六月下旬以来，沪深股市一度陷入深度低迷，令很多投资人茫然无措；颇感意外的是，近来由银行间市场资金紧张引起金融市场震荡，传闻多家银行闹起钱荒。也许是银行影响了股市，或者是股市拖累了银行。总之，各类金融信息鱼龙混杂，令众多理财“屌丝”们唏嘘不已。
如何选择适合的理财方式，早已受到越来越多的个人和家庭关注。在股市低迷、整体金融市场复杂多变的背景之下，稳健理财的重要性日益突出。中宏保险理财专家建议，成功的理财规划需具有五大标志：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。适当配置分红保险产品，能够帮助实现上述全部目标！
分红保险一般兼具保险保障与稳健理财的功能，适宜大众保险理财的需求。简而言之，分红险是在享有保险合同规定的保证利益的同时，通过分享保险合同红利的形式，享受保险公司的经营成果。具体而言，它是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
除了红利分配外，很多分红保险产品所具有的保障功能更能体现保单的核心竞争力，也是家庭理财规划的重要前提。一份全面的家庭理财计划，应该包含对家庭顶梁柱及其它家庭成员的人身保障。理财专家建议，把分红险作为一款主险，根据投保人的实际保障需要附加重大疾病、意外、养老等保险产品。或者在保证医疗、意外等基本保障齐全之后，再考虑其具备的理财功能。
在很多保险产品中，保障功能和理财功能得到有机结合。以“中宏金福连连D款两全保险(分红型)”为例，若被保险人生存至缴费期满日及之后每个保险合同周年日，保险公司将每年给付保险金额的8%，直至期满(不含保险合同期满日)，该计划提供了稳定而灵活的现金流，保证领取且领取灵活；被保险人18—60岁期间，还提供额外的意外身故保障；另外，当被保险人生存至80周岁的保险合同周年日时(期满)，可获得400%保险金额。此外，该产品还可与多种附加险灵活搭配，全面实现稳健的理财规划和周全的人身保障。
此前，中国保监会已将每年的7月8日确定为全国保险宣传日，主题为“保险，让生活更美好”。而要实现美好生活，风险保障和稳健理财缺一不可。面临金融市场跌宕起伏的环境，选择稳健的理财方式，更加不容忽视兼备保障功能及稳健理财特性的新型人身保险，它能够安全守护家庭资产组合，帮助实现“美好生活”。
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退休老人理财保险稳健为主
很多老年人都希望自己的晚年幸福安心，退休以后的理财规划需趁早。大多数老人都不希望自己的子女有过多压力，同时，生活也能够更加有质量。科学理财能够解决这一问题。
退休的老人一般都有一些积蓄，这样就有了理财的需求。理财早就不只是年轻人的事，退休老人也同样需要。
“退休有两年了，工作时攒下了一些钱，想用来投资”。住在望京的一位退休老人表示，虽然攒了一些钱，但是也不是那么多，想买股票，又缺乏专业知识和精力，但是总觉得应该要投资，不应该让钱就闲置在那里。专家表示：退休老人投资应该量力而行，需要戒骄戒躁，不能期待立刻能有很大的效果。应该从简单的理财方式做起，多赚小钱，然后再积少成多。
张先生已经退休在家，他想投保一些理财保险，保障自己和老伴的退休生活过得安逸富裕。专家建议，退休老人可以选择低风险理财保险产品，提高其安全性和稳定性。
专家建议：
1.保本储蓄规划。大多数老年人群适合的理财方式更侧重于稳健、保本的投资，有银行储蓄以及保险理财类产品。一般需要把50%的资金作为固定的银行储蓄资金，以备不时之需。另外，还可以预留20%的资金用来投资相应的理财型保险产品，保本的同时还可以增值。
2.低风险理财规划。可以进行适当的债券类、货币基金类投资，债券投资安全性高、风险低，一般可以获得稳定的、高于银行存款的利息收入，另一方面还可以利用债券价格的变动，买卖债券，赚取价差；货币基金也具有高安全性、稳定收益性，“准储蓄”特征，如果老年人群还有一些闲散资金可以安排10%-15%在低风险投资，达到保值的同时也增值。
3.理财专家建议，高风险投资在某种程度上对于老年人群并不是十分适合，但对此类投资工具熟练使用的人群可以根据自身的资金情况，安排5%左右的部分至股票、黄金(1715.00,2.00,0.12%)、基金市场。在股票市场中，老年人群可以选择长线投资，可以选择规模大、效益好的蓝筹股票，进行长期持有。另一方面，黄金投资可选择流通性好的纸黄金来进行投资，通过低买高卖，获得差价利润。
老人理财以稳健为主
由于退休后不再有持续增长的收入来源，从风险承受能力来讲，老年人更强调理财本金安全与收益稳定的需求。
目前，老年人投资理财有很多方式，银行理财产品、分红型保险产品、基金、国债多得让人眼花缭乱，如何在保证本金的基础上获得收益，成为时下人们关注的一大焦点。
不少老年人在理财时，对收益率尤其关注，但高收益伴随着高风险，重庆银行理财师提醒，一味追求收益率并非明智之举，而应该是要在稳中求进。
筹备养老费趁早规划
养老规划，越早越好。巨大的资金需求量可通过日常生活理财的逐步积累来实现，人生不同阶段，其投资规划也各不相同。
青年人养老资金的储备时间相对较长，可以选择较为积极的投资方式。比如：基金定投、养老保险、银行理财产品、股票等都是可以涉足的。
虽然理财的方式并不少，但是人到老年，健康才是最大的财富，老年人应当做好生活规划，适当增加营养健康、外出旅游、健身运动等方面的投入，保持良好的身体和健康状态，这实际上也是一种“理财”。专家建议老人在理财的时候，应该为自己的健康也做一份投资。
专家提醒养老理财投保需稳健为主
为了能在退休之后有一个幸福有品质的晚年生活，很多老人选择保险来规划未来生活和理财，但是由于老人相对缺乏理财保险知识，盲目跟进，结果反而适得其反，专家建议老人理财要稳重求胜。
首先，留足日常生活备用金
随着年龄的增长，老年人医疗费用方面的支出增大，应根据夫妻双方身体状况考虑医疗备用金和约6个月的日常衣食住行备用金。这部分资金是随时可能用到的资金，因此，最好以银行活期存款方式进行留存，以备不时之需。
其次，投资理财稳为先
老年人退休后拥有了一笔数目可观的积蓄，若没有良好的投资规划，积蓄也会伴随通胀而面临缩水的损失。然而，投资种类繁多，老年朋友们又该如何选择呢？医疗等大额不确定开支决定了老年朋友们在投资的选择上需特别注意投资的安全性，应以稳健投资为主，比如：债券，保证收益类银行理财产品、基金定投等。
当然，在身体条件较好、经济较宽裕，并具有一定金融投资理财知识和心理承受能力的前提下，退休老人可适度参与中高风险的投资，比如，拥有多年炒股经验和经济条件较好的老人，可拿小部分资金，以娱乐的心态参与股票投资。
夕阳红理财讲究啥理财师：安全第一
“2008年股市暴跌时，宁波有位60岁出头的投资者当时就倒在了证券交易室，后来知道这位投资者心脏不好，再被行情一刺激，就撑不住了。”据业内人士介绍，这种情况全国也不少见。
夕阳无限好。对于有些老人来说，在理财市场中也能收获无限乐趣，但是面对各色理财产品和理财渠道，该如何去选择才能真正收获乐趣和收益？这还真有讲究，特别是面对高风险领域，更要谨慎。
中行宁波市分行理财师卢俏建议，不管是从资金面还是身体方面，老年投资者普遍抗风险能力不强，很难承受短时暴涨暴跌的情况；因此建议拉长投资时限，放平投资心态，“随着年龄增长，健康方面等支出增加，老年投资者最需要的就是保证资金的稳妥和流动性，保证本金是首要的，其次才是实现资产稳健增长。”
在投资渠道方面，卢俏也大致罗列了一下老人投资理财的“高危区”和“适宜区”。
“适宜区”：存款、国债、部分银行理财产品、部分保险。考虑到不同产品的流动性不同，建议投资者做一个长短期投资及收益的搭配。此外，从资产配置的角度，建议适当配置一些保险产品，如大病险、定期寿险、意外险等，“用最少的付出得到最高的保障”。
“高危区”：基金、黄金、股市、期货类。股市和黄金市场短时涨跌频繁，风险很大，不建议老年投资者涉入，不过基金中的债券型基金相对比较稳健，适合3-5年期的投资。
投资风格忌激进和盲从一个很有趣的现象是，与年轻人相比，老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣，也有着更加丰富的实践。原因在于，不少老年人有着丰富的资产积累，加上在花费上更加节制，所以他们要比不少年轻人更加富有，拥有更多的可投资资金。同时，老年人拥有更多的时间从事投资理财，很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。
但是，和年轻人相比，老年人不太有更多新的创收能力，对于养老金的需求时间弹性较低，因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。切忌盲目跟从和激进。
