人们在享受高质量生活的同时，更应针对意外、疾病、财务等风险提前做好保障。对于老年群体来说，养老内容在年轻时就应有所规划，而新生代也要为父母养老早做准备。如何科学合理的为自己和父母的未来做规划，选择一份合适贴切的保险颇为重要。
老人最需意外医疗保障
根据友邦中国“新生代家庭幸福缺口大调查”的结果显示，新生代群体最大的压力是经济压力，而他们对于生活的主要担忧来自“子女及父母的健康问题”以及“食品安全问题”。相较于总体，广东新生代群体更担忧家人的健康。父母随着年龄的增长，反应能力、协调能力等各方面机能都会有所下降，因此，发生意外损伤的概率就会大大增加。儿女为父母买份意外险是最合适不过的了。
保险专家建议，新生代可选择为50-60岁的父母投保意外伤害及医疗保险计划。对于一位55岁的中老年人来讲，平均每个月只需要100多元，即可享有意外门诊、住院医疗以及手术治疗的保障，而且每次意外门诊、住院医疗以及手术治疗均可以有数千元的最高报销，一年内次数不限。因此，为父母投保一份保险，将医药费的负担转嫁给保险公司，不但可以减轻年轻一代的负担，更可以让父母病有所医，让子女的孝心落到实处。
如何让保险的配置更合理更优化，有一定技巧。
首先，要以尽量高的附加医疗险来搭配尽量低的主险。因为短期意外险是一种可以单独购买的险种。针对老人的情况，一般搭配购买附加医疗保险。而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险，老年人购买不是很划算，最好主险可以选择低的，再补充搭配高的附加医疗保险。
其次，关于购买重疾险，年纪越大，购买重疾险的成本越高。倘若决定购买，则要在保费支付方式上尽量选择分期缴付。50岁以上者，购买重大疾病类保险，要避免一次性缴清，以用于摊薄保费。不过，并不是所有的保险公司都能满足这样的方式，因为有些险企的重疾险是10年或5年的短缴费期，每一期的保费都比较高。因此，在购买老年人的重疾险时，有必要向保险公司具体咨询。
养老规划从年轻时开始
不过，相对于意外医疗这样的短期险种，一个家庭应该在家庭成员年轻时及早规划养老问题。随着父母年龄的增长，逐渐成长起来的子女将成为家庭的经济支柱，并承载着父母晚年的寄托。因此，保险专家建议，年轻人也要及早考虑为自己购买保险，让父母的生活更有保障。
为确保晚年有一个有品质的养老生活，友邦保险专家提醒，年轻时就应该尽早规划自己未来的养老。一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，更可及早享受寿险保障；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不佳等因素被要求加费，更有甚者会被拒保。
其次，及早购买养老保险，也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。
风险具有不确定性，保险产品针对的风险也有多种不同。因此，不能简单比较短期收益和费率高低，要看公司的品牌、客户服务和理赔时效等。选择保险产品应该回归保险的本源，把重点放在产品的基本保障功能上。
理智选择买保险为未来提供保障
每个家庭的保险开支应以家庭年收入的5%-15%为宜。购买保险有一定的规律，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。在购买保险时，还应对家庭成员的风险状况和财务状况进行整体客观评估，通过理智选择，以最少的成本获得最大保障。
相关知识
保险知识汇总，共同构筑社会保障体系
保险和社会保障有着密切的渊源，努力发挥商业保险在健全社会保障体系中的作用，既是十六大以来保险业发展的重要目标，也是保险业需要进一步深入研究和积极实践的重大课题。
我国社会保障体系的现状及存在的问题
改革开放以来，我国的社会保障体系建设取得了巨大的进步，但由于脱胎于传统计划经济，受经济社会发展水平和城乡二元结构等多方面因素的影响，其发展相对滞后。
社会保障体系框架不完善，功能没有得到充分发挥
社会保障体系建设缺乏前瞻性。过去，我国社会保障体系建设更多地考虑了国家改革发展的阶段性任务，怎样建设符合国情的多支柱社会保障体系，以及社会保障建设的指导思想、主要目标等问题，都缺乏深入、系统的理论研究。
社会保障制度建设缺乏统筹性。在社会保障制度的建立过程中，不同部门在社会保障体系建设中的定位和职能分工没有完全理顺，出台的政策法规体系存在一定程度的条块分割，不同地区和产业的保障制度建设原则和给付标准不统一。
社会保障体系各支柱发展缺乏均衡性。企业补充养老保险、个人养老与健康保险远未发展成独立的保障支柱，不同层次、不同支柱保障制度之间相互补充、协调发展局面尚未形成。
社会保障体系公平性不足，难以承担起服务民生的重任
社会保障体系覆盖面较低。从社会保险看，截至2006年底，参加城镇基本养老保险、基本医疗保险人数各为1.88亿人和1.57亿人，分别占城镇就业人员总数的66％和55％；而参加农村养老保险人数为5374万人，仅占农村人口总数的7.22%。从企业补充养老保险来看，2006年末全国有2.4万家企业建立了企业年金，缴费职工人数为964万人，占企业总数的比例和企业职工总数的比例都不到1%。从个人养老保险来看，我国人均持有长期寿险保险仅0.1件，远低于发达国家1.5件以上的平均水平。
不同居民参与社会保障体系的资格和能力存在巨大差异。城乡人口能否参加社会保险主要取决于是否拥有城镇户口；城镇职工能否享受企业补充养老保险主要取决于企业性质和所从事的行业，如在已经建立企业年金的企业中，大多数企业属于垄断性或资源性行业；居民是否购买商业养老保险则主要取决于收入状况和保险意识。
基本养老保险可持续性不强，形成财政的潜在包袱
现行制度存在较大的资金缺口。关于我国的基本养老保险隐性负债的各种估计中，最低的占GDP的25%，最高的占GDP的120%。由于缺乏有效的方法应对隐形负债，统筹基金长期透支个人账户基金，造成个人账户“空账”运行。截至目前，基本养老保险个人账户空账的规模已达1万亿元左右，并以每年约1000亿元的规模迅速扩大。
制度设计缺乏科学性。这主要表现在统筹层次过低，目前全国绝大部分省份仍实行市级或县级统筹，限制了劳动力市场的流动性，加大结构性资金缺口，削弱基金调剂能力。同时，不同地区缴费率差异过大，不利于统筹区域协调发展。
社会保障体系运行效率不高，难以充分调动政府和市场两个方面的积极性
政府管理体制不健全。首先，政府承担了大量本应?
保险知识汇总，基本医疗和补充医疗共同为人民服务
由于医疗保险基金实行属地管理，各地的医疗保险层次、管理模式有所不同。
比如上海市的补充医疗体系，就由多层次构成：城镇居民医疗保险、小城镇(郊县)居民的补充医疗保险、外来务工人员的医疗保险、工会互助医疗保险(半政府性质)以及一些行业自己组织的补充医疗保险资金。
按照管理方式分，各地差异化更大。上海市城镇居民医疗保险中，基本医疗与2%的补充医疗保险由医保局管理，企业可自主选择、决定向商业保险机构购买另外2%列税外开支的补充医疗保险。
厦门则将医保费用单独划出一部分资金，作为补充医疗保险基金交给商业保险公司运作。
一些地区则由企业自主决定缴纳补充医疗保险，或由政府代管，或由政府转交商业保险机构，或由企业直接交给保险公司。
而原本没有基本医疗保险的农村，试点伊始，就直接实行了基金(不区分基本医疗保险和补充医疗保险)的商业化运作。
上海模式基本与补充“统办”
“上海的补充医疗保险，可以有两种理解：一是强制缴纳，并全部由政府自行管理;另一种则是政府管理与商业机构管理对半分。”两种理解都符合实情。按前一种理解，上海市的医疗保险基金由基本医疗保险基金和地方附加医疗保险基金构成。在职职工个人应当按其缴费基数(上一年度月平均工资)2%的比例缴纳基本医疗保险费(退休人员个人不缴纳)，用人单位应当按10%比例缴纳基本医疗保险费，并按2%的比例缴纳地方附加医疗保险费。
而按照第二种理解，根据国家规定，“企业补充医疗保险费在工资总额4%以内的部分，企业可直接从成本中列支，不再经同级财政部门审批。”
由于上海市地方附加医疗保险基金的比例为2%，另外2%的免税比例，企业可以用于购买商业补充医疗保险，这部分资金由商业保险机构管理。“按照这种方式，也可以理解补充医疗保险基金由政府和商业保险对半分管。”
厦门模式险商“理”补充
1997年5月，太平洋寿险厦门分公司提出商业保险参与职工医疗制度改革的新思路，首创职工补充医疗保险。接着，厦门市政府按“政府主导、商业化运作”的原则，向全市推广了这种补充医疗保险的模式。
“厦门模式”使政府在补充医疗保险基金的角色，从执行者、管理者、监督者三位一体转化为资金监督者。其核心内容是：在原有的基本医疗保险基础上，以“集体参保”方式，建立职工补充医疗保险，超出封顶线部分的医疗费用，通过商业保险运作来解决。
该模式的具体方式是，医疗保险管理中心为投保人每人每年划出24元钱(从原有的基本医疗保险基金中划出，无需个人再掏钱)，向商业保险公司投保，建立起职工补充医疗保险。于是，基本医疗保险的封顶线成了补充医疗保险的起付线。
据悉，2001年起，职工补充医疗保险的“厦门模式”在福建省城镇逐渐推行。每3年一轮，目前已是第二轮，人均每年商业保险的保费在35元至80元之间，保障的起付线在2.8万元至5.3万元，保险金额在10万至15万元。
江阴模式基金全部交给险商
2001年江阴市在全国率先实施农村住院医疗保险制度，建立了政府组织推动、保险机构专业化运作、卫生行政部门监管、覆盖全市城乡的农村医疗保障体系。
为了保证有大数法则，2002年8月8日，江阴市政府曾下发有关管理办法，规定“本保险属社会医疗保险”，并要求“全市各镇参保人数不得低于应参保人数的95%”。保金由政府、企业和个人共同承担。虽然是商业保险公司介入管理，江阴的农村住院医疗保险方案带有明显的社保色彩。
按“江阴模式”，保险公司按照基金总量，对农保基金实施方案中的起付线、分段补偿比例、最高补偿限额等重要事项进行精确测算。
到2004年底，江阴近100万农民中，已有超过99%的人自愿参加合作医疗保险。
“江阴模式”很快在江苏省扩展。根据公开资料，目前管理江苏农村医疗保险基金的商业保险公司有4家，全国接受保险公司农村新型合作医保服务的农民有一半在江苏。而仅江阴一个市，农村医保基金就已近上亿元。
保险知识，合理规划自己的退休保险计划
随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。
理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。
理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。
家庭情况
金先生今年31岁，来沪创业参与经营一家企业逾五年。夫妻两人育有一个3岁孩子，三代五口人住在松江。
金先生每月工资7000元，太太1200元。如果企业盈利，金先生还可获得数量不等的利润分红。资产方面，目前拥有一套93平方米的自住房，现值86万元。流动资产上有活期存款70万元，股票10万元。
保障方面，孩子投保还本两全保险，加医疗副险总保费约4200元/年，金先生投保了“家庭支柱”保险，年缴保费7000多元，太太是“美丽人生”险种，年缴5000多元。
理财目标
通过和金先生的几次沟通，了解到他比较注重家人健康，子女教育方面的保障。由于金先生目前处在事业发展期，对企业投注精力巨大，故该企业是其个人最大的投资，必要时会将自有资金再投资于企业发展，而在个人财富增值方面，相对保守谨慎。
金先生能够承受的风险亏损上限是20%，目前投资经验不足2年，希望仅将目前个人净资产用于财富保值增值，投资期限上最长可考虑10年以上。
目前金先生的主要理财目标是：
1、若考虑今后子女出国接受高等教育，教育费用需要多少？如何储备？
2、能否在50岁实现退休，和家人享受轻松富足的退休生活？如何准备这样的退休计划？
家庭财务分析
分析金先生目前的金融资产，70万元在活期存款中，虽具有很强的流动性，但收益很低；10万元投资于股票市场，这个比例是比较低的，一般在金先生31岁这样的年龄，他做投资的一块比例可以再加大。
家庭保障方面，金先生和太太的保险可保障未来重大疾病和身故的赔付，同时也覆盖了一部分退休金(一共约20万元)，孩子的保险主要覆盖了未来身故赔偿和退休金，但考虑到孩子未来的教育金和本人的退休保障，金先生可以适当加强在这方面的保险投资。
在44岁时，金先生将送儿子去国外求学，按照目前国外本科的平均收费，每年学费6万元人民币，生活费6万元，学制4年，共48万元；若考虑继续深造研究生，每年学费大概12万元，生活费每年6万元，学制2年，需要36万元，加上出国手续费等，总计需要86万元，若考虑国外求学的费用通胀率及汇率等因素为5%，那么通过计算，需要准备的教育资金在15年后的终值为179万元。
另外，金先生没有负债，房产目前也只是作为自住，无长期投资的功用。
[理财师手记]理财也要有“大局观”
随着与金先生的沟通逐渐深入，发现目前许多青年企业创业者已经开始意识到要为将来的财富投资，但还缺少一个系统的规划。很多时候我们往往陷入一个误区，即把目光局限于金融产品，比如产品收益等，却没有长远系统的考虑，没有一个“大局观念”的财务规划。
首先要着眼于整个生命长度里对大笔资金的需求，特别是对刚性需求有一个大概的了解，从而转化为现实的理财目标，随后就需要建立相应的投资组合。此时，您手中的金融投资工具才能有机地服务于您的理财目标。另外，在整个投资期限中，还需要进行动态调整，比如设置止损水平，不同金融资产配置比例的调整，同类别金融资产的转换等等。
理财强调的是长期，稳健，持续和坚持，唯此才能使您在一个瞬息万变的时代里早日实现理财目标。
[保险规划]用年金类产品保障养老生活
一般来说，保险规划的首要任务是要给“家庭支柱”提供足够的人身保障。根据财务规划分析，金先生在50岁之前需要准备200万元左右的子女教育金和足够的养老金，而现有的资产除去自用房产和汽车外已有100万元不到，所以计算得到结果是金先生目前需要300万元左右的寿险保额。考虑到目前企业处于高速发展期，对资金的需求比较高，所以建议通过购买费率较低的20年期定期寿险来实现，也可通过购买万能寿险来实现保额的灵活调整。
保险规划的第二步是帮助家庭实现“基本财务自由”，即通过年金类产品构建起未来养老生活所需的基本养老金。养老年金的优点在于能够为客户提供与生命等长的、稳定的现金流，无论其他投资失败或者成功，养老年金就像你的一台“提款机”，每个月都可以刷卡取现。所以，金先生可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的年金数额。考虑到女性的平均寿命较长，一般优先考虑为太太购买年金类产品。
最后不得不说的是，保险规划本质上只是一种补救。主动的防范其实更重要，借此奉劝大家平日多健身、酒后不驾车、红灯不乱闯，如此等等不一而足。
怎么规划自己的商业保险_保险知识
随着社会的进步与发展，广大消费者的消费意识已经有了翻天覆地的变化，为自己及家人亲友购买一份商业保险，逐渐成为广大市民较为普遍的消费计划之一了。保险的意义和功能也引起了社会各界人士的关注。但广大消费者在投保时究竟该购买什么险种?是给自己买还是给家人或孩子买?缴费方式是趸缴保费好，还是年缴保费好呢?商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体。
投保应注意以下几点：
1、选购时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等);其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。
2、许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，专业人士建议：应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品;最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。
3、保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、镇保等)为依据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。
4、缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。
