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消费者,专家提醒:接到保险电话应先计算再回复

2020-04-18
保险先规划后产品 先规划后产品保险 再保险规划

如今,电话销售保险越来越普遍。由于其投保便捷、价格相对优惠,被更多的人所接受。然而,近年来由电话销售引发的纠纷也越来越多。保险消费者在接到保险电话销售时,需注意哪些问题?本期挑选了三个典型案例供您参考。

条款解释有偏差45岁的黄先生于2009年10月接到银行信用卡中心客服人员电话,购买了一份综合意外伤害保险。12月4日,黄先生家中燃气发生爆炸,他全身多处烧伤。事发后,他马上向保险公司提出了索赔申请,对于医院诊断报告,保险公司没有提出什么异议。但过了两个月,保险公司告知不能理赔。据了解,黄先生的烧伤程度已经达到了“三度烧伤”,但保险公司不这样认为,“保险条款中所说的‘三度烧伤’应该是新标准的四度烧伤,这个标准是根据外科学烧伤的程度而定的,即皮肤及附件已经全部烧毁,无上皮再生来源,必须靠植皮而愈合。但是,目前被保险人黄先生面部皮肤恢复良好,毛发胡须等都生长良好,肯定没有达到保险条款中约定的三度烧伤。”

专家表示,普通消费者一般对保险合同上的专业术语不太了解,很多条款需要通过代理人的解释才会弄懂,特别是一些免责条款和理赔条款,这些在电话销售中无法完全解释清楚。因此,对于电话投保的客户来说,一定要多询问免责条款和理赔条款的详细内容。必要时,需看到书面的材料,并要求由专人进行面对面的解释。

警惕电话录音前不久,秦小姐接到保险公司的电话,业务员向杨小姐推荐了短期意外伤害险和附加短期意外伤害住院津贴医疗保险。据秦小姐介绍,当时并未口头承诺购买该保险,称自己将考虑后再做决定。但不久之后,她接到了一份来自该公司的快递,秦小姐犹豫再三只好签收这份保险合同。收到保险合同后不久,其银行卡资金被自动划走。秦小姐之后多次致电公司客服退保,对方只说帮助协调解决,此后再无音信。

专家提醒,由于营销员在电话推销时都会有电话录音,消费者可申明:自己在电话中的任何答复不作为“认可”

的依据,防止对方利用消费者的某句话作为“消费者认可”。这也使消费者无意中给自己留下“证据”。

谨防优惠陷阱王小姐接到了一家银行信用卡中心客服人员的电话,说是银行推出了一款专门针对贵宾级客户的人身意外险,每个月只要存款250多元,存满10年,便可在15年内享受每年最高10万元的赔款。银行会在15年后退回全部存款,相当于是用存款利息买了这份保险。王小姐乍一听觉得很划算,于是买下了这份保险。不过,该款保险真的划算吗?一般保险公司的意外险一年在100元左右,15年保费为1500元左右,而如果每个月存250元,存满10年,10年后利息为3000元左右。相比之下,还不如单独买一份意外险。

专家表示,很多信用卡持卡人在接到保险推销电话时,往往会被电话中提到的优惠条件所吸引,下意识地答应购买保险产品。其实,保险消费者接到电话后,不用急于作出决定,不妨自己先仔细算一算,再回复客服人员。

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消费者,接听电话销售注意事项


如今,电话销售保险越来越普遍。由于其投保便捷、价格相对优惠,被更多的人所接受。然而,近年来由电话销售引发的纠纷也越来越多。保险消费者在接到保险电话销售时,需注意哪些问题?本期挑选了三个典型案例供您参考。

条款解释有偏差45岁的黄先生于2009年10月接到银行信用卡中心客服人员电话,购买了一份综合意外伤害保险。12月4日,黄先生家中燃气发生爆炸,他全身多处烧伤。事发后,他马上向保险公司提出了索赔申请,对于医院诊断报告,保险公司没有提出什么异议。但过了两个月,保险公司告知不能理赔。据了解,黄先生的烧伤程度已经达到了“三度烧伤”,但保险公司不这样认为,“保险条款中所说的‘三度烧伤’应该是新标准的四度烧伤,这个标准是根据外科学烧伤的程度而定的,即皮肤及附件已经全部烧毁,无上皮再生来源,必须靠植皮而愈合。但是,目前被保险人黄先生面部皮肤恢复良好,毛发胡须等都生长良好,肯定没有达到保险条款中约定的三度烧伤。”

专家表示,普通消费者一般对保险合同上的专业术语不太了解,很多条款需要通过代理人的解释才会弄懂,特别是一些免责条款和理赔条款,这些在电话销售中无法完全解释清楚。因此,对于电话投保的客户来说,一定要多询问免责条款和理赔条款的详细内容。必要时,需看到书面的材料,并要求由专人进行面对面的解释。

警惕电话录音前不久,秦小姐接到保险公司的电话,业务员向杨小姐推荐了短期意外伤害险和附加短期意外伤害住院津贴医疗保险。据秦小姐介绍,当时并未口头承诺购买该保险,称自己将考虑后再做决定。但不久之后,她接到了一份来自该公司的快递,秦小姐犹豫再三只好签收这份保险合同。收到保险合同后不久,其银行卡资金被自动划走。秦小姐之后多次致电公司客服退保,对方只说帮助协调解决,此后再无音信。

专家提醒,由于营销员在电话推销时都会有电话录音,消费者可申明:自己在电话中的任何答复不作为“认可”的依据,防止对方利用消费者的某句话作为“消费者认可”。这也使消费者无意中给自己留下“证据”。

谨防优惠陷阱王小姐接到了一家银行信用卡中心客服人员的电话,说是银行推出了一款专门针对贵宾级客户的人身意外险,每个月只要存款250多元,存满10年,便可在15年内享受每年最高10万元的赔款。银行会在15年后退回全部存款,相当于是用存款利息买了这份保险。王小姐乍一听觉得很划算,于是买下了这份保险。不过,该款保险真的划算吗?一般保险公司的意外险一年在100元左右,15年保费为1500元左右,而如果每个月存250元,存满10年,10年后利息为3000元左右。相比之下,还不如单独买一份意外险。

专家表示,很多信用卡持卡人在接到保险推销电话时,往往会被电话中提到的优惠条件所吸引,下意识地答应购买保险产品。其实,保险消费者接到电话后,不用急于作出决定,不妨自己先仔细算一算,再回复客服人员。

保险知识,专家分析消费心理 消费者容易忽略保险权益


作为一种独具保障功能的理财工具,人身保险得到越来越多的关注。消费者在得到保障的同时,还享有很多权益,但是这些权益往往被消费者所忽略,没有发挥应有的作用。中德安联的保险专家在此和大家聊聊这些实用的权益,帮助消费者用好它们。

宽限期:是指在每期保险费到期日之后,如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费,只要在此后的“宽限”时间内(一般是60天)补交保险费,保险合同仍然有效。

犹豫期:这个权益一般只适用于长期险,是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”,要求撤销,一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销,保险公司将退还所有保险费。

请求给付保险金的时效:保险事故发生之后,可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金,不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定,人寿保险以外的其他保险,从保险事故发生之日起2年之内,都可以申请给付保险金的权利,人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内。

指定保险金受益人:根据统计,大多数保险合同的受益人没有特别指定,当保险事故发生之后,有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。建议投保人明确指定受益人以及保险金分配的比例,确保保险金按照自己意愿分配。

保单贷款:如果暂时无法按时交费,可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费,贷款期间保障内容不受影响;待经济好转后,在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。

保单复效:如果保险公司逾期没有收到应交的保险费,可能会造成保险合同中止,有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实,此“中止”非彼“终止”,只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息,就可申请保单复效。保单复效服务仅适用于长期险,申请复效时保险公司需重新核定风险和费率,根据不同的保险产品,可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任,如两年之内没有复效,保单将彻底“死亡”。

减额缴清:保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”,保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费,保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费,只是保障额度相应减少。

专家同时提醒大家,保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议,切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失,应当及时联络保险公司申请挂失和补发。

消费者,保险“分时消费”不划算


时下,“分时消费”日渐走进普通百姓的生活,眼下,保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品,有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此,保险专家指出,从经济角度看,“分时消费”对保险来说并不划算。

重复投保短期险不如买长期险

眼下,保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措,但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色:王先生是个体经营者,没有买过寿险,他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前,他都会在网上投保一份短期旅游意外险,每次花费二三十元,买个安心。

刘先生是一个大型企业的业务经理,工作需要经常出差,是个名副其实的“空中飞人”,几乎每周都要乘机出行一次,而每次坐飞机,他都会花20元为自己买份“航空意外保险”,这样,一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。

保险专家认为,像王先生、刘先生这样的人,出行前临时购买保险,他们在自觉不自觉中,成为保险的“分时消费”者。

随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起,游客对旅游保险的个性化需求越来越多,保险公司陆续开办了短期的意外保险,为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高,保费低,但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢?

保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账:假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元,一年出行50次的话,买100次航意险就要2000元。

如果刘先生购买一年定期的航空意外险,花费100元(200元)的保费险,就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障,保障范围一样,但保险期扩展到一年时间,保障额度也大大增加。还有一种方案,刘先生如果买一年期的综合意外保险,20万元的保额也只需400多元的保费,保障范围从单纯的航空意外,扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外,保障范围大大扩展。因此,保险专家认为,那种经常要重复投保某类短期险种的消费者,不防考虑投保长期性险种。

分时消费容易“漏保”

另外,保险的可保利益之一就是风险的不确定性,每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来,在风险集中时买保险是明智的选择,但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生:疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。

平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为,消费者保险的短期消费行为,容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此,他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险,在这个基础上,有条件的可买些针对性强短期消费的险种。

消费者,专家为您支招医疗险投保


不少投保人在投保医疗险时,因不清楚一些细则而导致发生事故时无法获得理赔。保险专家提醒消费者,认真阅读保险合同和各项说明,及时与投保公司沟通,才能获得更好的保障。

民寿人生保险规划师董君提醒投保人看清除外责任,例如有的医疗险规定怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。

选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内,保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保,或因此而调整保险责任和责任免除范围,从而可以避免出现“健康平时有保障、生病时反而失去保障”的尴尬。

保险公司的观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期,一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出,保险公司是不赔偿的。

消费者的犹豫期。消费者在收到保单后10天内为犹豫期,在犹豫期内,保户可以提出撤销保险合同,保险公司无条件退还全部保费。有的营销员在保单出来后,会让消费者先在回执上签字,等过了犹豫期之后,再将保单送到消费者手中。董君表示,出现这一情况后,消费者往往由于没有充分的证据,很难全额退保。他提醒消费者,因为签名是具有法律效力的,一定要在收到保单之后再签回执。

尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额,超出限额部分不负责赔偿。因此投保者最好还是选择能整体计算费用综合给付的,而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。(记者南婷)

消费者,消费者不需要重复投保商业医疗保险


当前,随着医疗体制改革的逐步深入,商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是,保险专家提醒,商业医疗保险作为一种补偿型保险,一般采用补偿方式给付医疗保险金,即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔,因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要,也不划算。

保险专家说,商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种,是产生保险理赔纠纷较多的领域,因此消费者在投保医疗保险时应注意两点:

一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。

二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。

保险知识,消费者应“按需投保”商业养老保险


据了解,目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中,传统型养老保险的预定利率固定,且以年金产品居多;两全型保险具有保障和储蓄功能,同时还有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用;投连型保险,不设保底收益,但保险公司要收取账户管理费等费用,盈亏由投保人自己负责;万能型保险一般有保底收益,保险公司要收取保单管理费、初始费等费用,适合长期投资,一般要在5年以上方可看到投资收益。

“传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”重庆保险专家说,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%,因此在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

“商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来,与领取年限的条款匹配起来。”重庆保险专家说,商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

2020年春节出境游,提醒消费者选择境外旅游险要谨慎


今年的春节,来的比往年更早一些,相比过去一家人聚在家里吃团圆饭的传统习俗,如今越来越多的人选择将增进情感的过程发生在美好的旅途中。

近几年来,利用春节出游的人群越来越多,从短途到长途、从境内到境外;毕竟,深知假期美好,一定不可辜负。

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随着旅游季的到来,旅游险的需求也开始逐渐升温。所谓花小钱办大事,说的就是旅游险,一份旅游险有时候仅仅需要几十块钱,但当发生始料未及的突发情况时,它就妥妥的成为我们最关键的“救命稻草”。

l旅游险是什么?

旅游险一般涵盖意外身故/伤残、意外医疗、紧急救援,如果从本质来说,它就是一款意外险,但它们看似相同却有不同。

旅游险的保障期限更加灵活、在保障内容上,也更加切合旅游场景。比如说旅游险中最常见的紧急救援,关键时刻,是可以第一时间为我们提供紧急救援,但是普通的意外险,往往是无法做到的。

例如曾经轰动一时的旅游资讯:重庆女孩在巴厘岛染不明病毒生命垂危,家人为了顺利包机接她回国,变卖房产、亲戚借钱、最后走到轻松筹的地步,才辛辛苦苦凑够了60万。

然而这些,其实只要一份几十块钱的境外旅游险就可以搞定。

由于旅游目的地的不同,所需要的旅游险也不太一样,接下来重点和大家分享下,如何正确的挑选旅游险。

l境内旅游险

首先,国内旅游,要注意是否包含市内保障。

不少国内旅游险有明确的规定,出市才算旅游,本市旅游是不保的,购买前一定要看清楚。而且提醒大家,如果单纯的是在境内游玩,已经有意外险和百万医疗险,且出游时间是在保障时间内,那不买旅游险也可以,因为意外险+百万医疗险的保障已经很充足,不管是医疗还是身故保障都有覆盖,万一治疗的费用高昂,百万医疗险也是可以满足的。

但随着新疆、西藏游的升温,如果有前往这两个区域的旅游爱好者,最好单独买一份含有可承保热门高风险运动、高原特殊保障的专属旅游险

l境外旅游险

近几年来,境外游成为不少人出境游的首选,尤其是自由行;但出门在外、人生地不熟、语言、习俗的差异化,真要出事儿了,我们最容易措手不及。所以建议大家就算是热门的跟团游,也能适当的额外给自己准备好充足的保障。

1、医疗保额很重要

如果一旦在旅途中发生意外需要就诊,由于当地的经济、医疗水平不同,能否充足的覆盖当地的医疗基本支出还是非常重要的。

建议:

l欧美澳新国家,可能叫个救护车就要好几千美金,随便看个病上万刀分分钟就没了,所以如果前往的是这些国家,医疗保额至少30万起。

l申根国家有硬性标准,必须达到3万欧元的境外医疗,算下来约等于23万人民币。

l东南亚等周边国家,相对医疗费用低,保额上可以根据自己的情况来覆盖。

另外要重点的关注下,所购买的保险公司的境外险产品,是否含有直付/垫付功能,毕竟出门在外,不像在国内,如果医疗费用高昂,提前的垫付功能还是非常有必要的。

2、紧急救援不容小觑

根据出行国家的不同,建议搭配不同额度的紧急救援服务,通常几大主打境外旅游险的公司,比如安联、美亚等,都会有自己专属的救援机构,不管是在救援时效和能力上,都非常有优势。

建议:

l东南亚建议30万起。

l欧洲、非洲建议50万起。

l紧急救援风险大或成本高的地区,如美国、加拿大国家公园自驾、新西兰南岛自驾、瑞士山区徒步等,建议选紧急救援无限额的。

3、重点关注高风险运动保障

好不容易出来玩,谁还不想尽兴点!热气球、攀岩、潜水、漂流、帆船等高风险项目,普通的游险是不承保的。如果你的旅游计划中有一些风险系数较高的项目,建议选择包含高风险运动保障的旅游险。

但是在选择保险产品时,要仔细查看产品条款中的承保范围,很多旅游险即便包含了高风险运动,也会在条款中做出一定的限制,比如潜水要求下潜不超过18米,爬山要求海拔不超过6000米等。

建议:

鉴于这些细枝末节的事情,不要只看产品表面的介绍,认真打开条款,看下所需要体验的高风险运动有没有细节的限制。

保险买完后,也别忘了在出行前留意好当地大使馆的联系方式、保险公司的联系方式等。一旦风险来临时,请第一时间拨打保险公司客服电话,根据提示提供自己的身份证号码、保单号,并将事情的发生经过进行描述。

尽快进行专业的治疗,同时一定要保留好治疗的病历资料和费用的单据;最后凭借单据和病历提交保险公司进行理赔。

作为专业的互联网保险平台,始终坚持以用户为核心,秉承“保险姓保”的理念,已为超过800万用户提供旅游、健康、人身等多项保障,2020年伊始,随着出境游热度的不断攀升,携手安联、美亚、人保等国内外知名保险公司为用户提供更全面的风险保障。

消费者迷惑该不该买房


楼市成交继续低迷,许多实力较弱的开发商有可能会被淘汰出市场,这样他们之间的竞争就不得不更激烈,加上目前二手房市场住房的挂牌价与最终成交价存在很大差距,购房者有着很大的议价空间,所以此时买房尚可。

经济手段里面的税收是不可忽略的组合工具,房产税调控长此下去,这种效果就会明显体现。我们现在应该考虑试点方案的进一步优化,然后再考虑怎么去扩大覆盖面。管理部门应该更加公开透明,特别是对未来社会走向应给民众吃定心丸,房产税无论如何演进,都不会威胁到居民的基本住房,覆盖居民的第二套房。

经过一连串的加息,无疑增加了贷款购房者的还款压力。刚性需求多是工薪阶层,对房价以及贷款利率的敏感程度较高。连续加息还迫使家住长春市的朱女士开始准备提前还款,三次加息使她的房贷月供增加了近500元。朱女士说:“工资没什么变化,但是利息却增加了这么多,每个月的生活费都快不够了,我打算借钱先把贷款还了,不然一共算下来得多还好多钱。”据悉,本次加息之后,5年期以上的基准利率已突破7%的历史心理高位,房贷利率已升至近10年来的最高值。

王先生是典型的工薪阶层“刚需购房者”。由于贷款利率增加,王先生准备购房的意愿被打消了。一是购买房门槛提高了;二是害怕持续加息会还不了按揭,所以他认为虽然5次加息后长期贷款利率仅增加了1.1个百分点,但利率的连续上调对市场的影响是潜移默化的,这的的确确增加了购房者的还款支出。

虽然加息和首付成数的调整会抑制部分消费者,但是必需看到,消费者更害怕的是持续不断猛涨的房价,害怕的是永远买不上房的痛苦,害怕的是没有房子娶不上媳妇生不了孩子的恐怖。所以,房价虽涨,但消费者的热情始终也在涨。一个简单的道理就是,明知被宰,但对住房这一必需品的渴求迫使我们自愿被宰。长春市的李先生认为,避免通货膨胀最好的办法就是买房。“现在房子涨得多厉害啊!买股票、基金不如买房子稳妥,保值啊!”李先生认为利率还会再次上调,因为在一系列政策调控下房价并没有下跌,反而现在的房价相比年初又有所上涨。因此无论利率、房价哪个上涨,房子晚买都不如早买,因为总要有个地方住。

中国现在的直接税非常可怜,企业所得税这方面没有提高的空间,个人税就是优化再分配的必要工具,但个人所得税这次改革之后,它代表的结果,中国直接税比重不升反降。剩下来可以考虑的直接税改革方面可做的事情,遗产税、赠与税,但近期肯定不会正面涉及。唯一可以在这方面改进的,就是不动产保有环节,我们称为财产税表示的不动产税或者房地产税。这个税制建设首先在中国整个税制合理化方面抓住的必要环节。

产品名称: 幸福祥鸿重疾保障计划(分红型) 推荐指数: 1、保障至88周岁,生死两全,可作为养老金

2、高额返还,满期多倍返还

3、每年可领取红利,积极抵御通货膨胀

4、保障40种重大疾病,按保额100%给付保险金

消费者,保险消费要按需出发,不能盲目跟风


黄金十月将至,又一轮消费热潮掀起。部分保险公司开始联手航空公司、旅行网开展合作,推出在线购买旅行意外险的促销活动,如额外获得航空里程积分与旅游抵用券等。

每逢节假日来临,购物、用餐、旅游、度假等,这些常态化的消费项目,往往成为公众关注的话题。随着商家在商品营销与促销环节的不断创新,消费者获取商品及服务的方式也愈益丰富多样,诸如团购、积分、免费体验等招式层出不穷。

伴随着营销方式的不断出新,一个年轻又新兴的“消费族群”应势而生,他们洞悉市场上所有的折扣信息,了解不同商家的免费活动,还知道怎样获得性价比最高、最实惠的商品,这一族群被称作“精打细算族”。

****理财网网业内人士认为,千奇百怪的促销招式并不适用于保险产品的销售,原因在于,保险商品固有的专业化特性,使得消费者与保险商品之间在解决信息对称的问题上,往往存在天然的障碍。与此同时,消费者在接触保险时也往往心存疑虑,尤其遇上“促销”、“优惠”、“0元销售”等诱人字眼时,内心更会打上一个大大的问号。

为帮助消费者树立正确的保险消费观,尤其在消费热季更好地选购保险,****理财网网保险专家建议,保险消费要按需出发,不能盲目跟风。在产品促销活动中,优惠的价格、新颖的包装与诱人的礼品往往容易促成消费者“买椟还珠”的事实,一时忘记自己需要的是商品还是其赠品,以无形的产品形态存在的保险商品,更加需要消费者的冷静判断。

“作为一种特殊的金融服务产品,保险满足的是人们对于风险保障与理财的需求,虽然不像一杯饮料与一件衣服那样看得见与摸得着,但它对于消费者而言,同样存在不同款式的选择。”中德安联人寿专家建议称,要充分了解自己的保险需求与家庭财务状况,按需出发是选购保险的前提。

相对于发达国家,中国消费者对于保险的认知度仍然较低。调查研究显示,近四成的人群对保险产品与保险公司知之甚少,保险理念的形成与保险知识的普及,仍然是一个漫长的过程。

为增强客户对保险的切身体验与感知度,保险公司往往免费推出一些简易的短期意外险产品,主动让消费者接触与体验。事实上,这种让客户自主选择的推广方式对提升公众的保险意识很有帮助。中德安联人寿曾与新浪团购合作推出的“0元选购保险”活动,受到了很多年轻的网络消费群体的参与与关注,以团购形式推出的保险体验活动,最终吸引了近八千人的参与。

“只要证实是真实可靠的保险公司,送出的免费保险一定是真实可信的,假使客户在免费保险的理赔范围内出险,保险公司一定会依照承诺给予赔偿。”中德安联人寿专家认为,在促销旺季,消费者不必过于排斥免费保险赠送的机会,这样的促销手段,不失为消费者切身体验保险产品及其保险公司服务质量的好时机。

消费者,五招破解保险天书


“投保一年了,到现在我也没搞清楚什么是有效责任、除外责任……”沙坪坝王先生介绍说,他最困惑的就是保险合同犹如天书。记者了解到,几年前,消委、消费者和媒体曾对保险天书提出质疑,保险监管部门也出台了一些规定,但收效甚微。昨日,记者从中国保监会获悉,年内将出台《人身保险产品管理办法》,推动行业协会研究制定定期寿险、终身寿险和年金保险等标准条款,这将在一定程度上破解保险天书,让消费者在购买保险时货比三家,明明白白下单,清清楚楚理赔。那么,如何读懂现在一些保险公司的“天书保单”?昨日,本报理财专家为此支招。

购险者四成看不懂保单

“有效保险金额、保单现金价(206.11,-1.52,-0.73%,吧)值、分红率……这些频频出现在保险条款中的专业术语,对普通老百姓来讲简直和天书无异。”重庆市民杨先生介绍。而有些保险代理人在推销时会一味夸大保险功能,对于市民应该注意的问题却避而不谈。一项对200名25岁~60岁市民的“投保需求”调查结果显示,近六成市民至今沒有购买任何商业保险,其中不购买保险的最主要原因就是措辞艰涩、冗长复杂的“天书保单”。在已购买保险的市民中,不清楚合同免除责任条款的高达45.4%;在不买保险的市民中,有近10%的人拒绝买保险是因为看不懂合同。而更多的消费者表示,之所以拒绝向陌生的保险代理人咨询,就是担心看不懂合同被骗。

今后买保险可货比三家

中国保监会近日在今年人身保险监管工作要点中明确指出,今年保监会将完善产品监管制度,出台《人身保险产品管理办法》的具体措施,如推动行业协会研究制定定期寿险、终身寿险和年金保险等标准条款。

本报保险专家团成员、人保寿险重庆分公司戴渝都介绍,标准条款有利于破解保险天书、推广白话保单,让消费者理解产品,提高保险监管效率,同时也能加强对代理人的管理,减少理赔纠纷、节约消费者法律诉讼成本;推动行业协会制定伤残标准和給付比例表;研究出台未成年人死亡保额和投资连结保险产品犹豫期的规范性文件。

今后市民买保险可货比三家。为了方便消费者比较和购买保险产品,今年保监会将推动行业协会在其网站上公布保险条款。此前,迫于竞争压力,各保险公司鲜有在其网站上全面公开保险条款的,消费者在购买保险时很难做到货比三家。

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