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保险理财很重要 合理选择是关键

2021-04-04
合理的保险理财规划 保险规划选择 保险是理财规划的工具

社会经济的发展,家庭财富的积累,理财问题变得很重要。保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。理财保险则是在有保障的基础上让人们更安全放心的去积累财富,创造财富。如何选择理财保险也逐渐成为人们关心的话题。

在百花齐放的情况下,市民保险理财应该遵守“四字经”:轻、重、缓、急。

轻:返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报,从保障的角度来讲意义不是太大,如果先购买了这类产品,无疑是本末倒置。除非家庭基本的保障充足了,家庭无负债且有闲置资金,可以适当购买一些当作锦上添花。

重:大人为“重”,家庭经济支柱的保额要够“重”。其实,给大人的保险保足,才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测,将给整个家庭带来灾难性影响。反之,如果他(她)能获得高额保险赔付,则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。

缓:小孩为“缓”。做父母的,总是什么事情先想着孩子。买保险也不例外。其实,投保的顺序应该先是家庭的“顶梁柱”,最后才是孩子。如果先给孩子买保险,对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。为子女买保险是长达十几、二十年的事,万一父母中途发生意外导致残废,交不出保费怎么办?因此买保险应意识到大人为重、小孩暂缓。

急:健康险“急”。随着医疗费用越来越高,及早投保健康险是上策。一来有备无患,二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保。

理财型保险应该先看好再购买

按照潘先生提供的线索,记者在网上查到了某保险公司业务人员向潘先生介绍的理财型保险产品。

保险公司以30岁女性为例,介绍了该款理财型保险产品的特点:30周岁女性选择10万基本保额,需每月缴纳260元保险费,连续缴费10年。所得保险利益为:保障期10年,额外附赠10年保障,保障期合计20年;20年内享有10万元重大疾病保障,适用于12类重大疾病;20年内享有10万元高残及身故保障;20年内无风险发生,返还主险本金(不计利息)的110%;20年内每年享有该公司投资收益分红,累积生息;20年后如无理陪,50周岁之前可以申请续保。

就此款产品专家指出,从返还本金和享受分红情况来看,该款产品的确具备投资理财功能。但是消费者需要搞清两个问题:一是所谓返还本金,是足额返还所缴纳的全部保险费,还是等额的分红收益,在具体的保险合同上对返还本金是否有其它限制条件;二是所谓的分红,是按照固定的比例分红,还是按照该保险公司的经营业绩和投资收益率分红,如果是后者,如果该保险公司经业绩平平,则所谓的分红就会名存实亡。鉴于近年来很多保险公司销售所谓的理财型保险产品时存在误导行为,消费者购买后与保险公司频发纠纷,专家建议,消费者购买此类保险产品时,一定要先看好,再购买。特别是要看好最后签署的保险合同,与保险公司业务人员推销产品时的说法是否完全一致。

了解投保目的,选择有效的险种

要根据自己的自身情况和家庭情况,确定自己投保的目的。由于社会养老保险有交费上限,而商业养老保险基本无交费上限,成功人士可大手笔投资养老保险,以保证富足的晚年生活。

了解保险需求,确定保险额度

根据自己家庭的收支状况、资产负债情况、家庭成员的未来生活目标、身体状况等确定保险额度,实现险尽其用,精准投资。

了解经济环境,确定投保策略

重点关注利率环境和保险条款中有关利率调整的约定。对于投资类保险还要重点关注保险资金投资的对象和其所处的宏观经济环境。投连险一定要根据经济周期进行投资,学习和掌握投资时钟法则,保证自己在经济周期的不同阶段都能赚取最大化收益。

了解风险承受能力,避免违约损失

对于长期期交保险一定要对未来交费期的收支情况做好充分的估计,确保能按期交费,不能按期交费或中途退保可能会带来本金的损失。对于投连险等高风险的保险产品,一定要事先评估自己的专业和风险承受能力。

了解保险合同条款,确定保险责任

根据家庭保险需求,结合产品特点选择最适合自己的险种。当发生合同条款约定的责任事件时,及时办理保险理赔,充分发挥保险功效。

家庭理财很重要,理财保险给理财的基础上提供了更好的保障。但是要学会合理选择理财保险。

相关知识

购买车险按需选择很重要


近几年,我国人们物质生活水平提高,购买一辆私家车已经不再是什么难事。随着买车的人越来越多,车险市场打的火热,据了解,不少新车车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对名目繁多的险种,保费不同的保险公司,究竟应该如何选择最适合自己的车险产品呢?

交强险必须购买

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,从2008年8开始,所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。以六坐以下为例:其中私家车保费为950元,企业非营业汽车1000元,机关非营业汽车950元,营业出租租赁1800元。保险公司将根据车辆销售发票进行判断。

由于新车大多对应的驾驶员是新手,出险率比较高,所以保险公司一般不愿意提供给新车很大折扣。但对于从事医生、记者、银行员工、公务员等职业的特定工作人员,保险公司认为他们的出险率会低于普通的购车人,所以也会有一定的优惠,折扣都在8折以下。

新车险种应“求全”

除了国家强制规定购买的交强险,新车主还需购买一些必要的商业险种,其中包括车损险、三责险、盗抢险、车上人员险等。

保监会发布的征求意见稿提出,保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。于是,车险改革被传得沸沸扬扬,更是触动了不少车主的神经。目前,有不少声音认为,在这场车险费率市场化的赛跑中,车主将获赔一些除外责任,同时也存在附加险捆绑主险销售的风险。

车险改革消费者或获益

保监会此次发布“通知”提出,符合条件保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。其条件为:经营商业车险业务3个完整会计年度以上;连续3年综合成本率低于100%,且偿付能力充足率高于150%;上年度承保辆数达30万辆以上,以及其他条件。

另外,保险公司自行拟订商业车险费率,原则上预定附加费用率不得超过35%。由于这次车险改革还没有正式出台,媒体上的言论多是专家猜测,但有一种声音标明,车险费率市场化,将加速车险市场竞争,最终使消费者受益。

有市场人士认为,一旦保险公司自定商业车险费率,市场上或将出现更多优惠的车险产品。在这种竞争下,规模较小的保险公司颇显劣势,但消费者将受惠。

而在保监会“通知”征求意见结束不久,中国保险行业协会即于10月21日前发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。该条款将此前的附加险包括“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等纳入主险。

一位保险公司人士表示,一旦条款正式出台,像这样的除外责任,车主就可能获赔。但也有市场人士质疑,此举或将附加险捆绑主险销售给消费者。那么,如何购买车险,购买时应该注意什么问题,这对于消费者来说,无论政策有没有改变,都是需要关注的问题。

按实际所需选择车险种

众所周知,购车之后并不是随便就能上路,你还得购买车险。当你拿到保单后,名目繁多的车保项目也许会让你晕头转向。保单上的险种是什么意思?哪些是必须买的?买哪些比较有保障?这恐怕是非专业人士无法作出详细解答的,而销售保险的推销员往往利用大家对保险险种了解不足的弱点,让你买更多不必要的险种以赚取中介费。

为了让更多汽车消费者熟悉汽车保险的基本知识,小记咨询了部分保险公司相关负责人,并收集了网络上汽车达人的建议。

汽车保险主要分为基本险和附加险两大类,其中附加险不能独立购买。基本险包括第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险(简称交强险),其中交强险是国家相关部门强制要求的险种;而附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。

总的来说,并不是所有保险都要买,只要你的车投了交强险、第三者强制责任险、车损险、盗抢险这几项保险,那么就可以踏踏实实地在路上跑了,一旦出现事故保险公司会为你买单。

主要车保险种的功能

交通强制责任险:这个保险与第三者责任险类似,也是在出事故后赔付给被害人(非投保人和本车人员)的一种保险,不过与第三者责任险相比,交强险的赔付额度较低,建议车主在购买保险时最好购买第三者责任险来辅助,以免利益受损。

第三者责任险:如果你开车把别人撞了,使得被撞人伤亡或造成财产损失,这时保险公司会根据你第三者责任险投保的额度进行赔偿。一般来说第三者责任险分有5万、10万、15万等几个额度进行投保,上限是1000万元。

车辆损失险:车损险负责赔偿诸如刮蹭等事故造成的车辆损失。如果你的车辆发生事故后,不想自己花钱修车,那么就要买这个保险。

全车盗抢险:车辆在丢失后可得到保险公司的赔付,但并不是全额赔付,只能得到车辆投保价格的80%,要注意的是如果您丢失汽车钥匙,只能得到75%的赔付。

车上责任险:在车辆发生事故后,如果车辆上人员受伤或货物受损,那么买了车上责任险后,保险公司就能赔付。

玻璃单独破碎险:汽车玻璃往往是车上最脆弱最容易损坏的部件,这个保险特别为汽车玻璃设计,也仅仅为汽车玻璃提供赔偿。而这个保险在投保时,根据车型会有投保国产玻璃和进口玻璃之分,一般来说进口车都会投保进口玻璃单独破碎险。

自燃损失险:车辆发生自燃事故后,保险公司可进行赔偿,但得到赔偿的前提是非产品问题和自己没有改动车辆电路。

不计免赔特约险:如果上了这个保险,车辆可以100%得到保险公司赔付。

电话车险保费最低

那么,该去哪里投保比较快捷方便而且便宜呢?目前,清远不少刚买车的车主一般是直接委托购车的4S店办理。当然,4S店投保确实很方便省心,因为很多4S店都有相应的直赔保险合作公司,在店内购买保险后,车辆发生事故只需要把车开到4S店就可定损理赔了,但在4S店投保却不是最省钱的。

目前逐步兴起的电话销售保险的方式越来越受到消费者的欢迎,其最大的特点就是更省钱。

由于省去了很多中间费用,因此电话买车险在买相同保险项目和相同保额的情况要比去4S店省10%。

不过车主在选择通过电话购买保险的时候应该注意一些细节的问题:

一是为了以后理赔方便,购买保险时要问清楚电话销售车险与哪家4S店有合作。由于电话销售车险一般不是和所有同一品牌的4S店合作,因此提前问好合作的直赔保险公司会节省很多时间。

二是一定要打正规的电话车险销售电话。目前一些“山寨电话车险”充斥着市场,他们所销售的虽然并不是假的保单,但会在真正出现问题的时候帮不上忙。

三是准备工作要做好,电话车险既省钱又方便,确定投保后只要一个电话,相关保险公司就可把保单送到你指定的地方。不过为节省你在通过电话购买车险时的时间,最好准备好行驶本、上年保单和车主身份证复印件,公车还要有组织机构代码证和上年保单的复印件。

四是注意“特别约定”,在电话投保时一定要和保险公司确定清楚,保险是否有“特别规定”,如行驶范围等,由于有时候“特别规定”会影响保费价格,所以要别注意,以免你的权益受到损害。

保险公司要细选

在确定了应该选择的险种以及可以获得的优惠以后,我们在购买车险的过程中应该如何选择保险公司,购买过程中还应该注意哪些问题呢?业内人士建议,如果您的车是新车,而且车价相对较高,可选择大公司的车险。因为越高档的车,修理费用也相应越高,一旦出现事故,可能承受的经济压力也就越大,而大公司的赔付额度相对会高一些,定点维修厂的级别也比较高。

但从支付的保费来看,一般而言,相同的车型和险种,大公司的保费要比小公司高。如果您的车是旧车,或者车价不高,修理费用也不会很高昂,并且您的驾驶技术又比较成熟,选择小公司比较划算。

另外,专家提醒投保人,如果您的车经常出外跑长途,那么应该尽量选择比较大的保险公司来投保,因为这样的保险公司在全国各地都有分公司,遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。此外,专家提示,车主投保车险不能只重价格,应该结合自己用车的实际情况来决定,比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶等,综合出险时所需要的服务等。

保险知识,孩子保险很重要


似乎大家一直都在倡导孩子应该越早买保险越好。这样会不会潜移默化地在保险代理人和客户当中形成一种定向思维,认为孩子大了就没有必要买保险了?我之前就犯了这样的错误,孩子大了,上学有了少儿医保,就不用买保险了,而且买教育金也不划算了,因此对于7-17岁这样的孩子不知怎样去推荐产品,特别是在预算不高的情况下。直到最近发生在部门同事身上的一件事,让我对这个想法有了改变。

事情是这样的,同事的妹妹孩子今年12岁,一个月前被诊断为“白血病”,我同事说,如果没有这个意外,孩子下半年就上初中的。这个孩子从小聪慧过人,5岁多开始上小学,不但学习好,而且德智体美劳全面发展。就是这样一个孩子,现在的情况是:全家人从老家江西搬到了上海,在当地租了个离医某大医院较近的房子(因为保守估计至少要治疗8个月),在医院里。孩子只能每天呆在医院躺在床上,打吊瓶,吃药,全身到处是“针眼”,青一块紫一块。她不能下床,不能出去透气(因为身上没有一点力气),每隔几分钟母亲要为她擦身子,甚至端屎接尿。因为孩子身上必须保持干净,一点都不能受感染(因为身体没有半点的抵抗力)。因为还有换药,陪孩子说话,开导孩子这些事,所以她的父母24小时必须陪在身边。奶奶负责在家中做饭,变着花样做孩子爱吃的,吃得下的饭菜。孩子的姨妈(我的同事)负责给他们送饭,替着他们照顾孩子...现在还是处于“化疗”的第一个阶段,将来还要面对第二个阶段,第三个阶段,化疗完了还必须做骨髓配对、移植,医生撂下一句话:如果要做骨髓配对、移植,至少准备40万。

幸好这是一个还算殷实的家庭,家里有存款,还有两套房子,可以卖掉一套。还有去年7月份购买的一份保额为10万元的重大疾病保险可以获得赔付,另外,去年一次性购买的基金近8万元,虽说现在亏损一万多,他们也毫不犹豫地“变现”出来。我在想,如果是普通的家庭,没有买保险怎么办?即使是老家的农村合作医疗,也需要先筹钱看完了病去报销啊。钱从哪里来?谁也不愿意让自己的家人为你筹集医疗费四处奔波,四处借钱对吗?

这次我同事在医院也学到了平时听不到的知识,值得我们每一个去思考,提高健康意识。比如医生说:其实每个人身体里都有癌细胞,也就是人生得癌症的比率会是100%,只不过每个人心态不一样,生存环境不一样,生活压力不一样,因此有的人战胜了癌细胞,有的人让癌细胞占了上风,所以才会有了癌症。

觉得这样一个比喻很好,说人生很多次都是在赌博。买保险也是,有的人赌赢,有的人赌输,赌输的人就是那些把保险当作转移风险工具的人,做纯保障型的保险;赌赢的人把保险当作储蓄,去跟银行、基金比收益,有的人相信就买了,有的人怀疑就自己承受了,有的人将信将疑所以还犹豫和等待。

我想清楚了,如果有人问我,孩子什么时候买保险,该买什么样的保险,我一定会告诉他:无论孩子多大,只要你意识到了要买保险,而且也有经济能力支付保费,你就不应该等待。你不用管他多少岁,买保险划不划得来,是不是刚过了生日,是不是马上要过生日这些因素。如果你爱自己也爱自己的孩子,就应该给他最基本的保障,重大疾病保险是一定要的,这一点我是作为一个母亲的角色有感而发的。

买保险切勿乱投医 正确选择保险是关键


没有最好的保险,只有最合适的保险,买保险的时候切勿乱投医,以此避免不必要的财务等方面的危机。

买保险买的是保障,而保障是人人都需要的。所以,买保险之前一定要搞清楚:什么是保险?为什么要买保险?我最需要的是什么样的保障?我需要多少这样的保障?就我现有的能力能买多少我需要的保险产品?

首先买保险最关键的是选择保险公司。

(1) 银行可以允许您将钱存一年甚至是更短的时间,所以您可能对这个银行在三十年后是否存在毫不关心;但保险公司的绝大部分险种都是您二十年一直在缴钱,二、三十年后您可能从保险公司取得回报。如果在您取得回报时,保险公司早已不存在了,那时您的心情可想而知。

(2) 很多保险公司在成立的最初十几年可以快速发展(因为他们只收钱不付钱)。世界上许多保险公司因为无法度过第一个赔付高峰而倒闭。如2001年日本的千代田保险公司在经营到第三十五年时倒闭,没有度过第一个赔付高峰。

(3) 当一个保险公司倒闭时,尽管会被其他公司收购,但客户的保额会大幅缩水。如友邦收购日本千代田时,千代田客户的保额全部缩水50%(这种结局还算好的),请记住保险公司是企业,他是以盈利为目的的,您愿意接受亏损企业吗?

(4) 如果您在这家保险公司倒闭后,再去投保其他的保险公司,您不仅要付出更多的保费(因为您的年龄已经大了),而且有可能因身体原因被拒保。

其次是选择保险代理人。

选择一个知识专业、诚实守信的代理人为您服务,不仅可以节省您的时间,而且可以免去很多麻烦。友邦的代理人,都经过了严格的筛选,并通过了国家监督机构的考试,取得了从业资格。可以为您提供最优质的全方位的服务。

因为如果保险公司倒闭了或者代理人不诚信,那么再好的险种、再灿烂的未来对我们来说都是一场空。

购买保险顺序安排:

对于成年人来说,买保险应该先买社保,之后,可以选择买一些商业保险进行补充。因为,社保是基础,商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则,如:先大人,后孩子;先基本,后完善;先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则,应该是非常有必要的。

人生处处有风险,意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险,一旦遇到这样的风险,它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以,这三个风险应该是每个人必保的。

给未成年人买保险,主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小,想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制,所以,可以先给孩子少买一点健康险,如果有可能,可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。

另外,还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金(大约是40-50元左右/份/年),这样,孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些,再给他买一些适合他需要的险种。

不少的人买商业保险之前,只有购买的欲望和冲动,而没有认真地去了解一下相关的保险知识,听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容,事后跟别人聊起来,才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚,或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此,建议你还是先学习、了解,再决定购买。正所谓:磨刀不误砍柴功。

一般来说:每个人理想的基本有效保障:终身健康险应不低于30万元;意外伤害险应不低于20万元/年;养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的,但也要量力而行。

对于工薪族来说,购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了,保障度可能会显得不足;如果超了,可能会对你的日常生活产生一些不良影响。

保险公司在承保时,对被保险人和投保人有一些要求,即:一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过10万元。

买商业保险(无论什么险种),肯定是:越早买越好。因为它有一个规律:在保障度一样的情况下,所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

保险是一门学问,买商业保险需要的是:要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备,不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者,买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。  

最后才是选择保险品种,选购小窍门

第一 在选购保险产品时,首先要确定自己的保险需求,在进行保险产品的购买时,一定要考虑自身的情况,保险的本质是保障,不能为了以后的小利益,放弃基本保障,那怎样买保险呢,专家建议,一般保险产品的购买顺序是意外险-健康险-人寿保险-投资理财,个人可以根据不同情况灵活购买。

第二 购买保险产品要视个人的经济情况而定,个人的经济收入会受到很多因素的影响,确定的和不确定的。很难维持在一个一成不变的水平,在进行保险产品的选购时,应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况,决定怎样买保险,既要使经济能够长时期负担,又能使个人得到应有的保障。

第三 购买保险产品要合理搭配险种,投保人可以在购买保险产品时,做一个组合,如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险,得到全面的保障。另外,在您准备购买多项保险时,应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复,从而节省保险费,得到更多的实惠。

第四 购买保险产品时,要视损失程度大小决定购买与否,购买保险的目的是为了分担风险,对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的,但是对于有严重损失风险的就适合于投保,这种保险的保险费会较高,在购买保险前,作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大,程度越大,就越应当购买这种保险。

正确的投保做法应该是:

1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识,正确认识 保险的功能和作用;

2、选择一家实力强,信誉好的保险公司;

3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业五年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务,这一点很重要;

4、选择适合自己需要的险种组合;

5、收到保单后,应在7天内多次认真仔细阅读每一条款,如遇不解或疑问,应随时与保险公司或业务员取得联系,进行咨询。如对所投险种不满意,10日之内可以无条件退保,以确保自身的利益免受损失。所以,投保前的前期选择非常重要。

最后要说

(一)买保险先买医疗健康,有健康就能保证客户拥有一切。

(二)买保险轻言语重合同,人寿保险一般都是,中长期合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大。

(三)保险产品需要具备保值增值的功能,现在的生活水平日增月高,必须能够抑制通货膨胀。

(四)买保险必须首先保障一家之主,如果家庭主要的财富创造者都没有保障,那么保费?生活费?等家庭开支费用都是没有保证的。

(五)买保险先大人后小孩,大人就是小孩子最好的保障。如果说大人都没有保障,小孩拥有再多的保险,都是没有任何意义的,毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

春节境外旅游保险规划很重要


离西方圣诞节还有两个月时间,通常在这个时间,有春节境外旅游规划的朋友们已经开始行动了,投保境外旅游险,申请签证,安排行程,制订旅游路线等等。而投保境外旅游险通常是前期非常重要的一个步骤,它有时候关系到签证,如何顺利完成境外旅游险的投保呢?

其实,境外旅游险有很多妙招,是值得我们去留意的,您知道出境旅游选择一张好的银行卡可以省很多钱吗?您知道出境旅游通过银联租用手机可以不收接听费吗?您知道出境旅游购物选择TaxRefund店面可以退税吗?您知道出境旅游,很多旅行社有打折优惠吗?这些细微之处只要我们通过相关网站都可以找到答案。因此,在出行前,我们最好能够做到多看、多问、多听、多想。因为旅游公司经常会在节假日期间推出优惠活动,而银联网站更是有很多意外惊喜等待我们去捕捉。目前,各大旅行社春节出境游线路及报价已全面出炉,据了解,今年春节去欧洲、澳洲等地旅游,价格普遍都比往年便宜,一些旅行社还推出了特价线路。

出境旅游时,不发生意外最好,但是出门在外不可控因素很多,那么如何安排保险规划才能尽量避免不愉快发生,不影响愉快心情呢?

出境游,尽量少带现金,多刷银行卡,携带大量现金不仅不方便,也不安全,出行前大致估量一下自己所需携带多少现金,您还需要考虑到底兑换多少外币才合适。兑换得太少,如果遇到现金不足而需要在ATM机取款时,除每笔需缴纳兑换手续费之外,还需支付一定的取现手续费。目前,比较好的方式是用银联卡消费,该卡支持境外近50个国家和地区的ATM机取款,30个国家和地区的商户POS机刷卡消费。这对于出行者消费提供了很多便利,除此之外,境外刷卡,不仅免去了货币兑换的麻烦和现金携带受限的苦恼,而且刷卡走银联网络,免收约占刷卡金额1.5%左右的货币转换费。

出行全无忧,记得为自己买份即便宜又划算的保险,出境游与在境内旅游有很大的不同,一旦出现意外,需要动用国际力量的援助,因此,购买境外救援保险是有效地保护自己利益的一种手段。目前境内多数保险公司都与境外救援机构推出了境外紧急救援服务。比如美亚保险、中意人寿等公司都与美国国际支援服务公司(ISOS)、SOS国际救援中心、优普环球援助等国际知名救援机构合作。一旦保户在境外发生事故,只要与投保公司合作的救援机构取得联系,救援公司就会提供一条龙服务。这样的救援保险只要您花上一百多块钱就可以获得充足的安全保障,何乐而不为呢?

另外,保险专家说,到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游,医疗险的保额最好不要低于20万元;而到泰国、马来西亚等国家旅游,春节境外旅游的行程较短,医疗险的保额在10万元左右即可。此外,准备去欧洲国家旅游的游客需要购买欧洲签证保险——申根签证保险,申根签证保险在申根区和旅游逗留期内有效,其医疗保险金额不得低于3万欧元(大约为30万元人民币)。

境外援助很重要

在购买境外游保险时,救援项目很重要。当遇到紧急情况、危险事故时,你不会孤立无援,只需拨打旅行保险卡上的求助电话,就会有专业的救援队伍来到你的身边。

销售境外旅行保险产品销售的保险公司,都是与国际上一些最著名的全球援助公司合作的。出了国门以后,真正对你实施救助的就是这些大型国际救援组织了。这些机构包括国际救援组织(SOS)、优普环球援助公司、美国国际支援服务公司以及EuroAlam和EuroCenter等。

这些服务机构提供的具体境外紧急救援与医疗项目,主要包括安排住院并垫付医疗费用、转院治疗、转运回国、安排子女回国、遗体或骨灰运送回国安葬和行政援助事宜等。

其中一些内容非常有用,例如安排住院并垫付医疗费用。出门在外时,手边能用的流通资金相对较少,如果此时发生意外需要入院治疗可又筹不出费用,这是多么无助。如果在投保时选择了医疗费用先行垫付的保障内容,那么国际救援组织就会为你分忧解难,让就医之路顺畅无阻。

旅行证件和财产遗失可求助

除了发生人身意外或遭遇天灾需要紧急救援和医疗帮助,在旅行过程中遗失各种证件或随身财物,也是一件令人烦恼的事情。保险公司以及他们合作的国际救援机构对此同样可以提供帮助,包括帮助重置,以及安排必要的住宿等。

除了人身救援和财产保障,保险公司合作的海外救援服务机构,同时还可提供游客所在地的各类适时信息,如路线指南、中文导游、法律和医疗生活参考,大部分是免费提供的。

同时,身处异国他乡,无论如何一定要随身携带购买境外旅行保险后公司发给的客户卡,上面写明的紧急救援电话就是你危机时刻的“生命线”。如果实在想不起境外紧急援助电话号码,可以通过手中的移动电话直接拨打“112”求助。

特殊运动需要特殊保障

在不少旅行保险中,将滑雪、潜水、攀岩等危险性较高的项目作为免赔责任。如果游客在旅行中必定会参加这些项目,那么投保时,还需选择将其纳入保障范围的保险产品。避免出险后无法理赔。

保险知识汇总,工商理赔很重要


相关链接:

上海外环线发生大巴班车侧翻事故致11死13伤

上海大客车侧翻事故赔付总额将达800万元

保险业内专家表示,就该起事故而言,当时英业达公司的员工在外高桥完成一个项目后,正乘坐大巴返回公司,根据相关劳动法律规定,职工在上下班途中,受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的,应该认定为工伤。

“既然应认定为工伤,参加工伤统筹保险的员工将根据实际受伤情况获得相应的赔偿费用。”苏黎世保险公司北京分公司责任险部资深专家柴轶波认为,其中所指的赔偿费用主要分为两部分,一为社保中心从工伤保险基金支付的费用,其中包括:工伤医疗费、伤残津贴、一次性伤残补助金、一次性伤亡补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金、辅助器具费、工伤康复费、劳动能力鉴定非、交通/食宿费、一次性工伤医疗补助金。另一方面,雇主根据工伤保险条例及上海市的具体实施办法,也必须对该起事故中受伤或致残的员工支付停工留薪期内的工资、生活护理、伤残津贴、一次性伤残就业补助金、按月缴纳的社会保险费等补偿。

法律界人士认为,在赔偿过程中,无论是职工工伤保险还是商业保险的赔付,对于雇员劳动关系的确认很重要。职工发生安全生产事故遭受伤害要想确认为工伤,劳动关系是个基础。没有签订劳动合同的,根据劳动部的规定,只要有工作证、服务证、工资条、考勤记录或者招聘登记表、报名表的,也可以确认为劳动关系。实在不行,如果有其他工友提供证言也可以证明存在劳动关系。

此外,柴轶波认为,如果企业购买了商业保险,事故的理赔尤为关键,所需资料根据各家保险公司的要求有所不同,基本的资料包括:个人书写的受伤说明、企业出具证明、门诊病历、医院出“疾病证明书”和“医嘱单”;如果是交通意外的,需提供交警事故认定书。

他还提醒,一般而言,针对工伤理赔所需材料有:待遇审批表一式三份(本人需盖手印)、工伤认定表一份(原件)社保核准的、发票及所对应的药品清单(如有门诊的,还需要门诊病历、发票、清单)、身份证复印件、医嘱单(医院盖章);如是交通意外的,另需出具交警事故认定书;如果社保部门有要求做劳动能力鉴定的,还需劳动能力鉴定书一份(原件)。最后必须注意理赔期限,建议尽早准备理赔材料并提交保险公司理赔部门。

据了解,目前上海保险业正快速应对这起侧翻事故,各涉案保险公司第一时间成立专案小组。据悉,事故车辆在平安财险上海分公司投保了车险,共包括交强险、车损险以及100万元的第三者责任险,车辆所属的上海北奥客运有限公司投保了承运人责任险,由平安财险、太保财险和人保财险3家保险公司共保。

购车险足额投保很重要


我们生活水平不断提高,让大家更加注重自己的安全,因为只有健康安全地活着,才可以享受更美好的生活,因此有车的人提高了安全意识,积极为自己的车辆购买保险。但是需要提醒大家的是,在购买车险时,一定要足额投保。

足额投保就是保险金额与保险价值相等,在这种保险中,如果保险标的发生保险事故而受到损失,被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。

不足额投保是指保险金额低于保险标的的实际价值,保险公司实际赔付以保险金额为上限。

如果车险不足额投保,保险公司会按照保险金额除以车辆价值的比例进行赔付,那么客户获得的赔偿可能会低于事故损失。

虽然同属财产保险范围,但家庭财产保险却是一个例外。市民投保家财险完全可以自主决定保险金额,并且保险公司实行的是"损失多少,理赔多少"的原则,不会出现不足额投保中按比例赔付的问题。

另一种情况就是不足额投保,像按实际价值投保其实也是不足额投保的一种,不足额投保其后果是车辆发生部分损失时,保险公司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的,也就是比例赔付。但另外,不足额投保因为保险基恩降低了,所以也节省一部分保费。

那么,到底是选择足额投保还是不足额投保好呢?其实是要分车辆的具体年限来看的,我们一般建议您如果是8年以下的私家车,最好按足额投保,这样可以得到足额的赔付,但对于那些特别是超过10年以上的旧车(或者是本身低价购买的二手车),则可以以实际价值进行投保,因为对于这些老旧车,一旦发生全部损失,保险公司在理赔时实际一般只能按车辆的实际价值理赔。

通常保险公司会依据各类汽车市场价格的变化,以季度或半年为期限,按照其全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。如果车主不了解当前汽车行情,可以在续保前向保险公司咨询所投保车辆的市场均价。一般情况下,可以选择新车购置价(含车辆购置附加费)、车辆实际价值(新车购置价减折旧)、协商价值等方式之一,确定车险的保险金额。不过,在不同的保额下,保险赔付的比例也不同。

建议:足额投保最合算

综上所述,通过对三种保额确定方式比较,按新车购置价确定保额的方案一最为合算。如方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费,但由于在发生部分损失时只能按比例赔付,车主将不得不自掏部分修车费用。同样,方案三中按10万元进行"不足额的投保",同样面临着这个问题。而对于大多数车主来说,发生小碰小撞部分车损的几率会更大。

但如果周女士选择方案三中的按2年前的购车价20万元进行投保,保费高达2928元,比方案一多支付了484元,但在发生保险事故时,仍然最多只能获得实际价值的赔偿。

尽量不要由他人帮忙投保

有些车主为了方便会让中介机构代理投保,这样会被一些不负责任的中介机构搭配险种、调整保额而使车主的利益受损。所以车主在委托他人办理保险时一定要全面了解投保的车辆险种是什么,各险种保费的费率和保额分别为多少,并了解各险种的保险责任及除外责任,以避免出险理赔时出现不必要的麻烦。

投保车险要足额

有的车主为了节省一点点钱财,会出现不足额投保。这样虽然投保人可以节省一点保费,但万一发生事故造成车辆损毁,也不会得到足额赔付。因此对于车险,足额投保即可,即车辆实际价值多少就投保多少。

重复投保和超额投保不划算

我们知道《保险法》规定,重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值,因此车主多买几份保险也不会得到超价值赔款。此外,在出险车辆定损时,保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额,如果车辆的实际价值只有二十万元,而保险公司的最高赔付也就不会超过车辆的自身价值。

车险续保应合理搭配险种

除了必不可少的交强险外,车险是车主根据需要自愿购买,因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种,对于不必要或不划算的险种可以不必买。

合理选择分红型保险 做足保障是前提


分红型保险越来越受到广大群众的关注。自己是否适合买分红型保险首先要对其有所认识,并不是任何人都适合购买的。专家提醒广大消费者,投保人始终要记住,分红险的本质不是分红而是风险保障,切不可本末倒置。

买分红型保险的三个误区

股市最近经历波动,一些高位入市的股民再次被套,相比之下风险较低的保险理财产品成为部分市民的投资选择。今年以来,特别是近期较有保障的分红险产品受到市场青睐,据有关资料统计,目前分红险已经占我市寿险保额的70.5%,成为寿险保费增长的主要动力。对于分红险逆市热销,专家分析,主要是分红险具有较强保障性同时兼具投资性,在其他投资市场不太明朗的情况下,分红险逐渐"升温"逆市热销,但专家提醒,保险的最终目的是保障,分红险不一定能够获得分红,当前资本市场波动大,市民理财宜走稳健步伐。

分红型保险的利率是怎样计算的?

对于分红型保险的利率是如何计算出来的?这个问题就要从红利的来源说起。分红产品的分红一般来源于利差益(即投资收益率与预定利率之差)、死差益(实际死亡率低于保单设计时假定的死亡率)和费差益(实际发生的费用率低于保单设计时确定的费用率)三部分。

有的分红产品只分利差,有的分红产品则包括利差、死差,还有的分红产品三者均包含在内。因此,客户在选择分红产品时除了应重点观察其以往的分红情况(如长期分红率的高低、分红率是平稳增长还是波动激烈),同时还应结合保单的现金价值、所缴保费等因素进行综合判断。

怎样购买适合自己的分红型保险?

首先对分红保险建立正确的认识,即是为了满足自己对风险保障的需求而不是为了分红而购买。

其次根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求,来选择适合自己的分红保险。

最后,根据自己的经济收入水平合理计划购买。一般建议将不超过自己年收入的20%用于购买保险,这样才不会对个人和家庭产生经济压力。

特别提醒两点,一是在填写投保单时一定要看清楚条款和亲自填写,务必做到如实告知和亲笔签名,这样才能最大限度保障自己的合法权益。二是在购买保险产品后如果后悔了,一定要利用好犹豫期(犹豫期即投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间,在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请,保险人扣除工本费后退还其所缴保险费,一般为10日),因为犹豫期内退保,保险公司会扣除工本费(目前一般是10元左右,但个别保险公司犹豫期撤单不扣工本费,具体情况视各保险公司具体规定而定)后退还所交保险费;超过犹豫期退保就只能退还现金价值了。

买分红型保险的前提是做足保障

百姓在购买分红型保险时还是应该先把保障放在第一位,然后再考虑收益状况,毕竟人们购买的是保险不是搞投资。

首先,应设定合理的保障额度。

如果是工薪阶层,所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”,并且“工作时间”设的年限应短一点,一般在5-10年左右;如王小姐年支出是1万元,所设定的保额就应该在5万元-10万元。而如果您是“金领”收入阶层,所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”,同时“工作时间”还要设得长一点。

其次,在购买分红型保险时要了解各家公司投资实力。

目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽,保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移,如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道,客户的收益也会较高。

再次,看待分红保险的红利,一定要有长远的眼光,切不可与其他短期性的投资收益作简单比较。

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