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学平险是什么,有什么用怎么挑?一份够吗?

2020-02-18
设计一份家庭保险规划 制定一份保险规划 设计一份人身保险规划

孩子开学了,家长就完全解放了?不!不少爸爸妈妈还要面临一个难题:“每年开学,学校都让我们给孩子买学平险,这到底是个什么险? 一、学平险是什么,有什么用?

学平险,即中小学生平安保险,一般是交1年、保1年的短险。

每年开学,很多学校都会发一份通知书,让各位家长签名、给钱,为孩子买一份学平险。价格也不贵,几十到一百来块不等。

学平险保什么呢?

意外伤残、意外医疗、住院医疗这三部分是必备,中端一点的就加一年期的寿险,再高一个level的加一年期重疾险,高端版的会再配第三方责任。

举几个例子。

比如平安旗下就有个小顽童学平险,包含的就是最基本的三大项,意外身故、意外伤残和意外医疗。

这款产品性价比挺好的(趁机洗一下“平安职黑”的谣言…),不过不算是典型意义上的学平险,更像是一款纯粹的少儿意外险。

又比如国寿的学平险,算是一份中端学平险吧。

短期寿险+意外医疗+意外伤残+住院医疗,保额都不高,但保费很便宜,每年100元。

正因为学平险像是个大礼包——意外、住院、医疗、寿险……什么都有,而且保费还很便宜,于是很多人虽然并没有搞懂学平险是怎么回事,但也每年闭着眼睛就给孩子买了。

二、学平险应该买吗?要怎么挑选?

在以前,不少学校声称让家长们“自愿”为孩子买一份学平险,并且由学校代收保费,统一投保。

其实,学校代收学平险保费是违规行为!

教育部为避免学校滥用职权和保险公司合作,成为“保险中介”,额外搞“创收”,早在2015年就发布《意见》禁止学校代销商业保险、代收保费,强制家长为孩子购买保险。

现在如果学校还有强制家长购买学平险的话,家长是可以提出质疑的。

当然,我们反对的是学校强制购买、代收保费等行为,并非抵制学平险本身。

那么,学平险本身值不值得购买呢?

其实从上面的保障内容就已经可以看出,学平险的基本保障内容,和意外险无异,如果本身已经为孩子购买了意外险的,就没甚必要再配置学平险了(意外医疗、住院等费用都是不能重复报销的,因此没必要投两份);

如果还没有给孩子配置意外险的,那么是可以考虑给孩子投个学平险的。

那么要如何挑选学平险呢?

大家可以仔细看里面的保障内容:

意外身故:未成年人身故保证金不能超过50万,未满10岁的不能超过20万,买多了也不能多赔;

意外伤残:最好是1-10级伤残都可以赔;

住院医疗/意外医疗:报销比例越高越好,免赔额越低越好。

有一年孩子学校让买的学平险,小编仔细看了看,意外伤残只赔7级以上,蛮苛刻了,一般意外险是1-10级都可以赔的。

所以大家还是要认真看看条款,不要因为便宜就闭着眼买了,浪费了钱还是小事,出事时孩子没有保障,才是最得不偿失的。

三、买了学平险就够了吗?

正因为学平险中什么都保一些,尤其是有些学平险还含有一年期的寿险、重疾险,因此给不少家长造成了一种“学平险的保障很充足,配置学平险就足够了”的误解。

其实,学平险中最核心和实用的保险责任,是医疗险和意外险部分保障内容的拼凑,但这部分保额低、事后报销有限制。

所以我们也说学平险是“低配版的医疗险+意外险”。

至于学平险中的其他保障,

比如寿险,保额低不说,本身寿险对于孩子来说就是个伪需求,没必要购买;

而重疾,学平险中的重疾保额太低,几千到几万不等,根本不够用。

重疾额度=治疗费用50万-社保报销15万+收入损失1~3年,所以想要给孩子配置充足的重疾保障,小编建议至少要有50万保额。

孩子年龄小,杠杆高,买长期重疾险很便宜;而且小孩健康问题较少,顺利通过健告、核保的几率较高。因此,实在没必要通过学平险去配置有续保风险、停售风险的一年期重疾险。

综上,一年几十一百的学平险,孩子在学校小磕小碰倒还能用得上,但要真的说大病,单凭一份学平险,保障不了孩子的平安与周全。

四、最后

小编一直强调,配置保障的三大原则是:保障充足、重在当下、性价比高。

虽然学平险便宜,一年才几十一百来块,但别忘了保障首先最重要的是“保障充足”。

一年浪费了几十一百来块,不是什么大事,但孩子没有得到充足的保障,生病时没有足够的经济支持,才是大事。

想要给孩子全面、充足的保障,建议父母们还是要按照重疾险+医疗险+意外险去给孩子配置,学平险最多只能作为补充。

在做好了以上保障以后,再去考虑配置学平险作为补充。

想要为孩子配置保障,却不知道从何下手的朋友,可以私信小编,免费报名体验1对1保障规划服务,会有专门的理财规划结合你的实际情况,为孩子量身定制保障方案,并协助投保。​

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科普!重疾险是什么?有什么用?有哪些类型?


经常听到很多朋友在问重疾险,重疾险是什么?重疾险的意义和作用是什么?重疾险有哪些类型?今天我们通过这期科普文章,给大家明明白白的讲清楚。

一、重疾险是什么?

重疾险全称-重大疾病保险,是被保险人确诊合同中约定的重大疾病并达到约定的状态,保险公司就一次性赔付保额。

二、重疾险的起源

它于1983年诞生于南非,是由一个叫做马里优斯巴纳德的外科医生首先提出的创意,他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

这项创意在保险业界引起轰动,因为在重疾险诞生之前,人们认为所谓的人寿保险只有在死亡之后才会得到赔付,是保险人(保险公司)对死者家属的一种补偿,但是重疾险的发明把寿险从“为了家人”而购买这个概念一下子转变成了“为了家人也为了自己”这个两全其美的解决方案。

在此后的日子里,重疾险迅速在全世界推广开来,先后被引入英国,加拿大,澳洲东南亚等地区。

中国也于1995年引入重疾险,但是比前述国家还是晚了十年左右。在此后的发展过程中不断壮大,保障功能也日趋完善。

三、重疾险的意义和作用

通过故事我们可以知道,医生是意识到病人手术后还需要足够的经济支持才能活下去而发明的,所以,重疾险不是医疗险,它的功能其实是对病人术后康复治疗的费用和因疾病导致的收入损失的补偿。

随着科学技术发展,医疗水平提高,重疾的5年生存率在逐年提高。但在这5年的康复期中,除了医疗费用,还需要一大笔康复费用,包括营养品、护工、理疗等,而这些是不属于医疗险的报销范围的,因此这几年期间所花费的治病养病费用需要重疾保额来补偿。

完全康复后,可以继续工作和创造财富了,但5年的时间,除了年龄在增长,工作技能、经验、人脉都在下降,所以说重疾险不仅是疾病险,更是工作收入损失险,5年康复期间收入上的损失也需要重疾保额来覆盖。

作用总结起来就是两点:

1、医疗费用开支:用作被保险人的疾病治疗与康复所花费的高额费用;

2、收入损失补偿:为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境,即弥补患者治疗期间的收入损失,一般建议重疾保额买到被保险人3-5年收入总和。

四、重疾险的分类

讲分类之前我们先明确一下什么是保单的现金价值:

简单说就是退保你能拿回的钱,翻开保险合同会有专门一页列明对应保单年度的现金价值~

1、定期消费型重疾险

纯重疾保险,保障期间灵活,可以选择保障到30/60/70岁/80岁,保障期间内患病,保险公司会赔付保额,没有患病,合同结束,保费也不会退还。

特点:责任简单实用,去除冗杂,回归保险本质,体现了重疾险的高杠杆作用。适合刚工作的人,普通工薪家庭,需要提高保额的小伙伴。

这类产品细分起来,还可以分为两种,在保障期内身故,赔已交保费/现价和赔付保额两种。

赔付已交保费/现价的产品例如——康乐一生C。30岁男性,50万保额,保到70岁,交30年,一年保费3845。

现金价值就像过山车一样:先增加后减少,到期后降为0。

赔付保额的产品例如——备哆分1号(保到70周岁)。

如果在70岁之前,发生重疾或身故都可以赔付保额,可以补充一部分的寿险的责任,但是注意重疾和身故只是二赔一,发生了重疾赔付以后,保单的现金价值为0 ,身故没有赔付。

2、定期返还型重疾险

保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。

与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。

后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。

3、终身消费型重疾险

终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。

生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。

就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~

对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~

4、终身储蓄型重疾险

终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。

比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。

也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~

以下为康乐一生2019的现金价值演示:

30岁男性,50万保额,保终身,交30年,一年保费7600

5、终身返还型重疾险

终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)

如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。

道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。

所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~

五、最后

重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。

如果大家对于重疾险有什么不懂的地方,可以在文章下方留言或者在线咨询客服。

五险一金有什么用,你知道吗?


很多市民来向小编咨询那个占工资五分之一甚至更多的五险一金究竟有什么用呢?“五险”讲的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;“一金”指的是住房公积金。下面小编就给大家解答下五险一金有什么用。

五险一金有什么用?

1.对五险一金来说,个人每个月扣的越多,单位为你缴的也就越多。一般来说,单位每个月对一个职工的五险一金投入都是职工当月扣掉的五险一金金额的数倍。

2、社保公积金缴费是免税的,不但缴纳时不扣个人所得税,待遇领取时不扣个人所得税,而且专用账户也不扣利息税;而如果作为工资发给本人,是需要扣缴个人所得税的,存入银行的话还会有利息税。

3、缴纳养老保险满足最低年限,达到法定退休年龄后可以办理退休按月领取养老金。养老金可以一直领取到去世,而且随着社会生活水平的提高而“只增不减”,每年会调整增资,可以使老年得到稳定可靠保障。

4、缴纳医疗保险可以获得医疗保险报销;如果在职缴费累计满足最低年限后,退休后能够不用再继续缴纳基本医疗费而可以享受比在职报销水平更高的医保待遇。

5、缴纳生育保险可以报销产前检查、计划生育手术和分娩手术的费用。而且,生育保险费是完全由单位承担的。

6、缴纳失业保险可以在失业时获得失业保险金等补助。而失业保险这样的险种属于政策性保险,通常在商业保险公司是买不到的。

7、缴纳工伤保险可以在遇到工伤事故或职业病时得到补偿,不怕一万,就怕万一,尤其是一些重大事故,不用担心小公司拖延支付待遇。而且,工伤保险费是完全由单位承担的。

8、缴纳住房公积金相当于单位与你同比例地存入一份免税收入,可以提取用于房屋相关用途,如果在职时没有用完,退休后也能一次性取出;另外,住房公积金贷款利率比商业贷款低。

9、在实行统账结合的养老保险缴费制度之后,社会保险实际缴费年限成为了最有说服力的企业工龄证明。已经有越来越多的时候需要用到社保缴费证明,譬如证明社会工龄以确认享受带薪年假天数,譬如房地产调控时贷款需要在当地社保缴费一年以上,等等。

10、不用过于担心通货膨胀或货币贬值等等问题,因为养老金待遇计发由两部分组成,个人账户养老金完全由个人缴费形成,这部分会和银行存款一样存在通胀风险;但基础养老金部分则是和当地社会平均工资、个人指数化平均工资挂钩的,本身就具有抗通胀性;而且退休后还会随着当地经济水平每年增资。缴得越多,缴得越长,退休后养老待遇水平就越高。

以上是“五险一金有什么用”的相关介绍,如果你还有其他疑问,请关注网五险一金专题。

家财一切险有什么用?有必要购买吗?


大家都知道了家财险,但是家财一切险是什么保险呢?家财一切险保障范围是什么呢?当下环境污染加剧了自然灾害发生的概率,而家财一切险主要是针对自然灾害而导致的家财损失提供赔偿的一种保险产品,投保是十分明智的。普通家庭同样存有这方面的家财风险,同时普通家庭在抗风险能力方面十分有限,所以普通家庭投保家财一切险是合适且必要的。

购买一份家财一切险,能保障您的家庭财产安全。很多人对家财险不是很了解,也有很多人觉得没有必要购买家财险,有这样想法的消费者不在少数。那么家财险是否要购买呢?有没有必要购买呢?

前不久,市民张先生家中被盗,张先生觉得是小区保安没有做好应尽的义务,于是将午夜公司告上了法庭,要求物业公司赔偿自己的一切损失,但是最后被法院驳回了。

张先生在南京市白下区的一个小区内,今年5月份,张先生下班回家,发现紧挨着被盗。张先生赶紧用物业公司的报警系统通知保安,但是没有想到报警系统由于长期没有使用已经失效了,最后张先生拨打了110报警。随后张先生和警察一起进入房屋查看,发现房屋周围没有任何监控设施,无法提供任何小偷的监控视频,觉得是物业公司没有尽到义务。如果张先生购买了一份家财一切险,那么以上的赔偿就由保险公司来赔偿了。

张先生将物业公司高上了法庭,但是物业公司说,他们只负责维护小区内的秩序和必要的安全保护,物业公司已经使用了安全防备,对房屋被盗行为不存在任何的过错。张先生的房屋被盗是秘密的,不稳定的,所以物业公司无法预测,更无法提供保障,最后法院驳回了张先生的诉求,张先生的所有损失只能自己“买单”。

家庭财产保障

保险公司对于投保的财产因火灾、爆炸、雷电、冰雹、雪灾、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩、龙卷风、泥石流、空中运行物体的坠落及暴风或暴雨使房屋主要结构倒坍造成保险财产的损失负赔偿责任。

投保范围有:房屋及附属设备;衣服、用具、卧具、家用电器、文化娱乐用品、交通工具等生产资料;农村家庭的农具,已收获的农产品、副产品;个体劳动者的营业用具、工具、原材料。

不保范围有:金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、字画、文件、账册、技术资料、花鸟鱼树、盆景等物,因其价值难以评估,是否发生损失与损失原因不易确定,不列入投保范围。另外,正处于危险状态的财产,如已倾斜、快倒塌的房屋等也属不保财产。

家财一切险的赔偿范围有哪些?

承保范围包括但又不限于雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象对家庭财产造成的损失。

家财一切险与普通家财险有什么区别?

家财险的范围很广,而家财一切险只是家财险中的一个很小的分支,主要是针对雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象对家庭财产造成的失提供赔偿的一种保险。如果要从保障范围的广度上来讲的话,家财险的范围将更广一些,而家财一切险更加具有针对性。建议您结合您爱家的实际投保需求来合理选择。

家财一切险的保费多少钱?

不同家财一切险产品保费不同,所以您提的家财一切险的保费多少钱的问题需要根据您具体的投保情况而定。投保前您需要注意以下三点:

1、被保险人与保险标的物具有保险利益关系。如果家庭大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更。

2、并非所有的家庭财产都能投保家财险。无法确定具体价值的财产(如字画、古玩)、日常生活必需品等不能投保新型家财险。

3、不要超额投保。保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不赔偿。不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是原值投保。

购买一份合适的家财一切险,您需要优先关注正规投保平台的选择,网是提供专业家财一切险的投保平台,欢迎您前来对比选购。

已赚保费是什么?有什么用?_保险知识


已赚保费是指保险起期已经预先缴付的保险费,过去的保险期间的保费就成为已赚的保费。已赚保费:顾名思义就是保险公司已经赚得的保费,例:对于一张1年期保单,起期1月1日,在3月31日时统计这张保单时,其已赚保费就是其原保费对于已经历时间的折算,但注意对于经历过批改的保单,其计算方法不同公司可能会有差异。

已赚保费怎么计算

1、满期赔付率=(已决赔款+未决赔款)/满期保费。所谓满期保费,是指已经实际发生的保费,比如现在是3月8日,那么如果保险期限为今年1月1日到12月31日,那么现在实际发生的保费就应该是今年的整体保费*68/366。这个数据可以用以衡量当年所做的业务品质的好坏。但是缺点是,没有考虑到因为历年保单延续到今年所造成的赔付率的波动。

2、历年制赔付率=(已决赔款+期末未决赔款-期初未决赔款)/(当期保费-期末未到期保费+期初未到期保费)对于长期经营的保险公司来说,历年制赔付率会更有意义。因为它考虑的是业务的长期品质和影响。一般保险公司拿历年制赔付率作为衡量一个业务或者一个销售部门业务品质好坏的重要指标,从某种意义上说,她比满期赔付率有意义。但是,它的缺点是,没有办法测量今年业务的好坏。因为,受去年甚至更早些业务的品质影响,这一点特别体现在工程险上。因为工程险长期业务比较多。

3、综合赔付率综合赔付率是保险公司真正考核利润的指标。保险公司的综合成本率就是综合赔付率加上综合费用率。综合赔付率和前2者最大的区别在于,它的分母是净已赚保费,而不是当期或者满期保费。这也就会出现下面这种情况,某业务机构今年1月的满期赔付率和历年制赔付率都非常低,但是综合赔付率却非常高。原因就在于这里,因为该业务机构的再保分出高达75%-80%,在这样的情况下,他的净自留保费就变得非常小,虽然赔款相应地也会减小,因为再保会摊回。但是,对于保险来说,大数法则非常重要,盘子小了,就经不起折腾,1-2个业务赔爆掉,会直接影响到整体的综合赔付率急剧上升。

已赚保费和满期保费的区别

满期保费/赔付率是PA发明的,原则上财务核算只有已赚保费,就是上面提到的earnedpremium,财务指标通通是以这个为分母的。满期赔付率是为了方便直观、迅捷的观测赔付率的变化而发明出来的,不考虑剔除手续费,费用递延产生的变化,不考虑已发生未报告(IBNR)和已报告未立案等,直接拿保费收入为基数,按1/24来提取,再减去提转差,得到分母;同时分为年度保单,可以观察不同年度保单的质量,就是我们经常提到的07单,08单等,把这两个加起来,加权平均就是历年制赔付率,最接近已赚直接赔付率。

一般在业务系统里面都有年度保单满期赔付率和历年制赔付率的报表,如车险业绩表等,这个是可以及时查看的,随时都可以进系统做表看数据。但已赚是财务口径,只有财务每个月做财务报表时,才能看到,所以一般不作为业务指导的参考;但年度预算是以此为基础的,偶去年就是从财务指标(已赚直接赔付率)根据精算的帮助,估算历年制赔付率,再根据去年完成和今年预算,分拆成07单和08单的满期赔付率,以此为考核依据。

已赚保费可能是负的吗?

一个有意思的问题,前一阵子一个朋友问到的。答案是,可能。原因:在上一会计年度末的未到期保费准备金是严重不足的,就会导致本期的已赚保费是负数。

一般的经验:在一年以上的长期产品中(比如保险期限为n年期的企财险),这个现象比较容易看到,只要有略微的保费不足存在,负的已赚保费的现象就会出现。在一年期的产品中,只有当保费存在极为严重的不足时,负的已赚保费的现象才会出现。所以,在一年期的短期保险产品中,负的已赚保费的现象很难看到。

经典的案例:美国NAIC的长期产品的未赚保费的充足性三种测试的规定。在3种测试中,后两种在保费存在一定的不足时会产生负的已赚保费的现象。

保险知识,学平险是什么?理赔需要什么手续?


学平险到底有没有用,理赔需要什么手续?

“学平险”这个字眼大家并不陌生,从上小学开始每年的学平险一直伴随着我们,都是由学校统一购买的,投保率是100%,到了2003年以后改为家长自由购买后,投保率就大幅下降,随着社保保障的健全及农村合作医疗的进一步实施,家长们对属于商业保险的学平险就不那么有热情了,其实他们是互相补充的。学平险保障全面,保费低保障高。

今年的8月10号接到老客户的电话,说孩子在外地老家得了支气管炎,住了3天院共花了883.2元,其中农村合作医疗保险报销了232.5元,报销后又到咱们保险公司报销了320元,其余部分自负.客户的保费仅仅是100元每年,当客户收到中国人寿打入账户的理赔款时,给我打电话说“小赵,今年年底到期的时候,一定要记得提醒我续交保费,反正一年也没多少钱,哪里省还省不出来呀,孩子多份保障,自己多分安心.”

我在跟客户沟通的时候,总是会给他们的子女介绍介绍学平险,买不买在客户,说不说在自己,因为我做的这份工作就是要让客户有最好的保障,其实根本不赚钱大家都知道,学平险的收入低的可怜,又容易出现理赔,办理赔跑几趟,打几个电话联系联系,基本就是差不多了,但是还是觉得孩子们真的需要学平险。

学平险住院医疗理赔需要的手续是:

保单原件、申请人身份证原件、申请人名下的银行卡或者活期存折、被保险人与申请人的关系证明(户口本或者出生证明),住院病历、出院小结、出院诊断证明书、住院收据原件、住院费用明细清单、

保单上的现金价值是什么?怎么来的?有什么用?


一个朋友刚买了份重疾险,看到保单上有个“现金价值”的表格。上面显示,随着缴费时间的延长,数字越来越大,但是到了后面,又开始减少,最后为零。

朋友没看懂,不清楚这有什么用,就来问小编。

现金价值,指的是人寿保险单所具有的价值,也是退保金的数额。

《中华人民共和国保险法》第三十七条明确规定,保险人按照规定,与投保人解除合同的,“应当按照合同约定退还保险单的现金价值”。

一、现金价值是怎么来的呢?

我们可以从它的计算公式看出来:

保单的现金价值 = 投保人已缴保费 – 保险公司投入的相关费用+ 剩余保费所产生的利息

根据这个公式,我们可知,现金价值是保费覆盖掉上述所有成本后,剩下的剩余价值以及所产生的利息。

先来说这部分利息,它来源于保险公司的投资。保险公司的部分资金,可用于银行存款、买卖政府债券、股票、证券投资基金份额等,使资产稳定地保值增值,这是法律所允许的。

当然,保险公司拿去投资的钱主要来源于投保人交的保费。所以,投资带来的增值,部分保险公司会核算利息收益,纳入现金价值里面。

我们再回来看剩余价值,也就是投保人已缴的保费减去保险公司的相关费用,剩下的那部分。

保险公司的相关费用,包括保险公司的运营管理费用、销售人员的佣金、保险公司承担该保单保险责任所需要的纯保费等。

在我们购买保险之前,保险公司需要耗费大量的人力、物力等资源来招揽客户。所以,前期支付的保费除去了广告费、销售人员的佣金等费用,就没剩下多少了。不过,随着缴费次数的增加,逐渐覆盖掉了前期保险公司投入的成本,剩余价值就会逐渐增加。

但是,为什么增加到了某个位置,就开始减少,甚至直接变为零了呢?这其实跟保费的设计有关。

众所周知,随着年龄的增加,人发生风险的概率越来越高。对应地,应缴纳的保费也会越来越高。这样一来,当人到了某个年龄阶段,保费过高,甚至赶上保额了,投保人会很难接受,这样的保单也没有多大的意义。

因此,保险精算师就把被保期间应缴的总保费,均化分散,使得所交的保费每一年都一样。

但其实,人在年轻的时候,出险的概率低,保费较低。因而,在前期某个时间段内,现金价值因为多交的部分而增加。到了后期,步入中老年阶段,出现率高,保费增加,现金价值随之减少。

二、现金价值有什么用,就只是退保金?

那是不是说,保单前期的现金价值越高越好,万一退保了就可以拿到更多的钱?

非也。“羊毛出在羊身上”,退保金的高低其实主要跟你缴费的多少挂钩。所以,以现金价值来判断保险产品好不好,算不上是一个良好的指标,关键要看产品本身。比如,涵盖的险种是否广泛、是否分组赔付、性价比如何等等。

在小编看来,咱们关注现金价值,除了能够计算清楚中途退保会有多大的损失,更重要的是可以发挥现金价值的两大功能。不过,这两个功能是否能使用,要看保险合同的协议内容。

1、垫付保费

保单现金价值的第一个功能,就是垫付保费。

一般来说,保险合同有规定,假如投保人在缴费宽限期过后,仍未交纳保费,保险公司就会拿现金价值来支付应交的保费。

不过,要注意的是,这笔垫交的保费会产生利息。投保人继续缴费时,需要支付利息。

但如果保单的现金价值在扣除各项欠款,以及应付利息后的余额,仍不足以全额垫交到期应交的保费,投保人也不续费。那么,通常在宽限期满日的24时起,合同的效力中止。

也就是说,你可以缓交一时,但要使合同继续有效,还是得缴完应缴的保费。

2、保单贷款

此外,现金价值还可以用来向保险公司申请贷款。

如果你急需钱周转,实在找不到借款来源,恰好保单的现金价值充裕,可以考虑贷款来应急。

不过,贷款的额度是有限制的。通常来说,保险公司会规定,贷款数额不能超过保单现金价值或账户价值的80%,具体要看保险合同。

当然,有借要有还,还款的时候,需要支付一定的利息。一般来说,保单贷款利率跟银行半年期的贷款基准率差不多。

最后,小编再次提醒大家,保单现金价值的两大功能,在特殊的困难时期可以考虑运用来周转一下。但是,一定要按时偿还,以免现金价值的耗尽,导致自己在最需要保障的时候因保单失效而遭遇更大的损失。

女性缴纳生育险有什么用


生育保险是为了维护女职工的基本权益,减少和解决女职工在孕产期以及流产期间因生理特点造成的特殊困难,使她们在生育和流产期间得到必要的经济收入和医疗照顾,保障她们及时恢复健康,回到工作岗位。有关生育保险的制度就是生育保险制度。其内容包括:生育保险的适用范围,生育保险基金筹集,生育保险待遇标准,享受生育保险待遇的资格以及生育保险管理、服务与监督。然而大家最关心的是究竟生育险有什么用。

“生育险有什么用”主要体现在以下几个方面:

一是,实行生育保险是对妇女生育价值的认可。妇女生育是社会发展的需要,她们为家庭传宗接代的同时,也为社会劳动力再生产付出了努力,应当得到社会的补偿。因此对妇女生育权益的保护,被大多数国家接受和给予政策上支持。目前世界上有135个国家通过立法保护妇女的生育的合法权益。

二是,实行生育保险是对女职工基本生活的保障。女职工在生育期间离开工作岗位,不能正常工作。国家通过制定相关政策保障她们离开工作岗位期间享受有关待遇。其中包括生育津贴、医疗服务以及孕期不能坚持正常工作时,给予的特殊保护政策。在生活保障和健康保障两方面为孕妇的顺利分娩创造了有利条件。

三是,实行生育保险是提高人口素质的需要。妇女生育体力消耗大,需要充分休息和补充营养。生育保险为她们提供了基本工资,使她们的生活水平没有因为离开工作岗位而降低,同时为她们提供医疗服务项目,包括产期检查,围产期保健指导等,为胎儿的正常生长进行监测。对于在妊娠期间患病或接触有毒有害物质的妇女,做必要的检查。如发现畸形儿,可以及早中止妊娠。对于在孕期出现异常现象的妇女,进行重点保护和治疗。以达到保护胎儿正常生长,提高人口质量的作用。

生育险是社会基本保障之一,保障企业职工生育期间得到必要的经济补偿和医疗保障。生育险共保四项内容:一、生育津贴;二、生育医疗费用;三、计划生育手术医疗费用;四、国家和本市规定的其他费用。

那么在现实生活中女性缴纳生育险有什么用呢?

对于准妈妈们来说,生育险负责保障生育,在准妈妈怀孕和妊娠期间的所有费用基本能够全部报销。

近日记者从北京市劳动和社会保障局医疗保险处处长张大发处了解到:"生育险是全社会共同为女职工生产提供的一种救助,所以只要是北京市的在职职工无论男女、婚否、有没有孩子等都要上这个保险。而真正受益于这个保险的只有已婚在职的女职工产妇。只要当事人(产妇和家属)不提特殊要求(住宿和特别护理等),可以一分不花就完成生产。"

我国新法规规定,"生育保险费由企业按月缴纳,职工个人不缴纳生育保险费。"生育保险属于社保的范畴,个人不可以办理,也就是人们通常说的五险一金中的其中之一。而且生育保险不需要个人缴费,全部由单位出钱。单位为员工连续缴纳满半年之后,怀孕检查费,生育费用都可以报销。企业按照其缴费总基数的0。8%缴纳生育保险费。企业缴费总基数为本企业符合条件的职工缴费基数之和。

产假有津贴不比工资低。女职工生育津贴按缴费基数除以30再乘以产假天数计算,生育津贴低于本人工资标准的,差额部分由企业补足。女职工正常生育的产假为90天;难产的增加15天,多胞胎生育的每多生育1个婴儿增加15天,晚育的增加30天。女职工妊娠不满4个月流产的产假为15天至30天,妊娠满4个月以上流产的产假为42天。假如一女工工资3000元,则生育津贴为每天100元,正常产假可补贴90天,双胞胎就是105天了。

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我国生育保险的适用范围包括两部分人员:

一种是中华人民共和国境内的一切国家机关、事业单位和社会团体的女职工,她们的生育保险费用是以财政直接供款为主。

另外一种是中华人民共和国境内的所有城镇企业,包括国有企业、集体企业、外资企业、民营企业、私营企业等单位的女职工,她们的生育保险基金是以社会统筹的方式向企业征交的。

此外,军队系统的女职工,实行承包制或租赁制单位的女职工也在生育保险适用范围之内。

社会保险有什么用


社会保险是全民行动,我们无法想象没有社会保险的人生后20或者说30年应该如何走过,或者可以借用赵本山的话“人生最大的悲哀是人活着呢,钱没了”。我们都知道社会保险很有用,但是社会保险有什么用,你真的清楚吗?

社会保险让生活更美好

“习近平总书记指出,人民对美好生活的向往,就是我们的奋斗目标。保险让生活更美好,就是这一奋斗目标在保险业的具体体现。保险业的发展目标和价值追求就是要让保险走进千家万户,用保险为人民编织一个市场化的安全网,做到无人不保险、无物不保险、无事不保险,让人民群众的生活更美好。”--中共中央委员,中国保监会党委书记、主席 项俊波

社会保险是现代社会经济生活的重要方面,是一项重要的社会政策,它既是劳动者享有的维持基本生活的权利,也是政府应承担的义务,对保障人民基本生活、维护社会稳定、促进经济发展起着重要作用。其作用主要表现在:它能够保障人民生活基本需要,维护社会稳定,起到社会“安全网”和“稳定器”的作用。

社会保险有什么作用?社会保险的作用具体体现在下几方面:

第一,社会保险能发挥社会稳定器的作用。社会成员的老、弱、病、残、孕以及丧失劳动能力,在任何时代和任何社会制度下都无法避免的客观现象。社会保险就是当社会成员遇到这种情况时给予适当的补偿以保障其基本生活水平,从而防止不安定因素的出现。

第二,社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。劳动者在劳动过程中必然会遇到各种意外事件,造成劳动力再生产过程的停顿。而社会保险就是劳动者在遇到上述风险事故时给予必要的经济补偿和生活保障,使劳动力得以恢复。

第三,社会保险有利于实现社会公平。由于人们在文化水平、劳动能力等方面的差异,就会造成收入上的差距。社会保险可以通过强制征收保险费,聚集成保险基金,对收入较低或失去收入来源的劳动者给予补助,提高其生活水平,在一定程度上实现社会的公平分配。

第四,社会保险有利于推动社会进步。保险具有互助性的特点,社会保险更能体现出互助合作、同舟共济的精神。

由于劳动者个体之间的收入差别较大,而社会保障则需要顾及众多群体的实际承受能力,不可能拉大其间的差距,在一部分收入水平相对较高的人群里,在拥有了社会保障的前提下,可以根据自己的经济能力,选择适度的商业保险来补充自己的保障,使自己的健康、养老、意外保障更加充分。

社会保险有什么用之八大好处:

1、缴纳养老保险满足最低年限,达到法定退休年龄后可以办理退休按月领取养老金。养老金可以一直领取到去世,而且随着社会生活水平的提高而“只增不减”,每年会调整增资,可以使老年得到稳定可靠保障。

2、社保公积金缴费是免税的,不但缴纳时不扣个人所得税,待遇领取时不扣个人所得税,而且专用账户也不扣利息税;而如果作为工资发给本人,是需要扣缴个人所得税的,存入银行的话还会有利息税。

3、缴纳工伤保险可以在遇到工伤事故或职业病时得到补偿,不怕一万,就怕万一,尤其是一些重大事故,不用担心小公司拖延支付待遇。而且,工伤保险费是完全由单位承担的。

4、缴纳医疗保险可以获得医疗保险报销;如果在职缴费累计满足最低年限后,退休后能够不用再继续缴纳基本医疗费而可以享受比在职报销水平更高的医保待遇。

5、缴纳生育保险可以报销产前检查、计划生育手术和分娩手术的费用。而且,生育保险费是完全由单位承担的。

6、缴纳失业保险可以在失业时获得失业保险金等补助。而失业保险这样的险种属于政策性保险,通常在商业保险公司是买不到的。

7、缴纳住房公积金相当于单位与你同比例地存入一份免税收入,可以提取用于房屋相关用途,如果在职时没有用完,退休后也能一次性取出;另外,住房公积金贷款利率比商业贷款低。

8、不用过于担心通货膨胀或货币贬值等等问题,因为养老金待遇计发由两部分组成,个人账户养老金完全由个人缴费形成,这部分会和银行存款一样存在通胀风险;但基础养老金部分则是和当地社会平均工资、个人指数化平均工资挂钩的,本身就具有抗通胀性;而且退休后还会随着当地经济水平每年增资。缴得越多,缴得越长,退休后养老待遇水平就越高。

家财保险有什么用?保什么?


家财险的保障范围有哪些

我国家庭财产保险条款,一般保障范围如下:

投保人法定拥有的基本财产。

1.居民自有财产,包括房屋及附属设备和其它家庭财产;

2.自有房屋及其附属设备;

3.衣服、行李、文化娱乐用品、交通工具等生活资料(汽车等交通运输工具通常属于专项保险,需另外投保);

4.工具、农具、已经收获的农产品和农副产品;

5.专业人员的器具、仪器、仪表等专业用品;

6.个体劳动者、个体商贩的营业用器具,手工工具、原料、商品。

代为保管财产和共有财产。被保险人代他人保管或与他人共有的所列财产,比如租借私房和借用的公物,必须经投保人和保险公司特别约定,并在保险单上明确注明才予承保。

难以确定实际价值的家庭财产。

1.实际价值很难确定,必须由专业鉴定部门或专家、专业人员才能确定价值的财产,如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等私人收藏品。因上述财产大都是名贵物品,价值和费率很难统一,风险也很大,对保险公司来说,承保、定价很有难度。因此此类特殊财产必须由投保人与保险公司进行特别约定以后才能投保。

2.专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备,如无线电测试仪器、专业光学设备等。

家财险投保人应该注意什么

1、实际价值投保投保人应根据自家财产的实际价值足额投保,超额投保不仅需要多付保费,发生损失后也不可能得到超额的赔偿,因为《保险法》中已有规定,财产损失后保险公司只能按照损失时的实际价值理赔。

2、认真阅读条款投保拿到保单后要认真阅读保险条款。在保险条款中几乎都对哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任以及保险公司、投保人各自的权利与义务有哪些等都写得很清楚,因此投保人必须认真阅读、细细分析,对条款中生僻的名词术语和弄不懂的内容要仔细询问,直至保险员做出令人满意的解释为止。千万不能含糊其词,更不能不懂装懂,以免日后发生事故到保险公司报案索赔时发生纠纷。

3、及时进行核对投保人对保险公司签发的保单要及时核对保险金额、投保财产、起保日期、特别约定,如有错误或与保险人员解释不符的,要立即通知保险公司,以便纠正和更改。

4、出险及时报案投保人需要记住一点:投保的家庭财产发生事故以后,各家保险公司几乎都有共同的规定。

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