤害保险中，有些产品包含特定意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘坐电梯、自动扶梯，学校、医院发生火灾等），在保险责任方面可以与卡单进行有效互补。
值得一提的是，意外伤害主要覆盖意外残疾的风险，大多按照7级34项赔付，赔付比例分别是保额的10%~100%.因此，购买一份意外卡单，并不能有效规避风险。在保额设置方面，意外伤害保额至少是年收入的10倍，责任很重的家庭至少设置与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对上述提及的重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。
意外伤害险更需要结合职业来综合考虑，一般建议综合意外为主（意外伤害+意外医疗）,商务人士需要经常出差，建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话，推荐增加境外旅行险。境外旅行险是综合意外险的补充，有不少细节需要关注。
女性保险购买有技巧 双重保障不容忽视
当今社会女性面临着家庭、事业双重压力，女性该如何为自己添置保障呢？很多人想到了保险，那么女性保险又有哪些讲究呢？
随着社会的发展，人们的物质需求趋于多样化，在保险上则主要表现为对产品的保障内容有更加全面的要求。许多传统意义上的保险产品显然已经不能充分满足人们的需要了。
于是，保险公司为了吸引客户便将保险产品设计得十分丰富多彩，让保障内容更加全面。这其中以女性保险产品最具代表性。
女性保险是为女性设计的保险产品，其最主要的特点便是对于女性独有的重大疾病的保障。女性的生理特征不同于男性，所以有些疾病是女性被保险人才有的。女性保险产品一般会包括原位癌、女性特定手术、整形手术等给付利益。此外，有些女性保险产品会将妊娠期疾病与新生儿疾病给付利益列入其中。
但是女性保险产品并不是这么简单的，以中宏保险的“多姿人生”女性分红终身寿险为例，除了以上所提到的保障利益之外，还包含了许多其它保险所具有的保险利益。这款保险产品规定：被保险人在55周岁时能得到一笔保险金；55周岁前每满三个保单周年日给付一定体检费；55周岁前身故则给付身故保险金。这几个保障利益不正是两全保险所具有的吗？另外，这款保险产品还包括了一般重大疾病保险所具有的重大疾病保障利益和生存保险中的期满利益给付。而分红利益则是绝大多数长期的寿险产品都具有的。像这样的女性保险产品有如此多的保障利益，对被保险人来说可谓关爱有加。当然，保费也就难免会相对较高了。
如今，市面上的许多保险产品在原来单一保障利益的基础上，加入了各种其它保障利益使之更加丰富。像一些旅行保险，不仅有意外伤害和医疗费用的保障，还有对行李物品损失的保障。这样的多样化趋势使得许多保险产品虽然名称不同，可保障内容看似相差不多，但是人们应该引起注意，不同的保险产品在保障内容上还是有各自侧重点的。只有仔细加以区分，才能找到适合自己的产品。
★女性保险购买误区一：有社保就不用商业保险了许多女性朋友认为已经有了社保，就不需要单独去购买商业女性保险了。专家指出，两者有相互类似的地方，但是也有各自的特点。商业保险则是社会保险一种有效的补充，商业女性保险则是针对女性的特点所设计出来的一系列产品。
★女性保险购买误区二：投保保额就是最终的赔付额目前市面上普通的重大疾病保险一般是投保多少就可获得相应额度的保障。而女性重大疾病保险，却涉及一个针对每种疾病有效保额的问题，如新华慧丽人生女性重大疾病保险，患系统性红斑狼疮性肾炎，将只能获得保险金额的10%，并无息得到返还的所交保险费，而初次发生髋部骨折、患骨质疏松症，则将只能获得基本保额的5%即5000元的医疗保险金。
★女性保险购买误区三：要买保险先给孩子买有孩子的女性在保险产品的购买上，往往就是宁可自己没有保险，给孩子多买一点。其实一个家庭中，最需要保险产品的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻二人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
购买女性保险建议一、并非保费越贵产品越好
人寿理财专家提醒说，女性保险的保费不是越贵的产品就越好，要看产品保障的范围和保障的额度是否适合自己。
二、单身母亲要加豁免
对于有子女的离婚女性，自身疾病保障保险应是其投保的最基本类型。此外，有子女的离婚女性还应为子女购买医疗保险，特别是少儿重大疾病保险。为了帮助子女顺利完成学业，有子女的离婚女性还可以购买教育金保险。
住院医疗险不容忽视的注意事项
生病住院,最大的压力莫过于高额的医疗费用.随着人们投保意识的增强,相对于意外险、重疾险、寿险、投连险等等“大”险种,住院医疗险还不为许多人所熟悉，究竟住院医疗险为我们的生活提供了哪些”保障”?
在很多市民的保险计划中，还是将意外险、重疾险甚至寿险等放在首位，而占医疗费大头的住院医疗险，仅仅作为一种补充。保险专家认为，住院医疗险并非可有可无，特别是在目前全民医保实施的背景下，住院医疗险不但不会退出市场，相反，经过与居民医保搭配，还能够发挥出更好的保障效果来。
据了解，住院医疗险分“费用给付型”和“住院补贴型”两种。“费用给付型”指的是根据被保险人实际产生的住院医疗费用，在可以赔付的范围内，按照比例给付保险金。而“住院补贴型”则不看住院医疗实际花了多少钱，它是根据被保险人住院的天数来计算，按照事先约定的金额，住一天就赔一定数额的费用。普通住院每日赔付的数额较低，进重症病房每日赔付的数额较高。当然，赔付的天数也是有上限的。
对此，业内专家表示，两种住院险主要的区别在于赔款的计算方式上，因此，它们分别适合不同类型的投保者。如果投保者经济能力不高，就应购买医疗费用给付型。同时，所购买的保额的高低必须跟自己的风险相结合，年龄越大产生风险的可能性越高，保额也要适当提高。
住院医疗保险注意哪些事项呢
住院医疗型保险要注意的问题有很多，比如注意疾病等待期、注意对住院的规定、制定医院，注意保证续保权和责任免除等。
1、疾病等待期。如果因为疾病住院的话，您需要注意是否已经过了疾病等待期，如果还在等待期内，那么保险公司是不赔的。等待期的长短各家公司是不一样的，即使同一家公司，有时对不同疾病的等待期也是不同。
2、对“住院”的规定。又有点废话的意思了，呵呵。如果您是自己在医院走道加了张床，或者虽然在医院有个床位但是住在家里，那保险公司是不赔的。所以，请注意保险合同里面对住院的规定。
3、指定医院。各家保险公司都会对入住医院有要求，一般会是二级及以上医院，当然各家公司的具体要求还需要仔细阅读该项的条款。
甚至，有的医院对诊断医师还会有要求。所以，为了将来顺利拿到赔偿金，还是先把这些弄清楚好一些。
4、免赔期以及住院天数和给付金额的上限。一般对于普通住院都会有三天的免赔期，也就是保险公司只按照（实际住院天数－3）进行赔偿。当然，也有不设免赔期的产品，这就要看具体条款了。
有的公司对每年住院的总天数以及每次住院的天数都作出了上限规定，虽然一般都不会超过这个上限，但也要稍微注意下。还有就是总得给付金额，对于有些终身型的产品，也是会有限额的。
5、手术费用补偿在同一住院期间不能累积，如果某人在住院期间进行了几项手术，那么只赔等级最高的一项。
6、手术一定要是合同中目录规定的，超出目录范围的手术，保险公司是不赔偿的。
7、两次住院之间的间隔。一般保险合同中都会规定，如果两次住院之间的间隔不超过30天（当然，各家公司也会不同），则视为同一次住院。
8、事故的通知。一旦入院，一般三天内就要及时通知保险公司，当然，这个时间也要看各家公司的具体条款。如果没有及时通知，保险公司可能会收取相应的勘察费用，甚至，会影响您将来的保证续保权利。
9、保证续保权。这项权利其实非常重要。试想，假如一个人因为一次住院而进行了理赔，之后这家公司不再和他续保，这时，如果他想再投保其他公司的类似产品，由于有了这次的理赔记录，那么基本也不会有保险公司愿意承保了。
也就是，他失去了享有这种保障的权利。但如果，他所投保的产品有保证续保权，那么无论他理赔过几次，只要没有超出保证续保权的上限，这家公司就要一直对他承保，当然，他每年要按时缴费的。
10、责任免除。老生常谈了，其实无论对于任何险种，都要注意合同规定的免除责任。
日常生活中，人们往往会有这样的误区，以为买了重疾险，就不用购买住院医疗险，其实并非如此。专家表示，从风险补偿角度看，与医保保障范围不重复的住院医疗风险，通常是大多数人的医疗裸露风险点，住院医疗风险也比重疾风险更容易在多数人身上发生。因此，投保人应该全面评估自身的风险，做到有备无患。
投保意外险不容忽视的原则与细节
我们的生活中，风险无处不在，投保意外险对于一个家庭而言显得格外重要。意外险，投小钱得大保障，但是，为什么买了意外险发生“意外”，保险公司不赔付呢？
所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素)，使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。
根据以上定义，就不难理解为何有时候会发生投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况。譬如今年年初的雪灾，许多人滑倒摔伤，但有人“意外”地发现，自己投保了意外险，却未必得到保险公司赔付。这正是因为，尽管人们平时认为的意外带有很强的主观性，但在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。
生活中，人们常遇到磕磕碰碰的小意外，比如走在路上被不知哪来的异物砸伤；又如坐车发生事故，甚至伤残、身故，这些都符合保险对于“意外”的定义。而就是根据定义，可发现疾病引起的身故伤残或医疗费用，并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合“外来的”标准。所以在购买保险前，应要求代理人出具完整的保险合同，对免责范围、承保事项及理赔等条款予以充分了解，以免出现理赔纠纷。投保人应如实填写保单，避免填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。
要注意意外险分为意外伤害险和意外医疗险。前者的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。后者的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。如上述因雪灾摔伤者，若投保了涵盖意外医疗责任的意外险，保险公司就将赔偿治疗费用。
此外，购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低，意外发生时，保险起不到充分保障作用。由于意外险是相对便宜险种，所以不妨多买点。尤其在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障十分有助。
保险公司提供的意外伤害保险可以分成以下三类：
第一类：保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都属于保险责任。
第二类：针对出行的短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。
第三类：针对交通工具的意外险，保障期限为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。
由于绝大多数的意外险都是消费型险种，故投保的时候要综合衡量各方面的意外发生概率，对自身意外发生的概率作一个风险等级评定，才能选择最适合自己状况的保障方案。
投保意外险应关注四个细节。
细节1
了解责任范围
通常而言，意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴四种。如意外险客户因遭受意外伤害造成残疾，保险公司将根据残疾等级给付一定保险金；客户因遭受意外伤害支出医疗费，保险公司根据实际情况酌情给付，一般含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任。而由于突发性疾病或中暑导致伤害不在意外险的责任范围内。
小贴士：张先生在走下公交车后突然中暑晕倒，经抢救无效身亡。单位为张先生购买了意外险，不过，提出理赔申请时却遭到拒绝。中暑不是外来因素，而是由内在因素引起的。
细节2
掌握产品特点
按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具，如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等，而综合意外险的保障范围比较广泛。
很多保险公司还单独推出了境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。
小贴士：李先生在旅游前购买了七天期限的交通意外险，在飞往目的地后，因搭乘朋友接机的家用车而意外受伤。因不是乘坐商业运营交通工具，交通意外险不赔付。
细节3
了解合同条款
在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士。意外险对被保险人的职业等级是有要求的，对于职业危险系数较高的人群，保险公司可能会加费或拒绝承保。
小贴士：王小姐喜欢攀岩，在出游前投保综合意外险前并没有仔细阅读合同，在旅游地由于攀岩意外摔伤，因属除外责任被拒赔付。
细节4
备齐索赔资料
意外事故发生后，投保客户应及时通过电话、书面、传真等形式通知保险公司并提出理赔申请，否则有可能要承担因迟缓通知致使保险公司增加的调查费用。
小贴士：保单找不到，不影响保单合同效力。只要保单处于有效状态，在办理索赔手续前办理补发保险单手续后就可申请理赔。
汽车交强险的重要性不容忽视
随着中国道路交通安全法的实施，交强险的重要性也被再一次的显著位置，同时国家交通部相应的配套措施也在随即确立。对于国家对车主购买交强险的强制性要求，不仅可以解决发生交通事故后保险公司不赔偿的问题，同时也保障了被保险人的生命财产安全，让车主可以无忧无虑的开车上路。
实际上机动车交通事故责任强制保险是一种全新的保险制度，和以往的保险制度有所不同，机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡和财产损失，但不包括本车人员和被保险人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
西方发达国家实行这种制度好多年了，在这种制度实行过程当中积累了很丰富的经验。所以我们这次实施交强险也是借鉴了西方发达国家成功的经验，在社会主义市场经济条件下发挥市场配置资源的作用，发挥商业保险在服务经济社会方面提供这样一种运用的工具和手段，是非常重要的制度安排。所以在这方面，西方发达国家都有一些成熟的经验。
作为我国法定保险，交强险，对减轻车主的负担，对行人也好，对使用公共道路的人员也好，包括相关的一些财产损失，这些方面都可以通过这种制度安排得到保障。所以交强险不是绝对的只对有车人士有保障，因为它的保障涉及到每一个道路通行者。从这个角度来说，对老百姓的切身利益是密切相关的。
从书面上解释交强险，主要是由保险公司对被保险机动车辆发生道路交通事故造成的本车人员和被保险人意外的受害人的人身伤亡和财产损失，在责任限额予以赔偿的强制性保险制度。通常讲，交强险是社会公益性很强的险种，车主投保它之后，一旦发生交通事故，将由保险公司向受害的第三方及时提供赔偿，这对保障公民合法权益、维护社会稳定方面有很重要的现实意义。
我国《机动车交通事故责任强制保险条例》对于交强险的赔偿范围进行了明确规定。投了保的机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失，保险公司在限额内予以赔偿。汽车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。
交强险负有较多的社会管理职能。建立机动车交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。因此，交强险的重要性不容忽视。
理智选购儿童意外险 不容忽视保险细节
意外无处不在，对于年幼的孩子还不懂事，容易出意外，给孩子投保已经不是一件新鲜事。面对市场上品种繁多的少儿险产品，家长不知道从何下手。如何给孩子挑选一份合适的儿童意外险？购买少儿意外保险需要注意什么细节问题？
购买少儿意外保险时细节
一是意外时间限制，即自意外事故发生之日起，多少天内导致的身故、伤残和医疗费用由保险公司承担赔偿责任。二是意外医疗费用的限制，大部分公司的医疗费用一般都是在社保内用药范围内按年度限额来定义，并且有起付线。
购买少儿意外险是否越多越好?
投保少儿意外险，是不是多买几份，出了事就能多赔点呢?实际情况并非如此。按照保监会的相关规定，儿童意外险产品中的身故保险金存在最高限额，国内绝大部分城市为5万元，只有北京、上海、深圳、广州最高为10万元。就是说，即使某位儿童投保多份意外险，不幸身故，最多只能赔5万元。因此，为未成年人购买多份意外险，未必划算。
除了意外身故，儿童意外险还涉及残废保险金、意外医疗。据他介绍，因少儿身故对家庭造成的经济负担其实并不很大，主要是精神上的痛苦，所以在身故保额方面设有上限，但儿童意外险中的残废保险金的给付远高于身故赔付，因为少儿残废给家长造成的负担更大，而且意外伤残的赔付保险金是可以累加的。至于意外医疗，是保额相加，实付实交。比如，学校购买的商业保险保额是5000元，家长为孩子购买的商业保险保额是1万元，一旦发生医疗费为1万元，则只能赔付1万元，但如果发生医疗费为两万元，则可赔付1.5万元。
看清保障范围
家长在为孩子购买儿童意外伤害保险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
儿童保险投保建议
为孩子投保已经成了趋势，但是心急的父母一定要记得，给孩子买保险一定要遵从以下三个原则：针对小孩的好动性，应该以意外，医疗保险为主，然后再考虑教育金分红投资型等产品的结合；购买保险原则是以社区医疗为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点；如果投保人没有充分足的保障,一定要留意该保除是否具有豁免功能。
针对目前少儿教育金保险现金返还方式一般可分三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额；第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始；第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业。
没有最好的保险，只有最合适的保险。每个家庭的情况不同，所以购买什么样的宝宝保险不可一概而论，不过有几个基本还是可以把握的：第一是量力而行；第二是针对于家庭支柱应该优先保证，因为家庭支柱是家庭的持续收入能力，第三是保障类型的应该优先考虑，比如医疗保险和意外保险。
