接触保险已经一段时间了，我越来越发现，现在的人们保险意识非常强，身边的很多朋友再知道我从事保险后都来询问一些有关保险的问题，我发现一个问题，那就是虽然现在人们有很强的保险意识却对于如何选择适合自己的保险还不十分了解，为自己或家人选择如何选择商业保险产品？下面是我自己的一点看法，希望能对朋友们有所帮助。
首先，如何选择商业保险？一定要先选择保险公司。选择商业保险是一项长期的投资，不管你选择是保障型的健康型或是养老、理财型的保险，最先考虑的是选择一家怎样的保险公司。它有没有足够的实力，有没有良好的投资渠道，有没有稳定的投资收益等等，因为每购买一份保险合同就可能是十年，几十年甚至一辈子，才能看到它的作用与收益。所以在选择保险公司时一定要慎重，不能只看眼前的利益，因为保险保的不是眼前，而是多年以后。一个保险公司只有拥有了稳定的投资渠道，如何选择商业保险才能将公司及客户的利益最大化，所以保险公司经营能力的好坏就将直接影响到你日后的利益了。
其次，如何选择商业保险是选择保险代理人。一个好的保险代理人会站在你的角度与立场去考虑问题。会针对你的实际情况为你推荐切实附合你需要的保险，为会你把风险规避到最小。当然一个好的代理人还体现在保险代理的方方面面。如果一个负责任的代理人，在你选择他的保险产品的那一刻开始才意味着他的服务的开始，他会全程为你提供服务，他会在你遇到问题的时候第一时间出现在你的身边，会为你提供解决问题的方法，也会去分担你所随受的压力。同样一件事，不同的保险代理人的操作很有可能使最终的结果是不一样的。所以再选定保险公司后一定要慎重地选择要为你服务的保险代理人。
第三，如何选择商业保险就是选择保险产品。每家保险公司都会有很多种不同的保险产品，因为没有一种保险是没有缺陷的，每种保险保障的侧重点不同，看你更侧重哪方面的需要。那么如何选择保险产品？要根据自身的家庭情况、工作情况、经济情况等综合因素来考虑。不要一味地只想收益。不同时期、不同家庭对于保险的需求是不一样的，不要看到别人买了什么保险就跟着去买什么保险，一个保险产品适合他的家庭的同时，不一定也适合你的家庭。
第四，既然我们现在已经把家庭的风险都做了一定的规划和转移，那么你现在该考虑的问题就该是自己的养老问题了，如何让自己的晚年生活的更加舒适？因为虽然现在国家要求企业按照实际工作为员工交纳保险，但有很大一部分企业都是为员工交纳的最低的保险费用，这意味着什么现在你可以并不会感受太深，但当你退休后你会发现你能领到的退休金可能仅仅可以维持你能活着。
如何选择商业保险，适合自己的就是最好的，怎么才能判断是不是适合自己，关键是不是选择科学。如何选择商业保险要遵循几个原则：
1、先基础保障：没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。
2、买对人：先大人，后孩子，在家长拥有保障的前提下，再考虑给孩子建立完善的保障和教育金。父母给自己保障其实也是间接的为孩子负责。孩子万一发生风险，还有父母，而一旦父母发生风险，家庭将失去经济来源，孩子的一切都无法保证
3、买对顺序：先保障后理财，买保险一般应按下面的顺序：意外险→健康险-重大疾病→教育险→养老险→资产保全
4、买对保额：很多人对保额会忽略，但是实际上是非常重要的，保险主要是解决人生的重大无法承受的风险，如果保额买的太少，那实际上还是无法解决实际问题，那也将无法真正帮助到您。但是好的保额的设计是需要根据家庭责任、资产负债能力、收入情况等来设计的。一般人都是按照年收入的5到10倍来设计。
保险是为了解决问题的，先要问自己为什么买保险，如何选择商业保险的问题。购买保险具有一定的专业性，建议选择一个您认为专业的保险代理人经过明确需求--初步选择--洽谈求证--有效选择的过程来完成您的保险设计。
扩展阅读
汽车的商业保险有哪些 如何选择
买车之后，第一件事就是为自己的爱车购买车险，那车险该如何搭配呢？汽车的商业保险有哪些呢？如何选择呢？
车险市场很大，常常有一些车险广告干扰车友朋友们，其实汽车保险也是商业保险的一种，再复杂的投保方式也需要一步一步解析拆开了。而购买车险是有车一族每年的必修课，要想车行无忧，当然是要先买好车险。
目前，我国现有的汽车商业保险的种类按性质可以分为交强险和商业车险，其中，交强险是国家强制车主购买的险种，每位车主都有投保，否则，在您开车上路后，如果被交警人员查车发现，就会遭到交强险保费两倍的罚款。除交强险外，汽车商业保险是由车主自主选择、自愿购买的，车主可从自己行车中风险最大的方面考虑，选择商业险险种。
由于是非强制购买的保险，所以车主可以根据需要自由搭配险种。汽车商业保险的种类繁多，商业车险包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险等。其中，有些险种是大部分车主都会为车子投保的险种，比如第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险等。
在商业险中，第三者责任险是一个重要的险种，它可提供保险车辆在使用中发生意外事故造成他人的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。车主在使用车子的过程中，最担心的就是撞车或撞人。一旦发生这种事故，并且车主在事故中负有主要责任的话，不但可能会为对方的车子损坏进行高额的赔偿，如果造成对方人员伤亡的话，所需要赔偿的金额还可能更大。虽然交强险可对第三者的医疗费用和财产损失进行赔偿，但是赔偿金额比较少，保障力度较小，如果车主没有购买第三者责任险，可能会造成很大的经济损失。因此，大部分的车主都会购买第三者责任险来作为交强险的补充。
面对这么多的险种，如何合理选择汽车商业保险的种类困扰真许多车主。在选择商业险的时候，还要看车主是新手车主还是老手车主。因为开车的年限不同，经验多少会有不同，车技自然就会有差别，在行车中的风险情况也就有所不同了。像车辆损失险，老手车主就可以考虑不投保，而新手车主最好要投保。另外，车子的新旧也是选择商业险时应当考虑的因素。如果是旧车的话，划痕险就可以考虑不保，而新车一旦遇到划伤，车主往往会很心痛，还会把车子送去修理，所以新车最好投保车身划痕险。
那么，应如何进行汽车商业险计算呢？一般情况下，都是由车险公司的专业人员为您计算，他们的计算结果比自己更加专业更加精准。随着车险行业的发展，还出现了车险计算器这种方便快捷的计算工具，您只需要提供您的个人资料和汽车的详细情况，选择您准备投保的险种，就可以轻轻松松计算出保费。如果您对结果有什么不满意，还可以进行进一步的调整，一直达到您满意为止。现在选择平安网上车险为汽车投保，还能享受价格上的优惠，一套保险支付的费用比市场价低很多。
汽车商业险计算其实并没有什么太大的窍门，主要靠您详细了解车险的各个细节，在工作人员的指导下，理性选择，切记不要去不正规的保险公司进行投保。
推荐新车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险，在根据适当情况是否加上车身划痕险。
老车某些保险也是需要的，比如车损险。同时随着车的使用年数加长，自燃的风险机率加大，自燃险更是不可或缺。
推荐老车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率。
生育社会保障，生育保险制度应遵循的原则
引言：生育保险制度是社会化大生产特别是市场经济发展的客观需要，是经济发展和社会进步到一定程度的必然结果。
生育保险制度应遵循的原则有以下几个方面：
1、统一方针，分散决策，因地制宜，分级管理。
生育保险制度是国家保护生育妇女合法权益，协调两种再生产配置比例的一项社会政策。因而，其主体制度必须由国家统一立法。同时，鉴于我国沿海、内陆、边陲以及城市和乡村社会经济发展差别巨大，在改革步骤与发展速度上，也应允许各地从实际出发，量力而行。切忌事无巨细都由国家大包大揽，注意集中各方思路，发挥团体组织、社区服务以及家庭保障在生育社会保障事业中的作用。考虑到生育社会保险各要素在具体对象、实施方式、基金来源、待遇标准和享受条件等方面的个性，对具体保障制度，要进行分类设计。实行中央和地方职责分工明确、立法权限清楚、相互配套咬合、与社会保障总体工程协调结合的分级分类管理体系。
2、保障生活，有利生产，兼顾公平与效率。
建立生育社会保障体系的直接目的是保障母亲劳动者及其婴儿的基本生活。因而，无论是保障形式、制度设置，还是保障水平、筹资体制，都要以能够保证母子基本生活为出发点。同时必须考虑到，经济发展是一切社会保障事业赖以存在的物质基础，经济的发展必须依靠提高效率完成，因而生育社会保障必须发展适度，要同我国生产力发展水平相适应，以促进综合效率为前提，服从经济建设这个中心。通过提供保障，实现公平效益，焕发妇女参与社会劳动的积极性，达到促进生产发展，提高效率的目的。
3、远近结合，全面规划，坚持区域覆盖，加快社会化进程。
生育社会保障的建设，涉及劳动、人事、卫生、计生、财政、税务、统计、银行、工会、妇联等多个部门的业务，是一项综合工程，必须从提高整体效应出发，坚持科学性、严肃性、安全性、效益性原则，针对现实中具有关键性、要害性、全局性的生育保险筹资管理体制问题，突出重点，着眼全局，统筹各方，面向未来制定总体规划，以保证改革沿着有序前进的方向发展。逐步求取合理调整生育保障布局，优化这一事业的结构，提高区域覆盖率和基金统筹率。
4、强化全体公民的生育社会保障意识。
针对传统生育决策观念是生育社会保障发展的重要阻力的现实，依靠全社会力量，加强理论普及教育。结合民俗改革和养老保险改革，破除生育是家庭私事，妇女个人私事等陈规陋习，通过开展全方位、多层次、多形式的宣传教育和社会服务活动，扩大人民群众的参与范围，提高参与度，转变社会对生育价值的认识，为生育社会保障事业的发展扫清路障。
投保，如何选择种类多多的商业保险
在不少人的“传统观念”里，保险的作用就是在健康或者生命出现意外获得的一笔经济补偿。不过随着时代的发展，保险也被人们赋予了更多的意义，开始具备更多的理财功能。面对种类繁多的商业保险，人们应该如何选择？专业保险理财顾问建议，根据各自不同的实际需求、经济状况，选择不同的保险产品。今天的两个案例，一对是结婚的夫妻，一对是未婚的情侣，适合的投保选择就大有不同。 案例1>>> 一对年龄在40岁左右的普通夫妇，家里有一个10岁的小孩，夫妻双方都有稳定的工作，两人月收入共在1万元左右，没有供房贷和养老的经济压力。 家庭状况的分析： 家庭经济支出主要在于对子女未来教育准备以及自己的养老规划。对于这类正处在成长期的家庭来说，合理规划资产并做好风险防范是重中之重，父母是子女的保障，成年人要面对工作的压力，更面临健康、安全等方面的风险，因此做好家长自身的疾病及意外保障显得尤为重要。 理财顾问意见： 夫妻两人10万元左右的年收入足够维持基本开支，但是随着子女的成长，教育支出的压力也随之变大，同时自身的养老储蓄压力也日渐凸显。建议夫妇俩在承担保费不超过年收入20%的前提下，通过购买意外险和重大医疗险来进行保障。由于城市的医疗和生活条件相对较好，建议购买一年返一次的年金性保险或万能险，因为年金险对收益的话有一定的优势，而万能险的优势在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。 从风险控制角度来讲，以无房贷、无养老负担但有子女的家庭情况，最重要的是应对疾病和意外风险。从投资角度来讲，由于夫妇俩并非高收入人群，可以做中长期的理财规划，建议购买商业医疗保险，不但具有一定的储蓄投资功能，在理财规划中也可发挥更大的作用。在保险公司设立了个人医疗基金，除了在投保当年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还给指定收益人。 案例2>>> 张先生和李小姐是一对正处在热恋中的小情侣，两人都是白领一族，月收入在3500元左右，目前都是在成都租房居住。 家庭状况分析： 张先生和李小姐都是属于普通的年轻白领，目前暂时没有贷款买房的压力，有时或许还能得到来自家里的经济资助，这类人群主要的保障需求就是自己的人身安全。但值得注意的是，两人如果互相投保是没有保障性的，因为他们尚未结婚。 理财顾问意见： 从收入角度来讲：两个人收入不算很高，在除掉了日常开销以后，剩下的闲钱已经不多。虽然公司有社保，但保费越低健康保障的额度也就越低。 建议有类似情况的年轻人根据实际需要购买短、长期意外险，但要注意在婚前不可相互投保。
保险知识汇总，工伤保险应遵循的基本原则
工伤保险应遵循以下原则：
（1）无过失责任原则。所谓无过失责任是指在各种工伤事故中只要不是受害者本人故意行为所致，就应该按照规定标准对其进行伤害赔偿。只要事故发生，不论雇主或雇员是否存在过错，无论责任在谁，原则上，受害者都可以受到赔偿，即无过错赔偿。
（2）损失补偿原则。工伤保险以减免劳动者因执行工作任务而导致伤亡或疾病时遭受的经济上的损失为主要目的。劳动者付出的不仅是经济收入损失，而且是身体与生命的代价。因此，工伤保险在确定给付待遇时应坚持损害补偿原则。
（3）个人不缴费原则。工伤保险费由企业或雇主缴纳，劳动者个人不缴费，这是工伤保险与养老、医疗等其他社会保险项目的区别之处。工伤是劳动者在创造社会财富时鲜血和生命的额外付出，所以理应由企业（或者雇主）、社会保险经办机构负担补偿费用。
（4）严格区别工伤和非工伤原则。意外事故实行无过失责任原则并不意味着取消因工和非因工的界限。劳动者受伤害，一般可以分因工和非因工两类，前者是由执行公务，或在工作生产过程中，为社会或为集体奉献而受到的职业伤害所致，与工作和职业有直接关系。后者则与职业无关，完全是个人行为所致。严格区分因工和非因工界限，明确因工伤事故发生的费用，应由工伤保险基金来承担，而且医疗复康待遇、伤残待遇和死亡怃恤待遇均比因疾病和非因工伤亡社会保险待遇优厚。这样做有利于对那些为国家或集体奉献者进行褒扬怃恤，也有利于生产发展和社会财富的积累。因病和非因工伤亡的保险待遇要区别情况按照国家有关政策执行。
（5）预防、补偿和康复相结合的原则。为保障工伤职工的合法权益，维护、增进和恢复劳动者的身体健康，必须把经济补偿和医疗康复以及工伤预防有机结合起来。工伤保险最直接的任务是经济补偿，保障伤残职工和遗属的基本生活，同时要做好事故预防和医疗康复，保障职工安全与健康，促进社会安定和生产发展。
好的商业保险的购买原则和投保误区
好的商业保险既是危难时期的一种保障，也是平安之时的一种投资理财。商业保险种类很多，有商业养老保险、商业医疗保险、商业寿险、人身保险等等。因而好的商业保险很难一概而论，这里我们将从好的商业保险的一般准则来普遍探讨好的商业保险。
购买好的商业保险的基本原则购买商业保险有一定的基本原则,拿一个普通的家庭来看,在保费预算方面,应该是遵循短期建立、长期规划、逐渐增加的原则。商业保险既然是家庭财产规划的组成部分,会随着家庭的收入状况而变化,家庭成员的风险也会不断变化。
首先,对于还没有任何商业保险保障的家庭,可以先以短期保障型产品迅速建立家庭保障防火墙,比如一些一年期的人身意外保障、医疗保障等。
其次是需要结合家庭的整体财务状况和长期理财目标制定长期的保险方案,确定保险的选择顺序和逐年增加保险费用的比例,这样既解决了短期问题,也不会对财务有过大的压力。
在商业保险的产品选择方面,建议遵循先拥有基本保障型商品、再逐步建立和补充养老型商品、在财务宽松的情况下可以选择万能型商品和投资型商品。
好的商业保险需要注意的投保误区误区一：已有社保，不再需要商保。点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。
误区二：通过投保，可以理财赚钱。点评：保险的主要作用就在于，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
误区三：重复投保，相当于双保险。点评：先举个例子。小张在A、B两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险，满以为一旦患病，可以得到双重赔偿。承保后，小张有次住院一个月，共花费12000元的费用。小张拿着住院证明先到A保险公司获赔了10000元，再到B保险公司，却被告知，只能对剩下的2000元进行理赔。
按照保障的具体内容，医疗保险可以分为两种，一种是医疗费用型保险，一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；而津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。小张这里投保的就是费用型保险，所以即便买了同类型的多份保单，得到的理赔不会超过自己实际的支付。
误区四：保额要高，过度投保无妨。点评：选择一定数量的险种投保，保障额大了自然是件好事情。但是，如果不考虑自己的承受能力，什么险种都想买也是不切实际的。尤其是购买一些长期的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，一朝退保必定造成损失。所以要按照自己的需求来投保，按照家庭的需求来投保，按照自己经济能力投保。
误区五：孩子保险，比大人更重要。点评：中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区，他们大都觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。但实际上，保险的原则应该是“先大人后小该”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大，一旦出现状况，家庭生活都有可能出现问题，更何况支付孩子的保费。所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要
