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少儿险:教育保险早规划

2021-04-04
少儿保险规划 少儿保险知识 保险教育金规划

独生子女的家庭越来越多,每个孩子的健康成长永远是家长最关心的话题。给孩子投保已经非常普遍,面对市场上品种繁多的少儿险,很多家长也是一头雾水。究竟给孩子选择什么样的保险呢?

意外险必不可少

一般来说,少儿意外保险产品的保障方面越全越好,这样事后的赔付,能让孩子的生理和心理都能得到一个非常好的治疗。

“少儿意外伤害”是指突发事件、意外事故对未成年人健康和生命造成的损害,包括窒息、溺水、车祸、中毒、烧伤、烫伤,以及跌伤、动物咬伤等等许多。这些意外伤害都会给孩子生理和心理、家庭乃至社会造成严重损害。一般少儿意外保险都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病住院医疗等保险赔付范围,很多父母都纷纷通过少儿人身意外保险来防范风险,未雨绸缪地规避子女成长过程中的各种风险。

购买意外险时,应注意不要遗漏诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障,越全面越好。

一般情况下,投保同样的保险金额,被保险人年龄越小,保费会越便宜,而且意外伤害防不胜防,因此越早为孩子上保险越安全,而目前大多数少儿保险产品在孩子出生30天或90天以后就可以投保了。

不过,需要注意的是,少儿险不能超额投保,否则超额部分将无法获得理赔。目前保险监管机构规定少儿意外险风险保障最高为10万元,也就是说,如果家长为了让孩子得到全方位的保险保障,不惜“花重金”购买不同公司的多个产品,那么保险金额超出10万元的部分被视为无效。

业内人士同时提醒,在投保方面应以家长为主,孩子为辅,每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费。家长是家庭的经济支柱,首先一定要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。如果父母这个主要经济来源突然中断,那孩子就会失去经济支持。所以家长必须在给自己足够的保障之后,再根据经济情况为孩子购买相应保险。

幼儿阶段(0至3岁):储备教育金不算早

保险组合:意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金

3岁前的婴幼儿身体免疫系统不完善,容易受到各种疾病的侵扰,会面临很多外界的危险。

另外,由于教育费用将占孩子养育费用的比例较大,所以有必要及早开始规划。首先,可为孩子交纳一份少儿住院互助金,1年50元。其次,如果医疗费不能由父母单位报销的话,购买意外伤害保险、意外医疗保险和住院医疗保险,可以报销一部分医药费。

家长可在孩子的婴幼儿阶段利用费率低的优势,为其购买保障期限较长、能够兼顾不同阶段疾病发生规律的重大疾病保险。未来一旦遇到健康问题,能够减轻父母的经济压力。重大疾病保险分为两类,同样是10万元保额,有一年几百元的消费型产品,也有一年2000多元的返还型产品,可根据经济状况、消费观念按需选择。

教育费用是每位家长都要考虑的问题,购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比,教育金保险的特点是:在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额,时间上更有针对性。从购买的时间上看,选择在每年的上半年购买比较合适,这样可保证在开学前领到教育金。

少儿教育险需注意豁免条款

专家介绍,少儿教育保险规划周期越长,保障与减少支出的优势才更明显,但却要面临诸多不确定的因素,如通货膨胀预期、教育环境、子女出国留学提前或延后等变化。据了解,目前保险教育金多以分红险形式出现的特点,投保人应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品。建议投保人最好选择具有弹性选择功能的产品,根据自身需求变化和经济实力,随时能对教育金进行领取或者追加,以便及时应对外在环境的变化。

父母是家庭的经济支柱,如果父母发生意外,将对孩子的教育金的积累产生非常大的影响,剩余期限的保费可能会中断甚至会影响被保险人的收益及其读书或者留学的计划。为此,专家建议,父母在挑选少儿教育保险的时候一定要选择有保费豁免权的产品,也就是如果投保人在交费期间发生意外,余下的缴费期间内保费豁免。另外,作为投保人的父母要格外注意,不同的豁免条件,利益差别相差较大,投保人要根据需求仔细甄别。

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老年保险早规划 谨防保险误区


由于保险意识的增强,更多的人开始关注和重视保险问题。一些老年人缺乏对保险知识的了解,在选购的时候常常非常苦恼,那么老年人在选购保险时存在哪些误区?应该注意哪些方面?

三大误区

误区一:银行出售的都和存款一样。许多老年人将银行出售的保险产品误以为银行存款 。 其实二者并不一样 ,比如银行存款可以随时支取,不会有损失;保险产品则有一定期限,若提前退保可能会产生损失。

误区二:只选择收益高的产品。老年人购买收益高的产品的同时,也应注重产品的保障功能,从而在重大疾病或意外发生时,可以将一部分医疗费用转嫁给保险公司。

买保险别只听信“收益高”

老年人手头有余钱,而且年纪大了好忽悠,往往成为保险人员大力推销的对象。老年人到银行存款,却被忽悠改买保险的案例时有发生,因为老年人理财知识匮乏,只听信“收益高”的说法就稀里糊涂买了保险。甚至,许多老年人最初并不知道自己购买了保险产品,他们大多认为是银行存款。由于对保险的认识不足,听到推销员的介绍后,只看到了收益部分就掏钱,没有意识到风险。不是说不能买保险,而是无论买什么类型的保险产品,都要认真看清保险条款,尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分要做全面详细的了解,有效保障自己的利益。

误区三: 买了保险什么都能赔。不同保险产品的保险责任是不一样的,并不是出了险都一定能赔。同时,保险合同中还会约定不赔的情形。老年人由于对人身保险知之甚少,在购买人身保险后常常后悔,十分苦恼。

老人购买保险应注意以下几个方面:

一、尽早规划老人保险

无论是中青年人或者是老人,都要树立提前安排、尽早规划的保险理财观念,尽可能早地准备自己年老时的保险,特别是对已进入老年生活的人更是如此。因为越早买保险,保费越低,而保额相对越高。同时,保险都有投保期限制,达到一定年龄后,许多险种都不能再购买,如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁,养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁左右,部分保险虽有所延长,但一般都附有较为严格的投保条件,如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以,尽早规划自己的老年险,不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外,而且能够节省保费。

二、选择最合适的保险

由于老年保险的赔付率比较高,而老人收入又相对偏低,多年来专门针对老人的险种比较奇缺,近年来,随着老龄化的加快,社会对老年险种的需求不断高涨,一些保险公司逐步拓展老年保险业务,但专门针对老人的保险还是相对较少,可选择的余地较小,已有的老年保险在投保年龄、保费、保额、免赔额、等待期等方面都不尽相同,且投保条件比较严格。如有的保险公司推出的老年险只保意外,而有的的保险公司却以“终身医疗险”为突破口,使老年险具有了住院医疗等全面的保障。因此,老人在购买保险时,最好多看几家公司的情况,认真比较分析,选择最适合自己的保险。

三、要重保障轻投资

大部分老人的经济收入偏低,而保险需求又相对较高,因此,在保险方面要将有限的资金用在刀刃上,用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。特别是在投保险种选择上,要重保障轻投资,多购买保费低而保额高的消费型保险,少购买保费高而保额低的投资型保险。如果在消费型产品不足的情况下,购买了过多的投资型保险,一旦发生意外或者生病,这些投资型保险将难以发挥有效的作用。但由于老人的特点,尽量避免购买万能险、投连险等保险种类,保证资金的安全性,因为这些产品的风险较高,都存在亏损的可能,投资这些产品将使自己的资产面临非常大的风险,一旦资本市场发生较大调整,就会面临亏损的境地,如果这时又恰好需要资金的话,就会发生严重的流动性风险。

四、相关条款要看好

在挑选老年保险过程中,要认真查看保险条款,特别是一些重要的条款,比如,一份保单是否有保证续保条款很重要,因为如果保险产品不能续保,假若投保人在保险期限内发生保险责任事故,保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长,投保人一旦患病,即使治愈了,重新患病的可能性也很大。显然,如果有保证续保条款,投保人的风险就可以得到有效化解。再如,寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”,在这10天内,投保人可以无条件把保单退给保险公司,取回全额保费,所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外,保险责任和除外责任条款也很重要。

保险规划要趁早,不仅能够早一天享受安全的保障,对养老进行补充,也解决了老人保险难买的局面。老年人在购买保险时一定慎重考虑,有效保障自己的利益。

保险知识,子女教育金需要早筹划


子女教育一直是最受关注的问题。单位同事之间,亲戚朋友之间经常会聊到有关孩子的话题:我的孩子在在学校排多少名,你的孩子学习如何,他的孩子取得了什么证书或是考上了什么名牌大学……天下所有的父母都希望自己的孩子有出息,都希望孩子受到最好的教育。作为家长,您为您的孩子准备好上学的教育金了吗?您是否想象过您的孩子从小学、初中、高中、大学乃至读硕士、博士需要多少钱吗?勿庸置疑,子女教育金的积攒和规划也是您理财规划中必不可少的一部分。

筹划原则

1.子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出,不事先准备而以届时的收入必将难以应付,所以,一定要提早做好准备。

2.要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划,如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的,民办学校、公办学校费用相差也很大,国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。

3.高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率,所以,要以通货膨胀率加点来计算学费成长率,储备教育金的报酬率要高于学费成长率。

筹划步骤

1.首先列出期望子女将接受教育的程度

2.根据当前的学费水平估算出所需的费用。

3.估算出从现在开始到子女接受高等教育时的学费成长率,估算出届时所需的教育金总额。

4.根据准备教育金的时间长短,设定投资报酬率。

5.计算现有投资是否足够支付届时的费用,如有不足,计算出每月需要多少的储蓄投入。

筹划工具

1.教育储蓄存款。可获得优惠利率及免收利息税优惠,但目前该类产品只能以2万元为最高限额。

2.定期定额投资基金,到期赎回以支付学习费用。

3.子女教育年金。以保险给付支付学费。

4.国家助学贷款。先贷款缴学费,再分年摊还,有利率优惠。

教育金,教育金早筹备 父母应合理利用保险保障


【编者按】很多父母从孩子出生就开始积攒教育费金,以应对未来上大学、出国留学、成家立业等。保险专家提醒,父母合理利用保险的保障、理财功能,除了可获得保障外,还可应对通胀并积攒孩子上学所需要费用支出,从而提高幸福感。

案例分析

男宝宝,0周岁,投保该保险计划。其中,金榜题名少儿教育金两全保险(分红型),基本保额3万元,保险期间至25周岁,缴费至15周岁,年缴保费2184.6元;民生附加高中教育金两全保险(分红型),基金保额1万元,保险期间至25周岁,缴费至15周岁,年缴672.2元。

男宝宝在15周岁升入高中领取累计生息红利,同时获得3000元,16周岁获得3500元,17周岁获得4000元;每年可领取红利,并在18周岁时,连续4年每年领取大学教育金6000元,合计2.4万元;25周岁领取成家立业祝贺金1.5万元。即使被保险人身故也将获得相关的保险赔付。

“你幸福吗”成为时下较为流行的口头语。近期,北京大学社会调查研究中心发布的一项“中国20城市居民幸福感”研究报告表明,在增加幸福感的诸多因素中,“孩子成长得好”仅列于“家庭和睦”、“身体健康”之后,占比高达29%。而在诸多降低幸福感的因素中,“孩子成长过程问题多”、“孩子教育花销大”成为困扰绝大多数父母的主要因素。

据了解,很多父母从孩子出生就开始积攒教育费金,以应对未来上大学、出国留学、成家立业等。民生保险专家提醒,父母合理利用保险的保障、理财功能,除了可获得保障外,还可应对通胀并积攒孩子上学所需要费用支出,从而提高幸福感。

事实上,孩子在成长过程中的人身安全才是最重要的,在此基础上,再储存尽可能多的教育金、创业金等。投保人可以借助保险来实现上述目标。保险究竟如何缓解教育费用的压力,成为多数父母关注的话题。

以目前民生保险在市场热销的民生金榜题名少儿教育金保险计划为例,有望解决困扰父母的诸多问题。据了解,该保险计划由民生金榜题名少儿教育金两全保险(分红型)与民生附加高中教育金两全保险(分红型)组合而成,为出生满28天至11周岁的孩子们提供保险保障和教育金储备服务,如自附加合同生效之日起,被保险人生存至15、16、17周岁的保险单周年日,依据合同将获得附加合同保险金额的30%、35%、40%高中教育金;生存至18、19、20、21周岁的保险单周年日,获得保险金额20%的大学教育金;生存至25周岁的保险单满期日,获得保险金额的50%成家立业祝贺金,合同终止。

一旦孩子在各个阶段因疾病或意外身故,受益人将按每次实际交付保费的年复利累计额之和给付身故保险金,合同终止。若被保险人在开始领取大学教育金后因上述原因身故,受益人一次性可获得剩余保险期间内未领取的大学教育金和成家立业祝贺金之和(注:保险利益以保险合同为准)。

少儿教育保险应对教育支出


少儿教育保险,这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。

一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

那么买多少合适呢?以大连为例。根据大连市物价局近年的数据,孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重,到了初中开始加重,一所市级中学的学费每年500元,三年初中共1500元,高中每年1200元,三年共3600元。大连的孩子还会遇到“择校费”,一般市级中学的择校费为2万-2.5万元,省级中学为3万元。

也就是说,孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后,每年学费约5000元,四年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支,没有将大学期间的生活费等计算在内,也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样,总共算下来,教育金保险的投入至少应为10万元保额。按10万元的保额为准,如果在孩子12岁时开始投保,交6年保费,那么每年的保费开支为15700元。如果在0岁开始投保,每年的保费为4470元。由于两全保险既有身故保障又有生存保障,因此价格都偏高,投保年龄越小、交费期越长,父母的经济负担就越轻。

也就是说,孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后,每年学费月5000元,四年共2w元。这些知识接受普通教育单纯的学费开支

此外,对于收入较好的家庭来说,投连险也是个不错的选择。与其它险种不同的是,投连险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品,可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同,但通常是孩子在成年前,父母为投保人,为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金;孩子在成年后,自己将成为投保人,筹划补充养老、医疗、旅游基金等。家庭可以根据孩子的教育需要,应付不确定各个教育支出。

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