随着保险公司在中国市场的发展，林林总总的保险产品，让消费者无从下手，购买保险是为了给自己增加一份保障，因此，专家提醒消费者购买保险要谨慎。
由于保险产品的特殊性，很难说哪个产品最好。“不知买哪个保险好？种类太多，听起来头晕，感觉都差不多。”很多投保人都有类似的疑惑，面对“差不多”的保险产品，不知道从何下手分清异同。
由于保险不像衣服、食品那样的“有形产品”，保险产品之间的比较显得复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品，可以结合产品背后的公司背景、代理人素质等方面因素，做出综合考量。这里就列出几种考虑因素以供投保者参考。
●保障范围
挑选保险时，可以比较价格因素，但作为金融产品的保险，不同衣服、食品等商品，比较价格时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。
保险价格的比较是一个很复杂的问题，所以准备用于比较的几个产品本身要具有可比性，这是保险价格比较的一个最基本的原则。
例如你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。
其次，保险产品价格的比较，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。即使是同一类险种，如都是综合疾病保险计划，甲公司的一款重疾保险计划责任为重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保险计划则涵盖了重疾、疾病终末期、老年护理、全残、身故、各类意外身故残疾或烧伤、重大自然灾害额外保障等多种保险利益，两者之间显然不能简单地说，甲公司的产品比乙公司的产品便宜，因为大家的保障范围差异较大。
所以，在比较的时候，要选取同样的险种来比较；即便是同类险种，险种名称相同，也要仔细看看保障责任部分的内容是否相同。否则比了也是白比。
●产品价格
跟其他商品一样，不同公司推出的同类保险产品的价格（费率）也多少会有差异，即便是同一家公司推出的同类产品，也可能出现价格差异。因此，比较价格是挑选保险产品时必要的一步。
如保险责任比较容易理解的意外险，保险责任和免责范围相同情况下，同样投保10万元保额，同样是一个30岁的男性去购买，A公司给出的价格是200元，B公司给出的价格是180元，C公司给出的价格是230元，存在差异，自然要货比三家。
为什么会出现保险责任基本相同，但费率不同的情况呢？原来，作为商业化的运作，保险的费率厘定是每个公司的精算部门自行确定的，精算过程中既要考虑提供这些保障给客户的成本，也要考虑公司运营和销售产品过程中需要的财务费用、管理费用、营业费用等因素，还要根据公司自身的投资收益水平等因素，来做综合的测算，因此两家公司的同类产品，哪怕保险责任完全一致，最终出来的产品费率，很少有费率完全相同的。
●除外责任范围
同样地，即便是相同的价格，相同的责任保障范围，如果条款中对于除外责任的范围变数不同，也就相当于价格不同，原理同“保障范围”那一部分。因此，要仔细阅读除外责任范围。
●各种条件设置
同样的保障范围，同样的除外责任，同样的价格，却也可能出现性价比的差异。因为还可能有“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同，在健康医疗类险的比较中，特别要注意这些。如小王看中了D公司和E公司两款类似的重大疾病保险，对于重大疾病的保障范围和利益都是同样的，除外责任范围也都一样，都是按照行业统一规定的八项除外责任，给小王的报价也就每年差了20元。
这时候，小王应看看两者对于“观察期”的设置，因为按照规定，在观察期内发生保险事故，保险公司可以不进行理赔只作退回保险费的处理，过了观察期才可以享受正常的保险利益。最后，小王发现D公司的观察期为90天，而E公司的观察期设置为180天，那么即便每年贵20元，小王也不妨选择前者。
又如，丙丁两家公司都有一款住院医疗津贴保险，保险责任条款的表述也都一样，都是一旦住院，每天给付被保险人100元的住院津贴，除外责任条款表述也一样，报价也相同。
但仔细查看条款后发现，双方对于“免赔天数”的说法有差异。丙不设免赔天数限制，一旦住院就开始给予津贴，而丁设置了三天的免赔期，那么显然丙产品的价格是相对较低的，丙的性价比更高。
●收益结算水平
如果要购买分红险、万能险、投连险等具有投资理财功能的险种，则还要比一比各自的收益水平情况。
对于分红险、万能险、投资连结保险，缴纳的保险费仅仅是其真正价格的一部分，还有一部分的“价格”可以从今后的收益来得到体现，也就是说，如果今后收益回报高，那么相当于抵消了一部分的价格成本，从绝对价格而言就低了；反之，产品的绝对价格就显得较高了。
●费用收取率
如果是打算购买万能险和投资连结保险，还不得不仔细比较一下每款产品各项费用的收取。
万能险和投资连结保险收取保费之后，都是在扣除了各种费用之后，剩余资金放入投保者个人投资账户中用于资产累积。因此，前期费用扣除得多，对投保人而言，可以进入投资账户中的钱就会少。
这两类保险产品前期需要被扣除的费用，主要有初始费用、风险保险费、保单管理费、资产管理费等；此外后期被收取的费用包括买卖差价（部分产品已经取消了这一差价费用）、退保手续费等。在选择这两类产品之前，都要了解清楚。
我们在购买保险产品时需要注意的问题包括：
（1）人身意外伤害保险是一种“物美价廉”的产品，人人都应当购买。
（2）人人都会生病，因此医疗保险必不可少。
（3）定期寿险是一种非常重要的保障工具，非常适合35岁以下的年轻人购买。保险金额应当是被保险人5-10年的生活费，如果被保险人有债务，比如房贷，那么保险金额还应该加上债务的数额。
（4）年金保险是个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当广泛使用，可以将家庭中“养命钱”的20%-30%用于年金保险。
（5）购买投资连结保险不如购买证券投资基金，或者收益较好的国债作为理财方式。因为投资连结保险的费用较高，流动性较差。
（6）社会保险人人都应当拥有。
（7）有车就一定要有汽车保险（机动车辆保险）。
（8）尽量选择大的保险公司来购买保险产品。
（9）尽量选择从业时间长、有良好口碑的，能为你做好售前售中售后服务的保险代理人。
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社保怎么补缴?需注意哪些问题呢?
如今在北京让很多人由于更换工作导致缴纳中断，也影响了社保的积累，更有甚者从来没有缴纳过社保，这种情况社保怎么补缴?从北京各社保中心了解，个人不能办理社保补缴，只能由个人所在单位补缴，同时外地户籍者也不能办理社保补缴。很多在京准备买房买车的外地人需要连续5年内每年有纳税记录，社保则必须是连续缴纳60个月，社保是从申请月的上一个月开始，往前推算60个月连续缴纳养老保险，不能断月。如有断月，补缴后有效。
不少人社保中断需要办理补缴，对此政策有哪些规定呢?社保中心的回答是拥有本地户口的居民可以提交申请，要经过多级审批才能补缴。社保中心负责人称个人不能补缴社保，只能是单位原因造成的漏缴才能补缴。
很多人在更换工作的间歇中都会中断社保的缴纳，因为目前没有相关政策的支持不能办理补缴，只能在当前的单位重新积累，这让很多人感到无奈。社保的关系来源于劳动关系，没有事实的劳动关系无法补缴呢。据了解，现在很多用工单位都是按职工入职时间开始给员工缴纳社保，不能办理入职前社保中断的补缴。
社保怎么补缴需了解补交养老保险金的对象(1)凡在《深圳市特区企业员工养老保险条例》(以下简称《养老保险条例》)调整范围内用人单位工作的员工，与用人单位存在劳动关系并取得劳动报酬且未达到国家规定退休年龄，补交时段未在本市以外地区参加养老保险，按规定应参加养老保险而未参加的，对其应参保而未参保期间的养老保险费，企业可向社保机构申请补交养老保险费。
(2)凡在《养老保险条例》调整范围内用人单位工作的员工，与用人单位存在劳动关系并取得劳动报酬，单位未按规定的缴交基数参加养老保险，企业可向社保机构申请调整缴费工资，补交应缴养老保险费与实缴养老保险费的差额部分。
(3)非本市户籍员工的养老保险费补交期限为：自企业递交申请之日起2年内(含2年)。企业凭已生效的仲裁书、判决书、调解书提出补交的，按以上法律文书的裁决意见办理。
只能补交应交而未交且符合《养老保险条例》规定补交期限期间的养老保险费，其它险种一律不允许补交。因未参保而造成员工社会保险应有待遇损失的由企业承担。
社保补缴的时间规定社保怎么补缴是有时间限制的，时间为(1)单位申请补交：自申请之日起2年内应缴而未缴的时段。(2)个人申请补交(本市户籍人员)：户籍迁入本市且当时没有达到国家的法定退休年龄的，迁入后因各种原因未缴的时段持户口簿、身份证、社保卡等相关资料。如还有疑问，可拨打96888咨询。
社保怎么补缴？其他需要注意事项社保政策是最多可以补交两年，意思是从补交的月份开始像前推算(是按补交的时间段来计算，不是按累计月份计算。例如：本月是10年4月-09年4月的任意的一个时间段，都是按一年来计算。如10年4月-09年的3月到08年的4月任意一个时间段都是按两年来计算，只单独补交08年9月这也是按两年来计算)。
因购买楼房所需贷款而补交5年社保的，需要注意是否可以在社保中心那里查询到数据，如果可以查询到就可以办理补交，如果查询不到，贷款还是不会被批复的。
(一)养老、医保不足缴费年限的补缴：
须填写参保人员补缴申请表，送市社保中心领导审批后，到市社保中心稽核科窗口打印缴费核定通知单，然后到相应的地税办税服务中心办理缴费手续。
(二)外地调入人员的超龄补缴：
户口已迁入本市且通过本市组织、人事、劳动部门将其行政关系调入本市的人员，调入时没有超过条例第二十八条规定年龄的，免于补缴超龄养老保险费，按规定办理了基本养老保险转移手续后，其调入前所在地未开展社会养老保险的年份中符合国家规定的连续工龄视同缴费年限;若超过条例第二十八条规定年龄的，还应当由接收单位为其补缴超龄养老保险费，知道社保怎么补缴后我们就赶紧补交，其调入本市之前符合国家规定的连续工龄视同缴费年限。
公积金，办理公积金贷款需注意哪些问题？
作为一种住房保障制度，公积金有助于增强居民购房能力，减轻贷款压力，因此一直是购房者所关心的热点问题。自去年以来，上海市的住房公积金政策就进行了多次调整，如公积金的贷款额度提高到30万元，公积金的适用范围扩展到自建、翻建、大修住房，而次新房（竣工5年内）的公积金贷款额度和年限也调整到了和一手房相同的水平。
据有关人士透露，近期公积金贷款还将出台一些新的政策，进一步提高家庭公积金贷款额度，公积金的使用范围也有可能扩展到自住房装修等领域。由于公积金贷款的利率低于商业住房贷款利率，公积金政策的放开，对于有购房意愿的人来说无疑是一个利好消息。
温馨提醒：
去银行办理公积金业务之前需要带好相关资料，包括借款合同、身份证、社保卡（如果有）、配偶或者直系血亲关系证明（婚姻证明或户口簿）、公积金账号、补充公积金账号、任意一期还款凭证。
到了银行以后，工作人员会给你一个专门的授权书，你需要仔细阅读，并在上面填写好你的名字、身份证号码、公积金账号和选择的方式，填写好后再复核一遍。你只要去贷款银行委托一次整个贷款期都会有效，避免了每次提取住房公积金都要跑银行的麻烦。
“年冲”的操作时间，一般都安排在每年的四月和九月，并需要提前预约。如果你有选择“一次性还款法”的打算，就要特别留意这个时间安排表，否则就会错过半年的机会。对于已经办理过冲还贷业务的借款人，也可以根据自己不同时期的经济情况，到银行改变冲还贷的方式，但是每次变更前，原冲还贷方式须满一年以上。
公积金贷款相关问题：
1、公积金贷款原则：①个人购房贷款的最高可贷额度为公积金10万元+补充住房公积金3万元；②购买一手房的，贷款额度不超过房屋总价的80%，最长贷款期限为30年；③购买二手房的，贷款额度不超过房价屋总价的70%。最长贷款期限为15年。
2、公积金贷款额度计算方法：按以下三个公式计算的数据均超过10万元的，可贷额度为10万元，不到10万元的取其中最小的一个数据为可贷额度。
①借款人、配偶和参贷人（只有同户一年以上的直系血亲可以作为参贷人）住房公积金帐户内存储余额之和的15倍
②房价总价×80%（二手房70%）
③借款人（配偶、参贷人）住房公积金月缴存额之和÷14%×40%×12×贷款年限
3、补充住房公积金贷款计算方法
按以下公式计算超过3万元的，按3万元计算：借款人、配偶和参贷人（只有同户一年以上的直系血亲可以作为参贷人）补充住房公积金帐户内存储余额之和的2倍。
购买自燃险要注意哪些问题
不少车主认为，只要投保车损险，但凡是车辆的损失都应由保险公司埋单，包括车辆自燃。其实上述看法是对车损险的认识误区，只有在车损险的基础上加保附加自燃损失险后，才能保障因自燃造成的车辆损失。同时，在加保自燃险后也应该注意一些问题，以确保自己的保险利益能够在出现事故时得以实现。
按车龄购买自燃险
从时间上考虑，新车一般都有两年的质保期，出现自燃等问题属于车辆质量问题，可以找厂家。车龄3年以上，随着使用次数的增加，车身部分零件已经开始老化，产生自燃的风险也在增加。因此，车龄达3年以上可根据实际情况考虑购买“自燃险”。
自燃险保费与车龄挂钩
自燃险的保费主要与所投保车辆的车龄、车损险的保险金额有关，就车龄费率来说，车龄为1年以下的新车，车龄费率在0.15%左右；车龄为1年-2年的车辆，车龄费率在0.18%左右；车龄为2年-6年的车辆，车龄费率在0.2%左右；而车龄在6年以上的车辆，车龄费率在0.23%左右。由此可见，保险车辆车龄越高，车龄费率就越高，投保自燃险时所需保费也就越高。这是因为车辆车龄越高，其电路、电器等部件耗损越严重，发生自燃的概率越高，因此及时投保自燃险更为必要。
自燃险的免责条款
自燃险设有免责条款，包括被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、明火烘烤等违反车辆安全操作规则造成的车辆损失；因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；运载货物自身的损失；被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。
保险公司并非对所有投保自燃的车辆都实行全赔。根据实际情况，保险公司在理赔方面通常有一些特殊规定。例如如果投保人车辆全部发生损失，则可以在保险金额范围内进行理赔，而如果只是部分损失，则在保险金额内按实际修理费用计算赔偿，而施救费用也是在保险金额内按实际支出计算赔偿。
第三者损失由三责险埋单。车辆发生自燃后，如果造成第三者损失，自燃损失险只提供车辆损失保障以及相关施救费用，与第三者没有关系，对第三者造成的损失只能通过来赔付。
投保投资理财险需注意的问题
投资理财险在我国才刚刚开始，因此无论规模还是技术都不是很成熟，尤其受投资渠道的限制，保险公司的投资回报率非常有限。众所周知，我国对保险资金的再投资渠道是有严格控制的，这从安全的角度看，是为了确保投保人的利益和社会的稳定，但从投资回报的角度看，风险低了，回报也就会相应降低。
投资理财险就性质而言，保险比较像是理财工具而非投资工具，因为它们的功能主要是满足保本、固定利息收入、以及风险管理等理财目标，而不像股票、国债或基金是为了投资获利和资本成长的目的。股票投资收益高，又能对抗通货膨胀，但风险也非常高，而且投资难度也高。因此只有那些资金较多、又有时间做研究分析，并能取得实时信息的人才有较大的胜算。依笔者之见，正确的做法应该是以合理的保费买一个定期/终身寿险（含意外责任），再买一份重大疾病保险，即发生相应保险责任，领取保险金，然后再把省下的保费拿来做其它高效益的投资。
投资理财险保障VS投资理财险收益
购买投资理财险或许是个明智的选择。随着保险理财市场渐入佳境，在投资理财险中有哪些需要注意的问题呢？
由于投资理财险产品具有保障和投资理财的双重作用，其日益受到市场的关注。泰康人寿保险顾问表示，投资者在利用保险产品进行投资理财时务必结合自身的需求和经济状况审慎而为，综合考虑保障和收益之间的平衡。
首先，投资理财险量力而行，合理安排投资比率。在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端的情况：一种是忽略保险的保障功能选择不投保，这样难以有效地规避未知风险；另一种则是重复投保、保费花费过大，这样会造成家庭支出压力过大。根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。
其次，秉持正确的投资理念，选择适合自己的投资理财险产品。保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时，重点在于保险的保障功能，并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。最后，谨慎选择保险公司。选择保险公司可以综合以下因素：一是公司类型，经营范围不同的保险公司所提供产品的保障范围和专业程度必然不同。二是经营状况，一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。
投保投资理财险三大误区
中意人寿保险顾问表示，通胀时代选择一些分红型年金保险可以有效规避以下三个家庭理财误区：误区一：“定期存款最安全”。定期存款不仅对日益上涨的CPI越来越有心无力，而且一旦发生意外事故，无法达到风险防范的目的。
误区二：“收益越高越好”。风险与收益成正比，高收益预期必然伴随着亏损的可能。保险产品就像是家庭资产配置中的“后卫”，进可攻，退可守。
误区三：“只做短线操作”。本金安全的情况下，获得理想收益必然要以时间为代价，因此中长期配置也是家庭理财中必不可少的部分。
购买投资理财险应该要注意哪些地方
投资理财险产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人，而低收入的市民应该选纯保障型的产品。
在购买投资理财险时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。
购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。
新车保险计算时需注意哪些
刚刚拿到驾照或买车不久的新手路况经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手车主购买保险是必须的，交强险除外，其实对于附加险，也要根据个人情况进行选择。新车一般情况肯定是要购买全险的，这就涉及到新车保险计算的问题，那么，新车保险计算时需注意哪些呢？
目前了解到，如今在购买新车的车主中，有90%以上的新车主选择让4S店代办上牌和购买车险。“在我们店购车的车主当中，有90%以上的新车主都会让我们店的工作人员代办上牌和买车险，只有少数车主通过其他方式购买车险。在买车的第2、3年，超过70%的车主仍会选择在4S店购买车险。”上海某4S店的销售人员吕先生说。
据了解，目前部分汽车4S店会按照“包牌包保险价”卖车，即是车价已经包含了上牌费、保险费等各种费用，其中“包保险”为“全保”，免除了消费者买车的“后顾之忧”，消费者只要交齐车款，就可将车提走，不用自己再操心上牌、买车险的事。
对此，业内人士提醒消费者，选择“包牌包保险价”买车的消费者，一定要清楚4S店代办的车险内容，因为选择的“全保”险种不同，车险保费的差额达30%或以上。他举例说，一辆10万元的新车较为全面的车险保费约5500元(含交强险，商业第三者责任险为30万元)，但只购买商业第三者责任险20万元，没有购买自然损失险、涉水险等附加险，也没有购买基本险及附加险不计免陪等险种，大约只需4300元左右，差额接近30%。
车险费率就是在基本收费的基础上结合车价、车型、车龄、车主的上年度驾车出险纪录、车辆使用性质（营运、非营运等等）、车型风险因素（有的车型属于易出险类型，有的属于比较“安全”的车型……）等等影响到风险大小的各种因素来调整客户您应该承担的保费的比率。交强险的车险费率调整比较简单固定呈阶梯浮动，商业险的费率调整就相对复杂些。你打平安的车险电话一问就知道，你的保费是多少了，另外你还可以用车险计算器简单试算一下费用的。
简单打比方来说，新手新车（轿车）上的保险有：交强险一般在1100元左右；第三者责任险，保20万，一般在1400元左右；车损险按你的新车价值算，10万左右的车一般在2400之间；车上人员座位险，包10万每人，一般在80元每个座位；还有不计责任免赔才300元；其他的保险就没必要了。算完所有的保险还可以打折的，一般能达到8.5折或更低一些，在很多城市现在又网上车险，更划算。
小贴士：“新老”有别，按需购买免花冤枉钱
“在购买车险时，交强险是一定要买的。”专家建议，除了交强险外，不同的车主可根据自己的实际情况增加险种。
新手开新车，难免出现一些磕磕碰碰的意外情况，有必要给爱车一个全面的保障。上面已经提到，除了交强险外可加买8种车险，如果新手开的是旧车，除了交强险外，只要增买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔特约险等4类保险。老车的玻璃即使裂条缝，只要不影响驾驶，玻璃破碎险可以不保。
对于“老”司机开新车这个类型，可加买车损险、商业第三者责任险、盗抢险、玻璃破碎险、车上人员责任险、划痕险。要是“老”司机开旧车，所需要的车险最少了，一般只需要增买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险等3种，虽然是旧车，但大碰撞后也要修理，所以投保车损险必不可少，虽然是“老”司机，有丰富的驾驶经验，但难免会有意外，为了让自身有保障，投保车上人员责任险也是必需的。
