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保险理财规划 父亲首选定期寿险

2020-04-15
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在我国,父亲大多是家庭生活的支柱,他们为整个家庭挡风遮雨。由于父亲们往往需要在社会上拼搏,所以他们往往也是最容易受到伤害的家庭成员,在值父亲节到来之际,我们来一起谈谈如何为父亲构建保险规划。

对家庭支柱来说,自身的健康问题是首要关注的。来自工作和家庭的双重压力日渐增加,患各种疾病的风险也在不断上升。而面对日益高企的医疗费用,如果家庭主要经济支柱发生了变故,则会对家庭财务带来巨大的损失。

其次,对于一个父亲来说,往往竭尽所能为子女提供最好的教育,期望他们长大后能够轻松立足于社会。为使孩子能够无忧无虑地生活,为使个人未来生活保障无忧,父亲们未雨绸缪做好规划刻不容缓。

定期寿险对于家庭的主要收入来源者是最有意义的事,因其最能体现家庭的责任。保险一个很特殊的商品,应该是承担家庭责任最大的人优先购买。通常情况下女性的特点就是非常没有安全感,她更容易接受保险的理念,但在实际的投保顺序上,应该给家庭支柱先投保。

提示:我国家庭中父母都有收入来源才能支撑一个家,很多家庭中父亲的收入占比达60%以上,由此可见,整个社会对于男同胞的要求相对较高。因此,为父亲做好规划将是家庭保险规划的重要组成部分之一。

延伸阅读

男性寿险首选意外


现代年轻人压力大,生活紧张。为了保护自身健康,越来越多的人在拥有社保之余也在为自己购买男性寿险产品。但是,男性寿险产品那么多,男性朋友如何正确为自己购买一份合适的男性寿险产品呢?

男性寿险首选意外

市民林先生今年27岁,虽然公司里社保比较齐全,可林先生并不满足于此,他希望自己购买一些保险产品,从而获得更多的保障。可现在男性寿险种类真可以说是五花八门,到底买哪种保险才能保障、实惠兼顾呢?

对此,芝罘区南大街某寿险公司的赵经理认为,想买一款适合自己的保险,关键是要看可能存在的风险在什么地方。林先生今年不到30岁,发生重大疾病的可能性很小,所以就没什么必要投保健康险了,而他在公司上班,平时出差的机会多一些,因此,林先生可能更需要投保意外险。相比较于其它保险,意外险保费并不高,对于踏入社会不久的年轻人来说,是一个经济实惠的选择。

另外,赵经理认为,对于林先生这样的年轻人而言,虽然单位有社保,但是它的报销比例和范围都不会很高,一旦发生意外事故,自己承担的费用要更多。因此,在投保意外险的同时,最好再附加意外医药费用的保险。

男性寿险可考虑定期寿险

意外险固然是年轻人购买男性寿险产品的首选,但它只承担意外伤害责任,不承担因疾病死亡等其它保险事故的给付义务,这就使保险范围具有局限性,而寿险则相对全面一些。它是一种以人的生死为保险对象的保险,被保险人在保险责任期内生存或死亡,将由保险人根据契约规定给付保险金。按照保障期限来划分,分为定期寿险和终身寿险。

笔者了解到,和定期寿险相比,终身寿险似乎更受欢迎。理由很简单,如果买定期寿险,付了保费,10年、20年之内都平安无事,虽然值得高兴,但是保费也不会退还,岂不是打了水漂?而终身寿险保障期是终身,差不多相当于保障期到99岁的定期寿险,而活到99岁的人毕竟是少之又少,所以几乎是百分之百会获得理赔,保费打水漂的可能性基本不存在。

这么看来,还是终身寿险更划算。不过,保费不打水漂的代价是保费大幅增加,年轻人如果要理财、省钱,这就不是理想选择了。笔者对比某公司两款寿险产品,一款是保额20万,20年交费的终身寿险;另一款是保额20万元,投保20年的定期寿险,差距很明显:购买终身寿险,每年交费8200元,购买定期寿险则需交费800元,两者相差7400元之多。

提示:男性寿险购买首先要选择意外险。同时,男性朋友还需选择一款适合自己的男性寿险产品。只有适合自己的才能更加全面保护自己的健康安全。还需注意的是购买需要与自己的收入相匹配,勿要盲目购买。

定期寿险


关于寿险的购买,小编之前一直强调:寿险只需要给成人购买即可,尤其是经济支柱,小孩不需要购买。

由于寿险的作用是在家庭遭遇重大变故后的财物补偿作用。所以,最应该买寿险的是负责赚钱养家,对家庭经济生活影响最大的那个人,比如一个家庭中的经济支柱(赚钱最多的),他们有足够高的保额才是关键。对于孩子来说,更多的时候是在花钱,而不是赚钱,同时保监会对未成年的身故保额还有限制(不满10周岁,总额不超过20万元;已满10周岁但未满18周岁,总额不超过50万元。),所以从保障需求上来看,并不需要给孩子购买寿险。

寿险包括终身寿险和定期寿险。终身寿险,相信很多保险销售员在推荐给你时,会说它可以用于养老,还有资产传承、避债避税等作用,其实它体现更多的是一种储蓄和理财的功能。相反,定期寿险延承了寿险的作用,并把寿险的保障作用放大;从保费来说,定期寿险的保费远小于终身寿险的保费,更适合一般家庭,而杠杆比高,以小博大的作用最大。所以,今天小编要说的便是定期寿险。

6款定寿产品的横向测评分析

就目前来说,几乎每家保险公司都会推出自己的定期寿险产品,于是小编选择了6款非常有竞争力且市场热销的定期寿险产品进行横向对比分析:

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为了对比方便,上表保费对应的是50万保额,保障30年,缴费分别是20年和30年。

瑞和定寿、优爱宝定寿、爱创未来由于没有30年缴费的时间,故而保费无法计算。

6款定寿产品,具体优势如下:

1.弘康大白定寿

表格中的保费测算栏显示,弘康大白定期寿险的价格也属较高,但由于弘康大白定寿是一款经典产品,体检保额最高可以做到100万。但它的健康告知内容较为严格,投保人需要对其直系亲属的特定疾病进行告知,也需要告知指定投保经历。

弘康大白定寿部分健康告知:

1、您是否向任何保险公司提交过人身保险理赔申请?是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保?

6、您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病?

恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病。

自2016年弘康大白定寿开创线上定期寿险费率新低后,其他产品也在这2年来陆续推出有代表性和竞争力的产品,但弘康大白定寿仍具有很大竞争力和一席之地。

尤其对于有特殊需求(希望缴费期限为30年或保障期限为10年)的朋友来说,弘康大白定寿绝对是首选。选择较长的缴费期限可以减轻缴费压力,并且在一定时期内能够以较低的保费获取较高的保障,实现高杠杆价值。

PS:弘康大白定寿并不是在任何情况下价格都比其他三款产品高,大家可以根据自己的具体情况去测一测自己在不同产品下的保费。

2.瑞泰瑞和定寿

表格中的保费测算栏显示,瑞泰瑞和定期寿险的价格较低的同时,还有以下优势:

健康告知少:是目前市面上健康告知最少的定期寿险,乙肝大三阳、小三阳,甲状腺结节都是可以购买的;

不限职业:对投保职业是没有限制的,无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的;

保障时间长:小编建议普通人定寿保障到66岁就可以了,但是还是有些朋友想选择保障期更长的产品,目前这款产品可以选择保障到88岁;

免责条款少:是目前小编看到的免责条款最少的定期寿险,只有3条。

高额度:对于北上广深、浙江、江苏的朋友可以线上最高投保150万,非常适合背负大额房贷的家庭经济支柱投保。

瑞泰瑞和虽上线的较早,但其超级宽松的核保政策和免责条款,让其始终保持在定期寿优先推荐第一梯队之列。

3.华贵擎天柱定寿

华贵擎天柱定寿也是一款整体比较不错的产品,和瑞泰瑞和定寿的健康告知相比,多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的,但乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍仍是可以投保的,所以健康告知方面也比较宽松。

华贵擎天柱定寿的最高保额为200万,专门满足高保额、高房贷家庭的需求,尤其对北上广深、杭州、宁波、南京、苏州这些城市。同时,如需投保更高保额,需提供财务收入的资料、体检资料进一步人工审核之后,最高可投保金额为1000万。

除此之外这款产品还有一个优势是:保障期限比较灵活,相对于瑞泰瑞和定寿多了保障10年的选择,另外缴费期间也多了30年缴费。

这款产品可承保1-6类职业,但健康告知限制了部分职业不予承保:

防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工(比如硫酸、硝酸)、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。

不过华贵擎天柱定寿是唯一一款可为非本人投保的定期寿险,还有智能核保功能,不符合健康告知也有机会投保。所以,整体来讲,华贵人寿擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品。

4.上海小蘑菇定寿

上海小蘑菇定寿是上海人寿的产品,据说很适合女性。小编测算保费后发现:与前几款产品相比,有的维度费率确实更低。比如30岁保到70岁,很低;但30岁保30年这个维度,又比擎天柱定寿价格要高。因此,保费优势其实并不明显。

在健康告知方面,对于肿块、结节、息肉、宫颈疾病等这类女性高发的疾病,有了限制,所以更低的费率只是为了更健康的用户,同时免责条款也较多,达至8条。

所以,上海小蘑菇定寿在健康告知、投保职业、免责条款等方面的要求严苛,相比前几款产品来说,有一定差距,但如果是健康体的女性,可以尝试一下,保费可能会达到新低。

5.横琴优爱宝定寿

横琴优爱宝定期寿险的亮点在于投保年龄和等待期。18岁-60周岁的设计,将投保的上线扩大了5岁-10岁;等待期也比其他5款产品短一半。但横琴优爱宝定寿的健康告知相对严格,对近期的投保经历和财务情况都有要求。

横琴优爱宝定寿的部分健康告知:

1、您近半年内是否在其他保险公司投保过大于100万保额的人身保险(不包括航空意外、公共交通意外和医疗险)?

8、您近半年内是否有未如期归还的银行贷款或其他借贷?(摘自横琴优爱宝定期寿险健康告知)

所以,横琴优爱宝的年龄人群范围更大,尤其是55岁-60岁的人群,毕竟适合这个年龄段人群的定期寿险不多,这款产品可满足他们对定寿的需求。

6.安联爱创未来定寿

表格中的保费测算栏显示,安联爱创未来定寿保费是这几款产品中最高的,投保职业更限制在1-3类,健康告知也比较严格,和前面几款产品相比,竞争优势不大,小编在这里就不展开说明了,如果有喜欢这款的用户可去着重关注一下。

如何选择适合自己的定期寿险?

虽说定期寿险是最简单的保险产品,没有之一。挑选产品时,只要符合健康告知要求,又能获得较优惠费率就可以了。不过,要去精选定期寿险,还要是下一些功夫的。下面小编用以下几点帮助大家去选择?

1.投保年龄

目前线上的大多数定期寿险的投保年龄上限是50岁或55岁,放宽到60岁的产品较少。例如横琴人寿优爱宝定寿,被保险人在60岁前都可以购买,而其他5款产品则只能在55周岁或50周岁前购买,大家可以根据自己的年龄段去选择产品并做对比。

2.职业等级

不同公司的规定不一样,同一个职业,有的公司定义为4级,有的定义为5级。所以对于从事高危职业的人,可以多尝试几个产品,在产品页面“投保须知”部分或健康告知页面或投保页面选择“职业类型”时,可知悉目前所从事职业是否被保险公司接受承保。

例如,瑞泰瑞和定寿和弘康大白定寿根本不对职业等级做限制,所以,对从事高危职业的人来说,瑞泰瑞和和弘康大白定寿最为理想。

这里要提醒一点:有些产品会在健康告知部分,明确指出哪些高危职业拒保,例如特种兵、防暴警察、战地记者、特技演员等,是对参与高危职业的限制;也有产品都会在健康告知或责任免除条款里提到,如果因为参与高危活动导致身故,保险公司不赔,例如:赛车,汽艇,滑翔翼,滑翔机,飞行伞,跳伞,攀岩,潜水,滑水,跳水,是对高危运动的限制,所以大家要看清楚,以防最后白买而不赔!

3.健康告知

大家都知道,只要被保险人不符合健康告知,就不能投保。所以对健康告知最为宽松的是瑞泰瑞和定寿和华贵擎天柱定寿,而且华贵擎天柱还支持较为简单的在线智能核保,在定期寿险产品做的比较突出!

瑞泰瑞和和华贵擎天柱定寿之间,瑞泰瑞和定寿的限制是最少的,其次是华贵擎天柱定寿。如果你有结节或囊肿,例如甲状腺结节、乳腺结节、肝囊肿等问题,或者有乙肝病毒携带、大小三阳或肝炎的问题,可以试试瑞泰瑞和跟华贵擎天柱定寿,有很大程度是可以承保的。

4.等待期

没啥争议,越短越好!这6款产品中等待期最短的便是横琴优爱宝定寿。其实,大家也不要太纠结等待期的长短,因为180天和90天的差异相对还是蛮小的。当然,如果在两款保障范围、保额、保费等大致相同的情况,选择等待期最短的那一个。

5.责任免除

同等待期一样,越少越好。

瑞泰瑞和定寿,责任免除就3条,内容是定寿通用的免责条款,每个产品都有,真的是少的不能再少了。

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀……

责任免除条款直接约定了保险公司的保障范围,约定条款越多保障范围越窄。在这么多热销定寿产品中,除了瑞泰瑞和定寿外,其他产品的除外约定基本7条左右。

6.最高保额

寿险的保额应该是多少?

其实跟家庭现实的资产情况、收入和家庭负担、甚至理财能力有很大关系。对于家庭支柱而言,背负的责任越大,保额就要更多一些。

目前,热销定寿的免体检最高保额是200万。比如华贵擎天柱定寿,但它仅限于北上广深杭州地区的被保险人。

随着房价的不断上涨,在一线城市,一个家庭背上四五百万的贷款,并不少见。所以,免体检200万保额,很可能不足这些人的要求。需要更高的保额,其实可以通过体检或分开投保,来获得上千万的保障额度。

小编·小结:

从2016年开始,各路定期寿险就像雨后春笋般涌现,性价比一再被刷新。但小编觉得一款好的定期寿险,一定是保障足够好,而且核保足够宽松,比较容易买到。所以瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定寿以及弘康大白定寿等,都符合我对好产品的定义。

以上是小编对6款热销定期寿险的测评,可作为大家选择和购买时的参考,具体选择哪款,大家还需要结合自己的需求、经济情况和身体健康状况等因素综合判断。最后,还是哪句话:只有最适合自己的保险才是最好的!

要理财 首选男性分红保险


男性分红保险作为保险家庭的一个成员,天生具有保障的基因。其表现在一方面:参加保险可以在风险事故发生后取得一定的赔偿,避免较大的财务损失;另一方面,男性分红保险为一种无风险的资金,能帮助我们守住最后一笔财富。

男性分红保险能够帮助我们留住钱

在所有的理财工具中,男性分红保险充当着财富守门员的角色,只有把这个门看紧了,自己辛苦打拼来的财富才不会无端的流失掉,这就是我们强调的“留得住钱”这个功能。

接下来我们来看男性分红保险如何实现“挣得了钱”这一功能。男性分红保险区别于传统型保险,客户购买男性分红保险,除了享受保险合同列明的各项保障和收益外,还能分享保险公司的经营分红。

之前很多人在议论,保险公司投资到底怎么样?分红到底是确定还是不确定?我想看看今年上半年的各金融、保险公司的报告,再研读一下保监会新近的政策,我们应该有理由相信:保险公司的投资技能已日趋成熟,收益也在稳步上升。依据A。M。Best公司提供的数据,寿险公司的长期投资收益率能够达到10%或更好的水平。

男性分红保险给孩子留下一辈子的财富

投保人所获得的收益存放在保险公司,保险公司进行储蓄管理,以超过银行同期存款的利率复利计息,确保所得的收益能够得到保存和增值!也许有人说储蓄的收益多低呀,可以也只有通过男性分红保险这种方式能真正把钱保留下来。

大家都在说美国人不存钱,但为什么美国人退休了能安详生活?您看:天安门、长城、颐和园、圆明园出名的旅游景点都有老外的身影!其实不是不存钱,是他们只将当下生活用的钱存在银行,这部分收益极低,主要方便使用;退休后的养老金他们很大一部分都存在保险公司,获得稳定的高收益,所以能够幸福的安度晚年!

最后让我们来看一下男性分红保险“一辈子有钱花”的这一功能。安然公司破产了,好几千公司员工的退休基金一夜之间化为乌有,但这丝毫没有影响安然前任总裁肯尼斯·莱的退休生活!具有“先见之明”的肯尼斯·莱夫妇,早在两年前就投资数百万美元购买了各种年金保险,从2007年开始,肯尼斯·莱夫妇就能开始享受年金90万美元的待遇。

父亲节保险不怕老


转眼,又要到一年一度的父亲节。往年,从保险公司的销售记录和咨询纪录来看,投保人数寥寥。儿女们都认为保费比保额高,不合适。其实,保险不仅仅局限于此。

事业型父亲

工作方面,男子比女子往往多工作5年,一般在60岁退休,还有一些为了生计自谋职业,基本上没有退休的概念。这些父亲在家庭中都属于支柱。由于父亲常年要面对高压力工作,出现疾病和损伤的可能性大。

建议:为这类父亲们重点考虑重疾险和健康险。保费应该控制在总收入的10%至15%。如果父亲是全部经济支柱,比例应再提高,不过应控制在20%-50%。

因该群体为疾病、死亡的多发群体,风险较大赔付率会相对较高,一般保险公司将重疾险承保年龄限制在55岁以下,年龄越大费率越高。子女们如要为父亲投保重疾险,应提前考虑,否则可能遭遇拒保或“保费倒挂”。另外,保险公司还要为父亲们体检,这方面儿女一定要如实告知,否则隐瞒有不赔付的危险。

养老型父亲

不少父亲进入到退休年龄以后,开始安度晚年,旅游休闲成了生活主要部分。

建议:为这类父亲最好选择意外险。每天出去散步游玩,儿女不可能总陪在身边。更可观的是意外险是目前最活跃的一种产品:年龄上没有多大限制、不用体检、保费少保障高。

意外伤害主要担心在医疗费用上,儿女购买的时候可以附加住院医疗险,这样更有保障,但切记意外险不用保多家。还有意外险并不是保所有意外,在购买保险之前,一定要看清保险责任,避免出现理赔纠纷。

持家型父亲

过去大部分家庭男主外女主内,而今不少父亲也主内。水电费、攒钱等都成了父亲们手中的账单规划。

建议:爱财型父亲的儿女应该多投保一些投资理财型保险。不过部分万能险、分红险父亲们作为被保险人不合适,可以考虑做受益人。另外,现在保险公司推出不少银保产品,宣传低投入高回报,谨慎为父亲购买。因为短期投资效益肯定小,且弹性较大,以免老人上火。

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