小明就是一位新车车主，最近困扰他最多的问题就是：“新车上路，我要买保险吗？应如何购买？”接下来，小编就告诉您答案。
对于车主而言，汽车保险是一项用车时必须支出的费用。有了汽车保险后，我们在使用车辆时所面临的财产风险得到了有效化解。但对于不少新手而言，汽车保险仍然显得较为陌生。那么车险有哪几种？应如何购买呢？
一、车辆损失险
车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是最主要的车险险种，小到刮蹭事故，大到车毁人亡，都要靠车损险来减少损失。虽然花钱不是很多，但是保障作用还是很大的。
二、第三者责任险
第三者责任险是指车主驾驶车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。第三者责任险的保额分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元和100万元7个档次，新手新车车主可以结合自己的情况，根据自己的需求，进行选择。
三、不计免赔险
如果单保车损险的话，保险公司有一定比例的免赔范围，但是如果买了不计免赔险，保险公司就能全额赔付了。因此车主在为新车购买车险时，应给车损险和第三者责任险分别投保不计免赔险。
车险本无好与不好之分，适合自己的才是最好的。除了交强险必须购买外，车主可根据车的各方面因素以及自身的实际情况，搭配合适的险种，考虑的主要有以下几方面因素：
1、新车旧车区别投保。投保新车，车主往往希望爱车能有一个较为全面的保障。车损险、盗抢险、车身划痕损失险这三个险种是很多新车主的选择。对于旧车而言，如果修理费用低，车主可以不予考虑车身划痕损失险。
2、考虑汽车出入范围。汽车有无固定停放地点、停放地点是否安全、车子经常跑长途还是仅仅充当上下班的代步工具？这些都是车主投保时要考虑的因素。如果周边的不安全因素多，车主不妨考虑投保车损险、盗抢险、车身划痕损失险和玻璃单独破损险这些“保车平安”的汽车保险种类。
3、视驾驶人技术而定。新手上路，车损是最容易发生的情况，磕磕碰碰在所难免。车损险、车身划痕损失险自然成为新手的明智选择。为爱车投保之余，也要为人身安全投保。商业第三者险和车上人员责任险就能为车上司机乘客和车外第三者“护驾”。技术不娴熟的车主投保时要注意汽车保险种类的全面搭配。
延伸阅读
爱车上路前请勿忽视车上人员险
随着中国经济的发展，居民生活水平的提高，越来越的人加入到有车一族，保险专家提醒大家，出门在外人车都需要保险的保障。
很多私家车在投保时只想着怎么给车保足险种，但别忘了，车上人员除了自己，家人和朋友也是车上的“常客”，一旦车上人员发生意外，没有车上人员险，就不能得到医疗保障。因此，投保时不能忽略车上人员险。
车上人员责任险是附加险种，弥补商业三者险与车损险的理赔面不足。毕竟三者险的理赔范围只限于承担第三方由于保险事故而造成的人身伤亡与财产损失。而车损险的理赔范围只限于保险车辆遭遇车祸而造成的财产损失。
于是保险公司为广大车主提供一份车上人员责任险，保障保险车辆遭遇车祸后，如果车内人员不幸受伤，也能得到保险公司赔偿，减轻车主的理赔负担。
车上人员险主要负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。其保险责任范围是：保险车辆发生意外事故导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。
保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万元确定，司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。据悉，目前人保财险（微博）电话车险车上人员责任险最高保额可达到10万元，六座以下家庭自用车投保车上人员责任险，只需交纳司机座保费34元、乘客座保费88.4元，合计五座保费为122.4元，即可获得1万元的保额。
当然车上人员责任险的最高赔款限额通常只有1万元，如果车主要为亲人提供更全的保险保障，不妨购买一份医疗险，不但理赔限额会提高很多，而且理赔范围更广，普通医疗事故造成人身伤害能得到高额全面的赔付。
另外，车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额（赔偿限额即您的保险额度）。具体费用包括：抢救费、医药费、误工费等。
专家提点商业车险无责不陪
7月1日起，交强险正式实施。有别于商业车险的“有责理赔，无责不赔”原则，即使车主承担交通事故无责，保险公司也会承担部分事故损失额。但由于交强险实施前的车上人员责任险都是属于商业车险险种，当车主处于事故无责状态，保险公司对保险车辆人员受伤状况是不予理赔的。
如果保险车内人员购买补偿型医疗保险，当他遭遇车祸而受伤住院治疗时，补偿型医疗险先承担他一部分医疗费用，车上人员责任险只能负担剩余的医疗费用。
但如果车主购买的是津贴型医疗险，由于该险种属于定额给付型，即保险公司会在伤者患病住院期间，每日都提供伤者一份津贴款，不影响车上人员责任险的补偿性理赔，伤者完全能领取两份理赔款。
即使车主购买不计免赔险，但不计免赔险与车上人员责任险同是附加险种，在理赔过程中相互独立计算，所以车上人员责任险的免赔率是不能由保险公司承担的。
新车上路导致夫妇死亡， 向保险公司申请62万被拒！
相信大家买了车肯定都会上车险，车险是车主朋友们必备的保障，能够减少交通事故带来的损失，分摊驾车所造成的风险。
但有些车主由于对车险理赔不太了解，给自己造成了一些不必要的麻烦，在理赔时产生纠纷甚至遭到保险公司的拒赔。
今天咱们通过一个拒赔维权成功的案例，一起来聊聊车险理赔！
真实案例
70岁的王某骑着电动车带着妻子从亲戚家返程，途径一个十字路口，王某闯红灯左转，被一辆直行的小轿车撞倒，事故导致王某夫妇重伤，送往医院抢救无效死亡。
事故发生后，交警部门出具了交通事故责任认定书，轿车司机杜某行驶至十字路口没有减速且未查看周围情况，电动车司机王某违法载人且闯红灯，因此认定杜某和王某两人都存在过错。
双方都认同事故责任认定书，随后王某家属与杜某达成了赔偿协议，杜某需要赔偿给王某家属107万元。
此前杜某为自己的车辆购买了交强险和商业险，限额分别是12.2万元和50万元，因此，杜某拿着保单向保险公司申请赔偿62万元的理赔金额。
然而，保险公司认为事故发生时保险合同还未生效，距离保单生效还有18分钟，因此不负责本次事故的理赔责任。
被保险公司拒赔之后，杜某将保险公司起诉至法院。
法院认为，杜某是在为新车投保并缴费后，交强险和商业险合同已经成立的情况下，上路行驶发生交通事故的，而保险公司并不能证实其已经告知投保人保险生效时间，保险公司应承担相应的理赔责任，最终判保险公司赔付杜某62万元。
案例分析
车险的重要性大家都懂，有车一族都需要买车险，但要说到车险知识，很多人就一脸懵逼，不少车主对自己选购的车险产品不很了解，以至于花了不少冤枉钱。
这里给大家整理了一些车险拒赔的情况，希望车主朋友们引以为戒。
1、新车未上牌
很多车主认为，新车只要缴费投保之后就可以享有保障，但其实并不是这样的。
车险条款中明确规定，‘’发生保险事故时，被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，发生意外事故时，保险公司不负责赔偿‘’。
所以，新车在未上牌、没有临时牌照的情况下发生事故，是会被保险公司拒赔的。
2、车辆未年检
发生交通事故时，若车辆没有及时年检、没有有效的行驶证，根据车险条款，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证，保险公司不予理赔。
3、车辆维修期间发生事故
在车辆维修期间，默认为车辆归属于修理厂保管，若是发生了事故，保险公司是不会赔的
开车上路 盗抢险与车上人员责任险不可少
现如今，拥有私家车的家庭越来越多了，有的人甚至将私家车比作“老婆”，足以看出车主们对汽车的喜爱程度，为了更好地保护车子，也为了出事之后可以将自己的损失降到最低，大部分车主都会选择为爱车上车险，在这里，小编提醒大家，开车上路，全车盗抢险与车上人员责任险不可少。
从纯风险角度来讲，全车盗抢险与车上人员责任险所对应的风险并不比车损险与三者险所对应的风险程度低，甚至更为集中，所以，全车盗抢险与车上人员责任险均应成为保险方案中的必保险别，是一定要买的车险。
《机动车交通事故责任强制保险条例》实施以来的商业车险明显区别于传统车险产品的一点是增加了全车盗抢险与车上人员责任险两个主险（或者叫基本险）；也就是说在传统车险产品中全车盗抢险与车上人员责任险不能单独投保，必须在投保了其对应的主险后方能投保；与之不同的是，现行车险商业险产品中，上述两个险别均可以单独投保，不再有其他附加条件。下面，我们分别对这两个险别做一下具体介绍。
机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。根据各公司的保险条款，是指保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案侦查证实满一定时间（大部分为三个月，人保条款为60天）没有下落的，由保险人在保险金额内予以赔偿。
盗抢险有无必要购买一直是比较受争议的话题。据公安部的统计显示，近年来，我国快速步入汽车社会，但由于停车场等相关设施设置不足、管理滞后等原因，盗窃机动车案件出现了急剧上升态势。今年1-10月，全国公安机关共立侵财犯罪案件318.2万起，其中，盗窃机动车案件达52.5万起，机动车抢劫、抢夺案件也不在少数。
现在盗贼的偷盗技术越来越先进，如果您停车的环境不安全，又或是您的爱车属于易盗车型，那么，建议您购买一份盗抢险。
车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险，它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。这个保险对于车主们都很重要，因为在车内的人员一般都是自己身边重要的人，为他们买一份保险的安全，也是必要的，车主们不要因为贪图一时的便宜，不买车上人员责任险，一旦发生意外，将追悔莫及。
开车上路 车上人员责任险不可忽视
2011年11月的一天，周万涛驾驶自家货车去锦州城郊的一处山上拉松树。将车停到山坡上后，他到后面去装货，这时车辆倒溜，因来不及躲闪被碾轧，送到医院后，因伤势过重抢救无效死亡。
悲剧发生后，周万涛的家人查阅投保情况发现，车辆投保了机动车交通事故责任强制保险及商业险中的第三者责任险，其中在商业险中约定了不计免赔率特别条款，保险有效期为2011年4月20日至2012年4月19日。于是，其家人向保险公司提出索赔要求，但保险公司以“受害人为保险合同的被保险人，应认定车上人”为由，拒绝赔偿。双方争执无果，周万涛家人无奈向锦州市凌河区法院提起诉讼，请求判令保险公司赔偿相应损失。
法院认为，死者周万涛与保险公司签订的保险合同符合相关法律规定，依法应予保护。本案中导致其死亡的事故发生在交通运输过程中，属于交通路外事故，判定其属于第三者还是保险车辆的车上人员，必须以其“在事故发生当时”这一特定的时间，是否身处被保险车辆之上为依据，在车上即“车上人员”，在车下即“车下人员”“第三者”。
法院还认为，由于机动车辆系交通工具，任何人都不可能永远置身于车上，因此机动车保险合同所涉及的第三者和“车上人员”均不是永久的、固定不变的身份。周万涛并非在驾驶车辆过程中致死，在发生事故时，他在车下，不属于本车人员，其身份亦由被保险人转化为受害人，即为交强险及第三者责任险的理赔对象。因此，其在保险发生期限内发生保险事故，保险公司应按保险合同的约定履行给付其家人保险金的义务。最终，法院一审作出了上述判决。
看到这里，我们不禁要思考，什么是车上人员责任险，车上人员责任险理赔范围是怎样的？有必要投保吗？
什么是车上人员责任险车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险，它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。这个保险对于车主们都很重要，因为在车内的人员一般都是自己身边重要的人，为他们买一份保险的安全，也是必要的。
车上人员责任险理赔范围1、保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
2、属于丢失率较高的车型，被盗。
3、朋友做您的车子发生意外情况。
4、指使用过程中发生本车玻璃单独破碎。
5、车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
6、在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。
7、车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额（20%），由保险公司负责赔。
8、 车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种。
划痕险重要吗？新车需要买划痕险吗？
划痕险，全称车身划痕损失险，是车损险的附加险，不可单独投保。家庭自用车辆、非营业车辆可投保，在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。
新车需要买划痕险吗？很多车主朋友们都为此困惑，划痕险的保费虽然不高，但是究竟要不要购买？众所周知，目前车险主要包括交强险和商业险。交强险是国家规定必须购买的险种，而商业险则属于车主自主选择的险种。车损险就是商业险中比较重要的一个险种，一般情况下车辆在买车险的时候都会购买车损险。既然划痕险附属于车损险，而车损险又属于商业险种，那么新车也就不一定要购买划痕险了。对此，有保险专业人士就表示，虽然划痕险是保险中的独立险种，不包括在全保里面，需要车主自行选择购买，但是，在买保险的时候，都会建议车主购买划痕险,先来看两个实例。
实例一：家住某高档小区的林先生新买了一辆车，但在停车位遭遇车身划痕。价值五十万的车辆，这些划痕处理经过维修复原到原貌，需要花费一万多块钱。林先生虽然投保了车损险，但是并没有附加汽车划痕险。因此，这些损失保险公司不承担责任。
实例二：张女士的车辆在洗车的时候，无意发现车身有很多划痕。由于保险快过期了，她不知道这些汽车划痕走保险是否有必要。张女士很快给保险公司打了电话，最后得到了理赔。车辆进行新的投保过程中，张女士一如既往地选择了车损险的附加划痕险。
这两个例子代表了很多车主的心态。这两种观念的错误就在于，对车辆划痕的认识不到位。行车过程中，车辆划痕是难免的。不仅对车辆的美观带来影响，更重要的是，会对车辆的底漆带来破坏。尤其是南方，雨水比较多，容易因为进水而造成车辆的锈蚀，这种情况车损险是不会理赔的，所以，即使是新车，划痕走保险是非常有必要的。
车主在了解了车辆划痕险的重要性以后，对于其赔偿责任，以及购买要求也一定要熟知。一般情况下，划痕险保险金额有多种档次，车主可以根据爱车的情况选择购买。赔付的时候，如果在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。
目前很多保险公司对购买划痕险有较为严格的要求，一般情况下只保车龄三年以内的车辆。对于旧车投保划痕险，很多保险公司对上一年的出险次数会有要求。而为了限制车身划痕险恶意骗保的发生，一些保险公司也在理赔时出招，不仅要求要求拍照，甚至有的还要求车身划痕险要到所在地派出所开具证明才能理赔。因此，车主决定是否购买划痕险险，需要综合很多因素，并不是仅仅只需要弄清楚车辆划痕险多少钱就可以了。
都邦保险提示：新车上保险注意事项
买了新车以后,除了要给新车上牌照以外,买保险也是车主们必须要做的一件事。一些缺乏保险知识的车主往往会存在这样的困惑:出险了,有时保险金不够赔偿的;没出险,上这么多的保险感觉挺冤的。那么如何根据自己爱车的实际情况上保险,哪些保险该上,哪些不该上,哪些险种根本不用上呢？
以下提出了几点建议,供车主们参考。
选择有资质的销售商买了新车以后,车主可以通过很多渠道上保险,常见的上险途径一般有两种,一是通过汽车销售商来上保险,二是车主直接选择保险公司投保。现在很多汽车销售点都设有代办汽车牌照和保险的代办点,车主只要交纳一定的代理费就可以通过他们来给新车上保险。选择汽车销售商代办保险虽然省事,但也要注意几个问题:一定要看该汽车销售商是否有保险代办资质。如果没有,最好不要让他们代办,以免出现麻烦甚至上当受骗;要跟代办员问清车辆保险都有哪些险种,自己要上哪些险种,保费是多少。
首先，拿到保险车辆保险单后，要查看行驶证上的年检有效期、机动车驾驶证有效期，还有机动车驾驶证年审换证，记下递交资料的回执、编码，在外地出险理赔时需要提供。两证要按时年审，特别是驾驶证，现在的驾驶证不用每年年审，会很容易疏忽了他的有效期而造成过期无效。注意，行驶证和驾驶证过期无效，发生保险事故，车辆保险的保险公司是不予赔偿的。
其次，每个车险险种一般都规定了免责条款，车主要留心阅读，以免在理赔时跟保险公司“扯皮”。比如，车损险对于保险车辆的车灯、倒后镜、轮胎单独破损，是除外责任，这些零部件的损坏，车辆保险的保险公司不负责赔偿。所以，在外面停放车辆时最好选择停在有保安的停车场，不要随便停放在路边，特别不要停放在容易阻碍别人进出的地方，以防有些人为了发泄不满，恶意损坏前车灯、倒后镜。再如，全车盗抢险对于车辆被盗未遂，遭盗窃、抢劫、抢夺，仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏，保险公司也不予索赔。
第三，非常重要的一点，保险车辆若不幸发生道路交通事故，司机必须立即停车，积极保护现场，抢救伤员和财产，迅速向公安交管部门报案，并通知保险公司。如果是平安网上车险的客户的，只要及时拨打95511报案电话，平安一般都会在半小时内派出专业人员赶赴现场协助处理事故，实施救援，调查分析事故原因，核定事故损失，待事故处理完毕后，即可带齐有关单证向车辆保险投保的保险公司索赔。
重疾险，我有必要买吗？如何避开“坑”？
很多朋友都会觉得重疾险保费好贵啊，一年交好几千甚至是上万，如果没出险，也不会有啥返还。就算是好多年以后出险，赔付的几十万保额也不值钱了。
这个问题怎么回答呢？保险和其他商品还不太一样，是你没有办法体验的，当然了，你要是去问那些已经买过的并且理赔过的人，他们肯定会告诉你“应该买”，而那些交了很多年保费也没出险的人就会说：“不要买，钱都白交了！”
但是，谁又能预料意外和明天到底哪个先到呢？没出险应该谢天谢地了，毕竟给你保障了这些年，谁买个保险是为了获得理赔呢保险的本质就是“消费品”——花钱转嫁风险。劝所有抱着“划算”的目的购买保险的朋友趁早远离保险。
至于重疾产品的选择，没有所谓的那么多“坑”，商品定价都是有依据的，放在保险上道理也一样。无非就是保障好的贵一些，保障差一点的就便宜一些。当然了，也有保障既不好价钱又贵的。这就需要大家擦亮眼睛了。
所以，避开“坑”的最好方式，是明晰自己的需求，选择适合自己需求。
至于通货膨胀。不论买不买重疾险，通胀都是客观存在的，抗通胀最好的方式努力赚钱
很多时候关注的是今天这一刻的保额对于未来的意义，但是没有考虑近期也是有风险的。那如果一年就出险，那保险公司还要说你才交了一年的保费？
既然保险转嫁的是风险，谁能预知意外和明天哪个先来？
可以搜下各家理赔数据，近两年重疾年轻化趋势非常明显。
有客户投保一年内就出险赔付500万重疾保额，当年的重疾险还远不如今天的性价比高，一年保费就要将近20万，试问这份保险抗通胀能力怎么样？
也有客户投保后等待期90天还没过就确诊癌症的，被退保费合同终止，而他后悔的是为什么没早买重疾险。
有人说我挺健康的现在不需要买重疾险吧？
但是，等自己都开始担心身体状况的时候，保险公司会比你更担心。现在已经不乏少数的朋友，想买重疾险，但已经买不了。
也许只是因为一个结节、一个体检指标异常、也可能是因为一个并不影响生活工作，甚至被遗忘已久的既往症就会影响你买保险，保险可不是你想买就能买。
有朋友觉得50万终身保额，觉得30年后50万不值钱了，但是人家保费也没涨不是吗？缴费期20年 30年，不是一直都是交着不到1万的保费吗？
不只是保险，面对很多事物，只需要问问自己，需要吗？等得起吗？买重疾险很有必要，而且越早买越好。
