针对不同的职位，保险公司推出职业责任保险您听说过吗？其实有很多高危职业，我们应该为自己购买这样的保障。
“它的作用不亚于我的律师证书。”吴律师拿着手上的保单给记者看。近日，吴律师所在的上海某知名律师事务所投保了“律师职业责任保险”。这份保单的作用形同一把“保护伞”，一旦发生非主观因素造成律师败诉等事故，将由保险公司来负责赔偿委托方提出的赔偿。
很多人非常在意为健康和财产买保险，往往忽视了自己所从事的职业本身也潜藏着巨大的风险，一些“高危”职业带来的风险足以使人“一失足成千古恨”。保险专家建议，若想在职场奋力打拼的同时免去后顾之忧，为职业买份保险就变得非常迫切和必要。
什么是职业保险业内人士介绍，职业保险主要可分为意外伤害险和职业责任保险两种。意外伤害保险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残，意外伤害医疗，意外伤害生活津贴等给予赔付；而职业责任保险则是为各种专业技术人员提供的保险，用以转嫁其因工作上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。随着保险市场需求的不断扩大，职业保险也正逐渐细分以满足市场需求。
在欧美一些发达国家，为职业上保险已非常普遍，但在国内，这种保险才刚刚开始。自2001年董事责任险正式推出后，各类职业责任险的品种创新，成为保险市场上的一大亮点。据了解，现已问世的有律师责任险、注册会计师责任险、美容师责任险、医疗事故责任险、电脑职业责任险等。
六种从业人员须上职业险记者
风险指数：★★★
相关资料显示，2004年全球至少有53名记者殉职，1146人受到袭击或威胁。中国记者在采访中遭遇阻挠、打骂、人身威胁、毁损设备等意外情况的次数也在逐年增多，记者这一职业已经属于“高危”行列。
保险现状：目前，我国新闻媒体外派记者进行战地采访时都会获得相应的保险，而在国内进行日常采访报道的记者购买保险的并不多。
投保指南：太平洋保险公司和人保相继推出了“新闻工作者意外伤害保险”。该险种承担记者因意外伤害而致身故、残疾和烧伤责任，同时，该险还可附加家庭财产保险，以保障因职务行为而可能遭致的家庭财产损失；附加意外伤害医疗保险，解决因意外伤害带来的医疗费用支出。
律师
风险指数：★★★
我国的律师业发展非常快，业务范围也不断拓宽，非诉讼业务所占比例越来越高，律师事务面临的责任风险也逐渐加大，最近也出现了委托人将律师告到法院的案例。
投保指南：目前，在北京市场能够提供律师责任险的基本只有人保、平安和太平洋三家。律师购买律师职业责任保险并不意味着律师在执业过程中就可以高枕无忧、掉以轻心。保险公司对律师私自接案、恶意侵害委托人利益等行为，并不负责赔偿。
会计师
风险指数：★★★
注册会计师在执业时，除了主观上恶意违法造成审计失败外，客观上面临着很多无法控制的风险，如审计水平、审计方法有局限、审计环境判断失误等等，从而造成审计失败，一旦出现审计失败，会计师事务所可能面临着巨大的民事赔偿责任，严重威胁事务所的正常经营和发展。
投保指南：人保、平安和太平洋财险相继推出了“注册会计师职业责任保险”。据悉，会计师事务所按年业务收入0.8%-2.3%的比率交纳保费，如果出现过失造成他人经济损失，引发民事赔偿，保险公司可在约定的限额范围内代为赔偿。各保险公司在设计条款和费率定价中，也规定了合理的赔偿限额和相应的除外责任。
公司高管
风险指数：★★★★
《公司法》和《证券法》中都有明文规定，如果董事和高管在履行职务过程中的过错行为给公司和投资者造成损失，董事和高管个人要承担经济赔偿责任。这就意味着，董事和高管的个人财产面临着职务风险的威胁。例如，投资者向银广夏提出的索赔金额高达4.27亿元，但在银广夏严重资不抵债的情况下，负有责任的董事和高管就要为公司无力赔偿的部分承担无限连带责任，不但现有资产要全部用于赔偿，而且只要赔偿责任没有终结，有生之年将背负巨大经济压力。
投保指南：近年来，随着国内企业上市潮的来临，美亚、平安等几家公司相继推出了董事责任险。董事责任险可以帮董事和高管化解一部分风险，保证董事和高管个人的财产不会因为职务上的过错而遭受损失；而且有了董事责任险的保护，企业就可以吸引优秀人才加盟，使这些高级人才少了后顾之忧。
医生
风险指数：★★★★★
医疗事故一直是医生绕不过的坎儿。一旦发生医疗事故，医生和患者的纠纷很难解决，对医生来说，轻则会损失一笔赔偿费，重则会官司缠身、身败名裂。
投保指南：今年初，经过招投标，北京市卫生局选定了中国人民保险公司和太平保险公司两家受理保险。全市700多家国有非营利性医院及医护人员必须参加，私立、民办等营利性医院及医护人员自愿参加。这意味着今后如出现医疗事故，患者不用再和医院“私了”，可直接从保险公司得到赔偿。
美容师
风险指数：★★★
美容业技术性强，风险高，美容师在执业过程中因任何失误导致的美容失败，都会给接受美容服务的人带来心理和生理上的伤害，有些伤害可能是不可恢复的。据不完全统计，近10年来，中国累计发生美容事故20多万起，受伤害人数达30多万人，美容投诉已成为服务类投诉热点之一。
投保指南：中国人民财产保险股份有限公司最近推出一款专门针对美容师的职业责任保险—“美容师职业责任保险”。根据该保险条款，“美容师职业责任保险”专门为依法登记注册成立的美容医疗机构和生活美容机构提供保险服务，投保了该责任险的上述两类美容机构的美容师在开展美容业务时，若因过失造成接受美容服务人员的人身损害，保险公司将对受害人进行赔偿，投保该险种的美容机构每年最高可享受累计赔偿金额达100万元人民币。
随着近年来赔偿责任在法律中的明确，很多公司及个人将面临数额巨大的责任赔偿，这就为转移或分担责任赔偿的职业责任保险，提供了发展的契机。今后，很多公司或许会更多地主动咨询保险公司相关投保事宜。尤其是近年来，保监会已经将发展责任险市场作为财险业发展的重要任务。在监管人士看来，国内财险公司应该寻找更好的利润增长点，要将注意力拓展到责任险等诸多领域，为经济和社会发展提供各种各样的财险产品。
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为什么高危职业人群更难买保险？高危职业该如何买保险？
在生活中，有很多特殊职业的人群，比如消防员、刑警、现役官兵、矿工、高空作业人员等，他们的工作面临着比普通人更高的风险，比普通人更需要保障，可是当他们买保险时，却经常发现自己会被保险公司拒之门外。
原来，除了年龄、健康状况，我们的职业也会限制我们买保险，高危职业者买保险，会比普通人门槛更高。那么，从事高危职业的朋友，应该怎么买保险呢？
为什么高危职业人群更难买保险？其实很好理解，我们都知道警察、消防员、高空作业这些工作会很危险，容易出事，这一点保险公司当然也知道。而保险公司的经营目标是赚钱，风险高就意味着容易赔钱，所以对于风险本来就很高的职业，就有必要在投保规则上做一些限制。
为此，保险公司对职业风险进行了分类。一般来说，职业被分为 1-6 类，级别越高，代表风险越大。个别产品还会设置0 类、7 类或者S 类，这些都属于超高风险职业，很多都是直接拒保。
其中，1~3类属于低风险职业，一般是办公室人群，或是轻微体力劳动者，安全系数高，对买保险基本没什么影响；
4类属于中等风险职业，比如交警、城管/治安人员、快递人员、外卖人员等，工作场合与工作内容会有一定职业风险，对买保险会有一定影响，但影响不算大；
5~6类，一般就是高危职业了，比如刑警、消防员、前线军人、航空飞行人员等，危险系数比较高，买保险的限制就会相对较多。
目前职业分类整个行业并没有一个统一的标准，所以每家保险公司的职业表都不完全一样，不同公司标准不同，不同险种对职业也有不同的风险评级。比如，有些公司会把保安归为4类职业，而有些保险公司会归在5类，那我们购买时，就可以优先选择分类低的产品。
高危职业如何配置保险？人生的风险保障有“4件套”：重疾，寿险，意外和医疗，高危职业人群也不例外。而不同险种对应的风险不同，受到职业影响的程度也不同。一般来说，四大险种受职业影响从大到小的排序是：
意外 》 医疗 》 重疾 》 寿险。
其中，意外险、医疗险对职业的限制比较严格，所以对于高危职业人群来说，一定要将定期寿险、重疾险等相对宽松的险种配置到足够高的保额，补足总体保障。接下来，我们就对各个险种进行逐一详解。
高危职业怎么买意外险？
意外险对于职业尤其敏感，一般的意外险，大多都只承保1-3类职业；有一部分意外险也接受4类职业投保。
但如果是5-6类职业的话，就需要买一些特定的高危职业意外险，保额会相对普通人低一些，这类保险目前保额最高也就30万，价格约900块左右一年。
ps ： 这里说的意外险，指个人综合意外险，若是航空意外险、交通意外险、旅游意外险、少儿/老人意外险等规定了特定场景或身份的意外险，则不受限制。
高危职业怎么买医疗险？
因为某些职业存在工作环境以及职业病的风险，所以，医疗险对于职业也是比较敏感的。
大多数医疗险，比如说百万医疗险，只承保1-4类的职业，5类以上基本很少有产品能承保。
但也有个别产品对职业的要求是“部分高危职业除外”，并对这部分除外的职业进行详细列明，也就是说，如果不是被明确列出的职业，就可以投保。对于这类产品，建议高危职业者对照除外职业列表选择合适自己的产品。
高危职业怎么买重疾险？
和医疗险相似，重疾险也会考虑职业病和工作环境的风险，但对职业的要求比医疗险相对宽松一些。多数重疾险也只对1-4类职业开放，但也有不少产品对高危职业开放，选择的余地还是有的。
比如康乐e生C款，可承保职业为1-6类，但5-6类职业最高可投保保额限制为20万，等于是一定程度上放宽了标准。
高危职业怎么买寿险？
在保障型产品里，寿险对职业的限制最为宽松。
传统寿险还是存在一些职业限制的，但目前很多互联网寿险产品可以直接承保1-6职业，比如大家熟知的大麦定寿和瑞泰瑞和定寿。总的来说，高危职业想要买寿险，选择还是不少的。
总结
有一点要注意，很多人不会一辈子都只从事某一种职业，对于高危职业人群而言，如果未来更换为低风险的职业，在身体情况允许的情况下，就可以考虑加保新的产品，比如百万医疗险的选择范围会变宽，比如重疾险的保额上限可提高等。
当然，如果投保时只是低风险职业，但后来转为高风险职业，超出了保单承保范围，则应及时与保险公司沟通，避免后续理赔纠纷。
总之，无论是什么职业，就保障而言，建议大家一定要从整体出发，在可选的范围内尽量将保障做足。
保险知识，如何保护高危职业人
位于重庆市綦江县境内的重庆松藻矿务局同华煤矿今年5月30日上午发生一起特大瓦斯突出事故，据统计，当时在井下作业的131人中，30名工人遇难，77人受伤。重庆能源投资集团副总经理胡晓英表示，每名死者家属至少获得20万元补偿。
有人肯站出来为矿难埋单，这固然很好。可是当下，也有许多矿工没有买保险。
今年6月5日下午，重庆武隆发生山体滑坡事故，截至记者发稿日，已造成26人死亡，至少有87人被埋，还有80人下落不明。这80名失踪者中，包括矿工47人。一位不愿透露姓名的矿工告诉记者，他们的月收入只有1500元左右，而且老板没有按相关法规给矿工办理工伤保险。
当前高危行业有3500多万农民工，他们在艰险的环境下工作，他们自主投保的可能性很小。早在2006年，就有政府出面颁布了农民工“平安计划”，规定农民工受到事故伤害或者患职业病后，在生产经营地进行工伤认定、劳动能力鉴定，依法由用人单位支付工伤保险待遇。这样，为农民工买保险就是用人单位迫不及待的责任。
让我们再来关注另一群从事高危行业的人。据业内人士透露，目前，国内相关部门对警察、消防、救援等特殊风险人群的风险控制已有所关注，大部分人员都已购买了保险，主要是意外险。一般来说，每份保险的保费在50到60元左右，死亡赔偿可以达到3万元，费率基本与普通意外险相似。
根据大部分保险公司的意外险条款，凡是战争、军事行动、暴动、恐怖活动或其他类似的武装叛乱期间，被保险人遭受的伤害以致身故、残疾或烧伤的，保险人是不承担给付保险金责任的。但是一些保险公司可能基于社会公益的考虑，对特殊人群、以普通的价格承担保险责任。
除了警察、军队等特殊人群之外，另一个因为高危风险而游离在保险公司产品之外的行业就是运动员。人保健康有关人士向记者透露，到目前为止，国内还没有一款专门针对运动员而设计的保险产品，体育保险市场还是一片空白。专家表示，国内没有推出特殊器官保险有诸多原因。首先，风险大小无法判断，国内的保险公司便不敢贸然跟进；其次，即使受理，保费也会相当高，大部分消费者无法接受。
总之，对于高危行业从业人员来说，购买行业意外险保障比较划算。我们可以算一笔账，如果一位执法人员购买1份10万元的普通人生意外险，附加1万元意外医疗险，年缴保费约300－400元，其保障额度为伤害保障10万元，意外医疗保障1万元；但如果改买行业险，保费可能要提高10%－30%左右，而按照双倍给付标准，意外身故与伤残保障就变成了20万元给付，保额增加了1倍不说，且还可以获得30－50元/天的误工补贴费。
复星超越保百万医疗险健康告知高危职业表
复星超越保百万医疗险是复星联合健康保险将要推出的一款百万医疗险产品，产品具有免赔额可减少、支持6年保证续保、支持质子重离子医疗费报销以及健康告知比较宽松等四大亮点。复星超越保百万医疗险突出的特点在于免赔额是可以递减的，这项福利相当突出。而且保证6年续保的同时，续保条件也非常优秀。下面我们来看一下复星超越保百万医疗险健康告知高危职业表都包括哪些？
一、山地铺设工人、电线架设及维护工人、高压线路带电检修工人、变压器操作人员、编结电缆工人、拉线工人、电力设施架设人员、电信工程设施架设人员、铁路舟桥工人、桥梁工程人员、隧道工程人员、地铁工程人员、高压电工程作业人员、矿工、爆破工、采掘工、钻孔机司机、采矿机械操作工、露天采矿挖掘机司机、火药/雷管管理工、矿山井下抢险/救灾人员、采石业工人、采砂业工人、隧道坑道或井下作业、钻井工人、钻井设备/井架安装或维修工人、机械加工业搬运工、鹰架架设工人、凿岩工人、钢筋工人、拆屋/迁屋工人、室外装璜人员、木匠(室外及高空)、建筑油漆工(室外及高空)、建筑水电工(地下)、建筑焊工(室外及高空)、铝/铁门窗装修工人、石棉瓦/浪板安装工人、玻璃幕墙安装工人、空调安装维修人员（室外作业）、高空作业人员。
二、地质探测员、海洋地质取样工人、海洋测绘人员（海上作业）、海上救护/潜水/水下作业人员、海港港口工程人员、水坝/挖井工程人员、挖泥船工人、游览船/小汽艇之驾驶及工作人员、港口码头工人及领班、港口吊车操作员、港口堆高机操作员、领航员、引水人员、稽查人员、缉私人员、拖船驾驶员及工作人员、轮渡驾驶员及工作人员、垃圾船驾驶员及工作人员、救难船员、航标工(灯塔\航标维护保养)、近海/远洋客货轮工作人员、近海/远洋捕鱼人员。
三、有毒化工品制造人员、火药爆竹制造及加工、液化气体制造、液化气、油罐车随车司机/随车工人、拖吊车驾驶工作人员、喷洒农药之飞行员、伐木工人、锯木工人、起重机之操作人员、旋翼式客机飞行员/乘务人员、飞行训练学员、航空摄影人员、动物园驯兽师、战地记者、广告招牌绘制人员（高空）、广告招牌制作架设人员、武打演员、特技演员、巡回演出杂技团人员（包括高空杂技、飞车、飞人等）。
四、防暴警察及特警、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵（伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷爆破任务兵）、刑警、消防队人员、拆弹警员、警校学生、民航随机空警、空军飞行官兵、海军舰艇及潜艇官兵、前线军人、军校学生及入伍受训新军特种部队（海军陆战队、伞兵、水兵）、爆破兵、蛙人、化学兵、爆破任务兵、情报单位负有特殊任务者、航天员。
五、曲棍球、冰球球员、橄榄球球员及教练、击剑运动员及教练、柔道运动员、空手道运动员、跆拳道运动员、拳击运动员、摔跤运动员、马术运动员、潜水运动员及教练、滑雪运动员、极限运动员及教练、高风险运动运动员（空中运动、赛车、登山、攀岩、探险、特技表演）及教练。
从事高危职业的你，知道意外险怎么买吗？
在部分意外险中，是不保高危职业人群的。保险公司将职业分为1-6类，用来降低赔付风险，今天就来一起看看，从事高危职业的人群应该怎么买意外险。
高危职业人群，比普通人更需要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构，高危职业风险高，理赔高，因此都会在投保规则上做限制，以降低风险。
一般情况下，保险公司会将职业分为1-6类，级别越高，意味着风险越大。1-3类为低危职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业。
1类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等；
2类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等；
3类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等；
4类：有一定危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等；
5类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工、采矿工、海上作业工人等；
6类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。
还有一些拒保职业，由于风险过高，保险公司拒保，无法购买。
目前市场上常见的意外险都是限定在1-4类职业范围，甚至有的保险产品限定1-3类，极个别保额较高的意外险限定职业在1-2类。
由于高危职业风险高，因此高危职业能够选择的意外险产品也比较少，保费也比一般的意外险要高，我给大家选出三款高危职业可以购买的意外险。
泰康在线：最具性价比。保费便宜，保障充足，最高可选择30万的保额，意外医疗最高可以给付到保额的120%，相当于买3万的意外医疗保额可以赔付3.6万，比较实惠。
人保5-6类职业意外保险和华泰个人高危职业综合意外保障：都有一个很大的Bug，5类职业50%赔付，6类职业30%赔付就相当于买30万的保额，5类职业只能赔付15万元，6类职业仅能赔付9万元。
因此推荐购买泰康在线5-6类意外险。
如果后续要变职业类别发生变更，需要通知保险公司，
1、如果职业变更为合同内的职业，就基本不用担心，可以继续承保，出险时也会理赔。
2、如果职业变更为合同外的拒保职业，那保险公司是有权解除合同的，建议退保。
3、如果由高危职业职业变更为1-4类职业，可以退保更换普通意外险，保障责任更全，费率更优。
职业病，中暑不能保险赔付 职业中暑申请工伤保险
入伏之后，一些医院接诊了不少中暑患者。一些患者在痊愈后有疑问：自己买过商业意外保险，能否获得理赔，如何进行理赔等。记者从多家保险公司获悉，单纯中暑并非意外伤害事故，投保人不能获得保险赔付。
据保险公司人士介绍，目前市面上的疾病保险中，不存在“中暑”需要赔偿的条款。因为从保险的解释来说，中暑不属于意外险范围。意外伤害险必须同时符合外来的、突发的、非本意的前提条件，但天气炎热应该不算突发的、不可预测的。保险公司指出，中暑是身体对自然气温变化的不适应，属于生理反应，而非意外伤害事故。
但是，这并不意味着中暑后就不能获得任何理赔。业内人士介绍，如果中暑症状严重，达到相应的身故或伤残标准，就可获得相应的意外险赔付;如果中暑导致意外事故的发生，比如摔伤、意外相撞等，需要门诊或住院接受治疗并产生了医疗费，属于投保人之前附加购买的门诊或住院医疗保险的保障范围，就能得到相应的保险理赔金。
此外，随着气温的攀升，中暑是否算工伤也成为不少职工关心的话题。记者了解到，2004年1月1日实施的《工伤保险条例》第14条规定，“患职业病”属于工伤，而在2004年4月，卫生部与劳动和社会保障部联合印发的《职业病目录》，已将“中暑”收录为因物理因素所致的职业病内。所以一旦被职业病防治部门认定为职业中暑，按照《职业病防治法》和《工伤保险条例》的有关规定，职工中暑应视为工伤。
如果职工在中暑之后引发其他并发症，即使医院死亡诊断上不将中暑作为主要死因，但按《工伤保险条例》规定，对在工作时间和工作岗位突发疾病死亡或者在48小时之内抢救无效死亡的，同样视同工伤，能获得工伤保险的相关赔付
