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保险理财规划在家庭财务规划中占有重要地位

2021-04-04
保险知识重要吗 保险在理财规划中的 家庭保险规划定

提起保险产品,一部分人会把它当做一款理财产品对待。而保险理财规划也是家庭财务规划中非常重要的一个环节。但保险产品与理财产品并不完全相同,其规划也有很多需要注意的地方,保险理财规划到底如何实施?怎样的安排才是合理的呢?

在保险公司看来,保险无疑是万能的。似乎只要把钱交给保险公司,你就可以高枕无忧了。其实购买保险只能防范财务方面的风险,并不能真正让我们远离风险。你购买了重大疾病险,就不会得重大疾病了吗?你买了意外险,就不会遭遇车祸等意外伤害了吗?显然,保险并不具有这些功能。既然,保险只是保障财务方面的风险,就不是什么人都需要购买保险,特别是对于没有资金缺口的人来说,买保险就是多此一举。由于多数家或多或少存在资金方面的缺口,也就是财务上存在风险,他们还需要用保险来规避风险,但这并不意味着家庭的主要理财手段就是买保险但必须要有个很好地保险理财规划。

下面一个案例说明保险理财规划在家庭财务规划中占有重要地位

案例:李先生,31岁,硕士毕业,IT行业,年收入20万元;王女士,32岁,硕士毕业,大学出版社工作,年收入10万元;去年儿子降生,目前宝宝10个月。

家庭每年日常开支8万元,尚有20万元房贷需要偿还,有银行存款及各种基金24万元;家中老人都有退休金,目前不需要他们资助。

夫妻俩单位都有社保,孩子已上一老一小。此外没有任何商业保险。由于现在教育费用高昂,他们觉得应该给孩子上个教育险;又因为家中有亲戚得了重疾,使他们意识到保险的重要性。

保费计划年支出3万元左右。

案例简述:

李先生,31岁,硕士毕业,IT行业,年收入20万元;王女士,32岁,硕士毕业,大学出版社工作,年收入10万元;去年儿子降生,目前宝宝10个月。

家庭每年日常开支8万元,尚有20万元房贷需要偿还,有银行存款及各种基金24万元;家中老人都有退休金,目前不需要他们资助。

夫妻俩单位都有社保,孩子已上一老一小。此外没有任何商业保险。由于现在教育费用高昂,他们觉得应该给孩子上个教育险;又因为家中有亲戚得了重疾,使他们意识到保险的重要性。

需求分析:

李先生夫妇目前正是年富力强,精力最充沛、体魄最健壮的时期,但是由于工作压力大,经常会加班,加上环境因素、食品安全问题,所以考虑选择一些医疗险。因单位已上基本医疗保险,所以主要考虑对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。李先生是家庭的经济支柱,应当重点考虑。考虑到孩子小,还有些房贷,定期寿险很重要。由于工作原因,两人都会出差,所以意外风险会增大,补充意外险增加保障额度。儿子仅10个月大,是家庭的希望,夫妻俩认为子女教育费用将是家庭最大的开支,且是刚性需求,应该及早准备。当然孩子的重疾险和意外险也是必不可少的。

综上所述,本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金保险。保费计划年支出3万元左右。

产品组合推荐原则及理由:

1、保障全面

根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况,客观分析保险需求,尽量完善全面。

2、保障额度适当

(1)寿险保障的额度测算公式

应投保金额 =家庭未来十年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产

客户希望考虑未来18年的生活费(至孩子成人),目前考虑孩子未来在国内读大学,觉得至少需要40万元的教育费用,因家中老人的经济状况不错,所以暂不考虑赡养费用,目前剩余贷款20万元,有可生息资产24万元。按上述公式算下来:应投保金额=8万/年×18年+40万+20万-24万=180万元

根据夫妻二人的收入比例分配,李先生的保额应为120万元,王女士的保额为60万元。

(2)重疾险保障

计算重疾险保障额度时,可从以下三方面考虑:治疗费、工资损失、康复费用。

治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分);而一旦得了重疾,都会给自己2-5年的康复期,康复期间收入有可能会中断或减少;康复费用主要是一些营养品及护工费。

夫妻俩觉得重疾险额度太低起不了什么作用,至少要弥补四五年的收入损失,所以最终确定李先生上100万元重疾险,王女士上40万元重疾险。

(3)意外险保障

意外风险发生后,残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少100万元,王女士至少50万元。

(4)教育金保险

由于教育金保险属于储蓄类保险,存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式,而选择保险最主要的是其有保费豁免功能,可以规避大人的风险:当投保人发生身故、残疾或重疾风险时,可以免交后面还没交完的保费,而孩子的教育金不受影响,保险公司继续履行合同,按期发放教育金,使孩子能够顺利地继续完成学业。

综上所述,保险理财规划还是要根据家庭实际情况,选择一款合适的产品。建议多找几家有信誉的保险公司,并请保险专家帮忙进行挑选,制定一份最周全最经济的保险理财规划。

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保险知识,中产家庭的理财规划


家庭介绍:毕先生今年35岁,经过多年的奋斗,终于事业有成,在某证券公司担任部门经理,月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多,只有社保,没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁,是外企职员,月收入6000元,但还没有办理社保,什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁,在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养,毕太太的父母是退休干部,有退休金和医保;毕先生的父母在乡下,无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万,股票型基金5万,房子一套(正在还贷中,月还2000元),私车一辆(全款购买)。

保险目的:虽然目前收入颇丰,但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大,希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。

保险规划

毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭,从他们目前的资产构成情况来看,他们的理财风格是稳健偏激进型。

在进行保险方案的设计前,我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的,这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任,换言之,就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱,而且还有孩子要抚养,父母要赡养,所以我们可以这样来测算他的风险价值:

方案一(充分估计,以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万

方案二(保守估计,以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁-3岁)=234万

同样,毕太太的风险价值也可能测算为:

方案一(充分估计,以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万

方案二(保守估计,以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万

这样算下来我们可以确定,毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万,最高不宜高于450万和165万。因此,他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的,可以保障即使出现意外,家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险,如太平盈丰两全保险。

健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元,起付线第一次为1300元、第二次为650元,报销比例大致是全部住院医疗费用的50%-60%左右。

对毕先生夫妇而言,起付线内的花费不成问题,主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保,所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用,因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保,建议购买费用报销型住院医疗保险5万,重大疾病保险50万,女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。

作为患病期间收入损失的补偿,夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险,每人每天分别补贴500元和200元,如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”,可单独购买,连续投保三年后还可保证续保,从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读,可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金,另外可购买少儿重大疾病保险作为补充,如新华人寿的“少儿成长无忧”险。

养老保险按社保有关规定,养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍,因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保,只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元,这样其参保基数为28348/12*3=7087元,目前我国社保的收入替代率大致为0.59,因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元,要维持目前的生活水平不下降,就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少,开支会相应减少,故按每月人均领取2000元,年领20000元的标准来设计其养老金保险。

在父母赡养上,老年人容易发生意外并骨折,因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险,而这类险种价格相对便宜,保障高,保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险,选择短期缴费的方式,确保老人大病有保障,养老金定期有返还。两家老人情况不同,毕先生的父母应多购买一些商业保险。

孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑,投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险,可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险,也可投保多份保险期限不同的分红保险,到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销,10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销,以此类推。

中低收入家庭保险规划更重要


为什么近几年市场上保险产品愈发受欢迎呢?当人们面临意外、灾难的时候往往会想到保险的保障,那么什么样的人应该购买保险呢?在当前经济困难时期,相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障。那么,中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划?

低收入家庭该不该买保险?

一方面,大都市中的中低收入者积蓄有限,最抗不起风险,因此最需要保险,但另一方面,他们又不得不正视“一月就挣两三千,哪还有钱买保险”的窘境。其实,保险对于高收入人群来说可谓锦上添花,对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。

而且,不管收入水平如何,都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在,只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

中低收入家庭保险规划案例

小徐今年30岁,是家里的顶梁柱,平均每月收入2500元,徐太太每月收入500元,有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时,妻女不至于无依无靠,小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。

从市场上来看,可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险,但在比较保费之后不难发现,只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

假如小徐需要10万元的寿险保障,投保新华人寿定期寿险产品,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月交纳约20.8元;如果投保国寿祥瑞终身保险,同样分20年交清,每年需要交纳的保费为2800元,平均每月需交纳约233元;而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险,20年交费,每年需交纳保费2750元,平均每月需交纳约229元。

像小徐月均收入2500元,扣除每月自用消费1000元后,月余1500元作为家用,以剩余工作年限30年计,小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时,小徐应以家庭年收入5%作为保费预算,即3000元×12×5%=1800元。

不难看出,对收入有限的小徐来说,定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险,每年1800元的预算,根本不可能实现54万元的寿险保障,却可以投保约72万元的定期寿险,如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。

但需要注意的是,定期寿险的主要不足在于保险期限有限,多数只能提供10年、15年、20年、30年,或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过,对小徐来说,已可以在自己50岁而女儿成年以前,享有足够高的寿险保障了。

消费型健康险更实惠

根据轻重缓急,在构建了身故保障后,其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病,通过购买重大疾病险,小徐一旦确诊患上重病,可从保险公司获得赔偿金,用来支付一部分医疗费用。

而根据小徐的经济实力,既想获得高额的疾病保障,又不能支付昂贵的保费,相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险,一年一续保的消费型险种更加实惠。

消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大,保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障,选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险,20年交费,年交7300元,可得到29种重大疾病保障金20万元,平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险,每年只需支付保险费880元,平均每月负担约44元,就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。

小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后,可考虑同样以5%的家庭年收入,即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样,以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险,有4000多元的保费缺口,但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。

不过,同样需要注意的是,由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年,保户需要不断续保,而随着小徐年龄的增加,保费也会以较快速度递增,尤其是到了45岁以后。像小徐35-39岁续保时,每年的保费就已增至1580元。并且,一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保,小徐今后可能会面临不能续保的风险。

因此,对于小徐来说,消费型重大疾病险只是权宜之计,等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

中低收入家庭购买保险应以保障为先,投保时应注意以下几点

其一,先保障后投资。在当前经济困难时期,中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险,即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险;在以后经济充裕时,再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。

其二,先大人后小孩。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。

其三,适当缩短保险期间。保险期间的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期间也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,中低收入家庭应适当缩短保险期间,在最需要保障的时候能有保险保障即可。

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