在保险的领域，风险指的是与损失有关的不确定性，包括发生与否的不确定，发生时间的不确定和导致结果的不确定。风险的构成要素有三个：
1.风险因素
风险因素指那些会影响某一特定风险事故的发生，或发生的可能性、或损失程度的原因或条件。风险因素是导致风险事故发生的潜在原因，例如，对于建筑物而言，风险因素是指其所使用的建筑材料的质量、建筑结构的稳定性等；对于人而言，则是指健康状况和年龄等。根据风险因素的性质不同，分为有形风险因素和无形风险因素两种类型：
有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素，如某一建筑物所处的地理位置、所使用的建筑材料的性质等。
无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，包括道德风险因素和心理风险因素。其中，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，虽然没有主观上的故意而为，但由于疏忽、过失或是漠视等原因，增加风险事故发生的机会或加大损失的严重性的因素。道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，也可称为人为风险因素。
2.风险事故
风险事故指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是导致损失的直接的或外在的原因。在事故发生之前，风险只是一种不确定的状态，风险事故的发生最终导致损失。例如，建筑物由于质量问题而倒塌，质量问题是风险因素，倒塌则是风险事故。如果仅有质量问题而没有倒塌，则不会造成损失。
3.损失
在风险管理范畴，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现，精神打击、政治迫害、折旧等行为的结果一般不能视为损失。在保险实务中，常将损失分为直接损失和间接损失。由风险事故导致的财产本身损失和人身伤害称为直接损失；由直接损失引起的其他损失称为间接损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等，有时间接损失可能超过直接损失。
综上所述，风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生造成损失。
相关知识
定期寿险能转嫁什么风险？
选择保险产品的先后顺序用一句话来总结就是：如果风险发生，会给家庭造成巨大创伤，就要买相应的保险，创伤越大，购买的顺序就要越靠前，做最完善的保障计划，就是做最坏的打算。
“孩子玩耍把腿磕破了”和“老公冠心病需要搭桥”相比较，一定是后者给家庭带来的创伤大，因此给老公投保重大疾病保险就要优先于给孩子投保意外医疗保险。
定期寿险先买还是后买，就要看身上的责任有多大，这个责任能否承担。
我们总结一下主要的家庭责任有哪些：
● 生活必要支出
生活必要支出是多少？主要经济来源占家庭收入的多少？如果发生风险，调整期设定为多少？
● 家庭债务
债务（房贷、车贷、其他）额度多少？债务期限多久？
● 子女教育费用
保障至孩子高中还是大学？额度需要有多少保障？（需要考虑国内教育还是出国教育）
● 老人赡养费用
每月给老人的赡养责任是多少？
● 其他责任
因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要专业人士协助，综合考虑以上因素，量身定制合理的定期寿险。还有一个比较简单、笼统的身价计算的方法，在此分享给大家。
计算一个人值多少钱，就看他能创造多少钱。也就是说他走后，留下的钱去做无风险投资，每年产生的收益要等同于他的年收入或者家庭年支出。
身价=个人年收入（或家庭年支出）÷一年期无风险利率
化解风险，为什么人们需要保险，如何用保险化解风险
老百姓们有没有想过，为什么国家要大力发展保险业？为什么国家要鼓励人们购买保险？为什么国家还出台了一系列的保险优惠政策？祖国是我们的保护伞，国家为我们生活的建设与发展都在不停的努力，而保险正是人们规避风险的重要手段国家才会不遗余力的推荐他！
在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。例如：自然灾害、疾病、意外伤害、战争、财产损失等。特别是随着人们生活水平的提高，人们平均寿命的不断延长，进一步形成了我们对更多人生保障的需求。形象地说，我们的人生面临三大风险：活得太长、活得太短和活得太惨。
活得太长的风险：如果我们20岁工作，60岁退休，活到100岁，60岁之前的40年我们有收入，60岁之后的40年是没有收入来源的。如果仅仅依靠之前的40年收入节余来维持退休后40年的生活，生活情形可想而知。
活得太短的风险：拿著名演员洛桑来举例，正当其事业顶峰时期，却因车祸不幸过早地结束了自己的生命，且不说父母为他成长过程中所做的各种投资付诸东流，在他去世后给父母晚年带来的创伤是无法衡量和弥补的。
至于活得太惨的风险：不言而喻，因为各种原因无法达到正常的生活质量，例如因为疾病需要大量医疗费等等，也是我们最不愿看到的情形。
因此，不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。
那么，如何来化解风险呢？
方法有三种：一是独立解决，二是依靠救济，三是集合多数人的力量互助解决。第三种化解风险的方式就是保险，也是所有办法中转移和化解风险最有效的方法。
古往今来，许多睿智的人都极其推崇保险。例如：前英国首相邱吉尔就曾说过：“如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，每一个公务员的手册上，以及每个公司团体的章程上。因为我深信透过保险，每一个家庭，每一个公务员，每一团体只要付出微小的代价，就可以避免永劫不复的灾难”。胡适也曾说过：“今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人”。
我们的市场调查结果表明，表达对家庭的责任和关爱、获得保障、以及作为个人理财方式，是当前中国消费者购买寿险的三大主导需求，由此可以看出，中国的消费者当前购买寿险时的情感因素还是最为普遍的。
正是由于以上保险所具有的意义，如果您已经考虑要为自己和家人购买保险的话，我要诚挚地恭喜您。因为您已经做出了明智的决定，以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。同时，借助保险的功能，您和您的家人也可以更有效地实现“老有所养、病有所医、幼有所靠”的幸福生活目标。
化解风险，保险和我有什么关系
提起保险，有人可能会想：保险和我有什么关系？我需要保险吗？其实，保险是人类化解和转移风险的有效方式，也被看作人类最伟大的发明之一。
在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。例如：自然灾害、疾病、意外伤害、战争、财产损失等。特别是随着人们生活水平的提高，人们平均寿命的不断延长，进一步形成了我们对更多人生保障的需求。形象地说，我们的人生面临三大风险：活得太长、活得太短和活得太惨。
活得太长的风险：如果我们20岁工作，60岁退休，活到100岁，60岁之前的40年我们有收入，60岁之后的40年是没有收入来源的。如果仅仅依靠之前的40年收入节余来维持退休后40年的生活，生活情形可想而知。
活得太短的风险：拿著名演员洛桑来举例，正当其事业顶峰时期，却因车祸不幸过早地结束了自己的生命，且不说父母为他成长过程中所做的各种投资付诸东流，在他去世后给父母晚年带来的创伤是无法衡量和弥补的。
至于活得太惨的风险：不言而喻，因为各种原因无法达到正常的生活质量，例如因为疾病需要大量医疗费等等，也是我们最不愿看到的情形。
因此，不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决，二是依靠救济，三是集合多数人的力量互助解决。第三种化解风险的方式就是保险，也是所有办法中转移和化解风险最有效的方法。
古往今来，许多睿智的人都极其推崇保险。例如：前英国首相邱吉尔就曾说过：“如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，每一个公务员的手册上，以及每个公司团体的章程上。因为我深信透过保险的意义和功用
保险知识，少儿保险保的是什么风险？
不少家长抱怨某些保险业务员，开口死闭口残，对待抱在手里的娃娃也毫不嘴软。听得不少家长看见保险业务员如狼来了一般，恨不能把门堵死，从此不再相见。
其实大多数家长是想为孩子买一份保险的，毕竟现在孩子少，大多是独生子女，少数家庭有2个或2个以上的孩子，赚了钱总是第一为孩子考虑的，那么买份保险也是给孩子最直接的爱了。
少儿保险保的到底是什么风险呢？这个问题值得我们业务员好好思考。只有真正了解了这个问题，才能给家长做出最好的保险计划。少儿保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。少儿保险，与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。
从少儿保险的定义我们就能看出为什么大多数家长首先为孩子想到的是教育金，因为这是一笔必须的开销，不管家长买不买保险，这笔钱是肯定要准备的，与其到时候手忙脚乱，不如趁孩子还小，就慢慢的帮孩子准备起来。而对于孩子来说疾病、伤残、死亡等风险只是可能会遇到的，所有人的本能都是去回避这些，谁不希望自己的孩子健康聪明开心快乐，谁会一天到晚担心着孩子什么时候得大病什么时候被伤害甚至什么时候死亡呢？所以一般的家长都很忌讳业务员口无遮拦的说死啊残啊意外啊什么的，特别是自己的孩子更是不愿意去听。
那么作为一个保险业务员，怎样才能既给客户保障，又让客户心服口服，甚至成为客户最好的生活顾问，进而为你介绍更多的客户呢？
比如说我们公司有个康爱2的重疾险，我是怎样让客户接受的呢？客户家有孩子她又给了我机会想要了解保险，那我就会反问她，你家存在银行里的钱有1500元吧？一般客户都会说，1500元总是有的。我就继续问，如果要你每年在银行存1500元，你能坚持的吧。有些客户会说，1-2顿饭钱，省都省出来了。这么说来，1500元对你来说不是负担啊？你反正要存这笔钱，不如存我们保险公司吧。我也做成一笔业务，你孩子呢也可以得到一个保障。那客户一旦开始好奇这个保险了，就可以拿出彩页和计划书和她解释条条框框了，那读着彩页上的权利和义务时，就不是针对着她的孩子在说意外啊伤残啊重疾啊什么什么的，一般客户都能接受。而且这款产品又是一个短期返本型保险，交8年，保16年的，客户觉得就是寄存在保险公司而已，这笔钱等16年后也可以一次性给孩子的。而这16年内，孩子又得到了一个重疾的保障。除了重疾外，还有意外险，因为意外险一般都是消费型的，我和客户面对面交流时一般会把年缴费细化为天，比如一天5毛钱，能不能消费的起？
客户不缺钱，我们业务员也不是去骗钱的，我们首先应该把正确的保险理念灌输给客户，然后用客户能接受的话语来让客户接受保险的产品，一旦客户给孩子买了合适的保险，我们双方即得到了一个双赢的结果了。
那么作为客户怎么样为孩子来购买合适的保险呢？客户毕竟有自己的工作，不可能和保险业务员一样来深刻的了解保险的条款和保险的意义。客户在买保险前一定要保险业务员出具能够证明他身份的证件，有必要的时候电话给他服务的那家保险公司进行核对。找到了放心的保险营销员后，坦诚的把自己的担心和疑虑告诉业务员，那我们业务员才能根据自己所学到的知识，给客户做出详细的保险计划。少儿保险不同于成人保险，一定要让客户买的放心买的安心。
香港保险的风险有多高丨香港保险风险等级丨香港保险基本属于R2级别
香港保险的风险有多高
与国内保险相比，香港保险的收益率要高出一截，前面的文章中，小编曾给大家介绍过香港保险的“非保证”部分，那么香港保险风险到底有多高？今天，小编将从更加深入的角度为大家分析香港保险的风险等级。
风险分级有哪些？
在国际上，有一个对投资产品的风险分级系统--Risk Level。一般会把所有的投资产品分为R1，R2，R3，R4，R5总计5个风险等级。
R1级是风险最低的，这类投资产品一般都是由发行方（银行、基金公司、保险公司等等）兜底，承诺对本金刚性兑付，一般投资于货币基金、国债、人寿险等超低风险金融产品。常见的R1级产品有：余额宝、或者保本的人寿险等等。
R2级又叫稳健型投资，此类产品不承诺本金，但是由于风险很低，收益也比较少，相对比较稳定，发生风险的几率很小很小。主要投资范围包括：信用良好的债券、比较稳健的股票、香港的纯储蓄险，理财风险。常见的R2级产品有：信托产品、工程贷款等等。
R3级的产品，不保证偿付本金，有一定的本金风险，收益相对更高但是也有一定的波动性。这类产品允许30%以内的资产投资于股市、外汇等波动比较大的投资品。常见的R3级产品有：一些股票基金，或者限制较多的期货投资基金等等。
R4级和R5级代表本金和收益都无法保证，风险级别更高，在此就不详细介绍了。
为什么香港人寿保险风险可控？
从投资范围来看，香港保险的投资对象较为稳健，多集中于债券及其他固定收益票据，股票及股票类投资、物业、存款等方面，这些投资对象的风险普遍偏低，属于可控范围。
从管理机制来看，香港保险监理处要求：在香港经营的每间保险公司都要设立完整的风险监控和审计制度，要其确保持有合适性质、年期及流动性的足够资产，以便应对到期的保单债务等等。因此，香港保险公司都有较为完善的投资及风控体系，一般不会出现较大的风险波动。
根据香港保险的投资范围，我们可以推定大多数香港保险产品还是属于R2级别风险，对于部分保险产品，诸如香港友邦充裕未来，英国保诚隽升等，由于加大了物业和股票的投资比例，收益波动可能相对较大，但这并不影响总体风险的可控性。
投保人，【保险基础1】什么是保险？
保险，本意是稳妥可靠；日前我们所提起的保险，则指的是一种保障机制，是用来规划人生财务所必须的工具。
保险，是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
保险主要包括政策性保险与商业保险。政策性保险一般有社会福利性质，甚至带有强制性，主要有社会保险、机动车交通事故责任强制保险（交强险）等。商业保险顾名思义就是商业性质，不具有强制性，这个时候的保险就是一种金融产品，主要包括人身保险和财产保险。
保险的主体
保险主体，就是保险合同的主体，只包括投保人与保险人。被保险人、受益人、保单所有人，除非与投保人是同一人，否则，都不是保险主体。
投保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人也可以是法人。
保险人，保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。
被保险人，是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。
受益人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。
保单所有人，拥有保险利益所有权的人，很多时候是投保人、受益人，也可以是保单受让人。
客体
保险客体，即保险合同的客体，并非保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的可保利益。
可保利益，是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。这主要是因为保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、收益人的经济利益。保险标的只是可保利益的载体。
房产抵押贷款期限是多久？小沃告诉你房产抵押有什么风险
想必选择房产抵押贷款的人有部分就是因为贷款的年限，其实选择办理房屋抵押贷款办理，不管怎么选择年限一般都比其他的贷款要长，但是具体的房产抵押贷款年限还是要根据自己的条件以及要求去选择，下面小编就给大家介绍一下房产抵押贷款可以贷多少年，具体有什么风险？
如果是新房抵押，最长的贷款期限不能超过30年;如果是二手房抵押，则不能超过20年。在计算贷款期限时，借款人应该根据自己的还款能力确定还款期限，以免造成还款压力。
办理房屋抵押贷款，借款人提供的房屋必须是符合银行抵押贷款的要求，如果借款人的房屋不符合银行的抵押贷款条件是不能够办理的。
以下是银行规定的房抵条件：
第一有合法的身份;
第二有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录;
第三有合法有效的购房合同;
第四以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，并备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款;
第五 已购且办理了房子抵押贷款的，原房子抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内;
第六能够提供贷款银行认可的有效担保;
第七贷款银行规定的其他条件。
房产抵押贷款有什么风险
1、贷款用途方面。很多人就奇怪了，贷款用途能有什么风险？其实，随着信贷政策的收紧，银行对于房产抵押贷款的用途也有了一定的限制。一般是限制在个人消费和企业经营的范围内。而股票证券、期货现货等高风险的投资行为，以及赌博等不合法的行为，银行是明令禁止的。因此要正确使用贷款资金。
2、还款方面。房产抵押贷款是一种融资金额大，还款期限长的产品。因此在办理前需要对自己未来较长一段时间的经济情况做一下自我审视。确保自己有能力偿还这笔贷款。因为若是发生无理偿还贷款的情况，银行是有权走法律程序，将你抵押的房产拍卖，所得价款会优先用于偿还贷款本息。
3、贷款途径方面。最稳妥的就是找银行了，毕竟资金来源绝对安全。如果是找民间的贷款机构办理，那么就需要留意该机构是否合法合规经营。在这里小编有责任提醒大家，在没拿到贷款前千万不要支付任何费用，以免上当受骗。
上述的介绍我们的看到了房屋抵押贷款最长年限，但是的具体的选择还是要根据自己的房屋和自己征信条件决定的，而且房产抵押贷款风险是存在的，最重要的是我们要正确使用贷款资金，降低风险。
保险知识，怎样管理风险
风险避免的方法有四种：回避风险、预防风险、自留风险和转移风险。
（一）回避风险
回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险，如考虑到游泳时有溺水的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在，并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。
（二）预防风险
预防风险是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高，得考虑到洪水泛滥针造成的巨大灾害，就极为必要了。
（三）自留风险
自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。“非理性”是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中；“理性”是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险列经济合算。所以，在作出“理性”选择时，自留风险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。
（四）转移风险
转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。
