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保单,提醒:买保险要留心阴阳保单 避免索赔无门

2020-04-17
保险规划保单 保险要提前规划 保险种类

日前,保监会及其派出机构针对保险违法违规行为开出近500张罚单,其中阴阳保单成为一大隐患。“阴阳保单”是指保险业务人员或者保险机构在打印保单时,人为地将保单各联分开打印,保单的客户联、业务留存联、财务留存联等各联的内容不一致。由于客户按照客户留存联缴费,保险公司根据业务、财务留存联入账,业务人员就可以将多余的保费截留作他用,让客户蒙在鼓里。

阴阳保单是较为常见的一种违法违规行为,一家保险公司的工作人员告诉记者,如果保险公司卖出了100份保险,可以通过一系列操作手段使账面上只显示60份的保金,剩下的40份保金就可以进入小金库存起来。一旦这40份里的某一份保单出险了,就可以用小金库里的一部分保金来赔付或者再补作一份保单变更原来的保险合同来赔付。如果40份都没有出险,那这笔钱就被侵吞了。更多的情况是,由于客户联、业务留存联内容不一致,一旦出险,投保人很可能出现索赔无门的情况。这种情况一般出现在财险公司,因此购买车险的时候,投保人要格外注意。

延伸阅读

保单,买保险要小心,签收保单要注意


在提交了投保单、交纳了首期保险费,并经保险公司审核同意承保后,投保人将收到保险公司正式签发的保险单。****理财网网保险专家提醒:在签收保险单时,应注意以下事项:

首先,仔细审核保险公司提供的整套保单材料。一般保险产品的保单材料都包含有保险单、保险条款、投保单(副本)、送达回执、客户服务指南、首期保险费发票等。长期保险产品的保单材料还有现金价值表,提供减额交清功能的产品还有减额交清保额表。

其次,应逐条核对保险单及首期保险费发票上的所有项目,如有错误,及时通知保险公司予以更正。

再其次,认真阅读保险条款与有关说明。收到保险单后,应注意了解保险合同的生效时间、保险期间、每年的交费时间,并认真阅读保险责任、责任免除、现金价值表以及退保约定等内容。

然后,妥善保管整套保单材料。保险单及有关单证票据务必妥善保管,注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失,应及时到保险公司挂失补办。

最后,通常情况下,长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起十日内的一段时期。在这段时间内,投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。假使所投保的产品与需求不符,投保人可以解除合同,保险公司会在扣除不超过十元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的,按照合同约定,保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。

专家提醒买保险要避免的六大“误区”_保险知识


误区一:买保险先看投资回报率有多高,是不是还本。

其实,买保险的首要目的应当是取得风险保障,投资增值是第二位的。风险保障程度高的保险是不能返还保险费的;具有返还保险费功能的保险,风险保障程度会比较低。万能险、投资连结类保险投资功能较强,但缴纳的保险费也比较高;投资收益以及分红保险的分红收益,随保险资金运用成果而定,有时高有时低,也是不固定的。因此,比较好的办法是根据自己的缴费能力,先安排保障,再考虑投资,将两类保险组合购买。

误区二:买了保险,只要发生事故,保险公司都管。

其实,各种保险都有明确的保障责任范围,超出责任范围的事情,保险公司是不负责赔偿的。需要特别注意,有些保险责任范围内的特殊情况,保险公司也不承担赔偿或给付保险金责任。这是因为,保险责任过宽,保户缴纳的保险费就要很高;有些特殊情况列入赔偿范围会助长道德风险,如醉酒驾车造成的事故等。

误区三:买了几年保险没出事,保险费白交了。

其实,买保险是防万一,不出事最好。有了保险,随时都处在保险保障之下。不出事,我为人人;出了事,人人为我,这才是保险的作用。

误区四:只要给孩子买上保险就行了。

实际上,大人孩子都需要保险,但是买保险应遵循“先大人后孩子”的原则,先把“家庭支柱”保障好,这其中也包含有对孩子的保障。

误区五:保险与储蓄没啥区别,只要存了钱,没必要再买保险。

保险和储蓄虽然都是应对风险的办法,但是它们之间的区别还是很大:储蓄可随时存取,灵活性很大;保险的保险费是不能随意取回的。储蓄是一种自救行为,没有把风险转移出去,“万一”的事来了,钱还没攒够,难免陷入困境。而保险是一种集体互助行为,能把风险转移给保险公司,利用获得的保险金有助于渡过难关。

误区六:有了社保就不用再买保险。

社会保险是由政府主办的一种基本生活保障,覆盖面比较广,应当积极推行。但社保注重平等,保障水平比较低,而商业保险的保障范围比较广泛,保障程度可以由投保人与保险公司协商确定,能够满足各种人的不同需要。因此,有了社会保险也还需要商业保险作补充。

买保险,买保险避免三误区 落实保单注意八细节


【编者按】随着保险意识的提升,越来越多的人开始选择给自己和家人买保险,但由于对保险的认识不够,许多人对于保险的购买是盲目的,没有从实际情况出发,导致后期产生一些保险纠纷。

你是否有过这些疑问,“我不知道买什么保险、我买的保险贵了、我买的保险根本不给赔……”如果有的话,你买保险可能走入了常见误区,****理财网网小编今天就给大家盘点买保险三大误区。

误区一:买保险前需求不明确

“很多人买保险时很盲目,听别人说赚钱了或者很好什么的,就去买了。”****理财网网保险专家称,这种做法是错误的。

在选择产品上,应该按照“先保障,后投资”的原则,优先购买传统的纯保障型险种,比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。因为保险最基本也是最独特的功能就是保障,一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险,它能通过赔付保险金补偿被保险人的损失,甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险,第一份保险应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后,考虑重疾险。构筑基本保障后,家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适,这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面,降低投资风险。

中年时期需要构建完善的意外、医疗、养老立体保障结构。由于中年人一般是家庭的支柱,保额上要充足,可以选择较高的额度,同时可以选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心的是疾病风险,但是由于年龄等因素,老年人可以购买的重大疾病保险产品不是很多,并且保费会很高。社会保险可解决养老、医疗基本保障,目前市场上有一些意外险产品专门针对老年人设计,覆盖常见的老年人意外风险,保费上也比较合理,老年人可以选择合适的意外险补充。

误区二:买保险没有根据自己和家庭的经济条件

一份保险的保费支出可以从几元到几十上百万元不等,买保险不能盲目跟风及攀比,不同时期需要根据自己的情况选择不同的保险,确保各种保险的支出符合自己或家庭当前的需求。

一般来讲,意外险保费相对比较便宜,寿险的保费稍贵些,保额越高,保费相对越贵些。对于经济条件较弱的,首先给自己购买意外伤害险或者定期寿险,再购买重大疾病险;对于经济条件宽裕者,可以购买终身寿险(分红型)+定期重大疾病保险+住院津贴保险+意外伤害保险的组合。

误区三:买保险只听业务员推荐,不认真仔细看保险条款

无论买什么类型的保险产品,都要认真看清保险条款,尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分做全面详细的了解,有效保障好自己的利益。做到知己知彼才能保证买到的保险产品符合自己的需求,必要时才能派上用场。如您买的意外险,保险责任里没有说明对住院发生的医疗费用进行给付的责任,这样情况下万一感冒或者其他的疾病原因住院,这份保险是帮不了您的。

【编者按】随着保险意识的提升,越来越多的人开始选择给自己和家人买保险,但由于对保险的认识不够,许多人对于保险的购买是盲目的,没有从实际情况出发,导致后期产生一些保险纠纷。

你是否有过这些疑问,“我不知道买什么保险、我买的保险贵了、我买的保险根本不给赔……”如果有的话,你买保险可能走入了常见误区,****理财网网小编今天就给大家盘点买保险三大误区。

误区一:买保险前需求不明确

“很多人买保险时很盲目,听别人说赚钱了或者很好什么的,就去买了。”****理财网网保险专家称,这种做法是错误的。

在选择产品上,应该按照“先保障,后投资”的原则,优先购买传统的纯保障型险种,比如传统的意外保险、健康保险、寿险等。因为保险最基本也是最独特的功能就是保障,一旦遭遇意外伤害、身故、重大疾病等风险,它能通过赔付保险金补偿被保险人的损失,甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。一个家庭若要买保险,第一份保险应该是给家庭的顶梁柱买意外险。意外险之后,考虑重疾险。构筑基本保障后,家长可以考虑子女教育以及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种比较合适,这样可以将自己的资产分散一部分到保险里面,降低投资风险。

中年时期需要构建完善的意外、医疗、养老立体保障结构。由于中年人一般是家庭的支柱,保额上要充足,可以选择较高的额度,同时可以选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心的是疾病风险,但是由于年龄等因素,老年人可以购买的重大疾病保险产品不是很多,并且保费会很高。社会保险可解决养老、医疗基本保障,目前市场上有一些意外险产品专门针对老年人设计,覆盖常见的老年人意外风险,保费上也比较合理,老年人可以选择合适的意外险补充。

误区二:买保险没有根据自己和家庭的经济条件

一份保险的保费支出可以从几元到几十上百万元不等,买保险不能盲目跟风及攀比,不同时期需要根据自己的情况选择不同的保险,确保各种保险的支出符合自己或家庭当前的需求。

一般来讲,意外险保费相对比较便宜,寿险的保费稍贵些,保额越高,保费相对越贵些。对于经济条件较弱的,首先给自己购买意外伤害险或者定期寿险,再购买重大疾病险;对于经济条件宽裕者,可以购买终身寿险(分红型)+定期重大疾病保险+住院津贴保险+意外伤害保险的组合。

误区三:买保险只听业务员推荐,不认真仔细看保险条款

无论买什么类型的保险产品,都要认真看清保险条款,尤其是对保险责任、免赔事宜、理赔事项等核心部分做全面详细的了解,有效保障好自己的利益。做到知己知彼才能保证买到的保险产品符合自己的需求,必要时才能派上用场。如您买的意外险,保险责任里没有说明对住院发生的医疗费用进行给付的责任,这样情况下万一感冒或者其他的疾病原因住院,这份保险是帮不了您的。

在了解了买保险容易陷入的误区后,各位朋友是否对如何选择保险有了一定的了解了?但是****理财网网小编提醒各位朋友,在落实保单时要注意8个细节,这样才能避免保险理赔纠纷。

1、填写投保单时,必须仔细认真核对,特别是针对健康状况的告知内容。

2、收到保险合同后,请确定理解了保险责任,必要时多渠道多途径向保险公司热线及其他代理人或律师请教。

3、仔细查看保险合同中的内容是否和代理人诉说的一致,如果有疑问,应及时提出质疑。

4、亲自填写保单回执,充分享受犹豫期赋予的权利。

5、一旦想退保,请以书面形式及时向保险公司提出申请。

6、妥善保存保险单,并记下公司名称、险种名称、保单号码及保险金额。如有遗失或损毁,应及时申请补发。

7、将投保情况告诉家人和亲朋好友(特别是受益人)。

8、及时办理银行转账的授权,避免因为耽误缴纳保费,而致使保险合同失效。

综上, ****理财网网保险专家提醒您:为了避免走入买保险的误区,买保险前尽量分析好自己的需求,根据自己或家庭的经济情况选择合适的保险险种,高度重视保险合同内容。买保险时如果能注意到以上几点,方可较大程度的保证所买的保险应您所需。

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首先,保险公司给出的“投保单”也叫要约书,是消费者向保险公司的一种单向要约的形式,也是保险合同生效的必要的基础和必需的前提,是一项严肃的法律文件,往往是事先印制好的单据。

所以在填写投保单的时候,需要拿对投保单,填对合适的项目。比如字迹需要清晰工整、不涂改、易辨别(切不可采用狂草等艺术字体)。一旦有涂改的地方,需要在其旁边签名确认,或者重新索要新的投保单进行填写,尽量减少日后可能会发生争议的隐患。

在沟通确认好保险产品,开始填写投保单之前,需要仔细阅读投保单中事先印制的“投保须知”或“告投保人书”等提示性文字。

对投保单上的告知事项,建议据实(特别是身体健康状况)详细地说明,也就是既需要书面落实在投保单上,也需要口头告诉代理人,而不是仅仅口头告诉保险业务人员。

如果刚好有既往病史,需要先如实填写,同时将与该病史有关的所有就诊的病历及检验报告原件与投保单一同交给保险业务经办人。(如果有些病情涉及隐私,需要保密,可以密封之后交给保险公司。)

这里建议你的签名需要采用平时的一贯签名(外籍人士也可以参照护照上面的签法),不可以随意签署(比如中英文的格式等等)。因为日后很多保险事务的服务,都要对照该签名来进行,当然签名就是代表投保人(和被保险人)对于各项事务的书面认同。

如果你投保的是分红保险(或万能型寿险、投资连接型寿险),请仔细阅读分红示例(或个人账户价值示例)相关内容并在每一张红利示例表(或个人账户价值示例表)上亲笔签上你的姓名(此处的签名需要和投保单中的签名一致),最好能够保留一份示例表作为备份和日后的查询核对之用。

请了解分红示例(或个人账户价值示例)数值仅供理解红利(或个人账户价值)之用,并不代表实际红利的派发(或实际价值的计算),实际派发的红利(或保险利益)需要根据保险公司分红保险业务(或投资业务)的实际经营状况而定,一般保险公司对这些都不作额外的承诺,红利为非保证利益,不能够理解为对未来的预期。最低保证利益之上的投资收益是不确定的。

其次,还有两个友情提醒:

第一,不要在空白的投保单上面留下你的签名;

第二,请根据自身的财务状况选择合适的保险金额及交费期限,以避免日后因无法继续交付保险费而可能导致的保险合同效力的中止,以及一些不必要的纠纷。

投保单中以下内容需最后确认:

姓名性别通信地址邮政编码

身份证号码投保计划保险金额

缴费年限和保险费金额健康告知

投保人和被保险人申明授权说明

保单填写的正确程序:

1、重视那是一份严肃的法律文件;

2、字迹清晰、工整、不涂改、易辨别;

3、阅读投保须知;告投保人书;

4、告知身体健康状况据实说明;

5、隐私既往病史填写后,密封交给保险公司;

6、确认最后逐一核对上述所填内容;

7、提醒不要随便签名。

保险知识,定期体检避免保单失效


不少消费者认为签完保单合同就可以一劳永逸,将合同束之高阁,结果真正出险时却发现因为种种原因无法获得赔偿。国家注册高级理财规划师梁倩表示,至少每隔一到两年就要检视一次自己保单条款的各项内容,或根据自身的家庭情况和身体状况的变化做一些修改,避免保单失效等情况。

案例:不清楚保单权益

钱先生前两年通过自己的亲戚买了一份保险,不料却在去年的一次体检中查出患了癌症。由于钱先生购买的保险并没有覆盖癌症等重大疾病,因此申请理赔时发现不但没得赔,原有保单还得继续交费。

专家支招:

给家庭每个成员尽可能完善的保障

很多客户在购买保险时并不十分清楚自己的权益,以为买了保险就什么都保。以钱先生为例,他购买的保险每三年有一次生存金的返还,但是却没有疾病包括重大疾病和住院医疗方面的保障。没事的时候当然很开心,一旦出险就无法理赔。同时,该保单合同又没有加豁免保费的权益,所以即使发生了重大疾病,还是得继续交费。

保险分为几大板块:家庭保障方面(寿险);意外伤残保障方面(意外险、意外医疗险);健康保障方面(重大疾病险、住院费用险);养老保障方面(养老险);子女教育金方面(子女教育险);收入保障方面(住院津贴险、失能保障险);投资理财、资产保全类(一些分红险、万能险、投连险)。一定要根据家庭的实际情况,给家庭每个成员尽可能完善的保障。

案例:保单失效难获赔

孙老板觉得自己身体很好,只要自己在就一定可以照顾好家人,所以只买了短期意外险。一次去外地出差发生车祸,孙老板失去了两条腿,申请理赔时发现保单刚好过期,因为在外地,没来得及续保,所以得不到赔偿。

专家支招:

购买保险后要注意维护

专家提醒消费者,如果联系地址、电话改变,一定要及时通知保险公司变更。同时,交费的银行账户在交费时段要保持有比保费略多的余额。此外,保单要放在家人知道的地方,如果投保人有什么变化也要及时变更。

案例:受益人指定要明确

李先生和王小姐经过多年的爱情长跑,步入婚姻的殿堂。但李先生因一次意外事故过世,王小姐因伤心过度生病而下岗。

李先生在婚前买的保险受益人是自己的父亲,而公公怕儿媳改嫁自己将一无所有,因此将保险赔偿金全部拿走,王小姐的生活陷入困境。

专家支招:

随着家庭状况的改变相应的受益人一定要及时变更

专家表示:受益人的指定是保险规划中非常重要的一环,投保人购买保险到底是为了保障谁的生活,一定要想清楚。随着家庭状况的改变,比如说离婚、再婚;新的子女出生;父母过世等,相应的受益人一定要及时变更,才能让保险起到保护伞的作用。

如果生活发生大的变化,比如结婚、生子、开始贷款购房、退休等情况,一定要及时调整自己的保单,以利于生活发展的需求。

保险专家提醒 教育险保单可加豁免附加险


家长给孩子投保了教育金保险后,如果父母发生意外,孩子未来的保费怎么办?现在有一种“豁免附加险”,就是针对这种情况。

豁免附加险的主要内容是保费豁免。所谓保费豁免,是指在保险合同有效期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴纳的保险费,同时保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险,是保险中一种人性化的功能。

豁免附加险很适家长为子女投保的情况。譬如,父母为子女投保,父母是投保人,子女是被保险人,如果选择附加豁免保费条款,当父母发生身故或全残事故时,剩余的保费就可以不用缴纳,但是子女可以继续享受相应的保险责任,因此豁免保险体现了保险的人性化,同时也体现了寿险的意义和功用。

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保单,A 型保单(一):保险协议


 A 型保单对营业场所、 业务经营、 产品、 完工以及合同责任风险进行承保。A 型保单的保险条款包括了很多除外责任条款。如果对被保险人的索赔符合所有保险合同上的规定并且不在除外责任条款之中, 则将在保单限制的金额和条件内由保险公司进行赔付。

 A 型保单的保险协议

 A 型保单的保险协议包括保险公司对被保险人的两个承诺: (1) 承诺为被保险人赔付第三人的损失和(2) 承诺为被保险人的责任诉讼或者责任索赔进行辩护。

 保险公司的赔付义务

 保险协议对保险公司的赔付义务做了很多限定。所有以下条件必须被满足:1 . 被保险人必须在法律上有责任进行赔付。2 . 第三人发生的损失必须由保单中所述的身体伤害或者财产损坏造成。3 . 保单必须适用于这一身体伤害或者财产损坏。4 . 身体伤害或者财产损坏必须由一 “事件” (其定义将在下面介绍)造成。5 . 这一事件必须发生在承保地域之内。6 . 身体伤害或者财产损坏必须发生在保险期限内(这一点在提出索赔式保单中有所不同)。

 1 . 赔偿损失的法律责任

 被保险人是否在法律上有责任进行赔付可以在法庭上解决, 也可以通过保险公司的调查加以确定。保险公司的调查经常会证明被保险人是有赔付责任的。如果保险公司也相信索赔属于保单承保的范围, 则保险公司将试图与第三方进行协商以实现庭外和解。法庭可能会判决被保险人进行的赔付包括以下几种基本类型:●特别损害赔偿金,通常易于用货币衡量, 如医疗费用和工资损失●一般损害赔偿金,这主要应用于那些无法加以量化的伤害如疼痛和精神上的折磨●惩罚性伤害赔偿金,主要是为了惩罚被告虽然保险公司将为被保险人对第三方进行所有的赔付, 有一些州却不承认惩罚性伤害赔偿金的概念,还有一些州则不允许保险公司对惩罚性伤害赔偿金进行赔付。即使有些州允许保险公司对惩罚型赔偿金进行赔付, 保险公司在庭外和解的情况下也不太可能支付。

 2 . “身体伤害” 和 “财产损害”

 CGL 保单将身体伤害定义为 “身体伤害、 疾病以及任何时候由此而造成的死亡” 。疼痛和精神上的折磨也是一种身体伤害。保单对财产损害的定义包括:●对有形财产的物质损害以及由此产生的不能使用该财产带来的间接损失。比如由于作为被保险人的承包商的过失造成了火灾, 从而对客户的房屋的损害。在这个例子中,由此产生的间接损失则是客户在房屋修复以前由于不能使用该房屋而造成的收入流失。●对有形财产的非物质损害。比如由于事业公司的过失使一个股票经纪人公司的设备有数小时不能正常运作,由此造成了商业收入的损失。

 3 . 伤害或损害是否适用保单

 如果索赔属于 A 型保单的除外责任条款规定的范围或者有任何索赔不属于承保范围的其他原因,保险公司没有义务赔付。

 4 . 由某一 “事件” 造成

 身体伤害或者财产损坏必须由一 “事件” 造成。事件被定义为 “事故以及持续或者重复暴露在相同有害条件下” 。事故这个词并未在保单中有所定义。但是, 事件定义的含义是: 保险公司对任何有害条件持续很长一段时间,然后导致了身体伤害或者财产损失; 以及事情突然发生以后,立即造成了身体伤害或财产损失进行承保。在这两种情况中,身体伤害或财产损害都是由于 “事件” 造成的。有意实施某种行为, 但是其结果却在意料之外, 也是一种事故。比如, 水管工人用丙烷火把来融化客户冻结的水管(有意实施的行为) , 却意外地造成了房屋的火灾。相反,如果水管工人因为客户拒绝对其提供的服务进行支付而故意对客户的房屋纵火,则火灾不能被认为是事故以及 “事件” 。

 5 . “保险地域”

 A 型保单只承保发生在保单中规定的地域范围以内的事件。大多数保单限定的地域范围是美国境内(包括其所有领土)、 波多黎各以及加拿大。国际海域和空域一般也包括在承保地域以内,除非伤害的发生是在旅游或者运输途中, 而旅游或运输的目的地或者出发地不包括在承保地域以内。

 保险地域在以下几种情形下将扩展到全世界:●由属于保险地域以内的被保险人制造或者销售的产品●居住在保险地域以内的人由于出差而在短期内离开了保险地域在以上的两种情形中,保险公司赔付的数额必须由保险地域以内的法院或者经保险公司同意的其他地方的法院来决定。

 6 . 伤害或者损害必须发生在保险期间以内事故发生式保单要求伤害或者损害必须发生在保险期间以内才能被赔付。这种要求被称为事故发生式触发机制。也就是说, 伤害或者损害发生的时间必须是在保险期间内,而不论受害人提出索赔的时间是否在保险期间内。而提出索赔式保单则是另一种触发方式。这种保单要求索赔请求必须发生在保险期间内。

保险保单,人生必备的保险保单


人生犹如在海洋中航行的一叶扁舟,会遇到暴风雨,也会遇到礁石,由此可见,在这个历程中,安全与保障,是每个人生命中最大的需求,因此有5张保险保单是人生中不可或缺的。

1、意外伤害保险保单

都知道飞机比火车出事的概率要高,蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多,开车的人也越来越容易焦虑,交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件,而生命中错误的一次碰撞,总要有人来买单。这时意外伤害保险保单就可以很好的帮助我们。

2、医疗保险保单

医疗保险是医疗费用保险的简称,是提供医疗费用保障的保险,它是健康保险的主要内容之一。医疗保险的作用是当被保险人发生大额医疗费用支出时,可以得到经济上的帮助。人的一生谁能无疾而终?那面对疾病时,我们该怎么办,如何来防范风险,减少损失?医疗保险保单就是最好的选择。

3、养老保险保单

以前是养儿防老,可现在的夫妻只生一个,未来孩子不仅要赡养各自的父母,而且自己的父母还有父母,孩子的肩膀是无法承受这样的压力的。因此,我们要趁年轻尽早考虑自己的养老问题。

4、子女教育保险保单

一个家庭里属孩子的教育费用最高了,所以购买以为孩子准备教育基金为目的的教育金保险,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能,可以保证专款专用,作为孩子的教育金、创业金和婚嫁金。

5、避税保险保单

随着经济与法律的发展,征收遗产税已经是必然的事。人到50岁以后,有了房子与车,孩子长大了,也要也开始面临养老与遗产的问题。但按照国际惯例,遗产税一般在40%以上,德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收,我们理当未雨绸缪。按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种,有意识地购买投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用交税的遗产。

所以说,一个人一生的保险保单,要包含意外、医疗、养老、教育和避税五大方面,只有5大方面都有所保障,那才算是人生中最完满的保险保障。

保单,保单能否融资担保


2009年12月9日许栩《保单质押贷款的法律探讨》一文,就以寿险保单为质融资问题作了研究。一、寿险保单应可用于非投保人向其他金融机构的融资担保

“许文”认为:保单质押贷款是指投保人通过以保单作抵押,向保险公司取得贷款。我国法律虽对质押与保单质押未直接予以定义,但《物权法》第179条规定:为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。第208条规定:为担保债务的履行,债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人,债权人为质权人,交付的动产为质押财产。第223条规定了可以出质的权利范围。据此:(1)质押与抵押是不同性质的担保方式,保单作为权利凭证,以其担保债权的行为为质押,而非“许文”所称的“抵押”。(2)出质人可以为借款合同的第三人,即保单可用于非投保人的融资担保,借款人不必须是保险合同的投保人,也可以是保险合同以外的其他人。(3)提供贷款者既可以是保险公司,亦可为其他金融机构。“许文”下文中也提出:在美国,一般人寿保单的持有人通常可以在保单的现金价值范围内向保险公司或银行等金融机构借款。可见,“许文”保单质押贷款定义对保单质押贷款相关主体与行为的法律性质的判定是错误的。

二、可以用作质押的保单不惟终身寿险保单

“许文”在分析保单可予质押贷款的原因时提出:是由于均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出。保单之所以能用于质押系由于现金价值,但:(1)有现金价值的保单在我国并不限于终身保险,大多定期寿险尤其是定期生死合险保单也积累现金价值,也可作为融资担保。(2)保单现金价值的形成,亦非惟均衡保费制的实行。我国目前寿险实务中,普遍采用趸缴保费和限期缴费方式。趸缴保费在扣除初始费用后直接形成现金价值;限期缴费方式的保单,保险费在约定期间内或约定年龄前缴清,此后即成为缴清保单,该保单亦因超过保费而形成现金价值。“许文”中所述的在整个保险期内均需缴费的均衡保费制保单实务中比例非常小。(3)在分红保险、投资连结保险、万能保险中,现金价值来源于投保人旨在赚取投资收益的溢缴保费及其投资收益。如投资连结保险,资本利得或损失一旦发生,无论其是否实现,都直接反映在到保单的现金价值上。因此,“许文”将可用作质押的保单理解为均衡保费制下的终身寿险保单,是片面的。

三、美国的“保单贷款条款”

“许文”提出:(美国)大部分州的保险法均要求具有现金价值的险种应包含保单质押贷款的内容。据齐瑞宗、肖志立所着《美国保险法律与实务》P397,(美国)各州法律都规定,具有现金价值的人寿保险单必须载有保单贷款条款,非为“许文”所提出的“大部分州”有此项要求。且要求订入保单的是“保单贷款条款”(policyloanprovision),而非“许文”所称“保单质押贷款”条款。该条款亦非通常意义上的债权人借钱给债务人的贷款,而是保险人在该保单项下最终必须支付给保单所有人的部分预付款项。该条款在保单中的具体表现形式是保费自动垫缴条款(亦称“应缴保费自动转为贷款条款”,automaticpremiumloanprovision),即当投保人到期未缴保费,如保单有足够的现金价值,则以保单现金价值自动垫缴应缴保费以维持合同效力;垫缴金额自动转为投保人的贷款。由于系自动贷款,在启动自动垫缴功能时不需办理贷款手续,亦就无所谓将保单“质押”,故该条款不称为“保单质押贷款”条款。

四、养老保险多为终身生存年金

“许文”认为:(企业年金)属于定期生存年金的一种。全国保险业标准化技术委员会编《标准术语》P45:企业年金:在依法参加基本养老保险的基础上,企业自愿发起设立并享受一定税收优惠的具有补充性质的养老保险。P44:团体养老保险:以某个企业、事业单位、机关和社会团体等组织的成员为被保险人,保险人用一份保险合同承保,在被保险人生存至国家规定的退休年龄后,保险人按照保险合同约定给付养老金的人寿保险。目前国内养老保险大多采终身年金方式,即被保险人生存至特定年龄后按期领取保险金,直至被保险人死亡为止。如中国人寿保险公司《团体年金保险条款》第6条:本公司根据被保险人选择的年金类型负相应的保险责任。选择平准年金:……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存,本公司继续给付年金,直至其身故。选择增额年金:……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存,本公司继续给付年金,直至其身故。选择定期平准年金:本公司自年金开始领取日起向被保险人给付年金,给付期限分为二年、三年、四年、五年或十年五种,由被保险人选择。本公司保证给付约定期限的年金。给付完约定期限的年金后,本公司对该被保险人的保险责任终止。因此,定期年金仅是年金保险可选择的一种领取方式之一,并且如果约定为确定年金,则在所约定的领取期内,年金给付不因被保险人死亡而终止。“许文”所作企业年金“属于定期生存年金的一种”的定论是不准确的。

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