商业犯罪保险的费率制定
犯罪保单或专营保单中的每部分保障都必须单独制定费率。对雇员不忠诚保障(格式 A、 O 及 P)及伪造和改动保障(格式 B)的费率制定的损失费用及相关规定是由美国保证保险机构制定的。而所有其他犯罪保障的费率制定的损失费用及相关规定都是由保险事务所(ISO)提供的。具体如何对每部分保障进行费率制定超出了本书范围。不过, 与商业财产保险类似,那些影响预期损失发生频率及损失严重性的因素同样也会影响犯罪保障的费率制定程序。
例如,格式 C(现金和有价证券的偷窃、 消失和毁坏)的费率水平由下列因素决定:1 . 被保险人所经营的业务类型2 . 用于储存被保险财产的保险箱及金库的防火能力和防犯罪能力3 . 被保障场所所在的地点4 . 陪同 “信使” 的保卫人数5 . 存在损失风险的财产类型(现金、 支票本等)小结由 ISO 和美国保证保险机构制定的犯罪保险保障格式可以用于保障现金、有价证券及其他财产的损失,它所保障的损失原因有很多, 包括(不局限于下列内容)雇员不忠诚、 伪造、 改动、 抢劫、 盗窃、 保险箱盗窃、 偷窃、 计算机行窃及敲诈勒索,等等。所有这些被保障的犯罪风险事故在保单下都有特殊的定义, 如果想要有效地安排犯罪保险,就必须首先了解相关的定义。下面是对每种保障格式下的保障内容的小结:格式 A(总括型或列举型)保障由于雇员不忠诚所导致的现金、 有价证券及其他财产的损失。格式 O 和 P 保障的财产与风险事故格式 A 相同,不过它们是专门为公共机构而设计的。格式 O 与格式 A 类似, 以每次损失为基础确定保险金额, 而格式P 则是针对每个雇员来确定保险金额的。
格式 B 保障由于伪造或改动所导致的支票、 草案及其他被保险人有义务支付的保障范围内的项目的损失。格式 C 保障现金和有价证券由于被偷窃、 消失或毁坏所导致的损失, 这里的现金和有价证券必须在:(1) 场所内(或在银行系统场所内) , (2)在场所外, 但在 “信使” 的照看和保管下。格式 D 保障现金和有价证券外的其他财产由于(1)对管理人的抢劫或保险箱盗窃(场所内) , (2)对 “信使” 的抢劫(场所外)所导致的损失。格式 Q 保障由格式 D 下的风险事故所导致的现金和有价证券的损失。格式 E 保障现金和有价证券外的其他财产由于(1)场所内盗窃, (2)在场所内对看守人的抢劫所导致的损失。格式 H 保障现金和有价证券之外的财产由于偷窃(场所内)及对 “信使” 的抢劫(场所外)所导致的损失。格式 F 保障由于计算机行窃所导致的现金、 有价证券及其他财产所导致的损失。
格式 G 保障由于敲诈勒索所导致的现金、 有价证券及其他财产所导致的损失。格式 I 保障存款保险箱的租户的财产损失, 其保障区域为表中列明的存款场所之内。对证券的保障包括由于偷窃、 消失或毁坏所导致的损失。现金和有价证券之外的财产在因盗窃或抢劫而遭受损失时可以从该格式得到保障。格式 J 给被保险人存在他人处的有价证券提供保障, 其保障范围内的风险事故包括偷窃、 消失或毁坏。格式 K 和 L 保障旅馆所有人和其他类似商业机构对顾客的财产损失或毁坏应承担的法律责任。格式 K 保障在存款保险箱中的顾客财产的损失。格式L 保障的财产与格式 K 相同,不过它保障的区域为场所内任何地点或在被保险人保管之下时。格式 M 和 N 保障存款保险箱业务机构(金融机构除外)由于存款机构场所内顾客财产的损失所导致的法律责任。格式 R 保障被保险人由于善意接受(1)签发人没有按承诺支付的汇票, (2)由假美元或假加元所导致的损失。
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健康时代制定自己的商业健康保险
健康是一个永恒的话题，身体是革命的本钱。只有有了健康的体魄，才能更好的投入到生活工作当中。在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天，很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的健康保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端，买了许多种商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，老百姓应该如何设计自己的健康保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？
现今时代，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧，对此，我们一要预防、呵护自己的健康；二要预备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，无论大病小情，不少的医疗费用依然要自己掏腰包。
笔者认识一个阿姨，冬天地滑不慎滑倒，小腿胫腓骨骨折。经诊断必须植入钢板进行固定，整套价格为8000元，属社保以外项目。住院一个月，床位费每天40几元，伙食费10元，护理费每天10元，手术费1250元，加上其他医疗费用总计为2万多。出院后社保报销9500元，还须自付10000多块钱。报销尚不到一半。其实这是大多数人的真实写照。所以，只有社保是不够的，这时商业保险就完全可以作为社保的补充。
目前，我们的社会医疗保障是“低水平、广覆盖”，大众所享有的医疗保险有不少的限制。报销数额就是一个很大的限制。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。
其次是报销范围的限制。某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。
由此，社会医疗保险仅仅是家庭安装的木制大门，只能提供基本的防护功能。但是对于对于“蟊贼窃匪”，仅凭这一道防护，是非常单薄的。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道“防盗门”——商业健康险。
市场需求，保险费率的制定：市场需求和市场竞争
(二) 市场需求和市场竞争
根据大数法则,某一种保险的购买者越多, 风险越分散, 费率就会越低。因此,在一定程度上, 市场需求和竞争决定着费率的高低,以及人们对费率的接受程度。当市场需求旺盛, 市场竞争激烈时,费率就有下降的趋势; 反之,当市场需求不旺, 市场竞争不够激烈时,费率的居高不下则是不可避免的。
(三) 投保人的购买能力
通常,过高的费率会抑制投保人的需求; 相反, 较低的费率则会刺激投保人的需求。因此,在费率制定时, 一方面要考虑保证企业赔付风险损失的能力和企业利润, 另一方面也要考虑投保人的购买能力。比如,在汽车保险中, 如果按被保险人希望在任何大小损失时都能获得保险保障来设计保险, 就会大大超过一般投保者的购买能力;因此, 在汽车保险条款中, 一般都设有自负一定损失的规定。这样,不仅可以降低费率, 而且也符合大多数投保者的购买能力。
(四) 国家的政策法规
费率的制定必须要遵守国家的政策法规, 特别是要遵守保险法规和政策。一方面,不能为了竞争盲目地降低费率, 导致保险准备金不足;另一方面, 任何保险经营者也不能随意地提高费率或变相地提高费率,增加投保人的额外负担。
保险营销学目录
保险费率，保险费率的结构
(一) 保险费率的结构
保险费率是保险的价格, 是计算和收取保险费的标准和依据。
保险费率的制定、运用是否正确、合理, 直接关系着保险人能否履行保险责任, 关系保险经营的稳定性。因此, 保险费率是保险经营的重要内容。
保险费率是由三部分组成的, 即: 净费率、第一附加费率、第二附加费率。
净费率是以正常损失率为基础的, 它所请求的保险费是用于对正常损失进行的赔偿和给付。保险事故的发生虽然对于个体的保险标的来说具有偶然性, 但从整体来看, 即集合众多保险标的来看, 保险事故的发生是有规律的, 灾害损失大体稳定在某种水平上。这种较为稳定的损失, 可以视为正常损失, 它是净费率的基础。
第一附加费率是以异常损失为基础的, 它所请求的保险费是用于对异常损失进行的赔偿支付。保险事故的发生尽管具有一定的规律性, 但是损失的稳定性和规律性只有在广大的空间上和较长的时间上才能显现。同时, 由于诸多因素的影响使某一时期的实际损失背离正常损失。如果实际发生的损失小于正常损失, 那么对保险人的财务稳定性并无不利的影响; 如果实际发生的损失小于正常损失, 那么, 净费率请求到的保险费就不足以补偿实际所发生的损失。这超过正常损失的部分, 就称为异常损失, 它只能由第一附加费率请求的保险费来补偿。
第二附加费率是以保险人经营保险学原理目录
北京交强险规定事故私了 费率不上浮
机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
由于交强险是我国规定的强制性汽车保险，所以每一次与交强险相关的政策都会受到广大车主的关注。8月1日起，如果机动车发生交通事故后双方当事人自行协商认定为同等责任的交通事故，下一年度交强险费率将不再上浮。这是北京市公安交管局和市保监局在快速处理交通事故办法出台两年后推出的新举措。
北京保监局副局长刘跃林介绍，保险公司两年来共理赔司机自行处理的交通事故或路外事故（停车场等事故）达到387.6万件，共赔付58亿元。北京交管局和北京保监局规定，自8月1日起，按照《办法》要求，凡经事故当事人双方自行协商认定为同等责任的交通事故，不记为交强险保费上浮因素，涉及的机动车辆次年续保交强险，保费不作浮动，以鼓励事故双方尽快协商确定事故责任，及时撤离事故现场。
但是如经交警处理认定为同等责任的交通事故，交强险保费严格按照《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》规定进行浮动。根据中国保监会2007年颁布的《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》规定，对于上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故的车辆，交强险保费应上浮10%。
交管局和保监局规定，今后，如果一方全责一方无责事故，在《协议书》中增加全责方授权保险公司直接为无责方办理理赔的内容，无责方向全责方保险公司出具《协议书》后可以直接办理理赔手续，以解决全责方因没时间等原因无法履行理赔义务，使无责方不能及时得到赔偿的问题。
“目前我们已经做好了相关计划。”刘跃林说道。他解释道，如果车主一年内没有发生交通事故，商业车险也将打折，以此类推，如果司机5年没有出险，商业险拟最低打折到3折。今后，保险费率浮动不仅与事故挂钩，还将与理赔金额和违章率挂钩。
机动车商业保险费率的浮动机制
对机动车商业保险费率的浮动存在着一定的误解说。大家都知道，机动车辆保险一般可以分为交强险和商业车险，目前国内大部分地区已经实行交强险双挂钩机制，对于3年未出险的车主，交强险保费甚至会下浮30%。而有出险事故记录的，交强险最高会上调90%。需要注意的是，不良记录跟车不跟人，即使办理变更机动车号牌号码，或者转让车辆，该车的交强险费率仍然延续按照浮动标准上浮费率。
交强险整体保费不高，包括车辆损失险和第三者责任险在内的商业车险对车主影响更大。就目前而言，全国大部分地区的商业车险还未实行比较明确的浮动费率制度，不过机动车商业保险费率是机动车辆保险制度改革发展的大方向。09年底北京保监局、北京保险行业就发布的《北京地区机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》就提出了北京商业车险费率浮动的整体思路：保持基础费率不动，调整机动车商业保险费率浮动系数。征求意见稿中，与费率挂钩的浮动系数拟锁定为四项：“无赔款优待及上年赔款记录”“多险种同时投保”“平均年行驶里程”以及“老、旧、新、特车型特殊风险”系数，以期做到“高风险车辆高费率，低风险车辆低费率”。
无论是从整个市场的财险业务来看，还是从单个财产保险公司的业务量来看，机动车车辆保险业务都占有十分重要的地位。做好机动车车辆保险，其中一个很重的部分就是保险费率厘定的问题。对于保险机动车商业保险费率的厘定，要考虑的因素非常多，如果我们能够将机动车的风险和机动车商业保险费率进行匹配，这样我们不仅能够提高驾驶人员的安全意识、文明意识，交通环境也可以得到改善；同时我们也可以提高保险公司的管理水平和服务质量。针对机动车商业保险机动车商业保险费率浮动因子，笔者有以下两个方面的建议。
第一，很多财险公司在对浮动机动车商业保险费率厘定时会将驾驶员上一年的索赔次数作为机动车商业保险费率浮动的一个考虑因素。好比《北京地区机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》中，随着索赔次数的增加，费率浮动系数逐渐增加。虽然索赔次数能够体现机动车投保人的一定风险信息，但是如果将其看作其风险信息的全部，却是极不合理的。因为对于相同索赔次数的投保人，他们的索赔额也可能会存在巨大的差距。个人认为可以创造出一个新的索赔次数，即考虑索赔额的索赔次数，称之为“有效索赔次数”。考虑索赔额的索赔次数建立在加权平均这样一个思想基础上，有效索赔次数等于该驾驶员年索赔额总和除以该地区上一年平均索赔额。其中该地区的平均索赔额为该地区总索赔额除以该地区总索赔次数。用考虑索赔额的索赔次数作为机动车商业保险费率浮动系数，相对于只考虑索赔次数的浮动费率系数，能够更加全面地利用投保人的信息。
第二，可以在机动车商业保险费率厘定时增加一个因素，即关于机动车驾驶员违章扣分。交通事故的发生很大一部分原因是机动车驾驶员违章驾驶，如酒后驾车、闯红灯、超速行驶等等。根据专业机构数据跟踪研究显示，瑞典、芬兰25%至29%的严重损伤道路交通事故与酒精有关，英国25%至49%的严重损伤道路交通事故与酒精有关，在加拿大和美国，这一比例达到43%至63%。在我国，因为超速行驶和酒后驾车造成的交通事故举不胜举。违章驾驶的驾驶员因为存在侥幸心理，认为即使违章驾驶也不一定会导致交通事故的发生。
不同驾驶员的机动车商业保险费率应该最大限度体现该驾驶员所具有的风险，只有实行“赏罚分明”的机动车费率浮动措施，才能够最大限度提高机动车驾驶员“安全驾驶”的意识，进而减少交通事故的发生，营造安全、畅通的环境。
医疗事故，“土保险”呼唤医疗商业保险
为防范医疗高风险，在保险缺位的情况下，福建省福州市永泰县在职在岗医务人员今年1月自发尝试了“土保险”制度，每人一年缴纳160元(个人和单位分别负担50%)，主要用于医疗事故(纠纷)中给予患者经济赔偿或补偿(据《工人日报》)。
医务人员自发筹集“土保险”，让人感慨。在我们对医生收红包、医院药价居高不下口诛笔伐的时候，其实也应该看到，医疗工作已经成为一种高风险的职业。面对越来越多的医患纠纷，该如何规避风险呢?
再好的医生也不可能包治百病，医疗事故(纠纷)就像交通事故一样难以避免。因此，让医生在医疗过程中有保险的保障，有利于他们实践“治病救人”的天职。在这种情况下，为避免医患矛盾，一些医生甚至对高风险手术“退避三舍”。医疗工作的高风险主要体现在外科手术上，病人往往需要急救，医生推三推四势必使他们的治疗受到拖延。实施了医疗保险，可以解除医生的后顾之忧，鼓励他们进行风险治疗和尝试新的治疗办法治病救人。但是，在这方面商业保险却严重缺位，于是，就有了像福州市永泰县通过筹集“统筹赔偿金”这样“土保险”的情况。事实上，永泰县绝不是第一个“吃螃蟹”的医院，北京铁路总医院、上海长征医院等单位早已施行。
众多“土保险”的出现，既说明医疗风险观念已经开始影响着医生，也说明保险公司在发掘新险种方面意识的匮乏。永泰县卫生局也曾尝试通过商业保险途径解决医疗风险基金问题，但多数保险公司只作医疗事故的赔偿，目前国内还没有一家保险公司能够提供一个适宜的全面涉及医务人员特殊职业保障的保险产品。既然市场这么大，为什么缺乏相关的商业保险呢?针对客户的需要，推出相应险种，是保险公司赚钱的一种重要手段。既然医疗事故有需要，为什么没有这种保险?
用人单位，山东聊城工伤险费率与风险挂钩
从8月1日起，山东聊城市工伤保险缴费费率根据用人单位支付率和工伤发生率实行上下浮动，每浮动1档，缴费费率增长或下降0.1个百分点。
据了解，浮动费率是指工伤保险经办机构在用人单位按基准费率缴纳工伤保险费的基础上，根据用人单位当年度的工伤保险基金支付比例和工伤事故发生率，核定其在下一年度应当浮动的工伤保险费比例。
近日，聊城市就工伤保险浮动费率作了具体规定。根据不同行业的工伤风险程度，参照《国民经济行业分类》，将行业划分为风险较小行业、中等风险行业及风险较大行业三类，分别实行三种不同的工伤保险缴费率。用人单位属一类行业的，按行业基准费率缴费，不实行费率浮动。用人单位属二、三类行业的，费率实行浮动。每浮动1档，增长或下降0.1个百分点。
未发生事故且未使用工伤保险基金的，缴费费率下浮2档；工伤发生率低于0.4%(含0.4%)且支付率低于40%(含40%)的，缴费费率下浮l档，但浮动费率下浮后的最低费率不低于缴费基数0.5%的基准费率。
发生工伤事故一次性因工死亡3人(含3人)以上且年内因工死亡累计少于10人的，缴费费率上浮3档；年内发生工伤事故因工死亡累计10人(含10人)以上的，缴费费率上浮6档。但浮动费率上浮后的最高费率不超过用人单位缴费基数的3%。
该省劳动保障厅相关负责人介绍，这就意味着如果一个企业有100人，职工平均工资为1000元，那么费率每上浮一档该企业每月就要多缴纳100元工伤保险费。对高风险企业征收高费率，利于更好的保障职工权益。而每年根据企业安全生产状况核准下年度缴费比率，也可以有效提高企业安全生产和工伤预防意识。
他表示，各行业费率的差别细化及费率浮动比例的详细划分有利于促进工伤保险的可持续发展，细化完善费率调整机制将是今年工伤保险工作的一项重点。
规避风险好保障 商业保险的作用不可少
保险业已经逐渐走入人们的生活，随着人们风险意识的提高，社会保险已无法满足人们日益增长的保障需求，商业保险作为社保的补充被人们熟悉且接受，很多家庭都在提前做好保障计划，专家称了解商业保险的作用对于投保合适的保险很重要。
商业保险的作用主要体现在以下几点：
1、可提供保障：商业意外保险能够帮您解决生活中的磕磕碰碰，无论是外来的事故、突发的意外、非人为故意的情况或是非疾病原因导致的人身伤害，亦或是不幸遭到意外身故、或者意外残疾，都可以通过意外险来保障。另外，还有一些意外险，还可以保障意外引起的住院，小到意外引起的门诊费用，这些都可以通过商业保险中的意外险解决，保障人们避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力减低或丧失谋生能力。
2、能完成自己的退休计划：由于医药的进步，人们的平均寿命日益增高，退休后养老金的需要也较过去多，为了在年老时仍能保持经济独立和个人自尊，有计划的提存资金是绝对必需的。
3、是忠心耿耿的患难之交：因家庭结构的变化，小家庭已占所有家庭数的三分之二，在大家自顾不暇的情况下，对于亲朋好友所发生的灾害，我们能提供的帮助实在有限，相同的，本身也有些顾虑。唯有商业保险，平日只需存进有限的一笔钱，灾难发生时却可全力提供帮助。
4、可作为财产保值之用：本身财产金额若庞大，应考虑以商业保险金应付遗产税的问题，否则一生的努力，很可能因毫无远虑而尽付东流，成为憾事。
5、可作为工作能力受损的赔偿：因意外受伤无法工作时，商业保险可提供固定的家庭收入，这是其它收入来源无法处理的一项好处
6、可补偿疾病所造成的经济损失：人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕，庞大的医药费负担才可怕，为自己和家人参加医疗商业保险是免除重大开支的另一好处，商业医疗保险能够帮您解决生活中因为疾病原因导致的高额医疗开支的问题，无论是疾病引起的住院医疗、或是如癌症、白血病、肾功能衰竭等一旦发生就会导致几十万的巨额治疗费用的情形，都可以通过商业保险中的健康保障来为您保驾护航。此外，有一部分商业医疗保险是专门针对住院门诊费用的报销。
7、投资理财性质的保险：这类商业保险主要是解决在基础意外及健康保障全部考虑齐全以后，经济上允许也希望通过保险这种最为安全、低风险的理财渠道，为自己的晚年生活多留存一笔安全的养老金、或是为小孩以后的教育花费多留存一笔有保证的教育费用，或是整合投资风险做稳健型的、中长期持续低风险投资可配合选择！
可作为子女的教育基金：利用商业保险提存教育基金有两大利益：应付子女完成高等教育或留学资金的需要；即使父母不能亲眼看到，也能完成最大心愿--给子女最好的教育。
商业保险购买指南：了解商业保险的作用必不可少，意外和健康是整个家庭保障的基石，也是我们完善家庭保障首先必须考虑的，意外无处不在，我们谁也不知道什么时候会发生，在什么地方。所以我们要高度重视意外的来临，特别是家里的顶梁柱，意外保险和健康保险尤为重要。
教育、养老和分红是在此基础上，对于未来生活品质的追求，用少量的现金支出，把未来家庭生活品质固定下来，现在的奋斗成果，都将是在此基础上更上一层楼，适合家里有一定生活基础，为未来做长远打算的人群，三口之家尤为适合。
除此之外还有更具针对性的保险如旅游保险，家财保险，企业保险等。旅游保险针对出外游行的人群进行保障，企业保险对整个企业里的员工进行团体保障。
