泰康人寿万能险年利率介绍

泰康人寿万能险自上市以来受到了很多人的青睐。那么，泰康人寿万能险利率是多少呢？在了解泰康人寿万能险年利率之前，小编先给您讲解一下什么是万能险。

万能险是一种包含传统寿险保障以及客户参与投资活动并获益的权利的保险，详细说来就是说，客户可以讲保单的收益价值与保险公司运作的投资账户业绩联系起来。客户购买保险所支付的保费中，大部分用来购买保险公司运作的账户，保险公司的投资专家负责利用账户里的资金进行投资活动，将获益与客户共同分担。对于客户来说，购买万能险不仅是购买了一份保险产品，更是购买了一份理财产品。

万能险首先是一款寿险，它具备人寿保险的基本功能，提供保障，利益具有排他性，免交所得税等，是一种风险准备金。其次，万能险集合了多种功能的寿险。第三，万能险的保单价值的领取十分方便，可以随时支取并用作各种用途。很多公司都提供有万能险的服务及产品，那么，哪家公司的万能险比较好呢？

小编向您推荐泰康人寿万能险--泰康万能保底收益型账户。

泰康e理财万能险

保底收益型账户是泰康人寿热卖的特色产品。它的客户利益是：万能险账户收益+额外身故保障（其中，非意外事故5%，意外事故10%）。这款产品保障2.5%的最低利率，上不封顶，因此，投资这款产品真正实现了零风险。

该产品的计息方式是复利计息，这种滚雪球式的利率累计方法可以充分累积您的财产。该账户自从2005年4月设立以来，结算的平均利率一直都大幅超越同期的CPI值，这种跑赢CPI的能力真正意义上实现了抵御通货膨胀的保值功能。这款产品的实际结算利率一定保持在最低保障利率之上。BX010.CoM

除了以上功能之外，这款产品还可以选择身故保障以及重大疾病保障。根据泰康人寿官网最新的计算结果：泰康e理财万能型保底收益型账户的日结算利率是0.01173%，当前结算利率是4.45%。

泰康卓越财富终身寿险（万能型）

产品特点：灵活规划理财，利率保底安心。人生不同阶段，保障随需应变。满足不同需求，领取灵活自如。持续按期缴费，账户增值奖励。缓缴保费无忧，人性最佳体现。个人账户价值，费用透明公开。

保单年度：即保单已生效的年数，如1则表示保单已生效满一年，如10则保单已生效满10年。

年末年龄：即投保时年龄加保单年度数，如35为投保时年龄30加保单年度数5。

保险金额：是由客户与保险保险公司约定，并载明于保险单上，作为合同赔付的基础。0至60岁的被保险人最低投保保险金额为20000元，60岁以上的被保险人最低投保保险金额为2000元；65岁及以上的被保险人最高投保保险金额为5000元（免体检）。合同生效一年后，客户可随时向保险公司申请增加或减少保险金额，但每个保单年度最多申请一次。

期缴保费：即基础保险费。按年度期缴的保险费，一部分用于保障，一部分作为费用，其余的进入个人账户。当个人账户价值余额足以支付保障费用和保单管理费，则可以选择暂缓支付后续基础保费，合同继续有效。以后缴纳基础保费时必须按顺序依次补缴以前缓缴的各期基础保费，并依次扣除相应初始费用后再进入个人账户。以上示例中基础保费为每年8000元，实际每年可最少缴交5000元。

额外投资保费：客户除了每年基础保险费外，还可选择额外投资保费以增加个人账户价值，每次额外投资保费最低金额2000元且为500元的整数倍，最高不限。该保险费可随时申请缴交。

累计保费：该保险费金额为年度基础保险费乘以缴付年数与额外投资保费之和。

泰康卓越财富终身寿险（万能型）

产品特色：利率保底安心，投资年年增值。十年短期缴费，减轻客户压力。持续按期缴费，客户收益增加。随时追加保费，规划美满人生。初始费用降低，投资利益更大。保障费用低廉，保额因需而变。增加重疾保障，观察期限更短。重疾保额灵活，延续账户收益。

基本保险费：基本保险费以期缴方式缴付，缴费期为10年，且不得高于保单签发时的保险金额的1/20，并不得高于人民币6000元。

追加保险费： 投保人在投保时或在合同有效期内，按照合同约定支付各期应缴的基本保险费后，经保险公司同意，可随时缴纳追加保险费用于增加保单账户价值。

结算利率：保单账户价值每月结算一次，结算日为每月1日，保险公司在结算日起六个工作日内公布结算利率，结算利率用于计算本合同项下保单账户价值在上个结算期间累积的利息。

最低保证利率：自合同生效之日起的前5个“保险单年度”，保单账户最低保证利率为年利率2.5％。从第六个保险单年度开始，保险公司有权每隔5个保险单年度对最低保证利率进行调整，但调整后的保单账户最低保证利率不会低于2％。保单账户最低保证利率是最低年结算利率，保险公司对每月的结算利率不作最低保证。

持续奖金：自合同生效之日起，如基本保险费按期缴纳，则从第五个保单年度起，保险公司将按照当期应缴基本保险费的2.5％作为持续奖金进入保单账户。若基本保费缴费中断，则永久性停止向保单账户分配持续奖金。保险公司分配的持续奖金不以现金形式发放，仅用于增加本合同项下的保单账户价值。

关于产品的其他信息，您可以拨打泰康人寿的服务专线4000095522来咨询。购买过这款产品的客户普遍反映，这款产品的价格便宜、保障全面、走势很好、收益也不错，另外着重表扬了客服的服务态度非常好，因此，这是一款很值得您关注和购买的产品。

通过以上两款泰康人寿典型的万能险产品，应该对泰康万能险有了一定的认识，其实万能险产品相关条款都是大同小异，只要找到适合自己的产品就好。

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泰康人寿保险万能险及产品介绍

泰康人寿万能险打破了传统保险产品只有固定保障的格局，使您能够根据人生不同阶段的保障需求，在个人投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，同时即享有保障，又可充分利用您的资金进行投资理财。

万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。泰康人寿万能险有以下保障利益：1.以年存6000元存10年为例，24小时后即可生效，您即刻拥有了10万元的身价；2.90天后大病保障生效，即可拥有8万元的大病保障；3.24小时后即刻生效的高利益帐户，其中包括：免利息税的保障；按天计息、按月结算，1年滚动12次（复利计息）；第5年增加2.5%持续奖金；终身帐户、不分割、不查封、不冻结、不交任何税；可随时追回帐户（随时往自己的帐户内存钱，类似往银行里存钱）；第5年可部分领取；第11年后可将年金领取（年领、月领、一次领）。

万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。

泰康人寿万能险不但对人身健康有基本保障，同时也是一种理财方式，泰康人寿万能险自上市以来受到了很多人的青睐，泰康人寿万能险的产品和产品特色有哪些，下面通过两款产品做些简单泰康人寿万能险产品介绍：

泰康卓越财富终身寿险（万能型）

产品特点：灵活规划理财，利率保底安心。人生不同阶段，保障随需应变。满足不同需求，领取灵活自如。持续按期缴费，账户增值奖励。缓缴保费无忧，人性最佳体现。个人账户价值，费用透明公开。

保单年度：即保单已生效的年数，如1则表示保单已生效满一年，如10则保单已生效满10年。

年末年龄：即投保时年龄加保单年度数，如35为投保时年龄30加保单年度数5。

保险金额：是由客户与保险保险公司约定，并载明于保险单上，作为合同赔付的基础。0至60岁的被保险人最低投保保险金额为20000元，60岁以上的被保险人最低投保保险金额为2000元；65岁及以上的被保险人最高投保保险金额为5000元（免体检）。合同生效一年后，客户可随时向保险公司申请增加或减少保险金额，但每个保单年度最多申请一次。

期缴保费：即基础保险费。按年度期缴的保险费，一部分用于保障，一部分作为费用，其余的进入个人账户。当个人账户价值余额足以支付保障费用和保单管理费，则可以选择暂缓支付后续基础保费，合同继续有效。以后缴纳基础保费时必须按顺序依次补缴以前缓缴的各期基础保费，并依次扣除相应初始费用后再进入个人账户。以上示例中基础保费为每年8000元，实际每年可最少缴交5000元。

额外投资保费：客户除了每年基础保险费外，还可选择额外投资保费以增加个人账户价值，每次额外投资保费最低金额2000元且为500元的整数倍，最高不限。该保险费可随时申请缴交。

累计保费：该保险费金额为年度基础保险费乘以缴付年数与额外投资保费之和。

泰康卓越财富终身寿险（万能型）

产品特色：利率保底安心，投资年年增值。十年短期缴费，减轻客户压力。持续按期缴费，客户收益增加。随时追加保费，规划美满人生。初始费用降低，投资利益更大。保障费用低廉，保额因需而变。增加重疾保障，观察期限更短。重疾保额灵活，延续账户收益。

基本保险费：基本保险费以期缴方式缴付，缴费期为10年，且不得高于保单签发时的保险金额的1/20，并不得高于人民币6000元。

追加保险费： 投保人在投保时或在合同有效期内，按照合同约定支付各期应缴的基本保险费后，经保险公司同意，可随时缴纳追加保险费用于增加保单账户价值。

结算利率：保单账户价值每月结算一次，结算日为每月1日，保险公司在结算日起六个工作日内公布结算利率，结算利率用于计算本合同项下保单账户价值在上个结算期间累积的利息。

最低保证利率：自合同生效之日起的前5个“保险单年度”，保单账户最低保证利率为年利率2.5％。从第六个保险单年度开始，保险公司有权每隔5个保险单年度对最低保证利率进行调整，但调整后的保单账户最低保证利率不会低于2％。保单账户最低保证利率是最低年结算利率，保险公司对每月的结算利率不作最低保证。

持续奖金：自合同生效之日起，如基本保险费按期缴纳，则从第五个保单年度起，保险公司将按照当期应缴基本保险费的2.5％作为持续奖金进入保单账户。若基本保费缴费中断，则永久性停止向保单账户分配持续奖金。保险公司分配的持续奖金不以现金形式发放，仅用于增加本合同项下的保单账户价值。

通过以上两款泰康人寿典型的万能险产品，应该对泰康万能险有了一定的认识，其实万能险产品相关条款都是大同小异，只要找到适合自己的产品就好。

风险是无处不在的，为了避免风险随时可能带给生活的损失与不便，一定要提前做好准备，慧择向您推荐以下产品，供您参考。

生命人寿万能险利率背后的分析

2007年12月20日，央行宣布从次日起调整金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款基准利率由现行的3.87％提高到4.14％，上调0.27个百分点；一年期贷款基准利率由现行的7.29％提高到7.47％，上调0.18个百分点；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。

存款基准利率的上升，显然提高了整体货币市场的收益水平，也正因此，许多保险公司的万能险产品在12月也不同程度的提高当月的结算利率，以确保万能险产品相对竞争对手的收益优势。

生命、泰康、合众位居三甲

12月，在沪销售的万能险账户中，结算利率位居前列的还是此前数月保持优势的几家，排名第一的是生命人寿，其生命金满贯两全保险（B款）的结算利率在11月5.7％的基础上再进一步，达到5.85％；不过值得一提的是，生命人寿有多款万能险产品，并非所有产品的结算利率均能达到5.85％的水平，比如生命金满贯两全保险、生命至鑫两全保险（万能型）仅为5.45％，生命金满贯终身寿险（万能型）更只有4.6％。

与此相比，排在第二位的泰康人寿虽然在最高利率上稍逊于生命人寿，但是其公布结算利率的几款万能险产品收益水平如出一辙。无论泰康稳健理财两全保险（万能型）、泰康附加赢家定期寿险（万能型）稳健理财终身寿险（万能型）、泰康放心理财经典版终身寿险（万能型）还是泰康放心理财财富版终身寿险（万能型），清一色都是5.8％。

新华金包银“双丰收”

在11月的万能险盘点中，记者已经详细介绍了新华人寿“金包银一号两全保险（万能型）”的独特结算利率形式。从12月的数据来看，这款产品在月度结算利率和终了结算利率上获得了“双丰收”。

在11月，新华人寿金包银的结算利率为4.8％月度结算利率+1.10％终了结算利率，前者是当月结算当即进入个人账户的确定回报，而后者则是可能会不断变化仅在合约到期或退保时结算的浮动利率。12月，上述两利率均有所调高，变为4.83％月度结算利率+1.12％终了结算利率，两者相加为5.95％，以此计算其实新华人寿可谓12月万能险收益率最高的公司。

更值得强调的是，虽然终了结算利率仅有1.10％提高到1.12％，但读者切勿小看其意义，因为此利率的生效期不似月度结算利率仅对当月收益有效，其收益率具有回朔性，即你在结算时11月和12月都将享受到1.12％的年收益，所以此项利率的提高对于实际收益的影响更甚。

买保险首先买的就是保障，保险确实具有一定的理财功能，很多保险产品能够满足消费者在获得保障的同时还获得一定的收益，但不可过分看重保险产品的收益率，一味将保险产品的收益率与其他理财产品相比较。

在刚刚过去的2012年，整个资本市场的表现没有多少值得欣喜的地方。保险公司遭遇“股债双杀”，对于全年的投资收益率造成巨大压力。分红险 、投连险 和万能险 的收益情况也不尽如人意。

从全年来看，保险公司普遍调低了万能险的月度结算利率，仅有安邦人寿、昆仑健康、华夏人寿 、中新大东方人寿、生命人寿 等少数几家保险公司的万能险结算利率下半年以来有所上升，上升幅度在0.2至0.5个百分点之间。

截至2013年1月4日，已有17家保险公司公布了去年12月份万能险年化结算利率。光大永明 稳保丰万能险账户的年化结算利率最高，为5.25%。生命人寿理财一号年金保险 （万能型）的账户、安邦人寿财富增长666号终身寿险 进取账户的年化结算利率为5.2%。另有和谐健康保险 和谐一号护理保险 的年化结算利率为5%。其余产品的年化结算利率均不高，如中德安联 灵活理财（五年期）账户的去年12月份的年化结算利率只有2.5%，仅仅维持在最低保证收益率的水平上。

即便是同一家保险公司不同的万能险产品年化结算利率也有较大差别。如光大永明人寿稳保丰账户2012年12月份的年化结算利率是5.25%，而光大永明人寿附加瑞盈无忧 的去年12月份的年化结算利率只有3.4%。生命人寿红上红U款年金保险去年12月的年化结算利率是5.2%，而生命人寿金满贯两全保险去年12月的年化结算利率则只有3.95%。

必须提醒消费者的是，万能保险 产品的年化结算利率并不等于收益率。缴纳的万能险产品的保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户，结算利率只针对投资账户资金而言。

生命人寿万能险产品介绍

读者来电咨询：生命人寿理财一号这个产品怎么样？作为家庭的理财投资方式，可以选择吗？对此，小编咨询了保险专家，以下为大家介绍什么是生命人寿理财一号保险产品？

如果最近你去过银行网点，你会发现，一款名为“生命理财一号”的保险产品销售火爆，成为市民理财新宠。据了解，“理财一号”为生命人寿推出的一款年金万能险，专供银行渠道。

生命人寿保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年3月4日，总部位于深圳，是国内资本实力雄厚的寿险公司之一。2012年在经济环境不景气的大环境下，生命人寿实现稳步增长，在行业前十大寿险公司中保费增速排名居前。

重庆分公司2011、2012年度连续两年被重庆市消费者保护协会评为“售后服务先进单位”，近期在重庆时报举办的2012中国（重庆）理财总评榜评选活动中更是荣获了“2012年度最具竞争力保险公司”重要奖项，“理财一号”产品获得“年度最具价值保险理财产品”荣誉称号。

在整个行业增速放缓的大环境下，生命人寿却能逆市飞扬，原因何在？

保险的主要功能是保障，附加值才是真正的理财！所以购买保险，首先要解决意外、疾病住院、重大疾病方面的保障。保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。人生的不同阶段，需要应对的风险不同。

做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。

理财一号是保险公司在银行代销的万能保险产品，年结算利率近半年以来都在5%以上，在万能产品中算是比较高的收益了。万能产品一般都有保底利率，有假定利率与实际利率，这个5%是实际的利率（不是银行存款所以不是利息）。

你拿到的是一份保险公司的保险单，除了收益，还要扣除初始费用和保障成本（根据保额多少和实际利率来决定），所以两年后拿不拿得出来本金绝对是个未知数，更不要谈收益，谈谈保障还是可以的。

生命人寿敏锐地洞察到消费者“防通胀、防风险、求稳健”的理财需求，发挥自身产品的特色优势，适时推出“理财一号”，力求使消费者在获得资金稳定回报的基础上，增强使用资金的规划性，加强对风险的防范，为消费者在通胀背景下投资理财提供了有效的途径。

据了解，生命“理财一号”的优势主要有三点：首先，资金相对安全。“理财一号”万能账号设有最低2.5%的保证利率，充分保障投入保费的安全。

二是实现资产的稳健增值。“理财一号”由专家团队管理，客户在一次性投入保费之后，即可坐享日计息、月复利滚动增值的投资收益。“理财一号”的结算利率还会根据投资市场状态的变化每月灵活调整，当投资回报高时，结算利率也会随之水涨船高，让财富“活”起来。

三是费用优惠。与传统的万能险不同，“理财一号”的扣费相对比较优惠，初始费用低。

四是资金流动性比较强，客户在购买“理财一号”后，若急需用钱，不用撤销合同，通过保单贷款、部分领取等产品功能，既能快捷、方便获得应急资金，还能确保资金的收益性。

万能险如何选择？正确理解万能险利率

万能险兼具保障和理财的功能因此受到很多消费者的青睐，专家称：部分万能险理财产品，结算利率并不等于实际收益，其往往会随着市场利率变化而浮动，因此，万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。如何正确选择万能险？

正确理解结算万能险利率

万能险的收益大多是按月计算的，保险公司每月公布一个结算利率，但这个结算利率并不是投资者的最终收益。

其实，万能险每个月的结算利率是浮动的，会根据当期银行存款利率和市场情况进行调整。但更重要的是，在购买万能险时，不是所有缴纳的钱都能进入投资账户的，在每次交费的时候要扣除掉初始费用、保单管理费、风险费等等，剩余部分才能进入个人账户中。被扣除的钱将用于购买重大疾病等保险产品，支付代理人佣金和保险公司运营成本等，而这些费用大多会随着投资年限的增加而递减。因此，头几年万能险的整体收益不会高。

因此，投资者在购买万能险之前，一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用。另外，还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况，以及过往产品的收益率，以免预期收益和实际收益不相符。

万能险的灵活存取可应付不时之需，适合投资理财

保险被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资；在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中，达到理财的目的。包括资金流紧张时，也可利用灵活存取的特点（当然，前提是账户内有资金）。月月计息，复利滚存，滚雪球的效应不可谓不大，而这自然也是需要一个时间的积累，做好中长期投资的准备。如此灵活的账户，何乐而不为之？

万能型保险相较传统型保险，保单账户更清晰明了

另外，万能型保险的保单帐户清晰明了。传统型保险可能只有在客户发生退保时才会体现出其保单价值。否则帐户价值对于客户来说是不清晰明了的。客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求，而万能险提供了透明帐户，按月公布结算利息，收益透明。保单所提供的风险保障也是按照相应的精算数据扣除费用在保单中列明。每年还有相应的账单寄给客户，让客户对保额、费用、收益、支出一目了然。

老年人不适合购买

既然万能险的收益是不固定的，那么什么样的人适合投资这类产品呢？理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。

另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内；到了58至74岁，这一费率就在1至5元之间；75至82岁，费率就在5至10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万，持续缴纳5年。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低每年也要2400元的风险保险费。

此外，万能险的保障范围较少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、医疗保险后，再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。

人寿万能险介绍及案例链接

万能险 的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险 金给付金额的人寿保险 。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险 现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能保险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险 与投连险 间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

中国人寿 在2007年8月隆重推出了国寿瑞祥 终身寿险 （万能型），新款万能型瑞祥终身 寿险更强化了保障功能，体现了对客户利益的保护。在目前的保险市场上，“万能险”是受大家非常青眯的一个险种，中国人寿的“万能险”是很有优势的，保底利率大于等于2.5%，每月结息、月月滚利的结算方式可以为客户创造更多的投资回报。其他方面的优势也是非常明显的，它是一个功能很全面的保险，灵活机动，即有保障又有收益，它包含孩子教育金 、重疾保障（保31种大病）、意外伤害 、养老和家庭的投资理财等功能。

国寿“新瑞鑫” 全“鑫”上市

2013年6月1日，中国人寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版）全新面市。“新瑞鑫”是2008年曾火爆销售的国寿瑞鑫两全保险的全新升级版，以集理财、养老、重疾、意外和教育金等功能于一身的独特优势，获市民青睐。

此外，“新瑞鑫”还具备分红功能。中国人寿作为国内最大的机构投资者之一，相比一般投资者的“单打独斗”，中国人寿强大的实力与过往的投资经验，也能让客户的资产收益更加稳健。

案例：4岁，男，年存：4352元，10年共存43520万元。

收益：一、免费获得金账户：3年后每年可返600元至60岁，60--85岁每年返1200元， 将这两项转入金账户享受4.05% 的日结月息， 一 年复利12次， 至85岁高达47万元。

二、黄金理财分红：年年分红10年后约每年分红1500元左右，享受3.5%的年复利，至85岁收益达：25.5万元。

三、满期金：满期超额返6万元。

四、海陆空意外全保障：一般意外12万元、交通意外18万元、航空 意外24万元。

五、保单借款灵活使用、避债、节税等解烦忧！

六、重疾给付：6万元

新闻链接：亿元疯团再次来袭 国华人寿万能险新品再战天猫

保险与电子商务的结合，促使保险业日益重视客户体验，以适应电商行业客户至上的特点。而客户体验的核心在于产品，一向以创新着称、并首个以万能险产品打开保险网销蓝海市场的万能险专家--国华人寿，此次又为客户带来了革命性的产品--理财宝，网络万能险产品进入理财2.0时代。

所谓理财2.0，是指客户将留存在储蓄卡、支付宝等平时不用的余额现金进行理财，并在一段封闭期后随时进行支取，而收益则远高于闲置收益的理财模式。给客户更多地自主权，非但短期急用可以领取，长期不用也可放置，收益还会不断增长。

据记者了解，此款号称理财神器、灵动典范的万能险产品--理财宝，最短31天的理财周期；门槛降至1000元；预期年化收益随着客户存留时间的长短节节升高；支持客户部分或者全额领取，客户到期退保时，退款可T+1到账。完全符合理财2.0时代的客户更灵活的理财的需求。

以理财宝举例：它的预期年化结算利率高达4.8%，满30天之后就可领取（30天内领取会造成本金损失），领取时从账户中扣除领取金额万分之9.8的手续费。举例来说，客户投资该产品10万元，第30天24点时的账户价值是100386元，如果全部领出来，扣除万分之9.8，实际到手是100288元，折合年化收益为3.5%，在30天的理财产品里面算是不错的。如果放满60天再取，收益率会水涨船高至4.11%，90天会涨至4.31%，180天4.42%，270天4.54%，一年期满就是4.8%。可以说是放得越久，收益越高，关键是想用就能取，不用可以继续放在账户中增值。

继国华1号（原金钥匙1号）开创三个月后退保不收手续费的万能险产品模式后，国华人寿电子商务部门一直在保险网销领域深耕细作，持续发掘适合互联网时代客户理财需求的产品，并在提升客户体验、改善客户服务，增强保险网销产品的吸引力方面做了很多努力，力争尽可能多的将优惠让利客户。理财宝产品就是在这样的背景下诞生的。据国华人寿电子商务部相关负责人介绍，此款理财宝产品进行了为期三个月的研发，做了好几轮的调研，可以说是一款“五心”产品，1000元起卖，降低理财门槛，可谓贴心；随用随取，可谓开心；收益率与时间联动，可谓省心；用多少取多少，收益保底，可谓安心；领取后退款T+1到账，可谓放心。

据了解，此款理财宝产品，只在4月8日至10日的三天时间有售，限量销售1亿元。同时参加活动的还有“亿元爆团”的明星产品--国华1号（原金钥匙1号）。

泰康人寿万能险投保两步走

万能险一直是保险市场上热销的产品，万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。泰康人寿万能险如何投保？

万能险主要提供两方面的功能：即储蓄投资和保险保障。投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。

一、认识泰康人寿万能险

打破了传统保险产品只有固定保障的格局，使您能够根据人生不同阶段的保障需求，在个人投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，同时即享有保障，又可充分利用您的资金进行投资理财。

万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。泰康人寿万能险有以下保障利益：1.以年存6000元存10年为例，24小时后即可生效，您即刻拥有了10万元的身价；2.90天后大病保障生效，即可拥有8万元的大病保障；3.24小时后即刻生效的高利益帐户，其中包括：（1）免利息税的保障；（2）按天计息、按月结算，1年滚动12次（复利计息）；（3）第5年增加2.5%持续奖金；（4）终身帐户、不分割、不查封、不冻结、不交任何税；（5）可随时追回帐户（随时往自己的帐户内存钱，类似往银行里存钱）；（6）第5年可部分领取；（7）第11年后可将年金领取（年领、月领、一次领）；

万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。

二、泰康人寿万能险购买须知：

1、可选部分保险金额变更。若被保险人生存，投保人可以在合同的年生效对应日的前30日内对可选部分保险金额提出书面变更申请。稳健的万能险投资账户为平台，充分体现了泰康人寿的稳健投资理念与资本市场结合的优势，可以满足客户养老、子女教育等不同的理财需求。

2、保险金的申请。在申请保险金时，身故保险金受益人作为申请人须填写领取保险金申请书，并须提供下列证明和资料的原件：（1）身故保险金受益人的有效身份证件；（2）国务院卫生行政部门规定的医疗机构、公安部门或者其他有权机构出具的被保险人的死亡证明；（3）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

委托他人领取保险金时，受托人还必须提供本人的有效身份证件及委托人亲笔签名的授权委托书。保险金作为被保险人遗产时，继承人还必须提供可证明其合法继承权的相关权利文件。受益人或者继承人为未成年人或者无民事行为能力人时，由其合法监护人代其申请领取保险金，其合法监护人还必须提供受益人或者继承人为未成年人或者无民事行为能力人的证明和监护人具有合法监护权的证明。

3、保险费的交纳。合同保险费交纳方式为不定期交纳。投保人交纳的首次保险费金额不得低于规定的首次保险费最低限额。在合同有效期内且在犹豫期之后，投保人可以选择不定期交纳追加保险费，但追加保险费的交纳次数和交费金额应符合交纳追加保险费时的相关规定。

中国人寿万能险利率的波动起伏

一直以来，中国人寿和中国平安两家的万能险的结算利率在业内处于中游水平，形似万能险结算利率的一条及格线。

然而，今年2月，中国人寿的万能险产品结算利率却突然来了一次“惊险的跳跃”，以国寿瑞安两全保险（万能型）为例，其当月结算利率一下子由1月的5％大幅提升至6.05％，一跃成为了行业领军人物。

然而，好景不长，虽然3月此款产品的结算利率继续维持在6.05％，但是4月便出现小幅微降至5.85％，而5月结算利率更是打回原形，重新回到此前5％的水平。

7月最高结算利率为5.5%

6月8日央行宣布下调存款利率0.25个百分点，7月6日央行再次宣布下调存款利率0.25个百分点。央行连续两月的降息后，各大保险 公司万能险将如何跟进？

至今已经有24家寿险公司公布了其万能险7月份的结算利率，《每日经济新闻》记者从每家公司的众多万能险产品中随机抽取了一款万能险来看其投资收益。在这24款万能险产品中，7月份结算利率最高的为5.5%，即中航三星 人寿的家旺B款、安邦人寿的盛世3号；结算利率最低的两款产品分别是中德安联人寿福佑人生特A-10年期万能险的结算利率为2.75%，中宏人寿的如意通万能寿险结算利率为2.5%。

在这24款万能险中，连续三个月结算利率保持在5%以上的产品还有：和谐健康保险 公司的和谐一号护理保险，结算利率5.1%；瑞泰人寿稳赢之选为5.05%；昆仑 健康保险公司的健利宝A款，结算利率为5%。

与此同时，7月份结算利率在4%以下的保险产品分别有：中国人寿的瑞丰两全结算利率3.9%、太平人寿的盈利多2007结算利率3.9%、友邦保险 的至尊宝A款结算利率3.5%、长城人寿的金富利结算利率3.95%、中英人寿的金彩人生结算利率3.85%、长生人寿福如海结算利率3.8%、国泰 人寿金得利ABL结算利率3.8%。

类似的情况同时亦出现在国寿瑞祥终身寿险（万能型）和国寿瑞丰两全保险（万能型）两款万能险产品上。

国寿万能险缘何大起大落？据记者向有关专家了解，万能险结算利率不同于投连险净值，后者完全由投资账户的最新资产决定，而万能险的结算利率到底是多少，却更多取决于保险公司精算师的决策。再加上同期其它保险公司的万能险产品结算利率并未出现类似情况，国寿此次“过山车”更有点“刻意为之”的味道。

作为理财类保险，万能险的结算利率始终是投保者相当关注的一个指标，亦是各家保险公司的宣传重点。国寿本次结算利率出现“过山车”，若投保者恰恰仅看到这两个月6.05％的结算利率并为之吸引而投保，显然面对五月5％的结算利率，难免有种“套牢”的感觉。

平安结算利率稳健上升

相比中国人寿的大起大落，同为行业排头兵的中国平安显然在结算利率的设定上要更为稳健。以平安个人万能保险为例，其1月和2月结算利率为5.25％，3月小幅攀升至5.5％并在4月维持同样的水平，5月才进一步攀升至5.75％。若以5月结算利率相比，中国平安则较中国人寿要高出0.75个百分点。

在很长一段时间中，中国平安和中国人寿在万能险利率上始终有点秤不离砣，两者结算利率几乎一致，调高往往也是共进退。但是伴随这几个月中国人寿的过山车行情，两者开始出现显着差距。尤其是中国平安在5月推出了平安个人银行万能保险，其结算利率达到6％，较同月平安个人万能保险更高，显然将其与中国人寿的差距进一步拉大。

新华双重结算错位竞争

新华人寿万能险产品的双重结算模式在业内可谓是独树一帜，传统月度结算利率部分给予投保者每月稳定的回报，而创新的终了结算利率则以一定的波动为代价为投保者谋求更高的潜在回报可能。

此产品设计最先在金包银一号两全保险上采用，此后又推广到至尊双利终身寿险上。从产品费率、设计来看，这两款产品极为类似，最大的差距不过是前者立足银保渠道，后者则面向个人代理渠道。

不过从5月公布的两者结算利率来看，显然新华人寿对这两款产品的收益性进行差异化竞争。金包银一号两全保险5月的月度结算利率为4.8％，而终了结算利率则为1.03％；至尊双利终身寿险的月度结算利率为4.88％，而终了结算利率则为0.98％。显然后者稳定收益要高于前者，而前者波动性较高的终了结算利率则高于后者，对不同投保者可以根据自己的需求各取所需。当然，未来新华人寿是否会针对这两款产品继续实行差异化结算利率，还有待进一步的观察。

国寿 、华泰产品“两连降”

随着6、7月内央行连续两次降息，部分公司的万能险的结算利率也下调了两次。如中国人寿的瑞丰两全5月份结算利率为4.05%，6月份的结算利率下调到了4.01%，而到了7月份其结算利率进一步下调到了3.9%；华泰人寿一款万能险“价值永恒”5月份的结算利率为4.8%，6月份下调到了4.53%，7月份进一步下调到了4.1%。值得关注的是，从华泰人寿官方网站的信息来看，“价值永恒”目前是华泰人寿诸多万能产品中结算利率最高的一款，而华泰人寿其他8款万能险的7月结算利率仅为3.7%，似乎暗示“价值永恒”结算利率未来还有走低的空间。

此外，7月还有两家公司的万能险结算利率出现首次下降：如中英人寿金彩人生其结算利率由6月份的4%下调至7月份的3.85%，和谐健康保险公司的和谐一号护理保险的结算利率由6月份的5.2%下调至7月份的5.1%。

万能险利率出现松动迹象，未来是否会大面积下调？就此，某险企投资人士万先生表示，预计年内万能险再度下调的可能性小，因为保险公司对万能险投资目标设定在那里。某保险资产管理公司的余先生则表示，还有可能会下调。

历年中国人寿万能险结算利率表

结算利率是指客户所缴纳的保费在扣除了初始费用之后资金进入投资账户所获的收益比例，多数公司给客户的预定利率为2.5%，已经明显高于目前银行2.25%的一年期存款利率。

截至2013年1月4日，已有17家保险公司公布了去年12月份万能险年化结算利率。光大永明稳保丰万能险账户的年化结算利率最高，为5.25%。生命人寿理财一号年金保险（万能型）的账户、安邦人寿财富增长666号终身寿险进取账户的年化结算利率为5.2%。另有和谐健康保险和谐一号护理保险的年化结算利率为5%。其余产品的年化结算利率均不高，如中德安联灵活理财（五年期）账户的去年12月份的年化结算利率只有2.5%，仅仅维持在最低保证收益率的水平上。

即便是同一家保险公司不同的万能险产品年化结算利率也有较大差别。下面就以中国人寿的万能险保险产品为例，介绍一下近年来的介绍利率情况。

智胜金账户两全保险2013前5月结算利率

2011年中国人寿1月份万能险结算利率

2009年5月中国人寿万能险结算利率

必须提醒消费者的是，万能保险产品的年化结算利率并不等于收益率。缴纳的万能险产品的保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户，结算利率只针对投资账户资金而言。

平安人寿万能险“万能”在哪儿

随着保障意识与投资意识逐步增强，消费者希望所购买的保险同时还应有理财的功能。万能寿险在这种情况下应运而生。那么，平安人寿万能险有什么价值呢？

近日，在国内万能险领域内素有“行业风向标”之称的平安人寿万能险利率出现下调。从平安官网上可以看到，其3月份万能险的日结算利率定在万分之一点零六一六，以此计算，其年化结算利率约等于3.875%。而此前两个月，平安人寿公布的万能险利率都高于这个数，折算后年化结算利率约等于4.00%。

自2004年中国平安人寿第一代万能险“致富人生”上市以来，中国平安万能寿险累计已为1000多万个人客户提供了21000多亿寿险保障。在2010年，每5秒就有1位客户选择中国平安人寿，每10秒即有1位客户选择中国平安人寿的第二代万能险产品--“智盈人生”。中国平安力图通过对历史经营数据的整理发布，让客户深入了解发生在身边的销售奇迹。万能险不仅是中国平安人寿历史上占比最高的险种，也创造了保险业内的佳绩。

作为一款具有强烈使命感的产品，万能险诞生之初就特点鲜明，之后又契合市场和客户的需求，不断改进，优势非常明显。

万能险的“万能”之处体现在哪儿？

万能险具有“灵活”特征

“交费灵活”：一方面投保人可以自己决定交费年限，减轻对未来交费压力的担忧；另一方面投保人还可以根据自身财务状况以及万能账户的表现随时增加保费，谋求价值增长。“保障灵活”：客户可以根据人生不同阶段的需求来灵活调整保障额度。

万能险具有寿险保障和投资理财的双重功能

随着万能险的不断更新换代，现在的万能产品还能在不增加费用的同时附加多种附加险，和主险一起实现重疾、意外、医疗、身故等方面的保障，从而让客户通过一张保单享受周全的保障计划。同时，万能险账户由优秀的理财团队运作，通过多渠道、专业化的投资，让客户在享受保障的同时更能分享保险公司的投资收益。

万能寿险所谓的“万能”作用，是指投保人购买了此类保险之后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

投保人缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的。投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等。因此，与别的保险相比，万能险的“万能”特性主要表现在缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。首先是缴费方式灵活，可以任意选择、变更缴费期，可以在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补缴保费，还可以一次或多次追加保费。其次是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”。再次是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用做自己或家庭成员的医疗储备金、养老储备金等。

万能险有别于分红险和投连险

万能险保险合同规定缴纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求，既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。而投连险是人寿保险加投资的结合险种，它的保险内容至少要包括一项的保险责任，详细情况要由该保险公司来定。它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。但是值得注意的是，投连险没有保底收益，投资风险完全是由投保人来承担的。分红险是传统寿险，保障功能第一，分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险。

万能寿险具有最低保证利率，这点与分红保险和投连险有所不同。另外，分红险是保险公司实际经营成果优于该产品的预定利率时多出的盈余分配给投保人，保监会规定保险公司不低于该盈余的70%以红利的形式分配给客户，通常是每年向客户公布并结算。万能险的实际收益是每个月向客户公布并进行结算。总之，这三种保险都具有投资的特性，但是买保险毕竟主要还是买保障，所以保险保障是必须要考虑的因素。

投资者在购买万能险时，应该注意哪些问题？

万能险的收益并不是客户所缴全部保费的收益，而是在扣除初始费用之后进入理财账户资金的收益。通常在投保的最初5年里，保险公司扣除初始费用的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除初始费用的比例越来越低，所以万能险需要长期投资才能体现收益性。因此，万能险是一种中长期产品，更适合闲钱比较多、投资稳健、关注长期收益的投资者。

万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富余资金且长期没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，又没有时间和精力进行其他投资；第四，对收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。而对于老人和短期投资者，万能险并不是很好的选择。

万能险如何实现“万能”

如今的投资市场似乎一片狼藉，而在保险产品之中，一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐，万能险就是其中的一款。可是，万能险的受众并非适合所有人，盲目选择不可取，受其产品特征影响，怎样选择才更合适？

万能险的优点

全能——融资保障和投资

之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。

可变——灵活调整保费和保额

首先，在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。

其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

万能险的购买细节

首先，万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债，少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。

其次，万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。

第三，只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用也并不高。

第四，长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已缴纳需交各期保费。同时，市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。

万能险的受众群

1、年龄不能太大

个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。

由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5-10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。

2、资金不能太紧

万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。

其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。

3、投保后不能不闻不问

不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了“万能”的意义。

万能险作为最为消费者所熟知的保险产品，基本上来说，适合大部分人群选购。在购买万能险时，也有分析收益风险，理性对待理财投资。