独生子女的家庭越来越多，每个孩子的健康成长永远是家长最关心的话题。给孩子投保已经非常普遍，面对市场上品种繁多的少儿险，很多家长也是一头雾水。究竟给孩子选择什么样的保险呢？
意外险必不可少一般来说，少儿意外保险产品的保障方面越全越好，这样事后的赔付，能让孩子的生理和心理都能得到一个非常好的治疗。
“少儿意外伤害”是指突发事件、意外事故对未成年人健康和生命造成的损害，包括窒息、溺水、车祸、中毒、烧伤、烫伤，以及跌伤、动物咬伤等等许多。这些意外伤害都会给孩子生理和心理、家庭乃至社会造成严重损害。一般少儿意外保险都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病住院医疗等保险赔付范围，很多父母都纷纷通过少儿人身意外保险来防范风险，未雨绸缪地规避子女成长过程中的各种风险。
购买意外险时，应注意不要遗漏诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障，越全面越好。
一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜，而且意外伤害防不胜防，因此越早为孩子上保险越安全，而目前大多数少儿保险产品在孩子出生30天或90天以后就可以投保了。
不过，需要注意的是，少儿险不能超额投保，否则超额部分将无法获得理赔。目前保险监管机构规定少儿意外险风险保障最高为10万元，也就是说，如果家长为了让孩子得到全方位的保险保障，不惜“花重金”购买不同公司的多个产品，那么保险金额超出10万元的部分被视为无效。
业内人士同时提醒，在投保方面应以家长为主，孩子为辅，每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费。家长是家庭的经济支柱，首先一定要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。如果父母这个主要经济来源突然中断，那孩子就会失去经济支持。所以家长必须在给自己足够的保障之后，再根据经济情况为孩子购买相应保险。
幼儿阶段(0至3岁)：储备教育金不算早保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金
3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善，容易受到各种疾病的侵扰，会面临很多外界的危险。
另外，由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大，所以有必要及早开始规划。首先，可为孩子交纳一份少儿住院互助金，1年50元。其次，如果医疗费不能由父母单位报销的话，购买意外伤害保险、意外医疗保险和住院医疗保险，可以报销一部分医药费。
家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势，为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题，能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类，同样是10万元保额，有一年几百元的消费型产品，也有一年2000多元的返还型产品，可根据经济状况、消费观念按需选择。
教育费用是每位家长都要考虑的问题，购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比，教育金保险的特点是：在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额，时间上更有针对性。从购买的时间上看，选择在每年的上半年购买比较合适，这样可保证在开学前领到教育金。
少儿教育险需注意豁免条款专家介绍，少儿教育保险规划周期越长，保障与减少支出的优势才更明显，但却要面临诸多不确定的因素，如通货膨胀预期、教育环境、子女出国留学提前或延后等变化。据了解，目前保险教育金多以分红险形式出现的特点，投保人应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品。建议投保人最好选择具有弹性选择功能的产品，根据自身需求变化和经济实力，随时能对教育金进行领取或者追加，以便及时应对外在环境的变化。
父母是家庭的经济支柱，如果父母发生意外，将对孩子的教育金的积累产生非常大的影响，剩余期限的保费可能会中断甚至会影响被保险人的收益及其读书或者留学的计划。为此，专家建议，父母在挑选少儿教育保险的时候一定要选择有保费豁免权的产品，也就是如果投保人在交费期间发生意外，余下的缴费期间内保费豁免。另外，作为投保人的父母要格外注意，不同的豁免条件，利益差别相差较大，投保人要根据需求仔细甄别。
延伸阅读
规避健康风险：重疾险早规划
人们对于保险的需求越来越大，很多人都选择了商业健康保险。在健康保障中，社会医疗保险“保而不包”，仅能满足基础医疗保障需求，而商业医疗保险作为社会医保的补充，让保障更加全面性。购买商业健康险应该注意哪几方面?
担心磕磕碰碰发生：选意外险
“我有一个5岁的儿子，我想给他投保，只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。
对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄，一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能解决问题。
医院“常客”：选住院医疗险、重疾险
三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。
有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。
医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病，用的进口药，一般解决不了。而门诊费或是治疗费，则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元，一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复，大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险，则正好可以弥补这个缺憾了。
保险专家建议，应尽早投保重大疾病险应对健康风险，投保人要从以下六个方面考虑，选择适合自己的保险产品。
一、按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额；返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。
二、按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。
三、从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。
四、越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最好的水平。
五、可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重，更具针对性和较高的性价比。
六、关注两个时间段。一是观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利；另一个是理赔时间，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。
购买商业健康险的注意事项看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
老年保险早规划 谨防保险误区
由于保险意识的增强，更多的人开始关注和重视保险问题。一些老年人缺乏对保险知识的了解，在选购的时候常常非常苦恼，那么老年人在选购保险时存在哪些误区？应该注意哪些方面？
三大误区
误区一：银行出售的都和存款一样。许多老年人将银行出售的保险产品误以为银行存款 。 其实二者并不一样 ，比如银行存款可以随时支取，不会有损失；保险产品则有一定期限，若提前退保可能会产生损失。
误区二：只选择收益高的产品。老年人购买收益高的产品的同时，也应注重产品的保障功能，从而在重大疾病或意外发生时，可以将一部分医疗费用转嫁给保险公司。
买保险别只听信“收益高”
老年人手头有余钱，而且年纪大了好忽悠，往往成为保险人员大力推销的对象。老年人到银行存款，却被忽悠改买保险的案例时有发生，因为老年人理财知识匮乏，只听信“收益高”的说法就稀里糊涂买了保险。甚至，许多老年人最初并不知道自己购买了保险产品，他们大多认为是银行存款。由于对保险的认识不足，听到推销员的介绍后，只看到了收益部分就掏钱，没有意识到风险。不是说不能买保险，而是无论买什么类型的保险产品，都要认真看清保险条款，尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分要做全面详细的了解，有效保障自己的利益。
误区三： 买了保险什么都能赔。不同保险产品的保险责任是不一样的，并不是出了险都一定能赔。同时，保险合同中还会约定不赔的情形。老年人由于对人身保险知之甚少，在购买人身保险后常常后悔，十分苦恼。
老人购买保险应注意以下几个方面：一、尽早规划老人保险
无论是中青年人或者是老人，都要树立提前安排、尽早规划的保险理财观念，尽可能早地准备自己年老时的保险，特别是对已进入老年生活的人更是如此。因为越早买保险，保费越低，而保额相对越高。同时，保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁左右，部分保险虽有所延长，但一般都附有较为严格的投保条件，如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以，尽早规划自己的老年险，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，而且能够节省保费。
二、选择最合适的保险
由于老年保险的赔付率比较高，而老人收入又相对偏低，多年来专门针对老人的险种比较奇缺，近年来，随着老龄化的加快，社会对老年险种的需求不断高涨，一些保险公司逐步拓展老年保险业务，但专门针对老人的保险还是相对较少，可选择的余地较小，已有的老年保险在投保年龄、保费、保额、免赔额、等待期等方面都不尽相同，且投保条件比较严格。如有的保险公司推出的老年险只保意外，而有的的保险公司却以“终身医疗险”为突破口，使老年险具有了住院医疗等全面的保障。因此，老人在购买保险时，最好多看几家公司的情况，认真比较分析，选择最适合自己的保险。
三、要重保障轻投资
大部分老人的经济收入偏低，而保险需求又相对较高，因此，在保险方面要将有限的资金用在刀刃上，用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。特别是在投保险种选择上，要重保障轻投资，多购买保费低而保额高的消费型保险，少购买保费高而保额低的投资型保险。如果在消费型产品不足的情况下，购买了过多的投资型保险，一旦发生意外或者生病，这些投资型保险将难以发挥有效的作用。但由于老人的特点，尽量避免购买万能险、投连险等保险种类，保证资金的安全性，因为这些产品的风险较高，都存在亏损的可能，投资这些产品将使自己的资产面临非常大的风险，一旦资本市场发生较大调整，就会面临亏损的境地，如果这时又恰好需要资金的话，就会发生严重的流动性风险。
四、相关条款要看好
在挑选老年保险过程中，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款，比如，一份保单是否有保证续保条款很重要，因为如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。显然，如果有保证续保条款，投保人的风险就可以得到有效化解。再如，寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”，在这10天内，投保人可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外，保险责任和除外责任条款也很重要。
保险规划要趁早，不仅能够早一天享受安全的保障，对养老进行补充，也解决了老人保险难买的局面。老年人在购买保险时一定慎重考虑，有效保障自己的利益。
教育金，教育金早筹备 父母应合理利用保险保障
【编者按】很多父母从孩子出生就开始积攒教育费金，以应对未来上大学、出国留学、成家立业等。保险专家提醒，父母合理利用保险的保障、理财功能，除了可获得保障外，还可应对通胀并积攒孩子上学所需要费用支出，从而提高幸福感。
案例分析
男宝宝，0周岁，投保该保险计划。其中,金榜题名少儿教育金两全保险(分红型)，基本保额3万元，保险期间至25周岁，缴费至15周岁，年缴保费2184.6元；民生附加高中教育金两全保险(分红型)，基金保额1万元，保险期间至25周岁，缴费至15周岁，年缴672.2元。
男宝宝在15周岁升入高中领取累计生息红利，同时获得3000元，16周岁获得3500元，17周岁获得4000元；每年可领取红利，并在18周岁时，连续4年每年领取大学教育金6000元，合计2.4万元；25周岁领取成家立业祝贺金1.5万元。即使被保险人身故也将获得相关的保险赔付。
“你幸福吗”成为时下较为流行的口头语。近期，北京大学社会调查研究中心发布的一项“中国20城市居民幸福感”研究报告表明，在增加幸福感的诸多因素中，“孩子成长得好”仅列于“家庭和睦”、“身体健康”之后，占比高达29%。而在诸多降低幸福感的因素中，“孩子成长过程问题多”、“孩子教育花销大”成为困扰绝大多数父母的主要因素。
据了解，很多父母从孩子出生就开始积攒教育费金，以应对未来上大学、出国留学、成家立业等。民生保险专家提醒，父母合理利用保险的保障、理财功能，除了可获得保障外，还可应对通胀并积攒孩子上学所需要费用支出，从而提高幸福感。
事实上，孩子在成长过程中的人身安全才是最重要的，在此基础上，再储存尽可能多的教育金、创业金等。投保人可以借助保险来实现上述目标。保险究竟如何缓解教育费用的压力，成为多数父母关注的话题。
以目前民生保险在市场热销的民生金榜题名少儿教育金保险计划为例，有望解决困扰父母的诸多问题。据了解，该保险计划由民生金榜题名少儿教育金两全保险(分红型)与民生附加高中教育金两全保险(分红型)组合而成，为出生满28天至11周岁的孩子们提供保险保障和教育金储备服务，如自附加合同生效之日起，被保险人生存至15、16、17周岁的保险单周年日，依据合同将获得附加合同保险金额的30%、35%、40%高中教育金；生存至18、19、20、21周岁的保险单周年日，获得保险金额20%的大学教育金；生存至25周岁的保险单满期日，获得保险金额的50%成家立业祝贺金，合同终止。
一旦孩子在各个阶段因疾病或意外身故，受益人将按每次实际交付保费的年复利累计额之和给付身故保险金，合同终止。若被保险人在开始领取大学教育金后因上述原因身故，受益人一次性可获得剩余保险期间内未领取的大学教育金和成家立业祝贺金之和(注：保险利益以保险合同为准)。
保险理财早规划 月入5千也有余地
每年的夏季都有很多刚毕业的职场新人离开大学校园踏上公司岗位，在事业的起步阶段，收入往往是非常有限的，有些人干脆潇洒的做起月光族。保险专家建议，保险理财应当及早做规划，即使在北京月薪5千也有实施的余地。
职场新人工资并不高，每个月到手的收入一般在2000-5000元之间，以北京为例，月入5千，面对房租、吃饭、日用品等必要的开销，可能不会节余很多。应先对自己的经济现状有一个充分的认识，并据此确定理财目标。
理财分析师表示，年轻人在进行保险理财规划时，首先要减少不必要的开支。平时可以通过记账等方式来调整消费支出，并强制自己做一些储蓄。此外，还要特别考虑风险保障，尤其是意外风险、身故保障应不低于父母多年的投入；在条件允许的情况下，最好能考虑到父母的养老问题，然后再进行一些风险较低的投资。
刚在北京参加工作的小王，每月收入约5000元。他将其等分成5份，拿出其中两份用做生活开销，1份用于储蓄，另1份用做保险和投资，最后1份留做手头流动资金。
对于职场新人来说，重点是要选择适合自己的投资理财产品。浦发银行一位理财经理建议，由于经济基础普遍薄弱，职场新人可以首选保守型的储蓄存款。钱不是特别多，所以可以进行零存整取，也可以选择存定期。定期同样可以提前支取。特别需要提醒的是，职场新人要形成有钱就存的理念，比如每个月存1000元就可比年底一次性存1.2万元获得更多的收益。
基金定投也是一个不错的选择，因为月入5千以下的职场新人一下拿不出太多资产，通过基金定投可以实现资产的积累。但需要指出的是，基金市场存在一定的风险，建议选择纯债基金、货币基金等风险相对较小的品种。
此外，职场新人除了给自己购买健康意外保险外，还可以选一些储蓄型的保险产品。这样既可以为自己提供意外、健康、养老等方面的保障，又进行了强制储蓄。在选择储蓄保险时，建议结合实际情况选择适合自己的保险产品。目前，市场上有一种针对年轻人保费递增的保险。这类保险前期所交的保费较少，而伴随着收入的增长保费也会增加。这样既适度地分散了保费压力，最终又可以获得较好的保障及收益。
如果想找一位理财顾问，那一定要从你完全信任的人那里获取专业的理财建议，这个信任不仅来自于销售保险的代理人，也来自于他/她所任职的金融机构。
买保险尤其是理财型保险产品应量力而行，大多数保险需要长期的投入，如果保费支出过高而让你捉襟见肘，就是不合理的。
保险需求因人而异，保险理财计划应当真正做到符合你的实际情况，贴合你的需求。
保险合同将在保险公司和个人之间建立起长达数十年的关系，因此挑选一家在经营和服务方面有优良资质的保险公司至关重要。这家公司应该是真正为客户考虑，愿意与客户进行深入沟通，在服务和产品设计上下很多功夫，而不是仅凭降低产品价格来吸引客户。
许多人还认为，理财只是“高富帅”、“白富美”的专利，月入5千以下还何谈理财，其实不然，俗话说你不理财财不理你，保险理财离我们每个人都不遥远，现如今的社会生活压力越来越大，职场新人更应该早做保险理财规划，即使刚踏上工作岗位薪资有限，也可以开启一扇财富之门，希望本文能为您带来帮助。
保险知识，子女教育金需要早筹划
子女教育一直是最受关注的问题。单位同事之间，亲戚朋友之间经常会聊到有关孩子的话题：我的孩子在在学校排多少名，你的孩子学习如何，他的孩子取得了什么证书或是考上了什么名牌大学……天下所有的父母都希望自己的孩子有出息，都希望孩子受到最好的教育。作为家长，您为您的孩子准备好上学的教育金了吗？您是否想象过您的孩子从小学、初中、高中、大学乃至读硕士、博士需要多少钱吗？勿庸置疑，子女教育金的积攒和规划也是您理财规划中必不可少的一部分。
筹划原则
1.子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。
2.要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。
3.高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率，所以，要以通货膨胀率加点来计算学费成长率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。
筹划步骤
1.首先列出期望子女将接受教育的程度
2.根据当前的学费水平估算出所需的费用。
3.估算出从现在开始到子女接受高等教育时的学费成长率，估算出届时所需的教育金总额。
4.根据准备教育金的时间长短，设定投资报酬率。
5.计算现有投资是否足够支付届时的费用，如有不足，计算出每月需要多少的储蓄投入。
筹划工具
1.教育储蓄存款。可获得优惠利率及免收利息税优惠，但目前该类产品只能以2万元为最高限额。
2.定期定额投资基金，到期赎回以支付学习费用。
3.子女教育年金。以保险给付支付学费。
4.国家助学贷款。先贷款缴学费，再分年摊还，有利率优惠。
养老保险早规划 健康理财两不误
养老问题不仅仅老年人的问题，对于中青年来说也很重要。老年人舒适养老的话题又引发了热议，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，而且养老压力在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。退休以后的老年人为了有一个安心且有质量的晚年生活，一定要提早做好规划，如何做好一份保障至关重要。
退休后我们靠什么养老
在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括商业养老保险、存款、基金等，这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因，我国养老第二支柱一直发展不快，而第一支柱的压力又日益增大。因此，个人财务筹划在我国居民的养老财务准备中显得愈发重要。
但是众所周知，我国正进入快速老龄化阶段。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重，我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。2004年个人账户空账已达7400亿元，且以每年1000多亿元的速度增加，导致养老金替代率仅为30%~60%，收入越高替代率越低。因此，人们依靠社保金养老只能“糊口”，很难享受到高品质的退休生活。
保险产品可用来“保障”
在一个完整的退休财务规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。
首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。
其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，‘复利的魔力’能得到明显的体现。
第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
中年人选购养老保险应注意：
1.大病医疗保险：当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出。此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。
2.养老保险的规划：通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。
3.投资理财保险：做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。
4.寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。
投资风格忌激进和盲从
一个很有趣的现象是，与年轻人相比，老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣，也有着更加丰富的实践。原因在于，不少老年人有着丰富的资产积累，加上在花费上更加节制，所以他们要比不少年轻人更加富有，拥有更多的可投资资金。同时，老年人拥有更多的时间从事投资理财，很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。
但是，和年轻人相比，老年人不太有更多新的创收能力，对于养老金的需求时间弹性较低，因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。
如不少老年人所热衷的股市投资，带来了很多日常的话题，每天到股市上班也成为了很多老年人生活的重要内容。可是无论是从风险承受能力还是心理承受能力来说，老年人都不适合进行大比例的股票投资，把自己的身家都交给股市更不是可取的行为。不妨进行一下测算，在不影响舒适养老的前提下，拿出少部分资金进入股市，既保留了炒股生活的乐趣，也确保了投资风险在可控的范围内，说不定更好的心态反而对投资更加有利。还有同样热门的贵金属投资，除了控制参与的资金，老年人在选择产品时，也不适合参与高风险的杠杆型产品。
谨慎科学的选择适合的养老产品，让保险的保障和理财功能实现最大化，更有效降低生活中遇到的风险。
终身健康险，终身健康险早买早划算
保监会主席吴定富表示，与发达国家相比，我国商业保险的渗透率极低，全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%，而许多发达国家这一比例超过50%。专家认为，随着医疗保障制度改革的深入，公费医疗逐步退出舞台，健康险作为社保的补充，潜在的市场需求巨大，而一些特点鲜明、能提供全面保障服务的细分险种，如终身健康险将成为其中的热门产品。
健康险潜在需求巨大
卫生部称，医疗费每年上升14%，全国居民一年医疗负担达6000亿元。一项调查显示，目前政府医疗保险只占医院医疗收入总量的30%，而自费的超过了70%。
在我国，医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2%，许多发达国家这一比例超过50%；从养老保险看，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的水平;随着医疗、养老体制的改革以及生活水平提高，今后健康险和养老险发展空间巨大。
实际上，健康险已经成为近年来发展最为迅速的险种之一。数据显示，2002年以来我国健康险年均增速高达46%，保监会为适应市场的需求和发展，先后批准了多家专业健康保险公司成立。同时，一些大型中外保险公司也纷纷推出多个健康险种，以满足百姓日益高涨的健康险需求。
终身健康险打破局限
今年以来，友邦、平安人寿、太平人寿等多家寿险公司乘势推出了终身型的健康保险。记者在采访中了解到，与传统的健康险产品不同，终身健康险的保障范围更广，打破了原来商业医疗险的“局限”，为投保人带来更长久的医疗保障。
以外资保险公司的终身健康险种“友邦康福终身健康保险计划”(PHI)为例，其与传统的医疗险相比具有三大颠覆性优势。首先，“友邦康福终身健康保险计划”的投保年龄为7-50岁，客户投保后，终身都可以享受保障。大多数传统的健康险最高续保年龄只能到65周岁，而人一生中大量的医疗支出是发生在老年时期。其次，该险种提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的全面医疗保障。其次，如果在被保险人在有生之年获得的赔付额低于他所购买的保额(保额一定大于所缴的保费)，保险公司在被保险人身故时，将把基本保险金额扣除累计应付已付保险金后剩余的钱给付其受益人。
专家认为越早购买越划算
专家认为，终身健康险的推出为工作忙碌、生活、健康压力增大的人们提供了一生的保障。据统计，目前我国大、中城市住院率超过5%，即1年里，每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3910元，大中城市住院费用每人次高达6150元(卫生部统计数据)，医疗费用的支出占人均收入比例越来越高。因此，一份可以保障终身的健康险不仅对老年人，对年轻人也是必不可少的。
保险专家指出，终身健康险与终身保障型寿险产品类似，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。同样的保障额度，早买不仅便宜，还可减轻年长时的经济负担。其实，终身健康险就是相当于帮助你建立一个专款专用的终身健康保障基金，如果一个人30岁开始购买终身健康险，选择20年缴费期，那么50岁以后，医疗费用就不会成为沉重包袱，生活质量将有保障。
少儿教育保险应对教育支出
少儿教育保险，这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。
一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
那么买多少合适呢？以大连为例。根据大连市物价局近年的数据，孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重，到了初中开始加重，一所市级中学的学费每年500元，三年初中共1500元，高中每年1200元，三年共3600元。大连的孩子还会遇到“择校费”，一般市级中学的择校费为2万-2.5万元，省级中学为3万元。
也就是说，孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后，每年学费约5000元，四年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支，没有将大学期间的生活费等计算在内，也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样，总共算下来，教育金保险的投入至少应为10万元保额。按10万元的保额为准，如果在孩子12岁时开始投保，交6年保费，那么每年的保费开支为15700元。如果在0岁开始投保，每年的保费为4470元。由于两全保险既有身故保障又有生存保障，因此价格都偏高，投保年龄越小、交费期越长，父母的经济负担就越轻。
也就是说，孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后，每年学费月5000元，四年共2w元。这些知识接受普通教育单纯的学费开支
此外，对于收入较好的家庭来说，投连险也是个不错的选择。与其它险种不同的是，投连险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育（留学）、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。家庭可以根据孩子的教育需要，应付不确定各个教育支出。
